个人投资理财规划.doc

王先生家庭理财规划方案 目 录一、家庭背景状况 . 3 二、方案摘要 . 3 三、家庭状况分析 . 4 1. 基本状况分析 . 4 2. 财务状况分析 . 5 3. 风险评估分析 . 5 四、理财目标分析 . 6 1. 家庭理财目标分析 . . 6 2. 家庭理财目标确定 . . 6 五、理财假设 . 6 六、策略与建议 . 7 1. 资产规划 . . 7 2. 风险规划 . . 7 3. 不动产规划 . . 8 4. 教育规划 . 8 七、理财总结 . 9 一、家庭背景状况王先生与王太太均为外企职员，王先生 33岁，王太太 31 岁。家中有一个 5 岁男孩，王先生年收入 15万元，王太太年收入 5 万元。2005年购买一间房子为 70万元，市价 130万，目前还剩20万左右的贷款未还，每月支付房贷 2000元。夫妇俩有购车的想法，目前看好的车辆总价约在 15 万。夫妇俩从 2002年起在股市的投资约为 20 万，主要用于购买新股，至今尚保留的原始股及所配新股市值 15 万。王先生有现金 20万元，定期存款在 5 万；每月用于补贴双方父母为 1000元；每月家庭开销在 4000元，孩子教育费用年 5000元。王先生有每年举家外出旅行的习惯，每年 8000元。王太太有在未来 5 年购买其他物业做投资的家庭计划。可能的话，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。夫妇俩所在的单位为他们投保了社会养老保险和医疗保险，在其他保险方面没有购买任何保险。二、方案摘要 首先我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，可以看出王先生家庭目前指标与理想指标有一定的差距。同时我们对王先生的理财目标进行了分析，并予以确定。之后我们结合王先生家庭的特殊情况，紧密联系王先生的理财目标进行了一整套的策略与建议, 包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。 三、家庭状况分析 1基本状况分析1）家庭成员概况：家庭成员 王先生 性别 男 年龄 33 年收入 20 万元 工作稳定度 稳定 健康状况 良好 王太太 女 31 稳定 良好 2）资产负债表：资 产 金额（元） 负 债 金额（元） 200000现金及等价物： 250000 长期负债： 现金： 200000 住房贷款： 200000 银行存款： 50000 个人资产： 1300000 150000 房屋不动产： 金融资产：1300000 负债总计： 净资产： 负债率 200000 1500000 11.76% 股票： 150000 1700000 资产总计： 3）现金流量表：收 入 金额（元） 占 比 支 出 金额（元） 占 比 收入： 200000 支出： 97000 工资： 200000 基本消费开支： 48000 100%49.49%24.74%12.37%5.15%8.25%100%房屋按揭支出： 赡养费： 24000 12000 5000 教育支出： 娱乐支出： 8000 收入总计： 结余： 200000 100% 支出总计： 103000 97000 2. 财务状况分析：1）资产负债分析从王先生的资产负债表中我们可以看出，王先生的投资资产只占总资产的 10%，投资资产、年金保险资产等金融资产过少，应设法扩大投资。保持一定储蓄 的前提下，进行的投资，提高收益。王先生目前的负债率 11.76%，负债率比较低，债务压力小，一般不会出现财 务危机。2）收支情况分析从王先生的现金流量表中我们可以看出，王先生的收入是工资。现在的收支节余比例为 51.5%较理想标准，且目前无任何风险管理规划。我们将在以下的方案中为他进行全面的补充。3）财务比率分析理想标考核项目 比 率 客户状况 结 论 准 这意味着在支出结余留存了 50%的税后收入，结余率较高, 可利用投>10% 资资金充足，被用于投资或是蓄 ，可增加资产规模。 结余比率 103000/200000=51.5% 150000/1500000=10% 储净资产扩大能力 10%低于普通值，建议在保持一投资/ 净资产比率 定储蓄 的前提下，进行适度的投资，提高收益，实现财务目标。严重 高于正常值，资金运用效率不高因为资产的流动性与收益性通常成反比，即流动性较强的资产收益性较低。20-50% 支出能力强弱 流动性比率 250000/97000/12=30.86 3 左右 购房后压力小，致使清偿率偏高，从另一方面宜过高，过高的清偿比率意味着的看，清偿比率也不清偿率 1500000/1700000=88.2% 60-70% 客户负债很少。 还债能力 低于正常指标，负债率低，债务压力小，一般不会出现财务危机。负债率 200000/1700000=11.76% <50% 3. 风险评估分析风险承受能力评分表 年龄 33 10 分 8 分 6 分 4 分 2 分 客戶得分 42 总分 50 分，25 岁以下者 50 分，每多一岁少 1 分，75 岁以上者 0分 自营事就业状况 家庭负担 企业主 未婚 佣金收入者 上班族 失业 6 6 业者 单薪有子女 双薪无子女 双薪有子女 单薪养三代 投資不动产 房置产状况 投资经验 投資知识 总分 自宅无房贷 610 年 房贷<50 25 年 无自宅 无 6 10 4 贷>50 1年以內 10 年以上 有专业证照 财金专业 自修有心得 懂一些 一片空白 76 通过对他的风险承受能力分析评估测试可以看出，他的风险承受能力较强，因此可以为他推荐部分具有一定风险，但收益颇高的产品。四、理财目标分析 1. 家庭理财目标分析王先生在需求中提到希望在明年再购置一辆价值在 15万左右的车，在未来 5 年购买其他物业做投资的家庭计划，夫妇俩想在适当的时候送孩子出国念书。结合以上王先生自己提出的需要我认为王先生还需要进行相应的补充，家庭的结余比例是大大的高出合理范围可以考虑增加消费和投资，但在投资方面的分析下投资比率较低将会出现出工资收入外的收入稳定性的问题且财务自由度就很低。王先生更应该重 视他夫妻二人的保险除公司买的保险外仍需额外多购买几份保险保障自己。2. 家庭理财目标确定根据以上分析，我们对您理财的目标按重 要性进行了排序：1）为王先生的家庭建立适当的保险保障。2）为王先生购置一辆十五万的车。3）对王先生的资产进行有效的投资，以便增加投资收益。4）给未来孩子出国留学做准备。 五、理财假设 本方案是基于以下因素较为稳定的情况下设计的：1）国内经济环境未有重 大改变2）经济增长率，通货膨胀率，利率，汇率和税率较为稳定3）工资增长水平，未来消费支出稳定六、策略与建议 1. 资产规划通过对客户做的的风险评估测试分析，王先生的风险承受能力属于中等偏上水平，因此在接下来的理财规划当中将会根据王先生的风险承受程度，结合王先生个人的投资意愿，对王先生的资产投资做出详尽的分析和描述。由于王先生和王太太现有每年的收入完全有能力偿还房贷及其他各项年度支出，目前家庭所拥有的存款处于完全可支配状态当中，同时王先生的家庭每年的收支盈余还能支持您不断进行新一轮投资，以对资产保值增值。与此同时，根据王先生和王太太时常工作较为繁忙，没有时间打理股票，需要投入大量精力和时间的投资产品。具体建议：王先生把其中的 1 万元在银行存定期存款（如急用钱，支取时按活期存款计息，等同于活期, 按定期计息）。剩下的 4 万元华融现金增利 A，既能保购买货币型基金，在这里给王先生推荐的是证拥有本金以及远高于活期的收益，又能保证较强的流动性。目前该类货币基金年化收益率约为 3.7%，远远高于定期存款一年的收益率。2. 风险规划 目前王先生的家庭投保了社会养老保险和医疗保险，但是考虑到潜在意外或疾病等情况一旦出现，将会给王先生的家庭带来不可估量的损失，所以我们十分有必要为王先生的家庭建立起一道抵御风险的屏障。同时还需要为王先生建立必要的养老金储备，以确保他夫妻的晚年生活更加幸福。具体产品设计如下：被保险人 王先生 保障年缴险种 保额 利益保障 侧重 点 期限 保费 人生意外伤害综合保险（中国人寿） 13.5万 意外身故给付 12 万、意 身故、重 大疾外医疗 100%报销 1.5 万 意外身故给付 12 万、意 身故、重 大疾外医疗 100%报销 1.5 万 1 年 1 年 300 300 600 病 王太太 人生意外伤害综合保险（中国人寿） 13.5万 病 合计金额：3. 不动产规划王先生目前最大的负债便是所购买的房屋，且尚有 20 万的资金未偿还。以王先生目前的年节余水平，可以提前还款，已减少贷款利息的归还额。在王先生的需求中您提到想在明年购买一辆价值在十五万左右的私家车，购车的方式我们可以首付三成，剩下七成选择汽车消费贷款，年利率为 6.15%，一共可以贷三年。4. 教育规划考虑到王先生希望为儿女提供较为优越的学习教育环境。在这里我们根据他的情况，建议建立目标为万元的教育基金，从而可以从容应对子女今后的教育问题，为子女营造一个良好的教学氛围，为其今后的事业和生活打下基础。 子女教育金的来源为历年积累的盈余本金和投资收益，王先生有很好收入和投资愿望，而现在利率水平又 较低，所以无需购买教育保险，投资运作得当完全能实现他家庭的教育金储备。目前，学费的平均增长率为 5%，如果他的子女从今年读幼儿园开始算起，从小学读到大学，大致需要100万元的预算。因此我们给王先生推荐鸿运英才全能版少儿险（教育+重 疾），仅需交费 10年，即可让孩子享受保障至 30周 岁。0 岁男宝宝选择 4 万主险年金，还附件40 万重 疾保额，月交保费 1721元，共交费 10年每个保单周 年日（含满期），孩子均可领取 1200元成长关爱金；妈妈在孩子 11周 岁时不幸身故，则余下每年成长关爱金变成 2400元；孩子在 15-24 周 岁期间每年可领取 24000元教育关爱金；孩子在 18、21、24周 岁时每年可额外领取 24000元学业有成金；如果孩子在 20周 岁时不幸得了白血病，无需发票，确诊即一次性赔付 80万元；孩子平安生存至 30周岁保单周 年日，可一次性领取 80000元成家立业金。七、理财总结 我们对王先生的资产负债情况、现金流情况、进行了系统的分析，之后我们结合您家庭的特殊情况，紧密联系理财目标进行了一整套的策略与建议, 包括资产投资规划、风险管理规划、不动产规划、子女规划等等。最后为王先生进行了效果预测，相信我们的方案一定会大大的提高以后的生活质量。