上海市场分析.docx

人生不同阶段保险需求分析在考虑寿险保障的需求大小时，您首先应明确自己的角色您在家庭中的地位、责 任、作用以及经济贡献如何，然后估算出您面临的各种风险可能产生的最大的费 用需求。（一）单身期时间：普通为25年，从参加工作至结婚的时期。特点：经济收入比较低且花销大。这个时期是未来家庭资金积累期。年纪轻，主要集中在20-28岁之间，健康状况良好，无家庭负担，收入低，但 稳定增长，保险意识较弱。保险需求分析：保险需求不高，主要可以考虑意外风险保障和必要的医疗保1、阶段状况：年轻气盛、四处奔波、意外事故发生率高、保费非常便宜2、购买理由：a.父母真的很辛苦，培养我们大学毕业容易吗？b. 一旦由于意外，导致我们还来不及孝顺父母，怎么办？c.透过保险，可以匡助我们完成实现孝敬父母的心愿。3、理财方式：努力工作、增加收入、创造财富（二）家庭形成期时间：指从结婚到新生儿诞生时期，普通为15年。特点：这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定，家庭已 经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支 出，如购买一些较高档的用品，贷款买房的家庭还须一笔大开支月供款。夫 妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭负担较轻，收入迅速增长保险意识和需求 有所增强。保险需求分析：为保障一家之主在万一遭受意外后房屋供款不会中断，可以 选择交费少的定期险、意外保险、健康保险等，但保险金额最好大于购房金额以 及足够家庭成员5至8年的生活开支。处于家庭和事业新起点，有强烈的事业心和赚钱的愿望，渴望迅速积累资产，1、阶段状况：人生的一大转折，双薪家庭，两人工作忙于奔波，可能贷款买房2、购买理由：家庭的主要经济支柱责任较重，一旦发生意外或者疾病可能会陷 入困境，透过保险，可以对心爱的人说：只要你活着，我一定要照应好你！3、理财方式：以买房为主要目标、增加积极性投资（三）家庭成长期时间：从小孩出生到小孩参加工作以前的这段时间，大约18-22年;特点：家庭成员再也不增加，整个家庭的成员年岁都在增长。这一时期，家庭的 最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开辟费用。理财的重点适合安排上述费 用。同时，随着子女的自理能力增强，年轻的父母精力充沛，时间相对充裕，又积累 了一定的社会经验，工作能力大大增强，在投资方面鼓励可考虑以创业为目的， 如进行风险投资等。夫妇双方年纪较轻，健康状况良好，家庭成员有增加，家庭 和子女教育的负担加重，收入稳定增长，保险意识增强。在未来几年里面临小孩接受高等教育的经济压力。通过保险可以为子女提供经济保证，使子女能在任何情况下可接良好的教育。1、阶段状况：划时代的变化，家庭责任最重的时候，子女教育费用高，成人病 危（wei）险群体，着手退休金规划、2、购买理由：a、父母发生意外或者疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很大B,万一发生了意外父母没有人来赡养，全家生活品质直线下降。（四）家庭成熟期时间指子女参加工作到家长退休为止这段时期，普通为15年摆布。特点：这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已彻底 自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资。夫妇双方年纪较大，健康状况有所下降，家庭成员再也不增加，家庭负担较轻, 收入稳定在较高水平，保险意识和需求增强。人到中年，身体的机能明显下降，在保险需求上，对养老、健康、重大疾病 的要求较大。同时应为将来的老年生活做好安排。进入人生后期，万一风险投资失败，会葬送一辈子积累的财富，所以不宜过 多选择风险投资的方式。此外还要存储一笔养老资金，且这笔养老资金应是雷 打不动的。保险作为强制性储蓄，积累养老金和资产保全，也是最好的选择。 通过保险让您辛苦创立的资产保持完整地留给后人，才是最明智的。2、购买理由：a、父母发生意外或者疾病引起收入中断对孩子的健康成长影响很 大b、您的钱包里惟独两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁 所有。如果您今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支 明天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者， 我们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。3、理财方式：为子女存储教育基金、兼顾收益与成长平衡、为退休金做准备、 维持积极性投资（五）退休期时间特点；这段时间的主要内容应以安度晚年为目的，理财原则是身体、精神第一， 财富第二。那些不富裕的家庭应合理安排晚年医疗、保健、娱乐、锻炼、旅游等 开支，投资和花费有必要更为保守，可以带来固定收入的资产应优先考虑，保本 在这时期比什么都重要，最好不要进行新的投资，特别不能再进行风险投资。保险需求分析：夫妇双方年纪较大，健康状况较差，家庭负担较轻，收入较 低，家庭财产逐渐减少，保险意识强。1、阶段状况：家庭责任减轻、人的寿命日益延长、医疗费用增加、生活费用逐 渐增加退休后收入大幅减少2、购买理由：a、养儿防老风险大、有失尊严、基本养老保险只提供基本保障b、您的钱包里惟独两种钱：一个是属于现在的您，一个是属于未来的一位老翁 所有。如果今天将老先生的钱花掉，那就是年轻岁月透支晚年岁月，今天透支明 天，年轻力壮透支年老力衰，生命的现在时透支了生命的未来时；尤有甚者，我 们千不该万不该的竟透支了人活着最重要的“尊严”二字。3、理财方式：投资以保本安全为主、减少积极性投资保险的作用-：保险不同于普通商品不少人把保险视为普通商品的一种，不仅可以讨价还价，还可以等到需要的时候再买。 这实在是一个谬误。保险作为一种特殊商品，几乎无法找到暂时替代品，当出险或者生病时 才想到保险，往往为时已晚。二：小康之家可能突陷困境曾经有一户家境殷实的小康之家因一位家庭成员患病而导致负债累累的悲惨故事。事实 上，小的风险带来的损失我们往往可以承受和解决，而大的风险带来的往往是灭顶之灾，这 些就要依靠保险来解决。何况对富人而言，用一点小钱来应对可能的突发大灾难，何乐而不 为呢？三：守住家庭财富的底线有部份富人只要手头有闲置资金，一定会去买些股票或者外汇，以期达到财富增值的最 大化目的。殊不知，高收益的暗地里也孕育着高风险，一旦“失手”，自己很可能失去未 来的生活依靠。据保险专业人士解释，养老金本身是一个专款专用的概念。一旦将用来养老的资金投入 到有风险的市场上用作它途，就不能被称为养老金了。家庭资金其实也有分类：有的用来现 金支付，有的专管财富增值，但养老金是万万不能轻易动用的，是一个家庭应该守住的财富 底线。四：社保是冬天的毛衣社保是每一个单位为职工参保的社会保险，它固然很实用，却不能作为商业保险的替代品。 有一个比喻：寒冷的冬季，在屋里，我们可能只需穿一件毛衣就够了，但如果要出门，则应 该穿一件大衣。社保，就相当于那件毛衣，维持最低的保障；商业保险则相当于那件遮风挡 雨的大衣，是生活质量的保障。对家庭财富威胁最大的重大疾病，社保是无力负担的，而且惟独在社保范围内的药物才 能报销，社保的资金较难即将划到患者的账上；而商业保险就不一样，只要医院确诊，资金 即将到账，而且用药范围很大。五：趋利避害要兼顾房子、车子作为小康生活的大件，的确是衡量富庶的标准之一。但商品可以分为两种：一是趋利商 品，就是寻常要买的，如洗衣机、空调、房子、汽车等等；另一种则是避害商品，比如防盗 门、头盔、保险等等，这样的商品是许多人需要的。买房买车的钱普通要几十万元，而买保险的钱区区几千元，最多无非上万元，就能保障 几十万元的自身利益，并非富人生活可有可无的商品，其购买优先级别更是高于其它商品。六：消费者利益有保障随着保险在我国的发展，已经愈来愈走向规范化经营。被保险人的利益可以说是有保障 的，除了司法机关，还有保监会、保险同业公会一起维护消费者的权益。值得提醒的是，不少客户对保险公司的控诉是由于自己不了解所买的保险产品而引起的 误会。所以买保险之前，须记两件事：从自己家庭的情况出发，看看为什么要买保险；子细 检测已有的保单，了解自己已经获得的保障，特殊注意免责条款。保险条款上清晰列明了保险责任和除外责任，哪些赔，哪些不赔，其实很清晰。一定要 将保险业务人员的保险计划或者口头承诺与保险条款比对，没有问题时再签单。七：道听途说有害无益不少人在对待保险的态度上有从众心理，受亲朋好友的影响比较大。其实需不需要保险 应该根据家庭的实际情况独立判断，否则最终耽误的还是自己。曾经有人花了 100元买了份 意外伤害保险，出险后保险公司按规定赔付了 2000多元，这位消费者不满意，就大发怨言， 让家里一个刚准备买保险的亲戚打消了念头，后来这个亲戚出了险，家庭陷入了困境，就这 样被耽误了。A：每一个人的风险不同每一个家庭成员的人身风险是不同的，因此对保障的需求也是不同的。虽然不是家庭的经济柱, 但患病或者意外发生的概率并不因此而减小。还应进行风险评估后投保适合自己的险种。当今社会竞争激烈，有的家庭虽然富裕，但模式往往是一个人养活几个人，这个人就相 当于一个拉车的车夫，而车子上坐的是一家的老小，为了提高生活质量，车夫要拉车上坡， 万一拉车的绳子断了，那末整个车子就会滑下坡。仅靠车夫一个人负担全家压力也是很大的， 有必要为家庭成员投保分散压力。当今上海，生活特性（我自己编的）1， 消费高，风险发生概率高，医疗费用高，生活压力大2,大部份人有车贷房贷3,普通都是独生子女，风险发生承担能力低4,追求高品质生活，积蓄不多，风险发生承担不了，生活品质也回直线下降5,人群总体素质偏高，对保险相对照较了解，同时会有抵触的心理。