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上海海事大学保险学考试重点整理 第一章风险与保险 一、风险的概念:是指在特定的客观情况下、在特定期间内，某种损失发生的可能性。二、风险的种类:按 风险损害的对象 分类，保险经营业务划分的依据，1.财产风险 2.责任风险 3.人身风险 按 风险的性质 分类，确定承保风险的依据，1.纯粹风险:指造成损害可能性的风险，其所知结果有损失和无损失两种，2.投机风险:指可能产生收益或造成损害的风险，其所指结果有损失、无损失和盈利三种 按 损失的原因 分类，确定保险责任的依据，1.自然风险 2.社会风险 3.经济风险 按 风险的影响程度 分类，确定保险责任的依据，1.基本风险：是指影响整个社会和主要生产部门的风险，2.特定风险：是指影响个人或企业的某种风险，三、风险处理方法 1.避免风险 2.预防风险 3.抑制风险 4.自留风险：适用于损失频率低、损失程度小的企业，5.转移风险：指将风险转移给别人处理。主要有保险.4.可保风险的条件 1.纯粹风险 2.偶然发生的风险 3.大量同质的风险 4.非人为的风险 5.较大损失的风险 风险管理与保险的关系表现在:保险是风险管理产生和发展的基础,是风险管理的有效手段;风险管理又促进了保险的发展;保险经营过程蕴含着风险管理。第二章保险的职能和作用 一、保险的概念 是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担 赔偿 保险金责任，或当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担 给付 保险金责任的商业保险行为。二、保险的基本职能 1.分摊风险的职能 2.经济补偿（赔付）的职能 欢迎下载 2 保险对风险的分摊是建立在灾害事故的偶然性（对个别投保单位和个人来说）和必然性，（对所有投保单位和个人来说）这一矛盾对立统一基础上的。保险的实质就是将个别被保险人面临的风险损失分摊给所有投保人。这种风险的分摊是通过保险人的中介活动来完成的。三、保险的作用 社会稳定器 有利于受灾企业及时恢复生产，保障社会再生产的顺利进行。有利于安定人民生活 经济助动器 有利于科学技术向现实生产力的转化 增加外汇收入、促进对外经济的发展 为社会提供长期的建设资金来源 四、保险的分类 1.按实施形式 法定保险 自愿保险 2.按保障的主体 企业保险和个人保险 团体保险和个人保险 3.按经营目的 商业保险 社会保险 4.按保险标的 财产保险 责任保险 信用保险 人身保险 5.按风险转嫁方式 原保险与再保险 原保险：投保人与保险人之间签订合同而形成的保险关系，是风险的第一次转嫁。再保险：也称分保，是保险人将其承担的业务分给另一个或几个保险人承担，是风险的第二次转嫁。复合保险与重复保险 复合保险：投保人在同一期限内，就同一标的、同一保险利益、同一风险 向若干个保险人投保，保险金额之和没有超过标的财产的实际价值（保险金额标的财产的实际价值）重复保险：保险金额之和超过标的财产的实际价值（保险金额 标的财产的实际价值，）共同保险：是 几个保险人联合起来 共同承保同一期限、同一风险的同一标的，且保险金额不超过保险标的的实际价值（保险金额标的财产的实际价值）6.按保险金额确定方式 定值保险：是指在投保时确定保险标的的价值,并以此确定保险金额的保险。一般适用于不易确定价值的财产为标的的保险。发生保险事故时，不论财产的实际价值如何，保险人均按约定的保险金额来计算赔款，部分损失按损失程度计算赔款 不定值保险：是按照保险事故发生时保险标的的实际价值确定保险价值的保险。因此会出现保险金额与保险价值不一致的情况。不定值保险有三种情况 1 足额保险:保险金额=保险价值 赔偿原则:损失多少赔偿多少 2 不足额保险:保险金额保险价值 赔偿原则：按保险金额与保险价值的比例进行赔偿 导致不足额保险的原因主要有三个 投保人仅以保险价值的一部分进行投保。原因或者是为了少缴保费，或者是认为发生全损失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 3 的可能性较小。投保人投保时低估了保险标的的价值。保险合同订立后，保险标的市场价格的上涨。3 超额保险：保险金额 保险价值 赔偿原则：按实际损失进行赔偿 导致超额保险的原因主要有三个 投保人投保时过高估计了保险标的的价值。投保人希望在保险事故发生后获得多于实际损失的赔偿，或利用超额保险合同进行欺诈谋取不正当的利益。保险合同订立后保险标的市场价格下跌。第三章保险合同的要素 一、保险合同的特点 1.保险合同是保障性合同 2.保险合同是附和性合同 3.保险合同是非等价交换合同 4.保险合同是最大诚信合同，这是由保险信息的严重不对称以及合同的射幸性决定的 二、保险合同的主体及其构成 保险合同主体是指与保险合同发生直接、间接关系的人（包括当事人和关系人）。1.保险合同的当事人 投保人 保险人 2.保险合同的关系人 被保险人 受益人 3.保单所有人：是指拥有保单各项权利的人。主要适用于人寿保险。三、受益人及受益权的特点 1.受益人没有资格限定 自然人、法人、无行为能力的人，都可以成为受益人。2 受益人由被保险人或投保人指定 通常以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人指定受益人必须经过被保险人的同意。3 受益人对保险标的没有保险利益的要求。4 受益人的受益权由受益人独享 具有排他性，其他人无权剥夺或分享。5 受益人的受益权不能继承 受益人可以放弃，但没有出售、转让等处分的权利。6 受益人先于被保险人死亡 或受益人被指定变更或受益人放弃受益权或丧失受益权的由被保险人的法定继承人领取保险金，并做遗产处理。4.保险合同的客体 是指投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利益，即保险利益。5.保险合同的书面形式 1.投保单（又称保书，是投保人提出保险要求和订立保险合同的书面要约）投保单的内容 失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 4 客户资料（即投保人、被保险人及受益人的资料）投保事项：主险（险种、保险金额、保险期间、交费期间、交费方式）、附加险（同上）健康告知 询问事项 财务及其他告知 投保人、被保险人声明和授权 投保人、被保险人、受益人签字 填写投保单应注意的问题 如实告知，询问告知 投保人、被保险人、受益人签字。以死亡作为给付保险金条件的保险，被保险人/法定监护人必须亲笔签字，否则保险合同无效 明确合同生效的条件和时间 除了填写投保单外，应仔细阅读该合同的条款 如受益人为多人时，可约定受益的份额 2.临时保险合同（暂保单）3.保险单（正式书面凭证）4.保险凭证（简化的保险单），5.其他书面形式（例如批单、保险协议书等），第四章保险合同的履行、变更和终止 1.投保人的义务 1.缴纳保险费的义务 2.通知义务 保险标的危险增加的通知义务 保险人在接到危险增加的通知后，通常采取提高保险费或解除保险合同两种做法。在提高保险费的场合，投保人如不同意，保险合同即终止。如投保人或被保险人未履行保险标的危险增加的通知义务，由于危险增加而导致的损害，保险人不承担赔付责任。保险事故发生的通知义务 保险合同生效后，发生保险事故，投保人或者被保险人或受益人应及时通知保险人。通知的期限，按合同的约定。如未履行通知义务，可能产生两种结果：保险人不承担赔付责任；被保险人或受益人需承担由于延误导致的各项费用。3.避免损失扩大的义务 在保险事故发生后，投保方不仅应及时通知保险人，还应该积极采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损失的扩大，因此而导致的损失和费用由保险人承担。4.提供单证的义务 二、保险人的义务 1.承担赔付或给付保险金的义务 承担赔偿或者给付保险金义务的范围 按合同约定承担的赔付金额 施救费用 检验费用 争议处理费用 施救费用是和保险金额分开计算的，但最高不超过保险金额 失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 5 承担赔偿或给付保险金义务的时限 保险人在收到被保险人或受益人的索赔申请后，应当及时作出核定，对属于保险责任的在与被保险人或受益人达成赔付协议后 10 天内，履行赔付保险金的义务。保险人对其赔付金额不能确定的，保险人自收到索赔的请求和有关证明、资料的 60 天内确定最低额先予支付；待赔付金额最终确定后，支付相应差额。2.保密义务 三、保险合同的变更 指在保险合同有效期内,依法对合同内容所作的修改或补充。保险合同主体的变更 1.保险人的变更 2.投保人的变更 投保人可以变更，但新投保人对保险标的仍有保险利益的要求。以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人变更还必须经被保险人书面同意。3.被保险人的变更 在一般财产保险中，投保人与被保险人为同一人。投保人变更、被保险人也需变更。一般是因保险利益变化，即保险标的的所有权、经营权、抵押权等的转移而引起的。被保险人的变更需经保险人同意，变更才有效。人身保险的被保险人一般是不允许变更的 4.受益人的变更 受益人的变更由投保人或被保险人决定。以死亡作为给付保险金条件的保险，投保人变更受益人的，必须经被保险人书面同意。受益人变更无需经保险人同意，但要通知保险人。保险合同客体的变更 保险合同客体变更的原因是保险标的价值增减变化，从而引起保险利益发生变化。通常由投保人或被保险人提出变更申请，经保险人同意，变更才有效。保险人可根据变更后的情况调整保险费。保险合同内容的变更 1.投保人根据实际需要提出的变更 如延长或缩短保险期限，增加或减少保险金额等。2.投保人必须进行的变更 即在合同履行期间，由于某些法定事由的出现，投保人必须根据法律规定通知保险人变更合同内容，如保险标的危险增加，会导致保险费的变更等。保险合同内容的变更，必须经保险人同意。四、保险合同的终止 1 自然终止 2 履约终止 3 行使终止权的终止 4 违约终止 五、施救费用及其计算 保险学原理 P47 保险法 第五十七条第一款规定“保险事故发生时，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少损失。”为鼓励投保人、被保险人积极履行施救义务，保险法第五十七条第二款规定“保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，由保险人承担，保险人所承担的费用数额在保险标的损失赔偿金额以外另失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 6 行计算，最高不超过保险金额的数额。”第五章保险的基本原则 一、最大诚信原则的含义 是指保险双方在签订和履行保险合同的整个过程中，必须以最大的诚意恪守信用，如实告知所有重要事实、不欺骗不隐瞒，并保证履行合同规定的义务。最大诚信原则的基本内容包括告知、保证、弃权与禁止反言。现代保险合同及有关法律规定的告知与保证则是对投保人、保险人等保险合同关系人的共同约束。弃权与禁止反言的规定主要是约束保险人的。二、投保人与保险人告知的形式及违反告知的后果 1.告知的概念 是指保险合同双方当事人在订约前、订约时及合同有效期内 投保人对已知或应知的与标的危险有关的重要事实向保险人作口头或书面的申报，保险人也应将对投保人利害相关的重要事实据实通告投保人。重要事实，指能够影响保险人确定是否承保、按什么样的条件和价格承保的每一项事实，同样作为保险人应告知投保人有关保险条款、费率及其他条件等会影响其做出投保决定的每一项事实。2.告知的形式 投保人告知的形式 询问告知 保险人告知的形式 明确说明 3.违反告知义务的后果 投保人违反告知义务的后果 保险人违反告知义务的后果 保险人在订立保险合同时，没有向投保人明确说明合同中关于免责条款的，则该条款不产生法律效力。保险人在保险业务中隐瞒了与有关重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人，构成犯罪的，依法追求刑事责任。不构成犯罪的，由保险监管部门处于 5-30万元的罚款。三、损失补偿原则的含义及意义 1.损失补偿原则的含义 是指当保险事故发生并导致被保险人经济损失时，保险人给予被保险人的经济补偿数额，恰好弥补其因保险事故所造成的经济损失。损失补偿原则在实施中的量的规定，以实际损失为限 以保险利益为限 以保险金额为限。2.损失补偿原则的实现方式 现金赔款 修复 更换 重置 3.损失补偿原则的例外 人寿保险 定值保险 重置保险 保险合同中有关赔偿限制的规定 4.坚持损失补偿原则的意义 维护保险双方的正当权益。既保障了被保险人在受损后获得赔偿的权益，又维护了保险人的赔偿以不超过实际损失为限的权益，使保险合同能在公平互利的原则下履行。防止被保险人通过赔偿而得到额外利益，可以避免保险演变成赌博行为及诱发道德风险的产生。失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 7 四、分摊原则的适用范围及计算 1.分摊原则的含义 重复保险的情况下，当保险事故发生并造成损失时，通过采取适当的分摊方式，在各保险人之间分配赔偿责任，使被保险人既能得到充分不长，又不会超过实际损失而获得额外利益。2.分摊原则的适用范围 适用于财产保险等补偿性合同，并以重复保险为前提条件。3.重复保险的分摊方式 比例责任分摊方式 是以保险金额为基础计算分摊责任。计算公式为 各保险人承担的赔款实际损失（该保险人承保的保险金额所有保险人的保险金额）限额责任分摊方式 是以赔偿限额为基础计算分摊责任。计算公式为 各保险人承担的赔款实际损失（该保险人的赔偿限额所有保险人的赔偿限额）用限额责任分摊方式，被保险人获得的赔偿也等于他的实际损失。顺序责任分摊方式 我国规定采用比例责任方式赔偿 五、代位求偿原则 1，代位求偿原则的含义 是指保险标的遭受保险责任事故造成损失，依法应由第三者承担赔偿责任时，保险人自支付保险金之日起，在赔偿金额的限度内，相应取得对第三者请求赔偿的权利。保险学原理 P73,74 第三者对被保险人的损害赔偿责任属于民事损害赔偿责任，其赔偿额应依法裁定，保险人对被保险人的赔偿责任属于合同责任，其赔偿额应依据保险责任范围和赔偿方式及损失情况确定，并以保险金额和保险利益为限。当第三者造成的损失大于保险人支付的赔偿金额时，被保险人有权就为取得赔偿部分对第三者请求赔偿。例如：我国保险法第六十条第三款规定“保险人依照本条第一款规定行使代为请求赔偿的权利，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。”应当注意以下几点。保险人只能在赔偿责任范围内代理行使追偿权 保险人代位追偿所得不得大于其向被保险人的赔偿额。由于代位追偿同保险赔偿之间的联系 保险人向第三者追偿金额如果大于其向被保险人的赔偿金额时 多余部分应归还被保险人 保险人不能因为行使代位追偿权而获利。被保险人已从第三者处取得损害赔偿但赔偿不足时 保险人可以在保额限度内予以补足保险人赔偿保险金时 应扣减被保险人从第三者处已取得的赔偿金额。保险人行使代位追偿权，不影响被保险人就未取得赔偿的部分向第三者请求赔偿的权利。2 代位求偿原则的作用 防止被保险人因同意损失而获取超额赔偿。使肇事责任人承担了其应负的赔偿责任。有利于被保险人及时获得经济补偿，尽快恢复生活和生产。3 代位求偿原则的实施条件 失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 8 被保险人必须同时获得法律认可的两种索赔权 即损害索赔权和保险索赔权。损害事故发生的原因及受损的标的 都属于保险责任范围。被保险人要求第三者责任人赔偿（保险事故的发生是由第三者的责任造成的）。保险人按照合同的规定对被保险人履行了赔偿义务之后，才有权取得代位追偿权。第六章人身保险 一、人身保险的特点 1.人身保险事故的特点 必然性 人身保险的保险标的是人的生命和身体，保险事故主要是生存和死亡，因此大多数保险事故发生具有必然性。分散性 保险事故的发生比较分散，一般不会发生大量标的同时发生保险事故的情况。稳定性 人身保险中的死亡事故的发生概率随被保险人年龄的增长而增加。2.人身保险产品和人身保险业务的特点 需求面广，需求弹性较大。保险金额是根据多种因素来确定的，主要是根据投保人的缴费能力和被保险人对保险的需求程度确定。人身保险的保险金给付属于约定给付，人身保险合同是受益性合同。不存在超额保险、不足额保险和重复保险的问题，也不适用于损失补偿原则、分摊原则和代位求偿原则。人身保险的保险利益取决于投保人与被保险人之间的关系。人身保险的保险期限具有长期性的特点，所以人寿保险采取均衡费率，保单具有储存性保单调整难度大。寿险保单具有储存性。保险人可以从保费收入中获得长期稳定的资金用于投资。二、宽限期条款 指在合同约定分期缴付保费的情况下，当投保人缴付首期保费后，未按期缴付分期保费时法律规定或合同中约定给予投保人一定的宽限时间。在宽限期内及时未缴纳保费，保险合同仍然有效 如果发生保险事故，保险人仍应承担给付保险金的责任。在宽限期内发生保险事故，保险人给付保险金，但须从中扣除应缴而未缴的保费。如投保人超过 60 天仍未缴纳当其保费，合同效力 中止，或按合同约定的条件减少保险金额。三、保单贷款条款 又称保单质押条款，指投保人可在保单现金价值数额内，以保单作为质押，向其投保的保险人或第三者申请贷款。保单贷款的数额按法律或合同约定，一般不超过保单现金价值的 90%，借款人需承担贷款的利息。保单贷款一般为短期贷款，合同约定的贷款期满，贷款人应归还借款本息。若未归还本息前发生保险事故，保险人有权从应给付的保险金中扣除，其余部分作为保险金支付。失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 9 以死亡作为给付保险金条件的保险，非经被保险人书面同意，投保人不得将保单质押。否则质押无效。四.自杀条款 指以死亡作为给付保险金条件的人寿保险，被保险人如果自杀，合同自成立起已满两年的保险人应承担给付保险金的责任。五、两全保险 1.两全保险的概念 是定期死亡保险和生存保险结合起来的形式，即被保险人在合同规定的期限内死亡，或合同规定期限届满时仍然生存，保险人按合同约定承担给付保险金责任的保险。一般约定，被保险人在保单生效起一年内因疾病死亡，保险人按保险金额的 10%给付保险金并无息返还所交保费。2.两全保险的特点 保障最全面的一个险种，它不仅保障了被保险人的利益，也保障了受益人的利益。保险期限确定。采用均衡费率。保单具有储蓄性，具有现金价值。由于每张保单的保险金时必然给付的，所以保险费较高。3.两全保险的种类 普通两全保险 无论被保险人在保险期内死亡还是生存到保险期满，保险人都按约定的保险金额给付保险金。期满双倍两全保险 被保险人如果在保险期满时生存，保险人给付两倍于约定保险金额的保险金 若被保险人在保险期内死亡，保险人只给付预定数额保险金的保险。（被保险人）养老附加两全保险 即被保险人如果期满仍生存，保险人按约定的保险金额给付 被保险人如果在保险期内死亡，保险人按约定保险金额的倍数给付保险金。（受益人）联合两全保险 一张保单上有两个或两个以上的被保险人联合投保的保险。在保险期内，联合被保险人中的任何一人死亡时，保险人给付全部保险金，保单即终止；如果在保险期内，联合被保险人中无人死亡，保险期届满时，保险人按合同约定给付保险金，保险金由全体被保险人共同享有。六、健康保险的特点 1.同性质和保险期限 健康保险有对患病所致残疾或死亡的约定给付，合同性质是受益性合同 也有对患病医疗费用和收入损失的补偿，合同性质是补偿性合同。健康保险通常是短期保险，保险期限一般为 1 年。2.承保的标准 由于疾病是健康保险的主要风险，所以健康保险对身体健康的要求比寿险要严格。如果被保险人达不到健康要求，保险人将按照次健康状况来承保。3.观察期的规定 失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 10 是指合同生效到保险人开始履行保险金赔付责任的一段时间。观察期一般为 90 天（合同生效日起 90 天内）。但一般可退还保费。这一规定是对已经患病或在观察期出现的疾病所发生的费用不予负责，只有在观察期结束后被保险人因患病等而支出的费用，保险人才承担保险责任，以防止可能出现的逆选择。4.成本分摊条款 健康保险：主要是医疗保险，为了避免被保险人滥用保险权利，一般都有成本分摊的条款以其达到风险共担的目的。成本分摊条款主要有，免赔额条款 一般对医疗费用保险采用免赔额的规定，即在一定金额下的费用由被保险人自理，保险人只对超出免赔额的部分进行赔付。规定免赔额的主要考虑是，一方面，较低的免赔额，被保险人在经济上可以承受，同时，又省去了保险人因此而投入的大量工作，另一方面，可以促使被保险人加强对医疗费用的自我控制，避免不必要的浪费。比例给付条款 又称共保比例条款，即对超过免赔额以上的医疗费用部分采用保险人和被保险人共同分摊的比例支付办法。既可以按某一固定比例支付，也可以按累进比例支付（即随着实际医疗费用支出的增大，保险人承担的比例累进递增，被保险人自负的比例累进递减）。给付限额条款 对医疗保险的具体项目有最高赔付金额的规定，以控制总支出水平。第七章财产保险 一、共同海损的特点 1.共同海损的概念 是指保险标的遭受自然灾害或意外事故等风险时，船长为了解除共同危险，有意识地采取合理的救难措施，而导致的特殊损失和额外费用由有关方面共同负担。这部分损失和费用习惯上称为共同海损。2.构成共同海损的条件 共同海损的危险必须是实际存在的，或者是不可避免的，而不是主观臆测的。必须是主动的、有意的采取的行为。必须是为船货共同安全而采取的合理措施。必须是共同海损行为直接造成的损失和费用。救助措施必须有效的、成功的。3.共同海损的损失范围 共同海损的牺牲 是指由于采取紧急措施，使船舶或货物直接造成的损失。主要有，抛弃，救火，有意搁浅，起浮脱浅，切除嵌楔物，割断锚链，货物、物料当作燃料等。共同海损的费用 是指由于采取紧急措施，而支付的额外费用。救助费用，船货遭遇海难时，因其他船舶的救助而支付的费用。失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 11 避难港费用，船货遭遇海难时，驶入避难港进行避难，由此而引起的费用。替代费用，由于它的支付，却可以节省或避免原来应列入共同海损的费用。4.共同海损的分摊 什么是共同海损分摊 船舶和货物等在共同海损行为中产生的牺牲和费用，应当由采取共同海损措施而免遭损失 的所有受益方按各自受益财产价值的比例分摊，以弥补共同海损的损失。船舶、货物和运费是共同海损中承担分摊责任的三个责任方。共同海损分摊价值的计算 船舶的分摊价值 船舶的分摊价值，按船舶在航程终止时的当地完好价值减去不属于共同海损的损失金额计算或者按船舶在航程终止时的当地实际价值加上共同海损的损失金额计算。确定船舶完好价值，一般采用两种方法，一是根据船舶的建造价值，按已经使用的年限，扣除折旧，并考虑整修、添置新的设备、换上新的零部件等增值因素；二是参照国际船舶市场上成交的同类型船舶的价格。如船舶处于受损状态，计算船舶分摊价值，就应从船舶的完好价值中扣除损失部分，不属于共同海损的损失。货物的分摊价值 按货物在运抵航程终止港的到岸价格减去不属于共同海损的损失金额和到付运费。运费的分摊价值按到付运费减去共同海损事故发生时尚未完成的航程所需支付的各项营运费用。如经过计算，运费的分摊价值小于该项尚未完成航程所需的各项营运费用之和，则到付运费不参加共同海损的分摊。共同海损的理算 1、船舶的分摊价值 船舶的完好价值不属于共同海损的损失 2、货物的分摊价值 到岸价格到付运费 3、运费的分摊价值 到付运费到目的港原应支付的营运费用 共同海损分摊价值总额 21 万+7 万+1 万=29 万 共同海损的分摊率 共同海损的分摊率共同海损的损失金额共同海损分摊价值的总额 100%二、企业财产保险 1.企业财产保险的概念 是以各类企业及其他经济组织存放在相对固定地点的财产作为保险标的的保险 主要承保火灾及其他自然灾害和意外事故造成保险财产的损失。企业财产保险是我国财产保险业务中的主要险种。适用的范围很广，工商企业、国家机关、事业单位、人民团体等都可以投保。2.保险标的范围 保险人承保的保险标的可以通过划分可保财产、特约可保财产和不可保财产来加以区别。可保财产 房屋、建筑物、装修设备，建造中的房屋、建筑物、建筑材料，机器设备、工具、仪器、生失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 12 产用具，管理用具及低值易耗品、原材料、半成品、产成品等。特约可保财产 是指必须经过双方特别约定 并在保单上明确载明才能成为保险标的的财产。主要有 金银、珠宝、玉器、首饰、古玩、邮票、艺术品等。堤堰、水闸、铁路、道路、涵洞、桥梁等。矿井、矿坑内的设备和物资。不可报财产 土地、矿藏、矿井、矿坑、森林。货币、票证、有价证券、文件、账册、图表、技术资料等难以鉴定的财产。违章建筑、危险建筑、非法占用的财产。3.保险金额和赔偿计算方法 分为固定资产和流动资产分别确定。第一，固定资产保险金额和赔偿计算方法 固定资产保险金额的确定方法 按账面原值投保，以企业购置该固定资产之时的原始账面价值为根据来确定保险金额。按账面原值加成数来投保。按重置价值投保，就是以投保时重新购置同样的财产所需支出 确定保险金额。依据公开估价或评估后的市价来确定保险金额。固定资产赔偿计算方法 全部损失：而受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时，其赔偿金额以不超过出险时的重置价值为限 受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时 其赔偿金额不超它的保险金额。部分损失：受损财产的保险金额等于或高于出险时的重置价值时 按实际损失计算赔偿金额 在受损财产的保险金额低于出险时的重置价值时 赔偿金额实际损失（保险金额出险时的重置价值），第二，流动资产的保险金额和赔偿计算方法 流动资产保险金额的确定方法 按流动资产最近 12 个月的平均账面余额投保。按流动资产最近账面余额投保。流动资产赔偿计算方法 全部损失：而受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，其赔偿金额以不超过出险时的账面余额为限，受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时，其赔偿金额不超过它的保险金额。部分损失：在受损财产的保险金额等于或高于出险时的账面余额时，按实际损失计算赔偿金额，在受损财产的保险金额低于出险时的账面余额时 赔偿金额 实际损失 保险金额出险时账面，三、机动车辆保险 1.机动车辆保险的概念 是以机器为动力的陆上运输工具，包括各种汽车、摩托车、拖拉机等，以及第三者责任为保险标的的保险。2.机动车辆保险的特点 失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同 欢迎下载 13 扩大了可保利益 赔付率高、附加险特别多 实行绝对免赔率，并按交通事故中所负责任大小确定免赔率的高低 采用无赔款优惠制度 第三者责任险一般采用强制保险的方式 四、平安险的责任范围 被保险货物在运输途中由于恶劣气候、雷电、海啸、地震、洪水等自然灾害造成的整批货物的全部损失或推定全损。由于运输工具遭受搁浅、触礁、沉没、互撞、与流冰或其他物体碰撞以及失火、爆炸等意外事故造成货物的全部或部分损失。在运输工具已经发生搁浅、触礁、沉没、焚毁等意外事故的情况下 货物在此前后又在海上遭受恶劣气候、雷电、海啸等自然灾害所造成的部分损失。在装卸或转运时由于一件或数件整件货物落海造成的全部或部分损失。被保险人对遭受承保责任内危险的货物采取抢救、防止或减少货损的措施而支付的合理费用,但以不超过该批被救货物的保险金额为限。运输工具遭遇海难后 在避难港由于卸货所引起的损失以及在中途港、避难港由于卸货、存仓以及运送货物所产生的特别费用。共同海损的牺牲、分摊和救助费用。运输合同中订有“船舶互撞责任”条款，根据该条款规定应由货方偿还船方的损失。失发生的可能性二风险的种类按风险损害的对象分类保险经营业务划分的依据财产风险责任风险人身风险按风险的性质分类确定承保风险的依据纯粹风险指造成损害可能性的风险其所知结果有损失和无损失两种投机风险指可能产生 风险经济风险按风险的影响程度分类确定保险责任的依据基本风险是指影响整个社会和主要生产部门的风险特定风险是指影响个人或企业的某种风险三风险处理方法避免风险预防风险抑制风险自留风险适用于损失频率损失程度小的 为的风险较大损失的风险风险管理与保险的关系表现在保险是风险管理产生和发展的基础是风险管理的有效手段风险管理又促进了保险的发展保险经营过程蕴含着风险管理第二章保险的职能和作用一保险的概念是指投保人根据合同