第二章财产保险的基本原则.ppt

第二章第二章 财产保险的基本原则财产保险的基本原则2.1保险利益原则保险利益原则2.1.1保险利益原则的含义与条件保险利益保险利益的含义的含义是指投保人或被保险人对保险标的具有是指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。的法律上承认的利益。保险利益构成的条件保险利益保险利益构成的条件构成的条件必须是法律上必须是法律上认可的利益认可的利益必须是必须是经济上的利益经济上的利益必须是必须是确定的利益确定的利益案 例 保险利益保险利益案例案例 外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付视塔后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保险费为电视塔投保，问保险公司是否予以承保？保？2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用n财产保险的保险利益形式：财产保险的保险利益形式：-现有利益现有利益(投保人或被保险人对财产已享有且可以继续投保人或被保险人对财产已享有且可以继续享有的利益享有的利益)-预期利益预期利益(因财产的现有利益而存在并且确实可得的依因财产的现有利益而存在并且确实可得的依法律或合同产生的未来一定时期的利益法律或合同产生的未来一定时期的利益)-责任利益责任利益(被保险人因其对第三者的民事损害行为依法被保险人因其对第三者的民事损害行为依法应承担的赔偿责任应承担的赔偿责任,因而因而,因承担赔偿责任和其他费用的因承担赔偿责任和其他费用的人具有责任保险的保险利益人具有责任保险的保险利益)-合同利益合同利益(基于有效合同而产生的保险利益基于有效合同而产生的保险利益)2.1.2保险利益原则在财产保险中的运用n财产保险利益的适用时限-财产保险的保险利益一般要求保险合同订立时到保险事故发生时始终要有保险利益-但海上货物运输保险比较特殊,投保人在投保时可以不具有保险利益,但当保险事故发生时必须具有保险利益保险利益的来源保险利益的来源 1、所有权、所有权 2、据有权、据有权（1）对财产的安全负有责任的人）对财产的安全负有责任的人（2）对财产享有留置权的人）对财产享有留置权的人 3、契约规定、契约规定（1）对财产享有抵押权的人）对财产享有抵押权的人（2）依租约享有某种利益的房屋承租人）依租约享有某种利益的房屋承租人 财产保险保险利益的转移继承继承让与让与破产破产保险利益亦随之保险利益亦随之同时转移，即受同时转移，即受让人对该标的具让人对该标的具有保险利益。有保险利益。当被保险人死亡当被保险人死亡时，保险利益因时，保险利益因继承而转移给继继承而转移给继承人。承人。被保险人破产时，被保险人破产时，其财产便转移给其财产便转移给破产债权人和破破产债权人和破产管理人。产管理人。财产保险保险利益的消灭在财产保险中，保险标在财产保险中，保险标的消灭，保险利益即消的消灭，保险利益即消灭。灭。可保利益原则的作用可保利益原则的作用1、可以防止变保险为赌博、可以防止变保险为赌博2、可以防止道德危险、可以防止道德危险3、可以作为赔偿的最高限额、可以作为赔偿的最高限额案例分析n99年年12月月10号，张某将自己所购的两居室公有房及屋内财产投号，张某将自己所购的两居室公有房及屋内财产投保了家财险，房屋的保额保了家财险，房屋的保额30万，家电及其他财产的保额各为万，家电及其他财产的保额各为8万，万，保单中有这样字样：在保险期间内标的转让、赠送他人或标的的保单中有这样字样：在保险期间内标的转让、赠送他人或标的的危险程度增加，须在危险程度增加，须在7日内通知保险人并办理批改手续。日内通知保险人并办理批改手续。2000年年4月张某购得一套三居室，在得知原购公有住房可以上市出售的月张某购得一套三居室，在得知原购公有住房可以上市出售的情况下，张某将原来的两居室卖给了赵某。情况下，张某将原来的两居室卖给了赵某。5月月5号赵某付清房款号赵某付清房款并入住，双方商定一周后办理过户手续，并入住，双方商定一周后办理过户手续，5月月10号因赵某使用煤号因赵某使用煤气不慎引发火灾，房屋严重受损，事发后赵某找到张某，张某向气不慎引发火灾，房屋严重受损，事发后赵某找到张某，张某向保险人提出索赔。保险人提出索赔。2.2最大诚信原则最大诚信原则2.2.1最大诚信原则的含义n最大诚信原则可以表述为：保险合同当事人在订立合同时及合同有效期内应依法向对方提供影响对方是否缔约以及是否缔约的重要事实,同时绝对遵守合约缔结的认定与承诺;否则,受害方可主张合同无效或解除合同,甚至要求对方赔偿因此而受到的损失。最大诚信原则存在的原因1.保险经营的特殊性保险经营的特殊性2.保险合同的附和性保险合同的附和性3.保险合同的射幸性保险合同的射幸性2.2.2最大诚信原则的内容n如实告知n保证n弃权与禁止反言如实告知 n狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，狭义的告知是指双方当事人在合同订立前和订立时，互相据实申报和陈述。互相据实申报和陈述。n广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同广义的告知，指在保险合同订立前、订立时及在合同有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的有效期内，投保人对已知或应知的与危险和标的有关的实质性重要事实实质性重要事实据实向保险人作出口头的或书面的申报，据实向保险人作出口头的或书面的申报，保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实保险人也应将与投保人利害相关的实质性重要事实据实通告投保人。通告投保人。保险人的告知保险人的告知 保险法保险法第第17条规定：订立保险合同，采用保险条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。说明的，该条款不产生效力。保险人告知的形式明确列示明确列示明确说明明确说明明确列示是指保险人只明确列示是指保险人只需将保险的主要内容明确需将保险的主要内容明确列明在保险合同之中，即列明在保险合同之中，即视为已告知投保人。视为已告知投保人。明确说明是指保险人不仅明确说明是指保险人不仅应将保险的主要内容明确应将保险的主要内容明确列明在保险合同中，还必列明在保险合同中，还必须对投保人进行正确的解须对投保人进行正确的解释释。案例：白纸黑字算不算案例：白纸黑字算不算“明确说明明确说明”n20032003年年3 3月月5 5日，日，A A市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某市超达实业有限公司一辆进口豪华轿车行驶至某高速公路高速公路120120公里公里8585米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却米处突然起火，司乘人员虽幸免于难，轿车却被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三被烧毁报废。事故发生后，该公司及时向承保该车损失险和第三责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴责任险的某保险公司报案索赔。保险公司接到报案后及时派员赴事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险事故现场进行勘查，查明此次事故虽发生在保险期限内，但保险车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆被烧毁系该车自燃所致，遂援引机动车辆保险条款关于机动车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有车辆自燃所致损失为除外责任的规定，予以拒赔。后超达实业有限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上限公司以保险人违反最大诚信原则为由一纸诉状将保险公司送上被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。被告席，要求其按照保险合同的规定，如数全额给付保险赔款。投保人或被保险人的告知投保人或被保险人的告知n保险合同订立时保险合同订立时n保险合保订立后，保险标的的风险发生变化，特别是风险情况增保险合保订立后，保险标的的风险发生变化，特别是风险情况增加时，应及时通知保险人。加时，应及时通知保险人。未及时通知，则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。未及时通知，则因增加的风险引起的损失保险人不负责赔偿。n保险事故发生后的通知义务保险事故发生后的通知义务 未及时通知致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿未及时通知致使损失扩大的部分，保险人不负责赔偿n保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时保险标的发生转移或保险合同有关事项变动时n有重复保险的投保人应将重复保险的情况告知保险人有重复保险的投保人应将重复保险的情况告知保险人投保人告知的形式询问告知询问告知无限告知无限告知询问告知是投保人仅就保险询问告知是投保人仅就保险人对保险标的或者被保险人人对保险标的或者被保险人的有关情况提出的询问如实的有关情况提出的询问如实告知；凡保险人知道或应当告知；凡保险人知道或应当知道的情况，保险人未询问知道的情况，保险人未询问的，投保人无需告知。的，投保人无需告知。无限告知是法律上不对告无限告知是法律上不对告知的内容作具体规定，只知的内容作具体规定，只要实际上与保险标的的风要实际上与保险标的的风险状况有关的重要事实，险状况有关的重要事实，投保人都有告知的义务。投保人都有告知的义务。保证n保证是投保人或被保险人在保险起见对某种是想作为或不作为、存在或不存在的允诺n保证按形式不同分为明示保证和默示保证；按性质不同分为确认保证和承诺保证保证的表现形式明示保证明示保证Express Warranty默示保证默示保证Implied Warranty明示保证和默示保证的效力有区别吗？明示保证和默示保证的效力有区别吗？以条款形式在合同中载明的，以条款形式在合同中载明的，这种条款可以作为保险单的这种条款可以作为保险单的一部分，被保险人必须遵守，一部分，被保险人必须遵守，否则保险人可以宣告保险合否则保险人可以宣告保险合同无效同无效虽然没有载明于保险合同，虽然没有载明于保险合同，但按照法律和惯例投保人应但按照法律和惯例投保人应保证的事项。保证的事项。n例如：我国机动车辆保险条款例如：我国机动车辆保险条款“被保险被保险人必须对保险车辆妥善保管、使用、保人必须对保险车辆妥善保管、使用、保养，使之处于正常技术状态养，使之处于正常技术状态”，即为明，即为明示保证。示保证。n例如：海上保险的默示保证：例如：海上保险的默示保证：n（1）保险船舶必须具有适航能力）保险船舶必须具有适航能力n（2）要按预定的或习惯的航线航行）要按预定的或习惯的航线航行n（3）必须从事合法的运输业务）必须从事合法的运输业务保证事项是否已经存在承诺保证承诺保证Affirmative Warranty确认保证确认保证Promissory Warranty对某事项的过去和现在所做对某事项的过去和现在所做的担保，而不涉及将来的情的担保，而不涉及将来的情况况。对某事项的现在和将来合对某事项的现在和将来合同有效期内所做的担保。同有效期内所做的担保。弃权与禁止反言弃权与禁止反言 弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中弃权，是指双方当事人任何一方放弃在保险合同中可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人可以主张的某种权利。禁止反言，是指一方当事人放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主放弃了合同中可以主张的权利，日后不得再重新主张这种权利。张这种权利。最大诚信原则中的弃权和禁止反言最大诚信原则中的弃权和禁止反言主要是为了规范保险人的行为。主要是为了规范保险人的行为。n例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改例如：海上保险中，保险人已知被保险船舶改变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃变航道而没提出解除合同，则视为保险人放弃对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道对不能改变航道这一要求的权利，因改变航道而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔而发生的保险事故造成的损失，保险人就要赔偿。偿。案例n【案情介绍案情介绍】n19971997年年6 6月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额月，某厂向保险公司投保财产保险，保险金额达达600600万元。同年万元。同年1010月，该厂保险标的风险程度增加。月，该厂保险标的风险程度增加。保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要保险公司要求该厂增交一定的保费，该厂不同意，要求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作求退保，保险公司不愿失去这笔业务，答应以后再作商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商议是否要增交保费，但双方后来一直未就此事进行商谈。同年商谈。同年1111月中旬，该厂发生火灾，财产损失达月中旬，该厂发生火灾，财产损失达5050万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增万元，于是向保险公司索赔，但保险公司以该厂未增交保费为由而拒赔。交保费为由而拒赔。2.2.3最大诚信原则的违反与后果n告知的违反后果 n根据我国保险法第16条规定，投保人违反如实告知义务的后果主要有三种情况：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因重大过失未履行如实告知义务的，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的,保险人有权解除保险合同；投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任，并不退还保险费；投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保费。2.2.3最大诚信原则的违反与后果n保证的违反与后果n投保人或被保险人违反了保证就意味着其未履行义务而违约，合同即告失效,并且保险人一般不须退还保险费，除非该破坏行为发生在保险人承保风险之前；n无论是故意还是无意违反保证义务，对保险合同的影响是同样的。2.3近因原则近因原则2.3.1近因原则的基本内容n近因是指引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。n近因原则的基本含义包括：n若造成保险标的受损的近因属于保险责任范围，则保险人应负赔偿责任；n 若造成保险标的受损的近因属于责任免除，则保险人不负赔偿责任；n 若造成保险标的受损的近因兼有保险责任和责任免除,则分别不同情况处理。近因的确定方法顺推法顺推法逆推法逆推法从最初事件出发，按逻从最初事件出发，按逻辑推理，问下一步将发辑推理，问下一步将发生什么。生什么。从损失开始，沿系列从损失开始，沿系列自后往前推，问为什自后往前推，问为什么会发生这样的情况。么会发生这样的情况。例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火例：如暴风引起电线杆倒塌，电线短路引起火花，火花引燃房屋，从而导致财产损失。花引燃房屋，从而导致财产损失。暴风暴风电线杆倒塌电线杆倒塌火花火花房屋燃烧房屋燃烧财产损失财产损失2.3.2近因原则的确定单一原因造成的损失单一原因造成的损失多种原因造成的损失多种原因造成的损失多多种种原原因因连连续续发发生生多多种种原原因因同同时时发发生生多多种种原原因因间间断断发发生生1、单一原因造成的损失n这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，这里是指造成财产损失或人身伤害的原因只有一种时，那么这个原因就是近因。那么这个原因就是近因。保险风险保险风险 保险人赔付保险人赔付 单一原因单一原因 近因近因 除外风险除外风险 保险人不赔付保险人不赔付案例n某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭受雨淋而受损。中均遭受雨淋而受损。n显然，两批货物损失的近因都是雨淋，但第一批货物显然，两批货物损失的近因都是雨淋，但第一批货物损失的近因属于除外风险，得不到保险人的赔偿；第损失的近因属于除外风险，得不到保险人的赔偿；第二批货物损失的近因则属于保险风险，保险人应予以二批货物损失的近因则属于保险风险，保险人应予以赔偿赔偿.n（1 1）同时发生的多种原因）同时发生的多种原因 多种原因同时并存发生多种原因同时并存发生,即损失由多种原因造成，即损失由多种原因造成，且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先且这些原因几乎同时发生，无法区分时间上的先后顺序。后顺序。2 2、多种原因造成的损失、多种原因造成的损失同时并存的多种原因同时并存的多种原因近因近因同为保险风险同为保险风险保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险损失结果可以分别计算损失结果可以分别计算 保险人赔付保险风险所致损失保险人赔付保险风险所致损失损失结果难以划分损失结果难以划分 保险人一般不予赔付保险人一般不予赔付 案例 某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批某企业运输两批货物，第一批投保了水渍险，第二批投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输投保了水渍险并加保了淡水雨淋险，两批货物在运输中均遭海水浸泡和雨淋而受损。中均遭海水浸泡和雨淋而受损。显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但显然，两批货物损失的近因都是海水浸泡和雨淋，但对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只对第一批货物而言，由于损失结果难以划分，而其只投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二投保了水渍险，因而得不到保险人的赔偿；而对第二批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损批货物而言，虽然损失的结果也难以划分，但由于损失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿失的原因都属于保险风险，所以保险人应予以赔偿 。（2 2）连续发生的多项原因）连续发生的多项原因n多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发多种原因连续发生。即损失是由若干个连续发生的原因造成的，且各原因之间的因果关系没生的原因造成的，且各原因之间的因果关系没有中断有中断。连续发生的多种原因连续发生的多种原因近因近因保险人赔付保险人赔付同为非保险风险同为非保险风险保险人不赔付保险人不赔付既有保险风险，既有保险风险，也有非保险风险也有非保险风险前因是保险风险，后因是除外风险前因是保险风险，后因是除外风险保险人承担赔付责任保险人承担赔付责任前因是除外风险，后因是保险风险前因是除外风险，后因是保险风险 保险人不承担予赔付责任保险人不承担予赔付责任 同为保险风险同为保险风险案例n一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵一艘装有皮革与烟草的船舶遭遇海难，大量的海水侵入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，入使皮革腐烂，海水虽未直接浸泡包装烟草的捆包，但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保但由于腐烂皮革的恶臭气味，致使烟草变质而使被保险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿险人受损。那么，保险人对烟草的损失是否负有赔偿之责？之责？n据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，海据上述情况可知，海难中海水侵入是损失的近因，海难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关难与烟草的损失之间存在着必然的不可分割的因果关系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。系，因此，保险人理应也对烟草的损失给予赔偿。案例n某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险某企业投保财产基本险（暴风属于除外责任），保险期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火期限内的某日因暴风吹倒了电线杆，电线短路引起火花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。花，火花引燃其仓库，导致库存财产损失。n本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生本案中，从暴风到火灾引起损失之间，是一连串发生的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的因果关系连续的原因，虽然与库存财产损失最接近的原因是保险风险的原因是保险风险火灾，但它发生在除外风险火灾，但它发生在除外风险暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存暴风之后，且是除外风险的必然结果，所以，库存财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿财产损失的近因是暴风而非火灾，保险人不承担赔偿责任责任 。n（3 3）间断发生的多项原因）间断发生的多项原因 两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然两个以上的风险造成损失，前因和后因之间没有必然联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险联系。保险人的赔偿责任依个别原因是否属承保风险而定。而定。保险风险保险风险 保险人赔付保险人赔付 新原因新原因 近因近因 除外风险除外风险 保险人不赔付保险人不赔付案例n在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店在玻璃保险中，火灾为除外风险，被保险商店附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的附近发生火灾时，一些暴徒趁机击破该商店的玻璃，进行抢动。玻璃，进行抢动。n此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果此案中，火灾与玻璃损失之间不是必然的因果关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿关系，暴徒袭击才是近因，故保险人应负赔偿责任责任 2.4损失补偿原则损失补偿原则2.4.1损失补偿原则的含义与目的n损失补偿原则是当保险事故发生时，被保险人从保险人处得到的赔偿应正好填补被保险人因保险事故所造成的保险金额范围内的损失。n遵循损失补偿原则的目的在于：n真正发挥保险的经济补偿职能；n避免将保险演变成赌博行为；n防止道德风险的发生。损失补偿的实现方式损失补偿的实现方式赔偿方式赔偿方式现金赔付现金赔付修修 理理重重 置置更换更换损失补偿的损失补偿的范围范围 损失补偿的范围包括：损失补偿的范围包括：保险标的所遭受的实际损失保险标的所遭受的实际损失 保险标的损失引起的各种费用保险标的损失引起的各种费用2.4.2损失补偿原则的限制n损失补偿以实际损失为限；n损失补偿以保险金额为限；n损失补偿以保险利益为限；n损失补偿以保险价值为限。2.4.2损失补偿原则的限制一辆汽车投保时按市价确定保险一辆汽车投保时按市价确定保险金额为金额为9万元，发生保险事故时万元，发生保险事故时的市场价为的市场价为7万元，保险人只赔万元，保险人只赔偿偿7万元。万元。.以实际损失为限。以实际损失为限。2.4.2损失补偿原则的限制某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为某一房屋投保时按市场价值确立保险金额为20万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为万元，发生保险事故全损，全损时的市场价为25万元，被保险人的实际损失虽然为万元，被保险人的实际损失虽然为25万元，万元，但保险人只能按保险金额但保险人只能按保险金额20万元赔偿。万元赔偿。2.2.以保险金以保险金 额为限额为限2.4.2损失补偿原则的限制。某企业以价值某企业以价值200万元的厂房作抵押贷款万元的厂房作抵押贷款150万元，发生保险事故厂房全损，保险人给万元，发生保险事故厂房全损，保险人给银行的最高赔偿金额只能是银行的最高赔偿金额只能是150万元万元 。若贷。若贷款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，款已经收回，则以银行投保的保险合同无效，银行无权索赔。银行无权索赔。.以被保险人对保险标的具有的保险利益为限以被保险人对保险标的具有的保险利益为限2.4.2损失补偿原则的限制损失补偿原则的限制 4.以保险价值为限以保险价值为限 保险金额不得超过保险价值。保险金额不得超过保险价值。超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当超过保险价值的，超过部分无效，保险人应当退还相应的保险费。退还相应的保险费。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿保险金的责任。偿保险金的责任。n例：某机器设备投保时保额是万元，发生保险事故例：某机器设备投保时保额是万元，发生保险事故造成全损，损失时设备市价为万元，保险人的赔偿额造成全损，损失时设备市价为万元，保险人的赔偿额是多少？是多少？n例例2、李某为其私营船只投保重置价值万元的保险，保、李某为其私营船只投保重置价值万元的保险，保险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股份的险期限一年，半年后与其两个堂兄实行股份合营，股份的比例是：，但未到保险公司办理变更手续。不久比例是：，但未到保险公司办理变更手续。不久后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？后发生保险事故造成全损，可获多少赔偿？n例例3：某人以一辆万元的旧车按新车市价万元投：某人以一辆万元的旧车按新车市价万元投保，如果全损，赔偿的最高限额是多少？保，如果全损，赔偿的最高限额是多少？n例例4：某房产实际价值为万元，保险金额为万，：某房产实际价值为万元，保险金额为万，若发生保险事故，损失为万，则保险人如何赔付若发生保险事故，损失为万，则保险人如何赔付？n（不足额保险，保险价值（不足额保险，保险价值保险金额，赔偿额按保险金额占标的价值比例算）保险金额，赔偿额按保险金额占标的价值比例算）2.4.3损失补偿的方式n比例赔偿方式n第一危险赔偿方式n限额赔偿方式1、比例赔偿方式n在不定值保险条件下：n保险金额=保险价值，则:赔偿金额损失金额n保险金额保险价值，则:赔偿金额=损失金额保险保障程度100%保险保障程度=保险金额保险价值如王某房屋及装修部分实际价值如王某房屋及装修部分实际价值50万元，但他为了节省保费，只万元，但他为了节省保费，只投保了投保了20万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了万元。发生灾害后房屋及装修部分实际损失了10万元，万元，那么按照比例赔偿方式那么按照比例赔偿方式，能获得多少赔偿？能获得多少赔偿？1、比例赔偿方式n在定值保险条件下：n全部损失：损失金额保险价值，则 赔偿金额保险金额n部分损失：损失金额保险价值，采用比例赔偿方式：赔偿金额=保险金额损失程度 损失程度=损失价值保险标的完好价值 2、第一危险赔偿方式n第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保第一危险赔偿方式是指保险事故发生时保险人仅按保险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金险金额限度内的实际损失金额予以赔偿，而对保险金额之外的损失不予赔偿的方式。额之外的损失不予赔偿的方式。如投保家电，保额如投保家电，保额5000元，出险后，经过鉴定实际损元，出险后，经过鉴定实际损失失2000元，那你获得赔偿金多少？；若实际损失了元，那你获得赔偿金多少？；若实际损失了8000元，获得的赔偿金多少？元，获得的赔偿金多少？3、限额赔偿方式n限额赔偿方式-固定责任赔偿方式-免赔限度赔偿方式（相对免赔方式与绝对免赔方式）n例例1 1：某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定：某保险公司开办水稻收成保险，每亩限额责任定为为500500元。某种粮大户投保元。某种粮大户投保100100亩，每亩实际收获是亩，每亩实际收获是300300元，则保险赔偿金额为多少？元，则保险赔偿金额为多少？n例例2 2：在人保财险的家财险附加盗抢险条款中，就规定：在人保财险的家财险附加盗抢险条款中，就规定了了200200元的绝对免赔额，以及元的绝对免赔额，以及20002000元的最高赔偿额，只元的最高赔偿额，只有投保人的被盗财产在有投保人的被盗财产在20020002002000元的范围内，才可以元的范围内，才可以按照实际损失赔偿。按照实际损失赔偿。2.5代位求偿与委付原则代位求偿与委付原则代位原则代位原则n代位原则是指保险人依照法律或保险合同约定，对被保险人所遭受的损失进行赔偿后，依法取得向对财产损失负有责任的第三者进行追偿的权利，或取得被保险人对保险标的的所有权。n代位求偿n委付2.5.1代位求偿n代位求偿原则的含义-是因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内取代被保险人的地位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利，即保险人在代第三者向被保险人支付赔款后，取代被保险人向第三者索赔的权利。-代位求偿原则是损失补偿原则的派生原则。2.5.1代位求偿n代位求偿的条件代位求偿的条件-保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围保险标的所遭受的风险必须属于保险责任范围-保险事故的发生应由第三者承担责任保险事故的发生应由第三者承担责任-被保险人要求第三者进行赔偿被保险人要求第三者进行赔偿-保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任保险人必须事先向被保险人履行赔偿责任-保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权保险人只能在赔偿金额限度内行使代位求偿权行使代位求偿权时被保险人的义务行使代位求偿权时被保险人的义务n保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险保险事故发生后，保险人未赔偿保险金之前，被保险人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担人放弃对第三者的请求赔偿的权利的，保险人不承担赔偿保险金的责任。赔偿保险金的责任。n保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险保险人向被保险人赔偿保险金后，被保险人未经保险人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。人同意放弃对第三者请求赔偿的权利的，该行为无效。n被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代被保险人故意或者因重大过失致使保险人不能行使代位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还位请求赔偿的权利的，保险人可以扣减或者要求返还相应的保险金。相应的保险金。行使代位追偿权的时间行使代位追偿权的时间 根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以根据我国及国外保险法的规定：代位追偿权的行使应以保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权保险人的赔付为先决条件，即保险人在没有赔付以前无权行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一行使代位追偿权，只有在赔付之后才可享有代位追偿。一般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具般保险公司在支付赔款时，都要求被保险人签具“收款及收款及权益转让书权益转让书”。行使代位求偿权的对象及限制行使代位求偿权的对象及限制n对象：应当向对于保险事故的发生与保险标的的损失对象：应当向对于保险事故的发生与保险标的的损失负有民事赔偿责任的第三方（包括法人和自然人）行负有民事赔偿责任的第三方（包括法人和自然人）行使；使；n我国新我国新保险法保险法第第62条规定：条规定：“除被保险人的家庭除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规成员或者其组成人员故意造成本法第六十条第一款规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利。”n例：假定某项保险金额为例：假定某项保险金额为80万元的固定资产发生保险责任范万元的固定资产发生保险责任范围内的损失，且该损失是由第三者造成的，该项固定资产损围内的损失，且该损失是由第三者造成的，该项固定资产损失时的实际价值为失时的实际价值为100万元，损失额为万元，损失额为50万，保险人向被保万，保险人向被保险人支付险人支付40万后，取得了向第三者追偿的权利。如果追偿结万后，取得了向第三者追偿的权利。如果追偿结果为以下几种，应该如何分配所得赔偿？果为以下几种，应该如何分配所得赔偿？n万万n万万n万万n万万n万万案例介绍n2002年年12月月23日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保日，华西感光材料有限责任公司为其小货车投保了车辆损失险和第三者责任险。了车辆损失险和第三者责任险。n2003年年4月月1日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，日，迅达运输有限责任公司的大型卡车在运输途中，驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造驶入逆行道上，与华西感光材料有限责任公司的小货车相撞，造成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车辆和货物受成华西感光材料有限责任公司的小货车司机受伤，车辆和货物受到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当到严重损失。经交通管理部门认定，迅达运输有限责任公司应当负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共负全责。在这次事故中，华西感光材料有限责任公司实际损失共计计10万元。万元。案例介绍n华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅华西感光材料有限责任公司请求迅达运输有限责任公司赔偿，迅达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公达运输有限责任公司不予配合。于是，华西感光材料有限责任公司转请保险公司赔偿司转请保险公司赔偿10万元的损失。保险公司审核之后，赔付了万元的损失。保险公司审核之后，赔付了华西感光材料有限责任公司华西感光材料有限责任公司8万元保险金。同时，要求华西感光万元保险金。同时，要求华西感光材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司材料有限责任公司出具权利转让书，将向迅达运输有限责任公司追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司从迅达运输有限追偿的权利全部转让给保险公司。后，保险公司从迅达运输有限责任公司处追回责任公司处追回7万元保险金。万元保险金。n华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限责任公司，华西感光材料有限责任公司得知后，又找迅达运输有限责任公司，要求赔偿要求赔偿2万元的余额。万元的余额。n迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全迅达运输有限责任公司称：华西感光材料有限责任公司已经将全部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公部权利转让给保险公司，而迅达运输有限责任公司已经与保险公司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华司协商，达成赔偿协议，并且履行了协议规定的义务。拒绝了华西感光材料有限责任公司的赔偿请求。西感光材料有限责任公司的赔偿请求。案例分析n我国新我国新保险法保险法第第60条（原条（原保险法保险法第第45条）规定：条）规定：“因第因第三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人三者对保险标的的损害而造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三赔偿保险金之日起，在赔偿金额范围内代位行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。者请求赔偿的权利。前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损前款规定的保险事故发生后，被保险人已经从第三者取得损害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三害赔偿的，保险人赔偿保险金时，可以相应扣减被保险人从第三者已取得的赔偿金额。者已取得的赔偿金额。保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影保险人依照本条第一款规定行使代位请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”案例分析在本案中，华西感光材料有限责任公司没有得到在本案中，华西感光材料有限责任公司没有得到保险公司的全部补偿，它仍然有权继续向迅达运输有保险公司的全部补偿，它仍然有权继续向迅达运输有限责任公司追偿限责任公司追偿2万元的损失。保险公司与迅达运输有万元的损失。保险公司与迅达运输有限责任公司的赔偿协议，不影响华西感光材料有限责限责任公司的赔偿协议，不影响华西感光材料有限责任公司依法享有的权利。任公司依法享有的权利。思考：假设思考：假设保险公司从迅达运输有限责任公司追保险公司从迅达运输有限责任公司追偿了偿了9万元万元？n保险人的赔偿金额低于第三方应负的损害赔偿责任，保险人的赔偿金额低于第三方应负的损害赔偿责任，超过保险赔偿金额部分仍归被保险人；超过保险赔偿金额部分仍归被保险人；n保险人的赔偿金额高于第三方应负的损害赔偿责任，保险人的赔偿金额高于第三方应负的损害赔偿责任，以损害赔偿责任为代位求偿权上限；以损害赔偿责任为代位求偿权上限；n 思考：被保险人的额外第三方索赔权与保险人的思考：被保险人的额外第三方索赔权与保险人的代位求偿权，哪个优先？代位求偿权，哪个优先？n例：投保人例：投保人A以其房屋为保险标的与保险人以其房屋为保险标的与保险人B订立火灾订立火灾保险合同，保险金额为保险合同，保险金额为80万元，后其邻居万元，后其邻居C家失火，家失火，A的房屋损毁。事故发