【探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议】农村信用社贷款证.docx

【探讨农村信用社改革发展的现状、存在的问题及建议】农村信用社贷款证自从江西省农村信用社开展改革试点以来，农信社历史包袱得到初步化解，经营状况开头好转，农信社支农资金实力明显增加，产权制度也进一步得到完善，充分发挥了信用社农村金融主力军和联系农夫的金融纽带作用，更好地支持了农村经济构造的调整，帮忙农夫增加了收入，现笔者以江西省××县农村信用社为例，剖析农村信用社改革的现状、作法及存在的问题和建议。一、农村信用社目前改革的现状、作法××县农村信用社根据国务院、省政府和上级主管部门关于农村信用社改革精神和工作部署，本着“慎重、积极”的态度，依据改革实施方案的规定，仔细组织和开展了产权制度改革、增资扩股、清收不良贷款、票据置换和税款返还等工作，目前××县农村信用社实行的是两级法人改革模式，并选择中心银行专项票据支持。全县按实际资不抵债数额的的规定置换，已申请发行万元专项中心银行票据等额置换信用社不良贷款和历年挂帐亏损××年月日，××县农村信用社与人民银行已经签订了改革试点专项央行票据协议书，各项改革工作正在有条不紊进展中。截止××年月日，全县农村信用社各项存款万元，各项贷款万元，其中不良贷款余额万元，占贷款总额的；股本金余额为万元，比××年净增万元。专项票据置换之后，全县农村信用社资本净额为万元，资本充分率可到达，符合申请二级法人体制的专项票据发行的要求。目前增资扩股工作正在积极地进展，清收不良贷款也有新的突破，税收返还工作正在积极与当地税务部门协调，××县农村信用社在这次改革中的主要作法是：（一）强化领导，广泛宣传。首先，县联社成立了增资扩股、清收盘活等相应的领导工作组，由联社一把手挂帅，配备业务骨干，为做好增资扩股、清收盘活工作供应了组织领导和人员保证。其次，通过多种渠道和方式向社会广泛宣传农村信用社的地位和作用、深化改革和增资扩股的目的、意义及相关政策、规定等，争取社会各界的理解支持，让更多的自然人和法人主动参加农村信用社的投资扩股工作。（二）改良效劳，兑现政策。对原已入股的股金，已提取的股息和分红我们将准时兑给社员，根据为“三农”效劳的宗旨，进一步端正经营方向，改革效劳方式，转变工作作风，强化效劳功能，扩大效劳领域，提高效劳水平，准时解决农户生产生活中的实际问题；保证入股社员在同等条件下享有的贷款优先权和利率优待权，以吸引更多社员入股，年初我们就特地下发了依据社员入股的实际状况，在利率政策规定的范围内进展贷款利率优待的通知。（三）周密部署，扩大范围。增资扩股是农村信用社提高资本充分率最直接、最有效的方式。第一是针对我县还有一局部农夫没有入股农村信用社的现状，我们积极发动，使我县农夫入股面××年月底到达；其次是将入股面扩大到能独立担当责任的全部自然人，打破传统的一户一股的格局，如三都镇个体户李梦初等户一次性入股万元；第三是利用我县民营经济快速进展和商业银行县域业务萎缩的有利时机，充分发挥信贷政策较敏捷的优势，实行利率优待、手续简便的方法吸引大量的法人资格股和个体户自然资格股。（四）清收创新，绩效挂钩。提高贷款质量是深化农村信用社改革重要任务之一，我们要求全县信用社干部职工都应高度重视清收不良贷款工作，一把手亲自抓，保证清收工作的人力、物力、财力到位；分管领导详细抓，业务部门亲密协作，信贷部门负责组织执行和做好参谋，齐抓共管，上下联动，成立清收不良贷款工作组，共同做好清收不良贷款的组织、宣传、督导、协调工作。一是我们依据省、市治理部门出台的一系列清收不良贷款嘉奖方法，结合当地实际，转变思想观念，以人为本，制订详细的清收不良贷款考核细则，完善鼓励机制，落实嘉奖方法，真正调动清收人员的积极性；二是广泛宣传清收工作的重要性，加大力度清收不良贷款，不仅要调动内部职工的积极性和制造性，还要调动外部单位和人员的积极性。争取地方党政、司法机关和金融监管部门的理解和支持，形成社会合力，要成立党政机关、司法部门、金融监管、信用社为成员的清收不良贷款协调小组，形成强大的社会气氛，打击逃废债行为；三是在清收创新操作中，讲究经济效益，维护信用社的利益，尽力使清收工作到达“多赢”的效果，保证清收不良贷款工作顺当进展。二、农村信用社改革存在的问题通过这次农村信用社改革，同时也暴露出一些问题，在信贷支农上农村信用社目前还有点力不从心，农村信用社在效劳方式上由于存在局限性无力从更大范围为“三农”供应综合效劳，主要存在以下问题：（一）当地政府扶持力度还不够到位改革期间，县政府成立了农村信用社改革领导小组，并下发了县政府号文件，可以说对农村信用社的改革是高度重视的，但由于我县目前是两级法人产权模式，税收的上缴仍分县级财政和乡（镇）级财政两块核算，加之，由于县乡（镇）两级财政都非常困难和脆弱，虽经屡次向政府及财政部门请示、汇报，至目前为止，关于农村信用社在改革中享受的税收返还问题仍未得到解决，影响了全县农村信用社去年（万元）的营业税返还和今年上半年（万元）营业税等额补贴的政策兑现。（二）筹资工作整体环境不是很好一是组织存款难度较大。从今年月份起，存款有所回落，特殊是城区的网点始终处下降趋势，影响了农村信用社市场竞争力和支农后劲。由于当地存在不正值竞争（特殊是邮政储蓄）和信用社硬件设施跟不上国有商业银行和邮政储蓄，加上政府的帮扶措施得不到见效的落实，对农村信用社卑视性做法在一些部门还仍旧存在，涉农部门的开户还不能得以到位，加之全县经济不景气的不乐观因素，同时群众对存款利率不能承受特殊是还要加收的所得税农夫更是反对，致使我社组织资金的难度进一步加大，存款极不稳定；二是农夫对增资扩股反响冷淡股金筹集存在隐患。信用社在农夫中的信誉度不高总认为信用社归省政府接收后，没有国家银行那么有保障，加上目前信用社经营效益不明显，入股分红难于实现，有许多股民借各种时机要求退回自己的股金，对入股持观望态度。（三）全县整体资本充分率还较低我县是个山区小县，经济进展不很景气，农社历史包袱沉重历年亏损挂帐万元，至六月底止，资本充分率仍是经过央行票据置换后，资本充分率到达了，但离农村信用社改革规定的要求还相差较远，不良贷款比例降幅虽大，但存在着贷款总量扩大的稀释因素。目前有些基层信用社的实际不良贷款数额还大于××年年底的账面数，主要缘由是基层信用社在近几年的经营治理中为了消退历年巨大不良贷款数额对自身带来的不良影响利用旧贷转新贷的方法从账面上使不良贷款额下降其中包括逾期和呆滞贷款。（四）各社整体业务进展很不平衡从单个信用社的经营状况看，由于受山区自然环境和当地经济条件的影响，各个信用社进展的各项业务进展很不平衡，有的社业务量大、效益好，有的社业务量小、效益低，在人员配置上形成了很大的困难，使我县农村信用社的经济效益始终处于较低水平。（五）农户贷款与支农效劳存在冲突农村贷款有一种冲突就是有归还力量的多数农户不需要贷款而需要资金的往往归还力量较差，而且在落后地区存款往往远远大于贷款。一是贷款涉及面窄、辐射面小。为掌握贷款风险各信用社针对农户建立信用档案实行信用户治理信用社的贷款主要面对信用户但信用户只是广阔农户的很少一局部大局部农户很难贷到款。二是信用户贷款难。信用社在“保放、保收、保效益”的指导思想下大多惜贷、怕贷很多满意贷款条件的信用户也很难贷到款。三是信用社贷款种类单一农夫进展副业所需资金贷款难。信用社针对农夫的主要是小额贷款这种小额贷款的期限大多为年贷款额度各社不尽一样但这些小额贷款只能用于农夫的生活或现有农业生产的周转资金一些大额的期限较长的贷款年期万元以上很难办理。（六）员工整体素养偏低，竞争意识不强农村信用社整体素养较其他金融单位相比拟，仍旧处于较低水平。目前，全县名在岗员工中拥有本科文凭的只有人，大专人，中专人，高中人，初中与初中以下的有人。由于少数员工的综合素养不高，没有吃苦耐劳的精神，缺乏上进心、主动性和制造性，致使本社业务开展缓慢。三、农村信用社改革建议及对策（一）协调各级政府关系，尽快落实扶持政策一是省政府及省联社要为信用社改革和进展制造优良的信用环境。废除和制止少数部门出台针对农村信用社的限制性、卑视性做法，鼓舞和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特殊是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议银监会要会同有关部门加快讨论邮储资金适当返还农村的方法，制止金融机构的不正值竞争，让支农资金不外流，增加信用社的支农后劲。，二是信用社要多向政府汇报，恳求政府实行有效措施，帮忙农村信用社处置不良资产，降低不良贷款比率，加大清收辖内党政干部在农村信用社的借款和介绍、担保贷款的力度，帮忙信用社落实原关、停、并、转的企业贷款，防止企业借改革之机逃废信用社债务。三是加快电子化建立步伐，尽快实现全省、全国通存通竞，提高信用社竞争力量，争取实现改革和进展的“双丰收”。（二）加强信合员工培训，造就“敬业爱岗”队伍加快进展是我县农村信用社摆脱逆境、赢得主动的第一要务。我们要加强学习培训，不断提高工作人员素养，是做好信用社工作的必要条件。一是制定规划，组织人员系统地学习有关金融业务学问和法律学问，提高员工专业水平；二是理论联系实际，仔细学习案例，调查讨论，在学习中提高，在实践中创新；三是准时总结和推广清收工作的胜利阅历，表彰先进人物，打造一支团结拼搏、学习创新的团队。四是坚持以人为本，强化人本治理理念，连续做好员工的再教育工作，大力弘扬以“敬业”为核心的思想理念，造就一支具有“勤奋、忠诚、严谨、开拓”精神的员工队伍；（三）加大清收盘活力度，提高农信社经营效益。由于历史的缘由，我县信用社的资产质量不容乐观。盘活贷款存量，改善信用社资产质量，是我县农信社目前重中之重的首要工作。我将连续组织完善好有关清收盘活的做法和奖惩制度，逐级分降落实不良贷款任务，责任到人，专项考核，进一步加大行政的、经济的、法律的清收盘活的力度。同时，在实际工作中，坚持以效益为中心，从各个经营环节上下苦功，依法合规经营的根底上，稳扎稳打，不断优化资产构造，锁定不良贷款存量，大力削减不合理资金占用，同时积极开办新的业务品种，使农村信用社的资产实现多元化，全面提高资产盈利水平，实实在在地把经营效益提高到一个新水平。（四）完善各项考核方法，增加优患意识和责任感在狠抓“以法治社和以德治社”工作的同时，进一步做好深入细致的思想政治工作，加大考核力度，完善考核方法和措施，在落实好效劳“三农”的各项工作举措中，要结合××实际帮忙农夫朋友进展产业构造的调整，实实在在地为农夫朋友供应好产前、产中、产后的农村金融和信息效劳，促进农夫增产增收，增加员工的优患意识和责任感，把全体信合员工的思想统一到进展农村信合事业这一主题上来。（五）深化产权制度改革，完善法人治理构造。经过一段时间的改革试点，农村信用社的产权制度框架已经初步形成。下一步要将工作重点转向建立合理、科学、有效的法人治理构造。一是进一步完善股权设置。结合当地实际，合理确定入股起点，积极汲取种养殖大户、私营业主、企业法人等有力量、有愿望参加农村信用社治理的投资人入股，提高农村信用社的决策和治理力量。既要防止因股权过于集中被少数大股东掌握，又要防止因股权过于分散被内部人掌握。二是根据现代企业制度的要求，进一步健全法人治理构造，明确职责分工，形成决策、执行、监视相互制衡的治理构造。要解放思想，大胆创新，努力探究符合我国农村和农村信用社实际的有效治理构造。三是进一步加强制度建立，科学合理地制定有关工作程序和议事规章，增加决策透亮度，提高运行效率。（六）改善农村金融效劳，加大金融支农力度。农村信用社要进一步改善农村金融效劳，加大金融支农力度。无论实行何种产权模式，选择何种组织形式，都要坚持效劳“三农”的经营方向，信贷资金大局部要用于支持本地区农业和农夫，即使是实行了股份制改造的机构，也要依据当地农村产业构造状况，确定肯定比例资金用于支农。加大推广农户小额信用贷款的力度，进一步完善农户联保贷款方法，健全、完善农村信用社资金结算体系，大力进展银行卡等现代支付工具，不断探究代理保险、证券、托付理财、信息询问效劳等新的金融支农效劳方式。人民银行要会同有关部门抓紧提出解决老少边穷地区农村金融效劳问题的意见，为深化农村信用社改革试点和农村金融改革的整体推动制造条件。