《大学生校园网贷风险防范安全教育手册》金融证券期货_金融证券-金融资料.pdf

大学生校园网贷风险防范安全教育手册 一、了解大学生贷款 1 什么是校园贷款 校园借贷算是民间借贷的校园网络版，网站或者 APP 作为一个中介平台为资金提供方和需 求方提供信息匹配，并对其身份及交易信息的真实性进行审查。校园借贷多为 P2P（Pear to Pear）模式，就是由某个企业搭建网络平台，“你有钱，他要钱,我搭个台来撮合“。校园借贷同传统贷款业务的对比 1）贷款手续的简易程度 针对大学生市场的网络贷款的金融产品也逐渐盛行。与传统的国家提供的助学贷款、创业贷 款不同相比银行信用卡借款，网络贷款更为便捷，门槛更低，在很多贷款平台，学生只需要 输入身份证号、身份证号、学号、一卡通信息、学信网账号这些证明申请人大学生身份的信 息，以及父母、室友、辅导员的基本信息等资料，紧接着就会有后台工作人员通过电话来进 行询问与核对，只要信息属实，哪怕并非借款人本人，也可以拿到不等金额的贷款。从开始 申请到贷款到账，可能只需要半个小时。从 20XX年开始，趣分期、分期乐、爱学贷、名校 贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现。凋查发现，相比于信贷公司，大学生们更信 赖这些网贷服务。2）贷款的利率 20XX 年央行给出的商业贷款一年期利率仅为 4.35%,“速溶 360“能为在校大学生提 供高达15000 元贷款，最多可分期 12 个月，借款月利率为 1.30%：“拍来贷最高可提供 5000 元贷款，可分期 12 个月，月利率为 1.16%；经济记者查找的贷款平台中，相对月利率较 低的为“贷先生，分期 12 个月的月利率为 0.75%。而银行系统内，以交通银行为例，信用 卡分期，24 期月利率为 0.72%,3 期则为 0.93%0有些平台在设巻明而上的月利率外，还增 加一左比例的服务费和押金，押金从贷款中扣除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比 例也非常髙。比如，需校贷每天会收取贷款金额的 0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取 贷款金额的 1%,还有少数贷款平台会收取贷款余额的 7%至 8%作为违约金。因此，即使最 初的贷款数额并不很高，如果岀现不能按期偿还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费 和违约金就可能成为一大笔钱。3）网络贷款的分类 20XX 年，中国人民大学信用管理研究中心调查了全国 252 所高校的近 5 万大学生，并撰写 了全国大学生信用认知调研报告。调查显示，在弥补资金短缺时，有&77%的大学生会 使用贷款获取资金，英中网络贷款几占一半。经北青报记者梳理，花样繁多的学生网贷途径 大致有三类：一是单纯的 P2P 贷款平台，比如名校贷、我来贷等；二是学生分期购物网站，如趣分期等：三是京东、淘宝等电商平台提供的信贷业务。二校园贷款平台是如何运作并一步步套牢大学生的 第一步金融平台招聘学生干部地推，拉同学装机月入 5000 元，这些遍地开花的校园贷款又 是如何推广的呢？“我的同学就是我的客户。”北京某大学就读的学生王安（化划）一直任学院学生会干部，去 年他成了互联网金融公司借贷宝的校园代理，加入“二维码”推销大军，“大致在去年下学期，公司为提升APP，装机量，举行校园地推，那段也是搞这种兼职最挣钱的时候 王安说，该公司要求用户下载 APP 后，还需填入姓划、手机、身份证号，如用户选择绑左 银行卡的话每单可提成 40 元，如不绑卡而选择留下照片的话，每单提成 30 元。“这些收入 是可以日结的，我身边有同学最高一天挣了 5000 元。为了多挣钱，我们还去宿舍 刷楼，拉同学和朋友绑左，鼓动大家贷款，做成一笔借贷单子的提成，是装机之外另算的。“第二步不用视频网签部分网贷只需学生证即可办理 据媒体此前报道，河南大学生曾编造借口获得了班上近 30 位同学的个人信息和家庭信息，并顺利从多个平台上获得贷款。其中被负债最多的，达到了 11 万元。死者室友表示，网络 上和他有关的不少借款，其签字和照片都不是本人，但最后都被成功受理。时至今日，校恫 网络平台上“最快 3 分钟审核，隔天放款“、“只需提供学生证即可办理“等博人眼球的广告仍 是铺天盖地。北青报记者尝试用另一款校园P2P 平台的APP 借款，在贷款资质填写时，除了线上填写包 括个人学籍、家庭、朋友联系电话、上传身份证和学生证照片等信息之外，平台无需线下跟 本人面对而或视频审核便可走完放款流程。“有些公司为了拉客户，也会主动放水。该技术 人员补充道，“去年市场急剧扩张的时候，有公司一个月的放贷量就破了二三十亿。鱼龙混 杂的同业竞争加剧，部分平台为了拓展业务降低申请门槛要求，存在审核不严的情况，以至 于学生个人信息被冒用。第三步鼓励大学生借款超前消费，甚至推大学生分期购物节 那么，大学生从这些平台借来的钱都会干什么？北青报记者下载了某校园网贷平台的 APP,在申请贷款时，系统自动显示借款用途选项：消费购物、应急周转、培训助学、旅行、微创 业，就业准备等。在其电脑端的官网上，公开了部分最新申请贷款成功的学生贷款金额和理 由：“借款 6800 元，24 期，给女朋友买 iphone6*“30000元，36 期，毕业自主创业“。三大学生网络贷款的背后的陷阱 陷阱一：低息背后，实有髙额服务费 有相当一部分网络贷款公司，在贷款到帐后，要收取“指标费用”，其实就是服务费，比如贷 款 10000元，可能就会收取百分之十的服务费，贷款人拿到的钱英实只有 9000.打个比方说借款年利率是百分之十，那么到最终还款日，一共就要还 11000 元，这样一来，其实就是借了 9000 块钱，还了 20XX 块钱利息，算下来，贷款利率已经达到 22%还要多，而 20XX 年央行给出的商业贷款一年期利率仅为 4.35%。当然，这样的条款，在合同上，往 往是不显示的。站或者作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配并对其身份及交易信息的真实性进行审查校园借贷多为模式就是由某个企业搭建网络平台你有钱他要钱我搭个台来撮合校园借贷同传统贷款业务的对比贷款手续的简易程借款网络贷款更为便门槛更低在很多贷款平台学生只需要输入身份证号身份证号学号一卡通信息学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息以及父母室友辅导员的基本信息等资料紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与年开始趣分期分期乐爱学贷名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现凋查发现相比于信贷公司大学生们更信赖这些网贷服务贷款的利率年央行给出的商业贷款一年期利率仅为速溶能为在校大学生提供高达元贷款最多可分期陷阱二：分期还的少，英实是高利贷 有一部分校园网贷的代理，在向同学介绍网贷的时候，一味的强调可以分期，没什么压力，某高校学生就透壺，有代理向他介绍网络贷款，贷 5000 元，分 12 个月还淸，每个月仅需偿 还 551,五百多听起来很划算，可仔细算下来，12 个月的话，该学生总共需要支付 6612 元,折合贷款年利率为 26%,而事实上，年利率超过 24%就已经属于高利贷了！陷阱三：扣押“担保费”，本息还淸才放款 不需要任何征信记录就可以放款，听起来贷款平台有点像冤大头，可事实并非如此，他们会 在合同上告诉学生，鉴于对对方信用记录不了解，所以，需要扣押一部分借款，作为“担保 费”等还淸所有本息之后，扣押的钱会一分不少的返还给你。听起来要求很合理，毕竟人家也是做生意的。然而，一旦岀现逾期，这部分钱平台就不需要 再付。可将来却仍需要为这部分钱支付巨额逾期利息，哪怕不逾期，平台实际上也在无形中 提髙了贷款利息。站或者作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配并对其身份及交易信息的真实性进行审查校园借贷多为模式就是由某个企业搭建网络平台你有钱他要钱我搭个台来撮合校园借贷同传统贷款业务的对比贷款手续的简易程借款网络贷款更为便门槛更低在很多贷款平台学生只需要输入身份证号身份证号学号一卡通信息学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息以及父母室友辅导员的基本信息等资料紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与年开始趣分期分期乐爱学贷名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现凋查发现相比于信贷公司大学生们更信赖这些网贷服务贷款的利率年央行给出的商业贷款一年期利率仅为速溶能为在校大学生提供高达元贷款最多可分期还是以 10000 块钱为例，一年为期限，假设利息是百分之十，借款到期，本应支付 11000 元：然而，某平台扣押 20XX 元的“担保费之后，拿到手的钱只有 8000,但是最终却需要 支付 11000 的利息，拿到扣押的 20XX 之后，算下来，就是 8000 块钱付了 1000 的利息，利 率已经达到 12.5%,这样的漏洞，不仔细算，根本不可能发现。陷阱四：逾期后果很严重，容易引发“连环贷”网络贷款平台，不需要抵押，不需要征信记录等等，就敢放款给学生，难道不怕学生逾期不 还钱？个做网络贷款的校园代理私下透需，苴实不怕他们逾期，就怕他们不逾期，一旦逾期之后，那就是按天算利息了，利滚利，越滚越大，那网络平台就发财了，因为留的有学生家长和老 师的电话，可以先威胁他们要告诉老师，还不行那就直接打电话给家长，家长一般为了不让 小孩背上不良信用记录，都会还的。再不济，不还可以龙司法程序么？反正有合同，我们怕 什么？而且有一部分学生不敢让家长知道，就“拆东补西“，很容易引发“连环贷“，就像上文 提到的那位买苹果手机的学生，本金仅仅 3万元，最终滚到了 70 多万。陷阱五：那些坑家长的大学生 其实说了这么多网络贷款的陷阱，最大的应该在这里一一群坑爹的孩子。所谓可怜之人必 有可恨之处，用来形容他们再合适不过了。根据调査，大学生网络贷款的用途，大都是旅游、买衣服、买电子产品等等，真正拿去创业或者交学费的少之又少，当然现在又发现了拿去博 彩和炒股的。站或者作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配并对其身份及交易信息的真实性进行审查校园借贷多为模式就是由某个企业搭建网络平台你有钱他要钱我搭个台来撮合校园借贷同传统贷款业务的对比贷款手续的简易程借款网络贷款更为便门槛更低在很多贷款平台学生只需要输入身份证号身份证号学号一卡通信息学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息以及父母室友辅导员的基本信息等资料紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与年开始趣分期分期乐爱学贷名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现凋查发现相比于信贷公司大学生们更信赖这些网贷服务贷款的利率年央行给出的商业贷款一年期利率仅为速溶能为在校大学生提供高达元贷款最多可分期“世界那么大，我想去看看皿看到别人用苹果手机，我也想买一个趁年轻穿的漂亮一点有 什么不对？”好像确实没有什么不可以，可是却让父母来为你的虚荣心买单。四高校校园贷款的例子“速溶 360“能为在校大学生提供高达 15000 元贷款，最多可分期 12 个月，借款月利率为 1.30%：啪来贷最高可提供 5000 元贷款,可分期 12 个月,月利率为 1.16%：经济记者站或者作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配并对其身份及交易信息的真实性进行审查校园借贷多为模式就是由某个企业搭建网络平台你有钱他要钱我搭个台来撮合校园借贷同传统贷款业务的对比贷款手续的简易程借款网络贷款更为便门槛更低在很多贷款平台学生只需要输入身份证号身份证号学号一卡通信息学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息以及父母室友辅导员的基本信息等资料紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与年开始趣分期分期乐爱学贷名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现凋查发现相比于信贷公司大学生们更信赖这些网贷服务贷款的利率年央行给出的商业贷款一年期利率仅为速溶能为在校大学生提供高达元贷款最多可分期査找的贷款平台中，相对月利率较低的为“贷先生“，分期 12 个月的月利率为 0.75%。而银 行系统内，以交通银行为例，信用卡分期，24 期月利率为 0.72%,3 期则为 0.93%o 有些平台在设垃明而上的月利率外，还增加一泄比例的服务费和押金，押金从贷款中扣 除，而一旦逾期不能还款，违约金与罚息的比例也非常高。比如，名校贷每天会收取贷款金 额的 0.5%作为违约金，趣分期则每天要收取贷款金额的 1%,还有少数贷款平台会收取贷款 余额的 7%至 8%作为违约金。因此，即使最初的贷款数额并不很高，如果岀现不能按期偿 还的情况，最终本金加上利息、罚息、服务费和违约金就可能成为一大笔钱。据悉，河南的郑徳幸就有一笔贷款为 8000 元，但是两个月就连本带利滚成了 120XX 元。当然，这不是唯一的例子。在 20XX 年“双 11期间，一名赵姓大学生通过趣分期在网上商城 购买一部卡西欧单机自柏器，价格为 8522 元，分为 18 期，每月还款 473.45 元。然而该学 生在还款 3 期后就停止还款，并且商城无法和他取得联系。后商城任 20XX 年 11 月起诉，要求归还欠款 7101.75 元，滞纳金24216.97 元，再加上违约金，共计 3 万余元，大大超过最 初的消费金额。五如何避开陷阱？网络贷款再怎么不规范，只要不去触碰就不可能掉进陷阱里去，如果实在需要贷款，一定要 和家长商量好再做决定，确左有偿还的能力，并且，要仔细阅读贷款合同，如果有不合理的 地方要及时问淸楚，以免造成不必要的麻烦。六结语 网络贷款，属于互联网金融的一部分，应该也算一种必然产物，至于它到底是好事还是坏事？这个我们没办法直接下结论，毕竟也有通过网贷创业成功的大学生：可情况现在确实有些混 乱，网络的开放性，导致了国家在监管上存在一左的困难，所以短时间想改变现状应该是不 大可能的了。在这里，只能提醒大学生们提高警惕理性消费，呈:力而行。站或者作为一个中介平台为资金提供方和需求方提供信息匹配并对其身份及交易信息的真实性进行审查校园借贷多为模式就是由某个企业搭建网络平台你有钱他要钱我搭个台来撮合校园借贷同传统贷款业务的对比贷款手续的简易程借款网络贷款更为便门槛更低在很多贷款平台学生只需要输入身份证号身份证号学号一卡通信息学信网账号这些证明申请人大学生身份的信息以及父母室友辅导员的基本信息等资料紧接着就会有后台工作人员通过电话来进行询问与年开始趣分期分期乐爱学贷名校贷等多家专门针对大学生的信用贷款相继出现凋查发现相比于信贷公司大学生们更信赖这些网贷服务贷款的利率年央行给出的商业贷款一年期利率仅为速溶能为在校大学生提供高达元贷款最多可分期