个人房屋抵押贷款管理办法.docx

陕西聚华金融控股股份筹 个人房屋抵押贷款治理方法第一条 为标准陕西聚华金融控股股份筹各子公司的个人房屋抵押贷款业务操作与治理，依照我国商业银行法、物权法、担保法等法律法规及我公司相关业务规定， 制定本方法。其次条 本方法所称“个人房屋抵押贷款”是指借款人以本人名下的房产抵押，向我公司申请用于个人合法合规用途的人民币担保贷款。第三条 借款人须具备的根本条件：一拥有中华人民共和国国籍，具备完全民事行为力量的自然人，年龄在 18含-65不含周岁之间；二具有合法有效的身份证明、户籍证明及婚姻状况证明或单身证明；三具有稳定的收入来源和按时足额归还贷款本息的力量， 借款人每月的总负债借款人名下全部贷款的合计还本付息额 最高不得超过其月均收入的 50%;还款方式为分期还款的，借款人贷款期间本息合计不得超过其同期累计收入的 50%，或具有足以掩盖到期还款本息个人金融资产；四有明确的贷款用途，且贷款用途符合国家法律、法规及有关规定；五能够供给我公司认可的合法、有效、牢靠的房屋抵押；六在我公司指定的业务合作银行开立结算账户(银行卡)；七我公司规定的其他条件。第四条 个人房屋抵押贷款可用于个人购房、购车、消费、房屋装修、留学、经营及其他合法合规用途。第五条 个人房屋抵押贷款的担保方式为房产抵押， 须为借款人本人含配偶名下的住房、商用房或商住两用房，并已取得房屋全部权证。第六条抵押房产须产权明晰、易变现，并满足下条件：一抵押房产与贷款受理公司位于同一城市，且同一抵押房产只能为一个借款人共同借款人供给担保；二抵押房产已取得完整产权，未设定抵押，无产权争议， 易于变现；三抵押房产具有共有人的，须供给房屋共有人同意抵押的书面证明；四已出租房产抵押的，承租人须出具因借款人违约导致房产处置时同意无条件解除租赁合同的书面承诺；五不得承受大型商场的分割销售摊位、产权式公寓、产权式酒店指只转让使用权、不转让全部权或实行售后返租等形式销售的房屋及其他存在产权纠纷、不易变现的房产用于抵押；六不得承受地市级以下城市全国经济百强县除外办公用房写字楼用于抵押。七原则上商用房空置半年以上的不得受理；不承受抵押人名下唯一一套房产抵押。第七条 抵押房产应由聚华金控筹确定的信贷合作机构准入名单内的专业评估公司进展评估定价。抵押房产价值确实定应依据客观、公正、公正的原则进展，并充分考虑抵押房产变现力量及变现难易程度。第八条 贷款金额一住宅类：房龄在20 年含以内的，贷款金额不得超过评估值的 80；房龄在20 年不含以上的，贷款金额不得超过评估值的 70；二商业类：房龄在20 年含以内的，贷款金额不得超过评估值的 70；房房龄在20 年不以上的，贷款金额不得超过评估值的 60；三公寓类：房龄在20 年含以内的，贷款金额不得超过评估值的 70；房龄在20 年不含以上的，贷款金额不得超过评估值的 60；四别墅类：房龄在20 年含以内的，贷款金额不得超过评估值的 70；房龄在20 年不含以上的，贷款金额不得超过评估值的 60；五贷款额度原则上不超过 200 万元，超过 200 万元的需依据中小企业标准进展调查审批。第九条应在房产所在地房地产登记机关办理抵押登记，取得房屋他项权证。假设抵押房产以单独办理土地使用权证的， 应同时办理土地使用权抵押登记。第十条个人房屋抵押贷款期限最长 1 年。第十一条个人住房抵押贷款利率不超过中国人民银行规定的同期同档次利率的四倍。第十二条个人房屋抵押贷款还款方式个人房屋抵押贷款可承受按月等额本息还款法、按月等额本金还款法及按月付息、到期一次性还本的还款方式 ,亦可承受敏捷还款方式。第十三条申请个人房屋抵押贷款需供给的资料1、个人房屋抵押贷款申请表；2、申请人身份证明材料身份证、户口簿；3、婚姻状况证明材料单身证明、结婚证、离婚证；4、抵押物权属证明房产证、土地证；5、收入证明；6、申请人及配偶个人征信报告；7、抵质押物评估报告；8、我公司规定应供给的其他资料。如为个人经营性贷款的，还应供给经营实体的相关资料：1、营业执照及工商登记机关打印的企业根本信息；2、法定代表人身份证明；3、公司章程；4、公司近一年年度财务报表及最一期月度报表；5、企业征信报告；6、公司简介；7、我公司规定应供给的其他材料。 第十四条个人房屋抵押贷款操作流程1、借款人提出贷款申请，经初步审查符合贷款条件后， 预备所需资料，并填写个人房屋抵押贷款申请表；2、客户经理收到资料并调查核实、落实后，填写个人房屋抵押贷款调查审查审批表经营类或消费类；【注：该阶段应由聚华金控筹确定入围的合作评估机构对抵押房屋进展价值预评，并出具预评报告】3、经调查、审查、审批同意后，借款人在我公司指定合作银行开立银行卡，评估机构出具评估报告；4、与借款人签订贷款合同及抵押合同，并办理抵押登记手续；5、贷款条件全部落实后，在取得他项权证或递件取得回执后，财务部门放款至借款人银行卡上；6、客户经理依据贷后治理方法进展贷后治理，并准时提示借款人依据商定的方式还本付息；7、贷款本息全部归还后，帮助客户注销抵押物。第十五条个人房屋抵押贷款审批权限严格依据授权权限进展审批。第十六条本方法由陕西聚华金融控股股份筹 信贷治理部负责制定、修订和解释。第十七条本方法自公布之日起实施，现行治理规定中如有与本方法不全都的地方，以本方法为准。附件：1、个人房屋抵押贷款申请表；2、个人房屋抵押贷款调查审查审批表消费类3、个人房屋抵押贷款调查审查审批表经营类附件：1非本地住户家庭成员持子女状况有绿卡状况家庭地址联系方式工作单位年收入申请金额申请期限贷款品种贷款用途担保方式陕西聚华金融控股股份筹 个人房屋抵押贷款申请表姓名证件类型证件号码民族年龄婚姻状况配偶姓名证件类型证件号码户籍性质本地住户居住状况常住户格外住户申请人声明：1. 本人自愿向贵行提出借款申请，保证向贵公司供给的全部资料都是真实有效的，并情愿担当相应的法律责任。2. 本人保证合法合规地按借款用途使用借款资金，保证借款资金不挪用。申请人：年月日附件：2陕西聚华金融控股股份筹 个人房屋抵押贷款调查审查审批表本表是基于：适用于消费类贷款 业务部门于年月日供给的调查资料； 业务部门于年月日供给的调查资料补充说明； 业务部门于年月日供给的落实状况反响。客户经理：联系 ：一、授信申请方案概述申请人证件类型证件号码申请金额期限利率申请用途担保方式还款方式二、授信调查审查审批贷款材料准入标准调查意见审查意见备注是证件信息是否与借款申请人全都。否身份证是证件是否在有效期内。否是申请人是否年满18周岁。否身份证明材料户口簿是是贷款期限加申请人年龄是否不超过70。否否是户口簿信息与申请人、身份证信息是否全都。否是户口簿信息与婚姻证明信息是否全都。否是婚姻证明婚姻证明信息与户口簿、身份证是否全都。否征信证明材料个人征信报告借款人信用报告是否当前无逾期，是否无连续三是是次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。否否借款人配偶信用报告是否当前无逾期，是否无连是续三次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾否期。法院被执行人信息查询平台申请人及其配偶是否存在法院被执行信息，如存在须在备注进展说明。是 否其他征信证申请人及其配偶是否涉及民间借贷，是否涉及经是明材料济纠纷、法院诉讼，是否涉及黄赌毒等行为。否贷款用途证明材料装修合同、购车合同、教育医疗等证明材料贷款用途是否合法合规，相关证明材料是否合法有效。贷款用途证明材料是否能够掩盖贷款金额。是 否 是否是 否收入证明依据申请人银行账户流水，推断收入证明是否合理、有效。是否申请人最近6还款能个月银行对是力证明帐单依据申请人供给的还款力量证明材料等，推断申是否材料申请人家庭请人是否具备还款力量。否资产证明担保力量证明材料房产抵押类抵押房产产权是否明晰。房产评估价值是否与市场价相符。是 否 是否是 否是抵押率是否符合我公司政策否其他证明材料业务部门调查结论拟同意向发放贷款万元，期限为 个月， 贷款利率为%，还款方式为，担保方式。风险防范措施：。业务部门负责人：年月日拟同意向发放贷款万元，期限为 个月， 贷款利率为%，还款方式为，担保方式。风险部门审查结论风险防范措施：。评审经理:年月日公司有权审批人审批意见总经理(或授权审批人)：年月日注：1、本表适用于个人房屋抵押贷款消费类的调查审查审批，无需另附调查、审查报告及审批表。2、原则上调查意见、审查意见应均为“是”，如审查意见选择“否”，须在“备注”注明缘由，并实行拒绝授信、提高贷款定价或缩减授信额度等措施。附件：3陕西聚华金融控股股份筹 个人房屋抵押贷款调查审查审批表本表是基于：适用于经营类200万元及以下 业务部门于年月日供给的调查资料； 业务部门于年月日供给的调查资料补充说明； 业务部门于年月日供给的落实状况反响。客户经理：联系 ：一、授信申请方案概述申请人证件类型证件号码申请金额期限利率申请用途担保方式还款方式二、授信调查审查审批贷款材料准入标准调查意见审查意见备注是证件信息是否与借款申请人全都。否是证件是否在有效期内。否身份证身份证是是申请人是否年满18周岁。明材料否否是贷款期限加申请人年龄是否不超过70。否是户口簿户口簿信息与申请人、身份证信息是否全都。否户口簿信息与婚姻证明信息是否全都。是否婚姻证明婚姻证明信息与户口簿、身份证是否全都。是否借款人信用报告是否当前无逾期，是否无连续三次是个人征信报及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。否告借款人配偶信用报告是否当前无逾期，是否无连续是三次及以上的逾期，是否无累计六次及以上逾期。否征信证明材料企业征信报告借款人经营实体的信用报告是否当前无逾期，是否无连续二次及以上的逾期，是否无累计三次及以上逾期。借款人经营企业及借款人实际掌握的企业在我公司是否有贷款。是 否是 否是 否法院被执行人信息查询平台申请人及其配偶、申请人经营实体是否存在法院被执行信息，如存在须在备注进展说明。是 否其他征信证明材料申请人及其配偶、申请人经营实体是否涉及民间借贷，是否涉及经济纠纷、法院诉讼，是否涉及黄赌毒等行为。是 否生产经营证明材料经营实体纳税证明水电费账借款人经营实体生产经营是否正常，客户供给的材料与其生产经营规模是否匹配。是 否是 否