村镇银行个人汽车消费贷款实施办法模版.doc

xxx村镇银行个人汽车消费贷款实施办法第一章 总则第一条 为促进个人汽车消费贷款业务健康发展，根据贷款通则、xxx村镇银行个人贷款管理办法、xxx村镇银行个人贷款操作规程和相关管理规定，制订本办法。第二条 个人汽车消费贷款是指我行对购买家用汽车的自然人发放的，以所购汽车抵押为担保的人民币消费贷款。第三条 本办法所称汽车是指经公安部门（车辆管理所）注册取得机动车登记证书的一手家用汽车，汽车不得用于经营目的，仅限于家庭消费用途。我行暂不受理二手家用汽车贷款。第四条 以非本车抵押担保方式申请贷款用于购车的，应按照xxx村镇银行个人综合消费贷款管理办法的规定办理，不纳入本办法管理。第五条 个人汽车消费贷款应坚持“部分自筹、有效担保、专款专用、按期偿还”原则，遵守国家有关法律、法规、政策第六条 本办法适用于xxx村镇银行各级经营机构。第二章 贷款条件及范围第七条 借款人基本条件借款人必须同时具备下列基本条件：（一）借款人年满18周岁，具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，借款人年龄与贷款期限之和不超过60周岁；（二）有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；（三）如为港、澳、台籍客户，需在中华人民共和国大陆境内连续居住满一年。（四）已签署购车合同或协议，并支付不低于30%首付款；（五）借款人应为所购车辆的产权所有人或直接使用人；（六）所购车辆产权清晰，符合各项法律法规，能够办理抵押登记手续；（七）我行规定的其他条件。第八条 贷款发放的范围与我行签有合作协议的车辆经销商所购车辆。合作商户应选择经营稳健、实力较强、财务状况良好的商户进行合作，原则上应为汽车4S店（4S店是以包括整车销售（SALE）、零配件（SPAREPART）、售后服务（SERVICE）、信息反馈（SURVEY）四位一体为核心的特许汽车销售商）。对于非4S店的合作车商，应向总行书面申请，并获得批准后方可合作。我行与车商合作前可与其签订合作协议（协议文本见附件）。第三章 贷款基本要素第九条 贷款币种为人民币，贷款额度不超过所购车辆净车价的70%，且最高不超过二百万元。第十条 贷款期限最长不超过3年。第十一条 贷款利率根据我行的利率标准执行。第十二条 贷款利率调整方式由借贷双方在合同中明确。贷款期限在一年以内(含)的，采取固定利率，贷款期限在一年以上的，按合同约定方式调整。 第十三条 还款方式 所有汽车消费贷款应采用按月还本付息（等额本金或等额本息）方式还款。如采用其它还款方式，需特别申请，并经审批通过方可执行。第十四条 贷款担保个人汽车贷款采用“1+1”的组合贷款担保方式，并作如下说明：第一个“1”为采用抵押方式，抵押物限于贷款拟购汽车。经办行与申请人签订抵押合同，办理车辆抵押登记，并取得相应证明文件。 第二个“1”为由一家与我行签约的专业担保公司提供保证担保，我行、申请人与保证人应当签订保证担保合同，明确担保人对申请人购车业务所产生的债务承担连带保证责任。专业担保公司应在我行开立保证金账户，保证金实行专项存储、专项管理，保证金比例原则上不得低于担保余额的10%。在采用“1+1”的组合贷款担保方式的情况下，如根据贷款实际需要，可采用其他担保方式，并另外签定担保合同。第四章 贷款流程第十五条 贷款申请与受理借款人应提交以下申请材料：（一）填写个人借款申请表；（二）合法有效的身份证件，包括借款人夫妻双方的身份证明(居民身份证、户口本、军官证或其他有效居留证件)、婚姻证明，借款人如单身应出示单身证明并签署单身承诺函；（三）借款人收入证明；（四）借款人与汽车经销商签订的合法有效的购车合同或协议；（五）首期付款凭证或自筹资金证明，借款人提供汽车经销商开具首付款发票或收据；（六）借款人资产证明，如房产证、土地证，预售房的应提供购房合同，宅基地应提供宅基地证明，乡镇房产可提供村、居委会出示的证明；（七）进口车辆需提供货物进出口证明书及进口机动车辆随车检验单。（八）自然人保证人（若有）的身份证明、资信证明、同意提供保证的承诺书；（九）我行要求的其他文件资料。第十六条 贷前调查客户经理收集贷款申请资料，核对原件留存复印件，并调查核实申请材料是否真实、完整和合规，调查资金用途、还款来源、担保情况等，并形成书面调查意见。第十七条 贷款审查贷款审查人员以第二视角进行调查核实，核实申请资料的完整性和合规性，审查借款用途、还款来源等。（一）贷款审查内容1、申请人资格和条件是否具备；2、所购车辆是否符合我行要求；3、借款用途是否符合规定；4、担保资格和条件是否具备；5、申请贷款的金额、期限、利率执行等是否符合规定；6、风险防范措施是否有效、合规，其他需要审查的事项。（二）根据调查核实结果进行综合分析和风险评估。（三）形成明确的尽职调查意见。第十八条 贷款审批贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据有关方针、政策、法规和本行信贷政策，审查贷款的技术、经济和商业可行性，分析贷款的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔贷款预计给本行带来的效益和风险作出审批决策。对未获批准的个人贷款申请，贷款调查人应及时告知借款人，将相关资料退还，并做好解释工作。第五章 授信执行第十九条 对我行审批通过的贷款，应向车商发出放款通知书（见附件），并要求车商与借款人及时办理车辆上牌、完税及购买保险等事宜。第二十条 签订合同 审批通过的贷款，客户经理按照审批要求落实授信条件，客户经理应当面与借款人及相关当事人签署合同等法律文件，加盖规定的印章。第二十一条 车辆保险借款人必须在贷款期限内投保交强险及车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔险、自燃险等我行规定的险种。以上保险的保险金优先受偿权人应为我行，保险金额应不小于贷款本息。保险单正本（交强险除外）由我行保管。保险期限应长于贷款期限，可分期投保，在贷款期间内不得中断。第二十二条 落实担保条件 应由客户经理本人或行内指定的人员办理车辆抵押登记等手续，涉及第三方保证担保，办妥相关担保手续。各分支行应主动向当地车管部门了解车辆抵押所需材料、流程等要求，以便我行提升服务效率。第二十三条 放款审核前，我行应收取机动车登记证原件、商业险保单正本、购车发票及购置税发票原件、行驶证复印件，并按我行档案管理相关要求妥善保管。第二十四条 贷款应按照借款合同约定的用款计划和用途发放和支付。个人汽车消费贷款的资金应采用受托支付方式向借款人的交易对象（车商）支付。第六章贷后管理第二十五条 本章未提及的贷后管理要求，应严格按我行贷款贷后管理办法等相关规定执行。第二十六条 贷后检查贷款发放后，应按月对借款人的还款能力变化情况，抵押（质）物的保管和价值变化情况，汽车经销商、保证人的有关情况进行分析检查，确保贷款安全回收。第二十七条 经办客户经理应及时联系借款人按照公安机关要求，按时年检、换领驾照，并将年检标志和新换领的驾照复印存档。若借款人在贷款期内分期购买保险，经办客户经理应及时联系借款人及时续保，并将续保单正本（交强险除外）及时交由我行保管。第七章 附则第二十八条 本办法由xxx村镇银行总行负责制定、修改和解释。第二十九条 本办法自下发之日起执行。附件：1、xxx村镇银行个人汽车消费贷款合作协议2、xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书xxx村镇银行个人汽车消费贷款合作协议甲方：xxx村镇银行股份有限公司 行地址： 邮政编码： 负责人： 联系人及联系电话： 乙方： 地址： 邮政编码： 法定代表人： 联系人及联系电话： 为满足汽车消费者的融资需要，双方本着互相信任、互相支持、共同发展的原则，根据xxx村镇银行个人汽车消费贷款有关管理规定，经过友好协商，就xxx村镇银行个人汽车消费贷款的合作事宜，达成以下协议：一、甲方指定乙方为开展个人汽车消费贷款业务的特约经销商。凡在乙方购买汽车的最终用户，乙方优先推荐其优质客户向甲方申请个人汽车消费贷款业务。甲方利用自身网络渠道为乙方销售服务宣传提供便利，推荐优质客户在乙方购车，乙方应给予不低于其他普通客户的优惠条件。二、甲方对乙方推荐的购车人（申请人）进行独立的授信调查，在收齐个人汽车消费贷款审查所需材料后，按照内部程序审批，并将贷款总金额、期限、费率、担保和放款前提条件等审批结果以xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书书面通知乙方。三、乙方收到xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书后，协同申请人办理与购车有关的税费缴纳、汽车保险、汽车牌照、抵押登记等手续，并敦促申请人落实个人汽车消费贷款担保条件。四、甲方根据内部规章制度审批申请人的借款申请，并独立作出是否同意贷款的决定，同意发放贷款的，应确定贷款发放条件，并出具xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书通知乙方。五、甲方在申请人落实贷款发放条件后，甲方应在 个工作日内安排发放贷款，贷款发放前，申请人应将与申请汽车消费贷款内容一致和符合放款前提条件的下列证明材料交甲方保管，直至贷款结清。1、 机动车登记证书原件；2、 机动车销售发票原件；3、 机动车保险单正本（保险单第一受益人为甲方，投保险种按甲方规定办理）；4、 代征车辆购置税收据原件；5、 机动车行驶证复印件；6、 甲方要求的其他资料； 六、贷款资金直接发放至乙方在甲方开立的结算账户：账号： 户名： 开户行： 七、自xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书签发之日起，超过正常期限（国产车1个月，进口车3个月）乙方未提供本协议第五条第1至第6条约定的放款所需材料的，该xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书自动失效，甲方有权取消对贷款申请人的授信及放款承诺，责任由申请人和乙方承担（特殊情况双方另行协商的除外）。八、乙方应当保证提供给甲方的本协议第五条中所列之材料及申请人购车行为真实无误, 否则，由此导致甲方的损失由乙方负责全额赔偿，本协议期限届满不影响甲方继续对乙方行使追索权。九、为更好的履行协议，促进甲乙双方业务发展，双方共同约定如下：1、 甲方的汽车消费贷款政策条件若发生变化应及时通知乙方，并向乙方提供贷款政策、条件等相关信息，乙方应当定期向甲方反馈汽车销售的政策、价格等市场信息。2、 甲乙双方（包括其聘用之业务人员）均应对购车申请人提供良好服务，明确公示xxx村镇银行个人汽车消费贷款服务和收费内容及标准，并不得侵害任何一方利益和声誉。3、 如甲方同意乙方为申请人申请xxx村镇银行个人汽车消费贷款提供担保的，双方可另行签订担保合作协议，但不影响本协议的履行。十、当一方违反本协议约定，另一方在知会对方后违约方仍未纠正的，可临时终止合作，直至违约行为得到彻底纠正。双方发生纠纷时，首先由当事人各方协商解决，协商不成时可直接向xxx村镇银行总行xxx村镇银行 行所在地人民法院提起诉讼。十一、本协议经双方签字并加盖公章后生效，有效期一年，到期后如双方无异议，本协议期限自动顺延两年。如一方提出异议，则需提前一个月以书面形式提出，经协商无效，本协议自动终止。十二、本协议一式两份，甲乙双方各执一份。附件：xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书甲方：（盖章） 乙方：（盖章）负责人：（签章） 法定代表人：（签章）（或授权代理人） 本合作协议签订于 年 月 日附件：xxx村镇银行个人汽车消费贷款放款通知书本通知书是xxx村镇银行个人汽车消费贷款合作协议（下称本协议）不可分割的组成部分，与本协议专用条款共同构成规范汽车经销商与xxx村镇银行股份有限公司之间权利义务关系的法律文件。 ：贵公司购车客户 （有效证件号码： ）向我行申请个人汽车消费贷款，我行对其申请材料进行了审查，同意其使用我行个人汽车消费贷款购车的申请，具体内容和有关事项通知如下：1、个人汽车消费贷款金额为人民币 万元，贷款 期（月）；2、贷款年利率为 %；3、担保条件：所购汽车抵押，追加 担保；4、汽车上牌登记户名应为 。请接本通知后，尽快协同汽车消费贷款申请人办理相关汽车上牌、保险等手续，并向我行提交与申请内容相符的机动车登记证书（原件）、购车发票（原件）、第一受益人为 xxx村镇银行 行的车险保险单正本（包括车辆损失险、盗抢险、第三者责任险、不计免赔险、自燃险等）、代征车辆购置税收据（原件）、机动车行驶证（影印件），并敦促申请人落实担保手续。我行将在收到上述材料并办妥车辆抵押后为申请人办理个人消费汽车贷款放款手续。 本通知自发出之日起壹个月内（进口车叁个月）有效，逾期本通知书自动失效。特此通知！ xxx村镇银行 支行 年 月 日经办人： 签发人： 电 话： 传真：11