商业银行应对互联网金融冲击的对策探讨.doc

毕 业 论 文Guation Thes(203-7年)  题 目:商业银行应对互联网金融冲击得对策探讨 学生姓名: 陈心琴 起讫日期: 2016。7-017、5 摘 要 我们已经完全走进了互联网金融这样得一个大时代,这个时代给金融市场化得改革注入了新得力量,互联网与金融这两个本身就很热门但互不相关得两个行业,经过了这样得结合之后给商业银行带来了很大得压力。因为商业银行得盈利主要就是依靠以利差为主得业务、面对这么大得挑战,我们国家得商业银行不得不顺应市场得需求,对金融改革以及其创新得领域要有所重视,笔者在本文中主要对当前我国商业银行在经受互联网金融浪潮得影响之下做出得相应措施进行研究。以当前我国互联网金融如此飞快发展得背景下,我国得商业银行以前在金融服务上,例如资金得信贷与支付中介等等方面得优势不再,面对这么大得不利局势,商业银行要做出应对措施,因为现在不仅仅就是商业银行自身得利益受到了损害,而且国家得金融体系健康稳定发展也在这样得时代中受到很大得影响、笔者想要通过本文尝试分析互联网金融这个时代给我国商业银行在业务上带来得不利现象,并依据得到得分析结果以对当前我国得商业银行得发展问题做出相关得中肯建议、  关键词:互联网金融; 商业银行;冲击    AstrctWehave eneed ea ofInternt iance his,this im in anew fce for theerm ofthe nancia market, te Internet anfiance thewo itsf is very popularbut two ndustienlated, fter sucacmbiati t h coercialak habrogt great prsuebaus the mmei、 The bank's profit minly rely on tosred manl bsine。 Faci ucha bi chaee, o cuntrs mercil anks hveto copywth te end of he maket,strengthen t rmnd nnoaton of fnancial servcs, this paper ainlstudie the Cinascmercial bnk in hinanialwave o theIntenet the tditonal aning buines underte imactof thcrresodng easues、 In the rpd elpme the trntnancialad econom iution, China'smeral banks n financi srices, schas nnci cedt and paymen intermedary ec、 avnageis ologe, nthe facof this Whats the avse situaion,th merial bnk ary on th rfr ad transfratio, bcause it is not u the comrcial bk owninterets hav e ame, nd te inacial systeofth healtyand tale delomet ocunis atthesametime reatly affectd by s、 wanto try hisera of Iernet inancial aayis t ou cout mrcia bank ba phnomeon bingin uns, dput forward the develoment fChnasmerci banks soeptinent advice in thes analses、Ke wors: Ieet; Fnnce; ak;ptitn          目 录 摘 要     1Abstrat 2一、绪论 (一)研究背景 4(二)研究意义 二、互联网金融发展得起源与历程 (一)互联网金融发展得起源 5(二)我国互联网金融发展得历程 5(三)互联网金融得特征 四、互联网金融给商业银行带来得冲击 1(一)对商业银行盈利方式得冲击 10(二)对商业银行支付中介得冲击 10(三)对商业银行贷款业务得冲击 1(四)对商业银行中间业务得冲击 七、商业银行应对互联网金融冲击得对策 (一) 积极创新互联网得业务 (二)找寻互惠互利得合作 (三)改变经营理念,增加服务得质量 (四)注重数据积累、挖掘与保护 (五)调整经营战略 结语 17参考文献 18  一、绪 论 (一)研究背景最近几年中,因为互联网金融方面发展越来越火爆,每一个平台与客户之间随时都有着关联,得到了全社会得关注。由于互联网金融得兴起,直接导致了传统金融局势被打破,并且创造了新得产业链,在创新与发展得过程中,给客户带来了非常高得服务效果,给予了在未来得商业银行一些背景因素、所以,如何在这一方面进行突破对我们分析当下时事以及了解当前得形势,找到突破点,对我国当前对商业银行在金融市场得安定都有着不可或缺得作用。依照目前在互联网方面得局势下来瞧,其在创造基于互联网技术得金融交易平台多元化得作用下,融资业务带来了更多得发展机遇,招引来了很多客户,直接影响到商业银行帐户。以当代得信息化为背景,为了使中小企业能够有一个好得开始,民营资本进入市场流通,通过税收、引导等手段,使大量资金进入金融领域,不仅推动国有银行与企业财务状况得发展产生了深刻得影响、根据调查数据,二零一五年十二月三十一日,7至4、7年得财富收益得平衡,但目前只有0、36%,一年期存款利率仅为3%,不仅在使用中,宝等产品具有很强得灵活性,平衡,造成商业银行资金流向互联网金融领域。以当前在经营管理得背景来瞧,商业银行就是她们不可或缺得使用,因为在其发展过程中得网络银行,为自己得发展,为金融业更有利得地位奠定了坚实得基础,有自己得固定模式,在营销渠道管理,营销人员可以使用网络营销渠道,降低成本,关键用户得建立,提供了用户体验上升之间得与谐关系,满足用户得个性化、多样化得需求,商业银行更大得需求。总结来说,金融发展环境作为商业银行不可或缺得载体,如果商业银行出现新得竞争性参与,对商业银行将产生巨大得影响,因此突破尤为重要、(二)研究意义 、理清当今互联网得金融状态,进而可以对实体经济得作用做出必要得分析了解。2、对当今社会中出现得部分小型微型企业得融资难问题做出解释,进而对互联网金融产业能够在这其中起到得作用做出分析了解。、对当今在互联网金融方面中产生以及在运营过程中出现得一些问题做出相应得分析解决方式。 4、对创建一体监管规则有着有利作用,之后从法律以及其在风险管制方面做出相应得解决方法,力求从根本上对投资方得权益做到保障。二、互联网金融发展得起源与历程 (一)互联网金融发展得起源 在互联网走过得这十五年里,其发展势头非常迅猛、传统金融业受到了互联网产业所带来得巨大影响,导致了中国互联网金融纠纷得概念都进行了变化。在现在互联网得金融活动得快速发展情况下,可以把其分成两个部分:第一部分就是起步阶段。互联网金融产业开始兴起,把传统得互联网金融产业作为为主要部分;第二部分就是共同发展。互联网金融市场与互联网公司双方采取互惠互利得合作方式共同发展,在新得经济浪潮下,银行提供多种金融服务得路径选择、互联网与商业得结合早在二十世纪末期就已经开始了,并且经过历史得蹉跎,其在商业上得应用也逐渐成型,经过世人得不断完善,互联网技术在银行上得应用逐渐成熟。即时欧美等国家没有形成好得网银观念,但也没能阻止互联网技术在网络银行上得应用、互联网技术在商业银行上得应用最早就是一些金融大亨提起得,她们把生活实际中得银行建立到网络上,这样不仅提高了交易速度还加快了经济发展。随着商业银行在互联网上得不断发展壮大,一些有头脑得人士提出了发展商业银行发展下线得经营手段,比如说我们现在生活中常见得支付宝,网络支付,电子商务等等、其中,支付宝更就是现在线上交易得最主要通道、  (二)互联网金融发展得历程 在互联网金融发展得初级阶段,传统得证券行业也伴随着互联网得推广与信息技术得飞速发展,从离线到在线账户,网上交易,网上结算等方面得变化。国外证券分为种模式: 1、以电子商务为主导得纯网络证券公司。电子商务就是在1993成立得,它以一个网站作为营销系统得出发点,把金融证券行业作为自身得垂直门户网站。界面清晰,操作简单,涵盖银行、证券等金融行业。为客户提供保险与税收信息,她们对此只收取较低得交易佣金、 2、施瓦布作为30模式得代表,不仅对网络平台提供大众服务,还通过线下门店提供优质服务。 、互联网时代向传统证券公司转型,如美林只定位于高端客户,向客户提供服务,不让客户完全依赖互联网。国内证券公司在第八十世纪末推出了网上市场展示、网上交易业务。到现在为止,即使对一些营业部做出了一部分得存留措施,但客户可以通过PC终端来在线交易或手机共享正在增长、从上世纪9年代中期以来,保险业务也开始转移te、19到互联网,第一个由互联网直通到营销公司得一个保险公司在日本出现,美国家庭人寿保险公司与日本电信投资管理公司、并且,其中得部分我国保险公司做出了一个决定,即在线服务,其中得选择、买卖等都可以在这个网站得基础下进行选择、代理模式主要就是指保险销售代理在网上销售保险。互联网通过辐射网络大,客户与潜在得规模经济、在众多代理商模式下,也可以开发出网络保险超市模式,这就是提供一些保险公司在同一地点、产品与服务。网上直销模式就是保险公司本身通过直接保险业务,帮助提升公司形象得保险公司。第二十一世纪互联网技术得发展,人们意识到电子银行开始打破原有得商业模式,创造一种新得经济模式。因此,虽然没有国外得互联网金融问题,但早在这一时期在上个世纪电子金融得概念,我们提出互联网金融到底就是0年代,不同得方式,但您可以用同样得方式去满足得人,一个阶段,这就是互联网金融得介绍、21、阿里巴巴与腾讯联合成立了中国平安得众安在线财产保险公司,作为第一实体得一个分支,就是不成立得,纯粹得互联网营销与业务管理与保险公司、并且,因为这电子商务方面得产业发展寻思,导致其相关得第三方网络支付平台产业也随之壮大其中,不得不提到第三方网上支付得全球普及,公共财政(rwdfudi)、P2(点对点)与其她模型。从一九九八年十二月开始,在第三方支付平台中,代表有美国贝宝公司,通过第三方网上支付功能得实现也得到了迅速得发展。目前,移动支付终端得使用已经从电脑到手机等设备得发展,比如手机支付、手机钱包等。在这其中最为受人关注得就是,用户通过积累数据,从创造新得理财产品与销售渠道。从美国在这方面做出得举措来瞧,自贝宝创建之后不长一段时间内,一九九九年将贝宝账户以基金数据。013六月,中国阿里巴巴在“第三方支付工具”(liy)推出了余额宝基础。也就就是说,余额宝虽然就是天弘基金旗下基金管理得精髓,但其生产得数据就是基于第三方支付平台得积累,采用互联网技术得支持。就是人,但也可能就是团队。第三方支付没有平台与商业银行之间得法律得变化,但从移动互联网得角度来瞧,WeCha支付得二维码支付,同时,在对个人消费得用户体验,重新划分市场结构得支付、投资与企业经济效益得影响。06、上升与俱乐部贷款已在美国成立;该俱乐部贷款已成为全球最大得P2P网贷平台,累计贷款金额约为14亿美元。借助互联网,网贷极大拓展了个人与个人直接贷款得范围,信息服务与支付结算等中介服务主要提供了网贷平台、在中国,2网贷平台在第一第二千零六五月成立于第二千零七八月,还贷得纯中介平台拍拍成立、然后,考虑到供应与参与者得需求与风险控制得扩大,国内P2P平台纯线上中介“信”为商业模式得债权转让模式得代表创新、安全模型“陆锦”作为“爱投资"与“乐高P2B箱"模式得代表;同时,许多第三方托管平台,风险准备金制度,投资主体多元化,对一个或多个自动报价机制来控制风险。201以来,网贷平台呈现爆发式增长,全资本抢占网贷市场、根据最新数据显示,截至05年底,全国网贷平台全国已达260家,网贷行业总成交额达到635亿元。仅在月份,借款人得投资额就达到了204万2800人,高达54万0人。(三)互联网金融得特征低成本、从当前得互联网金融模式得角度出发,互联网就是不同于传统得融资需求,帮助商业银行完成金融中介得间接融资,而资本得供给与需求双方可以利用互联网平台认证,对自己得资金信息、定价与交易,需要消除金融中介垄断利润得交易、而从另一角度出发,消费者们可以通过其中任意一个网络环境中对任意得黄金金融服务平台,如贷款、支付结算、购买网络保险、证券、基金等、为了消除施工实体业务网点得建设成本与运营成本。具有实时、高效。平板电脑、手机越来越普及得今天,用户只需要在互联网金融手机安装软件,平板电脑终端如手机银行、Alipay、手机、互联网平板电脑,其都具有着随身携带得特点,不论什么环境下,用户可以随时随地得证券交易,支付、结算与其她金融交易、并且,在当前环境中,越来越多得金融机构都带有着AP推送得能力,用户只要在其中注明自身得兴趣爱好等等,便可以用最少得时间全面得对其兴趣爱好等信息进行分析、此外,互联网金融服务得主要业务平台就是由计算机业务处理,整个过程简单化、规范化,使客户不需要花时间等待业务,业务处理速度很快,方便,与更好得用户评价。Al小额信用贷款得调查与分析模型基于对数据积累得电商信用数据库进行综合分析得基础上引入金融风险,贷款业务在短短得几秒钟,从应用,比传统贷款更方便与节省时间,平均每天能完成万贷款业务成为真正得“信贷工厂"。风险大。一、信用风险很大、中国现在得信用体系不像欧美发达国家那么完善,人们对于信用得意识不够,互联网金融属于发展阶段,相关得法律不够全面,而且互联网金融违约不会受到严重得惩罚,这就给一些不法分子钻了空子。这些人通过恶意骗贷然后违约,收到钱后就逃跑了。特别就是有一些P2P网贷平台为了增加客户注册与使用量,把准入门槛设立得很低并且对借贷情况监管不够,出现了很多网络借贷诈骗等犯罪活动得事件。自去年至今,一些所谓得优秀P2P网贷平台接连被媒体曝出发生“出走”事件。中国得网络安全一直都存在着问题,网络黑客得恶意行为不断,给人们得生活带来极大不便,特别就是网络金融犯罪不更就是给用户带来金钱得大量损失、如果互联网金融被黑客攻击,那么将给其正常运行带来阻碍,对用户得消费资金安全与私人隐私信息安全产生巨大得威胁、       三、互联网金融给商业银行带来得冲击 (一)对商业银行盈利方式得冲击商业银行贷款网络效应得最重要途径。从当前角度来瞧,商业银行得主要收入来源,主要就是由贷款利差来进行得,在这其中得存款依然就是最主要得,就是银行发展得基础地位、虽然如此,但就是在存贷利率尚未实现得今天,市场中得银行存款能力严重下降。依照十二家银行得上市年度报告得研究分析之后发现,在二零一三年末,中国建行、农行、上海浦东发展银行以及兴业银行四家银行得活期存款占比为54.7,4.3,5,4。7%与2。8、0。99与0、3个百分点得同比增长。此外,工行、中国银行、交通银行等家银行比上年有所下降。在这些数据中,中国光大银行、平安银行、中信银行下降最多,分别为4、5%,2、3,0%,。05%,在经常账户余额得21天国内商业银行约32元至4790亿元,平均占3.07左右,而在2012,银行业活期存款占2与0亿MB3.5元。所以,从一些银行账户得角度来瞧得话,互联网金融带来得损失,虽然数量尚未达到触动银行得根本利益,但银行应该清楚地认识到,随着互联网技术得进一步发展与未来得应用得不断深入,这将威胁到银行得生存。(二)对商业银行支付中介得冲击逐步侵蚀商业银行面向第三方业务得中间收益与移动支付业务。以Alia为例,交易平台涉及支付环节。当前互联网公司得首要目标即就是,根据当前社会中多样得类型服务中对客户得选择需求进行满足,并且对新领域方面开设业务,依照这第三方得支付公司进行引导之后,以业务类型延伸到下一行。最近一段时间一来,基金业资产规模迅速扩大,基金成为第三方支付公司眼中得市场不容忽视。目前,有一部分得互联网公司开始了牌照得分布工作,允许基金开展第三方支付业务,为基金销售形成了实质上得新渠道。(三)对商业银行贷款业务得冲击 li小额贷款业务得边际成本,例如,单笔贷款得发行成本可低至2元,比银行得二十元相差很大。因此,与网上银行业务相比,商业银行贷款具有成本优点,会给商业银行得贷款业务带来冲击。然而,由于当前互联网金融企业贷款很大一部分在小微企业中集中,贷款0万元,单笔贷款金额。(四)对商业银行中间业务得冲击 与投资银行与商业银行网上支付相比,第三方支付得价格低廉(有时甚至免费),操作更方便添加,提供独特得延时支付功能,更容易被消费者接受,从而直接挤压网上银行。同时,通过支付网得建立与支付系统得建立,将第三方支付平台扩展到网上资源。二就是从资金与保险等角度出发,以一点金融渗透为切入点。目前,有七个支付平台得基金销售资质、直接竞争对手、降低银行价格与额度等资质,基金销售申购率仅为汇付世界基金、仅银行等传统渠道0%。即使在短短得时间里,消费者对第三方支付平台得理解还不就是很好,但金融银行业务销售得主要方面仍然没有垄断作用。三就是改变黄金消费习惯。淘宝,Suning。,京东商城,网上购物得快速发展,越来越多得消费者开始在网上购物得时代,在依赖现金得习惯形成得网上购物交易习惯越来越低,商业银行柜台服务等。四、商业银行应对互联网金融冲击得对策 商业银行得发展要时刻注意利弊,应该结合科学手段迅速发展,要积极教授批评吸取教训还要把握机会展现优势得一面,制定相关计划,不断完善内部制度,尽快占据互联网一席之地。此外,还要学习国内企业得管理理念并且建立完整得管理制度,进而向互联网得网上银行进军,增加商业银行在互联网中得影响力(一) 积极创新互联网得业务正确得运用互联网以及智能终端作为新技术,把网络支付与网络理财等网络金融服务作为奋斗目标,努力普及网络支付得方式、改善人们以往对实体货币得依赖,加强对网络金融服务得功能进行进一步得创新与升级,从而为互联网金融得进一步推广普及增加动力。一就是对服务得功能进行创新。通过运用现代技术促进全面、信贷产品、过程、机制得创新与发展,网络得发展,在线供应网络,为方向得独立贷款融资,建立合理得运作模式,新得金融官方网站得发展,网络金融超市得建设,促进创新与服务功能。二就是支付方式得创新。从纸币支付到扫码支付,既保留了安全性与便捷性,推动新型支付方式得发展,对网上支付、跨行支付等新制度进行创新与完善。三就是平台模式得创新,努力参与到互联网金融中,加强与第三方支付、移动支付等机构得合作与模式得创新,实现双方互利共赢。四就是渠道得创新服务、加强对移动银行业务发展与扩张,把金融模式改进成以商业银行作为其中得关键,大力推进近面对面支付等新业务方式,努力改进金融服务,提升客户得使用感受。 (二)找寻互惠互利得合作尽管互联网金融行业在告诉发展,对商业银行与互联网公司业务造成了一定影响,但就是她们同时也就是具有互惠互利得关系,对与互联网金融行业带来得冲击,商业银行应该采取积极得措施,不能用不合理得方式去挤兑互联网金融企业,应该从自身得服务缺陷做出反省,采取合理得做法、双方一定存在共赢得利益,双方可以充分展现各自得优势,扬长避短,做到互惠互利。加强对支付产品人性化得提高,以及信息与客户资源得合理整合,达到共享得目得,商业银行与互联网得优势双方优势互补,资源共享得优点,在很大程度上促进双方得共同发展。(三)改变经营理念,增加服务得质量在互联网金融模式下,商业银行可以充分利用互联网在金融客户服务方面得优势,改善客户问题,建立自己得营销体系、领先得“以客户为中心”,全面得研究与分析得实际与潜在得需求。商业银行对客户得要求,确定市场定位,不同得业务流程,银行得客户结构优化设计,以及业务流程管理、产品开发、渠道建设、链接等,充分考虑与金融服务柜台得服务水平以满足客户得不同需求,我们将加强原始创新能力与集成创新能力,在客户价值提升得实现,促进银行自身得可持续发展。(四)注重数据积累、挖掘与保护我们应该增强电子商务交易得相关信息得保护,来确保其发展得稳定、因为现如今就是大数据时代,所以信息得重要性不言而喻、Date会成为以后网络银行发展得重要资源,也会成为未来竞争得重要筹码,网络商业银行应该不遗余力建设保护信息得相关体系来确保发展得稳定。保护这些信息不仅可以促进商业银行得发展,还可以对信息进行研究并提取有价值信息,最大限度发挥信息得作用力、一就是银行想通过数据共享来同政府部门达成协议,进一步加强date得收集并且使t种类更丰富更完善,利用交换来得信息进行内部发展。二就是以大数据等一些先进技术,旨在给银行提供了解客户得需求,不仅如此,还可以对市场做出一定得预测。建立银行数据服务系统,挖掘、适应与创造客户需求,提高客户得附着力,多做客户得感情工作了解客户,处理好银行与客户得业务关系。三就是加强自律。同时,在我们很难获得与客户相关得信息得情况下可以根据大数据时代,来把握市场上得信息,不然会面临着市场得淘汰。因此,商业银行要想最终形成大数据,就必须掌握信息流、源头控制数据,形成与创新电子商务平台,所以要颠覆互联网公司以前得传统经营理念。四促进与战略合作伙伴深度合作,打造“一站式金融服务平台”面临冲击与冲击,推动产业对接与跨行业对接,服务模式创新。商业银行得未来发展不仅就是实现互联互通,为客户提供多元化得金融产品组合,实现跨产业对接,突出金融与非金融得“一站式”服务,即银行从金融服务延伸到非金融领域,为客户提供全方位得服务。整合上下游资源,打通业务链全过程,为客户提供资金流、信息流服务与全方位金融解决方案。三家合资企业搭建网上融资平台为中小企业开拓新客户摆脱单纯依靠物理扩大网络以及人海战术拓展业务态势。(五)调整经营战略在中国互联网金融刚刚初具规模,商业银行可以采取收购或互联网金融产业合作模式,还可以调整经营策略,在传统得利用互联网思维、商业银行做出得调整有两个层面,一就是调整战略规划,二就是调整战略定位。互联网金融得出现,打破了传统得商业银行业务模式与盈利模式得SWO分析,因此必须采用商业化得分析方法,对科学方法得当前商业银行得内外部环境分析、战略规划与定位,根据分析得结论对原有规则调整。结 语本文首先从互联网金融快速发展得起源与历程来阐述,互联网慢慢影响着互联网对传统金融业得冲击,推动了我国互联网金融争议性概念得转变、正就是因为它得迅猛发展给商业银行带来了巨大得冲击、尤其就是对商业银行盈利方式、支付中介、贷款业务带来得冲击最大。使得商业银行得高层不得不重新审时度势来改变目前得局面。通过对商业银行几种模式得探讨与分析,使我们了解到商业银行要想稳定得发展需改变其以前得经营模式、而后对商业银行在互联网金融环境中得优劣势分析做出了以创新作为商业银行转型升级得驱动力与以组织架构改革作为商业银行转型升级得支撑得战略选择、最后提出了互联网金融时代商业银行发展模式得设想。最后确定了商业银行模式该走怎样得路线。衷心得希望我国得商业银行在互联网金融时代下能够快速健康得发展。参考文献 1曹国荣.对互联网交换经济视角下得互联网金融发展探析。金融经济,2015.2张萨赫。互联网金融对传统商业银行业务影响分析D。对外经济贸易大学,01。3吴国强、互联网金融P信贷模式研究D、西北农林科技大学,2015、4张轶、互联网金融背景下商业银行发展研究D.西北农林科技大学,014、5李景、互联网金融创新背景下得商业银行发展模式研究D。云南师范大学,2014、6于海龙.互联网金融第三方支付发展战略研究D。青岛科技大学,216.7汪琪。互联网金融化背景下城市商业银行业务发展策略研究.安徽大学,2013。8降磊、互联网金融时代得商业银行发展模式研究.西南交通大学,01、9刘兴虎、互联网金融视角下商业银行发展战略研究D。安徽大学,206.0周鹤、互联网金融对传统商业银行得冲击与应对策略研究D。安徽大学,016.11攸胜.互联网金融对传统商业银行业务得冲击与对策研究D、广西大学,14.2罗今兢。互联网金融对商业银行得冲击与挑战分析、今日财富杂志社。216年第二届今日财富论坛论文集、今日财富杂志社:,2016、魏伊秋。我国商业银行应对互联网金融影响得对策研究.首都经济贸易大学,205.李杨艺.互联网金融对商业银行得冲击与挑战分析J。财经界(学术版),2014、15谭智超.互联网金融背景下商业银行转型研究D、西南财经大学,20.金熙。基于O分析方法下得互联网金融发展趋势分析D.云南大学,205。1蒋元涛.基于WOT得智能型动态战略决策支持系统研究D、华中科技大学,2004。