银行联贷通管理办法模版.docx

xxxcc村镇银行联贷通管理办法第一章总则第一条为促进我行中小企业授信业务稳步发展，进一步满足中小企业客户融资需求，解决中小企业融资难问题，根据中华人民共和国商业银行法、中华人民共和国担保法、中华人民共和国中小企业促进法等法律法规和银监会银行开展小企业授信工作指导意见、商业银行小企业授信工作尽职指引及xxxcc村镇银行统一授信管理办法(暂行)等有关规定，特制定本办法。第二条  本办法所称“联贷通”是指由若干中小企业自愿组成一个联合担保体（以下简称“联保体”），联保体成员之间互相协商确定授信额度，向我行联合申请授信，每个借款人均为联保体其他所有借款人以多户联保形式向我行申请借款而产生的全部债务提供连带保证责任，我行给予一定额度的授信。第三条本办法所称中小企业是指符合我行联贷通准入条件规定的各类中小型企业客户。第四条  本办法所称的授信泛指各类贷款、贸易融资、贴现、保函、信用证、票据承兑等表内外授信和融资业务。第五条  中小企业“联贷通”实行企业申请、多户联保、按约还款、互相监督、责任连带、周转使用的管理原则。第二章  准入条件第六条  在我行办理“联贷通”业务的企业和法人组织须同时达到以下标准：（一）符合国家法律、法规及有关政策规定依法从事生产经营，产品有市场、经营有效益；（二）原则上连续正常经营两年以上，且成长性较好，现金流及利润稳定增长；（三）具有工商行政管理机关核发的营业执照及其他有效证件且在有效期内，在当地有固定的经营场所；（四）具有有效贷款卡；（五）在本行开立基本帐户或一般结算账户；（六）生产型企业资产负债率原则上不超过70%，流通型企业资产负债率原则上不超过80%；（七）企业达到我行内部信用风险评级规定标准；（八）企业管理团队（或实际控制人）品行良好，无违法行为、无不良信用记录及其他负面情况；（九）符合我行规定的其他贷款条件。第三章  联保体的设立、变更和解散第七条  联保体的设立。联保体按照“自愿组合、递交申请、资格审查、签订合同”四个基本程序设立。（一）自愿组合。联保体成员，在相互了解、相互信任的基础上，通过自我寻求合作者或通过有关部门牵线搭桥的方式，自愿达成设立联保体的意向，并签订联保体合作协议。（二）递交申请。向我行递交设立联保体的申请书。（三）资格审查。我行对借款人递交的设立联保体申请书及有关资料进行审查，审查人员要对联保体成员逐个进行审查，重点审查设立联保体及其成员的资格，同时要对联保体整体情况进行总控，主要有：1.借款人必须在自愿的基础上组成联保体；2.联保体成员一般最低不得少于3户；3.联保体成员一次只能参加一个联保体，不得同时参加两个或两个以上联保体（含我行或其他第三方的联保体）；4.联保体成员在我行联保贷款授信审批后不得再对外提供担保（包括我行行内及他行的抵押担保、质押担保和保证担保），否则我行有权停止联保体成员新贷款的发放或提前终止已生效的借款合同；5.联保体成员相互间不得为关联企业；6.联保体成员的法律主体资格原则上应相同，尽量选择经营实力相当的成员组成联保体；7.联保体成员的实际控制人夫妇必须对联保体所有成员的联保贷款授信额度提供个人连带责任保证担保；对法人代表夫妇视情况追加。8.联保体成员为公司制的，还需提供董事会或股东会同意为授信申请人提供担保的文件。9.联保体中任一成员不会以任何方式将贷款转让、转借给他人或集中使用贷款人贷给联保体其他成员的贷款。（四）签订合同。联保体成员凭我行对联保体及其成员资格审查、额度审批的意见，共同签订相关联保协议和合同后成立。第八条  联保体成员的变更。联保体成员在达到规定条件的前提下，可以退出联保体，联保体也可以按规定的条件吸收新的成员。（一）联保体成员的退出1.联保体全体成员清偿我行所有贷款本息后，成员可以在通知联保体其他成员，并经过我行同意后，自愿退出联保体；2.对违反联保合同的成员，应在强制收回其所欠贷款本息和落实连带保证责任后，经联保体其他成员一致同意和我行审查同意，责令其退出联保体；3.联保体成员减少后，联保体必须与我行重新签订相关联保协议和合同。（二）联保体成员的补充。符合参加联保体条件的借款人，经联保体全体成员一致同意和我行审查同意后，可以补充到联保体，并重新签订联保协议和合同。第九条  联保体的解散。联保体成员全部清偿授信额度项下贷款本息等相关债务，经联保体成员共同协商同意，向我行申请后可以解散。在联保体任一成员未还清贷款本息之前，联保体不得解散。第四章  信用评估、担保、授信额度及权限第十条  在我行办理联保授信业务的企业应按我行公司客户信用风险评级相关要求进行信用风险评级。第十一条  联保体借款人须签订联合保证借款合同，并追加企业实际控制人夫妇对联保授信项下的所有贷款提供个人无限责任保证担保。第十二条  业务营销机构应对在我行申请联保授信业务的借款人核定授信额度，在核定单户联保体成员授信额度时，应以联保体成员第一还款来源为重要依据。第十三条  联保贷款应严格执行本行授权管理、授信管理和利率管理的相关规定。联保体成员贷款额度之和不得超过联保体成员上年度净资产之和，单个联保体成员的贷款额度不得超过该成员上年度净资产的1.5倍。第五章  授信用途、期限、利率第十四条  授信只能用于中小企业在生产经营中的流动资金需求，不得以任何形式流入证券、期货市场，或者用于股本权益性投资。第十五条  授信期限授信期限最长不超过一年,到期后须重新申报审批。第十六条  贷款利率 按照中国人民银行规定的利率定价政策和我行利率定价的有关规定执行。第十七条  贷款偿还应根据借款人现金流量特点和风险控制要求确定还款方式和结息方式。贷款期限不超过半年的，可采用到期一次还本付息方式；贷款期限超过半年的，可实行按月（季）结息、到期还本或按月（季）偿还本息等多种还款方式。第六章  联保授信操作流程第十八条  设立联保体。设立的联保体必须符合第八条相关规定，并签订合作协议。第十九条  受理授信申请。信贷人员应根据联保体申请，向人民银行个人征信系统、信贷登记咨询系统等外部信用数据库查询借款人及企业实际控制人信用记录，并通过审阅联保体申请资料，与联保体借款人进行面谈，对联保体借款人进行初选，对于初选符合我行准入要求的客户开展授信前调查。联保体成员向我行提出借款申请，填写联贷通申请书（参见附件1），并提供下列资料：（一）法人营业执照；（二）法人组织机构代码；（三）贷款证（卡）；（四）近期财务报表；（五）税务登记证明；（六）公司章程；（七）验资报告；（八）信用等级证书或证明文件；（九）法定代表人或负责人身份证；（十）法定代表人或主要经营者履历；（十一）能够证明贷款合理用途的资料，如有明确的生产经营计划、纳税凭证、采购合同；（十二）我行要求提供的其他资料。第二十条  贷前调查对借款申请人提交的借款申请，信贷人员应双人实地调查，重点调查以下内容：（一）资格审查。联保体和联保体各借款人是否符合联保体设立条件和借款人准入条件；（二）联保体借款人经营实力是否相当；（三）借款用途是否用于自身经营；（四）申请借款额是否适当，贷款期限是否合理，还款来源是否稳定、有保障，是否有足够的现金流或经营收入；（五）借款人历史经营状况如何，是否存在经营风险；（六）借款人信用情况，在我行或他行是否有不良记录，是否有欠缴税款、拖欠建筑工程款、拖欠员工工资等情况。信贷人员应结合上述内容，对联保体成员逐一进行实地调查，进行面谈并留存受访人签字的面谈记录。根据调查情况，撰写联保体借款人调查报告，并签署明确意见后，报经办行负责人审核。第二十一条  授信审核经办行进行审查并签署相关意见后上报上级审批部门审批。第二十二条  授信审查信用审查人员应借助独立于客户及信贷人员之外的第三方渠道，对借款企业、实际控制人和授信意愿的真实性以及联保体成员关系进行核查；应独立地对联保体和借款人的还款能力进行评估，确定授信金额；应将联保体借款人作为一个整体，对其信用风险进行审查，并出具明确的审查意见。第二十三条  授信审批有权审批部门按照我行相关审批权限和审批流程进行授信审批。第二十四条  合同签订（一）经我行审批同意的，联保体成员与我行签订联合保证借款合同。（二）追加企业法人代表夫妇或实际控制人夫妇对联保授信项下的所有授信提供个人无限责任保证担保，签订适用于企业联保体贷款追加个人担保的保证合同。（三）对放款资料的齐全性和一致性进行审查和核准，经核准后，在合同上加盖合同专用章。在合同有效期内，借款人可在已核定的授信额度内周转使用。第二十五条  发放授信签订相关合同和办妥担保手续后，各经办行方可发放授信。第二十六条  档案管理联保授信档案管理应根据我行相关规定执行，并将联保体作为整体建立授信业务档案，加强授信档案资料和抵押物权证的保管和交接管理工作。第七章  贷后管理第二十七条  业务营销机构须按照我行相关授信业务管理要求，将联保体作为整体对联保体借款人和保证人进行贷后管理。第二十八条  如果联保授信项下任一借款人发生贷款逾期、欠息等违约行为时，各经办行贷后管理部门应按照联保合同约定要求联保体成员在十五日之内将逾期贷款本息偿还，如果不能按期偿还贷款本息，则视联保体成员全体违约。第二十九条  联保体成员按照联保合同规定承担偿还贷款本息的连带保证责任，联保合同至联保体全体成员付清所欠我行全部贷款本息后终止。  第三十条  联保体任一成员出现经营状况恶化，或影响借款人还款能力的其他重大事项，或未按协议规定用途使用贷款，或有其它违反协议行为的，各经办行应全面重新逐一评估联保体成员的还款能力，并视情况采取重组、清收等措施。第三十一条  业务营销机构应建立联保授信的退出机制。联保体发生违约行为的，要及时采取措施，防范风险。对存在以下行为的，应立即停止发放联保授信，并提前收回联保授信。（一）联保体成员大量出售资产；（二）联保体成员关联交易频繁，存在转移利润的倾向；（三）联保体成员利润大幅下降；（四）其他风险事项。第三十二条  各经办行应定期或不定期，通过现场或非现场方式，开展联保授信后评价工作。第三十三条  联保授信本息收回后，我行应将联保授信的管理、使用及归还情况进行整理归档，并将借款人贷款使用期间的信用纪录通报给全体联保体成员。 第八章  风险控制及责任追究第三十四条  防范道德风险要充分警惕借款人以联保形式向我行合伙诈骗，或恶意串通，骗取银行借款。要严把客户准入关，重点选择信誉良好，成长性较好，现金流及利润稳定的企业为合作对象。对存在历史不良记录的企业，不得提供联保授信。第三十五条  系统风险原则上联保体成员经营所在行业或经营范围应相对分散，同时应实施贷款额度的动态调整和管理，防范发生系统风险。第三十六条  信用评价风险联保授信信用风险评价过程中，不仅要关注单个借款人的风险偿债能力，也要关注联保体整体的风险偿债能力，要加强对贷款额度的把关，要根据企业所处的行业、信用和实力给予合理的授信额度；同时要通过对联保体信用风险的评估，核定联保体总额度。第三十七条  应加强对贷款资金用途的监管，防止资金用于股市、房市及其他权益性投资，争取做到贷款封闭管理，专款专用。此外，借款人在额度内使用授信时，应向我行提供资金使用证明材料，资金收款人应与有关合同的卖方或服务提供方一致，联保体成员之间不得用我行贷款进行无真实贸易背景的支付。第三十八条  应充分发挥联保体成员的相互监督作用，通过多渠道了解企业的经营动态及财务状况。 第三十九条  我行对违规操作造成的联保授信风险和损失进行责任认定，并按xxxcc村镇银行问责制度（暂行 ）及相关处罚规定对责任人进行处罚。第九章  附    则第四十条  本办法由xxxcc村镇银行制定，并负责解释和修订。第四十一条本办法自下发之日起施行xcc。