AFP公司理财管理与财务知识规划方案.pptx

朱先生一家的幸福生活朱先生一家的幸福生活 2012AFP培训班四组精英成员介绍组长：居丽妮(饰朱圆彰先生)责任编辑：刘长玉(饰理财经理)策划：李慧(旁白)、刘辰怡剧务：劳慧颖(饰朱太太)、刘佳制作：林琳(饰大堂经理)客户背景1、家庭成员背景资料 朱先生与朱太太现年30岁，在同一旅行社工作，朱先生为司机，朱太太为导游。有一个两岁的女儿。2、家庭收支资料 朱先生朱太太月税前薪资各5000元，年生活费开销4万元，房租2万元，另每年给父母照顾女儿的费用2万元。两人均未参加养老医疗等社保体系，但旅行社帮两夫妻投保团体意外险各50万。3、家庭资产负债资料 朱先生一家目前银行存款30万元，股票基金10万元，无贷款。理财目标1、两人准备尽快购买1部价值60万元的观光巴士自行创业（夫妻合伙事业）。创业后的首年税后收入可望达到24万。2、准备5年后购置100万元的房产，将女儿接来一起住。3、女儿大学前教育金每年1万元，大学学费每年2万元。4、两夫妻打算30年后退休，退休后的生活费每年5万元。备注：以上数据均为现值。理财规划制作过程：理财经理分析客户财务情况及目标，完成理财规划报告书，需3-5个工作日。第二次会面：理财经理出示理财规划报告，并与客户确定规划内容。理财规划流程理财规划流程1234实施理财方案并提供后续服务：确定理财规划方案后，理财经理监督客户执行理财方案，并在下一年度出具该理财方案实施的结果，确认是否完成理财目标。第一次会面：理财经理向客户告知理财规划声明等事项；客户需真实准确的向理财经理反馈制作理财规划所需内容。声明声明1、本理财规划报告书是在您提供的资料作为基础的情况下，基于通常可接受的假设、合理的估计，综合考虑您的资产负责状况、理财目标、现金收支状况而制定的。2、本理财规划报告书作出的所有的分析都是基于您当前的家庭情况、财务状况、生活环境、未来目标和计划以及对一些金融参数的假设和当前所处的经济形式，以上内容都有可能发生变化，建议您定期评估自己的目标和计划，特别是在人生阶段发生较大变化的时候，如家庭结构转变或更换工作等。3、本理财规划书中所推荐的理财产品仅代表理财师个人观点，供您参考，同时我们郑重承诺所荐理财产品与理财师个人无任何利益关系4、保密条款：本规划报告书将由金融理财师直接交与客户，充分沟通讨论后协助客户执行规划书中的建议方案，未经客户书面许可本公司负责的金融理财师与助理人员，不得透漏任何有关客户的个人信息。5、其他事项包括（1）本规划报告书收取报酬的方式或各项报酬的来源：如顾问契约。（2）推荐专业人士时，该专业人士与理财师的关系：相互独立，如顾问契约。（3）所推荐产品与理财师个人投资是否有利益冲突：经确认无利益冲突状况。（4）与第三方签订书面代理或者雇佣关系合同：收取顾问咨询费，未与第三方签订书面代理或者雇佣合同。基本资料家庭成家庭成员员本人本人配偶配偶目前年龄3030年税后收入$120,000$120,000目前支出$20,000$20,000个人收入增长率5%5%个人支出增长率5%5%社保养老金收入替代率40%55%现有寿险保额00年缴保费00年缴贷款本息$48,254$48,254资产负债情况资产资产金额负债负债金金额额现金与存款$40,000短期负债$0债券与债券基金$0房屋贷款$0股票与股票基金$0购车贷款$240,000投资性车产$600,000负债总额$240,000资产总额$640,000净值$400,000注：30岁当年即买车，股票基金卖出，贷款24万，本表显示为购车第一年资产负债表。数据假设创业后收入增长率创业后收入增长率5%生活费增长率5%学费增长率5%假假设设条件比率条件比率比率比率假假设设条件年数条件年数年数年数房贷利率7%购房目标贷款年数25购房目标贷款成数70%现有房贷剩余年数0房屋折旧率2%保险规划的折现率0%车贷利率10%现有车贷剩余年数3车价增长率3%车折旧率6.7%理财目标理理财财目目标标准准备备年限年限年年现值现值目目标标持持续续年数年数年增年增长长率率子女大学前教育5$10,000125%赡养父母0$20,000205%购房5$1,000,00015%子女大学教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活费30$25,000255%配偶退休后生活费30$25,000255%营运车辆险保费支出0$30,000300%15年后购车15$600,00013%相关财务比率分析衡量指衡量指标标数数值值合理范合理范围围诊诊断分析断分析流动资产/月支出3.07%3-6个月支出较为合理，满足需要负债/资产37.50%小于60%较为合理年供额/收入40.21%小于40%基本合理保费/收入0%5%-15%保费过低，需要增加保险净现金流量/收入34.79%20%以上储蓄率过高，增加消费型支出金融资产/总资产6.25%50%以上需要增大理财支出，利用财务杠杆提高收入风险承受能力年龄10分8分6分4分2分客户得分30总分50分，25岁以下者50分，每多一岁少1分，75岁以上者0分45就业状况公教人员上班族佣金收入者自营事业者失业4家庭负担未婚双薪无子女双薪有子女单薪有子女单薪养三代6置产状况投资不动产自宅无房贷房贷50无自宅8投资经验10年以上610年25年1年以内无6投资知识有专业证照财金科系毕自修有心得懂一些一片空白6总分75风险承受态度忍受亏损%10分8分6分4分2分客户得分10 不能容忍任何损失0分，每增加1%加2分，可容忍25得50分20首要考虑赚短现差价长期利得年现金收益抗通膨保值保本保息8认赔动作默认停损点事后停损部分认赔持有待回升加码摊平4赔钱心理学习经验照常过日子影响情绪小影响情绪大难以成眠6最重要特性获利性收益兼成长收益性流动性安全性8避免工具无期货股票外汇不动产8总分54风险矩阵风险矩阵风险能力低能力中低能力中能力中高能力风险态度工具0-19分20-39分40-59分60-79分低态度0-19分货币70%50%40%20%债券20%40%40%50%股票10%10%20%30%预期报酬率5.00%5.40%6.00%6.80%标准差3.40%4.28%5.64%7.66%中低态度20-39分货币50%40%20%0%债券40%40%50%50%股票10%20%30%50%预期报酬率5.40%6.00%6.80%8.00%标准差4.28%5.64%7.66%11.24%中态度40-59分货币40%20%0%0%债券40%50%50%40%股票20%30%50%60%预期报酬率6.00%6.80%8.00%8.40%根据朱先生家的风险承受能力、家庭资产情况，结合其理财目标，我们测算了保险的缺口以及生涯仿真表，我们惊喜的发现;1、朱先生家庭不需要购买任何保障型保险2、根据朱先生家的风险承受能力配置资产后，可结余的现金价值高达 1,463,618 元因此，为了提高资金的利用率，我们决定充分利用资源来提高朱先生一家的生活水平！财务分财务分析析由于市场经济的不稳定性，旅游市场也会有周期性，可能出现萧条、平常、繁荣三种情况，那么朱先生家的收入也会有波动。朱先生家庭处于家庭成长期，随着创业后工作收入稳定且不断积累增多，但夫妻两人对于平日共计8万的支出过于拮据，只包括了房租、子女教育的基本支出，没有将旅游、消费、保障性保险规划在内。另外，两夫妻准备5年后购置100万元现值的房产，根据现在的房地产形势该购置计划过于保守，朱先生的父母在异地居住，未来可能到他们购置的房产中暂住，理财师建议该客户可以选择现值更高的房产，以满足客户的住房需求。调整后增加的假设首先由于市场经济的不稳定性，市场可能出现萧条、平萧条、平常、繁常、繁荣三种情况，假设三种情况出现的概率相同，平均年收入调整为夫妻各109989元。收入波动情况表市场情况年收入发生概率萧条12000033.33%正常24000033.33%繁荣30000033.33%平均年收入219978理财师调整后的基本资料家庭成家庭成员员本人本人配偶配偶目前年龄3030年税后收入$109,989$109,989目前支出$20,000$20,000个人收入增长率5%5%个人支出增长率5%5%社保养老金收入替代率40%55%现有寿险保额00年缴保费00年缴贷款本息$48,254$48,254 调整后理财目标理理财财目目标标准准备备年限年限年年现值现值目目标标持持续续年数年数年增年增长长率率子女大学前教育5$10,000125%赡养父母0$20,000205%购房5$1,500,00015%子女大学教育17$20,00045%房租0$20,00050%本人退休后生活费30$25,000255%配偶退休后生活费30$25,000255%营运车辆险保费支出0$30,000300%15年后购车15$600,00013%旅游以及医疗支出6$30000505%保险需求规划弥补遗属需要的寿险需求本人配偶保险年龄保费费率配偶当前年龄30 30 2012.93 当前的家庭生活费用$80,000$80,0002113.46 配偶的个人收入$109,989$109,9892214.10 家庭年支出缺口($29,989)($29,989)2314.86 家庭未来生活费准备年数30 30 2415.76 家庭未来缺口的年金现值($899,670)($899,670)2516.82 上大学4年学费支出现值$80,000$80,000 2618.06 家庭房贷余额及其他负债$240,000$240,000 2719.50 家庭金融资产$40,000$40,000 2821.15 遗属需要法应有的寿险保额($619,670)($619,670)2923.02 目前已投保寿险保额$0$03025.13 应加保寿险保额$0$0 3127.50 20年缴费定期寿险费率25.13 25.13 3230.13 应增加的年保费预算$0$0 3333.07 保险需求规划几年后寿险需求443436.33 弥补遗属需要的寿险需求本人配偶3539.94 配偶当前年龄34 34 3643.91 当前的家庭生活费用$109,396$109,3963748.31 配偶的个人收入$133,692$133,6923853.16 家庭年支出缺口($24,297)($24,297)3958.51 家庭未来生活费准备年数26 30 4064.39 家庭未来缺口的年金现值($631,716)($728,903)4170.85 上大学4年学费支出现值$80,000$80,000 4277.95 家庭房贷余额及其他负债$1,340,096$1,340,096 4385.74 家庭生息资产$55,230$55,230 4494.31 遗属需要法应有的寿险保额$733,150$635,963 45103.70 目前已投保寿险保额$0$046113.97 应加保寿险保额$733,150$635,963 47125.21 20年缴费定期寿险费率36.33 36.33 48137.54 应增加的年保费预算$2,664$2,311 49151.03 501：随着创业后工作收入稳定且不断积累增多，夫妻两人对于平日支出从第六年开始增加3万元主要用于旅游及医疗，使夫妻的生活质量得到了提升，退休后的医疗也有所保障。2：鉴于其房产购置的价格过低，故根据形势调整购置房产150万。来满足日后父母和自己的住房需求。调整内容说明3：由于朱先生一家购车后负担高利率车贷，5年后购房又有新增贷款，为了提升朱先生家庭的生活质量，同时增加了旅游医疗支出，因此产生寿险保额需求。朱先生和妻子购买了20年期的泰康定期寿险20年，保额分别为733150元和635963元。以生涯仿真表检验理财目标的可行性经过资产配置，朱先生一家仍可以结余现值604,228元，这部分资金可以平滑用于大病、意外包括以后遗产的传承。分析说明 以目前的收入水准，在5%的收入成长率与5%的房价与支出成长率，5%学费成长率的假设下，根据以上的生涯仿真表，将养亲，购房，子女教育与退休目标所需的届时现金流量输入模拟，要达到所有理财目标的内部报酬率无法算出来。但以无风险利率4%或风险属性法估计合理的投资报酬率8.4%代入，理财准备在各年度都保持正数，表示所有的理财目标都可以即时完成。如果以8.4%的报酬率累计生息资产，则到两夫妻会有604228元的现值结余。说明调整后的目标完全可行！说明调整后的目标完全可行！产品配置：贷款产品配置计划贷款产品建议贷款额建议贷款年限贷款利率工行幸福车贷240000 3年10%工行幸福车贷（15年后第二次购车）首付5成 3年10%工行幸福房贷（5年后房贷）首付3成 25年7%产品配置：保险产品配置计划 建议应加保险种被保险人投保时投保时间保额每期缴费投保期限预估保费建议保险公司险种定期寿险王先生4年后733150266420年泰康定期寿险20年王太太4年后635963231120年泰康定期寿险20年产品配置：投资产品配置计划投资产品建议投资额建议基金公司建议基金手续费与流动性预期收益率债券型基金30000 工银瑞信工银瑞信七天理财债券基金无手续费，赎回T+2到账3.03.7%活期10000资产总额40000注：不包括房产投资与实业投资 风险提示由于朱先生一家需要活期储备金，因此我们所建议的投资产品以注重流动性与收益性的债券型基金为主。工银瑞信七天理财债券基金主要投资于央票、短期融资券等流动性、安全性较高的工具，专注固定收益。不直接在二级市场上买入股票、权证等权益类资产，风险较低。但均不能保证赎回时返还全部本金，投资的风险有投资人自行承担。免责条款1、本理财规划建议书是为协助您理清财务需求及目标而设计的，使您能在充分的信息下做理财决策。本策划是依据您所提供的资料及若干一般可接受的假设，再加上合理的预估来推算结果。这是免费提供给您的非义务服务。2、本理财规划建议书仅在您决策如何以最佳方式达成财务目标时用作指导。本理财规划建议书无意取代财务咨询或规划服务。如果您有与税务相关的问题，应请教合格的税务顾问。所有的计算及假设都是基于您目前的财务状况及现今的经济环境而来。这两者都是会产生变化的。本人建议您定期审视您的财务目标和规划，特别是当您的婚姻状况改变或家庭成员增加时更需如此。3、投资产品并非存款，本人对其不负有义务或承担保证或保险责任，并且这些投资产品存在投资风险，其中包括可能损失投入本金在内。过去的绩效并不说明未来的绩效，价格可能上扬或下跌。4、本理财规划建议书所得的结果是基于您所提供的信息及假设得来的。您所提供的信息越精准，越有助于评估的结果。本理财规划建议书仅用作指导，不能代替专业的税务、法律建议。谢谢大家谢谢大家!在此也特别感谢黄老师的指导！在此也特别感谢黄老师的指导！演讲完毕，谢谢观看！