某某市中小企业融资难的原因分析及解决对策.docx

某某市中小企业融资难的原因分析及解决对策长期以来，中小企业已成为促进我市经济发展、市场繁 荣和实现就业的重要基础。然而，“融资难、融资贵” 一直困 扰着中小企业，严重阻碍了实体经济的发展。如何有效解决 中小企业融资难，以促进中小企业健康持续发展是当前急需 解决的难题。为此，市政协主席会议根据市委安排开展了专 题协商调研，现将调研情况汇报如下：一、中小企业融资难的原因分析（一）中小企业自身存在的问题一是投资过于单一。中小企业的初始资本主要取决于发 起人的资本力量和所规划的事业规模，从事大企业的配套协 作生产或服务业等对规模要求不高的生产经营。企业业主实 行家族式管理，资本来源过于单一，不愿吸收外来资本，一 门心思想贷款，因而初始资本不会很大。一旦资金链断裂或 脆弱，企业的生产经营活动将会受到沉重打击。二是财务制度不健全。绝大多数中小企业处于创新成长 期，未能形成一套完整的、科学的管理制度。财务管理体系 及制度缺乏，存货管理与债务债权方面缺少内部控制、无严 密的资金使用计划、重视利润而忽视现金流量的管理等问题, 更加加剧了企业融资的困难。三是有效担保不足。中小企业融资难最大的障碍就是不 能提供有效的信贷保证，一些单位怕银行追究连带责任，都 不愿意冒风险为别人提供担保，即使能找到一个为自己担保 的往往也会因为经营不善、资产质量差等原因而不具备担保 能力。其次，中小企业融资时难以提供相应的抵押品，提供 的一些产品、设备变现能力低，银行都不愿接受。另外，抵 押担保的程序也很复杂，企业如要办理一批财产的抵押，需 要办理财产评估、登记、保险、公正等复杂手续，涉及到许 多的职能部门，并需要提供很多相关的资料。由于中小企业 抵押担保的质量低和难以落实，致使金融机构都不愿意贷款 给中小企业。（二）银行方面存在的问题一是银行不愿承担风险。商业银行是中小企业融资的主 要渠道，然而，现实情况却是，银行出于资产质量和风险收 益的考虑，在对中小企业融资支持上都十分谨慎，最易受到 宏观调控、压缩贷款规模的影响而具有很大不确定性。银行 是企业的本质，决定对企业贷款是锦上添花，产生的结果必 然是金融企业向实力雄厚的大中型企业或者基础建设聚集， 而对中小企业出现了 “两极分化:一方面是收益高、效益好、 现金流充足的优质中小企业成为各大金融机构争抢的对象； 另一方面有发展潜力但目前状况不十分好的企业，由于银行 尚不能识别，往往融资困难。二是政策制约银行贷款能力。政策对银行的规定不只是 “合法经营，照章纳税”，还规定贷款对象和额度，导致某几 大银行陷入有存款无贷款，有贷款无存款的怪圈。如邮政银 行、农商银行吸纳了某某的存款，而政策规定这两大银行只 能为服务三农提供单笔不超过某万，总量不超过存款额某% 的小额贷款，而银行为了支付存款利息并让存款产生收益， 只能将余款交上级银行投入其他地方。其他几大银行有贷款 额度但因存款太少而无贷款能力，想贷款也只能承担风险从 外地借资，如一家刚进入某的银行三个月存款某亿元，贷款 达某亿元，银行为此承受具大风险。三是银行对信贷责任人的责任加大。目前，银行对从事 信贷工作人员的责任追究很重，一笔贷款的损失一定程度上 会影响到贷款责任人，因此，在风险因素不能确定前，银行 人员是存在恐贷、拒贷心理。（三）政府方面存在的问题一是政府不够重视。市政府虽然对中小企业实行了 “税 融通”、“促保贷”和“企业上云”等帮扶措施，并建立了 “中 小企业服务平台”，但对召开银行联系会议增强银行责任，召 开银企对接会议加强银企沟通，制定激励机制调动银行积极 性，财政国库存款实行论功行赏等方面做得不够。导致各级 银信部门对政府融资态度不了解，对企业状况不清楚，使某 的存款外流，外面的资金也不愿引进。二是信用环境不优。虽然，今年某法院公开了八批老赖, 对创建良好信用环境起了积极作用，但部门联动不够，打击 不力。特别是前几年个别企业贷款跑路，目前银行还心存余 悸。二、解决中小企业融资难的对策（一）加大宣传力度加强对中小企业金融扶持的宣传力度，宣传和推广中小 企业金融服务政策以及银行机构支持中小企业情况，营造良 好的社会舆论氛围。一方面搭建融资对接平台，促进银企良 性合作。政府要积极引导银行机构深入中小企业聚集区，组 织融资对接会，增加银企的相互了解，增进银企之间的感情, 现场解决中小企业融资问题；另一方面，搭建政策宣传平台, 促进信息交流互通，建立包括物理网点、报刊媒体、新宣传 媒体在内的多方位、多元化的信息交流平台，促进政策宣导 以及政、银、企交流，促进中小企业金融服务政策的落实。（二）转变经营理念中小企业要转变观念，建立健全财务和人事制度，积极 授信，主动创造条件争取金融支持。同时，中小企业要改变 家族管理模式，积极吸纳股东、引入风投资本壮大经济势力。 银行机构要转变经营理念，积极主动作为，优化金融服务， 在政策许可的情况下，主动对接企业，敢为人先，解决好中 小企业融资和金融支持面临的几个突出问题，即中小企业产权不明晰，造成抵押手续无法办理，抵押物价值不足，导致 抵押无法落实，企业达不到行业准入管理要求，基层行无法 办理授信等问题；同时信贷产品上要简化信贷手续和审批流 程，尽可能缩短企业融资等待时间，科学、合理地制定贷款 限额、期限和利率价格水平，寻求企业和金融最佳效益结合 点。（三）推进体制改革推进金融体制改革，使金融体制改革与经济体制改革相 适应。国有商业银行应该转变观念，重视对中小企业的信贷 支持，以适应目前的经济体制改革。国有商业银行应该设立 中小企业信贷部，积极、有效、合理、透明地开展面向中小 企业的金融服务业务，要特别支持那些有市场、有效益、有 前途的中小企业，建立多层次、专门为中小企业服务的中小 资本市场体系。银行可以扩展中间业务，为中小企业提供更 多的金融服务，例如票据承兑和贴现、代理融通、结算等业 务。金融机构发展此类业务，既能促进企业资金方面的流通, 缓解资金困难，又能促进社会资金的流通使其呈良性循环。（四）强化激励措施政府对中小企业进行扶持，除了政策引导和支持外，更 多的应该是为中小企业营造良好的融资环境，激励银行对中 小企业的贷款信心和贷款力度，使银行成为支持某经济发展 的主力军。一是要加强沟通，改善银行系统对某融资环境的认识，增强银行对中小企业的贷款信心。二是要出台金融 机构支持地方经济发展考核办法，把银行业绩考核同支持民 营经济发展挂钩，解决不敢贷、不愿贷的问题。激励银行机 构引入资金加大对中小企业融资的力度，支持某经济建设。 三是要建立财政国库账户论功行赏的竞争机制，财政国库账 户实行轮换，谁对某经济发展贡献大，财政国库账户落户谁 家，以调动金融机构为中小企业融资服务的积极性。（五）加大打击力度良好的信用环境，是一个地方经济发展的前提。在法院 公布老赖的基础上，政府要组织公、检、法及工商、税务、 民政、教育等部门建立黑名单制度，齐心协力，齐抓共管， 采取强硬措施，督促执行到位，让老赖无处可逃，使信用环 境得到优化。