交强险理赔实务规程(2022年版).docx

交强险理赔实务规程2023 版第一节接报案和理赔受理一、接到被保险人或者受害人报案后，应询问有关状况，并马上告知被保险人或者受害人具体的赔偿程序等有关事项。涉及人员伤亡，或事故损失超过交强险分项赔偿限额，或事故一方没有投保交强险的，应提示事故当事人马上向当地交通治理部门报案。二、保险人应对报案状况进展具体记录，并录入业务系统统一治理。三、被保险机动车发生交通事故的，应由被保险人向保险人申请赔偿保险金。保险人应当自收到赔偿申请之日起 1 个工作日内，以索赔须知的方式书面告知被保险人需要向保险公司供给的与赔偿有关的证明和资料。索赔须知必需通俗、易懂，并依据实际案情勾选以下与赔偿有关的证明和资料：（1） 索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明。（2） 事故证明材料：交通事故责任认定书，调解书或简易事故处理书，交通事故自行协商处理协议书，或法院、仲裁机构的裁决书、调解书、判决书。（3） 损失状况证明：车辆定损单，车辆修理发票，财产损失清单。（4） 人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证，误工证明及收入状况证明，伤残鉴定书，死亡证明，被扶养人证明材料，户籍证明。其次节查勘和定损一、事故各方机动车的保险人在接到客户报案后，有责方车辆的保险公司应进展查勘，对受害人的损失进展核定。无责方车辆涉及人员伤亡赔偿的，无责方保险公司也应进展查勘定损。二、事故任何一方的估量损失超过交强险赔偿限额的，应提示事故各方当事人依法进展责任划分。三、事故涉及多方保险人，但存在一方或多方保险人未能进展查勘定损的案件，未能进展查勘定损的保险人，可托付其他保险人代为查勘定损；受托付方保险人可与托付方保险人协商收取确定费用。承受托付的保险人，应向托付方的被保险人供给查勘报告、事故/损失照片和由事故各方签字确认的损失状况确认书。第三节垫付和追偿一、抢救费用垫付条件同时满足以下条件的，可垫付受害人的抢救费用。一符合机动车交通事故责任强制保险条例其次十二条规定的情形；二接到公安机关交通治理部门要求垫付的通知书；三受害人必需抢救，且抢救费用已经发生，抢救医院供给了抢救费用单据和明细工程；四不属于应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用。二、垫付标准一依据交通事故人员创伤临床诊疗指南和抢救地的国家根本医疗保险的标准，在交强险医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内垫付抢救费用。二被抢救人数多于一人且在不同医院救治的，在医疗费用赔偿限额或无责任医疗费用赔偿限额内按人数进展均摊；也可以依据医院和交警的意见，在限额内酌情调整。三、垫付方式自收到交警部门出具的书面垫付通知、伤者病历/诊断证明、抢救费用单据和明细之日起，准时向抢救受害人的医院出具承诺垫付抢救费用担保函，或将垫付款项划转至抢救医院在银行开立的特地账户，不进呈现金垫付。四、追偿对于全部垫付的案件，保险人垫付后有权向致害人追偿。追偿收入在扣减相关法律费用诉讼费、律师费、执行费等、追偿费用后，全额冲减垫付款。第四节赔偿处理一、赔偿原则保险人在交强险责任范围内负责赔偿被保险机动车因交通事故造成的对受害人的损害赔偿责任。二、赔偿时限保险公司自收到被保险人供给的证明和资料之日起 5 日内，对是否属于保险责任作出核定，并将结果通知被保险人；对属于保险责任的， 在与被保险人达成赔偿保险金的协议后 10 日内，赔偿保险金。对不属于保险责任的，应当书面说明理由。三、抢救费用支付因抢救受害人需要保险人支付抢救费用的，保险人在接到公安机关交通治理部门的书面通知和医疗机构出具的抢救费用清单后，先行支付受害人的抢救费用。支付标准和支付方式参照本实务第三节二、三的规定执行。交通事故不属于保险责任或者应由道路交通事故社会救助基金垫付的抢救费用，保险人不予以支付。四、赔款计算一根本计算公式保险人在交强险各分项赔偿限额内，对受害人死亡伤残费用、医疗费用、财产损失分别计算赔偿：1. 总赔款各分项损失赔款死亡伤残费用赔款+医疗费用赔款+财产损失赔款2. 各分项损失赔款各分项核定损失担当金额，即： 死亡伤残费用赔款死亡伤残费用核定担当金额医疗费用赔款医疗费用核定担当金额财产损失赔款财产损失核定担当金额3. 各分项核定损失担当金额超过交强险各分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。注：“受害人”为被保险机动车的受害人，不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人，下同。二当保险事故涉及多个受害人时1. 根本计算公式中的相应工程表示为：各分项损失赔款各受害人各分项核定损失担当金额，即： 死亡伤残费用赔款各受害人死亡伤残费用核定担当金额医疗费用赔款各受害人医疗费用核定担当金额财产损失赔款各受害人财产损失核定担当金额2. 各受害人各分项核定损失担当金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各分项损失赔款等于交强险各分项赔偿限额。3. 各受害人各分项核定损失担当金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额交强险分项赔偿限额×事故中某一受害人的分项核定损失担当金额/各受害人分项核定损失担当金额。三当保险事故涉及多辆肇事机动车时1. 各被保险机动车的保险人分别在各自的交强险各分项赔偿限额内，对受害人的分项损失计算赔偿。2. 各方机动车按其适用的交强险分项赔偿限额占总分项赔偿限额的比例，对受害人的各分项损失进展分摊。某分项核定损失担当金额该分项损失金额×适用的交强险该分项赔偿限额/各致害方交强险该分项赔偿限额注：肇事机动车中的无责任车辆，不参与对其他无责车辆和车外财产损失的赔偿计算，仅参与对有责方车辆损失或车外人员伤亡损失的赔偿计算。无责方车辆对有责方车辆损失应担当的赔偿金额，由有责方在本方交强险无责任财产损失赔偿限额项下代赔。一方全责，一方无责的，无责方对全责方车辆损失应担当的赔偿金额为全责方车辆损失，以交强险无责任财产损失赔偿限额为限。一方全责，多方无责的，无责方对全责方车辆损失应担当的赔偿金额为全责方车辆损失，以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限。多方有责，一方无责的，无责方对各有责方车辆损失应担当的赔偿金额以交强险无责任财产损失赔偿限额为限，在各有责方车辆之间平均安排。多方有责，多方无责的，无责方对各有责方车辆损失应担当的赔偿金额以各无责方交强险无责任财产损失赔偿限额之和为限，在各有责方车辆之间平均安排。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。对于相关部门最终未进展责任认定的事故，统一适用有责任限额计算。3. 肇事机动车均有责任且适用同一限额的，简化为各方机动车对受害人的各分项损失进展平均分摊：（1） 对于受害人的机动车、机动车上人员、机动车上财产损失： 某分项核定损失担当金额受害人的该分项损失金额÷N-1（2） 对于受害人的非机动车、非机动车上人员、行人、机动车外财产损失：某分项核定损失担当金额受害人的该分项损失金额÷N 注：N 为事故中全部肇事机动车的辆数。肇事机动车中应投保而未投保交强险的车辆，视同投保机动车参与计算。4. 初次计算后，假设有致害方交强险限额未赔足，同时有受害方损失没有得到充分补偿，则对受害方的损失在交强险剩余限额内再次进展安排，在交强险限额内补足。对于待安排的各项损失合计没有超过剩余赔偿限额的，按安排结果赔付各方；超过剩余赔偿限额的，则按每项安排金额占各项安排金额总和的比例乘以剩余赔偿限额分摊；直至受损各方均得到足额赔偿或应赔付方交强险无剩余限额。四受害人财产损失需要施救的，财产损失赔款与施救费累计不超过财产损失赔偿限额。五主车和挂车在连接使用时发生交通事故，主车与挂车的交强险保险人分别在各自的责任限额内担当赔偿责任。假设交通治理部门未确定主车、挂车应担当的赔偿责任，主车、挂车的保险人对各受害人的各分项损失平均分摊，并在对应的分项赔偿限额内计算赔偿。主车与挂车由不同被保险人投保的，在连接使用时发生交通事故， 按互为三者的原则处理。六被保险机动车投保一份以上交强险的，保险期间起期在前的保险合同担当赔偿责任，起期在后的不担当赔偿责任。七对被保险人依照法院判决或者调解担当的精神损害抚慰金， 原则上在其他赔偿工程足额赔偿后，在死亡伤残赔偿限额内赔偿。八死亡伤残费用和医疗费用的核定标准依据最高人民法院关于审理人身损害赔偿案件适用法律假设干问题的解释规定的赔偿范围、工程和标准，公安部公布的道路交通事故受伤人员伤残评定GB18667-2023，以及交通事故人员创伤临床诊疗指南和交通事故发生地的根本医疗标准核定人身伤亡的赔偿金 额。例 1：A、B 两机动车发生交通事故，两车均有责任。A、B 两车车损分别为 2023 元、5000 元，B 车车上人员医疗费用 7000 元，死亡伤残费用 6 万元，另造成路产损失 1000 元。设两车适用的交强险财产损失赔偿限额为 2023 元，医疗费用赔偿限额为 1 万元，死亡伤残赔偿限额为 11万元，则：一A 车交强险赔偿计算A 车交强险赔偿金额受害人死亡伤残费用赔款+受害人医疗费用赔款+受害人财产损失赔款B 车车上人员死亡伤残费用核定担当金额+B 车车上人员医疗费用核定担当金额+财产损失核定担当金额1.B 车车上人员死亡伤残费用核定担当金额60000÷(2-1)60000 元2.B 车车上人员医疗费用核定担当金额7000÷(2-1)7000 元3.财产损失核定担当金额路产损失核定担当金额B 车损核定担当金额1000÷2+5000÷(2-1)5500 元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为 2023 元。其中，A 车交强险对 B 车损的赔款财产损失赔偿限额×B 车损核定担当金额÷路产损失核定担当金额B 车损核定担当金额2023×5000÷1000÷2+50001818.18 元其中，A 车交强险对路产损失的赔款财产损失赔偿限额×路产损失核定担当金额÷路产损失核定担当金额B 车损核定担当金额2023×1000÷2÷1000÷2+5000181.82 元4A 车交强险赔偿金额60000+7000+202369000 元二B 车交强险赔偿计算B 车交强险赔偿金额路产损失核定担当金额A 车损核定担当金额1000÷2+2023÷(2-1)2500 元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为 2023 元。例 2：A、B 两机动车发生交通事故，A 车全责，B 车无责，A、B 两车车损分别为 2023 元、5000 元，另造成路产损失 1000 元。设A 车适用的交强险财产损失赔偿限额为 2023 元， B 车适用的交强险无责任财产损失限额为 100 元，则：一A 车交强险赔偿计算A 车交强险赔偿金额B 车损失核定担当金额+路产损失核定担当金额5000+10006000 元，超过财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为 2023 元。二B 车交强险赔偿计算B 车交强险赔偿金额A 车损核定担当金额2023 元，超过无责任财产损失赔偿限额，按限额赔偿，赔偿金额为 100 元。B 车对 A 车损失应担当的 100 元赔偿金额，由 A 车保险人在交强险无责财产损失赔偿限额项下代赔。第五节支付赔款一、支付赔款有关赔付状况应按规定准时上传至机动车事故责任交强险信息平 台。未建立机动车交通事故责任交强险信息平台的，保险人支付赔款后应在保险单正本上加盖“×年×月×日出险，负××全部、主要、同等、次要责任，××有无造成死亡”条形章。二、单证分割假设交强险和商业三者险在不同的保险公司投保，如损失金额超过交强险责任限额，由交强险承保公司留存已赔偿局部发票或费用凭据原件，将需要商业保险赔付的工程原始发票或发票复印件，加盖保险人赔款专用章，交被保险人办理商业险索赔事宜。第六节直接向受害人支付赔款的赔偿处理一、发生受害人人身伤亡或财产损失，且符合以下条件之一的，保 险人可以受理受害人的索赔：一被保险人出具书面授权书；二人民法院签发的判决书或执行书；三被保险人死亡、失踪、逃逸、丧失索赔力气或书面放弃索赔权利；四法律规定的其他情形。二、受害人索赔时应当向保险人供给以下材料：一人民法院签发的判决书或执行书，或交警部门出具的交通事故责任认定书和调解书原件；二受害人的有效身份证明；三受害人人身伤残程度证明以及有关损失清单和费用单据;四其他与确认保险事故的性质、缘由、损失程度等有关的证明和资料。经被保险人书面授权的，还应供给被保险人书面授权书。三、赔款计算保险事故涉及多个受害人的，在全部受害人均提出索赔申请，且受害人全部材料全部提交后，保险人方可计算赔款。一事故中全部受害人的分项核定损失之和在交强险分项赔偿限额之内的，按实际损失计算赔偿。二各受害人各分项核定损失担当金额之和超过被保险机动车交强险相应分项赔偿限额的，各受害人在被保险机动车交强险分项赔偿限额内应得到的赔偿为：被保险机动车交强险对某一受害人分项损失的赔偿金额交强险分项赔偿限额×事故中某一受害人的分项核定损失担当金额/各受害人分项核定损失担当金额。例 3：A 车肇事造成两行人甲、乙受伤，甲医疗费用 7500 元，乙医疗费用 5000 元。设 A 车适用的交强险医疗费用赔偿限额为 10000 元，则A 车交强险对甲、乙的赔款计算为：A 车交强险赔偿金额甲医疗费用+乙医疗费用7500500012500 元，大于适用的交强险医疗费用赔偿限额， 赔付 10000 元。甲获得交强险赔偿：10000×7500/750050006000 元乙获得交强险赔偿：10000×5000/750050004000 元第七节结案和归档一、理赔单证保险人向被保险人或受害人支付赔款后，将赔案全部单证按赔案号进展归档。必备单证包括：一保单抄件；二报案记录、被保险人书面索赔申请；三查勘报告、现场照片及损失工程照片、损失状况确认书、医疗费用原始票据及费用清单、赔款计算书以上原始票据，由查勘定损公司留存。四行驶证及驾驶证复印件，被保险人和受害人的身份证明复印件如直接支付给受害人；五公安机关交通治理部门或法院等机构出具的合法事故证明、有关法律文件及其他证明，当事人自行协商处理的协议书；六其他能够确认保险事故性质、缘由、损失程度等的有关证明、协议及文字记录；七赔款收据、领取赔款授权书。二、满限额提前结案处理机制一适用条件同时满足以下条件，属于交强险赔偿责任的事故：1. 涉及人员伤亡，医疗费用支出已超过交强险医疗费用赔偿限额或估量死亡伤残费用明显超过交强险死亡伤残赔偿限额；2. 被保险人申请并供给必要的单据。二根本原则对于涉及人员伤亡的事故，损失金额明显超过保险车辆适用的交强险医疗费用赔偿限额或死亡伤残赔偿限额的，保险公司可以依据被保险人的申请及相关证明材料，在交强险限额内先予赔偿结案，待事故处理完毕、损失金额确定后，再对剩余局部在商业险项下赔偿。相关证明材料包括：1. 索赔申请书，机动车行驶证，机动车驾驶证，被保险人身份证明，领取赔款人身份证明；2. 交通事故责任认定书；3. 人员费用证明：医院诊断证明，医疗费报销凭证；死亡证明，被扶养人证明等。三根本流程1. 被保险人提出索赔申请。2. 被保险人供给必要单证。3. 保险公司在收到索赔申请和相关单证后进展审核，对于依据现有材料能够确定赔款金额明显超过医疗费用限额或死亡伤残限额的案件，应由医疗审核人员签署意见，在 5 日内先予支付赔款。不再涉及交强险赔付的，对交强险进展结案处理。