保险原理复习重点金融证券保险_金融证券-保险.pdf

第一节 风险 一狭义风险的概念 风险是损失的不确定性。损失：标的物因某种特定事件的发生导致经济单位或个人非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。（包括直接损失和间接损失）损失频率亦称损失机会，是在一定时间内一定数目的危险单位中可能受到损失的次数或程度，通常以分数或百分率来表示。即：损失频率=损失次数/危险单位数。损失程度是标的物发生一次事故损失的额度。损失程度=实际损失额/发生事故件数。风险成本是指由于风险的存在和风险事故发生后人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。包括经济成本和社会成本。二、风险的特点 1、客观性 2、偶然性 3、损害性 4、不确定性 5、相对性（或可变性）三、风险的构成要素 1、风险因素(Hazard)：是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的原因和条件。（包括实质风险因素，道德风险因素，心理风险因素，后两者统称为认为人为风险因素）2、风险事故(Peril)：风险事故是造成生命财产损失的偶发事件。3、损失(Loss)：损失是指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。上述三者关系为：风险是由风险因素、风险事故和损失三者构成的统一体，风险因素引起或增加风险事故；风险事故发生可能造成损失。四、风险按照性质分类 纯粹风险(Pure risk)如自然灾害；意外事故 -特点：结果只有两种可能 损失 vs 不损失；投机风险(Speculative risk)如市场波动；赌博 -特点：结果有三个可能 损失 vs 不损失 vs 盈利 按照风险损害的对象（财产、人身、责任、信用）按照产生的原因（自然、社会、经济、政治）按照风险的可控性（可管理、不可管理）第二节 风险管理与保险 保险是风险管理的有效手段 一、风险管理(Risk management)是经济单位透过对风险的认识、衡量和分析，以最小的成本取得最大安全保障的管理方法。风险管理目标由两个部分组成：损失发生前的风险管理目标和损失发生后的风险管理目标，1.损失发生前的风险管理目标 (1)降低损失成本。(2)减轻和消除精神压力。2.损失发生后的风险管理目标 (1)维持企业的生存。(2)生产能力的保持与利润计划的实现。(3)保持企业的服务能力。(4)履行社会责任。二、风险管理的程序 （一）风险识别 风险的识别是经济单位和个人对所面临的以及潜在的风险加以判断、归类整理并对风险的性质进行鉴定的过程。（二）风险的估测 风险的估测是指在风险识别的基础上，通过对所收集的大量的详细损失资料加以分析，运用概率论和数理统计，估计和预测风险发生的概率和损失程度。（三）风险评价 （四）选择风险管理技术 （五）风险管理效果评价(三)风险管理技术的选择 风险的对策是在识别分析和估测风险的基础上，根据风险性质、风险频率、损失程度及自身的经济承受能力选择适当的风险处理方法的过程。风险管理方法分为控制法和财务法两大类，前者的目的是降低风险频率和减少损失程度，重点在于改变引起风险事故和扩大损失的各种条件；后者是事先做好吸纳风险成本的财务安排。控制法是指避免、消除风险或减少风险发生频率及控制风险损失扩大的一种风险管理方法。主要包括：(1)避免(Avoidance)。(2)预防(Loss Prevention)。(3)抑制(Control)。(4)风险中和(Risk Neutralization)。(5)集合或分散(Combination or Pooling)。财务法是通过提留风险准备金事先做好吸纳风险成本的财务安排来降低风险成本的一种风险管理方法。即对无法控制的风险事前所做的财务安排。(1)自留或承担(Retention or Assumption)。自留有主动自留和被动自留之分。(2)转移(Transfer)。风险转移分为直接转移和间接转移。四、风险与保险的关系 可保风险(Insurable Risk)：是保险人可接受承保的风险。即符合保险人承保条件的风险，是风险的一种形式。（二）风险管理与保险的关系 第一，风险是保险产生和存在的前提。第二，风险的发展是保险发展的客观依据。第三，保险是风险处理的传统有效的措施。第四，保险经营效益要受风险管理技术的制约。细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高第二章 保险的性质、功能及作用 以确定的成本代替不确定的损失 一、保险的概念 普适的保险定义：集合具有同类危险的众多单位和个人，以合理计算分担金的形式，形成基金，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。二、保险的职能 基本职能：分散风险职能，补偿损失职能 派生职能：积蓄资金职能，防灾防损职能 三、保险的作用 保险在微观经济中的作用（一）有利于受灾企业及时地恢复生产。（二）有利于企业加强经济核算。（三）有利于企业加强风险管理。（四）有利于安定人民生活。（五）有利于民事赔偿责任的履行。保险在宏观经济中的作用（一）保障社会再生产的正常进行。（二）推动商品的流通和消费。（三）推动科学技术向现实生产力转化。（四）有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。（五）增加外汇收入，增强国际支付能力（六）动员国际范围内的保险基金 四、商业保险与类似制度 我们一般所说的保险是指商业保险。所谓商业保险是指通过订立保险合同运营,以营利为目的的保险形式,由专门的保险企业经营；商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系 第三章 保险深度（注：保费收入占国内生产总值的比重。）保险密度（注：按常住人口计算的人均保费收入。）第四章 第一节 一、保险合同的含义 保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。二、保险合同的特性 （一）最大诚信 （二）双务性 （三）机会性（射幸性）（四）补偿性 （五）附和性-格式条款 （六）要式合同-我国的规定 三、保险合同的基本原则（一）最大诚信原则 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高（二）保险利益原则（三）损失补偿原则（四）近因原则 五、保险合同的种类 根据保险标的的不同：财产保险合同与人身保险合同。根据保险价值在合同中是否预先确定为标准：定值保险合同与不定值保险合同。根据保险金额与保险价值的关系：足额保险合同不足额保险合同超额保险合同 根据保险当事人的不同：原保险合同与再保险合同。根据给付保险金的性质 补偿性和给付性合同 按照合同承保标的的方式 特定式、总括式、流动式和预约式合同 第二节 一、普通合同达成的程序 1合同的磋商 要约和承诺 2合同的书写 二、保险合同的形式 1.投 保 单 投保单通常由被称作要保书，是投保人为申请保险而填写的单证。它属于申报订立保险合同所必需的一个文件，是保险公司据以考虑是否承保以及确定保险费率的书面文件。因此，投保单是保险合同的一个组成部分，也是签发保险单的前提和依据。大致都包括投保人申请保险的目的、保险险别、保险条件、标的状况以及保险费率等。效力等同保险单。2.暂 保 单 暂保单也称临时保险条，是在保险单或者保险凭证还没有出立之前，由保险公司或其代表发出的临时单证。只载明被保险人、保险标的、保险金额、保险险种等重要事项，以及保险单以外的特别保险条件。保险公司或其代理人出立的暂保单的法律效力和保险单、保险凭证是一样的。有效期间，其有效期一般为 30天 暂保单使用的场合 没有向保险人办妥保险单手续之前，尚需要获得上级保险公司或者保险总公司的批准 还有些条件需要进一步商讨，出口贸易结汇过程中。3.保险单 保险单是保险公司根据投保人的申请而签发的保险合同的正式书面凭证。包括保险公司和客户的一切权利和义务。当保险标的遭受保险合同载明的保险责任范围内的损失时，保险单将成为客户向保险公司索赔的主要依据，同时保险单也是保险公司处理赔案的主要依据 4.批 单 批单是保险合同双方当事人对于保险单内容进行修订或增删的证明文件。后加的批单条文比原保险单被修改内容及先加的批单的法律效率优先 手写的批单比打印的批单法律效率优先；批单字体大小不代表批单法律效率的优先级。5.保险凭证 保险公司除了签发保险单外，也可以出具保险凭证，它具有与保险单相同的法律效率。俗称细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高小保单 保险凭证出具的条件 团体保险 一张保险单承保多辆机动车辆时 货物运输保险中，签订货物运输险预约合同的情况 虽然小保单简单，但是上面如若标注的公司的特殊说明与保险单有悖时，以小保单为准。第三节 一、保险合同主体的含义 指的是在保险合同中享有权利、承担义务的人。具体包括：保险人、投保人、被保险人、受益人。保险人与投保人为订立保险合同的当事人（或称缔约人）被保险人与受益人称为保险合同的关系人。被保险人的权利主要有二：第一，对保险金的给付享有独立的请求权；第二，除保险金请求权外，在保险合同关系中，被保险人还享有同意权。受益顺序的先后（）原始受益人（）后继受益人（）法定继承人 保险的辅助人 保险代理人 保险经纪人 保险公估人 客体 保险利益 保险利益的定义 保险利益是指投保人对保险标的具有的法律上承认的利益。第四节 保险合同成立的含义 所谓合同的成立，是指合同因符合一定的要件而客观存在，其具体表现就是将要约人单方面的意思表示转化为双方一致的意思表示。合同成立的标志是合同订立的过程完结，合同客观上已经存在。保险合同的生效 保险合同的生效，指合同条款对当事人双方已发生法律上的效力，要求当事人双方恪守合同，全面履行合同规定的义务。保险合同的成立与生效的关系有两种：-一是合同一经成立即生效，双方便开始享有权利，承担义务 二是合同成立后不立即生效，而是等到合同生效的附条件成立或附期限到达后才生效。“合同生效”是指合同发生法律效力，即具有法律拘束力，合同当事人的行为受其约束。对于绝大多数合同而言，合同在成立的同时就生效了，但如下三种情况除外：（1）法律、行政法规规定应当办理批准、登记等手续生效的，依照该等规定；（2）当事人在合同中约定了合同生效的条件；（3）当事人在合同中约定了生效的期限。细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高第五章 保险基本原则 第一节 保险利益的概念 （一）保险利益的定义 保险利益是指投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。保险利益的立法方式 对保险利益，国际上有两种立法方式（1）定义式 英国、美国 在保险立法中对保险利益的概念进行定义，凡符合这一定义的，即认为是有保险利益。（2）列举式 大陆法系国家 在立法中，对依法具有保险利益的情况一一列举。财产保险中保险利益的要求 财产所有人对其财产具有保险利益，如车主对其车有保险利益；抵押权人、质押权人对抵押出质的财产的债权有保险利益；财产保管人对其所保管的财产负有经济责任，则财产保管人对所保管的财产有保险利益，如旅馆对旅客托付管理的财产 财产经营者对其所经营的财产有保险利益，如承包人对其承包的财产；出租人对合法的、预期的利益有保险利益。人身保险保险利益的种类 人身保险的保险利益。我国采用限制家庭成员关系范围并结合被保险人同意的方式来确定人身保险的保险利益。第三十一条 投保人对下列人员具有保险利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母（三）前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属；（四）与投保人有劳动关系的劳动者。除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利订立合同时，投保人对被保险人不具有保险利益的，合同无效。（上课时，老师所举的为女朋友买保险的例子，只要女朋友有同意，则具有保险利益）保险利益原则的时间要求 1.财产保险中 保险法 12 条：财产保险的被保险人在保险事故发生时，对保险标的应当具有保险利益。2.人身保险中-人身保险的保险利益必须在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时具有保险利益。-此外，人寿保险保单可出售、转让和抵押.保险利益的转移和消灭 保险利益原则的意义 首先，保险利益可以将保险与赌博严格区分开来，避免将保险变成赌博行为。其次，可以防止诱发道德风险。最后，限制损失保险的补偿程度，确定保险合同中可以规定的最高赔偿额度，保障保险公司经营的稳定。第二节 最大诚信原则的含义 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高 在订立和履行保险合同的整个过程中，保险当事人双方必须保持最大限度的诚意，严守信用，互不欺骗，互不隐瞒，双方都应当善意地、全面地行使自己的权利、履行自己的义务。规定最大诚信原则的原因 1.保险信息不对称；2.保险合同的射悻性 告知 告知指合同订立之前、订立时及在合同订立之后的有效期内，双方当事人均应对有关保险的重大事实如实申报、陈述。重要事实是有所指的，主要涉及以下三个方面：第一，影响保险公司决定是否予以承保的事实 第二，影响保险公司据以确定保险费率的事实 第三、影响保险公司决定是否应当在保险合同中添加特别约定条款的事实。投保人的告知内容 第一，在签订合同时,投保人必须主动把有关保险标的的风险状况和其他重要事实告知保险 第二，合同订立后，如果保险标的风险增加，应当及时通知保险人 第三，如果发生保险事故，投保人应当及时通知 第四，如果有重复保险，要通告保险人 第五，在保险标的所有权发生转让时，投保人必须通知 保险人的说明内容 第一，保险人在订立保险合同时应当主动向投保人说明合同条款的内容 第二，特别是明确说明责任免除条款 投保人的告知形式 无限告知 询问回答告知 保险人的说明形式 明确列明 明确说明 我国采取询问回答告知和明确说明 投保人违反告知的法律后果 第一：故意违反 如果这种违反告知义务的行为是故意的即隐瞒，保险人有权解除保险合同 若在保险人解约之前发生保险事故造成保险标的的损失，保险人可不承担赔偿或给付责任；且不退还保险费 第二：过失违反 如果这种违反告知义务的行为是因过失、疏忽，保险人同样可以解除保险合同 对在合同解除之前发生保险事故所致损失，不承担赔偿或给付责任 但可以退还保险费 保险人违反说明义务的法律后果 第一：责任免除条款的说明 保险人在订立保险合同时没有向投保人明确说明合同中关于保险人责任免除条款的，该条款不产生效力 第二：隐瞒重要情况 保险公司在保险业务中隐瞒了与保险合同有关的重要情况，欺骗投保人、被保险人或受益人 构成犯罪的，依法追究刑事责任 不构成犯罪的，由金融监督管理部门对保险公司处以罚款 第三：给予非法的保险费回扣或者其它利益的 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高保险公司承诺向投保人、被保险人或者受益人给予非法的保险费回扣或者其它利益的 由金融监督管理部门责令改正 对保险公司处以罚款 保证 保证是指保险双方在合同中约定，投保人或被保险人在保险期限内担保对某一事项的作为或不作为，或者担保某一事项的真实性(1)按保证存在的形式通常可分为 明示保证 默示保证（2）按保证是否已经确实存在通常可分为 确认保证 承诺保证 明示保证(express warranties)，是保证的主要表现形式。在投保单式保险单中载明的保证条款为明示保证。通常采用书面形式。默示保证(implied warranties)，是指保险合同中没有载明，但在保险实践中应予遵守的一类保证。主要表现在海上保险中。它有三项（1）船舶的适航保证、适货保证（2）不得绕航保证（3）航行合法保证 确认保证，是投保人对过去或现在某一特定事实存在或不存在的保证，是对过去或投保当时的事实陈述，不包括保证该事实继续存在的义务。投保人只要事实上陈述不正确，即构成违反保证 承诺保证，是投保人对将来某一特定事项的作为或不作为的保证。被保险人对承诺保证的违反，保险人得自其发生违反保证的行为之日起可解除合同 违反保证与违反告知的区别 违反保证与违反告知在事实的认定与责任后果上有较大的区别：第一，判断是否存在违反事实的依据不同 第二，违反的法律后果不同 违反保证的后果是严格的 投保人或被保险人违反保证条款，其行为不论是否给保险人造成损害，保险人均可解除合同，并不承担赔偿或给付保险金责任。弃权与禁止反言 弃权 合同的一方当事人放弃按保险合同的规定可以享受的权利 禁止反言 当合同一方当事人在已经弃权的情况下，将来不得要求行使这项权利 第三节 近因涵义 造成保险标的损失的最直接、最有效、起决定性作用的原因，而不是指在时间上、空间上最接近的原因。近因原则涵义 指判断风险事故与保险标的损害之间的因果关系从而确定保险赔偿责任或给付责任的一项基本原则 近因的认定方法（1）顺推法：从事件链上的第一个事件开始（2）逆推法：从损失开始，逆着事件链的方向 近因的具体认定方法 损失是由单一原因所致 造成保险标的损害的原因只有一个，这个原因就是近因。如果该原因属于保险事故，即为近因，保险人就要承担赔偿责任 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高损失由一连串原因所致 同时发生的多种原因造成损害的 同时发生的多种原因都是近因 如果多种原因均属被保危险，保险人负全部保险责任 如果多种原因中既有被保危险，又有除外危险，则保险人只负责赔偿保险事故造成的损失，对非保险事故造成的损失不赔 如果无法确定损失是否由保险事故造成时 一般观点：其中有一项原因是除外责任时，保险人对损失概不负责 公平角度：由保险人与投保人协商赔负，协商不成提请法院依据公平原则分摊 连续发生的多项原因造成损害的 最先发生并且造成了一连串事故的原因就是近因 如果多种原因均属被保危险，保险人负全部保险责任。如果多种原因中既有被保危险，又有除外危险时：a.除外危险先发生，被保危险后发生，如果被保危险是除外危险的结果，保险人则不承担赔偿责任；b.被保危险先发生，除外危险后发生，如果除外危险是因果锁链的一环，则保险人仍然要负赔偿责任。间断发生的原因造成损害的 在一连串发生的原因中，有一项新的独立的原因介入导致损害的，且新的独立的原因不是前因直接的、必然的结果。新的独立的原因为被保危险，即使发生在除外危险之后，由被保危险造成的损失仍要由保险人赔偿；但由于连锁中断，对前因除外危险造成的损失，保险人不负责任 新的独立的原因为除外危险，即使发生在被保危险之后，由除外危险造成的损失，保险人不负赔偿责任；但对以前被保危险造成的损失，保险人仍要赔偿 损失多种原因所致，而且多种原因之间无因果关系 通融赔付 第四节 赔偿原则 损失补偿原则的含义 一是有损失有赔偿 二是损失多少赔偿多少 根据该原则，损失补偿-以实际损失为限-以保险金额为限-以保险利益为限 损失补偿方式 现金赔款 修理 更换 重置 损失补偿原则的意义 1.保障保险职能的顺利实施 2.防止被保险人从保险中赢利 3.减少道德风险。损失补偿原则实务 1.残值处理 在保险财产遭受部分损失后仍有残值的情况下，保险人在进行赔偿时要扣除残值 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高2.第三者追偿 在保险事故是由第三者责任引起的情况下，保险人在赔偿被保险人的损失后取代其行使对第三者责任方的追偿权 3.重复保险分摊 在善意的重复保险情况下，各保险人的保险金额总和超过了保险标的的价值，则应采用分摊原则分摊损失 4.不足额保险赔偿 在不足额保险的情况下，对被保险人所遭受的损失应采取比例赔偿方式进行赔偿 损失补偿原则的例外情况 损失补偿原则主要用于一般财产保险，以下险种不能运用这一原则 1.定值保险 2.重置价值保险 3.人身保险(费用补偿型的短期健康保险除外)权益转让原则 权益转让原则仅适用于财产保险，是由补偿原则派生出来的，是指保险事故发生后，保险公司向客户支付了赔偿金之后，取得有关标的的所有权或者向第三者索赔的权利。权益转让包括权上代位和物上代位 代位原则的意义 其一可使对保险标的施害的第三者承担他应负的法律赔偿责任 其二是有利地防止了被保险人既向保险公司索赔又向施害的第三者索赔，从而获得双重利益 其三是不让被保险人在获得保险公司的足额保险金赔偿后继续拥有并自主处理受损财产，继而取得不当利益 取得代位求偿权的条件 保险事故发生所造成的财产损失是由第三者的责任造成的 有第三者责任造成的保险财产损失是属于保险责任范围的 保险公司向客户支付了保险赔款 注意事项 代位求偿权以保险公司的赔付额为限 不足额保险情况下，您在获得了保险公司的赔偿金后，仍有权利就未得到赔偿的部分向致害第三人行使要求赔偿的权利 在获得保险公司的赔偿以前和以后对致害第三人的追偿权的放弃会涉及不同的法律后果-之前，保险公司将不承担保险赔偿责任-之后，未经保险公司同意放弃了对致害第三人的求偿权，该行为无效 物上代位-委付 保险标的遭受保险责任事故，发生推定全损，保险人在全额给付保险赔偿金之后，即拥有对保险标的物的所有权 行使物上代位具备的条件 第一，保险财产必须是发生了属于保险责任范围内的全部损失，发生推定全损，而不是部分损失 第二，保险公司赔偿了全部保险金额，而且保险金额要等于保险财产的保险价值，保险人全额赔付后，残留物归保险人 代位求偿与物上代位的区别 第一，代位求偿的保险标的损失是由第三者责任引起的；而物上代位不是 第二，代位求偿取得的是追偿权，而物上代位取得的是所有权。在物上代位中，保险人取得细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高了对保险标的的所有权益和义务 分摊原则含义 分摊原则是指在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊 重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同，且保险金额之和大于保险价值的保险。重复保险的损失分摊方式 比例责任分摊方式 限额责任分摊方式 顺序责任分摊方式 第七章 一、财产保险主要险种 财产保险类别 主要险种 火灾 保险：包括企业财产保险、家庭财产保险 运输工具保险：包括机动车辆保险、船舶保险和飞机保险 货物运输保险：包括水路、陆路、航空以及集装箱运输保险 普通财产保险（财产损失保险）工程 保险：包括建筑工程保险、安装工程保险以及机器损坏保险 产品责任保险 公众责任保险 雇主责任保险 责任保险 职业责任保险：包括医生、律师、建筑师等职业责任保险 出口信用保险 投资保险 商业信用保险 信用保险 个人信用保险 产品质量保证 保证业务 诚实保证 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高二、标准化保单的利弊：1、利：有利于对公司及其代理人的监督，防止其滥用保单进行欺诈，减少相关诉讼；保单条款经多次判决和解释，很少有争议，无需寻求新的解释；高度的标准化可以避免保险公司之间利用保单进行竞争；有利于进行保单之间的比较，从而有利于对保险代理人的培训；减少理算中的一些问题，承保统一标的的多个保单的保险条件不同的概率小了 2、弊：重大修改间隔时间较长：由于习惯使用固定格式保单，对其进行修改变得困难；法院的既定判决不鼓励保单的重复修订，到职工不愿指定承保范围更加广泛的保单。三、企业财产保险的保险责任 概念：以各类工商企业、国家机关、事业单位、社会团体的相关财产为保险标的的保险 主要险种：企业财产基本险 企业财产综合险 企业财产一切险 附加条款：计算机保险等 列明的保险责任项目。财产保险基本险条款承保的基本责任有四项:火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落。财产保险综合险条款除了承保财产保险基本险条款的四项基本责任，还包括 12 项风险:洪水、暴雨、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡、地面突然塌陷。四、货物运输保险 货物运输保险是以各种运输货物作为保险标的，承保货物在运输过程中遭受各种自然灾害或意外事故造成的损失的一种保险。在我国现阶段，货物运输保险可分为 国内货物运输保险 海洋货物运输保险 海洋货物运输保险是其他货物运输险种的基础 本部分主要介绍海洋货物运输保险 我国海洋货物运输保险承保的基本险包括：（1）平安险 （2）水渍险 水渍险=平安险+自然灾害造成的货物的部分损失 （3）一切险 一切险=水渍险+11 种一般附加险 五、工程及责任保险 1、建工险 是指以各类民用、工业用和公用事业用的建筑工程项目为保险标的的保险；保险人承保被保险人在工程建筑过程中由自然灾害或意外事故引起损失。2、安工险 建工险的姐妹险种。细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高主要承保机器和设备在装置过程中因自然灾害和意外事故所造成的损失，包括物质损失、费用损失及第三者损害的赔偿责任。六、责任保险分类 公众责任保险 产品责任保险 雇主责任保险 职业责任保险 七、信用保证保险 1、信用保证保险是以信用风险为保险标的保险，它实际上是由保险人（保证人）为信用关系中的义务人（被保证人）提供信用担保的一类保险业务。2、在业务习惯上，因投保人在信用关系中的身份不同，而将其分为信用保险和保证保险两类。通常将权利人投保义务人信用的保险业务叫信用保险。将义务人投保自己信用的保险业务叫保证保险。第七章：人身保险 是指以人的生命或身体为保险标的，当被保险人在合同期限内发生死亡、伤残、疾病等事故或达到合同约定的年龄、期限时，保险人依照合同约定承担给付保险金责任的保险。人身保险的特点 （一）保险金额的定额给付性 （二）保险期限的长期性 （三）生命风险的相对稳定性 （四）寿险保单的储蓄性 人身保险的分类：（一）按保险责任分类 人寿保险 意外伤害保险 健康保险（二）按保险期间分类 长期人身保险（保险期间 1 年以上）短期人身保险（1 年及 1 年以下）（三）按承保方式分类 团体人身保险 个人人身保险 一、意外伤害保险的构成要件 被保险人在保险有效期间，因遭遇非本意的、外来的、突然的意外事故，致使其身体遭受伤害而残疾或死亡时，保险人依照合同约定给付保险金的保险。1、伤害 （1）致害物 是指直接造成被保险人伤害的被保险人身体之外的物质或物体 分为：器械伤害、自然伤害、化学伤害、生物伤害等 （2）致害对象 只有致害物侵害的对象是被保险人的身体，才构成伤害 细则员工守则办公室日常行为规范这年投人事管理制度员工考勤管理细则员工奖励与处罚措施办公室安全保卫制度办公物品采购制度仓库管理制度工作服管理制度差旅费报销细则与流程会议制度客户接待室标准与细则公务用车管理有限公司是全球首创的服务业贸易金融众筹平台公司致力于帮助线下实体商家解决现金流打造一种新的营销体系以获取更多细润帮助投资者打造一个安全高收益的投资理财平台给消费者提供一个优惠的消费场所相信所有的人都不会锻造和磨砺你创业生涯的一个熔炉是你人生一段可遇而不可求的宝贵阅历当你回首这年投的往事你会自豪地说我是一个这年投人致辞人总裁年月管理手册目的为了帮助员工全面了解本公司保障员工的权益和明确员工自身的义务提高 对被保险人精神上或权利上的伤害，诸如姓名权、肖像权、名誉权等，均不能构成保险所指的伤害 （3）致害事实 2、意外 （1）伤害的发生是被保险人事先没有预见到的；或者，（2）伤害的发生违背了被保险人的主观意愿，被保险人预见到伤害即将发生，但在技术上已不可能采取措施避免；被保险人已预见到伤害即将发生，在技术上也可以采取措施避免，但由于法律上或职责上的规定，不能躲避。二、意外伤害保险的特点 1、职业是计算意外伤害保险费率的重要因素。2、意外伤害保险费率的厘定一般不需要考虑被保险人的年龄、性别等因素。3、承保条件一般较宽，高龄者可以投保，对被保险人也不必进行体检。4、不负责因疾病所致的死亡和残疾 三、人身保险合同的特有条款 一、不可争条款 又称不可抗辩条款，是指自人身保险合同订立时起，超过法定时限（通常规定为二年）后，保险人将不得以投保人在投保时违反如实告知义务如误告、漏告、隐瞒某些事实为理由，而主张合同无效或拒绝给付保险金。二、年龄误告条款 保险法条：“投保人申报被保险人年龄不真实，致使投保人支付的保险费少于应付保险费的，保险人有权更正并要求投保人补交保险费，或者在给付保险金时按照实付保险费与应付保险费的比例支付。”“投保人申报的被保险人年龄不真实，致使投保人实付保险费多于应付保险费的，保险人应当将多收的保险费退还投保人。”对合同约定分期支付保险费的，投保人支付首期保险费后，未按时交付续期保险费的，法律规定或合同约定给予投保人一定的宽限时间（通常为 1 个月或 2 个月），在宽限期期间，保险合同效力正常。三、宽限期条款 保险法57 条：“合同约定分期支付保险费，投保人支付首期保险费后，除合同另有约定外，投保人超过规定期限六十日未支付当期保险费的，合同效力中止，或者由保险人按照合同约定的条件减少保险金额。”在宽限期内，即使投保人没有缴纳保险费，合同仍然有效。如果此时发生保险事故，保险人应给付保险金，但要从中扣除应缴而未缴的保险费。四、中止复效条款 合同履行过程中，在一定的期间内，由于失去某些合同要求的必要条件，致使合同失去效力，称为合同中止；一旦在法定或约定的时间内所需条件得到满足，合同就恢复原来的效力，称为合同复效。但是，自合同效力中止之日起二年内双方未达成协议的，保险人有权解除合同。“保险人依照前款规定解除合同，投保人已交足二年以上保险费的，保险人应当按照合同