银行消费贷款管理办法模版.doc

x银行“xx”消费贷款管理办法第一章 总则第一条 为满足日益多元化的客户融资需求，推动x银行（以下简称“本行”）服务地方经济，提升业务产品对全行经营业务发展的支撑作用，根据个人贷款管理暂行办法（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）以及x银行信贷业务操作规程（试行）x银行个人消费信用贷款管理办法等有关规定，结合本行实际，制定本办法。第二条 定义“xx”业务主要面向本行个人持卡客户（简称“申请人”），采用xx模式增加我行xx卡信用额度辅助金融功能，遵循“信用、便捷、易支付”的服务方式，扩大x银行持卡客户数，增加持卡客户对x银行的综合贡献度。“xx”目标客户是指本行优质中高端个人资产客户，与我行已经开展授信业务的企业法人客户（含公司法定代表人、公司实际控制人和主要股东）,以及政府和事业单位科级（含）以上正式职工。申请人需有稳定的收入来源、在我行有一定的个人资产，符合我行相关信贷政策，采用信用、抵（质）押、政策性专业担保组合担保方式，资金用途主要用于个人家庭日常消费。 第三条 本办法贷款人是指总行本级内设营销部门及经总行授权批准开办的分支机构。第二章 业务对象及条件第四条 申请人应为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民，原则上在业务申办所在地居住满1年，且家庭主要生活地在业务申办所在地，同时申请人还应满足以下条件之一：（一）申请人为企业的法定代表人或实际控制人；（二）个人独资企业以及自然人投资成立的一人有限责任公司的经营者；（三）其他企业和经营实体的合伙人、法定代表人、主要股东；（四）申请人在我行日均资产5万元以上的个人优质客户或经总行个人业务部认定的个人优质客户； （五）申请人因根据x银行个人信贷业务信用评级管理办法(试行)进行认定，借款人征信评级认定等级不能低于三级（含）。第三章 业务额度、期限、利率及还款方式第五条 业务额度（一）对于以信用方式申请的，本行授信企业法人或实际控制人客户最高贷款金额不超过200万元（含），且与企业授信一并纳入统一授信额度管理；个人资产达标客户最高授信金额不超过100万元（含）。（具体评分额度确定标准详见附件1，附件2）（二）对于以抵（质）押作为担保方式申请的，授信金额可根据申请人所提供的资产并参照个人资信状况综合评定，原则上抵（质）押物按照我行押品管理办法规定的抵（质）率执行，对于抵押加政策性担保公司保证最高可按评估价值的90%给予授信额度，但授信总额度单户单笔不超过200万元（含）；（三）对于以政策性专业担保公司保证申请的，同一申请人在本行单户单笔贷款金额最高不超过100万元（含）；第六条 贷款期限“xx”产品总授信期限不超过5年，授信期内贷款期限原则上不超过2年，对于个别优质客户，贷款期限最长不超过总授信期5年（含），授信期内每年对借款人经营情况、结算情况、资信和贷款使用等情况进行审查评定，贷款期限内可采用随借随还方式进行贷款支用。第七条 贷款利率在法律法规和本行政策允许范围内，“xx”业务原则上贷款利率需按上浮利率标准执行，具体参照x银行人民币贷款定价管理指导意见中个人消费贷款利率标准执行。第八条 还款方式可采用按月付息到期还本、等额本息或等额本金还款方式。第四章 客户评级、担保第九条 客户评级各经营机构在与客户开展业务时应按照“先评定、后审批、再使用”的程序办理（新开卡客户或成立未达到评级条件的除外），经办人员应根据x银行个人信贷业务信用评级管理办法(试行)和x银行个人消费信用贷款管理办法中的有关规定进行认定（具体信用评分标准详见附件1，附件2）。申请人信用记录认定等级不能低于四级（含），申请人配偶、共同申请人的信用状况判断规则与申请人相同，无信用记录视同满足条件，但须审慎办理。第十条 客户担保除信用方式外，申请人能提供符合贷款人要求的贷款担保，具体参照x银行授信业务押品管理办法中可接受的押品类别，主要接受如下押品：（一）金融质押品（现金及其等价物、贵金属、理财产品等）；（二）商用房地产抵押和居住用房地产抵押；（三）政策性专业担保公司担保；第五章 业务申请、审查与审批第十一条 申请人应向本行提出书面申请，并提交相关证明资料。需提交的资料包括但不限于：（一）个人资料：1.身份证明和户籍证明材料； 2.婚姻状况证明材料；3.居住情况证明材料；4.家庭资产及负债情况；5.申请人名下有固定经营场所还应提供相关经营材料，包括但不限于营业执照、组织机构代码证、税务登记证等，我行需要的其他证明材料；（二）贷款担保材料（视具体情况提交以下材料多项或之一）。1.有不动产抵押担保的，应提供抵押人身份证明文件、抵押房产的产权证书、以及抵押物正式评估材料；2.有质押担保的，应根据本行认可的押品或质押类贷款管理办法的要求提供相应材料；3.有政策性专业担保公司，须出具担保确认函。（三）贷款用途证明材料。（四）本行要求提供的其他证明文件或资料。第十二条 业务审查1资信情况：主要调查申请人及所经营控制企业在人民银行征信报告中体现的情况。对有逾期等不良记录的，应调查逾期理由。对因还款能力不足连续逾期3期以上的（含），且不能提供逾期原因证明的不宜介入。2资产实力情况：包括申请人家庭及企业名下资产状况、资产价值和变现能力等，申请人家庭净资产计算标准(详见附件3)。3负债和或有负债情况：包括申请人家庭和贷款资金使用的企业在本行和他行的借款、民间借贷、信用卡负债、对外保证以及对外直接和间接较为重大的投资等。4申请人属于企业的合伙人、法定代表人、主要股东以及实际控制人的，经办机构应查询贷款资金使用企业在本行及他行的授信情况。对已在本行有公司授信的企业，应统筹分析个人和企业的资产、收入及负债情况，合并审核申请人第一还款来源的充足性。5业务审查同时需参照x银行私人银行及财富管理业务管理办法和x银行个人消费信用贷款管理办法中对申请人优质客户的认定标准和资信状况审定的相关规定。第十三条 业务审批“xx”业务根据总行业务授权书中个人消费贷款的授权规定审批或由经总行特别授权的各经营机构审批。第六章 资金用途及支付管理第十四条 贷款资金用途贷款用于满足申请人日常消费性需求，不得将贷款资金挪用至企业经营，投入商业房地产开发、股本权益性投资等国家明令禁止的领域。第十五条 贷款支付贷款支付应按照本行现行个人贷款支付管理相关制度执行,具体为：借款人单笔支付金额不超过30万元可采用自主支付；借款人单笔支付金融超过30万元需采用受托支付方式，资金需指定划转至约定账户。借款人利用银行卡通过POS机、网银、手机银行等载体进行贷款支付的，应比照相关贷款支付管理规定执行。借款人应按照合同约定使用贷款资金，不得挪用。根据贷款资金用途和借款人实际需求，“xx”可采取单笔直接发放或授信额度循环支用两种支付形式。采用授信方式的，授信项下贷款支用期限不能超过授信审批规定最长期限，贷款支用应根据本行个人贷款管理办法规定执行。第七章 贷后管理第十六条 业务贷后管理参照x银行个人信贷业务贷后日常管理办法规定执行。第十七条 贷款发放后，经办机构应根据支付方式进行贷后资金跟踪管理，对采用申请人自主支付的，应通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合合同约定用途；对采用受托支付的，应重点核查防控贷款资金回流至申请人或其经营企业账户。（一）发生以下情形之一的，应及时对申请人进行贷后检查，并形成贷后检查书面报告：1.申请人出现连续3次逾期和欠息情况；2.申请人企业经营状况恶化或家庭发生变故的，或保证人经营状况恶化的；3.抵押物价值明显下行的；4.申请人在本行的经营结算出现异常；5.其他经办机构认为应予重点监控的对象。（二）以抵押保证共同担保的，应重点关注保证人保证能力的变动情况及抵押物存续状态和价值变动情况。（三）以政策性专业担保公司担保的，应重点关注保证人的经营状况、对外担保情况等。第十八条 申请人未按期偿还贷款本息的，未还清贷款本息转入逾期，贷款相应进入催收程序。本行从贷款逾期发生之日起计收罚息，罚息利率按借款合同约定执行。经办机构应根据申请人逾期情况，综合运用短信、电话、传真、书面通知和上门催收等方式进行日常催收。催收方式和频率应与逾期贷款的风险状况相匹配。第十九条 不良贷款应按照x银行不良资产经营管理暂行办法执行。第二十条 经办机构每季度进行一次贷后管理核查，定期检查借款人工作、收入、资产负债变动等情况，做好贷后档案资料的整理，防止档案损坏或遗失。第二十一条 经办机构应对申请人账户、资产和财务状况等信息和隐私保密，国家法律法规另有规定或合同另有约定的除外。第二十二条 贷款发放后，经办机构应定期在信贷管理系统对申请人、抵押物相关信息的变更进行维护，确保个人信贷业务系统中贷款信息的完整性和准确性。第八章 附则第二十三条 本办法执行期间，如遇总行相关信贷政策调整，应按调整后的信贷政策执行。第二十四条 本办法由x银行负责解释和修订。第二十五条 本办法自印发之日起实施。附件1：x银行 “xx”个人客户信用额度评审表单位：万元行部AAA级客户AA级客户A级客户BBB级客户85-95分75-85分65-75分55-65分x银行50-10020-5010-202-10注：“贷款额度”为该级别客户最高可给予的信用贷款额度。如信用贷款额度以最高限额信用额度评审表认定且高于细则内最高信用贷款额度评定标准的，贷款业务审批需经最高有权人审批。基本情况（30分）年龄（5分）25（含）35岁35（含）50岁50（含）60岁得分3分5分1分婚姻（10分）已婚有子女已婚无子女未婚、单身得分10分6分3分信用（15分）有借款且还款正常从未借款或无信用记录有拖欠纪录得分15分8分-5分资产情况（30分）我行个人存款余额大于等于300万元，我行私人银行客户，持有我行至尊卡我行个人存款余额小于等于100万元，小于300万元，我行财富客户，持有我行黑金卡我行个人存款余额小于等于20万元，小于100万元，我行财富客户，持有我行白金卡得分40分35分15分我行个人存款余额小于等于5万元，小于20万元，我行理财客户，持有我行金卡得分10个人及家庭收入和财产情况（30分）房产价值（10分）价值80万以上50万80万（含）30万（含）50万（含）得分10分8分6分存款、国债、基金、保险、股票价值、黄金（10分）价值80万以上50万80万（含）30万（含）50万（含）得分10分8分6分个人月收入（15分）4万元以上3万元4万元（含）2万元3万元（含）得分15分10分8分1万元2万元（含）0.5万元1万元（含）0.5万元以下（含）5分3分2分客户汇总得分x银行 “xx”个人客户评分表附件2：x银行 “xx”法人客户信用额度评审表单位：万元行部AAA级客户AA级客户A级客户BBB级客户90-95分80-85分70-75分60-65分x银行20015010050注：“贷款额度”为该级别客户最高可给予的信用贷款额度。如信用贷款额度以最高限额信用额度评审表认定且高于细则内最高信用贷款额度评定标准的，贷款业务审批需经最高有权人审批。x银行 “xx”公司法人客户评分表基本情况（30分）年龄（5分）25（含）35岁35（含）50岁50（含）60岁得分3分5分1分婚姻（10分）已婚有子女已婚无子女未婚、单身得分10分6分3分信用（15分）有借款且还款正常从未借款或无信用记录有拖欠纪录得分15分8分-5分股份及我行授信情况（30分）公司法定代表人，且占公司50%股份以上；在我行公司授信5000万元（含）以上，且主要担保方式为房产抵押、有价单证质押或政策性担保公司担保；公司实际控制人，且占公司50%股份以上；在我行公司授信4000万元（含）以上，且主要担保方式为房产抵押、有价单证质押或政策性担保公司担保；公司主要股东，且占公司40%（含）股份以上；在我行公司授信3000万元（含）以上，且主要担保方式为房产抵押、有价单证质押或政策性担保公司担保；得分30分25分20分公司主要股东，且占公司30%（含）股份以上；在我行公司授信2000万元（含）以上，且主要担保方式为房产抵押、有价单证质押或政策性担保公司担保；公司主要股东，且占公司20%（含）股份以上；在我行公司授信1000万元（含）以上，且主要担保方式为房产抵押、有价单证质押或政策性担保公司担保；得分1510个人及家庭收入和财产情况（30分）房产价值（10分）价值80万以上50万80万（含）30万（含）50万（含）得分10分8分6分存款、国债、基金、保险、股票价值、黄金（10分）价值80万以上50万80万（含）30万（含）50万（含）得分10分8分6分个人月收入（15分）4万元以上3万元4万元（含）2万元3万元（含）得分15分10分8分1万元2万元（含）0.5万元1万元（含）0.5万元以下（含）5分3分2分客户汇总得分附件3： “xx”个人家庭净资产计算标准家庭净资产计算标准总资产家庭总资产=所有资产折算后价值。资产折算后价值：定期存款=存单金额×100%，活期存款=近三个月日均数×100%，国债、债券=票面金额×90，股票=市值×50%，基金=净值×50%，房产=客户经理申报或本行审批人员认定的价值×100%，保本型人民币理财产品：面值×保本率×90%，保本型外币理财产品：面值×保本率×80%，行外非保本理财产品：面值×50%，人寿保单：现金价值×80%，车辆：购置价×20%总负债家庭总负债=家庭银行贷款总和+家庭或有负债总和；家庭总负债不含本次申请贷款净资产负责人或企业实际控制人的家庭净资产其他家庭净资产不达标准的，可将企业净资产纳入家庭净资产计算，其中企业负债以贷款卡为准，企业资产只算企业名下存款及房产。资产折算后价值：定期存款=存单金额×100%，活期存款=近三个月日均数×100%，房产=客户经理申报或本行审批人员审核认定的价值×100%