2024年全球保险业展望报告—加深信任释放创新发展潜力-安永.pdf

2024年全球保险业展望加深信任，释放创新发展潜力2|2024年全球保险业展望2|2024年全球保险业展望安永保险业安永保险业领导团队寄语领导团队寄语2024年度安永全球保险业展望报告探讨了保险业独特且不断变化的行业格局，为业界高管提供专业视角。多项性因素对保险市场产生持续影响，例如科技进步、新型竞争、趋格的监管环、不断变的客户行为，以及益多样化的风险等。期内，保险市场的变化有减的。然而，变化的保险市场中在的未来增长信，强的需求、新的商业模式、不断增加的数据等均预示着在风险评估和定价领域将发生变革。于创新的公司将把握这些新趋势，为客户、社会及公司自身利创造更多价值。重建信任，是长远发展的关键所在。最终目的不是信任本身，而是通过信任加强客户关系，加强与监管机构、商业伙伴和其他利益相关方之间的有效合作，以及重新构建保险业核心价值主张。今年的报告探讨的主题包括人工智能（AI）的起、创造社会价值的机会，以及实施创新的必要性，以应对不断变化的客户需求和行为激发的越传统行业范围的竞争格局。对此，只有采取差异化且目标明确的战略，保险公司才能实现可持续的业绩提升并缩小巨大的保障和储蓄缺口。在充满变化和不确定性的时代，无论是个人和家庭，还是企业和社会，都希望获得能提升未来安全感和信心的产品。试问除了保险业，还有哪个行业能够更好地提供这样的产品和服务您和我们同探讨这些问题及其对贵公司的影响。Isabelle Santenac安永全球保险业主管Ed Majkowski安永美洲区保险业咨询主管Philip Vermeulen安永欧洲、中东、印度及非洲区（EMEIA）保险业主管Anita Sun-Young Bong安永亚太区保险业主管3|2024年全球保险业展望本年度的全球保险业展望重点关注推动全球市场及各业务线战略议程的三个话题，探讨相关因素将如何在动荡的金融环境和充满不确定性的未来趋势中影响保险业。报告摘要报告摘要迎接AI变革时代生成式AI技术将对保险业务的风险评估、理赔流程、市场营销、销售服务等核心领域带来革命性影响。尽管需要尽快部署AI，保险公司高管应首先建立稳健的治理模式和政策，以确保以责任和合道德的方式使用这项技术。保险公司的首要任务是识别各种风险（从数据泄露到问题），并针对性地设计适当的管理体系。采用当的方法（制定治理构）快速行动（探索应用）的公司有望在生成式AI时代获得成功。见第7页聚焦提供社会价值随着储蓄和保障缺口不断扩大，宏观经济环充满不确定性，以及人们对重风险意识的加强，监管机构和公部门开始重新审视保险业的长期规则和指导方针。他们还与包括保险公司在内的各类私营企业合作，同制定策略应对威胁社会稳定和发展的重风险。但当前需要的不仅仅是考如何合规和加大在民生方面的力。保险公司应该在加强气候风险保障、提升财务保障、励身心健康的同时，更加重视产品创新、商业模式创新和目的明确的投资，才能实现增长。这些举措有助于为客户提供称心的产品，为世界各地人民创造价值。见第15页客户需求不断演化，行业边界日渐模糊如果说一不变的是变化本身，不断变化的客户需求就是各类保险公司的战略指针。要实现真正的以客户为中心，就必须对从技术构和产品组合到组织模式和文化规范的所有方面进行改革。在更精准了解客户的基础上，保险公司将能通过客户偏好的渠道向其提供更个性化的服务和更丰富的体验。为了暂时避开新形式的竞争，针对个人客户的保险公司可以引开始发挥市场影响力的年轻客户，针对企业客户的保险公司则可以寻求将传统保险入风险规避策略的最方式。见第22页1233|2024年全球保险业展望3|2024年全球保险业展望宏观经济不确定性带来的影响和机遇通货膨胀、利率、监管因素、供应中断、关键领域的技能差、贸易紧张局势以及欧和中东的战争等多重宏观经济和地政治趋势，使保险业持续面临广泛的不确定性。因此，各家保险公司应做好准备，应对其所有经营市场上的各种可能的结果和发展动态。对不可预知的一切做好想准备，实现性发展。至本报告发布，我们在去年的全球保险业展望中强调的许多宏观经济问题仍在持续。去年年初剧上升的利率和通胀率或已触。事实上，对经济退最情况的担忧尚未成为现实，许多发达经济体出预期的金融业着使一些保险公司得以加快其转型过程，在某些市场和业务领域把握增长机会。尽管如此，宏观经济仍在大的不确定性，这意着实现业务韧性仍然是保险公司的关键目标。报告摘要有限的GDP增长：预计在2023至2025财年期间，全球平均GDP增长率约为2.4%，印度和中国的增速将过其他主要经济体。全球GDP增长率、全球通胀率和10年期美国国债收益率主要市场GDP前景来源：国际货币基金组织、牛津经济研究院，2023年来源：牛津经济研究院，2023年全球2.4%美国1.3%欧元区1.1%英国0.8%日本1.1%中国大陆4.5%印度6.9%俄罗斯1.5%巴西1.8%2021年至2025年（预测）实际 GDP 年度同比分比变化2023年至2025年GDP平均增长率预测3.26.28.77.04.94.33.13.93.4-3.33.00.91.42.52.02020年2021年2022年2023年（预测）2024年（预测）全球GDP增长率 美国10年期国债收益率 全球通胀率2021年2022年2023年（预测）2024年（预测）2025年（预测）6.23.12.52.02.96.02.12.10.21.66.02.12.15.63.40.60.91.87.64.10.40.41.52.31.01.60.61.28.53.05.14.44.08.96.76.76.27.95.6-2.12.41.21.05.33.00.32.23.04|2024年全球保险业展望10019992004201620102022150200通货膨胀和系统性不稳定：以减少需求和降低通货膨胀为重点的货币政策增加了增长放缓和失业率上升的可能性。成本上升（包括更高的资本成本）和需求下降是一个危险的组合，尤其是在过去几十年保费增长停滞不前的背景下。报告摘要2021年第三季度至2023年第三季度央行利率变化新兴市场和发展中国家发达经济体 2020年至2022年美国和欧元区资本成本全球GDP增长率与保费增长率实际GDP增长率实际保费增长率20家欧大型保险公司（市值）的平均付能力比率偿付能力比率来源：牛津经济研究院来源：各国央行网站、牛津经济研究院来源：纽约大学斯特恩数据库匈牙利美国英国加拿大欧元区澳大利亚瑞士日本11.75%5.18%3.6%202020202021202120222022人寿保险美国欧元区财产及意外保险 3.5%4.6%4.6%6.9%7.9%4.7%4.5%4.5%5.2%7.1%9.4%5.09%4.63%4.18%4.06%2.50%0.00%9.75%9.30%8.52%4.61%2.50%1.25%-0.45%哥伦比亚智利巴西南非印度马来西亚中国大陆来源：标普全球市场财智212%210%199%194%192%185%2023上半年2022年2021年2020年2017年2016年（1999年指数为100）15pp5|2024年全球保险业展望Executive Summary continued报告摘要非寿险公司受到的影响非寿险公司已经在调整策略，以应对更高的理赔成本和不断扩大的气候风险。随着通胀企稳，更可预测的索赔期和利率敏感型投资资产回报率的提高有望提高保险公司利能力。更高的保费可能会在一定程度上缓解保险公司的成本压力，但同时也可能会降低客户满意度、忠诚度和信任度。在高通胀和经济增长力带来的持续击下，维持准备金变得更加重要。于动性，监管机构正在密切关注准备金；尽管有充足的缓，但受期结算和其他不确定性因素的影响，准备金的释放速度已经放缓。随着通货膨胀从商品转移到服务，整个保险业的敞口可能会受到影响。寿险公司受到的影响加息期和发达市场的工资上正在推动保险公司实现增长和利。由于利率、结算利率和资金比率上升，保险公司的年金业务和养老金风险转移的交易机会正在增加。然而，低增长和高通胀环仍对利能力构成威胁。信用降级可能会影响付能力要求，并加剧未实现损失风险。断保和退保风险增加，保险公司可能需要出售资产，以及为满足付需求而导致资本损失。目前，保险公司需要制信用相关风险和退保相关风险。将非预期情形考虑到情景建模中，也是非常有用的举措。由于在低利率和监管时期专注于管理面余，保险业经了数十年的停滞。如今，利率上升可以缓解压力，激增长。但考虑到生活成本问题和相于资产管理公司解决方案，保险解决方案成本高，需求将受到削。在动荡时期，信任极具价值一个充满变化的市场为保险公司提供了许多机会，激励其通过提升透明度、提供个性化和更有力的价值主张来建立信任。信任本是保险业的基础，是所有关系的基，是所有互动、沟通和政策的核心。从这个意义上说，可信必然是一种积极的文化属性，引导产品开发、客户服务流程自动化、生态系统合作伙伴的评估和，以及能技术的采用等。高度信任无是世界级保险品牌的品证明。保险公司获得的信任度越高，就越能得更大、更忠诚的客户群，实现更高的利，以及与合作伙伴和监管机构建立更高效的关系。相反，些客户信任度处于低且有进行改善的公司，容易受到来自行业外益加剧的竞争的击，包括来自科技、零售、消费品和行业的公司。保险业缺信任的公司将以建立固的客户关系或扩大市场份。6|2024年全球保险业展望7|2024年全球保险业展望7|2024年全球保险业展望各行各业的高层领导者，乃至专家、未来学家和学家，正深入考AI（包括生成式AI）的全方影响和深远意义。与此同时，ChatGPT等应用程的速起使企业速采取行动，确定可在短期内提高业绩的适当用例，并制定长期转型计划。对此，各保险公司的首席行官似忧参，为风险与机遇相伴相生。而随着消费者对AI的接程度越来越高、有意向将其应用于不同任务场景，实治理、监和控制基础对于AI在保险业的安全、利落地来说将尤为必要。向前发展固然重要，但需注意，AI尚处于起步，目前大概相当于互联网在1995年的发展水平。本章着重领先的保险公司如何着进行第一代部署、如何确定治理和风险管理优先事项，同时概述当前复杂的监管局面。在众多企业和监管机构尚未做好充分准备之前，一项真正具有变革性的技术业已出现，必须立即采取行动，建立稳健、透明的控制和治理体系。迎接AI变革时代保险业首席执行官对AI的看法 全球消费者对AI的看法160%表示对使用AI完成常/重复性任务和数据分析持乐观态度60%为对于社会安全、犯查和提升工作效率而言，AI值得信赖来源：安永未来消费者指数，2023年59%表示AI对传统工作的击会新抵消58%表示AI会带来积极影响52%计划在下一年度对AI进行重大投资来源：安永CEO Outlook Pulse全球调查，2023年7保险市场最具影响力的AI用例可能包括：尽管许多技术都打着“变革性”的旗号，但大多名不副实。但生成式AI做到了，那些最直观的应用程序极受消费者青睐。随着这项功能强大的技术的广泛普及，无数创造性应用程序应运而生，还会有更多应用程序接连问世。推进AI与业务的融合第1章精算与承保：简化数据提取和整合流程，使承保人能够专注于高价值工作，从而提高风险能力，确保有利定价；提高产品基准。理赔：实现第一时间损失通知流程自动化，完善欺诈检测工作。信息技术：通过分析业务数据识别潜在欺诈行为、监控外部攻击行为并以记录（用于监管报告），加强网络安全；跨语言生成代码（例如，更新COBOL应用程）并记录基础设施和件升级。营销与客户服务：获取客户反馈，分析行为模式，进行客户情绪分析；定制虚拟销售和服务代表互动；增强聊天机器人的可信度和解决复杂问题的能力。财务、会计和风险管理：建立机构内部知识库；实现文档的实时分析和汇总；监控市场和投资趋势；更细致地了解财务和运营绩效；针对合规和风险管理团队制定培训内容、开展交互式培训，确保团队人员了解最新法规。人力资源：丰富员工培训和发展课程内容；简化绩效管理，采取内部评级模式；深化知识管理和政策研究。行业先行者还致力于探索“人机回”（“human-in-the-loop”）的应用。例如，依生成式AI，Copilot或协作机器人有助于提高企业上下知识工作者的生产力和价值。对于是采用AI开展面向客户的活动，保险公司仍持保留态度，这无是因为行业监管仍不明确。然而，使用AI来提出不同的价值主张并丰富客户体验（例如，为高值个人、高价值商业客户和其他关键细分市场提供细致的虚拟服务）的机会不容视。未来，将有更多先进应用助力缩小保障缺口。例如，来自和其他传感器的数据流将为社会创建关键基础设施和数生的详细模型，用于持续模拟，从而提供更有效、更精准的保障。如欲了解有关优秀用例的更多信息，请参见 保险公司如何善用生成式AI8|2024年全球保险业展望全球保险公司对AI和数据科学的计划应用范围来源：2022年安永“科技地平”全球调查43%预测趋势和需求，从而更有针对性地满足客户需求并优化运营37%开发自助服务工具，改善客户和员工体验9%通过推出新产品、提高个性化服务水平，推动产品创新9%实现流程自动化，从而降低劳动力成本、重新部署人才并提高效率1%尚不明确1%数据科学和AI不会发挥重要作用AI有望带来诸多益处，包括但不限于降本增效、提升客户体验、增强预测智能水平。但财务等多方面风险也会随之而来，往往与潜在益处交织在，不容小。生成式AI能够提供个性化产品，打造专属客户沟通模式，但亦会引发高的隐私侵犯、适用性化和视风险。如欲最大程度地提高AI投资回报率，需全面了解该等风险，包括个别业务或部门特有的风险。其中包括：敏感数据：包括个人身份信息在内的敏感数据的潜在误用或不当处理（例如，用于微调大语言模型）可能导致隐私泄露，而随着AI系统所处理数据的增多，这一风险会不断加剧。透明度问题：某些AI模型具有属性，导致决策过程以释或理解，相应引发问责问题。结果有偏见/有误：AI模型在基于带有偏见的数据进行训练时，可能会传甚至化现有偏见，导致政策条款和定价有公平或理赔；另一个令人担忧的问题在于“”，即AI应用程会现虚信息或编造大型语言模型输出结果。人智协同：把握何时应用人工判断、何时遵循AI生成的建议可能是一大挑战。隐私问题：对持续监控有所顾忌的消费者可能会将持续监控（例如，通过远程信息处理和可穿戴设备）视为隐私侵犯。可靠性和可复制性：如果未能随着条件的变化进行适当维护或更新，AI系统所生成结果的准确性或时效性可能会大打折扣，进而影响政策决策和理赔结果。此外，随着输入数据和大型语言模型发生变化，以及AI工具在工作流中的使用情况有所调整，生成结果可能会开始变化。网络风险：对抗性提示工程、输入操纵及其他攻击行为可能会导致产生非预期欺诈活动，或训练数据甚至训练过的大型语言模型丢失。由于大型语言模型建立在第三方数据流上，保险公司可能会受到外部数据泄露的影响。法律责任和监管风险也不容视，及权和知识产权潜在侵权行为、数据使用规、通用数据保护条例等规定的合规情况等。问题在于，哪些行为符合规定、保险公司应报告哪些事项普遍不明确。有关AI监管前景的更多内容，请参见下一。总体而言，缺对AI系统如何使用数据和做出决策的深洞察可能会伤客户信心，尤其是在输出结果未达到预期或越人类判断的情况下。未来的消费者信心将在大程度上取决于AI的理道德部署和公正结果的交付，这是许多企业（不仅仅是保险公司）都将面临的挑战。洞悉AI的风险第1章9|2024年全球保险业展望9AI应用的理道德 问题将影响未来的消费者信心。|2024年全球保险业展望第1章AI的监管前景及现行法规的适用性全球监管机构正针对AI的应用积极制定指导方针和初步立法。2022年生成式AI应用程的广泛应用加剧了这一工作的紧性。行业团体希望监管机构能够出台在各管辖区具有普适性的准则，但在短期内，地区差异和化的合规要求似仍是主要趋势。美国可能会采取有限的监管措施，缓慢透，而欧可能以欧盟人工智能法案的形式进行全面立法。多项常见议题亦随之产生，包括模型设计和输出结果的透明度和可说明性。多国监管机构正致力于研究现行监管制度，包括技术无感知相关制度，以此为基础制定AI指导方针。经合组织和联合国教科文组织致力于协调整个保险业作出应对。国集团还呼吁深化合作、增强一致性，主要通过达成一项符合“同民主价值”原则的AI治理协议，以及动“广人工智能进程”合作论来实现。欧洲 领先的科技公司和风险投资家告称，全方监管可能会创新，削竞争力。欧盟现已发布AI道德准则，该准则将适用于未来的保险用例，包括来自欧盟委员会人工智能高级专家组（HLEG）和各行机构的用例。欧盟委员会拟议的人工智能法案将AI系统分为类，以此确定系统是可以随意使用，是禁用或是受到安全和透明度要求的约。英国 在英国主办的全球首AI安全会上，28国及欧盟签署布切利宣言，概述了通过国际合作来规划和管理“前”AI风险的必要性。提案引入了一套非法定的、基于风险的原则，为特定行业监管机构提供政策落地实施指引。2022年发布的一份讨论文件指出适用法规，包括英国金融行为监管局（FCA）发布的商业原则、英国高级管理人员及证制度（SMCR）以及数据保护规则。监管机构表示，AI动型定价有可能反消费者责任条例。意大利 出于对数据隐私的担忧，意大利个人数据保护局宣布即禁用ChatGPT，要求OpenAI提供年验证协议和个人数据使用说明。10|2024年全球保险业展望-第1章中国 自2017年新一代人工智能发展规划出台以来，已有多家监管机构发布新规。与欧美国家出台的措施相比，生成式人工智能服务管理暂行办法更具限制性，重于AI的社会影响。新立法要求将AI生成的文本、视和等体内容标识为合成内容，同时提供商须确保培训数据和内容“真实准确”。美国 尽管各方（包括行业领先企业高层）高调呼吁AI监管立法，美国立法机构行动缓慢，预计联邦层面可提供的指导意见有限。美国消费者金融保护局（CFPB）预计，现行法律将适用于使用AI聊天机器人提供客户服务的场景。拜登政府签署关于安全、可靠、可信地开发和使用AI的行政命令，影响广泛。多正试采用全美保险监官协会（NAIC）的指导方针，强调有偏见和不公平的决定。美国联邦贸易委员会（FTC）可责令企业除根据其不应收集的数据训练的算法。印度 印度政府最初未实施AI监管，随后印度和信息技术部发布数个人数据保护法案。澳大利亚 2023年6，大利亚政府提出关于AI责任和安全使用的措施，同时相关监管机构起草适用于保险业的AI法规。加拿大 加拿大政府已就OpenAI对个人信息的使用和同意政策进行调查，并为责任的生成式AI系统制定了自愿行为准则。拟议的人工智能和数据法案建立在授权算法影响评估的现行立法基础之上，涵盖针对高影响力用例的风险规避和管理义务。巴西 巴西政府发布类似于欧盟委员会人工智能法案的拟议法规，概述了基于感知风险的要求。如欲了解有关AI监管的更多信息，请参见 如何把握全球人工智能监管趋势11|2024年全球保险业展望寻求短期和长期转型第1章有远见的行业领导者正深入考AI的可能性。Gen Re首席技术官Frank Schmid表示：“AI将从短期运营改善、长期战略影响两大维度对行业产生深远影响，例如扩大保险盖面。于AI的强大力量，如保险公司和再保险公司未能将该项技术入其运营和商业模式，反而会带来最大的AI风险。”有关Gen Re AI探索之的更多信息，请见。Gen Re预计AI将有助于扩大保险覆盖面Gen Re助AI扩大保险盖面的战略采用以人为核心、循渐进的理念，目标是丰富专业经验、增强决策能力。尽管某些行业专家担心AI可能会导致保险公司将承保范围限制在最基础、最安全的风险上，但Gen Re的首席技术官Frank Schmid仍为，AI有潜力帮助扩大保险盖范围。Schmid断言，“当与详细数据相结合时，AI有望能够通过解保险消费者与提供商之间的信息不对称题，现有产品市场，促进新产品开发。AI将助力保险公司更准确地评估个人客户在风险中所处的，并视情况设定保费。”AI有助于降低向的风险，进而服保险市场和缩小保险保障缺口的主要障。通过更精细的定价，低风险客户或将能够以更经济的费率获得保险，而高风险投保人则支付与其风险状况相称的费用。相反，在重大信息不对称的情况下，保险公司会根据平均风险定价，导致只有高风险客户愿意购买保险。Schmid为，保险市场减少可保险公司应用AI所产生的主要社会效益。在短期内，Gen Re计划助AI提高员工生产力，简化流程，降低运营费用。然而，该等优势建立在具备适当的技术基础设施，尤其是基于云的现代化构基础之上，其中包括数据储和数据工程。此类构可为AI服务的有效部署和编排提供基础。为监AI的实施情况，Gen Re成立责任的人工智能（RAI）委员会，责审查监管、法律和道德影响，制定AI使用指引并监教育和培训。RAI委员会向集团风险委员会报告。对致力于大规模实施AI的技术领先企业来说，管理组织变革实属一项重大挑战，关键在于确保员工了解生成式AI的功能和局限性。Schmid表示，“通过关于获准使用的培训和明确沟通，普及AI工具的使用将带动员工的能力感和能动性，推动工作成果精准问责。AI正是通过这一方式提高员工的解决问题能力、适应能力和创造力，进一步培养员工的情商、判断力和领导力。”当与详细数据相结合时，AI有望能够通过破解保险消费者与提供商之间的信息不对称难题，拓宽现有产品市场，促进新产品开发。Frank SchmidGen Re首席技术官12|2024年全球保险业展望12“|2024年全球保险业展望对在决策过程中应用AI所引发的理道德问题的担忧不无道理。对于保险公司来说，防止在保险保障范围、定价和理赔决策中引入偏见和不公平的结果可头等要务。AI动流程的透明化，尤其在及敏感客户数据的情况下，对于在客户、合作伙伴和监管机构之间建立信任至关重要。以验证数据模型输入内容和输出结果的准确性和可性为目标，对生成式AI应用程和界面生成的所有输出结果进行标识也是一个优先事项。对数据来源进行格的尽职调查确有必要，因为公开的培训数据会增加结果不准确、不公平及对群体产生偏见的风险。于训练复杂大型语言模型所使用的数据量巨大，多达1,000个参数，此类偏见的来源可能以识别和控制。现有的数据管理能力（如建模、储、处理）和数据治理水平（如数据和可性）可能不足以管理该等生成式AI相关风险。大多数保险公司仍处于通过定义其治理模式和控制环来应对该等风险的期。在行业先行者中，其高层领导者识到有效的风险管理不仅有助于避免监管处和面品牌影响，对于充分实现生成式AI的商业价值也至关重要。理想的情况是，首席风险官、首席信息官和首席合规官同构建，以安全可控的方式践行AI承。聚焦有效治理下的伦理道德与负责任应用第1章目前已出现一些领先实践：组建人工智能理委员会，由经验丰富的专业人制定合理道德的AI使用政策，并决敏感争议 确保企业具备符合新要求的全面风险管理体系，确定AI各生命期的问责制 就不同职能和流程实施AI可带来的益处和可能面临的风险对员工进行教育和培训 维护企业各部门AI应用程的综合数据库，包括由外部供应商提供的完整记录训练模型所用数据和流程的数据库“影AI”，即未经适当审而部署的应用程 密切监控监管发展动态，预测其影响，并及时满足跨区域合规要求系统性变革的实施任重道远，因此快速采取行动至关重要。越建立治理和控制环，保险公司便能越实施新规，进而开始实现AI投资回报。13|2024年全球保险业展望13欧洲保险业高管关注的三大生成式AI伦理道德问题31%隐私26%歧视、偏见和公平21%透明度和可说明性来源：安永欧金融服务人工智能调查，2023年|2024年全球保险业展望第1章 围绕优先级最高、风险最低的应用制定AI策略，强调人机回和copiloting应用 进行旨在平衡中后台实施的业务论证，大胆改革，推动新商业模式和产品创新，从而提高运营效率 明确人才和劳动力所受影响，包括生产力提高、潜在劳动力削减，研究外部招聘和合作战略，弥合技能缺口 促进首席信息官和首席风险官的协作，明确企业层面风险，建立稳健、透明的治理模式，更新风险管理和控制体系保险公司亟需采取的行动欧洲保险和再保险联合会对AI发展机遇和监管前景的看法欧保险和再保险联合会（Insurance Europe，IE）对AI的采用状况和监管前景有为的了解。欧盟各保险公司的AI采用进度在差异，一些公司领先，另一些则处于起步。但据IE总事Michaela Koller透露，于AI有可能“提升保险公司在社会中收风险作用”，保险公司对AI高，“随着时间的推移，AI可帮助降低损失发生率和重程度，为个人投保者和整个社会带来效益。”该等益处包括提高定价准确性、提供专属保护、加快理赔处理以及提供全天候客户支持（助AI聊天机器人和虚拟助理）。同时，AI还可为创新型产品和服务带来新的发展间。保险业有可能出现广泛采用AI的趋势，这也引起了政府和监管机构的注意，为有必要针对新技术的使用制定新规，例如即将出台的人工智能法案。Koller表示：“理想情况下，新规将与通用数据保护条例等现行法律和特定行业的行为准则有机结合，从而形成最有效的监管，能够在综合影响评估中平衡新技术的风险和收益，促进有效的风险管理控制，优化产品治理，提高透明度。”Koller指出，保险公司有义务保护客户提供的大量敏感个人数据，“确保公平和保护消费者数据的隐私不仅是法律和监管问题，也是构成消费者信任的基本因素。能优先确保客户的数据隐私和公平性，保险公司将不仅能够遵监管要求，还可以表明他们为所有人提供公平可信服务的承。”为充分发挥AI的实力制定策略、打造专业能力并推出适当的控制措施 密切监控监管发展动态，确定监管机构最有可能在哪些方面应用现行法律法规 与行业团体和政府机构合作制定适用于保险业的潜在标准 考虑风险导向治理模式，能够根据技术成熟度进行灵活调整14|2024年全球保险业展望15|2024年全球保险业展望15|2024年全球保险业展望从新情和自然灾害到经济不平等和人口结构变化，年来发生的各种事件更多人开始考企业的社会色，以及大型公司对居民和社会应承担的责任。环、社会和公司治理（ESG）概念的出现提高了对各类企业的要求，即做出有意义的承，并采取有意义的行动以行承并报告结果。公资源的紧张意着今后私营企业将面临更多的要求。越来越多的监管要求和新的披露准则融合了ESG的E（环）和S（社会）两个方面，同时着重强调G（公司治理），即公司准确和报告一系列关键指标的能力。但这并非仅仅关合规。事实上，消费者和投资者均普遍为保险公司能够而且必须提供社会价值。保险公司因其深的风险专业知识和能够保护大众、家庭以及各种形式和规模企业的独特能力而备受关注。监管机构、政府官员、公民个人、投资者和其他利益相关方都希望保险业能够应对世界各国、社会和客户所面临的复杂而紧迫的挑战。聚焦提供社会价值2监管机构在制定关键领域议程的同时，也在提供创新与合作激励机制。采用“设计影响”策略的保险公司可提升其社会贡献，并实现可观的效益，包括提高获客能力、客户忠诚度、员工满意度和留用率，以及更加便利的融资渠道。本章其余部分探讨了产生积极社会影响的最优先事项，包括：更易理解、经济实惠、容易获得的产品 开展合作，为更多居民提供更高的财务安全和健康保障 加强气候风险保障和服务，促进向绿色经济过渡 支持零工和其他非传统就业形式 提升劳动力多样性、公平和包容性的招聘流程 加强与监管机构的合作，提供更详细的ESG报告 提高透明度的监管举措第2章适用于保险业和其他主要行业的更广泛、更详细的可持续发展披露准则即将出台。这些准则将为保险公司带来挑战，但也为采取全面方法的公司带来战略机遇。最引人关注的举措包括：国际可持续发展准则理事会（ISSB）提出了统一的可持续发展披露准则，为资本市场提供重要信息。这一基准将为其他司法管辖区层面要求提供基础。自然相关财务信息披露工作组（TNFD）建议各组织报告其与生物多样性有关的活动、风险和影响，以“支持全球资金流动从对自然不利的结果转向对自然有利的结果”。企业可持续发展报告指令（CSRD）于2023年1生效，要求符合特定财务或劳动力标准的保险公司在欧进行详细的社会和环报告。上述并非投资者、消费者和其他利益相关方用来评估保险公司和其他企业可持续发展表现的一准则和指引。安永研究人员已经在全球范围内出2,500多项ESG相关拟议指引、准则和法规，但其内容不全部适用于保险公司。由于保险公司需要抓取和验证大量数据，满足适用的准则规定将成为巨大挑战。于这些指令的重性及其对业务的广泛影响，保险公司需要采取全面性方法加以应对。报告将涵盖产品、服务、投资、承保和索赔等方面。开发必要的能力然任务巨，但将有助于通过提高透明度来增强信任。采用独特变革管理策略的公司将会更利地适应各种准则。除了合规策略之外，公司高管和事会还应探讨如何根据社会需求探索公司定。制定正确的策略不仅能满足监管要求，还能引新客户，从而促进业务增长。相比之下，对监管活动采取防御性的动态，不太可能为社会或保险公司带来价值或增长。缩小保障和储蓄缺口通过创造社会价值来推动增长，首先要解决广泛而普遍的全球保障和储蓄缺口。退休储蓄和养老金的短缺，以及越来越昂贵的房屋保险每天都在影响更多的人。越来越多的零工、合同工和自由职业者、初创企业和家庭企业无法获得基本医疗保险以及储蓄和投资机会。所有类型的企业、非营利组织和政府机构，以及个人和家庭，都需要更多的保障来抵御网络威胁。要想抓住机遇，就必须从根本上转变观念，从只保障明确界定的、已知的、不连续期间的风险，转变为制定灵活的解决方案，帮助人们管理生活各方面的不确定因素。投资组合战略可以帮助保险公司了解目标客户的可持续发展偏好，并发掘需求最大的细分市场，包括愿意更换供应商或为可持续和面向社会的保险产品支付保费的细分市场。许多司法管辖区的保障和储蓄缺口过大，已无法由单一的团体或实体填补。政府-企业风险分担计划可以将（再）保险公司的承保能力与风险缓释工作相结合，包括采取措施避免道德风险，以提高韧性并降低承保成本。16|2024年全球保险业展望 1,400符合ISSB所需的大致数据点数量2,600全球ESG相关拟议指引、框架、准则和法规数量 来源：安永分析，2023年第2章Athora认为社会影响应是“先决条件”欧退休储蓄和服务提供商Athora识到，作为保险公司、主、投资者和企业公民，其可以通过多种方式促进可持续发展。首席行官Mike Wells为，社会影响是当今市场的“先决条件”。他表示：“我们的目标是确保我们的工作真正为所有投资者创造价值，使我们的客户、员工、社会和地球得以发展，同时不影响后代的生活。无论低利率环和当前资本要求的持续监管力如何，Athora都致力于提供保证收益产品。保证收益是该公司“提供储蓄和退休服务”以及“为客户提供未来收入保障”这一社会目标的核心。Wells指出：“有保证收益的产品才是消费者想要的。我们可以做到这一点，因为我们以长期资本支持长期承。”该公司通过直接款、私基金和基础设施投资实体经济来实现其目标。Athora以多种形式为社会做贡献。该公司在采取的可持续发展举措得到了可，其中包括投资建设一考虑环因素的办公，为移民提供住房。Athora采取综合方法在所有经营活动中考虑可持续发展。Wells表示：“需要证明在做正确的事情，并提供切实的证据证明在为社会做贡献，则将无法获得当的员工或商业伙伴。”加强合作，改善财务保障和福祉合作是解决退休储蓄和财务保障缺口的关键。生态系统伙伴关系可以提供传统的保险产品，同时提供年金、财务规划服务和其他补充服务，并且可以帮助保险公司优化可持续保险产品和服务的提供成本，并获更多需求。美国的团险公司正在与大型主直接合作，开发涵盖财务保障、身体健康和心理健康的更全面的解决方案。他们同时也在寻求为零工、自由职业者和合同工提供保险的方法。政府部门在试制定创新激励机制。在英国，监管机构已释放出明确信，希望金融服务机构能够帮助弥补养老金缺口，励符合机构信义义务的创新，为客户带来更好的结果。例如，在长期策略（即“慢”策略）下，养老金资产用于公基础设施投资，这类策略可提高储蓄者收益，并有助于向低未来平稳过渡、惠及全体居民。17|2024年全球保险业展望172.8万亿美元2022年全球保险保障缺口总额至少相当于全球GDP的3%养老金缺口：1万亿美元网络风险保障缺口：9,000亿美元健康保障缺口：8,000亿美元巨灾保障缺口：1,000亿美元来源：全球保险协会联合会（Global Federation of Insurance Associations）|2024年全球保险业展望以保障措施和绿色激励措施应对气候风险 年来，随着洪水、热浪、和热带风暴等自然灾害的发生率和重程度不断增加，气候风险保障方面的缺口也在不断扩大。如今，自然灾害发生的地点和规模出了许多业内人的预料。因此，保险公司减少其在某些市场的风险敞口是可以理解的，特别是在监管机构限制保费增长的情况下。但保险业来的宗旨是保护个人、企业和社会免重风险，所以其有责任提供解决方案。此外，退出高风险市场（如达、加）可能会为新的市场进入者创造机遇，他们于承担气候风险，且更长应用新技术、数据流和复杂的预测模型。此外，致力于开发新一代气候风险解决方案的公司（不仅仅是传统公司）面临大的发展间。如今，准确评估和抵御气候风险所需的数据和技术已经广泛可用，这一优势已经触可及。先进的分析技术、物联网传感器和其他数技术能够支持保险公司预测、管理一系列气候风险并将其变现。诸如动态承保和风险细分、实时定价、智能风险防范、全自动理赔处理等功能均已趋于成熟。几家欧保险公司正在利用新的数据流（如、无人机、地面传感器），为抵御、地和体提供新的。其他保险公司则采用了先进的人工智能工具，对风暴造成的损害进行建模和预测，并在灾发生后快速评估损失。基于透明信息的可变定价模式和风险意识计划也能激励客户通过保险降低风险，而数分销则能扩大保险可获得性。第2章促进合作、创新和长期解决方案的公私合作也有助于缩小巨灾保障缺口。全世界有许多前景广阔的合作项目：InsuResilience气候与灾害风险金融与保险（CDRFI）全球合作伙伴关系汇集了120多个国家的政府、民间社会组织、学术机构、非营利组织和企业，其中包括多家领先的欧保险公司和再保险公司，以更好地保护势群体免受气候灾害的影响。在美国，由联邦紧措施署（FEMA）管理的国家洪水保险计划（NFIP）与50多家保险公司和许多社区合作，以有效防洪，并通过数门户提供保障。在亚，三住上保险集团开发了一个展示，利用实时气数据、洪水预测和灾后损失估计，支持地方政府直观地了解并减轻区域灾害风险和损失。在本，东上动灾保险公司带领防灾联盟（CORE），根据国家抗灾基本计划预防灾害并减轻其影响。有13家公司参与其中。向绿色经济转型是保险业可以发挥带头作用的另一个领域。商业保险公司和财产及意外伤害险公司可以通过产品功能和激励措施直接影响消费者行为。作为大型机构投资者，人寿保险公司可以支持绿色基础设施的发展，并向关注可持续发展的客户推广环保型投资。部分具有前瞻性的寿险公司正在进行压力和情景测试，以评估极端热浪、洪水和热带风暴对寿命和死亡率的长期影响。以上这些举措可同时为个人客户以及整个社会带来价值。18|2024年全球保险业展望新一代气候风险解决方案可带来显著增长。保险公司的社会影响策略还能令员工获益。在寻行业人才时，保险公司对社会价值做出的定承会成为一大加分项，显增加企业引力并保留人才，尤其是在目前Z世代和一代占劳动力主体的情况下。另外，保险公司还可以通过建立多化的员工队、营造包容性的工作环来减少偏见，为提高社会公平性做出贡献。企业不仅可以聘用不同种、民、年、性别和性取向的员工，还可以为经多样性群体提供就业机会。人们渐可，有障、注意力不集中（ADHD）等状的人只是在维方式上有所不同，并非有，他们可以为企业提供独特的想法并做出贡献。而受到励的员工也可以提高企业的生产率。目前，对人才的竞争仍十分激，保险公司必须力引各类人才。通过成为“后偏见”时代主并利用独特的属性，保险公司可促进职场竞争，帮助从任何起点开始的所有员工取得进步。此外，保险公司不应视多化招聘策略在降低人才流失和