村镇银行个人贷款管理办法模版.doc

xxx村镇银行个人贷款管理办法第一章 总 则第一条 为规范xxx村镇银行个人贷款业务经营行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效控制个人信贷资产风险，促进个人贷款业务健康发展，依据中华人民共和国商业银行法、贷款通则、个人贷款管理暂行办法等法律法规及我行的相关规定，制定本办法。第二条 本办法所称个人贷款，是指我行向符合条件的自然人发放的用于个人消费、个人经营等用途的人民币贷款。第三条 xxx村镇银行个人贷款业务应当遵循全流程管理、协议承诺、审贷分离、放贷分离、实贷实付的原则。（一） 全流程管理原则：将个人贷款发起到结清的全过程进行分解，明确各环节管理和操作规范，使有效的信贷风险管理贯穿到贷款生命周期的每一个环节；（二） 协议承诺原则：签订完备的借款合同等协议文件，清晰约定权利、义务，及违约事项、违约责任，依靠法律来规范和约束各方行为；（三） 审贷分离原则：将信贷调查和审查审批环节进行分离，分别由不同层次机构或不同部门（岗位）承担，以实现相互制约并充分发挥信贷审查人员专业优势；（四） 贷放分控原则：将个人贷款业务的审批和发放分别作为两个独立的业务环节，加强管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的；（五） 实贷实付原则：对审批通过的贷款申请，当借款人需要对外支付贷款资金时，根据借款人的实际用款需求、用途证明及支付委托，采取合理的支付方式发放支付；第四条 本行实行个人贷款风险限额管理，并通过减少风险暴露、分散资产组合、增强抵押品等方式进行风险缓释。第二章 贷款对象与授信条件第五条 个人贷款申请人（含共同申请人）须具备以下条件：（一） 具有完全民事行为能力的自然人；（二） 在中国境内具有常住户口或合法居留身份；（三） 有正当合法的职业和稳定的收入来源，有按期偿还贷款本息的能力和意愿；（四） 具有良好的信用状况，无重大违法犯罪记录和个人不良嗜好；（五） 年满18周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，年龄加贷款年限不超过60周岁，对于身体健康、有稳定收入的，年龄加贷款年限可放宽至65周岁；（六） 我行要求的其他条件。第六条 办理个人贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，加强贷款资金支付管理，并按合同约定检查、监督贷款的使用情况。贷款用途应符合法律法规和国家有关政策，不得用于股本权益性投资、有价证券和期货等投机经营，不得用于国家禁止生产、经营的领域和项目。第七条 个人贷款应落实足额、全程、有效的信用风险缓释，以抵押和质押担保为主，第三方连带责任保证、其它符合相关法律法规的担保方式以及信用方式为辅。第八条 个人贷款以家庭（借款人及其配偶）为对象实施统一授信管理，在审查还款能力和核定授信金额时，连同借款人及其配偶在我行及他行的个人贷款、信用卡等授信一并考虑，防止多头授信和过度授信。发放个人经营类贷款用于借款人背景企业的生产经营时，还要同时考虑企业及相关股东/合伙人在我行的既有授信情况，原则上不得同期对多个借款人发放个人经营类贷款用于同一经营主体或投资项目。第九条 对个人贷款借款人实施收入偿债比控制，根据借款人信用、收入水平、债务状况，以及贷款用途、担保情况等因素合理确定贷款的金额、期限和利率，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。第十条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定和本行相关要求。第十一条 个人贷款应结合借款人资产、负债、收入、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限。第三章 贷款受理与调查第十二条 经办行收到借款申请材料后，应及时指派信贷调查人员对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，并按本行相关贷款品种的规定及时做出是否受理的意见。第十三条 个人贷款发起人员应与借款人面谈，当面核实借款人的真实身份，了解和收集借款人基本信息和贷款需求，对借款人的准入资格和借款申请条件进行初审，符合政策规定的可进入授信发起程序。通过自助渠道发放低风险质押贷款的，应当采取有效措施对借款人身份进行确认。第十四条 应要求借款人以书面形式向我行提交个人贷款申请书，并提供能够证明其符合我行贷款条件的申请材料，包括但不限于：借款人及其配偶（如有）的基本信息资料、有效的收入证明材料、担保证明材料（信用贷款无需）、贷款用途证明材料或说明材料、经营企业的相关材料（经营类贷款）。第十五条 个人贷款发起人员应严格审查借款人提交的申请材料，对材料的完整性、有效性和逻辑一致性进行审查分析，对于所有申请材料均应见证原件。第十六条 个人贷款发起人员应采取现场与非现场相结合的方式对借款人进行全面贷前调查评估。第十七条 贷前调查评估过程中应对借款人的各项信息进行深入调查、认证和分析，客观审慎地评估贷款风险，相关结果应形成完整的调查评估材料提交审核和审批。第十八条 贷前调查完成后须将个人贷款提交相关岗位人员进行核准，对贷款资料的完整性和准确性、借款人资格和贷款要素的合规性、贷款发起申报程序的合规性等进行审核确认。第四章 贷款审查与审批第十九条 按照审贷分离原则对不同风险特征的个人贷款产品类别采取差异化的审批决策模式，具体按照我行个人授信授权和审批流程的相关规定执行。同时，应根据重大经济形势变化、违约率明显上升等异常情况，对审批环节进行动态评价分析，及时、有针对性地调整审批政策。 第二十条 我行个人贷款实施集中处理方式，实行集中审查和审批。第二十一条 村镇银行建立审查审批团队，划分权限对个人贷款开展审查和审批工作。第二十二条 尽职调查侧重于对较高风险的个人贷款履行独立于经办机构的再审查和再评估，包括贷款资料完整性审查、贷款要素合规性审核、还款能力测算、贷款用途和动机分析、担保和抵押物分析、借款人资信分析等，对贷款进行全面的风险调查和提示，形成尽责审查意见。尽职调查工作可不局限于原有的资料来源、分析角度和调查方式，应对可疑点、风险点等问题进行重点分析，应采取现场和非现场相结合的方式，尤其对于大金额或风险较高的贷款应对借款人及抵押物进行现场查看和走访。第二十三条 个人授信审批人应在权限范围内对个人贷款进行风险评价，并做出审批决策。重点从借款人的还款能力、信用状况、以及贷款担保情况、抵（质）押物品等方面对贷款风险进行分析评估，对尽职人员所提示的风险应进行重点关注；应在全面考虑借款人现有授信的前提下审慎测算和确定贷款金额，将家庭偿债收入比控制在合理水平；在做出审批决策的同时，还应针对具有特定风险的借款人及具体贷款提出明确的、有针对性的贷后管理要求和建议。第二十四条 对未获批准的个人贷款申请，贷款调查人应及时告知借款人，将相关资料退还，并做好解释工作，同时做好信贷否决的记录存档。第五章 贷款协议 第二十五条 个人贷款借款合同的内容应符合中华人民共和国合同法、个人贷款管理暂行办法等相关法律法规及监管规定，明确约定各方当事人、贷款币种、期限、利率、还款方式、罚息计算方法，以及贷款资金的用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等。第二十六条 个人贷款借款合同应设立相关条款，要求借款人对以下事项予以承诺：（一） 所提供的贷款申请材料和信息真实有效；（二） 严格按照合同约定的用途使用贷款资金；（三） 配合我行进行支付管理、贷款资金流向跟踪及贷后管理等相关检查；（四） 发生影响偿债能力的重大不利事项时及时告知我行。第二十七条 应在借款合同中约定，借款人及相关方出现以下情形之一时可视为违约，我行将有权加收罚息或提前收回贷款本息：（一） 未遵守承诺事项；（二） 信用或财务状况恶化，不再满足我行的准入条件或不具备足够的偿债能力；（三） 未按约定用途使用贷款；（四） 未按约定方式进行贷款资金支付；（五） 违反或怠于履行合同约定的其他情形。第六章 贷款的发放与支付第二十八条 个人贷款放款前应落实以下前提条件：（一） 与借款人当面签订借款合同、借款借据等法律文件；（二） 落实有效担保条件，按审批要求办妥抵押、质押、保证等担保手续；（三） 按审批意见办理公示、公证、保险等相关手续；（四） 由我行受托支付的，要求借款人提供有效的划款委托授权及相应的业务凭证；（五） 贷款发起和审批过程中未提供贷款用途证明材料的，补充提供有效的贷款用途证明材料；（六） 其他我行规定或审批人批复的放款前提事项。第二十九条 个人贷款放款审核内容应包括但不限于：（一） 授信文件的合规性和有效性，包括：贷款审批结果是否在有效期内；合同等法律文件是否经有权人签署，文件要素填写是否完整、准确；（二） 贷款担保条件的落实情况，其中应重点核查抵（质）押权证内容与抵（质）押合同及抵（质）押物权属资料是否一致，有保险的关注保险金额是否能够覆盖信贷业务金额；第三十条 贷款支付管理：按照受托支付为主、借款人自主支付为辅的原则对个人贷款资金的支付进行管理与控制，监督借款人按照约定用途使用贷款资金。受托支付是指我行在确认借款人满足合同约定的提款条件后，根据借款人的用款申请和支付委托，将贷款资金支付给符合合同约定用途的借款人交易对象；自主支付是指我行根据借款人的用款申请将贷款资金直接发放至借款人账户，并由借款人自主支付给符合合同约定用途的借款人交易对象。第三十一条 除特殊情形外，个人贷款资金应当采取受托支付方式进行支付。我行受托支付的贷款，要求借款人提供符合约定用途的交易资料和受托支付所需的相关业务凭证，并授权我行按照约定的方式和对象支付贷款资金。第三十二条 满足下列条件之一的可视为特殊情形，可采取自主支付方式：（一） 借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元人民币的；（二） 借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式；（三） 贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元人民币；（四） 法律法规规定的其它情形的。第三十三条 采用借款人自主支付的，要求借款人提供贷款资金使用计划或用款清单，并要求借款人承诺定期向我行报告或告知贷款资金的支付情况。补充提供贷款证明材料的，审核贷款证明材料是否与合同约定的用途以及贷款金额、期限等相匹配。第七章 贷后管理第三十四条 个人贷款发放后应实施主动、动态、连续、全面的管理和监控。经办行对客户的贷后管理是指贷款发放后至合同终止期间对有关事宜的管理，包括档案管理、合同变更、贷后检查、本息收回、贷款风险程度的定期分类监测、贷后检查、催收管理和处置核销等，以及为确保贷款资产安全的一切管理内容，包括异常情况监控、违约处理等。第三十五条 风险预警:信贷人员应通过非现场检查和现场检查，及时发现信贷风险事项和风险预警信号，并按照本行的规定形成风险预警报告报相关部门。第三十六条 贷款经办机构负责对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化、合作方及合作项目等进行日常跟踪检查和监控分析，并区分个人贷款的品种、对象、金额等采取差异化的检查监控方式、内容和频度。第三十七条 对于借款人自主支付的贷款，贷款发放后应及时向借款人了解资金使用情况、收集相关凭证，并通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。第三十八条 贷款期内借款人信用良好、还款能力正常，但由于贷款期限与实际情况不符、担保情况发生变化等客观原因，可向我行申请贷款条件变更，变更内容包括提前还款、担保条件变更、利率变更等。除提前还款外，其他变更事项须报具有相应权限的个人授信审批人审批，并遵守相关法律、法规及我行规定。第三十九条 应当按照法律法规规定和借款合同的约定，及时对借款人不履行合同或怠于履行合同的行为追究违约责任。第四十条 个人贷款形成逾期的，业务经办机构应积极采取电话、发送律师函、上门、诉讼等催收措施降低授信风险，重视对关注类贷款进行早期催收的时效和成果。第四十一条 对确实无法收回的不良贷款应及时进行核销，并按规定做好后续管理工作。个贷业务相关部门和团队应构建多维度的监控指标体系加强对个人贷款资产整体质量的监控，密切关注宏观经济变化和市场波动情况，及时下发风险提示、调整授信政策，并负责对全辖个人贷款业务的贷后管理工作进行合规性监督、检查、评价。第八章 罚则第四十二条 出现下列行为或情况之一的，按照总行有关办法规定对有关责任人进行责任认定和处罚。（一）未按规定进行贷前调查，未严格执行个人贷款面谈面签制度，贷前调查资料的真实性、准确性、完整性存在显著过失的；（二）未按规定进行贷款审查审批，贷款的合法合规性、合理性、准确性存在问题的；（三）未按规定与客户签订借款合同及相关法律文件的；（四）未按照规定进行放款操作的，未落实审批意见即发放贷款的；（五）未按规定进行贷款资金支付管理的；（六）未按规定进行贷后检查或未按规定对贷后管理进行监督检查的；（七）由于管理不力，导致抵质押物价值发生损失的；（八）未按规定及时向借款人、担保人主张权利导致借款、担保合同超过诉讼时效的；（九）遗失贷款原始资料，对银行利益造成较大危害的；（十）在贷后管理中有关责任人隐瞒问题或发现预警信号未及时报告或未按上级行指示及时处理，造成贷款风险加大或损失的；（十一）私自收取客户礼品、索要回扣；（十二）其他违反本办法规定的行为。对出现上述情况的行、部门，要采取质询、通报批评、限期整顿、上收或暂停贷款审批权限等处理措施；对责任人采取批评教育、扣发工资奖金、调离岗位等措施；对情节严重、给银行造成较大损失的，要给予行政处分，直至依法追究刑事责任。第九章 附则第四十三条 本办法适用于xxx村镇银行各级机构，个人贷款各产品管理办法、操作规程等不得与本办法相冲突。第四十四条 本办法由xxx村镇银行总行制订，并负责解释和修改。第四十五条 本办法自下发之日起执行。13