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18 五月 2023汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3xin一、信贷的涵义与特征一、信贷的涵义与特征1.信贷的涵义信贷的涵义 信贷是一种借贷行为。它是指以偿还信贷是一种借贷行为。它是指以偿还 本金和支付利息为条件的特殊价值运动。本金和支付利息为条件的特殊价值运动。从经济内容看，货币持有者把货币借给他从经济内容看，货币持有者把货币借给他 人使用，于约定的时间内收回，并收取一人使用，于约定的时间内收回，并收取一 定的利息作为借出货币代价的一种债权债定的利息作为借出货币代价的一种债权债 务关系。务关系。2 2、信贷的特征、信贷的特征信贷是一种借贷行为信贷是一种借贷行为:当事人之间形成的债权债务关系当事人之间形成的债权债务关系 信贷具有偿还性信贷具有偿还性:指借款人要按约定借款期限、借款数额指借款人要按约定借款期限、借款数额偿还贷款。偿还贷款。信贷具有增值性信贷具有增值性:借款人在偿贷款时要按约定的利率支付借款人在偿贷款时要按约定的利率支付利息，连同贷款本金同时归还贷款人。利息，连同贷款本金同时归还贷款人。二、消费信贷的涵义与特征二、消费信贷的涵义与特征 1 1、消费信贷的涵义、消费信贷的涵义 消费信贷又称消费贷款，是企业、银消费信贷又称消费贷款，是企业、银 行和其他金融机构向消费者个人提供的直行和其他金融机构向消费者个人提供的直 接用于生活消费的信用。接用于生活消费的信用。2.消费信贷的特征消费信贷的特征利率水平高利率水平高成本费用高成本费用高 违约风险大违约风险大 利率敏感性低利率敏感性低 规模变动呈周期性规模变动呈周期性 三、消费信贷的作用三、消费信贷的作用 1消费贷款是调节生产与消费的有力杠消费贷款是调节生产与消费的有力杠 杆。杆。2消费贷款通过购买力的提前实现来平衡消费贷款通过购买力的提前实现来平衡 和调节消费和调节消费。3消费贷款能调节社会总供给与总需求的消费贷款能调节社会总供给与总需求的 矛盾。矛盾。4抑制抑制“高利贷高利贷”的活动范围。的活动范围。三、消费信贷的种类三、消费信贷的种类1、消费信贷的分类、消费信贷的分类 按消费信贷的用途分类：按消费信贷的用途分类：商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、商品信贷（比如住房贷款、汽车贷款、其他耐用消费品贷款等）；其他耐用消费品贷款等）；服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医服务信贷（比如旅游贷款、教育贷款、医疗贷款等）。疗贷款等）。按消费信贷提供者分类：按消费信贷提供者分类：商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消商业信贷或零售信贷（也就是由零售商向消费者提供的信贷费者提供的信贷)；银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他银行信贷或现金信贷（也就是由银行和其他金融机构提供的信贷）。金融机构提供的信贷）。按贷款和还款方式分类：按贷款和还款方式分类：循环信贷循环信贷(一次申请、多次使用的信贷，如信一次申请、多次使用的信贷，如信贷卡及其他周转限额贷款贷卡及其他周转限额贷款)；分期付款信贷分期付款信贷(贷款的本金和利息分多次还清；贷款的本金和利息分多次还清；一次还清贷款。一次还清贷款。2、我国消费信贷的主要种类、我国消费信贷的主要种类 个人住房贷款：个人住房贷款：对个人发放的用于购买、建造和修缮自住对个人发放的用于购买、建造和修缮自住 住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的住房的贷款。对个人发放用于购买自住住房的贷款贷款 。担保贷款担保贷款：包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在包括保证贷款、抵押贷款和质押贷款。在消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。消费贷款中通常采用抵押贷款和质押贷款。分期付款分期付款：分期偿还本金和利息的贷款。分期偿还本金和利息的贷款。中国汽车工业协会副秘书长顾翔华中国汽车工业协会副秘书长顾翔华:消贷消贷是支撑汽车工业发展的巨大力量是支撑汽车工业发展的巨大力量;国家信息中心信息资源开发部主任徐长明国家信息中心信息资源开发部主任徐长明 :汽车消费与汽车信贷紧密联系；汽车消费与汽车信贷紧密联系；“未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？未来我们的汽车消费观念会有哪些变化？这些变化是随着购车人群的变化而变化的。这些变化是随着购车人群的变化而变化的。这些变化是随着购车人群的变化而变化的。这些变化是随着购车人群的变化而变化的。现在现在现在现在80808080后后后后买车占整个买车人的比例大概是买车占整个买车人的比例大概是买车占整个买车人的比例大概是买车占整个买车人的比例大概是28%28%28%28%，三年之后大概是三年之后大概是三年之后大概是三年之后大概是41%41%41%41%，五年之后是，五年之后是，五年之后是，五年之后是50%50%50%50%，十年之，十年之，十年之，十年之后是后是后是后是70%70%70%70%，80808080后后后后买车基本上靠贷款买车基本上靠贷款买车基本上靠贷款买车基本上靠贷款，随着这，随着这，随着这，随着这批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随批人渐渐成为购车主力，贷款买车的人群也会随之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。之扩大。汽车消费的信贷市场潜力巨大。”国家国家国家国家信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日信息中心资源开发部主任、高级经济师徐长明日前在一次关于前在一次关于前在一次关于前在一次关于2010201020102010年汽车市场分析与预测的年汽车市场分析与预测的年汽车市场分析与预测的年汽车市场分析与预测的主题发言中做上述表示。主题发言中做上述表示。主题发言中做上述表示。主题发言中做上述表示。3.13.1汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷：汽车消费信贷：金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保金融机构向申请购买汽车的用户发放人民币担保货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。货款，由购车人分期向金融机构归还贷款本息的一种消费信贷业务。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务东风风神汽车消费信贷启动东风风神汽车消费信贷启动东风风神汽车消费信贷启动东风风神汽车消费信贷启动例例 只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东只需首付一万五千元，您就能拥有中级车英雄东风风神轿车，与风神共舞风风神轿车，与风神共舞风风神轿车，与风神共舞风风神轿车，与风神共舞 2010 2010 2010 2010年年年年2 2 2 2月月月月6 6 6 6日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神日，首辆由汽车消费贷款支付的东风风神S30S30S30S30在兰州交付给客户。在兰州交付给客户。在兰州交付给客户。在兰州交付给客户。东风风神中级车双雄风神东风风神中级车双雄风神东风风神中级车双雄风神东风风神中级车双雄风神S30S30S30S30和风神和风神和风神和风神H30H30H30H30全系首付最低只需全系首付最低只需全系首付最低只需全系首付最低只需20%20%20%20%。现价。现价。现价。现价7.587.587.587.58万元的东风风神万元的东风风神万元的东风风神万元的东风风神S301.6MTS301.6MTS301.6MTS301.6MT尊雅型，只需首付尊雅型，只需首付尊雅型，只需首付尊雅型，只需首付1.51.51.51.5万元即可开回家，与您舞动快意人生。万元即可开回家，与您舞动快意人生。万元即可开回家，与您舞动快意人生。万元即可开回家，与您舞动快意人生。一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的一专：专业的金融服务团队，专业的金融贷款流程，专业的贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。贴身服务，为您提供一站式的金融信贷服务。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。二快：快速受理，快速决策，让您畅意购车、舒心贷款。三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付三低：低门槛，低利率，低费用。客户贷款门槛低，首付最低只需最低只需最低只需最低只需20%;20%;20%;20%;利率在基准利率的基础上下浮利率在基准利率的基础上下浮利率在基准利率的基础上下浮利率在基准利率的基础上下浮10%;10%;10%;10%;费用在当地费用在当地费用在当地费用在当地具有竞争力。具有竞争力。具有竞争力。具有竞争力。3.13.1汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷业务：汽车消费信贷业务：1 1、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产、早期：汽车分期付款（没有银行介入），有汽车生产厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。厂家和经销商联手操作，目的是扩大自己品牌销售。2 2、20032003年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司年后：多元化、专业化、银行与非银行金融公司汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务第一大汽车生产消费国背后的奇迹第一大汽车生产消费国背后的奇迹2009年中国汽车产销量均居世界第一，汽车保有量也进入年中国汽车产销量均居世界第一，汽车保有量也进入了大国行列，这意味着未来中国的汽车后产业有非常大的了大国行列，这意味着未来中国的汽车后产业有非常大的发展空间。不过，中国虽成为产销大国，但还不是产业强发展空间。不过，中国虽成为产销大国，但还不是产业强国。国。根据统计，在根据统计，在2009年销售的近年销售的近900万辆乘用车中，自主品万辆乘用车中，自主品牌仅占比牌仅占比44%。合资企业生产的外国品牌占比近。合资企业生产的外国品牌占比近56%。而。而在利润最高的中高端轿车领域，仍是跨国汽车公司的天下。在利润最高的中高端轿车领域，仍是跨国汽车公司的天下。另外汽车大规模出口是汽车强国的重要标志，德国、日本另外汽车大规模出口是汽车强国的重要标志，德国、日本等汽车产量的等汽车产量的40%以上用于出口，而中国国产汽车市场主以上用于出口，而中国国产汽车市场主要在国内，出口比例去年只有要在国内，出口比例去年只有5%。自主品牌如何发展和。自主品牌如何发展和如何走出国门，正成为中国汽车产业发展到更高水平的关如何走出国门，正成为中国汽车产业发展到更高水平的关键所在。键所在。自主品牌自主品牌NO.1 一汽轿车一汽轿车 一汽经过多年的发展建设，培育一汽经过多年的发展建设，培育了以了以“学习、创新、抗争、自强学习、创新、抗争、自强”企业精神为核心的企业文化。企业精神为核心的企业文化。初步建立了适应市场竞争需求初步建立了适应市场竞争需求的现代企业制度。逐步形成了的现代企业制度。逐步形成了东北、华北、西南三大基地，东北、华北、西南三大基地，自主研发与企业核心竞争能力自主研发与企业核心竞争能力不断提升，形成了卡车、轿车、不断提升，形成了卡车、轿车、轻微型车、客车多品种、宽系轻微型车、客车多品种、宽系列的产品格局。拥有解放、红列的产品格局。拥有解放、红旗、奔腾、夏利、威志等自主旗、奔腾、夏利、威志等自主品牌和大众、奥迪、丰田、马品牌和大众、奥迪、丰田、马自达等合资合作品牌。自达等合资合作品牌。自主品牌自主品牌NO.2 东风汽车东风汽车 东风汽车公司始建于1969年，是中国汽车行业骨干企业之一。经过40年的发展，公司已经构建起行业领先的产品研发能力、生产制造能力与市场营销能力，东风品牌早已家喻户晓。近年以来，在科学发展观的指引下，公司的经营规模和经营质量快速提升，公司也相应确立了建设“永续发展的百年东风，面向世界的国际化东风，在开放中自主发展的东风”的发展愿景！自主品牌自主品牌NO.3 长安汽车长安汽车重庆长安汽车股份有限公司系中国汽车工业第一阵营企业。1996年注册并成为极具竞争力的上市公司，目前拥有2家上市公司、4支股票。其悠久的历史历史可追溯到洋务运动时期，起源于1862年的上海洋炮局，曾开创了中国近代工业的先河。伴随中国改革开放大潮，上世纪八十年代初长安正式进入汽车领域。汽车谱系覆盖乘用车和商用车全部领域，拥有排量从0.8L到2.5L的系列发动机平台；在海外拥有已建和在建的6个生产基地：马来西亚、越南、美国、伊朗、埃及、墨西哥。自主品牌NO.4 上海汽车自主品牌NO.5 奇瑞汽车自主品牌NO.6 比亚迪汽车自主品牌NO.7 长城汽车自主品牌NO.8 华晨汽车3.23.2我国汽车消费信贷特点及发展我国汽车消费信贷特点及发展1 1、消费主体由公车消费向私车消费转变。、消费主体由公车消费向私车消费转变。(改革开放前改革开放前:“:“吃了吗吃了吗?”?”改革改革3030年后：年后：“买房买车了吗？买房买车了吗？”)2 2、购车群体由高收入者向中等收入者转变。、购车群体由高收入者向中等收入者转变。3 3、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越、车型选择从大众化向个性化转变（二厢、三厢、越野野CRVCRV、商务、商务MPVMPV、多功能、多功能SUVSUV）。）。MPV MPV的全称是的全称是Multi-Purpose Vehicle，即多用途汽车。，即多用途汽车。SUV SUV的全称是的全称是SportUtility Vehicle，运动型多用途汽车。，运动型多用途汽车。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.2.13.2.1我国汽车消费特点我国汽车消费特点3.23.2我国汽车消费信贷的特点与发展我国汽车消费信贷的特点与发展3.2.23.2.2我国汽车消费发展趋势我国汽车消费发展趋势1 1、中小城市将成为私车发展最快的地区、中小城市将成为私车发展最快的地区政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有政策限制，大城市私车成本增加，对私车拥有量起到控制作用。量起到控制作用。经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私经济发展，使小城市及乡镇成长为充满生机私车市场。车市场。2、二次购车成为主体消费群体。、二次购车成为主体消费群体。3、汽车后市场成为重头戏。、汽车后市场成为重头戏。汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者汽车后市场：在汽车销售以后，围绕汽车使用过程中的各种服务，涵盖消费者买车后所需要的一切服务。买车后所需要的一切服务。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务如果用房地产和汽车来比较，汽车的如果用房地产和汽车来比较，汽车的“蛋糕蛋糕”显然更大。很显然更大。很简单，房地产是高度的资源前端型行业，当你买了一套房，简单，房地产是高度的资源前端型行业，当你买了一套房，基本上对这套房子的付出，就剩下每年向物业缴纳的物管基本上对这套房子的付出，就剩下每年向物业缴纳的物管费了。但汽车则不然，买了车，消费才刚刚开始：每年的费了。但汽车则不然，买了车，消费才刚刚开始：每年的保险、维修、养护、加油保险、维修、养护、加油2013法兰克福车展法兰克福车展新一代X5,前脸采用了新的家族式设计元素，将前大灯与进气格栅连为了一体，颇具视觉冲击力。宝马i8,车身线条流畅，配合大尺寸的合金轮圈使新车具备了非常动感的视觉效果。奔驰S级Coupe概念车，奔驰量产车系中最豪华的双门轿跑车型。并大量使用铝制部件以降低整车重量。保时捷保时捷918 Spyder在量产后将采用限量方式发售，限额为在量产后将采用限量方式发售，限额为918台。外观台。外观方面，新车采用了保时捷全新的家族式设计语言，车前脸硕大的下进气方面，新车采用了保时捷全新的家族式设计语言，车前脸硕大的下进气口、尾部大尺寸扰流板给人以强烈的视觉冲击力。口、尾部大尺寸扰流板给人以强烈的视觉冲击力。3.23.2我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.33.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展1 1、贷款对象分散，出险率高、贷款对象分散，出险率高（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）（贷款所购车辆及借款人流动性大，出现险率高）2 2、资金来源多元化、资金来源多元化（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金（上汽通用汽车金融公司、大众汽车金融服务公司、丰田汽车金融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴融有限公司、福特汽车金融有限责任公司、戴-克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金克服务集团汽车金融公司、东风标志雪铁龙汽车金融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）融有限公司、沃尔沃汽车金融公司、现代汽车服务公司）3 3、资信调查和审查困难，信用风险较大。、资信调查和审查困难，信用风险较大。4 4、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社、汽车消费贷款是一项全新的业务，银行缺乏经验，社会配套措施不全。会配套措施不全。5 5、汽车消费信贷服务延伸度不足。、汽车消费信贷服务延伸度不足。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.23.2我国汽车消费信贷特点与发展我国汽车消费信贷特点与发展3.2.33.2.3我国汽车消费信贷的特点和发展我国汽车消费信贷的特点和发展汽车消费信贷的发展阶段：汽车消费信贷的发展阶段：1 1、无作为阶段（、无作为阶段（19981998年前）年前）金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接金融机构不从事汽车金融服务，汽车信贷未被接受。受。2 2、“井喷井喷”阶段（阶段（1999-20031999-2003年）年）汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份汽车信贷主体由国有商业银行扩展到股份制商业银行。制商业银行。3 3、速冷阶段（、速冷阶段（2003-2004.8)2003-2004.8)各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。各大银行汽车消费信贷业务急速萎缩。4 4、转换期阶段（、转换期阶段（2004.82004.8以后以后)汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车金融业开始向汽车金融服务业转换，专业汽车信贷服务企业出现。汽车信贷服务企业出现。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.3 3.3 3.3 3.3 汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.1 3.3.1 美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式直接融资直接融资直接融资直接融资间接融资间接融资间接融资间接融资由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质由银行金融机构或国家央行认可的具有贷款资质的的的的非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构直接贷款直接贷款直接贷款直接贷款给给给给用户用户用户用户，用户用取得的贷，用户用取得的贷，用户用取得的贷，用户用取得的贷款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银款向经销商购买汽车，然后按分期付款的方式归还银行金融机构或非银行金融机构的贷款。行金融机构或非银行金融机构的贷款。行金融机构或非银行金融机构的贷款。行金融机构或非银行金融机构的贷款。用户同意以分期付款的方式用户同意以分期付款的方式用户同意以分期付款的方式用户同意以分期付款的方式向向向向经销商经销商经销商经销商购买汽车，然购买汽车，然购买汽车，然购买汽车，然后后后后经销商把合同卖给信贷公司或银行经销商把合同卖给信贷公司或银行经销商把合同卖给信贷公司或银行经销商把合同卖给信贷公司或银行，信贷公司或银行，信贷公司或银行，信贷公司或银行，信贷公司或银行将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。将贷款拨给经销商或清偿经销商存货融资的贷款。3.33.3汽车消费信贷的主要方式汽车消费信贷的主要方式3.3.13.3.1美国汽车消费信贷方式美国汽车消费信贷方式:直接融资直接融资 间接融资间接融资汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务州政府汽车管理部门汽车经销商信贷公司用户信用资料局3.33.3汽车消费信贷基本概念汽车消费信贷基本概念3.3.23.3.2日本汽车消费信贷方式日本汽车消费信贷方式汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务经销方用户（分期付款）信贷公司（信用保证机构）金融机构（信用供应机构）1 1 1 1、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式、以银行为主体的信贷方式 银行银行银行银行+资信资信资信资信+保险保险保险保险+汽车经销商汽车经销商汽车经销商汽车经销商2 2 2 2、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式、以汽车经销商为主体的信贷方式 银行银行银行银行+保险公司保险公司保险公司保险公司+经销商经销商经销商经销商3 3 3 3、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式、以非银行金融机构为主体的信贷方式 非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构非银行金融机构+经销商经销商经销商经销商+保险公司保险公司保险公司保险公司 3.3.3 3.3.3 3.3.3 3.3.3 中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式中国汽车消费信贷方式一、我国汽车消费信贷的两种一、我国汽车消费信贷的两种主要模式主要模式1、直客模式、直客模式 “直客模式直客模式”是由银行、专业资信调查公是由银行、专业资信调查公 司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接司、保险、汽车经销商四方联合。银行直接 面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定面对客户，在对客户的信贷进行审核、评定 合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将合格后，银行与客户签订信贷协议，客户将 在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个在银行设立的汽车消费信贷机构中获得一个 车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车车贷的额度，使用该车贷额度就可以到汽车 市场上选购自己满意的产品。市场上选购自己满意的产品。2、间客模式间客模式 以经销商为主体的间客模式以经销商为主体的间客模式：由银行、保险与经销商三方联手。该模式的由银行、保险与经销商三方联手。该模式的 特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对特点是由经销商为购车人办理贷款手续，负责对 贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为贷款购车人进行资信调查，以经销商自身资产为 客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本客户承担连带责任保证，并代银行收缴贷款本 息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服息，而购车人可以享受到经销商提供的一站式服 务。务。在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的在实际操作中，以经销商为主体的间客模式的汽车消费信贷又有两种不同的模式：汽车消费信贷又有两种不同的模式：（1 1）银行不是直接面对消费者，而是把）银行不是直接面对消费者，而是把 钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商钱贷给信得过的汽车生产企业或汽车经销商 再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。再由该汽车生产企业或经销商贷给消费者。（2 2）银行、保险与经销商三方合作，通）银行、保险与经销商三方合作，通 过经销商作中介贷款给购车入。过经销商作中介贷款给购车入。以非银行金融机构为主体的间客模式：以非银行金融机构为主体的间客模式：该模式由非银行金融机构组织对购车该模式由非银行金融机构组织对购车 者进行资信调查、担保、审批工作，并向者进行资信调查、担保、审批工作，并向 购车者提供分期付款。这些非银行金融机购车者提供分期付款。这些非银行金融机 构通常为汽车生产企业的财务公司或金融构通常为汽车生产企业的财务公司或金融 公司。公司。3.43.4汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.13.4.1汽车消费信贷工作的参与单位及其职责汽车消费信贷工作的参与单位及其职责经销商的职责经销商的职责:负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节节银行的职责银行的职责:负责提供汽车消费信贷所需资金负责提供汽车消费信贷所需资金保险公司的职责保险公司的职责:为客户所购车辆办理各类保险为客户所购车辆办理各类保险公证部门的职责公证部门的职责:对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证对客户提供文件资料合法性及真伪进行鉴证汽车厂家的职责汽车厂家的职责:不间断地提供汽车分期付款资源支持不间断地提供汽车分期付款资源支持公安部门的职责公安部门的职责:对有关客户提供有效证明文件对有关客户提供有效证明文件咨询点的职责咨询点的职责:发放宣传资料、扩大业务覆盖面发放宣传资料、扩大业务覆盖面汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.43.4汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.23.4.2汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程1 1、经销商汽车消费信贷部门工作职责、经销商汽车消费信贷部门工作职责（1 1）资源部资源部负责商品车辆资源组织、提运、保管。负责商品车辆资源组织、提运、保管。（2 2）咨询部咨询部负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。负责客户购车咨询服务、资料收集及销售。（3 3）审查部审查部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部负责上门复审，办理购车手续及银行、保险、公证等部门协调工作。门协调工作。（4 4）售后服务部售后服务部负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。负责客户挑选车辆、上牌及跟踪服务。（5 5）档案管理档案管理负责对档案资料登记、分类、整理等。负责对档案资料登记、分类、整理等。（6 6）财务部财务部收款、开票、办理银行、税务业务等。收款、开票、办理银行、税务业务等。（7 7）保险部保险部为购车人所购车办理各类保险。为购车人所购车办理各类保险。汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务3.43.4汽车消费信贷实务汽车消费信贷实务3.4.23.4.2汽车消费信贷的业务操作流程汽车消费信贷的业务操作流程1 1、客户咨询、客户咨询2 2、客户决定购买、客户决定购买3 3、复查、复查4 4、与银行交换意见、与银行交换意见5 5、交首付款、交首付款6 6、客户选定车型、客户选定车型7 7、签定购车合同、签定购车合同8 8、公证、办理保险、公证、办理保险9 9、审查、审查1010、办理银行贷款、办理银行贷款1111、车辆上牌、车辆上牌1212、交付客户车辆、交付客户车辆1313、建立客户档案、建立客户档案汽车服务工程汽车服务工程 汽车消费信贷服务汽车消费信贷服务一、贷款的申请1、消费者个人提供的材料、消费者个人提供的材料 贷款申请表；贷款申请表；有效身份证；有效身份证；职业和收入证明以及家庭基本职业和收入证明以及家庭基本情况；情况；购车合同协议；购车合同协议；担保所需的证明或文件；担保所需的证明或文件；贷款人规定的其他条件。贷款人规定的其他条件。2、工商企业法人提供的材料、工商企业法人提供的材料 贷款申请书；贷款申请书；企业法人营业执照或事业法人执照；企业法人营业执照或事业法人执照；法人代表、法人代表人证明文件；法人代表、法人代表人证明文件；人民银行颁发的贷款证；人民银行颁发的贷款证；上一年度的财务报告及上一个月的财务报告；上一年度的财务报告及上一个月的财务报告；抵押质押相关文件；抵押质押相关文件；贷款人规定的其他条件。贷款人规定的其他条件。二、贷前调查及信用分析1对借款者品质的调查对借款者品质的调查 对借款者品质进行调查时，银行首先必须掌握借对借款者品质进行调查时，银行首先必须掌握借 款者的意愿。在这里，银行能获得的惟一量化资料，款者的意愿。在这里，银行能获得的惟一量化资料，是借款者的申请和信用记录。如借款者是银行的现有是借款者的申请和信用记录。如借款者是银行的现有 客户，则银行可以根据借款者以往的表现作出判断；客户，则银行可以根据借款者以往的表现作出判断；若借款者是新客户，则银行就必须通过多种渠道，从若借款者是新客户，则银行就必须通过多种渠道，从 各方面了解借款者。这时，银行一般要取得借款者的各方面了解借款者。这时，银行一般要取得借款者的 身份证，核实其情况，审查其贷款申请的准确性，甚身份证，核实其情况，审查其贷款申请的准确性，甚 至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询。至必要的时候向与借款者有借贷关系的其他单位征询。2对借款者资本金的信用分析对借款者资本金的信用分析 对借款者资本金的信用分析，是对借款者资本金的信用分析，是指银行对申请贷款的借款者的富裕程度、指银行对申请贷款的借款者的富裕程度、收人水平的估计。借贷者的富裕程度和收人水平的估计。借贷者的富裕程度和收入水平直接反映出借款者在满足一般收入水平直接反映出借款者在满足一般生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款生活支出和偿还其他债务以后偿还贷款的能力，因为消费贷款乎都是以借款者的能力，因为消费贷款乎都是以借款者的收入作为其还款的第一来源的。的收入作为其还款的第一来源的。3对借款者担保物的调查对借款者担保物的调查 依照国际惯例，消费信贷中的担保依照国际惯例，消费信贷中的担保物可以是用贷款融资购买的资产，如汽物可以是用贷款融资购买的资产，如汽车、房屋；也可以是借款者所拥有的其车、房屋；也可以是借款者所拥有的其他资产；还可以以第一者的人格为担保。他资产；还可以以第一者的人格为担保。在一般情况下，担保物要求必须有与贷在一般情况下，担保物要求必须有与贷款额度相当的价值，并且价值必须稳定，款额度相当的价值，并且价值必须稳定，且具有一定的流通性。且具有一定的流通性。三、贷款的审批与发放1、经验判断法、经验判断法 比较主观，主要有信贷员根据借款比较主观，主要有信贷员根据借款人申请及对借款的信用调查后所得结果人申请及对借款的信用调查后所得结果作出贷款决定。作出贷款决定。2、信用评分和数量分析法、信用评分和数量分析法 比较客观一些，通常的做法是，由银行先建比较客观一些，通常的做法是，由银行先建 立一个统计等级评分模型，然后，信贷员通过此立一个统计等级评分模型，然后，信贷员通过此 模型对贷款者进行等级评分。在模型中，对未来模型对贷款者进行等级评分。在模型中，对未来 借款者的某些特征确定了相应的分值，信贷员将借款者的某些特征确定了相应的分值，信贷员将 申请者的特征输入模型，将所得总分值与申请者的特征输入模型，将所得总分值与“接受和接受和 拒绝分值拒绝分值”相比较，如果总分值超过了相比较，如果总分值超过了“拒绝分拒绝分 值值”，则信贷员批准放款，反之，拒绝放款。信用，则信贷员批准放款，反之，拒绝放款。信用 评分方法的可靠性和科学性在于模型是根据众多评分方法的可靠性和科学性在于模型是根据众多 借款者的历史资料运用数据统计原理而建立起来借款者的历史资料运用数据统计原理而建立起来 的，比经验评估法客观得多。的，比经验评估法客观得多。四、贷后检查及贷款的收回四、贷后检查及贷款的收回 在贷款发放以后，银行为了保证贷款的在贷款发放以后，银行为了保证贷款的 及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检及时偿还，通常要对贷款进行贷后跟踪检 查。在消费信贷中，这一环节也是非常重要查。在消费信贷中，这一环节也是非常重要 的。一般银行要定期进行贷款的跟踪调查，的。一般银行要定期进行贷款的跟踪调查，检查贷款的执行情况，要求借款者定期反映检查贷款的执行情况，要求借款者定期反映 其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能其收入变动状况等，以随时掌握、控制可能 发生的风险；汽车消费贷款的收回，银行应发生的风险；汽车消费贷款的收回，银行应 加强管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。加强管理，以确保这些贷款本息如期全额收回。1 1、消费信贷购车申请人必须具哪些条件？、消费信贷购车申请人必须具哪些条件？(1)(1)具有市城镇户口，固定住所；具有市城镇户口，固定住所；(2)(2)具有完全民事行为能力的具有完全民事行为能力的2525周岁以上至周岁以上至6060周岁以下的自然人；周岁以下的自然人；(3)(3)信用度良好，且具备按期偿付本息的能信用度良好，且具备按期偿付本息的能力；力；(4)(4)愿意接受销售商认为必要的其他条件。愿意接受销售商认为必要的其他条件。3.4 汽车消费信贷实务2 2、购车人应提供哪些资料？、购车人应提供哪些资料？(1)(1)城镇户口本、居民身份证、住房证等原件及城镇户口本、居民身份证、住房证等原件及复印件及复印件复印件及复印件(三份三份)；(2)(2)工作单位及单位地址、电话；工作单位及单位地址、电话；(3)(3)住宅通信地址及电话；住宅通信地址及电话；(4)(4)手机号码；手机号码；(5)(5)本人近期一寸免冠照片二张；本人近期一寸免冠照片二张；(6)(6)配偶及共同购车人身份证及工作单位、配偶及共同购车人身份证及工作单位、联系电话；联系电话；(7)(7)停车泊位证明停车泊位证明(住郊区不需要住郊区不需要)；(8)(8)现工作单位劳资部门电话、联系人；现工作单位劳资部门电话、联系人；(9)(9)视客户情况要求提供的其他证明。视客户情况要求提供的其他证明。3 3、汽车消费信贷具体操作流程？、汽车消费信贷具体操作流程？step(1)step(1)贷款申请；贷款申请；stepstep（2 2）贷款前的信用调查及信用分析；）贷款前的信用调查及信用分析；（品质、资本金、能力、环境、担保）（品质、资本金、能力、环境、担保）对借款人品质的调查：身份的真实性、对借款人品质的调查：身份的真实性、职业与收入状况的真实性、申请人配偶的职业与收入状况的真实性、申请人配偶的信息的真实性、购车行为及购车价格的真信息的真实性、购车行为及购车价格的真实性、经销商是否为我行合作的经销商。实性、经销商是否为我行合作的经销商。对借款人资本金的信用分析：对借款人资本金的信用分析：借款人的富裕程度、收入水平；借款人的富裕程度、收入水平；收入来源有哪些？是否稳定可靠？收入来源有哪些？是否稳定可靠？借款人的信誉状况分析；借款人的信誉状况分析；偿债能力分析：偿债能力分析：抵押款、抵押物的真实性调查。抵押款、抵押物的真实性调查。stepstep（3 3）贷款的审批与发放；）贷款的审批与发放；与借款人签订贷款合同并发放贷款。与借款人签订贷款合同并发放贷款。stepstep（4 4）贷后审查；）贷后审查；监控借款人的还贷执行情况。监控借款人的还贷执行情况。stepstep（5 5）逾期处理；）逾期处理；逾期还款的处理办法：逾期还款的处理办法：TTerminal TTerminal T+1 T+1：电话提醒，标准用语：电话提醒，标准用语 T+7 T+7：公司提醒函，标准用语：公司提醒函，标准用语 T+15 T+15：通过亲友了解情况：通过亲友了解情况 T+30 T+30：律师函：律师函 T+30 T+30至至T+45T+45：准备法律文件：准备法律文件 T+45 T+45：电话提醒：标准用语，准备上诉。：电话提醒：标准用语，准备上诉。6.贷款购车的期限如何分 按一个月为一期，法人最长不按一个月为一期，法人最长不超过超过3636个月个月(3(3年年)，自然人最长不超，自然人最长不超过过5 5年（含年（含5 5年）。一般根据用户情年）。一般根据用户情况及车型和用途确定。所购车辆用况及车型和用途确定。所购车辆用于出租营运、汽车租贷等经营用途于出租营运、汽车租贷等经营用途的，最长期限不超过的，最长期限不超过2424个月个月(2(2年年)。7.是否可提前还款 可以，在付款期间内如用户提出将可以，在付款期间内如用户提出将