年金保险的时间维度功用与意义课件.pptx

早夕会专题年金保险“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”年金保险的时间维度01“万一网 保险资料下载 门户网站 ”“万一网 制作整 理，未经授权请勿转 载转发，违者必究”年金险通常有两个“阶段”：一个“累积期”，一个“年金期”。年金的“累积期”和“年金期”“累积期”，顾名思义就是资金的累积阶段。在这个阶段，投保人把保费交由保险公司管理，以实现资金的稳定增值，直至投保人临近退休、将要开始领取养老金的一刻。保单的缴费方式可以是趸交或期缴，增值方式可以是传统、分红、万能、投连，但无论哪种形式，最终目的都只有一个在累积期的最后一天拥有尽可能高的现金价值。一张年金险保单在累积期的最后一天所拥有的现金价值，通常是这张保单价值的“峰值”，也决定了这张保单在年金期可以派发年金金额的多少。年金的“累积期”“年金期”，就是这张年金险保单正式开始派发年金的阶段。常见的年金险有保证派发X年（如10年、15年、20年）的“定期年金”，还有派发直至投保人身故的“终身年金”。由于“定期年金”是在既定的年金期内保证派发的，因此与投保人在什么时候身故并无关系，反正即便是投保人身故了，剩余未派发年金也会派发给保单受益人。而“终身年金”则是按照投保人的剩余寿命派发的，投保人活得越久，所能领到的年金就越多，获得的收益也越高。而投保人如果早早就身故了，那么这笔资金就会承担长寿那部分人的“长寿风险”。年金的“年金期”终身年金险的“年金期”也可以分为两个阶段：“确定派发期”和“不确定派发期”。保证投保人（或受益人）在年金期把自己之前累积的本金拿回去。这个“保证回本”的阶段，就叫做“确定派发期”。所领取的年金金额“大致回本”之后，年金险保单的现金价值就会归零，年金派发就进入了一个“不确定派发期”。“年金期”的两个阶段一图看懂年金险优质年金，且卖且珍惜02年金险可以用于补充养老金、给孩子选择的自由、强制储蓄、家庭和企业资产隔离，而现在成为选择好的年金险的窗口期，概率来讲，主要是四个原因：1 1、全球经济增速一降再降经济快速增长的时候，赚钱很容易，很多人会加杠杆投资；但是经济持续下行时，会进入资产荒，这时候，守住就意味着赚到。大家可以看到，今年以来全球范围内，大家都在寻求避险资产。目前疫情全球持续扩散。如果美欧等发达国家和地区疫情控制不好，全球经济有可能遭遇重创，其严重程度可能超过2008年全球金融危机和之后的欧债危机，对于全球经济发展影响巨大。优质年金险的窗口期去年以来，全球30多个国家降息，美国7月底降息后，间隔不到两个月再次降息。特朗普和市场觉得还得再降。中国虽然没有降息，但是实际利率这两年一直在下降。4%的终身年复利，大概率是未来很长一段时间内，我们能找到的最高的无风险、长期利率。优质年金险的窗口期2、利率持续下行利率下降将成为财富增值的巨大阻碍根据中国外汇交易中心的数据，仅去年9月份，境外机构投资者就买入中国债券1108亿元，环比增加59%。中国的债券收益多少呢？不管是地方债，还是10年期的国债，都是介于3%-3.5%之间。能长期达到4%年复利的年金险，很多人是没有意识到它的稀缺性的。2、利率持续下行老龄化以我们意料不到的速度来临，中国用30年不到的时间，走完了发达国家100年的老龄化进程。2040年，中国每4个人中间就有一位65岁以上的老人。那时候，您多少岁了？而且，我们远比自己预期要活得久。现在40岁左右的人，平均预期寿命在95岁左右。这是当今医学界的常识。未富先老、老而弥坚，国家的社保养老金能指望多少？别忘了，我国从来不是高福利国家。3、老龄化快速到来养老金的储备，早十年和晚十年，差别超出您想象。每年存10万，连存10年，33岁开始存的话，60岁起每年领取约10万，到95岁累计领取了360万养老金，还有157万的身故金。如果晚10年存的话，同样每年存10万，连存10年，60岁开始只能每年领取6.5万，到95岁累计领取了233万养老金，还有127万的身故金。时间窗逐渐关闭，从6月份以来，市场上预定利率4.025%的年金险就陆续下架了。当下，不管是形态还是收益最好的一款年金险，月底下架。8月30日，银保监会的182号文件规定，以后的年金险预定利率不能超过3.5%。即便如此，哪怕预定利率降到3.5%、乃至2.5%，年金险依旧值得投保。因为，收益从来就不是年金险的核心价值（这段时间，收益居然成了年金险的卖点，这也导致了大单频出），功能才是。4、高预定利率年金即将全面退市年金保险的功用与意义03同时保险公司倒闭的可能性非常低。监管部门对保险公司的偿付能力有要求，不能低于100%。有实验证明，只要偿付能力在100%以上，下一年99.5%的概率不会倒闭。就算它们的偿付能力存在风险，监管部门也会采取各种措施整顿，甚至注入资金。1、年金保险可以刚性兑付保险法规定了，经营有人寿保险业务的保险公司倒闭了，监管部门会指定其他保险公司接管剩下的保单。2018年政府出台了资管新规，要求银行不能再有保本的理财产品，也就是说一旦该政策实施后，银行的理财产品将无法锁定利率，要自己承担可能出现的亏本。但年金险并不存在这种情况。未来能领到多少钱，合同上都会写清楚。刚性兑付“卖者尽责、买者自负”年金险这种傻瓜式理财，对他们来说是保护注意力、节省时间、避免情绪波动最好的方式。有人做过计算，一次性投入100万到年金，10年后，142万左右；如果是放入基金，10-20%的波动区间，10年内7次上涨、3次回撤（优秀基金经理的水平），剩下130万。2、锁定长期收益年金险是抵御利率下行、锁定长期收益的绝佳工具！持有时间越长，获得收益越高！在购物与消费十分便捷的今天，人们的消费开支十分巨大，很多女性朋友每年仅淘宝的账单就已经达到了30万之巨，许多90后、00后还大量的使用信用卡、花呗、借呗、白条等工具进行提前消费，并且许多消费都是冲动消费和攀比消费年金险剁手最佳方式，每年投入，连续投入几年，不仅能够强制储蓄下一大笔资金，并且还能获得一份可观的收益，是二次收入的绝佳方式！3、强制性储蓄经济学上还有个理论叫“咖啡因子”。有对夫妇每天都要喝咖啡，30年后这些喝咖啡的钱等于一套房。我们生活中很多看似不起眼的花费，积累到一定程度都是一笔不小的开支，而且这样的“咖啡因子”非常多，比如滴滴打车、咖啡、衣服包包等。3、强制性储蓄年金险剁手最佳方式，每年投入，连续投入几年，不仅能够强制储蓄下一大笔资金，并且还能获得一份可观的收益，是二次收入的绝佳方式！投100100万，年利率4%4%，增值速度惊人搞定自己的养老金，老来不在经济上增加孩子负担，这是我们给子女最好的礼物之一。伴随着长寿和低生育率，现在许多家庭都是“421”家庭，压力山大！俗话说久病床前无孝子，对于养老也一样。养老，涉及钱的问题，活的时间越长，需要的钱就越多，对孩子的考验也就越大。我们辛苦一辈子，觉得攒下的钱，够退休后生活20年后。如果幸或者不幸，我们多活了10年、20年呢？这些钱还够吗？年金险，是不管我们活多久，都能活一年领一年的钱。4、补充自己的养老金年金险不仅能够补充养老，而且还能激励自己长寿，活的越久领的越多。选择年金保险为父母打理养老金可以给父母十分有保障的晚年生活。选择一款年金保险，每年投入一部分钱，连续投入几年，父母到了一定的年龄时每年都会有一笔固定的养老金，可以领取终身。并且现金价值是一笔随时能提取的钱，万一老人家有医疗需要或紧急需要，随时可以调用。子女有钱，和父母账上有钱，父母的体验时完全不一样的。每月有钱自动到父母账上，而不是子女每月给他们，父母的心理压力完全不一样（父母都不愿意给子女增加负担）。并且这笔钱，是多活一年就多领一年，父母心态上就觉得自己要努力长寿一些。常说老小孩，这种信念本身对老人家来说，是好事儿。5、给父母有保障的晚年生活每一位父母都想要给自己的孩子准备一笔资金，以便让孩子们生活的更幸福、更美满。但是也都会有一定的顾虑：1、不想一次性给孩子一笔钱，这样往往被挥霍或冒进投资亏掉。2、希望女儿将来选择工作也好、生活方式也好、另一半也好，标准只是：喜不喜欢，而不用顾虑钱多少。3、无法预测孩子将来遇到怎样人、和谁结婚、婚姻怎样，如果遇人不淑，他给孩子的越多，被别人分走的越多。6、给孩子自由选择的底气年金险能确保这笔钱不管孩子的婚姻状况怎样，都是属于孩子的。1、强制储蓄。年金险是先投入一笔钱，然后细水长流的领钱。这鸡是娇生惯养的白富美，必须至少先养5年，才能下蛋。至少5年是因为监管有规定，年金险最早要在5年后才能领钱，这也算是帮您存钱了。2、收益稳定。年金险不像重疾险有一定的概率、出事才能领钱，只要确定了缴费方式和领取方式，保险合同里就会写明每年领多少。很多年金产品能领终身，跟工资一样固定。3、时间复利。10万块钱每年按4%的单利算，200年后会变成90万。但按复利算，200年后会变成2.5亿。年金险用的就是复利，时间拉长到20年，4%的复利约等于6%的单利。如果时间拉的再长点，那结果就.4、人生规划。人的一生有很多精彩且重要的阶段，而这些关键的时刻充足的资金是必不可少的。年金险还有人生规划和财富保全功能，保单价值和年金可以满足各阶段的人生需求，而法律的规定让保单的所有权坚定不移！四个方面讲理念谢谢聆听！