律师参与互联网金融业务的机遇与挑战（律协培训定稿）-2017.11.29.pdf

律师参与互联网金融业务律师参与互联网金融业务机遇与挑战机遇与挑战主讲人：安新华北京律师协会金融衍生品与互联网金融专业委员会主任20172017年年1111月月2929日日1CONTENTS目录一、互联网金融产业发展回顾二、互联网金融产业法律环境现状三、互联网金融产业的法律管理分析四、如何提高律师互联网金融法律服务能力2什么是互联网金融？什么是互联网金融？传统理解：传统理解：互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等互联网金融，是利用互联网技术和移动通信技术等一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金一系列现代信息科技技术实现资金融通的一种新兴金融模式。融模式。包括六大类型：包括六大类型：1、第三方支付、第三方支付2、P2P网络贷款平台网络贷款平台3、大数据金融、大数据金融4、众筹、众筹5、信息化金融机构、信息化金融机构6、互联网金融门户、互联网金融门户3KeywordKeywordKeyword有支付服务功能，有交易监督功能，还有交易担保功能。第三方支付，往往需要相当的交易体量支撑。第三方支付第三方支付包括股权式众筹，债权式众筹、回报式众筹、慈善式众筹等。众筹更为开放，能否获得资金也不再是由项目的商业价值作为唯一标准。众众筹筹是P2P借贷与网络借贷相结合的金融服务网站。即由具有资质的网站（第三方公司）作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。P2PP2P网络借贷平台网络借贷平台互联网金融三大核心模式互联网金融三大核心模式4对互联网金融进一步的理解对互联网金融进一步的理解互联支付业务互联支付业务一年来互联支付业务增长加快，个体网络借贷发展迅猛，但增速有所放缓金融保险业务金融保险业务互联网金融保险业务不断扩张，货币市场基金占互联网基金销售的主要比例消费金融领域产品消费金融领域产品互联网消费金融领域产品以低利率、低风险为主要特点创新技术金融创新技术金融展望未来，年报反映出新型创新技术金融的跨界融合趋势在加深互联网证券公司互联网证券公司互联网证券公司网上用户量和网上开户量和交易额增长加快，股权融资平台的注册创业者和认证投资人数呈增长态势，市场活跃度很高。互联网直销银行互联网直销银行互联网直销银行注册用户和活跃用户数量逐渐增加。2016.11.18.2016.11.18.第三届世界第三届世界互联网金融互联网金融大会在乌镇大会在乌镇举行举行5科技金融互联网金融金融科技深入理解互联网金融深入理解互联网金融金融向左、科技向右，互联网金融打开二者融合的开端金融向左、科技向右，互联网金融打开二者融合的开端随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展与应用，金融科技正随着人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的发展与应用，金融科技正在以迅猛的势头重新布局着金融生态，技术在以迅猛的势头重新布局着金融生态，技术正在正在改变金融业态。改变金融业态。601020304052015年12月E租宝事件爆发租宝事件爆发2015年7月18日央行联合十部委发布关于促进互联网金关于促进互联网金融健康发展的指导意融健康发展的指导意见见互联网金融发展回顾互联网金融发展回顾2014年3月两会政府工作报告，两会政府工作报告，首次提出促进互联网金融健康发展2013年5月余额宝上线余额宝上线，互联网金融的概念开始引发关注2016年10月13日互联网金融风险互联网金融风险专项整治工作实施专项整治工作实施方案方案发布发布银监会等四部委公布施行网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法2016年8月24日067互联网金融产业现状互联网金融产业现状1111月月1717日，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴日，国家互联网金融安全技术专家委员会秘书长吴震在震在“2017“2017互联网金融合规与创新论坛互联网金融合规与创新论坛”发表演讲时表示，发表演讲时表示，技术监测发现从事现金贷业务的平台有技术监测发现从事现金贷业务的平台有26932693家，利用网站从家，利用网站从事现金贷业务平台最多，数量为事现金贷业务平台最多，数量为13661366家。家。互联网金融巨头已发展到互联网金融巨头已发展到“大而不能倒大而不能倒”阶段，一旦出现阶段，一旦出现问题，可能会引发比较大的危机，涉及面比较广。问题，可能会引发比较大的危机，涉及面比较广。8互联网金融产业生态圈互联网金融产业生态圈90009000多家小贷公司多家小贷公司25,00025,000家私募基金管理人家私募基金管理人20,00020,000多家典当行、商业保理及融资担保公多家典当行、商业保理及融资担保公司司260260多家第三方支付公司，多家第三方支付公司，26002600家家P2PP2P平台及网上理财公司；平台及网上理财公司；互联网企业互联网企业（阿里巴巴、腾讯、京东、网易、新浪、搜狐、苏宁、国美、携阿里巴巴、腾讯、京东、网易、新浪、搜狐、苏宁、国美、携程、乐视及美团等程、乐视及美团等），也多建立了自己的互联网金融生态圈。，也多建立了自己的互联网金融生态圈。这种局面的出现，既满足了客户的需求，弥补了传统金融机这种局面的出现，既满足了客户的需求，弥补了传统金融机构服务的不足，又通过加剧竞争，推动了整体金融业的发展。构服务的不足，又通过加剧竞争，推动了整体金融业的发展。9中国互联网金融年报中国互联网金融年报20172017在“首届中国互联网金融论坛”上在“首届中国互联网金融论坛”上正式发布。正式发布。深入阐述了我国互联网金融的发展环境与现状。深入阐述了我国互联网金融的发展环境与现状。互联网金融风险整体水平在下降，风险案件高发频发势头得到初互联网金融风险整体水平在下降，风险案件高发频发势头得到初步遏制，步遏制，从业机构优胜劣汰加速，行业发展环境逐步净化。从业机构优胜劣汰加速，行业发展环境逐步净化。专项整治工作取得显著成效，行业规范发展态势明显。专项整治工作取得显著成效，行业规范发展态势明显。20172017年的金融科技全方位带动了互联网金融的蓬勃崛起。年的金融科技全方位带动了互联网金融的蓬勃崛起。年报年报认为，未来中国互联网金融行业将朝着更加规范方向认为，未来中国互联网金融行业将朝着更加规范方向发展，服务实体经济、促进普惠金融的方向将更加明确，合规审发展，服务实体经济、促进普惠金融的方向将更加明确，合规审慎经营、强化风险治理将是互联网金融长效发展的持续要求。慎经营、强化风险治理将是互联网金融长效发展的持续要求。10众筹众筹第三方支付第三方支付网络借贷平台网络借贷平台互联网金融三巨头产业格局初步形成互联网金融三巨头产业格局初步形成阿里金融腾讯金融京东金融11互联网金融产业核心竞争力互联网金融产业核心竞争力单一的互联网金融平台生存能力在下降，必须单一的互联网金融平台生存能力在下降，必须构建行业发展的生态链构建行业发展的生态链阿里阿里核心竞争力来自于淘宝商家核心竞争力来自于淘宝商家京东京东核心竞争力来自于广大消费者核心竞争力来自于广大消费者腾讯腾讯核心竞争力来自于微信社群核心竞争力来自于微信社群它它们们自有平台的原有业务的交易量能把它自有平台的原有业务的交易量能把它撑到一定的高度撑到一定的高度余额宝产品发布仅一个月，余额宝产品发布仅一个月，资金规模就超过百亿元，客户数超过资金规模就超过百亿元，客户数超过400400万户。万户。12互联网金融产业前景互联网金融产业前景高盛近日发布的最新报告指出，高盛近日发布的最新报告指出，金融科技企业正在重塑中国消费者的支付、借贷、投资金融科技企业正在重塑中国消费者的支付、借贷、投资方式，这主要是因为金融科技企业满足了中国消费者那些方式，这主要是因为金融科技企业满足了中国消费者那些无法被传统金融机构满足的金融需求，一个新的利润池正无法被传统金融机构满足的金融需求，一个新的利润池正在被创造。在被创造。从从20132013年到年到20162016年，网络借贷总资产增长了年，网络借贷总资产增长了3636倍，从倍，从4040亿美元到亿美元到15601560亿美元亿美元。但是相对中国庞大的金融系统，其占社会融资规模的但是相对中国庞大的金融系统，其占社会融资规模的比例不过比例不过0.8%0.8%。13CONTENTS目录一、互联网金融产业发展回顾二、互联网金融产业法律环境现状三、互联网金融产业的法律管理分析四、如何提高律师互联网金融法律服务能力1420162016年互联网金融的法律环境回顾年互联网金融的法律环境回顾央行牵头的中国互联网金融协会在上海成立2016.03.25中国银行业监督管理委员会等十五部委关于印发P2P网络借贷风险专项整治工作实施方案的通知2016.04.13证监会、中央宣传部、中央维稳办等关于印发股权众筹风险专项整治工作实施方案的通知2016.04.14民政部关于中国互联网金融协会成立登记的批复2016.06.16银监会发布网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法2016年8月17日银监会发布网络借贷暂行管理办法2016年12月28日互联网金融风险专项整理工作实施方案2016.04.141520172017年互联网金融的法律环境回顾年互联网金融的法律环境回顾网络借贷资金存管业务指引网络借贷资金存管业务指引2017.02.23网络借贷信息中介机构业务活动信息网络借贷信息中介机构业务活动信息披露指引披露指引2017.08.25关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知2017.06慈善组织互联网公开募捐信息平台基本管理规范2017.07.20关于防范代币发行融资风险的公告2017年9月4日关于进一步加强金融审批工作的若干意见2017年3月4日北京市网络借贷信息中介机构备案登北京市网络借贷信息中介机构备案登记管理办法（试行）记管理办法（试行）2017.08.161718互联网金融互联网金融P2P领域的政策变化一览领域的政策变化一览加强监管是“核心”主线。具体措施涵盖P2P网贷行业的定位性质、准入门槛、监管方式、退出机制等。明确行为规范还原“中介”身份多部门协同监管建议出台规定，P2P平台不能直接或间接地构造资金池，不能自身做担保、自融、发放贷款和分拆融资项目期限，贷款人和投资人的资金要由资质明确的第三方托管，从而将P2P平台真正构建成以信息无碍交流为核心的资金融通平台。互联网金融市场的行为必须遵守监管层的各项规范，否则将面临处罚乃至责令退出市场。应鼓励和扶持互联网金融进入既有传统金融机构尚未覆盖的领域和薄弱环节。其次，将互联网金融纳入监管体系，将政府监管、行业自律和主体自治三者有机结合。三是制定互联网金融行业技术标准，推进行业主动管理和分级管理。四是建立互联网金融消费保护和协调机制，设立专门的保护机构。19互联网金融监管法律体系构建完成互联网金融监管法律体系构建完成随着信披指引的发布，以网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法为中心，以“备案登记管理”、“资金银行存管”及“信息披露”为配套的中央层级“1+3”“1+3”网贷规范体系初步成形。互联网金融的发展一定伴随着法律体系的完善互联网金融的发展一定伴随着法律体系的完善法律的落实最终还是要靠人来完成法律的落实最终还是要靠人来完成2021CONTENTS目录一、互联网金融产业发展回顾二、互联网金融产业法律环境现状三、互联网金融产业的法律管理分析四、如何提高律师互联网金融法律服务能力22点题：互联网法律互联网法律互联网金融的下半场？互联网金融的下半场？23下半场主要人物与剧情下半场主要人物与剧情一行三会一行三会金融办金融办公检法公检法律师律师互金企业互金企业24互联网金融产业发展核心：法律风险管理互联网金融产业发展核心：法律风险管理风险管理是金融产业的永恒主题，更是金融机构发展的核心竞争力所在。当互联网金融产业的外部监管体系不断完善后，互联网金当互联网金融产业的外部监管体系不断完善后，互联网金融企业的竞争最终将体现为自身的风险管理水平的竞争。融企业的竞争最终将体现为自身的风险管理水平的竞争。所有的风险最终都将转化为法律风险，风险管理的落实最所有的风险最终都将转化为法律风险，风险管理的落实最终还是要靠法律来完成终还是要靠法律来完成25互联网金融产业的核心竞争力？互联网金融产业的核心竞争力？消费者：获取更高的稳定收益企业:获取发展所需资金平台：通过互联网让更多的交易达成政府：社会稳定 经济发展所有的需求都可以汇总为一句话：追求可控风险下的收益与成长追求可控风险下的收益与成长核心竞争力：核心竞争力：有效的法律风险管理有效的法律风险管理26互联网金融法律风险管理重点：资产端管理互联网金融法律风险管理重点：资产端管理互联网金融的特性决定了资产端风险管理与传统金融产业完全不同，风险管理的难度对任何机构都是巨大的挑战。27互联网金融资产端风险管理核心互联网金融资产端风险管理核心麦肯锡公司大中华区总裁倪以理认为中国互联网金融企业目前尚未经历过信贷周期，太过依赖数据；一旦金融危机来临，以往基于中国经济稳定情况下的数据模型将无法预知高风险；互联网金融企业要提高对风险的敏感度、模拟风浪来临时的数据变化。我们还没经历过一个credit cycle(credit cycle(信贷周期)。28互联网金融法律风险管理重点：客户端管理互联网金融法律风险管理重点：客户端管理互联网金融的特性决定了借款人风险管理与传统金融产业完全不同，风险管理的难度对任何机构都是巨大的挑战。29互联网金融资产端风险管理核心互联网金融资产端风险管理核心根据监管定义，网贷行业发展方向是“小额、分散、普惠”，特点是成为金融信息服务的中介，瞄准对象是急用钱、信用良好的小微企业和消费者。其中，如何评估贷款对象的信用能力，发展自己的风控体系，是决定行业优胜劣汰的关键点。在未来一段时间内，网贷行业将处于深度洗牌期，只有那些坚持合法合规，坚持提升风控水平和技术实力的企业，才有可能赢得用户的信任，才有可能存续和发展。30互联网金融资产端风险管理核心互联网金融资产端风险管理核心核心要点：1 1、互联网金融不能脱离实体经济2 2、用互联网的方式解决互联网金融的风险管理问题。31互联网金融资产端风险管理核心互联网金融资产端风险管理核心未来互金平台的核心竞争力将体现在资产的筛选与甄别、风险的管理与控制方面，只有具备较强风控能力，并真正与实体经济（主要是小微经营、个人消费等）融资需求相结合的互金平台才能获得可持续发展。32CONTENTS目录一、互联网金融产业发展回顾二、互联网金融产业法律环境现状三、互联网金融产业的法律管理分析四、如何提高律师互联网金融法律服务能力33参与政府监管参与政府监管协助政府进行风险排查1234企业法律服务企业法律服务为互联网金融企业进行法律服务案件代理案件代理代理嫌疑人参加诉讼或仲裁法律培训法律培训面向互联网金融企业的法律培训互联网金融的法律服务回顾互联网金融的法律服务回顾34律师应当是互联网金融产业发展重要力量律师应当是互联网金融产业发展重要力量律师的法律风险管理专业能力将是互联网金融企业最稀缺的专业资源与核心竞争力，互联网金融的每一步发展都离不开法律风险管理每个互金企业都在想如何在这场残酷的市场竞争中存活下来！每个互金企业都在想如何在这场残酷的市场竞争中存活下来！能否帮助企业提升自身的法律能否帮助企业提升自身的法律风险管理水平是衡量律师价值风险管理水平是衡量律师价值的唯一标准。的唯一标准。35 政府监管层政府监管层借款人借款人平台平台出借人出借人律师能做什么？律师能做什么？法律风险管理是促进互联网金融发展的利器36在底线管理方面在底线管理方面。“底线”即是否涉嫌触犯刑法，是互联网金融平台能否持续运作的根本，也是平台不可逾越半步的边界。在营销管理方面在营销管理方面它往往体现为互联网上的有意或不经意的虚假宣传、夸大承诺、相互诋毁等现象严重。在合同管理方面在合同管理方面互联网金融业务涉及以下合同体系：平台注册协议、平台服务协议、第三方服务协议、担保协议、借款或投资协议。在诉讼管理方面在诉讼管理方面诉讼资格的确认、证据的保存、举证等问题，是平台诉讼管理须重点考虑的事项。在知产管理方面在知产管理方面企业产品部、品牌部在开始设计产品、制订宣传计划时，即应邀请法务部参与，做好商标检索、查询与注册工作，以防范知识产权法律风险。把握“第一案”的法律管理意义把握“第一案”的法律管理意义如何提高律师互联网金融法律服务能力如何提高律师互联网金融法律服务能力37律师应当注重对“第一案”案例的研究律师应当注重对“第一案”案例的研究互联网金融法律服务典型案例互联网金融法律服务典型案例网络小贷第一案网络小贷第一案2011年4月28日，浙江阿里小贷诉郑国华借款合同纠纷一案在杭州滨江区人民法院开庭。该案系网络小额贷款纠纷的第一例生效判决。法院当庭宣判，被告应当5日内归还本金、利息及罚息。01众筹融资第一案众筹融资第一案2015年12月22日，北京飞度网络科技有限公司与北京诺米多餐饮管理有限公司居间合同纠纷案由北京市一中院审结。02P2PP2P商标侵权第一案商标侵权第一案2014年12月，合肥伍伍壹网络科技服务有限公司与上海拍拍贷金融信息服务有限公司(拍拍贷)侵害商标权纠纷案由上海市第一中级人民法院审结。03P2PP2P催收第一案催收第一案2014年9月，上海点荣金融信息服务有限公司(点融网)诉李某等借款合同纠纷案由上海浦东区人民法院审结。05P2PP2P非法集资第一案非法集资第一案“e租宝”是“钰诚系”下属的金易融（北京）网络科技有限公司运营的网络平台，2015年12月8日，因涉嫌违法经营接受调查。04P2PP2P评级第一案评级第一案2014年12月，合肥伍伍壹网络科技服务有限公司与上海拍拍贷金融信息服务有限公司(拍拍贷)侵害商标权纠纷案由上海市第一中级人民法院审结。0638律师参与互联网金融法律服务难点律师参与互联网金融法律服务难点一是专业要求高。一是专业要求高。熟悉互联网和金融熟悉互联网和金融法律，具备法律风法律，具备法律风险管理能力与经验。险管理能力与经验。二是执业风险高。二是执业风险高。企业运营不规范，企业运营不规范，政府监管严格，大政府监管严格，大量跑路与刑事案件量跑路与刑事案件发生。发生。三是团队规模要求高三是团队规模要求高。互联网金融互联网金融“数量多数量多，金额小金额小”特性决定了必特性决定了必须规模化服务才能获取须规模化服务才能获取收益收益。12339互联网金融法律服务的展望互联网金融法律服务的展望律师工作方向转变互联网金融的特点如何应对？1.金额小，数量多2.对律师专业度要求高3.团队律师才能响应规模化的服务需求2017年律师在互联网金融业务中的主要职责是监管2018服务主体回归企业和消费者解决方案：1.适应互联网法律发展2.有针对性的解决专业化和规模化这两大问题40结语“人民美好生活需要日益广泛，不仅对物质文化生活提出了更高要求，而且在民主、法治、公平、正义、安全、环境等方面的要求日益增长。”-十九大报告社会变革期，应该有法律人的声音和行动。坚守价值观，适应环境变化顺应新时代发展