银行信用卡业务内部控制管理办法模版.doc

信用卡业务内部控制管理办法文件编号：编制部门： 版 次 号： 生效日期： 目 录修改与审批记录2第一章总则3第二章组织职责4第三章印章管理6第四章废卡的管理7第五章授信管理7第六章销户8第七章资料信息管理8第八章附则8附件：9附件1.作废卡登记簿9第一章 总则第一条 为加强银行（以下简称本行）内部控制，防范风险，促进信用卡部健全机制，根据中国银行业监督管理委员会商业银行信用卡业务监督管理办法、中国人民银行银行卡业务管理办法以及本行相关规章制度，特制定本办法。第二章 组织职责第二条 信用卡部是本行管理信用卡业务的部门，部门内部实行“统一管理、统一协调、岗位分离、责任分明”强化内部管理，加强防范与控制风险能力，各岗位在内部控制中相互监督、相互制约，部门经理督促、协调部门工作，同时受上一级主管领导监督。第三条 信用卡部根据有关规章制度，制定业务工作程序、流程，明确内部工作人员分工、操作级别，实行前后分离双人原则，明确工作职责，并健全完善各种审批手续和登记制度，完善内部监督机制。（一） 职责划分：1 信用卡部根据业务流程需要设置营销拓展岗、产品创新岗、运营作业岗、授信管理岗、内控岗、催收管理岗六个主要岗位：(1) 营销拓展岗负责制定并实施营销计划、产品设计、宣传资料设计等；(2) 产品创新岗负责新产品的创新与研发；(3) 运营作业岗负责对信用卡业务运行进行后台支持，制卡录入、发送，以及信用卡业务核算、商户账务清算、银联资金清算、账务差错处理等；(4) 授信管理岗负责申请资料的审查、评分。根据征信情况拟定授信额度，报部门总经理审批；(5) 内控岗负责对银行卡业务的发生情况、处理情况、处理手续、处理过程、处理依据进行事后监督复审检查；(6) 催收管理岗负责对进入催收队列的客户进行催收，控制信用风险。2 注重对工作人员政治、道德、业务素质的培养，定期不定期对工作岗位进行轮换，防止内部发案。岗位交接必须在部门经理监督下进行；3 信用卡部在业务经营发展过程中，根据业务开展的状况、规模、人员配备情况，以及岗位精简原则，进行一人多岗的劳动组合，为杜绝风险、规范操作，促进业务良性循环，下列岗位必须执行分离不得混岗：(1) 资信审查的初审与复审；(2) 制卡录入与资信的审查；(3) 制卡建档与开户、数据发送、发卡；(4) 业务操作与风险评定；(5) 业务办理与事后监督；(6) 系统管理与业务操作；(7) 业务风险损失的确认与核销。（二） 权限划分：1 信用卡部在业务处理过程中，通过严格执行有关业务规章制度，明确岗位工作人员操作制度，对工作人员进行操作权限管制，实行三级管制（一般操作人员、业务主办、业务主管），各级人员负责权限内工作，对超权限部分由上一级人员操作或授权；2 信用卡部各岗位必须认真执行有关规章制度，在大额索授权业务、大额结算业务（包括大额存取业务和消费业务）及特殊业务，必须严格按照业务工作程序，根据不同权限级别，在权限范围内进行业务操作，严禁越权违规操作；3 各人员不得任意下放相应权限级别，严守各自操作密码。并对各自权限范围内的业务负责，上一级领导和监督检查部门有权抽查授权情况及权限分管情况。（三） 事后监督：事后监督是对信用卡业务经营的处理依据、处理手续和处理结果进行事后全面复审检查的重要监督制度，是进一步防范重大差错事故和经济案件发生的监督保障系统，是有效防范贷记卡业务风险的重要措施。1 通过对已完成信用卡业务的资信审查、授权、支付、透支追偿等业务进行审查，规范业务行为；保证处理依据合法有效，处理手续符合规定，处理结果真实可靠，资金收付正确安全；2 发现并纠正业务操作过程中的各种差错，揭露各种违章、违纪、违法等事件，防止风险损失的发生；3 监督信用卡业务各项规章制度和有关规定的贯彻执行情况，并针对存在问题提出积极的改进建议，提高防范差错、事故和经济案件的能力。第三章 印章管理第四条 信用卡部各类印章应按规定的范围使用，实行专人保管，使用人员临时离岗时，应做到人离章收，妥善保管，日终必须进库保管。第五条 必须使用个人名章的业务员应妥善保管个人名章，离开岗位印章应及时进箱上锁。第六条 人员变动必须办理交接手续。第四章 废卡的管理第七条 营业网点必须对回收的废卡进行登记，填制作废卡登记簿（附件1.），注明日期、卡号、作废原因等信息。第八条 营业部主任复核后，柜员将废卡作销毁处理，采用剪角或打洞破坏卡片磁条、芯片和凸印信息的处理方式。销毁过程应在监控下进行，严禁对废卡随意处置。第五章 授信管理第九条 授信工作实行权限管理和双人原则，并由信用卡部授信管理岗专职实施。（一） 资信审核与评估：1 资信审核是授信管理岗对申领信用卡的个人及其担保的基本条件、信誉、经济状况等方面全面的审核及调查。为了防止弄虚作假、不法分子和不良分子申领贷记卡，审核岗位设置初审和复审二级岗位，以确保申领人资信情况的真实有效；2 资信评估是授信管理岗规范评估标准、降低办卡风险、控制卡等级、防范信用风险的手段。授信管理岗审核人员依据核实的资料对申领人、保证人的资信情况做出综合分析和评估，为防止舞弊，评估结果必须实行换人复评。（二） 信用额度核定：信用额度核定是授信管理岗根据持卡人资信情况和评估结果确定为申领人发卡，发卡种类及给予多少信用额度的重要授信过程。信用卡部对授信工作严格执行权限管理。第六章 销户第十条 持卡人出于个人意愿，可致电客服中心，经身份核实后办理销卡。由于风险管理需要、业务需要或本行认为正当的理由，可主动为客户销卡。个人附属卡单独销卡后，主卡和其他附属卡可继续使用。第十一条 客户主动发起销户需致电客服中心，经身份核实后办理。在销户前有45天的预销户时间，该期间内卡片停止使用，视同销卡。预销户期间若有新的应付账款仍由持卡人承担。预销户满45天后方可办理销户手续，若账户余额为零，系统自动予以销户；若账户有溢缴款，持卡人可凭本人身份证件到营业网点柜面办理销户并取回存款；若账户有未还款项，则不能办理销户。第七章 资料信息管理第十二条 任何工作人员不得擅自将客户资料等重要信息，透露给任何机构、个人（法律特殊规定除外）。当有权机关查询客户资料，必须及时向部门负责人汇报。第十三条 工作人员严守信用卡部纪律，保守各重要参数信息，不得恶意改动，向外透露。第十四条 在业务发展中必要的参数修改必须得到部门负责人的书面批准件、授权书，操作员才能进行操作。第八章 附则第十五条 本办法由银行总行负责制定、解释和修改。第十六条 本办法自发布之日起施行。附件：1.作废卡登记簿附件1.作废卡登记簿作废卡登记薄序号作废日期卡号凭证号作废原因保管员备注