农村商业银行个人最高额担保贷款管理办法模版.docx
农村商业银行个人最高额担保贷款管理办法第一章 总则第一条为规范*农村商业银行个人最高额担保贷款业务行为，推进我行个人最高额担保贷款业务发展，依据有关中国人民共和国商业银行法、民法典、贷款通则、个人贷款管理暂行办法以及其他有关法律法规拟定本办法。第二条本办法所指的个人最高额担保贷款是指以符合贷款人要求的抵（质)押物设立最高额抵押或最高额质押担保,在担保协议商定的最高贷款额度和期间内，贷款人向借款人发放的人民币贷款。第三条个人最高额担保贷款用途包括:1.购买住房或商用房；.购买汽车;3.综合消费;4个人经营。第四条 本办法适用于*农村商业银行营业部、各支行开展的个人最高额担保贷款业务的贷款流程。第二章 借款人条件第五条 个人最高额担保贷款借款人须符合申请贷款用途对应的贷款品种的有关规定。第三章 贷款担保第六条 贷款担保为最高额抵押或最高额质押。第七条 采用抵押担保的,个人最高额担保贷款的抵押物,应为借款人本人或第三人名下的住房或商用房,且房龄不得超过20年。抵押物须为已取得房屋所有权证的现房。以出租房产进行抵押的,承租人须出具因借款人违约致使房产处置时同意搬迁的书面承诺。禁止以不具备独立所有权的房产作抵押。第八条抵押物贷款人要求评估的，贷款经办行应委托总行认可的房地产评估机构进行价值评估，并出具评估报告。第九条 采用质押担保的，个人最高额担保贷款的质物，应符合我行有关规定的条件。第四章 贷款额度、期限、利率和还款方式第十条 个人最高额担保项下所有贷款余额之和不得超过借款人的授信额度。对以最高额质押担保的,贷款余额之和不得超过质物价值依照我行规定的相应成数。第十一条 个人最高额担保贷款的单笔贷款金额按以下两种方式计算后取较低者:剩余可贷额度最高贷款额度减去最高额担保项下所有贷款余额之和,该最高额担保项下有循环贷款的,应直接减去循环贷款额度。2.单笔贷款金额:（1）采用抵押担保的，贷款用于购买住房/商用房/汽车的，依据有关有关贷款品种管理办法，按所购住房商用房/汽车价值的相应成数确定单笔贷款金额；贷款用于综合消费/经营的，按抵押物剩余担保价值（即抵押物价值减去最高额抵押项下所有贷款的余额之和)的相应成数确定单笔贷款金额，且不得超过规定的单笔最高贷款金额。(2)采用质押担保的,按我行有关管理规定的成数确定单笔贷款金额。第十二条 个人最高额担保贷款发放期间为最高额担保协议商定的期间，且最长不得超过年。第十三条 单笔贷款金额、期限、利率与还款方式要依照贷款用途所对应贷款品种的有关规定执行。第十四条 对同一借款人在最高额担保项下有多笔贷款的,多笔贷款的每月还款日可商定为同一日。第五章 最高额担保项下的循环贷款第十五条 最高额担保项下的循环贷款是指符合条件的借款人,在循环借款协议商定的循环额度和期间向贷款经办行逐笔申请、逐笔签署借据的人民币贷款。同一客户在一份循环贷款协议项下,只能有一个循环额度。第十六条 申请最高额担保项下循环贷款的借款人，要同时符合以下条件:.年龄为1岁(含）以上,65岁(含）以下的具备完全民事行为能力的中国公民；2.在贷款经办行所在地拥有固定住所；.至少具备以下条件之一：（1)信誉良好，无不良信用记录，且在我行的信用等级评定为A级（含)以上; （2)我行存量个人贷款客户(含已结清贷款客户),且已还款2年(含)以上；（3)我行个人优质客户，且申请日前6个月的月均存款余额20万元（含）以上。第十七条 循环贷款用途须符合法律、法规及有关规定，且在循环借款协议中予以明确。循环项下的所有贷款都应为同一品种,并使用同一会计科目。第十八条 循环贷款的抵押物房龄不得超过20年。循环贷款的质物须为个人质押贷款管理办法规定的低风险类质物。第十九条 采用抵押担保的,循环额度最高不得超过我行对贷款抵押率的最高额度。采用质押担保的,循环额度最高不得超过质物价值依照个人质押贷款管理办法所规定的相应成数，且最高不得超过我行对质押贷款规定的最高额度。循环额度与最高额担保项下其他贷款余额之和,不得超过个人最高额担保贷款的额度。第二十条 循环贷款额度使用期限为循环借款协议商定的期间,且最长不得超过3年。第二十一条 循环贷费用下单笔贷款金额最低不得少于5万元，单笔贷款期限不得超过年。第二十二条 循环贷款如出现连续两次（含）违约记录的，要立即终止循环借款协议,不得继续发放循环项下新的贷款。第六章 贷款受理和调查第二十三条 个人最高额担保贷款(含循环贷款)的受理与调查由贷款经办行负责。借款人申请最高额担保项下第二笔（含)以上贷款时,要由原贷款经办行负责受理与调查。第二十四条 第一次申请个人最高额担保贷款(含循环贷款)的借款人,要依照贷款用途所对应贷款品种的有关规定提供相应资料文件资料。第二十五条 对已设定最高额担保，申请最高额担保项下第二笔(含）以上贷款的,借款人要提供以下材料:1.申请书； 2.借款人身份证明；3.原最高额担保协议；4.依照有关贷款品种规定提供贷款用途证明或用款计划；5距借款人上一次贷款超过2年的，要提供收入证明;.贷款行要求的其他资料文件资料。第二十六条 申请循环贷费用下第二笔（含）以上贷款的，要提供以下材料:1申请书；2借款人身份证明;3.原最高额担保协议和循环借款协议;4.贷款行要求的其他资料文件资料。第二十七条个人最高额担保贷款对第一次申请设定最高额抵押的，调查人要上门调查抵押物,重点核实抵押物的真实性和抵押物价值的合理性,对第一次申请设定最高额质押的，重点核实质物证明的合规性和质物冻结的有效性。调查人对贷款资料文件资料的真实性负调查责任,调查要点包括:1.借款人所提供的资料文件资料是否真实,贷款申请是否自愿、确定，贷款用途是否符合法律、法规及关于规定；2.借款人收入来源是否稳定,是否具备及时足额偿还贷款本息的能力,收入还贷比是否符合有关规定；3借款人资信状况是否良好，是否具备较好的还款意愿；借款人拟提供的贷款担保是否真实、合法、有效，抵押物是否已经取得房屋所有权证，抵押物所有权共有人是否出具了同意抵押的书面证明，需进行价值评估的，评估报告是否真实，评估价格是否合理;质物证明是否真实、冻结止付手续完备,质物冻结是否有效；以第三人资产提供抵（质)押的,资产所有人是否出具了同意担保的书面证明；5借款人的最高贷款额度是否合理,是否在授信额度以内；6.单笔贷款额度、期限、利率与还款方式是否符合有关贷款品种的规定,且贷款发放日是否在最高额担保协议确定的贷款发放期间；.对申请循环贷款的，还要重点核实以下内容：（1)借款申请人是否符合我行规定条件；(2)抵(质)押物是否为借款人本人名下，抵押物是否已经取得房屋所有权证,质物是否为我行规定的低风险类质物；(3）贷款金额、期限等是否符合循环贷款的关于规定;（4)贷款用途是否符合法律、法规及有关规定。第二十八条 对已设定最高额担保贷款，申请最高额担保项下第二笔(含）以上贷款（含循环贷款)的，要调查以下内容：1贷款金额是否符合规定，贷款期限是否在最高额担保协议确定的贷款发放期间,申请循环贷款的，贷款金额和期限是否符合循环贷款的有关规定;2.贷款用途是否合理,是否符合法律、法规及有关规定;.抵押物价值是否合理,是否按规定进行了评估，评估价格是否合理；以人寿保险单提供质押的，是否重新计算了质物价值；4借款人还款记录是否良好，在最高额担保项下其他贷款没有不良记录，循环贷款没有连续两次(含)以上违约记录；5.借款人的收入来源是否稳定，收入还贷比是否符合有关规定,是否需要重新提供收入证明。第七章 贷款审查、审批、发放及贷后管理第二十九条贷款的审查、审批、发放及贷后管理工作严格依照我行农村商业银行贷款操作规程、*农村商业银行信贷业务审查指引、*农村商业银行授信审批流程暂行规定、*农村商业银行个人贷款授信出账及支付操作规程、*农村商业银行贷后管理实施细则有关规定办理。第八章 附则第三十条本办法由*农村商业银行负责说明、修订。第三十一条 本办法下发之日原暂行办法自行废除。
