武汉麦肯特资产管理公司个人理财业务研究.doc

本科论文目 录摘 要IAbstractII引 言11 麦肯特资产管理公司个人理财业务现状31.1 麦肯特资产管理公司个人理财业务类型及特点31.2 麦肯特资产管理公司个人理财业务现状32 麦肯特资产管理公司个人理财业务存在的问题72.1市场营销手段有待提高72.2理财产品风险管控能力还待加强72.3缺乏复合型高素质的专业理财人员82.4理财产品雷同，产品设计管理机制不健全82.5个人理财产品定位不准93 麦肯特资产管理公司个人理财业务对策分析93.1提高市场营销能力93.2积极从分业经营向混业经营转变，提高风险管控能力103.3加强专业人才的建设103.4加快理财产品的创新113.5主动出击创造市场11结 论12参考文献14致 谢16本科论文摘 要随着国民财富的增长，公民对资产管理的需求也开始上升，越来越多的人开始加入到增值的行列。在这样的背景下，处于中国金融市场主导地位的中国银行面临着新的机遇，这些机遇必然会带来新的方向。本篇文章以麦肯特资产管理公司为例研究资产管理公司在个人理财市场中的作用，结合个人理财业务的特点，提出麦肯特资产管理有限公司的竞争战略研究的迫切性和必要性，然后分析了外部环境的机会和挑战，公司内部所具有的优势和劣势，对这家公司进行分析，制定出公司的营销策略以及实施途径,并根据近几年来国家统计的数据对金融市场大的方面进行了分析，从分析中看出金融市场中个人理财业务的可行性是非常高的，因此，公司可以加大对个人理财业务的投资，以期公司能在个人理财这一领域脱颖而出。虽然公司目前的规模资金较为匮乏，但是发展前景远大，希望公司以后会越办越好。关键词：资产管理公司； 理财产品； 个人理财； 风险； 收益AbstractWith the growth of national wealth, citizens' demand for asset management also began to rise, more and more people began to join the ranks of value-added. Against this background, the Bank of China, which dominates China's financial markets, is facing new opportunities, which are bound to bring new directions. This article takes The Role of McKent Asset Management Company as an example in the personal finance market, combines the characteristics of personal finance business, puts forward the urgency and necessity of the competitive strategy research of McEnte asset management Limited, then analyzes the opportunities and challenges of the external environment, the advantages and disadvantages of the company, analyzes the company, develops the company's marketing strategy and implementation approach, and analyzes the large areas of financial market according to the data of national statistics in recent years. From the analysis, it can be seen that the feasibility of personal finance business in the financial market is very high, so that the company can increase investment in personal finance business, in order to enable the company to stand out in the field of personal finance. Although the company's current size of funds is relatively scarce, but the development prospects are great, I hope the company will do better in the future.Keywords: asset management company; wealth management bank; personal finance; risk; income引 言个人理财业务和传统的储蓄存款有着很大的不同，首先，传统的储蓄存款风险较低并且有着固定的收益，可以保证本金不受损失，而理财就会存在很多的风险性，高风险，高收益的理财就会存在本金受损的状况。因此，想要做好理财不光需要拥有专业的从业人员，还需要拥有较高的知识水平和专业的理财能力，更需要拥有一定地财富的积累来保障和支持理财的顺利进行。理财业务最开始的时候是一些公司以吸引大量资金注入所设立的业务。公司通过大数据分析自己客户的资金状况，承担风险能力，进而会有理财经理来推荐相关的理财产品，来为客户选择最优化的资产升值方案，保障客户利益。由于这一市场的需求量越来越大，人们对理财产品的选择也越来越多，进而出现了代人理财的资产管理公司，使得投资理念越来越成熟，理财产品也越来越多元化，从事这一行业就越来越需要专业化人才。近年来国内经济的快速发展让大家都觉得钱越来越不值钱了，放在银行进行固定储蓄也越来越使得自己原有的本金有所贬值，因此股票，基金，债券，外汇，保险都成为人们眼中的投资工具，理财已经变成了一种快时尚，人们快速转换投资方式以期能够获得高于银行利率的利息。随着时间的推进，理财市场展现出了它趋于成熟的一面，以麦肯特资产管理公司为例无论是在推荐理财产品的质量上还是人员的专业性上都有着很大的进步，在湖北省内同类行业间专业性都是具有较高地位的，并且拥有良好的口碑。最开始，我通过网上查询，书籍杂志，论文报刊等一些方法查看了大量关于本篇论文的知识文献，使得知识点内容有了大概的条理性，为“武汉麦肯特资产管理公司个人理财业务研究”这一课题的研究做了大量的前期准备工作。然后，通过在麦肯特公司的实习将之前收集到的内容进行整合，结合在麦肯特公司实习时收集到的大数据，使得论文内容更加丰富。本文的选题地点是武汉麦肯特资产管理公司，武汉麦肯特资产管理公司坐落于近五年内经济发展腾飞的武汉市，主要业务包括:产业投资、国内贸易、托管资产管理、投资管理、投资策划、营销策划、经济信息咨询、企业管理咨询等，是湖北省口碑较好的资产管理公司之一。并且，武汉麦肯特资产管理公司因为较好的口碑拥有大量的优质客户，其一对一的客户服务态度让武汉麦肯特资产管理公司在武汉站稳了脚跟。本论文主要以武汉麦肯特资产管理公司现有个人理财业务为例，分析了武汉麦肯特资产管理公司的个人理财业务如何能让自身和客户都实现利益最大化以及未来此业务的发展方向。本篇论文共分为三部分，第一部分主要介绍了麦肯特资产管理公司个人理财业务的特点以及发展现状，这一方面分成了四个部分进行分析，首先分析了个人理财业务现存的规模、个人理财业务在公司发展中的地位、个人理财业务现存的销售模式、以及对麦肯特资产管理公司个人理财业务进行SWOT分析，从这些方面表现出公司业务的发展状况。进而对麦肯特资产管理公司个人理财业务存在的优势、劣势、外部和内部存在的机会以及挑战进行了一系列的分析，从收集到的有限数据内容中分析出麦肯特资产管理公司个人理财业务的发展现状，以及其个人理财业务可能会出现的问题；第二部分以麦肯特资产管理公司为分析对象，对资产管理公司个人理财业务可能存在的问题进行了深入研究，阐明了资产管理公司在这一业务上都存在的问题；第三部分对麦肯特资产管理公司个人理财业务所存在的问题提出了具有建设性意见的解决方法，这对未来促进资产管理公司代人进行个人理财业务的平稳较快发展会起到很大的作用。希望本论文所发现的资产管理公司普遍存在的问题及提出的解决办法能够在资产管理公司未来个人理财业务上起到建设性意见。1 麦肯特资产管理公司个人理财业务现状1.1 麦肯特资产管理公司个人理财业务类型及特点由于社会上的闲散资金大多数都聚集在银行的理财产品上, 为了确保资本需求的稳定增长，这些资产管理人选择的利益来自三种资产管理产品:保本浮动收益型,保证收益型，非保本浮动收益型。麦肯特资产管理公司个人理财产品收益类型如图1.1所示。图1.1 麦肯特资产管理公司个人理财产品收益类型数据来源：中国财经网麦肯特资产管理公司个人理财业务的主要特点一是表现在形式单一上面。目前个人理财业务还处于初级阶段，有时无法满足客户多样化的需求，所以规模较小。二是个人理财产品缺少品牌优势。虽然麦肯特资产管理公司先后都推出了本行特色的理财产品，但是这些产品基本上都是国外银行的翻版，无法真正体现省内市场的需求，因此品牌缺少创造力与竞争力。三是个人理财业务层次较低。1.2 麦肯特资产管理公司个人理财业务现状1.2.1代理理财产品在理财业务中，主要有以下几个部分:公募信托基金的募集资金通过公募渠道进行管理:由基金经理管理、基金经理投资组合的证券投资，基金管理公司营销客户，优势在于它是一种分享风险投资利益的模式。麦肯特精选委托基金资产管理公司;这是通过委托销售渠道的建设,为客户提供方便的服务。委托基金管理公司负责筹集资金为特定客户或特定客户的委托资产管理银行资产。其利润的基本出发点是投资于委托资产和证券，并且其银行资产不低于麦肯特资产管理公司的账户资金。个人资产管理计划初始金额为100万元。单笔资产管理计划保管人不超过200客户，初始总资产不超过3000万元，但单笔委托金额超过300万元的，不受限制。代理信托业务是指受托资产管理公司接受信托公司委托向客户购买信托商品时的支付和收益分配。例如公司可以接受保险公司委托，在授权范围内代理保险公司销售保险产品或者提供相关服务，并依法向保险公司收取代理费用。1.2.2外汇理财的增值服务包括融资业务,外汇资产管理、资产管理、资产管理公司资产投资计划,根据客户授权提供的外汇资产投资计划,并根据客户的授权为客户定期支付本金和利息,定期将本金和利息返还客户,这项业务起点低,低量,但收益较高,外汇交易业务根据客户的外币现钞和外币存款，通过麦肯特资产管理公司提供的麦肯特资产管理公司交易系统，进行外币兑换服务:港币、欧元、日元、英镑、澳元、加元.;总共9种货币,这九种货币之间可以相互兑换.例如瑞士法郎和新加坡元，最低售价为100美元，最高售价为500万美元。居民个人换汇业务是指居民因出国探亲、定居、就医、自费留学、商务考察、海外培训、招聘等需要，向指定银行申请购买业务，年费为5万美元的个人换汇业务。收购业务不得超过上一年度的限额或者停止使用，剩余额度不得进入下一年度。“速汇金”是麦肯特资产管理公司代理的提供的国际汇款业务，完成全部的汇款过程时间非常短，方便、快捷并且手续费很低，这项业务在全球的代理网点超过了12 万个，遍布 170个国家和地区，可以办理美元和欧元以及英镑等多种币种。1.2.3基金定投基金的分期付款是将麦肯特资产管理公司的客户以自动解雇方式委托给公司的一项临时投资。一般而言，这些分期付款是通过公开基金投资出售固定数目的一项分期付款。这场交易的初始价值较低，也就是说，与个人存款的水平相当。提供长期投资和利息支付，套牢的可能性比较低，这对于那些渴望降低投资风险的投资者来说非常理想，对于那些具有长期金融目标的投资者来说，对于那些没时间储蓄的好储蓄者来说，也是被迫要这样做的。麦基特资产管理协会交纳摊款的最低比率应根据基金最近的安排确定，通常数额为100、200至300美元;麦肯特资产管理公司只会收取必要的申购手续费；客户办理该业务时，有月、季、年三个投资周期可供选择；一个账户可以同时开通多家基金公司的“基金定投”业务。1.2.4麦肯特资产管理公司个人理财业务SWOT分析（1）优势截止2016年底,全国共有555家金融机构有存续的理财产品,理财产品数8.58万,存续余额28.38万亿元。其中,中国有大型银行理财产品存续余额为9.27万亿元,较年初减少1.70%,市场占比32.66%;全国性股份制银行存续余额为11.80万亿元,较年初减少3.67%,市场占比41.58%,较年初下降0.59个百分点;城市商业银行存续余额为4.39万亿元;外资银行存续余额为0.37万亿元;农村金融机构存续余额为1.62万亿元。理财产品整体续存规模较去年呈现出略微下降的趋势,存续的理财规模非常庞大,维持如此庞大的理财规模如期兑付存在压力,2017年国家相关法律打破刚性兑付规律,实现较大的突破,对于银行及客户均存在一定的影响。（2）劣势金融机构理财产品为11.92亿,(包括开放式理财产品监管委员会向所有人开放的2017年上半年资产),平均每月13.91亿元。在2017年上半年发行的产品数量与2016年上半年相比增加了22.8%，2016年上半年增加了0.64%。在自身的“中低劣”产品风险类别中，其资本充裕为68.14万亿美元，在市场上出售的产品价值为81.66%，2017年上半年则降低了1.01个百分点。此应将“四级”(中级)和“顶层”群体的资本要求降至0.15%美元，增加0.18%;与2016年上半年相比，下降了0.13个百分点。银行股本融资对资产融资的影响在经济下跌和收益率也在下降的同时逐渐下降。（3）挑战至于资产价值，债券是资金最多的资产，到2017年6月底达到了42.51%。债券、现金和银行存款、分割和购买住宅及类似存款并共获得相应付款估计为资产价值的69.9%。债券是一个以固定收益资产为重点的标准化机构，这些资产在配置资金中所占比例最高。外国债券和其他债券资产有34.2%上升。理财产品监管的资产的投资更加多元化,部分理财产品监管方式通过直接或间接的实体经济是经济发展,到2017年6月底,20.93万亿元因为额外资源为债券、债权类资产的权益类投资实体经济的金融投资资产隐藏73.42%,年初增加1.28万亿元,为6.51%。这些数据表明，资产管理产品是通过它们的资产组合选择的，通过间接贷款为公司提供贷款以及开展表外业务。但它们的投资组合的安全性和估值会对公司的支付造成一些风险。（4）机遇2017年上半年，金融产品回购5672亿元，比2016年上半年增加948.2亿元，增长20.07%。其中，大型国有银行占34.31%，即1946亿元。全国股份制银行2149.9亿元，占37.83%;城市商业银行17.45%;5.91%的农村金融机构;外资银行:1.18%。截至2017年上半年，封闭式理财产品的收益率已从年初的平均3.5%左右，上升到平均4.0%左右。综上所述，由于整体理财市场的稳定运行，为加强国家对个人理财业务活动的管理，将出台一系列规章制度。例如，中国银行业监督管理委员会(CBRC)在2005年制定了个人理财业务管理暂行办法，并在2007年进一步调整了规定，制定了个人理财风险管理指引。为个人理财业务的风险管理奠定了法律基础。2011年，中国银行业监督管理委员会发布金融产品销售管理办法，自2012年1月1日起施行。2013年，开发并使用了金融机构财务管理信息登记系统，并颁发了编号。关于规范商业银行投资经营有关问题的通知，为进一步规范金融服务特别是准备产品标准化奠定了坚实基础。2014年2月，中国银行业监督管理委员会发布了2014年银行金融服务监管指导意见，明确了金融服务监管机制，加强了金融服务的场外监管，加强了现场检查。2 麦肯特资产管理公司个人理财业务存在的问题2.1市场营销手段有待提高目前，中国麦肯特资产管理公司还没有形成以授权研发、销售集中、统一管理、为原则的财务管理业务组织和运行机制。所有部门和财政管理均不得在其任务规定范围内单独开展金融产品的研究、开发、营销和投资活动;公司和机构客户的金融产品，其销售没有由个别财务部门统一管理和组织。销售和销售活动不由代表客户的相关部门管理和组织;产品创新委员会不能单独处理权力下放、发展规划、风险战略、总体销售计划和主要产品销售等更大问题。目前，公司金融产品营销思想仍然是“以产品为中心”，其营销理念相对滞后。麦肯特资产管理公司与其他资产管理公司差距进一步扩大。2.2理财产品风险管控能力还待加强2013年的前10家银行包括恒生银行、交通银行、招商银行、中国银行、上海浦东发展银行、民生银行、上海银行、光大银行、江苏银行和渣打银行。他们在成都开了8家分行，最大风险控制的10家商业银行中，两家是国有银行，四家是合伙银行，两家是城市商业银行，两家是外国银行。恒生银行之所以能排第一，是因为它今年发行的500多种金融产品中，400多种是保证收益型的，这让恒生银行的风险控制措施得分是所有银行中得分最高的。除此之外，今年公布的300多种产品中，大部分产品的到期收益达到预期回报，而且它们现在全部停止了。这让恒生银行的盈利指数也做到了所有银行里的第一。从恒生银行可看出麦肯特资产管理公司的差距还是很大的。2.3缺乏复合型高素质的专业理财人员个人财务管理要求财务管理人员不仅要了解银行的产品、职能和基本特征，掌握资金、证券、保险等方面的财务知识，而且要具备大量丰富的经验和经济知识，同时要具备良好的财务管理能力。良好的组织协调能力和人际交往能力。中国麦肯特资产管理公司近年来，虽然金融客户经理的培训加快，每年都有大量的AFP和CFP人才得到定期培训，但由于人力资源、资源匹配等因素的制约，大多数金融经理没有充分利用自己的资源。其中一些还没有到达网络的前线和相关岗位。大堂经理仍然是网络中的个人理财经理。总的来说，员工主要来自其他部门和前台职员，他们年纪大了，缺乏全面的财务管理知识，而且变化很大。他们的主要职责是从理论上为客户提供财务规划和设计财务管理方案，回归到客户转移或产品销售指导。此外，由于年龄等因素的限制，一些大堂销售人员接受新的业务知识水平。由于效率有限，缺乏“前瞻性”视野，财务管理往往是一个沉睡的行业。因此，培育和选拔高素质的财务管理人员已成为中国麦肯特资产管理公司财务管理业务需要解决和突破的瓶颈之一。2.4理财产品雷同，产品设计管理机制不健全2018年，中国银行业理财商品发行明显增加。全年的理财产品发行件数为2.2441万件，与2017年相比增加了100件。增加了58%。产品发行资金规模16.99万亿元，比2016年增长140.99%。目前，农业银行排名靠后的根本原因之一，是缺乏产品设计和创新能力。农业银行在产品设计创新方面存在的主要问题是:一是在理财产品创新设计中没有进行市场调查，不能了解客户需求。由于研发的新产品功能不能满足顾客的实际需要，设计的新产品投入市场后不能满足顾客的需要。第二，在理财产品研发过程中，银行内部部门之间沟通不畅，部门之间摩擦加剧，研发时间的一半被用于沟通和协调，研发费用过高，导致新产品开发时间被推迟。麦肯特资产管理公司在融资类，投资理财类，代理类，结算类理财产品与农业银行同质性很大，没有产品创新，以市场追随者的姿态出现，没有自己的产品特色。2.5个人理财产品定位不准资产市场是一个多样化的商品市场，对于私人客户也同样重要。资产管理产品根据财富状况、风险偏好的金融目标和投资者生命周期而有所不同。果真如此的话，企业应开始多元化其营销战略和策略。必须改善金融体系，加强销售手段。收入分配的差异是巨大的，其他收入和社会阶层不同的人在财务和项目设计上的差异也较大。今天我们公司的市场营销还不够成熟金融产品固然像水一样流动，对个性化服务远远称不上满意。3 麦肯特资产管理公司个人理财业务对策分析3.1提高市场营销能力最主要的是金融顾客的销售，专业的人才和专业的市场营销。改善个人金融服务体系对于公司的战略领导力至关重要。近年来市场品牌的营销成为提升金融产品质量的重要手段。因此，就有必要审查传统商业模式:广泛、深度和恰当性。工资优厚的技术人才利用现代技术推出了天才包装。我们需要通过广泛的广告和服务建立信誉提高影响力，使其能够更好地满足市场的需要。通过在金融领域创建品牌和现有的业务交流环节，顾客就会更多。公司需要运用以下战略:市场多样化、产品战略、价格战略、宣传和销售战略，正确的定价。3.2积极从分业经营向混业经营转变，提高风险管控能力管理系统不是新项目，由于金融部门自我发展，而金融市场日益国际化，混合行业的活力就更强了。顾客要求公司提供一整套低价值服务，包括财务管理和融资计划。由于能设计金融管理系统，因此也可以设计出适应市场需求的投资模型。此外，还可以与其他金融部门合作规避政策约束，将其影响力最小化。在美国，银行和证券行业引入了银行存款和开放式基金的假肢模型。客户达成跟银行和证券的三方合同后，这些存款会存入银行的证券户头中，然后投入其中。银行可以在证券市场中引进高质量的顾客，并在一定程度上提供担保。3.3加强专业人才的建设首先,确定责任。客户经理是不同于任何专业网站管理人员。业务部派出的专业人员为个人客户提供业务管理、财务管理和财务咨询服务。第二,提高质量。为了加强对现有客户经理的培训，应根据复合型金融人才的需求，安排培训项目。我们可以参考国际注册理财规划师课程体系。我们主要提供两门课程:投资工具和财务规划。应学习市场营销、公共关系、心理学等，让代理人接受教育。既有金融专业知识，又有金融管理。学习了营销方法和客户心理。这种培训应该形成一个系统,定期开展,不断更新客户经理的知识,更好的满足个人财务管理的需要。为客户提供全面、优质、高效、金融服务。也希望国家能提倡研发、建立中国个人理财经理认证体系。根据国际惯例，金融专家应首先获得证书。我们应该向海外，尤其是美国的注册理财规划师学习。CFP是最具权威的理财资格规划师认证。建立符合中国国情的个人财务管理人员资格认证、和继续教育体系，规范个人财务管理人员的职业道德和职业行为，提高个人财务管理专业水平，创造真正的财务效益。根据负责客户的经纪人的知识水平、现场经验、业务能力、业务成果等进行评级。他们根据职位被赋予不同的特权，根据职位被分配不同的客户和任务，并且根据职位获得不同的报酬。通过绩效考核，实行等级制度，加强对客户经理的管理，激发其工作潜力。同时，国内商业银行应积极与国外机构合作，引进国际经验，建立和完善客户自律、职业道德，建立一套完整的符合中国国情、符合国际标准的金融从业人员资格认证体系。规范我国商业银行财务管理发展，全面提高客户素质。3.4加快理财产品的创新中国加入世贸组织时，中国资产管理公司麦肯特能够模仿外国金融产品，提高金融服务的含金量。由此深入研究了货币市场、资本市场、外汇市场、黄金市场和新兴的银行市场，这些市场依靠金融体系而建立起来的客户，积极经营这些客户，使得客户成为我们的金融市场中最重要的一个。扩大个人金融活动的空间，建立“以服务为中心的内部组织模式”。个人理财包括具体的产品的支持，充分发挥并积极拓展公司的特殊产品和个人投资产品，如外汇交易、基金、黄金、个人信托等对公司的投资和现有的特别投资项目可以增加市场稳定，但在另一方面与保险和证券部门合作，建立了对投资公司的集体担保机制。核准的资金应该是金融业另一个有吸引力的投资机会。对多部门金融服务出手，产品多样化和发展改善，加速个人金融产品和服务的创新。公司应该在更完善的客户信息系统基础上运行，该系统将服务对象分成不同的层，制定了不同的金融产品管理和投资方法。3.5主动出击创造市场首先，我们要努力维护和增加客户的资产。这是个人理财工作的基本要求。然而,由于国内金融政策的限制,银行在财务管理不能替代海外客户。另外，个人理财业务发展历史短，缺乏资深专家。客户的财务管理需求基本处于咨询和建议阶段。我的钱还能涨多少?”多少钱?”在早期的财务管理行业，这种或多或少的即时满足的想法是合理的。金融人员可根据客户需求定制或推荐客户的理财计划或理财产品组合，或提供能满足客户潜在理财需求的理财信息，提供资金转移的最佳方案，购买受欢迎的理财产品。达到保存资产的目的。二是提高个人理财工作的便利性。由于客户简化要求，提供全球或国家统一的服务标准。快节奏的高潮。特别是在信息时代，要强调“一对一”和“面对面”服务，充分发挥互联网的作用。成为通向中产阶级的大门是值得学习的。公司要依靠银行建立渠道，尽快为客户提供专业的透支和金融服务，整合全行的信息资源和人力资源，提高竞争力。最后，提高客户对金融服务的信任度。公司将获得客户的信任和销售产品。为了消除人们的担心“理财不实、推销其他理财产品真实”加强个人金融业务和建立竞争优势,有必要提高金融服务对客户的信用评级。客户只有意识到公司的金融服务是真正的“以客户为中心”，才能实现双赢。在这方面，个人理财服务需要满足以下要求:注册理财规划师CFP的专业服务，理财产品自筹资金的原则，避免被迫销售而获得全额收益。金融服务风险控制及全程跟踪服务;金融客户需要考虑到这一点以及积累财富和创造财富。充分揭示财务管理的风险是赢得客户信任的重要环节。推荐财务管理方案的金融商品组合应向客户提供诚信的风险分析和建议，不应为了实现目标而隐瞒风险。结 论通过分析麦肯特资产管理公司个人理财业务的风险,优化计划的金融产品,加强了以顾客为中心的经营理念,加强金融产品的风险控制，分析市场风险、操作风险、信用风险和其他麦肯特的个人理财业务存在的问题。资产管理公司，在整体环境下，要加强广大投资者的金融投资风险意识和有效的市场监管。目前，我国国民的财务教育意识普遍不足，许多人对财务管理的概念有一定的误解。与储蓄不同的是，在一个充满活力的市场中，理财本质上是危险的。财务管理的核心是风险管理，包括财富保护和积累。另外，个人理财的发展离不开投资者理财能力的提高。好的投资教育指导客户建立科学的财务管理理念，充分理解利益与风险的并存，是对投资者权益的最好保护。参考文献1 高嘉励，互联网金融下个人理财的方法研究J.现代商业.2018(33)：69-702 高鑫禄，新形势下对个人理财资产配置的优化思考J.知识经济.2019（4）：50-513 杨欣睿，浅析低利率环境下个人理财的策略与方法J.中国民商.2018(8)：744 乔治.克拉森，巴比伦富豪-理财的十二条黄金定律M.北京；新华出版社.2017.12.015 王军志，你不理财财不理你M.北京.新华出版社.2017.01.016 林海涛，论我国个人理财业务发展趋势J.现代经济信息.2017（20）：2577 高绪阳，理财子公司管理办法对银行业的影响研究J.中国国情国力.2019（2）：21-258 Chunxiang A. 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