银行集团客户统一授信管理办法模版.docx
银行集团客户统一授信管理办法第一章 总则第一条为规范集团客户授信业务的运作,进一步加强对集团客户的授信管理，有效防范和监控集团授信风险，促进集团客户授信业务健康发展，依据有关商业银行集团客户授信业务风险管理指引等关于法律法规,结合我行实际情形，特拟定本办法。 第二条本办法所称集团客户是指具备以下特征的企事业法人及其关联企业组建的企业群:(一）存在股权监控关系。在股权上或者经营决策上直接或间接监控其他企事业法人 或被其他企事业法人监控的；(二)存在实质监控关系。共同被第三方企事业法人或自然人监控的;（三)存在内部人监控关系。主要投资者个人、关键管理人员或与其关系密切的家庭成员（包括三代以内直系亲属关系和二代以内旁系亲属关系）共同直接监控或间接监控的；主要投资者个人指直接或间接监控一个企业10%或以上表决权资本的个人投资者。关键管理人员指有权并负责计划、指挥和监控企业活动的人员。(四）存在其他关联关系。可能不按公允价格原则转移资产和利润，应视同集团客户进行授信管理的。第三条 我行对集团客户实行“统一授信、集中管理、实时监控”的管理原则。第四条统一授信。依据有关集团客户的风险度及我行的风险承受能力,以集团为单位，对集团内各成员企业实行统一的总体授信及风险管理。第五条 集中管理。依照风险监控要求，将对集团客户集中进行管理。第六条 实时监控。对集团客户建立风险预警机制，实时监测风险变化,及时防范和化解集团客户授信风险。第七条 本办法所称授信额度是指经我行批准的可在规定的授信期间内给予某客户授信的最高值。它是我行对该客户最高风险承受能力的量化指标。 第二章 集团客户授信品种和方式第八条授信是指我行向客户提供资金支持，或者对客户在关于经济活动中可能造成或产生的赔偿、支付责任做出保证。包括(但不限于）贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、透支、保理、担保、贷款承诺、开立信用证等表内外业务。我行持有的集团客户成员企业发行的公司债券、企业债券、短期融资券、中期票据等债券资产以及通过衍生品等交易行为所造成或产生的信用风险暴露应纳入集团客户授信业务进行风险管理。第九条 集团客户的授信方式,在分析客户信用状况的基础上，分别采取内部监控授信和公开授信两种方式。第十条 内部监控授信是指对集团客户不予公开授信额度，由我行监控使用额度的授信方式。第十一条 公开授信是我行向客户公开，允许其在一定时限、一定条件下使用我行确定的授信额度的承诺。公开授信方式须谨慎掌握,一般为AA级以上的部分优质客户,以达到提升资产质量、提升竞争能力的目的。公开授信所做的授信承诺不得超过所核定的授信额度。第十二条 我行集团客户以内部监控授信方式为主，如需采取公开授信方式，需经我行有权部门审批。第三章 集团客户的授信额度核定第十三条 我行对单一集团客户表内外授信敞口余额不得超过我行资本净额的15。计算授信敞口余额时,扣除客户提供的保证金、银行存单及国债质押的授信余额。第十四条 总体授信额度及集团内成员客户分额度的核定,要综合考虑集团客户整体及各成员的信用状况、经营状况和财务状况，择优授信,总量监控。第十五条 集团内各授信成员分额度之和不超过集团总体授信额度。第四章 集团客户的授信程序第十六条我行对集团客户的授信程序包括以下环节：业务受理、授信调查、授信审查及审批、授信放款、授信后管理。第十七条 业务受理。集团客户授信业务由集团总公司母公司或核心公司在我行的经办机构或占授信额度最大的经办机构或总行指定的经办机构牵头进行受理，各子公司或关联公司经办机构应积极协助配合牵头机构共同开展,包括向牵头机构提供各子公司或关联公司的各种资料文件资料及信息。第十八条 授信调查。经办机构在接到授信申请后,应依据有关授信种类搜集资料文件资料,建立客户档案,资料文件资料包括（但不限于）以下内容:集团客户各成员的名称、相互之间的关联关系、组织机构代码证(或三证合一的有效证件)复印件、法定代表人证件及复印件、实际监控人证件及复印件、注册地、注册资本、主营业务、股权结构、高级管理人员情形、财务状况、重大资产项目、担保情形和重大诉讼情形以及在其他银行等金融机构授信情形等。经办部门对客户提供的上述资料文件资料的真实性和有效性进行认真核实，并将核实过程和结果以书面形式记载。经办机构对客户调查和客户资料文件资料的验证应以实地调查为主,间接调查为辅。必要时,可通过外部征信机构对客户资料文件资料的真实性进行核实。第十九条 授信审查及审批。授信审查部门负责依据有关制度及管理办法对该笔授信项目进行尽职审查,出具审查报告,并提交信用风险审查委员会(或有权机构）进行审议。审议通过并经有权签批人签批同意后，下发批复。第二十条授信放款。对有条件授信的，应遵循“先贯彻条件,后实施授信”的原则，授信条件未贯彻或条件发生变更未重新审批的，不得办理授信业务。经办机构依据有关授信审批决议贯彻关于授信条件，按规定程序办理客户的用信手续。授信放款部门审核放款手续和资料文件资料，对执行审批决议结果、法律协议文本负责。第二十一条 授信后管理。总行授信后管理部门及各经办机构应加强对客户的授信后管理，按要求进行贷后检查，风险预警、风险分类和资产保全。第五章 授信额度的调整第二十二条集团客户在我行核定授信额度后,发生增加新的关联子公司的，应将新增子公司的授信额度纳入集团客户授信额度,统一管理。 第二十三条 因重组或其他情形，使原已纳入集团客户统一授信管理的子公司不再隶属于该集团客户的,应将该子公司的授信额度从原核定的集团客户统一授信总额度中扣除，并报总行备案。第二十四条 经总行核定批准后的集团客户的各母、子公司的授信额度、不同授信业务品种的分项授信额度的相互调剂使用,除特殊情形,均报总行信用风险审查委员会审批。第六章 授信额度的使用第二十五条授信额度可分为循环性使用和一次性使用。 第二十六条 循环性使用是指在授信期间内，客户可以对规定的授信业务品种额度循环使用。这种使用方式只能针对短期授信业务品种。 第二十七条 一次性使用是指在授信期间内,对规定的授信业务品种额度采取一次性使用或分次递减的方式，而一旦使用并被偿付后,不得对偿付部分要求重复使用。一次性使用的授信对象通常为我行没有信誉记录的新授信客户或老授信客户的临时性、一次性的融资需求。在这种情形下，如需再次使用,必须重新经过正式的授信审批流程。 第七章 集团客户统一授信的监控管理第二十八条 依照“集中管理”的原则,总行信贷管理部门负责全行集团客户的统一授信监控、管理，各有关机构应积极协助配合信贷管理部门统一授信的监控管理。第二十九条 集团客户的监控按我行现行的授信后监控检查的关于规定执行。 第三十条 集团客户发生下列情形之一，我行有权单方决定停止支付其尚未使用的贷款,并提前收回部分或所有贷款本息:(一）提供虚假材料或隐瞒重要经营财务事实的;(二)未经贷款人同意擅自改变贷款原定用途，挪用贷款或用银行贷款从事非法、违规交易的；(三)利用与关联方之间的虚假协议,以无实际贸易背景的应收票据、应收账款等债权到银行贴现或质押，套取银行资金或授信的;(四）拒绝接受贷款人对其信贷资金使用情形和关于经营财务活动监督和检查的；(五)出现重大兼并、收购重组等情形,贷款人认为可能影响到贷款安全的；(六）通过关联交易，有意愿逃废银行债权的。第八章 附则第三十一条 本办法由总行负责拟定、说明和修改。
