专题资料（2021-2022年）保险学(2).doc

第一章风险的构成要素1风险因素：是引起或增加风险事故发生的因素，增加风险事故发生可能性的因素，以及在事故发生后造成损失扩大和加重的因素。根据风险因素的性质不同：自然风险因素、道德与心理风险因素、社会风险因素此外风险因素从“是否能够直接观察到”的角度：有形风险因素（自然风险因素）无形风险因素（道德与心理风险因素、社会风险因素）2风险事故：是指损失的直接原因，他是促使风险有可能变成现实的事件，即风险只有通过风险事故的发生，才会导致损失。包括：自然风险事故、人为风险事故、经济风险事故3风险损失载体损失载体：是指面临着可能损失的物体或者状态风险的特征客观性、不确定性、普遍性、可度量性、相对性风险管理的目标（即可作为风险管理决策的向导，又是评价风险管理绩效的一个标准）：是以最小的管理成本获得最大的安全保障，以减少风险造成的损失和对环境的不利影响。损前目标（事前预防）包括：（1）经济合理目标（2）安全系数目标（3）社会责任目标损后目标（事后控制）包括：（1）维持生存目标（2）持续经营目标（3）稳定收益目标（4）社会责任目标？从风险两个方面，即损失发生的概率和损失的大小，从事前预防和事后控制两个角度分为哪两个目标（）风险管理的基本程序风险识别风险衡量风险评价风险管理技术选择及实施风险管理效果评价1风险识别（事前评估或风险评估）：是对潜在及客观存在的各种风险进行系统地、连续地识别和归类，并分析产生风险事故的原因的过程主要包括：感知风险 分析风险主要内容：在风险事故发生前考察风险源 识别风险暴露2风险衡量：是要运用概率及数理统计方法，衡量潜在损失的规模和损失发生的可能性风险的两个方面损失的大小 损失发生的可能性风险衡量的方法：（1）定量分析方法（2）定性分析方法3风险评价（安全评价）：是对风险的综合评价。具体是指在风险识别和风险衡量基础上，把风险发生的概率、损失程度，结合其他因素综合起来考虑，得出系统发生危险的可能性，评价其危害程度，并与公认的安全指标比较，确定危险等级。4风险管理技术选择及实施5风险管理效果评价风险管理技术（控制型 财务型）一、控制型风险管理技术概念：是指经济单位有意识地采取措施，以消除风险，或防止及减少灾害事故的发生及其造成的经济和社会损失。包括：风险避免、防损、减损、控制风险转移、信息管理1风险避免（风险回避）：通过放弃某项活动以达到回避因从事该项活动可能产生潜在损失的行为。（包括主动避免和被动放弃）2防损：目的在于通过消除或减少风险因素而达到降低损失频率。（可以通过改变风险链的前三个环节风险要素、环境、风险要素和环境间的相互作用）3减损（并不能降低风险事故发生的概率，但能够在事故发生的第一时间尽量遏制事态恶化）：是指风险事故发生时或发生后才去的各种防止损失扩大的措施减损措施：“抢救”（在最短的时间内做出组织扩大的正确反映）、风险分离或隔离、风险的分散、追偿、建立应急计划。4控制型风险转移：指的是通过财产及活动的转移，或者通过签订协议和交易标准化，使一部分或全部风险转移到受让方。5信息管理：指的是通过良好的信息沟通和知识传递，能够降低人们对于周围环境及活动的不确定性，从而能够更好地防范风险。财务型风险管理技术（对于无法控制的风险）1 风险自留（风险自担）：是经济单位自己承担全部或部分风险的一种风险管理方法 包括：主动自留 被动自留具体方式：（1）损失储备基金（2）自保公司财务型风险转移：是有意识地将风险损失有关的财务后果转嫁给另一个单位或个人承担的一种风险管理方式包括（1）保险：就是通过保险将风险转移给保险人（2）非保险的财务型风险转移：是一种外部融资方式，用以支付事故发生是的损失及费用。风险管理技术的选择和实施损失频率损失程度风险管理技术低小自留高小防损、减损高大避免低大转移（保险）第二章有关保险的几个概念大数法则：规定统计样本规则后，所统计样本包含个数越多，则统计结果越接近概率学上的数字数据。保险深度和保险密度保险深度：是指一个国家（地区）的保险费收入占该国家（地区）国内生产总值的比例。它反映了保险业为国内生产总值贡献的程度。（保险深度大，该国家或地区保险业比较发达）保险密度：是指一个国家（地区）人均付出的保险费。他表达了（平均意义上）人们在收入中用于保障的部分。（保险密度大，该国家或地区居民在满足了基本生活的需要的同时关注自身的安全保障。）保险的职能1保险的基本职能：（1）分摊损失对于被保险人来说，保险实际上是以小额的保费换取可能的大额损失的保障对于保险人来说，保险则是将少数人的风险损失分摊给所有投保人（2）经济补偿（是保险的本质特征和目的）2保险的派生职能：（1） 融资职能（2） 防灾防损的职能保险的分类从广义的角度，按保险实施主体不同，分为社会保险和商业保险从广义的角度，按保险实施法律依据不同，分为法定保险和自愿保险从狭义的角度，按被保险对象不同，分为财产保险和人身保险按风险转嫁的不同层次，分为原保险和再保险！注意社会保险包括：养老保险失业保险医疗保险工伤保险生育保险第三章 保险的基本原则（回归书本）最大诚信原则 保险利益原则 近因原则 补偿原则 保险代位原则 分摊原则一、最大诚信原则概念：最大诚信原则是指保险双方在签订和履行合同时必须以最大的诚意、履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，做到诚信的最大化。最大诚信原则的组成：告知、保证、禁止隐瞒和欺诈、弃权和禁止发言1. 告知：（1）投资人的告知义务（2）保险人的告知义务2. 保证：是对某类事情的作为或不作为、存在或不存在的承诺保证分为明示保证和默示保证明示保证：一般以特约条款或附贴条款载于保险单内，或者以口头方式承诺。分为承诺保证：在投保后承诺做或不做某事确认保证：确认目前这种事物处于目前情况 默认保证：是根据习惯或惯例投保人或被保险人应该保证的事项3. 禁止隐瞒和欺诈（是最大诚信原则对保险合同当事人和有关人员的基本要求）4弃权和禁止反言构成保险人弃权必须具备两个条件：首先，保险人必须有弃权的意思，无论是明示还是默示。另外，保险人必须知道被保险人有违背约定义务的情况及因此享有抗辩权或解约权。保险利益原则1保险利益是指投保人或被保险人对保险标的的具有法律上承认的利益2保险利益的成立条件：合法性、确定性、经济性、公益性3保险利益原则（保险的一项基本原则）：是指在签订和履行保险合同过程中，投保人和被保险人对保险标的的必须具有保险利益。（1）财产保险的保险利益。不仅仅体现为现实所有权性质的财产关系，还有预期利益、责任利益、合同利益（2）人身保险的保险利益。保险利益存在的意义：（1）排除保险人利用保险进行赌博的可能性（2）防止道德风险（3）保险利益是保险人补偿保险标的的最高限额近因原则1近因原则：是指在处理理赔案时，赔偿与给付保险金的条件是造成保险标的损失的近因必须保险责任。2近因原则确定近因的方法：1.顺推法2.逆推法3近因原则的运用（1）单一原因（2）时间链成串联状态（3）多个事件组成并联关系补偿原则1补偿原则：是指保险合同生效后，当保险标的发生保险责任范围内的损失时，通过保险赔偿，是被保险人恢复到受灾前的经济状况，但不能因损失而获得额外经济收益经济补偿2补偿原则的实施（1）以实际损失为限（2）以保险金额为限（3）以保险利益为限保险代位原则保险代位原则：是指保险事故发生以后，被保险人按照合同约定向被保险人赔偿保险金后，按照法律规定取得被保险人有关保险标的的所有权，或者取得向造成保险事故的责任人追偿的权利。代位求偿权 物上代位权 分摊原则分摊原则：是指在重复保险的情况下，当保险金额总和超过保险价值时，保险事故导致的保险标的的损失由各保险人分摊，并且各保险人承担的赔偿金额总和不应超过保险价值。重复保险赔偿的分担方式：1.比例分摊2.限额分摊3.顺序分摊1. 比例责任法比例责任法又称保额比例分摊制。即各保险人按各自保险单中承保的保额与总保额的比例承担赔偿责任。计算公式是：某保险人赔偿额=损失额×计算如下：甲公司：125000× =75000元 乙公司：125000× = 50000元2.责任限额法责任限额法又称独立责任制，是以各个保险人的独立责任比例来(即无他保的情况)分摊损失的方法。计算公式为： 某保险人赔偿额=损失额×以上述例题为例，按照责任限额制，各保险公司的分摊赔款计算如下：甲公司：125000× = 69444元 乙公司：125000× = 55556元题目王某有套住房价值20万元。 1999年3月2日，王某所在单位为全体职工在甲公司投保了家财险，每人保额为15万元。王某的妻子李某所在单位于同年4月1日向乙公司为每一职工投保了保额为10万元的家财险。 1999年12月2日王某家着火，损失12.5万元。 按比例责任制，各保险公司应分摊多少赔款？ 3 顺序责任法按照订立保险合同的先后顺序分摊赔偿责任首先签订合同者首先赔偿，在第一个保险人依照保额承担赔偿责任后，不足时再由第二个保险人赔偿，以此类推，直至被保险人的损失得以足额补偿为止。仍按上例，按照顺序责任制，各保险公司的分摊赔款计算如下：甲公司在3月2日出单，首先赔付12500元。乙公司在4月1日出单，不用赔付。若王某家损失达16000元，则： 甲公司赔款额=15000元， 乙公司赔款额=1600015000=1000元。第四章保险合同的分类按保险标的的分类（保险标的：认同具有保险利益以及市场价值）（1） 财产保险合同（2）人身保险合同按保险金额的确定方式分类（1） 定额保险合同（2）损失补偿保险合同按保险金额与保险价值的关系分类（1） 足额保险合同（2）不足额保险合同（3）超额保险合同按是否约定保险价值进行分类（1） 定制保险合同（2）不定值保险合同保险合同的主要特征1附和性合同：是由一方提出合同的主要内容，另一方只能在此基础上做出取舍决定，即要么接受，要么不签订合同，一般没有多少商量余地。附和性合同成立的条件：1.签字2.民事保证3.法律所承认的默示保证2射幸性（碰运气）合同：是指保险双方就某一不确定的事件达成协议，只有出现承保范围内的保险事故，保险人才对保险人或者受益人承担赔偿责任的保险合同3最大诚信合同：任何合同的签订和履行都必须以合同当事人的诚实信用为基础4双务合同：是指当事人双方相互享有权利，承担义务的合同，如买卖、互易、租赁、承揽、运送等合同。保险合同的主体（1）保险合同的的当事人保险人：又称承保人，是经营保险业务收取保险费和保险事故发生后负责给付保险金的人，以法人经营为主，通常称为保险公司。投保人：又称要保人，是对可保标的具有可保利益，像保险人申请订立保险合同，并负有交付保险费义务的人被保险人：是受保险合同保障的人。（2）保险合同的关系人受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。保险合同的辅助人保险代理人、保险经纪人、保险公估人保险合同的内容基本条款和特约条款（）基本条款：1.保险人名称和住所 2.投保人、被保险人的姓名或者名称、住所，以及人身保险的受益人的姓名或者名称、住所 3.保险标的 4.保险责任和责任免除 5.保险期间和保险责任开始时间 6.保险金额 7.保险费以及支付方法 8.保险赔偿或则给付办法 9.违约责任和争议处理 10.订立合同的年、月、日保险合同的订立程序1要约：合同当事人一方向另一方提出订立合同建议的法律行为。（具有法律效力，要约人在合同生效前后都可撤回要约，但是合同生效后受约人可以认为要约是不可撤回的）2承诺：是受约人对要约人提出的要约内容完全接受的表示。3保险合同的成立：指投保人就保险合同条款达成协议。保险合同的生效：是指保险合同对当事人双方发生约束力，即合同条款产生的法律效益。保险合同的生效意味着保险权利义务的开始。当然，投保人和保险人也可以在保险合同中约定，保险合同成立即生效。保险合同的变更、解除和终止（一）保险合同的变更1概念：是指再保险合同期满之前，合同当事人根据主客观情况的变化，按照法律规定的条件和程序，对保险合同的某些条款进行修改或补充。2包括：主体变更、客体变更和权利义务变更（二）保险合同的解除：1概念：是指在保险合同有效期内，一方当事人根据法律规定或双方当事人的约定行使解除权，提前结束合同效力的法律行为。2保险合同解除的两种形式：法定解除和协议解除（三）保险合同的终止1概念：保险合同的权利义务关系绝对消失时，即是保险合同的终止。2导致保险合同终止的原因：自然终止，因解除而终止，因履约而终止保险合同的解释原则和争议处理1.保险合同的解释原则：合法解释原则、诚实信用解释原则、文义解释原则、意图解释原则、整体解释原则、有利于被保险人的解释原则2保险合同的争议处理：调解或和解仲裁机关申请仲裁向人民法院起诉第五章保险市场从狭义的空间概念来理解，是指保险保障的供给方和需求方自愿地就保险保障和保费之间进行交换的场所。从广义的空间概念来理解，是指保险企业和出于某种风险状态下的经济单位自愿就风险补偿和保费之间达成协议过程中全部关系的总和。保险中介1保险代理人（1） 专业代理人：是指专门从事保险代理义务的保险代理公司（2） 兼业代理人：是指受保险公司委托，在从事自身业务的同时，指定专人为保险公司代办保险业务的单位。（3） 个人代理人：是指根据保险公司委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权的范围内代理未办理保险业务的个人。2保险经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的机构。业务范围流程：评估分析客户风险设计保险计划与保险公司磋商保险计划风险跟踪保单管理理赔管理风险管理业务挖掘新的保险需求3保险公估人保险市场的需求与供给概念主要影响因素弹性保险需求是指在特定时期内和一定的费率水平下，消费者在保险市场上愿意而能够购买的保险商品的数量。1.风险因素2.保险价格因素3.互补品和替代品的价格4.经济发展与收入水平5.人口因素是指保险需求对其影响因素变动的反应程度1.保险需求的费率弹性、2.保险需求的收入弹性、3.保险费率的交叉弹性保险供给是指在特定时期内和一定的费率水平下，市场上的保险人愿意并且能够提供的保险商品的数量。1.保险资本量2.保险供给者的数量和素质3.保险利润率4.保险技术5.政府政策是指保险供给对其影响因素变动的反应程度。1.保险供给的费率弹性（价格弹性）、2.保险供给的资本弹性、3保险供给的利润弹性第六章保险监管狭义的保险监管，是指政府对商业保险的监督和管理。广义的保险监管，涵盖了对商业保险的监管和对社会保险监管两个方面，在我国，具体的监管部门分别是中国保险监督管理委员会和劳动社会保障部。1. 保险监管法规2.保险监管机构3.保险行业自律2.4.保险信用评级：是指保险信用评级机构利用保险市场公开信息和部分保险企业内部信息，通过加工并出售保险信息产品的方式，为保险市场参与者提供服务的一种制度。保险信用评级制度增加了保险市场的透明度，同时能够降低监管成本，提高监管效率，并为市场参与各方，特别是保险监管部门，提供预警信号，从而减少监管失误。保险监管的目标：1.维护被保险人的利益 2.维护保险市场秩序 3.培育和完善保险市场体系 4.确保保险公司偿付能力充足，防范和化解保险业风险第七章资产负债管理1 概念：狭义的理解为，财务上资产负债表的资产方与负债方的匹配广义的理解为，资产负债管理属于风险管理的范畴，它从整个企业的战略出发，以一套完善的组织体系和技术，动态地解决资产和负债的匹配问题，以保证企业运行的安全性和盈利性。2保险公司的资产负债管理的目标：衡量和管理保险人投资风险和债务风险，以实现其市场、偿付及盈利的目标。3资产负债管理的建立和实施一是技术方面，涉及风险量化的方法，组合的模拟和优化工具及模型的开发使用以及相关数据的收集和处理。二是组织方面，包括组织结构、决策流程的重构，有效信息的信息沟通体系，以及有效的激励和约束机制第八章保险费率厘定原则1法律原则：充分原则、合理原则、合理原则、公平原则2业务原则：相对稳定原则、易操作原则、灵活原则、促进防火防灾原则保险费率的构成1概念：保险费率是每单位保险的价格，通常以每百元或每千元保险金额的保险费来表示，在财产保险中常以或表示。保险费保险金额×保险费率保险费率（毛费率）纯费率附加费率 （这个公式计算结果比较粗略，核保人员会通过极差费率调整）2纯费率保险的基础部分，等于纯保费和保险金额的一定比例。财产险纯费率的计算依据损失概率，一般由保额损失率和安全附加系数确定。纯费率保额损失率×（1稳定系数） 保额损失率赔偿金额/保险金额 稳定系数越低，期望损失率和实际损失率差额小，保险经营越稳定。反之亦然。（10%-20%比较合适）3附加费率的构成附加费率是附加保费与保险金额的比率构成：附加费率营业费率营业税率营业利润率营业费率营业费用保费收入营业税率缴纳的税金/保费收入营业利润率营业利润/保费收入或者（附加费率纯保险费率×规定的附加费用比例）再保险的基本概念再保险（分保，国际上称为“保险人的保险”），是指保险人通过签订再保险合同，支付相应的分保费用，将其承担的风险责任的一部分或全部转嫁给另一个或多个保险人或再保险人的保险。决定再保险方式的两个核心因素：自留额和分保额一次大的灾害事故通常会涉及多个危险单位和责任，称为“累计责任”第十章1定值保险和赔偿方式定值保险：是指保险双方当事人，在订立合同同时即已确定保险标的的价值，并将该确定的保险价值作为保险金额的保险。首先确定保险是完全损失还是部分损失；完全损失就按全部保险金额赔偿部分损失就按标的损失程度赔付。损失程度（合理市价残值）合理市价赔款保险金额×损失程度定值保险通常用于海洋运输货物保险和船舶保险（高档工艺品、名贵书画、古玩）2.企业财产保险的保险标的：是灾害或意外事故中遭受损失的财产或其相关的利益。必须以货币来计算其价值，并在事故发生后，可以用货币进行补偿的。（1）可保财产：是指为保险人所接受的财产。广义解释，凡是被保险人所有或与其他人共有而由被保险人负责的财产，以及其他具有保险利益的财产均属于保险标的的范围。可保财产的分类方法：一是用会计科目来反映，如固定资产、流动资产（存货）、专项资产、投资资产、账外资产；二是以企业财产项目类别来反映，如【房屋、建筑物及附属装修设备】【机器及附属设备】【作为商品或资产存放在固定地点的交通运输工具】【工具、仪器及其他生产用具】【通讯设备和器材】【管理用具及低值易耗品】【原材料、半成品、在产品、产成品或库存商品、特种储备商品】【建造中的房屋、建筑物和建筑材料】【账外或已摊销的财产】三是被保险人对保险标的必须存在保险利益【属于被保险人所有或与他人共有而由本保险人负责的财产】【由被保险人经营管理或替他人保管的财产】【其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产，如抵押财产】（2）特保财产（特约保险财产）：是经保险双方特别约定后在保单中载明的保险财产。不增加费率的特保财产一是市场价格变化较大或价值不易确定的财产，如金银、珠宝、首饰、古玩、古画、古书邮票、艺术品、稀有金属或其他珍贵财物。二是受某些风险的影响较小，发生保险事故的可能性很小的财产，如堤堰、水闸、铁路、涵洞、桥梁、码头。需要增加费率的特保财产比一般财产的风险大而且出于一些特殊行业，如矿井、矿坑内的设备和物资（3）不保财产即保险人不予承保的财产。保险的通常直接列明不保财产的名称。（1） 所有权归国家所有：土地、矿藏、矿井、矿坑、森林、水产资源及未经收割和收割后尚未入库的农作物（2） 无法在市场上形成价值：货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料、电脑资料、枪支弹药以及无法鉴定价值的财产。（3） 违章建筑、非法建筑、非法占用的财产（4） 在运输过程中的物资（5） 领取执照并运行的机动车（6） 畜生、禽类和其他饲养动物（7） 其他不予承保的原因P131页中间保险责任范围（基本险、综合险、一切险）1.基本险（1）基本险保险责任范围。保险人承担由下列原因造成的保险标的损失：火灾爆炸、雷击、飞行物体及其他空中运行物体坠落。（2）基本险除外责任。除外责任列举的三种形式：损失原因的除外、损失种类的除外和损失财产的除外（P133有具体举例）2.综合险在基本险基础上把责任范围扩展包括下列12种自然原因造成的保险标的的损失。暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰棱、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。3.一切险除保险合同中除外责任所规定的合同以外，其他情况引起的财产损失都属于一切险的范畴。第十一章一、法律责任：是指行为人因拒不执行法律义务，或者做出法律所禁止的行为，并具备违法行为的构成要件，由国家依法给予其相应的法律制裁。1分类：刑事法律责任、民事法律责任、行政法律责任、违宪法律责任、国家赔偿责任2责任保险最主要涉及民事法律责任:是因违反民事法律、违约或不履行其他业务或因过错侵害他人人身、财产所应承担的一种法律制裁。二、民事责任的归责原则1归责原则：是确定行为人法律责任的根据和标准，是解决最终责任的根据和根本要素问题。2归责原则的三种方式：过错责任原则、无过错责任原则、公平责任原则三、民事责任的分类（违约责任和侵权责任）1违约责任：是指合同当事人不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定时，依法产生的法律责任。2侵权责任：是指当事人的行为违反了法律和行政法规规定，损害国家、集体和其他人的合法权益时，应当承担的法律责任。四、侵权行为的种类（过失侵权、故意侵权、严格责任侵权）1过失侵权四要素：他人的义务、违反义务、伤害或损害的发生、过失侵权与结果伤害之间有近因关系。2故意侵权的行为：殴打、非法监禁、诽谤、侵犯隐私权（责任保险通常不予承保）3严格责任侵权（无过失侵权或绝对责任侵权）责任保险是以被保险人对第三人（既可以是自然人也可以是法人）的民事赔偿责任为标的的保险