浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议.docx

浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议 本文关键词：浅析，第三方，业务发展，银行业务，支付浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议 本文简介：浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议【摘要】第三方支付是指具备肯定实力和信誉保障的非银行独立机构，采纳与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构供应下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付;预付卡的发行与受理;银行卡收单;其他支付服务。近年来，第三方支付发展迅浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议 本文内容：浅析第三方支付业务发展及对商业银行业务的影响及建议【摘要】第三方支付是指具备肯定实力和信誉保障的非银行独立机构，采纳与各大银行签约的方式，实现非金融机构在收付款人之间作为中介机构供应下列部分或全部货币资金转移服务，包括：网络支付;预付卡的发行与受理;银行卡收单;其他支付服务。近年来，第三方支付发展快速，参加商家不断增加，成为继银行传统支付业务外一个新兴重要支付手段。【关键词】第三方支付银行支付业务发展趋势一、我国第三方支付发展的特点（1）交易规模发展非常迅猛。据统计，2022年中国第三方网上支付交易规模达到10105亿元人民币，比2022年增长了101.1%;2022年中国第三方支付市场全年交易额规模达到21610亿元人民币，较2022年增长113.9%。2022年全年第三方支付交易额规模达3.8万亿元人民币，较2022年增长80.95%。2022年仅前三季度第三方支付交易规模已超过10万亿元人民币。（2）业务类型趋于多样化。据统计，截至2022年12月，央行发放了六批共计有241家企业获得第三方支付正规许可证，开展的业务类型也不断扩展，覆盖了移动电话支付、固定电话支付、银行卡支付、预付卡发行受理、互联网支付等5项主营业务;业务范围也从最初的网购支付到如今的金融理财产品包括基金、保险、信用卡还款、还房贷等。（3）市场集中度较高。第三方支付发展市场集中度特别高，目前线上支付体量最大的第三方支付企业以支付宝为首;据支付宝公司发布的最新数据称，截至2022年底，支付宝实名用户已经近3亿，其中超过1亿的手机支付用户在过去一年完成了27.8亿笔。金额超过9000亿人民币的支付，支付宝成为全球最大的移动支付公司.二、第三方支付业务对银行传统支付业务产生的影响（1）对银行传统支付业务存在挤出效应。中间业务收入尤其是支付结算收入始终是商业银行盈利的重要来源，第三方支付平台通过其业务领域的不断延长，以较低甚至免费的价格供应与银行相同或相近的服务。同时，拥有资质的第三方支付企业通过开展一些现金充值，线下收单等业务，挤占了商业银行传统的线下支付业务，形成了强劲竞争态势。（2）对银行存款形成冲击。第三方支付虽然不能像银行那样汲取存款，但是随着第三方支付平台的高速发展以及业务领域拓展，对银行存款业务势必形成较大的冲击，以国内第三方支付市场占有量最大的支付宝为例。其拥有超过8亿注册用户，日均交易额超过45亿，自2022年11月以来，支付宝手机支付每天交易达到1200万笔，这一数字进入2022年之后提升至1800万笔，这是全球手机支付厂商中最好的表现。余额宝在仅仅用了不到一年的时间，至2022年11月14日，余额宝（天弘增利宝货币基金）的规模突破1010亿元，用户数近3000万户，天弘增利宝成为国内基金史上首只规模突破千亿关口的基金，而银行为了应对这场来势汹汹的资金之争，也推行了类似“余额宝”的银行“活期宝”类产品，它们在风险和流淌性两方面都优于“余额宝”，收益水平与余额宝相像，但是由于起始金额一般为5万元较高，阻滞了占有绝大部分市场的中小客户群购买，第三方支付业务对银行存款的冲击力不行小觑。（3）对银行潜在客户形成分流。第三方支付企业以其便利、快捷和人性化的服务，吸引了国内日益膨胀的一般网络消费者，且一旦建立关系，便会有较强的客户黏性，目前支付宝、快钱等为代表的第三方支付平台公司可以通过运用自己的虚拟网关，干脆获得客户的相关信息，比如支付宝依托阿里巴巴的电子商务平台，腾讯财付通依托于QQ用户群，电信营运商依托于浩大的手机和固定电话客户群体，在信息流和物流驾驭上当然具有较强优势，而主要驾驭资金流优势的银行，在客户争夺上处于相对比较被动地位。可以说，原本商业银行可以干脆获得客户资源和信息的局面，转变成了由第三方支付平台连接客户与商业银行，第三方支付平台公司瓜分了商业银行的客户资源。此外，第三方支付削减了人们干脆运用银行卡进行交易的次数和频率。三、第三方支付的将来发展趋势可以说，第三方支付业务在将来几年还将以爆发式的势头不断增长，而伴随第三方支付业务的高速发展，银行传统的支付经营模式也将不断被打破和调整，业务创新也将不断加剧，双方的将来发展态势，必将是一种竞争与合作共存，博弈互动，相互融合渗透，补充替代等困难多样的发展前景。（1）博弈互动的发展态势。第三方支付和商业银行传统支付双方都在不断推陈出新，第三方支付由于其本身就是顺应潮流，借助现代商业网络而诞生的产物，其业务发展有着传统商业银行不行比拟的优势，而商业银行面对第三方支付的步步紧逼则往往只能被动创新转变，双方就是在不断博弈互动的竞争中发展，第三方支付业的敏捷创新与延长服务，可以不断，倒逼商业银行做出相应的变更。（2）融合渗透的发展模式。双方合作将进一步深化，第三方支付机构与银行本身是一个统一体，银行是全部支付企业运作的基础，第三方支付以其在支付和担保上独有的专业性，能更加细分市场，贴近市场，满意客户的需求，而银行业以其完善的资金清算体系，为第三方支付机构供应有力的支撑，保障支付体系的有效运行。此外，对银行业自身的发展来说，双方的合作是大势所趋，对商业银行而言，获得牌照的大型第三方支付机构，是一种不行再生的战略资源，与其合作，将是银行吸纳存款最便利的渠道，第三方支付机构所驾驭的大量中小企业的销售和信用信息能帮助银行业吸纳更多牢靠客户，对银行电子业务的推广起到更主动的促进作用。第三方支付机构的技术创新和市场开拓，也有助于银行业务创新和电子渠道建设，因此，双方将来是在相互融合渗透中不断发展的。（3）补充替代的发展模式虽然目前尚在起步阶段，但第三方支付与商业银行在许多领域都有业务交叉，而且从将来发展态势来看，在某些行业领域，第三方支付业务正在从目前的部分补充逐步向完全替代迈进，假如第三方支付业接着占据网络金融时代节约交易时间和成本的巨大优势，那么随着时间的推移，在某些特定领域，特定行业，将很有可能出现第三方支付完全占据商业银行服务市场，导致一方割据的局面出现。第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页