T_NIRA 24-2022 金融分布式账本技术资金管理应用业务要求.docx

ICS 03.060CCS A 11团体标准T/NIFA 242023金融分布式账本技术资金管理应用业务要求Fund management application of financialdistributed ledger technologyBusinessrequirements2023-11-10 发布2023-11-10 实施中国互联网金融协会 发布T/NIFA 242023目次前言 .II引言 .III1 范围 .12 规范性引用文件 .13 术语与定义 .14 总则 .24.1 总体目标 .24.2 基本原则 .24.3 资金管理相关方 .35 金融分布式账本平台管理 .35.1 参考架构 .35.2 资金管理服务层 .46 业务应用 .96.1 总体要求 .96.2 场景服务 .9参考文献17IT/NIFA 242023前言本文件按照GB/T 1.12020标准化工作导则 第1部分：标准化文件的结构和起草规则和GB/T20004.12016团体标准化 第1部分：良好行为指南给出的规则起草。请注意本文件的某些内容可能涉及专利。本文件的发布机构不承担识别专利的责任。本文件由中国互联网金融协会提出。本文件由中国互联网金融协会归口。本文件起草单位：中国互联网金融协会、中国工商银行股份有限公司、工银科技有限公司、江苏银行股份有限公司、交通银行股份有限公司、上海浦东发展银行股份有限公司、重庆富民银行股份有限公司。本文件主要起草人：单强、陆书春、朱勇、王新华、张楠、王大宝、赵凯、钟雯、孙茂森、杨德娜、王鑫、朱莉、章秀君、王迪、白雅娟、刘燕青、张玉娇、马腾、王光中、钱菲、高扬、刘思源。IIT/NIFA 242023引言金融分布式账本技术是密码算法、共识机制、点对点通讯协议、分布式存储等多种核心技术体系高度融合形成的一种分布式基础架构与计算范式。资金管理是金融领域的重要应用场景，金融分布式账本技术可提升资金管理的安全性、可信性、公开性。金融分布式账本技术资金管理应用业务要求旨在确立基于金融分布式账本技术的资金管理需要遵循的总体原则和相关准则。IIIT/NIFA 242023金融分布式账本技术资金管理应用业务要求1范围本文件确立了金融分布式账本技术资金管理应用的参考架构，明确了金融服务相关要求。本文件适用于金融分布式账本资金管理的使用场景，包括政府征迁资金、工程建设资金、预付费、教育培训资金、数字乡村资金，以及其他各种根据管理机构要求需要加强资金管理的资金使用场景等。2规范性引用文件本文件没有规范性引用文件。3术语与定义下列术语和定义适用于本文件。3.1金融分布式账本financial distributed ledger分布式账本distributed ledger由一组金融分布式账本节点（3.2）共享，并使用共识机制（3.3）在分布式账本技术节点之间同步的分户账（3.4）。来源：ISO 22739:2020，3.22，有修改3.2金融分布式账本节点financial distributed ledger node节点node参与网络并存储分户账记录（3.5）的完整或部分副本的设备或过程。来源：ISO 22739:2020，3.27，有修改3.3共识协议consensus protocol共识机制consensus mechanism达成共识（3.6）的规则和程序。来源：ISO 22739:2020，3.12，有修改3.4分户账ledger保存最终的、确定的和不可变更的交易（3.7）记录（3.8）的信息存储。来源：ISO 22739:2020，3.43，有修改3.51T/NIFA 242023分户账记录ledger record包含交易记录（3.9）、交易记录的哈希值或交易记录在金融分布式账本（3.1）上引用的记录（3.8）。来源：ISO 22739:2020，3.44，有修改3.6共识consensus金融分布式账本节点（3.2）之间的约定，一是一个交易（3.7）是已确认的，二是金融分布式账本（3.1）包含已确认的交易（3.7）排列的一致集合。来源：ISO 22739:2020，3.11，有修改3.7交易transaction工作过程的最小单元，它是产生符合治理规则的结果所需的一个或多个活动序列。来源：ISO 22739:2020，3.77，有修改3.8记录record一个组织或个人在履行法律义务或在业务交易中（3.7）作为证据和资产创建、接收和维护的信息。来源：ISO 22739:2020，3.67，有修改3.9交易记录transaction record记载任何类型的交易（3.7）的记录（3.8）。来源：ISO 22739:2020，3.79，有修改4总则4.1总体目标通过从架构、资金管理服务层和业务应用层详细阐述定义、应用范围和方法，旨在规范金融机构资金管理业务流程，提升金融机构资金管理能力，实现跨机构的合作和信息共享，完善资金管理制度体系，实现资金管理的全流程高效、透明、可控，以及对资金管理的有效监督。4.2基本原则4.2.1以客户为中心原则根据不同客户、不同场景、不同特点，提供针对性的需求解决方案，为客户提供高效、便捷的资金管理服务。4.2.2安全性原则利用金融分布式账本技术，对资金流转数据和信息进行获取、处理、上链存储、输出权限控制和信息反馈规则控制。同时对操作人员进行身份认证和权限设置，对敏感数据进行屏蔽保护。4.2.3数据可追溯原则2类型具体业务方资金管理相关方资金管理的管理方包括财政部门、工程建设、教育部门等政府管理机构或部分企业机构。资金管理的被管理方包括工程建设企业、教育培训机构等企业端资金接收方。资金管理的其他机构包括参与缴费、工资发放等终端个人客户。金融交易服务相关方参与金融分布式账本交易的金融机构相关方包括金融分布式账本跨链合作的金融机构，以及通过金融分布式账本提供金融交易的金融机构等。金融分布式账本平台合作方金融分布式账本平台合作方包括向金融分布式账本平台提供数据和要素的第三方、从金融分布式账本平台共享和提取数据的第三方等机构。T/NIFA 242023涉及资金管理各方应用系统将信息流（合同、协议、事项审批流程等）、资金流（资金交易、智能合约处理等）等信息上链存储，通过金融分布式账本平台，交易双方或多方可共享一套可信、互认的账本，所有的交易清结算记录在链可查，安全透明、不可篡改、可追溯，确保业务流程透明。4.2.4开放性原则涉及资金管理各方应用系统支持第三方数据接入、系统对接，支持金融分布式账本上的信息共享和有权限查询、调用等。支持多银行机构的不同金融分布式账本形成联盟链，通过金融分布式账本传递交易信息和反馈结果等。4.3资金管理相关方资金管理金融分布式账本相关方包括资金管理相关方、金融交易服务相关方、金融分布式账本平台合作相关方，见表 1。表1 资金管理金融分布式账本相关方5金融分布式账本平台管理5.1参考架构基于金融分布式账本技术的资金管理服务从底层到顶层可划分为基础设施层、金融分布式账本平台层、资金管理服务层、业务应用层等四个边界清晰、高度内聚、有机统一的主要功能层，见图1。注：基础设施层、分布式账本平台层内容见T/NIFA 252023金融分布式账本技术资金管理应用技术要求。3T/NIFA 242023业务应用层建工场景资金管理预付场景服务政府财政场景资金管理服务层基础服务金融服务运营管理用户管理跨链管理账户管理数据管理资金管理相关方管理合作方管理（机构管理）安全性和合规性管理智能监控和风险监控客户服务测试管理系统管理获取外部数据凭证管理业务办理流程异常和问题处理日常运营管理制度管理分布式账本平台层通讯模块共识模块智能合约存储模块基础设施层机房服务器网络图1 金融分布式账本技术资金管理应用的参考架构5.2资金管理服务层5.2.1基础服务5.2.1.1用户管理用户管理包括资金管理金融分布式账本业务中的资金管理方、被管理方的用户注册，用户身份核验、更新、调整、删除等。具体要求如下：a)明确资金管理方/被管理方的用户身份及系统中角色管理规则；b)应支持资金管理方/被管理方的用户身份及角色管理功能；c)应满足资金管理方/被管理方的用户与其角色、账户、操作等的一致性；d)应满足资金管理方/被管理方的用户角色与系统对应权限的一致性；e)应支持资金管理方/被管理方的用户身份信息变动同步至其他关联业务方；f)满足相关方的业务信息追溯性要求；g)用户信息和机构信息宜通过用户机构关系表进行关联；h)宜采用自上而下的方式实现用户维护。应根据用户所属机构字段进行租户内数据访问权限隔离，用户依据数据访问权限管理维护本级用户数据及下级管理用户数据，即普通用户由本级管理用户维护，本级管理用户可由上级管理用户维护；顶级机构用户由建立租户时进行系统初始化。5.2.1.2资金管理相关方管理4T/NIFA 242023相关方管理包括资金管理金融分布式账本业务的资金管理方、被管理方的业务范围、查询范围等：a)明确资金管理/被管理相关方业务的使用范围；b)明确资金管理/被管理相关方账户的监管权限、操作权限范围；c)应根据管理机构、被管理机构、监管银行信息，管理、存储应签订的三方协议；d)企业基本信息数据可由所属管理机构维护，协议内相关机构仅可查阅由管理机构负责采集企业基本信息和行业从业资质，对真实机构进行信息维护管理；e)应将协议数据、企业基本信息数据纳入金融分布式账本管理。5.2.1.3合作方管理（机构管理）合作方管理应明确资金管理金融分布式账本业务合作方的权利、义务，包括机构准入、合作协议、跨链传输标准等。a)提供金融分布式账本平台合作的数据方、跨链合作方、系统运营管理方等机构系统准入、协议签订、权限控制；b)明确跨链合作协议、跨链信息共享的控制权限以及交易合作权限等内容；c)建立资金管理相关方系统和跨链服务提供方的管理及连接能力，建立与跨链服务提供者的连接标准，在一定标准及规范下传送相关监管、交易信息。5.2.1.4安全性和合规性管理安全性和合规性管理包括但不限于系统安全、数据安全和操作性合规，应从人员权限的使用安全、信息储存安全、数据传输安全、合规性监督等方面着手，以保证系统的安全性和合规性。a)应结合跨地区、跨运营机构的实际需求，建立统一、合理的安全管理机制，系统各相关方及业务应用应在物理部署上分离，各部分之间应遵循同等的安全管理要求；b)应利用金融分布式账本使用加密密钥验证身份属性和凭证，防止身份盗用，并分别对数据的对接、使用、共享设置权限，通过金融分布式账本进行加密、解密；c)应采用分布式网络实现交易验证，通过金融分布式账本技术将信息保存在去中心化网络中，使交易验证过程不再（完全）依赖于单一的中央机构，保证信息存储安全。利用网络节点相互引用并相互构建，通过共识来验证交易；d)应利用金融分布式账本对输入输出数据获取、加工处理、上链存储、输出权限控制、信息反馈规则等方面进行安全控制。通过验证访问、验证交易、证明可追溯性和维护隐私来提供数据保护和完整性；e)公有链的数据安全应严格进行风险管控，做好信息加密、有权限的信息共享等；f)业务流程中处理的个人客户信息应采取“最小必要”原则，以显著方式、清晰易懂的语言真实、准确、完整地向个人告知个人信息处理目的、处理方式、处理的个人信息种类、保存期限，对基于个人同意处理个人信息的，应明示授权；g)对业务服务中使用人工智能技术的，应按照人工智能算法金融应用评价规范等相关标准执行必要的评估、披露；对涉及生成式人工智能技术的，应按照国家互联网信息办公室要求执行必要的安全评估、备案手续。5.2.1.5风险监控为进一步加强资金的透明化、高效化管理，金融分布式账本平台应支持通过建立风险模型、风险预警设置等方式，及时阻止可疑交易，确保资金安全。a)应支持建立特定资金管理场景下的风险模型、风险预警设置等方式，对可疑资金转入转出、相关指标超过限额等情况进行风险控制；5T/NIFA 242023b)应对资金管理过程中的风险与变化情况进行全程监督，支持通过事前、事中、事后的措施和手段，及时阻止可疑交易，确保资金安全。5.2.1.6跨链管理跨链服务管理功能提供资金管理相关方系统和跨链服务提供方的管理及连接能力，负责根据请求建立与跨链服务提供者的连接，并传送相关的认证和交易信息。a)不同资金管理业务场景及业务相关方的跨链需求；b)不同资金管理业务场景及业务相关方的跨链规则；c)相关技术满足相关资金管理业务场景的跨链需求；d)相关技术满足相关资金管理业务场景的监管审计要求；e)保证跨链传输的安全性、可信性、可追溯性。5.2.1.7客户服务应支持智能客服、工单系统或人工客服等方式，为客户提供问题解答等咨询服务，提高客户操作便捷性。a)人工客服为由服务人员组成的服务机构，处理来自企业、顾客的电话垂询，具备主叫号码显示，将来电自动分配或人工转派给具备相应技能的人员处理，并能记录和储存所有来电信息等服务功能；b)工单系统用于记录、处理、跟踪一项工作的完成情况，提供系统化、标准化的工作处理流程，如报修、咨询等；c)智能客服综合利用大规模知识处理技术、自然语言理解技术、知识管理技术、自动问答系统、推理技术等，形成标准化的行业客服系统。5.2.1.8测试管理金融分布式账本资金管理在服务上线前应至少经过功能测试、性能测试、压力测试和安全性测试等四方面测试。a)从节点管理、连接、共识、智能合约、节点同步、存储、兼容、接口、数据治理等角度完成系统功能测试；b)从客户端发起交易、签名，到节点打包、共识，数据落盘完整过程完成系统性能测试；c)从分布式网络的负载能力、数据吞吐量上限等各项性能指标角度，通过向分布式网络导入压力测试流量的方式进行验证，以完成系统压力测试；d)从非法节点的加入、是否提供权限管理机制给不同用户授予不同操作权限（包括部署合约及发送交易）的角度完成安全性测试。5.2.1.9系统灵活配置管理系统管理要求包括但不限于对金融分布式账本交易模块、风险数据模型、工作流程的灵活配置、参数设置等，通过灵活配置参数，满足各种随时需根据业务发展情况进行调整的需求：a)应支持金融分布式账本交易模块的灵活配置。通过系统功能参数化配置，满足不同资金管理场景下的不同资金管理需求；b)应支持风险数据模型的灵活配置。通过安全风险预警模型参数化配置，满足不同资金管理场景下的不同风险防控需求；c)应支持工作流程管理的灵活配置。支持工作流程参数化配置，满足不同资金管理场景下的不同审批流程、业务流程需求。6T/NIFA 2420235.2.2金融服务5.2.2.1账户管理账户管理功能应根据行业、用户及监管场景特点，提供对应的账户管理服务，涵盖账户开立、冻结、解冻、查询状态、查询余额、查询交易明细等业务。a)平台应具备监管场景涉及的机构端、公司端及个人端客户的账户信息录入、修改及查询功能，便于用户维护和查询各类客户账户信息；b)平台如涉及多银行账户，应运用金融分布式账本通知其他银行将相关账户信息上链，并通过智能合约控制等技术降低账户信息的泄露风险；c)根据登录用户的所属角色和机构信息开展信息访问权限控制，三端用户登录后，平台支持各类建设账户的开立、冻结、解冻、状态查询等操作服务；d)账户相关操作指令应使用金融分布式账本技术存证。5.2.2.2获取本系统外数据获取系统外数据应根据业务发展需要，统筹考虑系统外数据的可追溯性、信息存储、加密等，确保不出现数据信息泄露等安全问题。a)平台若因监管需要需从系统外获取或输出相关数据和信息，均应通过金融分布式账本进行系统间对接，确保信息实时可追溯；b)平台针对信息获取需求，应要求第三方系统通过金融分布式账本将相关信息上链，并通知平台上链接收；c)平台针对敏感信息，双方应进行加密传输，防止金融分布式账本其他节点获取。5.2.2.3凭证管理金融分布式账本平台上的凭证指广义上的信息载体或数据载体，包括合同、协议、单据、证明等，包括但不限于以下要求：a)平台业务相关方在监管过程中所产生、存储、使用、撤销、终止的各类凭证均建议上链保存，便于后期各方追溯并满足各类审计需要；b)平台针对保密性要求较高的凭证信息，应在金融分布式账本进行加密保存，防止金融分布式账本其他节点获取。5.2.2.4业务办理流程金融分布式账本平台应为客户提供业务申请、审批、支付指令提交、支付结果查询、清算对账等业务全流程所需的各项功能。客户、银行及相关方作为金融分布式账本节点，应将相关信息在金融分布式账本上存储和共享，便于各方实时查询。a)业务申请：当客户进行资金支付时，应通过金融分布式账本平台填写收款方信息、付款方信息、附言等内容进行资金支付申请，并支持用户选择审批人。1)资金支付申请应做到有据可依，包括依据合同、相关政策、系统设置的支付条件进行支付等，并进行支付条件的匹配和检查；2)资金支付申请均应按照客户配置的审批流，经双人或者多人审批后应将支付指令信息上链；3)全部支付指令均应通过金融分布式账本进行交易、处理和存储，便于管理单位对账户资金流向进行实时监督管理；4)支付指令应考虑支持跨支付机构发起支付指令，并将指令通过分布式账本提交给另一个机7T/NIFA 242023构进行处理。b)业务复核或审批：申请人通过金融分布式账本平台提交资金支付申请后，复核及审批人员通过该平台或跨链获取支付申请信息进行审批。1)为控制交易风险，交易类指令的处理应支持两级或者多级审批，并考虑支持线上、线下结合方式；2)审批环节应支持复核及审批人员输入审批意见，并通过短信验证码、U 盾等方式进行身份验签，确保为复核及审批人员本人操作，降低操作风险。c)指令处理与资金结算：资金支付申请审批通过后，金融分布式账本平台应对支付指令进行接收处理，并发起资金交易。1)应对客户提交的支付指令信息进行智能合约检查；2)应将支付指令信息上链，通知付款方银行上链获取支付指令信息，并进行指令处理；3)付款方银行完成资金交易后，应将支付结果反传至金融分布式账本，并通知金融分布式账本平台更新交易状态；4)针对支付失败指令，银行应将具体失败原因返回至金融分布式账本平台，支持用户查询具体失败原因。d)对账服务：对于转账、汇款、报销等各种资金交易，金融分布式账本平台应为客户提供对账管理功能服务，提高资金对账效率。1)应支持用户实时查询账户余额及账户交易明细，便于用户及时了解资金交易状况；2)应支持用户下载对账单及电子回单等相关对账文件，并应加盖银行回单专用印章，便于客户作为记账凭证使用；3)对于错账等应提供平台方或金融服务提供商的联系方式，方便客户及时联系并予以解决。5.2.2.5异常和问题处理对于异常、错误处理的交易，金融分布式账本平台应支持进行事中监控及事后回溯，并根据用户要求及时干预处理，减少风险事件发生。a)应支持系统管理员查看本机构全部用户的操作日志，便于各机构自行查询平台使用情况；b)应根据客户需求提供系统预警功能，相关操作符合预警条件时及时进行预警提醒。5.4.2.6 数字人民币业务和分布式账本在各机构办理的代发工资、发放消费券等数字人民币业务中，可结合分布式账本技术特点，协助开展数字人民币的支付、存证、对账等业务。a)支持对于数字人民币的交易信息、凭证信息，通过分布式账本进行存证；b)支持对于数字人民币的交易，通过分布式账本进行自动对账；c)对于跨境数字人民币，应支持通过分布式账本实现关键信息、数据和交易信息的共享。5.2.3运营管理5.2.3.1数据管理金融分布式账本平台根据链上存储的用户、合同、协议、交易等信息，为客户提供数据展示、数据分析相关功能。a)应通过大数据、人工智能等技术，开发设计驾驶舱、报表统计等功能，便于用户及时了解业务情况；b)应基于已有业务数据为客户提供灵活查询、客户画像等功能，助力客户开展智能决策。8T/NIFA 2420235.2.3.2运营管理应建立系统运维、应急管理等运营管理机制。a)建立系统运维机制，包括参与方管理、设备管理、软件管理、漏洞管理、权限管理等系统运维工作，确保系统安全、稳定运行；b)建立应急管理机制，应急管理框架包括启动预案的条件、应急组织的构成、应急资源保障、事后处置等内容，应急场景包括数据丢失或损坏、服务不可用、系统升级失败、金融风险等：1)制定异常监控发现和告警的规则和机制，系统或者人工监控灾难发现和应急模式的及时启动；2)制定分级的应急预案，包括应急处置分级标准、应急处置流程、系统恢复流程等内容。5.2.3.3制度管理为确保金融分布式账本平台合法依规运行，平台应具备配套的制度规范文件，包括但不限于以下要求：a)应由平台提供方联合相关业务使用方，共同制定相关业务制度，使用协议等内容；b)平台使用过程中若产生相关问题纠纷，应参照前期各方签署的制度规范共同协商处理。6业务应用层6.1总体要求6.1.1基本原则可利用金融分布式账本技术特性优化业务流程、全流程透明管理，实现资金的高效使用，对非金融业务进行赋能与增效，实现安全性高、灵活高效、适用于多场景的金融分布式账本资金管理。a)可利用共识协议，实现跨机构、跨领域业务方的信息共享，降低信息不对称水平；b)可利用智能合约，驱动业务流程自动执行，提升业务处理效率；c)可利用分布式账本技术，实现交易精准溯源，满足全流程信息记载和交互；d)可利用联盟方式，实现链上协同增效，共建完整生态和全流程管控。6.1.2场景服务特征具有以下特征的场景服务，可使用金融分布式账本资金管理技术应用：a)可进行业务数字化，且业务数据需多方共享流通的场景；b)可跨机构资金收付，确保资金流通全流程的安全可控和可追溯的场景；c)可对资金进行优化配置，提升资金管理水平的场景。6.2场景服务6.2.1建工场景服务6.2.1.1概述在建工场景的资金管理过程中，存在资金使用监管难、用款信息了解滞后、施工方线下结算流程繁琐、拖欠农民工工资等问题。基于金融分布式账本的多方共识、智能合约等特征，建工行业金融分布式账本资金管理平台服务于工程项目资金管理，助力监管单位的全流程透明化、精准化管控，提高被管理单位的资金利用率。9T/NIFA 2420236.2.1.2资金管理范围建工场景资金管理，具体包括：a)应提供资金筹措计划编制和审批；b)应提供项目资金总计划、资金使用计划；c)应提供承包合同的收款计划、收款申请和收款台账；d)应提供分包、劳务、物资采购、租赁等合同类和非合同类的付款计划、付款申请和付款台账。6.2.1.3资金管理流程图2 建工场景资金管理流程建工场景资金管理的具体要求如下。a)资金筹措管理的要求：1)宜建立资金筹措的编制、审核、跟踪，以及实际资金筹措的动态情况；2)宜建立对项目生命周期业务主线的管控，同时与资金收入和支出进行联动监管；3)宜围绕合同、计划、资金收付，实现对项目全流程透明化、一体化管理；4)宜推动项目资金管理从侧重事前审批的监管模式，转变为全生命周期式监管。b)资金收入管理的要求：1)宜根据总承包合同的收款约定内容，生成资金管理收款计划；2)宜针对资金收款计划支持不同组织层次拥有不同的审批流程；3)宜支持对资金收款计划进行调整、追加。c)资金支出管理的要求：1)宜支持所有付款计划全部来源于各业务模块数据自动生成，例如分包费来源于专业分包合同工程计量，人工费来源于劳务合同工程计量以及非合同类的付款计划等；10T/NIFA 2420232)宜形成业务和资金一体化管控，加强资金支出的控制以及财务部、项目部、相关部门之间的资金数据流转。d)报表分析管理的要求：1)宜针对项目产生的所有数据进行标准化规范管理；2)宜通过数据统计报表、驾驶舱实现资金流向的数字化管理；3)宜形成多维统计分析，方便监管单位及时掌握项目资金使用情况。6.2.1.4应用要求应基于建工行业金融分布式账本资金管理平台，加强管理单位对被管理单位的资金收付往来的管理和监控。a)应建立完善资金业务流程体系，包括资金筹措、资金计划、资金收入、资金支出等，加强业务过程管控。应建立链上协同增效，达到全流程管控，建立业务与资金一体化过程管控与数据联查；b)管理单位和被管理单位签订的电子合同，应实现链上加签、链上验章、影像存证、链上留痕。应确保数据防篡改，流程可追溯，还原签订过程，保障合同的有效性，提升合同存证的安全性；c)应确保资金的使用严格履行资金使用审批手续，严格按合同、计划和工程进度拨付资金。应将合同、计划、工程进度等数据入链，建立跨机构间业务信息的共享。应保证数据的透明度和真实性，确保管理单位事前决策、事中审批和事后查验；d)被管理单位开立农民工工资发放专户，应确保账户资金专款专用，按时足额支付农民工工资，不拖欠或克扣。被管理单位支付农民工工资应编制工资支付表，如实记录支付单位、支付时间、支付对象、支付数额等工资支付情况；e)应实现交易等数据实时写入由管理单位、被管理单位共同维护的“分布式账本”。应实现每笔交易可追溯，杜绝数据被修改，确保交易数据可信度；f)应对项目全生命周期数据进行数据化管理，生成多维度统计数据报表，方便管理单位实时掌控动态资金数据进行决策分析。g)应通过业务数据与资金数据实现完整业务的追溯和反查，从而有效降低资金使用和过程防范的风险控制，加强资金集中管控力度和资金流转效率。6.2.2预付场景服务6.2.2.1概述全行业预付费资金管理平台以云平台建设理念，为预付费行业三端用户群（机构G端主管部门、公司B端商家、个人C端消费者）构建机构端预付费监管平台、公司端行业云平台和运营中心、个人客户端APP或微信小程序等支持系统于一体。6.2.2.2预付费管理范围预付费场景资金管理具体包括：a)可在 G 端主管部门开立资金托管账户，B 端商家分配资金托管子账户；b)可在教育培训、体育健身等商家通过 B 端应用云平台发布产品，设置具体产品信息，C 端消费者在统一入口小程序进行产品购买；c)应将商户产品发布信息及收缴信息同步至 G 端主管部门监管云平台，资金进入 B 端商家设立的安心托管子账户中进行全量监管；d)应在托管子账户中各机构资金在无异常情况需要处理的情况下，按业务消费确认后发起扣款指令拨付到 B 端商家指定的对公结算账户。11T/NIFA 2420236.2.2.3预付费资金管理业务流程预付费场景的资金管理业务流程图见图3。G端主管部门商户准入管理B端商家商品发布C端消费者商品查询管理监管审核开户2、商户业创建订单4、消费者权益下单支付管理务管理管理监管规则设置资金流程审批1、商户基本信息同步收款/退款管理资金提取申请3、交易信息同步预付费资金监管金融分布式账本图3 预付费场景的资金管理业务流程消费确认退款申请5、消费者预付卡信息同步预付费资金管理的功能如下：a)可提供 G 端预付费监管平台。包括资金管理，统一驾驶舱，工作台服务、行业标准接口接入等功能；b)可提供 B 端行业 SaaS 平台。包括商户信息管理、商品信息管理、消费确认、收款明细查询、对账、C 端用户余额/消费明细查询、退款处理、退款明细查询、报表查询等功能；实现与 C 端小程序和 G 端预付费监管平台的对接，保障监管资金流全闭环；c)可提供 C 端微信小程序。包括商户和商品的浏览、线上产品和服务的购买、申诉、退款与消费明细以及余额查询等功能；d)可提供运营中心。包括商户准入信息维护、账号管理、权限管理、对账功能、数据统计、各类报表等全方位的运营功能。6.2.2.4预付费资金管理的应用要求a)资金主管部门应将金融分布式账本的监管数据与原有行业数据相结合，充分挖掘生态数据价值，获取行业内预付资金沉淀与消费情况，确保及时洞察行业运行趋势，更加全面、精准地指引行业发展，加强行业管理；b)监管银行应利用金融分布式账本技术配合金融管理部门提供预付费资金管理能力，提升对原有预付费类型商户的资金账户管理和资金流向追踪，降低甄别风险成本，增强普惠贷款信心，便于拓展业务服务社会；12T/NIFA 242023c)预付费商户应在业务主管部门的