第1章风险与风险管理.ppt

主讲 李劲松李劲松明德至善明德至善 格物致知格物致知无时不在，无所不有的无时不在，无所不有的风险风险 我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失我国民政部有关统计资料表明，中国每年的自然灾害所造成的直接经济损失在在500500600600亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿亿元之间，平均每天都要因此而损失个多亿 1 120032003年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有年夏，淮河流域遭受特大洪涝袭击，仅地处淮河中游的颍上县就有160160万万亩耕地受灾，倒房亩耕地受灾，倒房4.64.6万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是万间，直接经济损失高达十几亿元，全流域的损失更是高达百亿元以上高达百亿元以上2.20062.2006年年3 3月月1616日，广州市日，广州市 下塘西路的高架桥路段发下塘西路的高架桥路段发 生一起特大交通事故，造生一起特大交通事故，造 成成6 6人死亡，人死亡，2020人受伤，人受伤，其中其中1 1人重伤人重伤.3.3.天降汽车轮胎砸死路人天降汽车轮胎砸死路人 一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！一位岁的青年老板被从天而降的轮胎砸死！年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金年月日中午，上海祥盛医疗器械厂的一辆金龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红龙面包车在上海市内环高架路上（准高速公路，全封闭无红绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着绿灯）行驶时，左后车轮连带同半轴突然飞出，车轮翻滚着越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊越过高架栏杆，从米高空坠落。司机在反光镜里看到这惊人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下人的一幕，赶紧刹车，还好，缺了一只轮子的小车安全停下了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击了。可是，下面路上的行人可就没有这么幸运，轮胎正巧击中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻中了正在高架下面人行道上行走的青年老板周磊的头部。邻近市民只听到近市民只听到“嘭嘭”地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽地一声巨响，一个人应声倒地，一只汽车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院车轮胎带着半轴，像把倒撑的伞一样躺在路边。周磊经医院抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。抢救无效死亡，死因是颅脑外伤引起颅脑出血。4.4.宝马狂奔直钻过货车车底宝马狂奔直钻过货车车底 5 5人身首异处人身首异处 20062006年年4 4月月2020日凌晨日凌晨3 3时时5050分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交分许，东莞大道与鸿福路交叉口附近发生一起特大交通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤通事故。司机张晓黎驾驶车牌号为粤B46104B46104的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤的中型半挂牵引车，牵引着牌号为粤B3467B3467挂的重型集装箱半挂车，从八一路挂的重型集装箱半挂车，从八一路(东东)往南城往南城(西西)方向行驶，行至东莞市东莞方向行驶，行至东莞市东莞大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街大道会展路口时，闯红灯进入路口，与从厚街(南南)往莞城往莞城(北北)方向行驶的由无名氏方向行驶的由无名氏A A驾驶的粤驾驶的粤Z5535Z5535港小轿车相撞，造成小轿车上港小轿车相撞，造成小轿车上5 5人当场死亡，以及两辆车损坏。人当场死亡，以及两辆车损坏。5.5.宁通高速扬州段发生重大交通事故宁通高速扬州段发生重大交通事故 n n20082008年年8 8月月2626日日1212时时2020分，一辆从南京开往分，一辆从南京开往盐城大丰的大客车在行驶到宁通高速公路盐城大丰的大客车在行驶到宁通高速公路扬州段芒稻河大桥时，穿越高速公路中间扬州段芒稻河大桥时，穿越高速公路中间隔离带，撞到桥护栏后翻到桥下，造成客隔离带，撞到桥护栏后翻到桥下，造成客车上车上7 7人死亡，多名乘客受重伤。人死亡，多名乘客受重伤。第一章第一章 风险与风险管理风险与风险管理第一节第一节 风险概述风险概述第二节第二节 风险管理风险管理第三节第三节 风险风险、风险管理与、风险管理与保险保险第一节第一节 风险概述风险概述一、风险的概念一、风险的概念（一）风险的含义（一）风险的含义站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，站在经济学、统计学、决策理论学、保险学等不同的研究方向上，对风险有着不同的定义。对风险有着不同的定义。、指某种事件发生的不确定性、指某种事件发生的不确定性、实际与预期结果的差异、实际与预期结果的差异、损失机会和损失的可能性、损失机会和损失的可能性当损失机会或概率为或当损失机会或概率为或时，有风险没有？时，有风险没有？、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定、风险的特定含义（保险学）是指某种损失发生的不确定性性（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、（二）风险的构成要素（风险因素、风险事故、损失损失）1 1风险因素。风险因素。风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原的可能性或扩大其损失程度的原因。它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因因，是造成损失的内在或间接原因（1 1）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所）自然风险因素。自然风险因素是指由自然力量或物质条件所构成的风险构成的风险因素因素。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。例如：闪电、暴雨、木结构房屋等。（2 2）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形）道德风险因素。道德风险因素是与人的品德修养有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不轨企图，故意促使风险事故风险事故发生发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因或条件条件。（3 3）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形）心理风险因素。心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保的因素，即是指由于人们不注意、不关心、侥幸，或存在依赖保险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因险心理，以致增加风险事故发生的机会和加大损失的严重性的因素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。素。如：粗心大意、乱丢烟蒂等。2 2风险事故风险事故 风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病直接的或间接的原因，是损失的媒介物。如：火灾、车祸、疾病等。等。风险只有通过风险事故的风险只有通过风险事故的发生发生，才能导致损失，才能导致损失 风险事故意味着风险的风险事故意味着风险的可能性可能性转化为转化为现实性现实性 风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变风险事故发生的根源主要有三种：即自然现象，社会经济的变动，人或物本身动，人或物本身3 3损失损失在在风风险险管管理理中中，损损失失是是指指非非故故意意的的、非非预预期期的的、非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。非计划的经济价值的减少或消失，即经济损失。在在保保险险实实务务中中，通通常常将将损损失失可可分分为为两两种种形形态态，即直接损失和间接损失。即直接损失和间接损失。直直接接损损失失是是由由风风险险事事故故导导致致的的财财产产本本身身的的损损失失和和人人身身的的伤伤害害；间间接接损损失失则则是是由由直直接接损损失失引引起起的的额额外费用损失、收入损失、责任损失等。外费用损失、收入损失、责任损失等。多多数数情情况况下下，间间接接损损失失的的金金额额很很大大，有有时时甚甚至至超超过直接损失。过直接损失。风险风险、风险因素、风险事故及损失之间的关系、风险因素、风险事故及损失之间的关系风险因素风险因素风险事故风险事故损失损失自然风险因素自然风险因素道德风险因素道德风险因素心理风险因素心理风险因素 自己的自己的 财产财产风险风险财产财产 他人的他人的 责任责任风险风险 他人的他人的人身人身 自己的自己的 人身人身风险风险直接直接损失损失间接间接损失损失财产的损毁与灭失财产的损毁与灭失人人 身身 伤伤 害害额外费用额外费用损失损失收收 益益 损损 失失责责 任任 损损 失失风风险险风风险险（三）风险的分类（三）风险的分类1.1.依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风依风险产生的原因分类，风险有自然风险、社会风险、政治风险、经济风险和技术风险险、经济风险和技术风险自然风险自然风险是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导是指因自然力的不规则变化引起的种种现象所导致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的致的对人们的经济生活和物质生产及生命安全等所产生威胁的风险风险社会风险社会风险是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不是指由于个人或团体的行为（包括过失行为、不当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损当行为及故意行为）或不行为使对社会生产及人们生活遭受损失的风险失的风险政治风险政治风险又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程又称为国家风险，它是指在对外投资和贸易过程中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能中，因政治原因或订约双方所不能控制的原因，使债权人可能遭受损失的风险遭受损失的风险经济风险经济风险是指在生产和销售等经营活动中由是指在生产和销售等经营活动中由于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变于受各种市场供求关系、经济贸易条件等因素变化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏化的影响或经营者决策失误，对前景预期出现偏差等，导致经营失败的风险差等，导致经营失败的风险技术风险技术风险是指伴随着科学技术的发展，生产是指伴随着科学技术的发展，生产方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险方式的改变而威胁人们的生产与生活的风险 2.2.依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险依据风险的性质分类，风险可分为纯粹风险和投机风险和投机风险 纯粹风险纯粹风险是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：是指只有损失机会而无获利可能的风险。如：一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财一个人购买汽车后，就面临汽车遭受损失和给他人人身、财产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，产带来损害的可能性，结果只能是发生或不发生，只要发生，就是损失。就是损失。投机风险投机风险是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机是相对于纯粹风险而言的，它是指既有损失机会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔会又有获利可能的风险。如：购买股票，可能获利也可能赔钱。钱。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。一般情况下，纯粹风险具有可保性，而投机风险不可保。3.3.3.3.依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险依风险产生的环境分类，风险有静态风险和动态风险静态风险静态风险静态风险静态风险是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的是指在社会经济正常的情况下，自然力的不规则变化或人们的过失行为所致损失或损害的风险过失行为所致损失或损害的风险过失行为所致损失或损害的风险过失行为所致损失或损害的风险动态风险动态风险动态风险动态风险是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致是指由于社会经济、政治、技术以及组织等方面发生变动所致损失或损害的风险损失或损害的风险损失或损害的风险损失或损害的风险 静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：静态风险与动态风险的区别：风风风风险险险险性性性性质质质质不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险一一一一般般般般均均均均为为为为纯纯纯纯粹粹粹粹风风风风险险险险；而而而而动动动动态态态态风风风风险险险险则则则则既既既既包包包包含含含含纯纯纯纯粹粹粹粹风风风风险险险险也也也也包含投机风险。包含投机风险。包含投机风险。包含投机风险。发发发发生生生生特特特特点点点点不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险在在在在一一一一定定定定条条条条件件件件下下下下具具具具有有有有一一一一定定定定的的的的规规规规律律律律性性性性，变变变变化化化化比比比比较较较较规规规规则则则则，可可可可以以以以通通通通过过过过大大大大数数数数法法法法则则则则加加加加以以以以测测测测算算算算；动动动动态态态态风风风风险险险险的的的的变变变变化化化化却却却却往往往往往往往往不不不不规规规规则则则则，无无无无规规规规律律律律可可可可循循循循，难难难难以用大数法则进行测算。以用大数法则进行测算。以用大数法则进行测算。以用大数法则进行测算。影影影影响响响响范范范范围围围围不不不不同同同同。静静静静态态态态风风风风险险险险通通通通常常常常只只只只影影影影响响响响少少少少数数数数个个个个体体体体；而而而而动动动动态态态态风风风风险险险险的的的的影影影影响响响响则则则则比比比比较较较较广广广广泛泛泛泛，往往会带来连锁反应。往往会带来连锁反应。往往会带来连锁反应。往往会带来连锁反应。4.4.4.4.依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险依损失的范围分类，风险有基本风险和特定风险n n基本风险基本风险基本风险基本风险是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风是指非个人行为引起损失或损害的风险，这种风险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险险实际上是一种团体风险，是个人不能预防的风险n n特定风险特定风险特定风险特定风险是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部是指风险的产生及造成的后果只与特定的人或部门相关的风险门相关的风险门相关的风险门相关的风险5.5.5.5.依依依依风风风风险险险险的的的的对对对对象象象象分分分分类类类类，风风风风险险险险有有有有财财财财产产产产风风风风险险险险、人人人人身身身身风风风风险险险险、责责责责任风险和信用风险任风险和信用风险任风险和信用风险任风险和信用风险n n财产风险财产风险财产风险财产风险是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。是指导致一切有形财产的损毁、灭失或贬值的风险。财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面财产损失通常包括财产的直接损失和间接损失两个方面n n人身风险人身风险人身风险人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种：一种是收入能力损失，一种是额外费用损失收入能力损失，一种是额外费用损失收入能力损失，一种是额外费用损失收入能力损失，一种是额外费用损失n n责任风险责任风险责任风险责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律责任或契约责任的风险约责任的风险约责任的风险约责任的风险n n信用风险信用风险信用风险信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。6.6.6.6.依依依依风风风风险险险险造造造造成成成成的的的的损损损损失失失失的的的的多多多多寡寡寡寡分分分分类类类类，风风风风险险险险有有有有巨巨巨巨灾灾灾灾风风风风险险险险和和和和巨额风险巨额风险巨额风险巨额风险n n巨灾风险巨灾风险巨灾风险巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大的风是指风险事故发生殃及的范围巨大的风是指风险事故发生殃及的范围巨大的风是指风险事故发生殃及的范围巨大的风险险险险n n巨额风险巨额风险巨额风险巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾是指标的物价值巨大，一旦该标的遭灾受损，损失金额也巨大的风险受损，损失金额也巨大的风险受损，损失金额也巨大的风险受损，损失金额也巨大的风险二、风险的特征二、风险的特征(一一)风险的客观性风险的客观性n n 风险风险风险风险不以不以不以不以人的意志为转移，是独立于人的意识之人的意志为转移，是独立于人的意识之人的意志为转移，是独立于人的意识之人的意志为转移，是独立于人的意识之外的客观存在外的客观存在外的客观存在外的客观存在n n人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，发生的条件，降低风险发生的频率和损失幅度，但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的但是，从总体上说，风险是不可能彻底消除的n n正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性正是风险的客观存在，决定了保险的必要性(二二)风险的普遍性风险的普遍性n n自从人类出现后，就面临着各种各样的风险自从人类出现后，就面临着各种各样的风险自从人类出现后，就面临着各种各样的风险自从人类出现后，就面临着各种各样的风险n n风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风风险渗入到社会、企业、个人生活的方方面面，风险无处不在，无时不有险无处不在，无时不有险无处不在，无时不有险无处不在，无时不有n n正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的正是由于这些普遍存在的对人类社会生产和人们的生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发生活构成威胁的风险，才有了保险存在的必要和发展的可能展的可能展的可能展的可能(三三)风险的社会性风险的社会性n n风险与人类社会的利益密切相关风险与人类社会的利益密切相关风险与人类社会的利益密切相关风险与人类社会的利益密切相关n n风险是一个社会范畴，而不是自然范畴风险是一个社会范畴，而不是自然范畴风险是一个社会范畴，而不是自然范畴风险是一个社会范畴，而不是自然范畴n n没有人，没有人类社会，就无风险可言没有人，没有人类社会，就无风险可言没有人，没有人类社会，就无风险可言没有人，没有人类社会，就无风险可言(四四)风险的不确定性风险的不确定性n n风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可风险及其所造成的损失在总体上具有必然性，是可知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不知的；但在个体上却是偶然的，不可知的，具有不确定性确定性确定性确定性n n空间上的不确定性空间上的不确定性空间上的不确定性空间上的不确定性n n时间上的不确定性时间上的不确定性时间上的不确定性时间上的不确定性n n结果上的不确定性结果上的不确定性结果上的不确定性结果上的不确定性n n正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性正是风险的这种总体上的必然性与个体上的偶然性的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风的统一，构成了风险的不确定性，构成了保险的风险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求险，从而，形成了经济单位与个人对保险的需求。(五五)风险的可测定性风险的可测定性n n运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其运用统计方法去处理大量相互独立的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性结果可以比较准确地反映风险的规律性结果可以比较准确地反映风险的规律性结果可以比较准确地反映风险的规律性n n根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测根据以往大量资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出算出风险事故发生的概率及其损失幅度，并且可构造出损失分布的模型，成为风险估测的基础损失分布的模型，成为风险估测的基础损失分布的模型，成为风险估测的基础损失分布的模型，成为风险估测的基础(六六)风险的发展性风险的发展性n n人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险人类社会自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险n n风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化风险会因时间、空间因素的发展变化而有所发展与变化三、风险成本三、风险成本 风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必风险成本，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。须支出的费用和预期经济利益的减少。须支出的费用和预期经济利益的减少。须支出的费用和预期经济利益的减少。n n损失成本。损失成本。损失成本。损失成本。由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这由风险事故发生而造成的财产损失及人身伤害。这种损失可能是直接的，也可能是间接的种损失可能是直接的，也可能是间接的种损失可能是直接的，也可能是间接的种损失可能是直接的，也可能是间接的 。n n机会成本。机会成本。机会成本。机会成本。某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而某些活动因其不确定性的后果而被迫取消，由此而引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。引起的机会损失成本。也可称之为社会成本。n n心理成本。心理成本。心理成本。心理成本。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。对未来损失的不确定会引起担忧和焦虑甚至恐慌。n n损失的预防与控制成本。损失的预防与控制成本。损失的预防与控制成本。损失的预防与控制成本。为预防与控制损失而采取各种合理措为预防与控制损失而采取各种合理措为预防与控制损失而采取各种合理措为预防与控制损失而采取各种合理措施的费用施的费用施的费用施的费用一生风险事故概率一生风险事故概率 风险事故风险事故风险事故风险事故 发生概率发生概率发生概率发生概率 受伤受伤受伤受伤 1 1 1 13 3 3 3 难产难产难产难产 1 1 1 16 6 6 6车祸车祸车祸车祸 1 1 1 112121212心脏病突然发作心脏病突然发作心脏病突然发作心脏病突然发作 1 1 1 177777777在家中受伤在家中受伤在家中受伤在家中受伤 1 1 1 180808080受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击受到致命武器的攻击 1 1 1 1260260260260死于心脏病死于心脏病死于心脏病死于心脏病 1 1 1 1340340340340 家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件家中成员死于突发事件 1 1 1 1700700700700 乳腺癌乳腺癌乳腺癌乳腺癌(女性女性女性女性)1)1)1)110101010死于中风死于中风死于中风死于中风 1 1 1 11700170017001700死于突发事件死于突发事件死于突发事件死于突发事件 1 1 1 12900290029002900死于车祸死于车祸死于车祸死于车祸 1 1 1 15000500050005000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率染上爱滋病染上爱滋病 1 157005700被谋杀被谋杀 1 111101110死于怀孕或生产死于怀孕或生产(女性女性)1)140004000自杀自杀(女性女性)1)12000020000自杀自杀(男性男性)1)150005000因坠落摔死因坠落摔死 1 12000020000死于工伤死于工伤 1 12600026000走路时被汽车撞死走路时被汽车撞死 1 14000040000死于火灾死于火灾 1 15000050000溺水而死溺水而死 1 15000050000受二手烟污染而死于肺癌受二手烟污染而死于肺癌1 16000060000被刺伤致死被刺伤致死 1 16000060000一生风险事故概率一生风险事故概率风险事故风险事故风险事故风险事故 发生概率发生概率发生概率发生概率 死于手术并发证死于手术并发证死于手术并发证死于手术并发证 1 1 1 180000800008000080000因中毒而死因中毒而死因中毒而死因中毒而死(不包括自杀不包括自杀不包括自杀不包括自杀)1)1)1)186000860008600086000骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸骑自行车时死于车祸 1 1 1 1130000130000130000130000吃东西时噎死吃东西时噎死吃东西时噎死吃东西时噎死 1 1 1 1160000160000160000160000被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死被空中坠落的物体砸死 1 1 1 1290000290000290000290000触电而死触电而死触电而死触电而死 1 1 1 1350000350000350000350000死于浴缸中死于浴缸中死于浴缸中死于浴缸中 1 1 1 11000000100000010000001000000坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死坠落床下而死 1 1 1 12000000200000020000002000000被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死被龙卷风刮走摔死 l l l l2000000200000020000002000000被冻死被冻死被冻死被冻死 1 1 1 13000000300000030000003000000每年都可能遇到的每年都可能遇到的风险事故风险事故 发生概率发生概率死于心脏病死于心脏病 1 13 3死于癌症死于癌症 1 15 5死于中风死于中风 1 11414死于车祸死于车祸 1 14545自杀自杀 1 13939死于爱滋病死于爱滋病 1 19797死于飞机失事死于飞机失事 1 140004000死于狂犬病死于狂犬病 1 1700000700000一生中可能道遇到的危险有一生中可能道遇到的危险有第二节第二节 风险管理风险管理一、风险管理的概念一、风险管理的概念一、风险管理的概念一、风险管理的概念（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史（一）风险管理发展简史n n风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规风险管理自古以来就在发挥作用，只是形式不正规n n正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄正式的风险管理的历史较短且操作范围较窄n n19551955195519551964196419641964年间，诞生了现代风险管理：年间，诞生了现代风险管理：年间，诞生了现代风险管理：年间，诞生了现代风险管理：1953195319531953年通用变速箱厂火灾年通用变速箱厂火灾年通用变速箱厂火灾年通用变速箱厂火灾5000500050005000万万万万美元美元美元美元n n大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的大多数现代风险管理形式是从保险购买实践中发展而来的n n1960196019601960年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产年之后，在风险管理发展中一个重要的事例是不再使用传统的保险产品品品品（二）（二）（二）（二）风险管理的含义风险管理的含义风险管理的含义风险管理的含义 风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。风险管理是研究风险发生规律和风险控制技术的一门新兴管理科学。它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就它是一个组织或个人用以降低风险的负面影响的决策过程。具体而言，就是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组是组织或个人通过风险识别、风险估测、风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，以最小的成本获得最大安全保障。后果，以最小的成本获得最大安全保障。后果，以最小的成本获得最大安全保障。后果，以最小的成本获得最大安全保障。二、风险管理的程序二、风险管理的程序二、风险管理的程序二、风险管理的程序 （一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别（一）风险识别 风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归风险识别是指对企业、家庭或个人面临的和潜在的风险加以判断、归类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在类和对风险性质进行鉴定的过程。即对尚未发生的、潜在的和客观存在的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的的各种风险系统地、连续地进行识别和归类，并分析产生风险事故的 原原原原因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。因。识别风险主要包括感知风险和分析风险两方面内容。（二）风险估测（二）风险估测（二）风险估测（二）风险估测 风风风风险险险险估估估估测测测测是是是是在在在在风风风风险险险险识识识识别别别别的的的的基基基基础础础础上上上上，通通通通过过过过对对对对所所所所收收收收集集集集的的的的大大大大量量量量资资资资料料料料进进进进行行行行分分分分析析析析，利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失利用概率统计理论，估计和预测风险发生的概率和损失幅度幅度幅度幅度 （三）风险评价（三）风险评价（三）风险评价（三）风险评价 风风风风险险险险评评评评价价价价是是是是指指指指在在在在风风风风险险险险识识识识别别别别和和和和风风风风险险险险估估估估测测测测的的的的基基基基础础础础上上上上，对对对对风风风风险险险险发发发发生生生生的的的的概概概概率率率率、损损损损失失失失程程程程度度度度，结结结结合合合合其其其其他他他他因因因因素素素素全全全全面面面面进进进进行行行行考考考考虑虑虑虑，评评评评估估估估发发发发生生生生风风风风险险险险的的的的可可可可能能能能性性性性及及及及其其其其危危危危害害害害程程程程度度度度，并并并并与与与与公公公公认认认认的的的的安安安安全全全全指指指指标标标标相相相相比比比比较较较较，以以以以衡衡衡衡量量量量风风风风险险险险的的的的程程程程度度度度，并并并并决决决决定定定定是是是是否否否否需要采取相应的措施。需要采取相应的措施。需要采取相应的措施。需要采取相应的措施。（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术（四）选择风险管理技术 n n风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类风险管理技术分为控制型和财务型两大类n n控控控控制制制制型型型型的的的的目目目目的的的的是是是是降降降降低低低低失失失失频频频频率率率率和和和和减减减减少少少少损损损损失失失失幅幅幅幅度度度度，重重重重点点点点在在在在于于于