银行单位定期存单质押贷款管理办法-公司业务模版.docx

xxx村镇银行单位定期存单质押贷款管理办法 第一章 总则第一条为加强和规范单位定期存单质押贷款管理，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国物权法、中国银行业监督管理委员会单位定期存单质押贷款管理规定,xxx村镇银行统一授信管理办法、低风险授信业务管理办法及其他有关法律、行政法规，制定本办法。第二条 本办法所述单位定期存单质押贷款是指借款人或第三人以名下未到期的我行人民币单位定期存款作为借款人还款保障，以存单质押处理作为主要控制手段、以一定折算率计算出融资限额，并由经办机构向借款人发放的一定金额的人民币贷款。第三条 本办法所称单位定期存单是指借款人为办理质押贷款而依据名下所有或第三人所有而向借款人提供的单位定期存款开户证实书向我行申请开具的人民币定期存款权利凭证。本条所称单位包括企业、事业单位、社会团体以及其他组织。第四条 我行不得接受以下存款权利凭证作为贷款质押品：（一）所有权有争议、已作担保、挂失、失效或被依法止付的；（二）公开向不特定的自然人、法人和其他组织募集的；（三）单位定期存款开户证实书；（四）社保基金等专项性、公益性资金；（五）国家机关的存款权利凭证；（六）活期存款权利凭证。第五条 单位定期存单质押贷款业务若无风险敞口，则纳入我行低风险授信业务管理。第六条 单位定期存单质押贷款业务应当遵守国家法律、行政法规，遵循平等、自愿、诚实信用的原则。 第二章贷款对象、额度、用途、期限和利率第七条 贷款对象在我行及分支机构开户的企（事）业法人、社会团体以及其他组织。借款人须以名下所有或第三人在我行开立的单位定期存款开户证实书向我行申请开具单位定期存单，办理单位定期存单质押贷款业务。第八条 贷款额度单位定期存单质押贷款额度根据借款人的资金需求和存单的面值合理确定，贷款额度最高不超过质押物本金的90%。第九条 贷款用途单位定期存单质押贷款的用途应当明确，不得用于法律法规和国家有关政策明确规定禁止经营的项目。第十条 贷款期限单位定期存单质押贷款的期限由我行与借款人协商确定，但最长不超过1年。第十一条贷款定价单位定期存单质押贷款的定价按照中国人民银行规定的利率定价政策和我行利率定价的有关规定执行，计、结息方式由借贷双方协商确定。 第三章 还款保障第十二条 还款保障（一）借款人向经办行申请单位定期存单质押贷款，应以贷款项下所有存单及其产生的收益作为贷款本息的还款保障。借款人应落实存单的质押手续。如借款人不能按期偿还贷款本息，我行有权依法处分本贷款项下全部或部分单位定期存单，抵偿贷款本息，并明确该部分金融资产不得用于为其他业务提供担保，一旦出现第三方诉讼情况，我行将享有优先偿还贷款本息的权利。（二）在签订贷款合同前，借款人应将用于担保的有效单位定期存单交付经办行保管,经办行出具保管收据。  第四章 操作程序第十三条申请与受理借款人申请办理单位定期存单质押贷款，应当向经办行提出书面申请，并提供以下资料：（一）借款人贷款申请资料；（二）借款人基本情况资料；（三）借款人生产经营情况资料；（四）各类税费支付资料；（五）借款人在各银行开户、融资及对外提供担保资料或情况证明；（六）出质人所有的单位定期存款开户证实书；若开户证实书为第三人向借款人提供的，应同时提交第三人同意由借款人为质押贷款目的而使用其开户证实书的协议书；（七）出质人在我行的预留印鉴或密码；（八）我行要求的其他资料。经办行信贷调查人员收到借款人材料后，应对材料的完整性、规范性和真实性进行初步审查，并按我行贷款相关规定及时作出是否受理的意见。第十四条贷款调查（一）对同意受理的单位定期存单质押贷款，由信贷调查岗负责尽职调查。尽职调查要点包括但不限于：1、借款人基本情况；2、借款人信用状况；3、借款人生产经营情况；4、借款人财务状况；5、借款用途、与借款用途相关的交易对手资金占用情况及资金支付计划；6、还款来源、还款能力和还款方式；7、单位定期存款开户证实书、预留印鉴或密码的权属及其真实性、合法性、有效性等情况；8、质押资金来源是否合法合规，是否直接或间接来自我行贷款资金；9、对于第三方存单质押，应重点分析第一还款来源是否充足，出质人与借款人的关系、质押原因及代偿意愿等；10、其它需调查或核查的事项。（二）调查人员应根据借款人经营规模、业务特征及应收账款、存货、应付账款、资金循环周期等要素测算其营运资金需求，并综合考虑借款人现金流、负债、还款能力等因素，审慎确定贷款结构，包括贷款金额、期限、利率和还款方式等。（三）调查人员对调查结果进行整理、分析，撰写调查报告。调查报告完成后，调查人员将调查报告、申请材料等一并报送贷款审查人员进行贷款审查。第十五条 贷款审查（一）审查人员应对经办人员提供材料的合规性、有效性和完整性进行审核，对借款人资信情况、质押物及其他财务信息等进行分析评价，并审查、验证贷款金额、贷款期限、贷款用途、还款方式、贷款支付计划的合理性与合规性。（二）审查人员根据审查与分析结果，出具书面审查意见。经审查同意的贷款，审查意见应明确贷款金额、用途、利率、期限、偿还方式、担保条件、贷款条件等内容，并提示贷款潜在风险。（三）审查通过后，审查人员将审查意见连同所有申报资料一并送交有权审批单位审批。第十六条 贷款审批贷款审批人员在阅读审查申报材料的基础上，根据国家有关方针、政策、法规和本行信贷政策，审查贷款的技术、经济和商业可行性，分析贷款的主要风险点及其风险规避和防范措施，依据该笔贷款预计给本行带来的效益和风险作出审批决策。对于未获批准的贷款申请，贷款调查人应及时告知借款人，将相关资料、单位定期存款开户证实书、单位定期存单申请书/协议书退还给借款人，并做好解释工作，同时做好贷款否决记录存档。第十七条 合同签订（一）单位定期存单质押贷款审批通过的，经办行应根据贷款审批意见和要求，落实贷款发放条件，同时根据借款人提供的单位定期存款开户证实书、单位定期存单开具申请书，开具xxx村镇银行单位定期存单和单位定期存款存单确认书（确认书应当由存款行的负责人签字并加盖单位公章）。经办行在出具xxx村镇银行单位定期存单及单位定期存款存单确认书前，应根据有关文件的规定对存单内容的真实性进行核实。若以第三人的定期存款作质押的业务，借款人需向经办行提交与出质人签订的协议书，出质人需向经办行出具不可撤销承诺书。贷款期间，我行应占管单位定期存款开户证实书、单位定期存单申请书、不可撤销承诺书、xxx村镇银行单位定期存单、单位定期存单确认书。（二）办理单位定期存单质押贷款，我行、借款人和出质人应当订立书面借款合同和质押担保合同，应当载明下列内容：1、借款人和我行名称、住址或营业场所。2、被担保贷款的种类、数额、期限、利率、贷款用途以及贷款合同号。3、借款人、我行的权利和义务。4、我行是否对单位定期存单进行了确认。5、单位定期存单号码及所载存款的种类、户名、账户、开立机构、数额、期限、利率。6、质押担保的范围和期间。7、单位定期存单的保管责任。8、质权的实现方式。9、违约责任及处罚办法。10、争议的解决方式。11、签约日期及地点。12、当事人认为需要约定的其他事项。第十八条 贷款发放与支付经办机构与借款人办妥有关贷款手续后，应依照贷款合同约定，按照我行贷款发放相关规定，进行贷款发放与支付。第十九条 质押品保管我行应对开具并经确认的单位定期存单进行登记备查，视同现金入库保管，并纳入会计核算。对存单出质人提供的预留印鉴和密码等应妥善保管，不得丢失、毁损或泄密。第二十条 贷款归还贷款期满借款人履行债务的，或者借款人提前偿还所担保的贷款的，我行应当及时将开户证实书退还借款人，同时也应及时登记注销质押的单位定期存单。 第五章 贷款管理第二十一条 单位定期存单质押担保的范围包括贷款本金和利息、罚息、损害赔偿金、违约金以及实现质权的费用。签订的书面质押担保合同中另有约定的，按照约定执行。第二十二条 我行可以与出质人在所签订的书面借款合同及质押担保合同中约定，当借款人没有依法履行合同的，我行可直接将单位定期存单兑现以实现质权。单位定期存单到期日后于贷款到期日的，我行可以继续保管定期存单，在存单到期日兑现以实现质权。第二十三条 单位定期存单质押贷款不得办理展期。第二十四条 若贷款到期未偿还或存单期限先于贷款期限届满的，我行应立即办理存单支取或存单兑现手续，清偿贷款。上述提存的款项只能用于归还质押贷款，不准挪作他用，以确保贷款的收回。第二十五条 有下列情形之一，我行可依合同约定直接兑现存单或依法定方式处分单位定期存单：（一）质押贷款合同期满，借款人未按期归还贷款本金和利息的；（二）借款人违约，我行需依法提前收回贷款的；（三）借款人被宣告破产或解散的；以单位定期存单兑现时，我行应提供单位定期存单以及与出质人的书面质押担保合同。第二十六条 单位定期存单处分所得不足偿付第二十一条规定的款项的，我行应当向借款人另行追索；偿还第二十一条规定的款项后有剩余的，其超出部分应当退还出质人。第二十七条用于质押的单位定期存单在质押期间丢失，我行应立即通知借款人和出质人，并进行挂失处理；单位定期存单毁损的，我行应持有关证明进行补办。质押期间，我行不得受理出质人提出的挂失申请。第二十八条我行进行挂失处理时，应提供企业最高额质押借款合同副本。挂失申请应采用书面形式。在特殊情况下，可以用口头或函电形式，但必须在五个工作日内补办书面挂失手续。挂失生效，原单位定期存单所载的金额及利息应继续作为出质资产。第六章附 则第二十九条 本办法由xxx村镇银行公司业务部负责解释和修改。第三十条 本办法自发文之日起施行。 附件一、协议书（适用于出质人为第三人情况）附件二：单位定期存单开具申请书附件三、单位定期存单确认书附件四、不可撤销承诺书 附件一：协议书 甲方：乙方： 1、（甲方）同意（乙方）使用甲方的单位定期存款开户证实书，证实书编号：，金额（大写）：。2、甲方的开户证实书只能用于乙方向xxx村镇银行 行申请质押贷款，不能用于其它用途。3、其他约定： 甲方（公章）：乙方（签章）：  年 月 日附件二：单位定期存单开具申请书 xxx村镇银行 行 (存款行)：兹我司向xxx村镇银行 行（贷款人名称）提出融资申请。我司同意用在你行的定期存款为上述授信作质押，现提交我司单位定期存款开户证实书 份，编号为 ，金额为 万元。请对上述单位定期存款开户证实书及相应存款予以核实，并在核实无误的基础上开具单位定期存单 份。   申请人签章： 年 月 日 附件三：单位定期存单确认书 xxx村镇银行 行（贷款人）： 由 （存款人/出质人）申请开具单位定期存单申请书/协议书及单位定期存款开户证实书正本壹份收悉，经我行对上述单位存款开户证实书之所有内容（包括单位名称、存款帐号、金额、期限、利率等）审核无任何异议，据此，开具单位质押存单 份，编号为 ，金额计人民币 元。   存款行/部门领导签章：  存款部门公章：  年 月 日 附件四：不 可 撤 销 承 诺 书 xxx村镇银行 行：我司同意将下列 共计 元作为借款人 于 年 月 日向你行借款 元、到期日为 年 月 日的质押担保物，如借款人不能按期归还你行贷款本息，由下列质物无条件偿还你行贷款本息。质物名称签发单位签发日期质物金额质物号码质物到期日小计 特此承诺。 承诺人签章（签字） 年 月 日注：适用于第三人出质，由第三人承诺签章。