商业银行结课论文论述我国的个人住房贷款结构现状及风险大学毕设论文.doc

13 商业银行期末论文（设计）题 目论述我国的个人住房贷款结构现状及风险 姓 名 熊子玮 学 号 1201040550164院（系） 经济与政治学院 专 业 经济学 年 级 2013级指导老师 赵佳 职 称 助教 二0一六年六月贵州师范学院商业银行期末论文（设计）贵州师范学院商业银行期末论文（设计）诚信声明 本人郑重声明：所呈交的贵州师范学院商业银行期末论文(设计)，是本人在指导老师的指导下，独立进行研究工作所取得的成果，成果不存在知识产权争议，除文中已经注明引用的内容外，本论文不含任何其他个人或集体已经发表或撰写过的作品成果。对本文的研究做出重要贡献的个人和集体均已在文中以明确方式标明。本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。 本科商业银行论文作者签名： 年 月 日 贵州师范学院商业银行期末论文（设计） 目 录摘 要.前言.（一） 研究的目的和意义以及方法.（二） 影响我国个人住房贷款的相关因素.（三） 个人住房贷款的特征和重要意义 .（四） 抵押贷款风险防范建议.（五）结论.（六 ）参考文献.（七 ）致谢.贵州师范学院商业银行期末论文（设计） 摘 要个人贷款是满足个人特定的资金需求而发放的贷款，其用途很广，主要包括消费，投资，经营等。我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房，自用汽车，耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主属于消费信贷的范畴。关键词：我国个人住房贷款的风险 影响因素 意义以及风险防范 贵州师范学院商业银行期末论文（设计）论述我国的个人住房贷款结构现状及风险摘要个人贷款是满足个人特定的资金需求而发放的贷款，其用途很广，主要包括消费，投资，经营等。我国商业银行早期的个人贷款主要是满足个人自用住房，自用汽车，耐用消费品以及教育需求，以特定的消费目的为主属于消费信贷的范畴。关键词：商业我国个人住房贷款的风险 影响因素 意义以及风险防范贵州师范学院商业银行期末论文（设计）一、研究的目的和意义以及方法 近年来，个人贷款中投资和经营需求逐渐上升，出现了证券交易和大宗商品贷款以及房贷，外汇买卖贷款和个人经营性贷款等等，其结构出现多元化的趋势.本论文主要针对如何改善我国个人住房贷款的结构现状提出了一些切实可行的建议.方法;查阅资料以及网上查阅资料概述（二）影响我国个人住房贷款的相关因素从国家方面来说1.国家的宏观政策其中包括：政府对住房抵押贷款的政策调整使银行承担过多的信用风险.2.住宅金融往往被赋予实现经济增长的政策性任务.3.政府的住房福利保障制度欠缺使住宅金融承担了部分风险.4.法律制度的不健全，缺乏对银行资产的合理保护，同时我国尚不具备成熟规范的个人信用评价体系，社会化个人信用制度和住房金融信息系统不完善.从个人因素来说1. 住房投资投机行为导致个人诚信意识下降2. 个人财务状况预测能力有限不能及时的掌控市场经济结构的调整，导致盲目的投资从银行的因素来说1. 银行内控监管不严自身缺乏有效的约束和激励机制。 个人住房贷款的信用制度仍不完善在中国，全国性的信用系统建立时间还不久，商业银行对客户信用状况的掌握、信用评估水平还处于起步阶段，对个人住房贷款的风险就不能做出有效的评估。而在其他发达国家，这些机制都十分成熟和完善，对于建立完善的信用评估体系和风险防范体系都十分有效。而在中国，想要达到这样的水平还需要数十年的发展和积累2. 住房贷款的风险信用风险：由于个人的种种原因借款人不能按时还贷.可定义 为借款人或者交易对象不能按事先达成的协议履行义务，从而使商业银行产生损失的潜在可能性.个人申请住房贷款的资料审查机制存在风险在申请住房贷款时，申请者的资料审查工作主要由银行来完成。由于个人住房贷款的高收益性，在审查客户的贷款资料和信用水平时，银行很难做到全面和严格执行相关的政策条例。对消费者个人信用机制的审查和记录也往往存在一定的操作空间，助长了信贷风险的产生。利率风险：由于贷款的对象为个人，利率定高了，会加重居民的负担，减少贷款要求.因此目前我国个人住房贷款利率相对稳定，只有在调整利率时，才作相应的调整，但是这对银行来说是非常不利的，因为一旦出现筹资成本增加，则可能会因货币贬值而遭到损失.提前偿付风险：指因为借款人提前偿还贷款，导致放款人提前收回现金、资金回报降低的可能性。就抵押贷款而言，提前还款通常是因为市场利率下降，以较低的利率重新安排一个抵押贷款会比保持现状划算，因此抵押利率(在美国是与长期公债收益率挂钩的)下滑时，提前还款会趋向活跃。抵押物风险：银行业贷款是一项传统的业务，也是银行业取得盈利的最主要、最直接的手段。但是，银行贷款面临着诸多风险因素的影响，如国家风险、市场风险、经营风险、道德风险等。借贷人的各种风险表露反馈到银行业的经营上，导致银行业贷款的坏账损失，银行业为防范贷款风险，按照法律规定，对贷款资产采取有效的抵押担保，约束借款人行为。然而，在贷款出现问题时常常出现无法收回抵押价值，或在清偿时出现抵押品不足值现象.（三）个人住房贷款的特征和重要意义1.第一期限长，个人住房贷款办法中规定借款最长期限为30年远高于流动资金贷款，以及其他种类的消费贷款.2.第二单笔金额小，具有零售性相对于企业贷款，个人住房贷款单笔金额小，一般都在几万元到几十万元，而企业贷款单笔都在几百万元以上，而且个人住房贷款在贷款延续期限内，后续服务细碎管理同样的贷款额度个人贷款户数多，工作量大，需要更多人力管理.3. 第三期分期偿还，个人住房贷款相对于个人的支付能力来说额度较大，很难一次性还款。为此银行向借款人提供分期还款方式，有借款人按月归还银行贷款本息.个人住房贷款的意义：个人住房贷款有助于调整全社会的消费结构，实现国家的产业政策，可以帮助个人事先购房欲望，满足人们住房消费和投资需求.1. 个人住房贷款具有促进住房商品化的功能，我国住房制度改革的根本目的在于取消住房实物福利分配制度，实现商品化，个人住房贷款是促进住房商品化的重要手段，有助于我国住房制度改革的顺利实施.2. 其次个人住房贷款能够有效刺激消费，拉动经济持续增长，国家将住宅产业列为新的经济增长点，通过住房建设投入，产出的良性循环刺激经济增长，住宅业的增加至近些年来占GDP得增加也渐渐提升积极扩展个人住房贷款业务，启动住房消费市场是推动住宅产业步入良性发展的关键环节，也是拉动经济增长的一项重要因素.个人住房贷款能够调整银行信贷结构，分散和降低金融风险，相信对于金融机构来说：可以为商业银行带来新的收入来源个人贷款业务可以分散风险，然而对于宏观经济来说：不仅为实现城乡居民的消费需求、满足消费者的购买欲起到融资的作用而且对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用同时对扩大内需，推动生产，带动相关产业，支持国民经济持续、快速、健康和稳定发展起到了积极的作用更重要的是对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量、增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用.(四)抵押贷款风险防范建议 我国发展趋势来看，中国房地产市场还在发展中，个人住房抵押贷款会有很大的空间，但如果在风险管理机制相对缺失的情况下，个人住房抵押贷款业务快速增加，必然会给商业银行带来巨大风险。因此，我们应加强管理和完善个人住房抵押贷款的一系列风险问题，首先商业银行要树立贷款抵押有风险的观念，防止片面追求抵押率而忽视风险管理，不能单纯以是否办理抵押来判断贷款风险。 1、建立个人信用制度：首先要建立一个完善的个人信用体系，其核心应是信用制度，个人信用制度是指国家建立的用于监督管理保障个人信用活动健康发展的一套具有法律效力的规章制度与行为规范。将个人信用作为考查的重点，设立相关的个人信用档案，建立专业化，规范化，具有一定规模的数据库，对已有借款人以及贷款申请人违约的可能性作出预测，建立信用缺失的预警机制，一旦发生危机，可以立即采取补救措施。鼓励的人信用信息在金融机构之间或不同地方均可以申请住房贷款。 2、加强银行内部管理，防范金融风险 ：其次要有效地规避个人住房抵押贷款风险，加强银行内部管理是极其必要的，加强内部管理，严格住房贷前审批，完善贷后管理机制，及时跟踪掌握非正常贷款动态，提高住房信贷业务人员素质，强化其责任感。此外还应加强房贷档案管理，登记造册，专人保管专库储存，建立健全的交接制度避免遗失而造成不必要的损失。同时还要加强对借款人资格和偿债能力的审查，注重对借款人的第一还款来源审查。借款人的借款资格、还款能力和信用状况是住房抵押贷款风险的关键。在发放抵押贷款前，必须审查借款人经济入来源是否充足，稳定。对借款人的身份和资信情况进行审核是否提供虚假身份资料和个人经济状况证明材料，加强根据借款人的申请资料真实性有效性和完整性的审查及工作情况、收入情况、文化程度、专业技能等方面综合平衡后作出抵押期内，是否具有可靠收入的判断，设置个人信用等级，以此作为是否贷款和贷款多少的基本依据。抵押人应具有完全民事行为能力，对抵押房地产拥有所有权,并领有所有权凭证。审查抵押人的 资信状况。二：是加强对抵押物的审查。抵押物原则上应当由机构认可的中介机构进行评估。调查人员必须对抵押物进行实地核查，严防“溢价评估”。对于抵押房地产的选择和审定，主要着眼于易于保值，易于变现，易于保管以及易于估价的房地产。抵押物要符合国家有关规定，不得抵押的房地产不能用于贷款抵押。严格做好对抵押物的管理，并要求借款人提供用作抵押房产的产权证件或能证明其产权的合法性证明文件，从而达到规范抵押活动，遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押和当事人作弊等违法行为。三:是完善贷款相关手续。在“简化手续”的同时，要完善住房抵押贷款的登记、公证、抵押、保险等手续，加强贷款合同及档案等基础管理工作。四:是加强贷后监督。重视贷后管理工作，加强贷后管理是防范风险的一项重要措施。要经常了解借款人的财务状况，抵押物的使用情况，监督借款人按期归还本息，确保贷款项目发挥效益。 同时银行业应提高认识，理性的开展住房抵押信贷业务。银行是提高认识.克服把信贷作为一种优良资产大力发展，经营上急功近近利的不良倾向，要高度重视信贷业务的风险及危害性，增强防范金融风险的防范意识。 4.完善的住房抵押贷款法规体系，虽然我国已经制定了诸如担保法、贷款通则、个人住房贷款管理办法等相关法律法规，构成了住房抵押贷款的法律框架，但也存在着有些法律法规已经不符合当前我国房地产金融发展的现实条件，有些法律条款内容抽象、缺乏可操作性等问题。因此，当前应从房屋交易、估价、保险等方面，加快推进住房抵押贷款法律法规的制定和完善，以形成对市场主体和市场行为的硬约束。通过健全抵押物产权审查登记机制，完备发放程序和合同内容，以遏制无权抵押、多头抵押、重复抵押等违法行为；因住房抵押贷款风险的客观存在，保险机构应开设住房抵押贷款保险，当借款人因各种原因无法还贷时，由保险机构一次给付被保险人保险事故发生时按贷款合同应归还的贷款本息。 5.抵押物处置制度。一是积极培育发展资产拍卖市场，目前各家银行都在积极推广实行抵押贷款方式，但由于抵押物的处置缺少相应的中介机构和资产拍卖市场一直没有解决，由此导致债务人不能偿还债务时,债权银行将抵押物直接据为己用或自行处置的不规范现象，使抵押贷款的效用大打折扣。因此,要有效地实施抵押贷款并真正发挥其效用,必须培育和发展有关中介机构与资产拍卖市场,制订房地产拍卖规程，解决好抵押物的合法处分问题。二是要健全对房屋使用者的安置制度。当违约行为发生时，能迅速处分抵押品而收回贷款，政府应通过建设经济适用房和廉租住房，将没有按期归还贷款被法院强制执行.参考文献：1商业银行业务与经营（第四版）庄毓敏 中国人民大学出版社20042商业银行居民住房贷款抵押贷款业务的启示 中国房地产研究，2000（1）：138145.赵新华3当前我国商业银行个人住房贷款业务风险分析与对策研究.中国房地产金融，2008 8;12-15 致 谢 感谢指导老师的大力支持，感谢指导老师的帮助让我完成论文的写作。还要感谢前人研究的理论成果，感谢我所引用的论文的作者。感谢各方团体的积极配合才能使我完成论文的写作，对此表示深深的感谢