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客户资信管理 第一章客户信用申请 一、信用客户包括3类：第一类是企业信用销售（赊销）时的债务人，包括法人单位和消费者；第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人，包括法人单位和消费 者；第三类是担保活动中的被担保人，主要是法人单位。二、界定信用管理部门客户的范围：销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题，信用管理部门则是从是否存 在风险损失的角度考虑问题。区分的原则是:凡是签订购货合同的买方都是销售部 门的客户，凡是与企业发生信用行为的债务人都是信用管理部门的客户。三、企业信用管理部门对客户的分类：1、按照合作时间，分为老客户和新客户。2、按照客户规模，分为大、中、小3级。这里区分企业的规模是按照国家统 计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分,也可以根据本行业的情况按照客户 的资产总额或销售收入划分。3、按照客户类型，分为供应商、合作伙伴（代理商）、分销商、最终客户、政 府机构、消费者。4、按照客户重要性，分为核心客户、普通客户。（按照帕累托法则、28黄 金分割原则）5、按照企业与客户的内外贸关系,分为内贸客户和外贸客户。6、按照信用等级，分为风险极低客户、风险较低客户、一般风险客户、高风 险客户、极高风险客户。四、客户信用申请的方式：口头申请、书面申请和电子申请。其中，书面申请是最正式和规范的信用申请 方式。其特点是：1、程序更加严谨；2、能够采集客户信用资料；3、能够提供一定的法律保障。五、客户信用手册的内容：1、客户信用申请的具体条件；2、客户信用申请的程序和提交的文件；3、企业信用审批的程序和时间；4、客户账款管理的程序和方法；5、企业账款催收的程序和方法；6、企业对失信客户的处罚规定。六、受理老客户的信用申请:通常企业的信用管理部门必须根据客户的信用等级、交易记录和信用信息，决 定者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的是否批准客户增加信用额度。1、最低风险级别的客户：即企业内部的各采购账户，各分支机构或行政单位。2、较低风险级别的客户：即那些信用评级较好，业务合作密切、合作时间比较 久的信用客户和重要客户。3、中等（或一般）风险级别的客户：4、较高风险级别的客户：七、客户不提供信用申请表的原因：1、客户对企业的信用调查存在误解；2、客户认为信用申请表的有关内容泄露了企业的商业机密；3、客户内部管理混乱；4、交易双方买强卖弱；5、客户不重视与企业的合作关系；6、客户自身信用状况存在缺陷或有不良记录；7、客户存心诈骗。对于1-3种原因，要通过耐心说服,指导其填写。对于4-5种原因，由信用经 理劝说。对于67两种原因的客户，要坚决放弃。八、向客户阐述提供信用申请表的原因:者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的1、客户向企业提供信用申请表是遵循国际惯例的；2、客户向企业提供信用申请表是遵循对等公平原则的；1 3、信用申请表内容不涉及客户任何的商业机密；4、可使客户获得更高的信用待遇；5、信用申请表是区分客户的试金石；6、要求客户提供信用申请表是企业既定的信用政策和方针。九、确认合格的客户：一是确认客户的法人身份是否合法;二是避免假冒他人的合法身份。十、确认合格客户的内容：确认客户合法身份的主要途径是审查客户的营业执照。包括:名称、住所、法 定代表人、注册资本、注册号码、成立日期、企业类型、经营范围、登记机关、营 业期限。十一、客户信用相关方的信息：客户相关方信息，是指客户经济交易和财务往来过程中与其他经济体和金融机 构往来的信用信息。这些信息包括：1、客户关联银行的信息；2、客户商业信用相关方信息（客户供应商的信息和客户购买商的信息）;十二、信用申请表的设计原则：者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的1、科学性原则；2、合理性原则。以下的信息不宜在信用申请表中出现:反映客户负面信息的内容;信用申 请表的内容不宜过长、过细，页数不宜过多。十三、信用额度的使用方式：1、一次性信用限额；2、循环信用额度。第二章客户信用信息的采集 一、信用信息采集的原则：1、真实客观性原则；2、多渠道验证原则；3、低成本高效率原则；4、时效性原则 二、信用管理部门采集客户信息的来源：1、外部采集客户信息。信息管理部门采集客户信息的外部渠道包括：向客户直接索取相关信息;(2)向客户信用相关方索取相关信息包括客户的关联银行、客户上游供应商、下者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的游购买商和其他关系企业(3)面访和进场采集；(4)委托资信调查公司调查；(5)向客户主管政府部门查询；(6)从客户所在行业协会获取信息；(7)从政府和民间组织开办的企业信息平台上查询；(8)其他渠道采集的客户信息 三、客户信用信息的内容：客户的信用信息不等同于客户信息，只有能够反映客户信用状况并被用于分析 客户的债务偿还意愿和偿还能力的信息才是信用信息,包括：1、财务状况:一个申请信用的企业，有义务向授信方提供财务数据，这是国际 惯例和起码的融资要求，如3年或更长时间的经过审讣的财务报表包括资产负债表 和利润表。2、偿付意愿和能力(管理者品格、领导者能力)；3、企业战略经营方针；4、企业资源优势：资金、人才、技术、品牌、政府、生产、渠道、客户群体 的认同等方面 5、董事会和管理层的关系;者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的6、企业资金运用；7、企业的担保和抵押情况；8、经营状况；9、客户的身份、信用申请的目的。四、采集新客户信用信息的方法:5表+1报告 第1表：向客户提供信用申请表，曲客户自己填写并返还企业；第2表:销售人员或信用管理人员在对客户现场调查后编写的现场调査表；第3表:信用管理人员在向客户信用相关方调查后，编写客户相关方调查表；第4表和第5表:信用管理人员采集或要求客户提供的资产负债表和利润表。1个报告：资信调查公司提供的信用调查报告。五、采集老客户信用信息的方法：对于企业的老客户，也应定期或不定期地采集信用信息，不断补充和更新老客 户的档案数据库，满足信用管理部门对老客户信用状况变化的不断监控和对老客户 提出新信用申请的审批决策的需要。不定期采集是在老客户出现信用状况变化或重新申请信用额度时对其进行的 信用信息的采集。老客户在以下情况出现时需要进行不定期采集：1、老客户提出新的信用额度申请时；2、有消息、迹象或证据表明客户的信用状况突然发生或即将发生恶化时;者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的3、交易突然出现异常时；4、其他信用经理认为必须立刻采集客户信息的悄况。六、进场采集客户信息的内容包括：购货惜况、存货情况、销售情况、生产能力情况、生产经营、办公场所和人 员状况、生产状况。其中，调查客户的生产能力，首先应了解生产能力的计算基准。计算基准要素包括每月工作天数、每日工作小时数、每日儿班制、机器保养期间、适当运转基准和计算单位等等。七、非现场采集客户信用信息包括：1、直接索要客户信息:包括客户的“三证”、信用申请表和财务报表；2、通过客户信用相关方采集信息:客户信用相关方是指曾经或正在与客户发 生交易的经济体，包括银行等金融机构、客户上游供应商、客户下游购买商。一个企业只有一家基本账户银行，但可以有多家一般账户银行,在采集客户关 联银行信息时，应特别注意对下列环节详细调查：(1)关联银行的数量的调查；(2)客户的银行借款金额的调查；(3)客户的银行存款数量的调査；(4)客户银行基本账号资金往来惜况的调查；银行评价。者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的3、征信市场采集客户信息。其优点是内容全面、信息及时、内容专业、成本 低廉 4、从政府部门采集客户信用信息：(1)工商部门掌握的企业资料 A、企业在工商注册登记时向工商管理部门提交的资料,包括公司法定代表人 签署的公司设立登记申请书、全体股东指定代表或共同委托代理人的证明以及 代表或者代理人的身份证明和资格证明、公司章程、验资报告、股东的法人资格证 明或者自然人身份证明、载明公司董事、监事、经理的姓名、住所的文件以及有关 委派、选举或者聘用的证明、公司法定代表人任职文件和身份证明、企业名称预 先核准通知书、公司住所证明、法律、行政法规规定设立有限公司或经营范围必 须报经审批的有关审批部门的批准文件。B、企业每年年检提交的资料，包括年检报告书、营业执照正、副本、企业法 人年度资产负债表和利润表、其他应提交的材料。(2)税务部门掌握的企业资料：(3)海关掌握的企业资料：(4)外汇管理局掌握的企业资料：(5)法院掌握的企业资料：(6)国土资源和房产管理局掌握的企业资料：(7)公安局车辆管理所掌握的企业资料：(8)环境保护局掌握的企业资料:者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的(9)质检局掌握的企业资料：此外，还有企业所属行业政府主管部门也掌握着企业的大量信息。第三章信用信息的审核和录入 一、审核客户信用信息要从以下3个方面进行：1、辨别不同信息的质量；2、审核客户的非财务信息；3、审核客户的财务信息；二、在审核客户信用信息中的辨别不同信息的质量时要从以下4个方面把握:客观性、真实性、完整性、时效性 三、审核客户的非财务信息的步骤：1、获取客户的非财务信息；2、检查客户的注册信息;包括查看客户的法人身份、观察客户营业执照的形 式、审核客户营业执照的内容、注册资料之间相互印证、考察客户企业的相关信 息、注册资料和相关信息的相互印证；3、审核客户的组织管理信息；4、审核客户的经营情况。此外，还要仔细核查客户的信用记录。四、审核客户的财务信息的内容:者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的客户的财务信息主要体现为客户的资产负债表、利润表和现金流量表。其公 式为：资产二负债+所有者权益（资本净值）资产一负债二所有者权益 收入一费用二利润 五、审核客户的资产负债表的步骤：1、检查资产负债表的编制格式是否规范；2、查看资产负债表是否平衡；3、发现资产负债表中的激增、激减科口；4、检査资产负债表中资产科口、负债科和所有者权益科H之间的匹配性 5、具体科LI的审核，包括资产类科LI、负债类科LI和权益类科U 六、审核客户的利润表和现金流量表的步骤：1、检验制表的规范性；2、审核财务报表间相互关系的匹配性;包括审核资产负债表与利润表数据之 间的相互验证性、审核资产负债表与现金流量表数据之间的相互验证性 七、客户的非财务信息：客户的非财务信息主要包括客户的基本信息、组织管理信息、经营悄况信息 和历史信用信息、公共管理信息。者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的八、录入客户非财务信息的步骤：1、登陆客户信用信息管理系统；2、查找信息录入模块；3、依次录入客户非财务信息，包括客户基本信息、客户组织管理信息表、客 户生产经营信息表、客户历史信用记录表、客户公共信用记录表。九、录入客户的财务信息：对于尚未启用财务管理软件的客户企业，信用信息录入人员需要采取手工录入 的方法，逐一输入财务报表各个科LI的数据;对于已经启用财务管理软件的客户企业,信用信息录入人员可以采取导入的方法录入财务信息，即可以将客户企业的财务报 表自动导入客户信用信息管理系统。十、手工录入客户财务信息的步骤：1、登陆客户信用信息管理系统；2、逐项输入财务报表的数据；3、自动逻辑计算；4、数据类型校验；5、表内平衡校验；6、生成各种财务比率。十一、客户信用档案的内容：者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的1、基本资料;2、反映客户信用申请和相关调查的资料；3、财务报表；4、批准资料；5、赊销后的管理资料；6、客户其他相关资料。十二、制作客户信用档案的步骤：1、整理客户信用档案资料；2、编制客户信用档案的档号。包括编制全宗号（不同行业有不同的全宗号）、编制案卷目录号 3、归集信用档案的原始资料，制作档案文件夹 十三、客户信用档案的更新：客户信用档案最常见的更新时间一般为上一次更新信用档案后的3-6个月。如果客户的信用信息发生变化，信用信息采集人员不定期采集客户信用信息后，档案 管理人员应该核实这些新取得的资料数据是否已经和档案资料不一致，并将这些变 化立刻录入到档案中。十四、客户信用档案更新的内容：1、企业名称；2、注册资本;者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的3、注册地址和办公地址；4、经营范围；5、经营期限的变更；6、法定代表人的变更；7、企业联系方式；8、财务报表。十五、客户信用档案更新的具体工作程序：1、档案管理人员通知相关人员采集信息；2、信息采集人员与客户联系;告知需要采集的相关内容并向客户发出一份正 式的客户信用信息更新通知书；3、通过其他渠道采集；4、更新客户信用档案 十六、不同类别客户信用档案的保存方式：1、保存文本档案的儿个步骤：分类。常用的分类方法是年度分类法。组卷。（即组成案卷）确定卷内文件的排列顺序。编制卷内口录。2、数据检索系统使用方法：者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的 登陆数据检索系统；选取检索字段；输入检索词；进行检索；二次检索。3、检索方法包括:常用法（乂可分为倒查法、抽查法）、追溯法、分段法。4、常用的检索词间的关系用以下方法表示:逻辑或、逻辑与、逻辑非。第八章消费者信用管理 一、消费者信用申请窗口服务的内容：1、受理消费者的信用申请；2、辅导消费者填写各种信用申请表，解答客户提出的问题；3、传递消费者信用申请材料给授信部门；4、回复消费者信用申请；5、当客户的申请被拒绝、信用等级或额度被降低时，一些消费者会进行申诉,信用申请窗口人员有责任接待消费者，当面作出解释；6、传播信用消费知识，促进信用消费工具的推广使用，向信用优良的消费者推 销。二、提供消费者信用申请窗口服务的LI的：者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的一是向消费者宣传信用消费知识以及信用产品和服务，解释授信机构的信用政 策；二是及时受理并回复消费者信用申请的书面请求，对外塑造高效率的企业信用 申请服务形象。三、回复消费者信用申请包括：1、回复的时间期限。有些国家在法律上对信用申请的回复有期限上的规定，授信机构必须遵守。另外,授信机构也应该把竞争对手的授信工作效率作为参考。2、通知消费者信用申请结果。3、处理消费者信用申请争议：记录消费者信用申请的申诉意见;处理消费者信用争议；4、工作中应该注意的问题:认真对待;熟悉并遵守相关的法律条款。四、授信机构所需的消费者信用信息的来源包括三个方面：1、从征信机构取得的付款信息；2、从信贷申请者的申请表中，获得有关申请者当前的职业、年龄、家庭住址 和收入的信息；3、公共记录类信息。五、消费者信用信息的主要内容:1、信用信息，即信贷消费者使用信贷产品的付款记录；2、职业信息;者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的3、公共记录；4、信用查询记录；5、其他个人基本信息。六、消费者信用信息主要的外部采集渠道包括：1、征信机构:个人身份悄况、银行信用记录、公共记录、查询记录；2、私营性质的数据供应商；3、政府有关机构的信息中心:税务、海关、房产登记、社保、公积金、法院;4、某些行业的信息中心；七、釆集企业内部的消费者信用信息：1、以企业发行的“客户卡”为基础，建立消费者信用基本账户；2、以 客户卡”为载体,建立消费者个人信用记录。八、核实消费者信用信息的主要途径：1、联系信用见证人；2、实地走访;3、购买消费者信用报告;4、归入档案的信息资料；5、用签名来证明身份；者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的6、消费者信用信息的联防互换。九、评估消费者信用状况的指标：5cls原则 1、品质；2、能力;3、资本；4、抵押担保；5、生活状况；6、稳定性。十、培养消费者良好的付款习惯的主要方式:1、电子邮件；2、短信;3、信件、明信片；4、邮寄礼品；5、消费者联谊。者第二类是企业以非信用销售的其他形式授信时的债务人包括法人单位和消费者第三类是担保活动中的被担保人主要是法人单位二界定信用管理部门客户的范围销售部门是从是否存在业务往来的角度考虑问题信用管理部门则是从是行为的债务人都是信用管理部门的客户三企业信用管理部门对客户的分类按照合作时间分为老客户和新客户按照客户规模分为大中小级这里区分企业的规模是按照国家统计局和工商局对企业规模划分的方法进行划分也可以根据本行费者按照客户重要性分为核心客户普通客户按照帕累托法则黄金分割原则按照企业与客户的内外贸关系分为内贸客户和外贸客户按照信用等级分为风险极低客户风险较低客户一般风险客户高风险客户极高风险客户四客户信用申请的