建设银行在本溪地区的对私业务问题研究.doc

目 录摘 要IAbstractII引 言11 本溪建设银行桓仁支行对私业务现状31.1 本溪建行桓仁支行对私业务现状31.2 本溪建行个人理财业务现状32 本溪建行对私业务中的存在的问题52.1 对私客户理财产品结构单一52.2 客户群体定位营销较弱52.3 对私业务产品营销渠道狭窄62.4 缺乏专业性强的理财业务人员62.5 风险防范和控制体制不健全73 本溪建行对私业务问题的解决对策83.1 推动理财产品创新转型83.2 重视客户关系的管理工作83.3 实施多样化的理财产品促销方式93.4 努力吸引高端理财人员93.5 构建个人理财业务风险防控体系10结 论12参考文献13附 录 建设银行个人理财产品营销相关问题调查问卷15致 谢17沈阳城市学院毕业设计（论文）摘 要中国特色社会主义的平稳发展，为我国经济高速健康的发展、居民总体收入的不断增加提供了有力的保障。随着经济的发展人们对资产保护和增值的要求越来越强烈，因为传统的对私业务很难满足人们日益增长的理财要求，所以建设银行对私业务转型发展迫在眉睫点，其中建设银行的对私业务是人们投资理财最重要的方式之一，人们对于投资增值的首选是银行个人理财业务。本篇文章以建设银行为例，研究了建设银行个人理财业务的发展状况，在调查的过程中发现本溪建设银行在个人理财业务中出现产品同质化、理财产品营销人员专业素养偏低、风险防范和控制体制不健全等问题。所以建设银行的个人理财业务需要进行营销战略调整，不断提升网点个人理财业务的建设，其中能否受到广大银行客户的喜爱是银行目前关注的重点。因此本文对本溪建设银行产品创新、客户维系、建设风险体系等诸多地方给出了解决对策。关键词：银行； 对私业务； 个人理财； 营销策略AbstractThe stable development of socialism with Chinese characteristics provides powerful protection for the rapid and healthy economy development and continuous increase of residents' total income in our country. With the development of economy, people have stronger and stronger requirements of asset safeguarding and proliferation. Because the traditional business for private property is difficult to meet people's daily increasing financing needs. Therefore, CCB's transformation and development of private business is imminent. Among them, CCB's private business is one of the most important ways for people to invest and manage money. And people's first choice for investment and proliferation is the bank's personal wealth management business. This essay takes the CCB as the case to study the development status of personal wealth management business and find out the existing problems in it and propose the solutions, which is significant to the development tendency of personal wealth management. In the process of investigation, it was found that Benxi Construction Bank had problems such as homogenization of products in the personal wealth management business, low professional qualities of financial product marketing personnel, and inadequate risk prevention and control systems. Thus, CCB's personal wealth management business needs to adjust its marketing strategy and continuously improve the construction of its personal wealth management business. Whether the bank is loved by the majority of bank customers is the bank's current focus. So this essay gives solutions to many aspects of Benxi Construction Bank's such as product innovation, customer maintenance, construction risk system and so on.Keywords: Banks; Private business; Personal finance; Marketing strategyII引 言我国经济的高速发展为银行业模式不断创新发展提供了发展空间，商业银行间对理财业务的竞争也随着经济的发展而不断加剧。其中商业银行对私业务是指个人储蓄、个人投资理财业务、个人消费信贷、个人中间业务、个人住房贷款、银行卡业务、个人电子银行等业务。个人理财业务与银行个人储蓄业务相比起来收益更高、风险更大，更能满足人们对于投资理财增值业务的需求。我国商业银行的分支机构分布于全国各地的特点，又因为民众使用基础较大历史发展时间较长，所以商业银行的对私业务一直是理财产品市场中的关键部分1。随着国内金融体制改革的推进，中国商业银行正面临着转型发展的关键时期，其中对私业务中个人理财产品是商业银行金融服务转型私人化的重要标志，因此分析建设银行对私业务中的个人理财业务的发展状况并提出发展过程中遇见的问题，对建设银行个人理财业务转型发展具有重要意义。作为我国金融业的重要组成部分，建设银行个人理财业务的发展对本溪市的理财市场有着重要的影响，个人理财业务也随着我国的金融政策的颁布进行调整，随着银行业的发展进行转换。本溪建设银行作为本溪地区金融业的重要组成部分，同时承担着各行各业办理存款、发放贷款、信用中介等职责，其金融政策实施状态更是受到业内人士的广泛关注。在我国经济的新常态下，建设银行想要顺利实现业务转型，务必立足于顺应金融大势、摸清自身问题、做好应对措施这三个方面。因此，本文对建设银行最重要的个人理财业务的应用和发展进行了研究，虽然建设银行在个人理财业务方面进行了系统改革，但还存在一些在发展过程中不可避免的问题，其中包括理财产品缺乏个性化，理财产品较为单一、内部控制不完善造成经济损失等突出问题2。而造成这些问题的原因是，银行内部缺乏内控系统、人们理财概念的缺乏、银行金融创新发展缓慢、理财专业人才匮乏。对此，建设银行面对转型务必重视个人理财业务的创新发展并提高风险认识，建立合理合法的市场定位的良性竞争。本溪建设银行个人理财业务的发展需要培养专业队伍、提高销售人员专业素养、逐步完善监管体系并用来加强风险管控。近年来建设银行为个人理财业务的发展采取了一系列的措施，运用专业技术帮助各项业务结构逐步改革转变，其中建设银行的理财经营结构逐渐优化，企业的核心竞争力得到进一步提升3。建设银行作为我国知名品牌的商业银行之一，涉猎业务范围比较广，其中宏观层面来看建设银行金融业务主要包括网络金融、公司金融以及个人金融三个方面的业务。微观层面来看，建设银行业务主要有：吸收公众存款，办理国内外结算等诸多金融业务服务。为了使本溪建设银行更加有效的发展个人理财业务，本文研究了本溪建设银行理财发展过程中出现的问题，在银行各项业务之间存在的差异采取了调查问卷的方式，研究了本溪建设银行个人理财业务的影响，了解了本溪建设银行个人理财业务的发展现状，找出了本溪建设银行中出现的营销问题，并提出了相应的解决对策。1 本溪建设银行桓仁支行对私业务现状1.1 本溪建行桓仁支行对私业务现状本溪建设银行桓仁支行，位于辽宁省本溪市中国建设银行桓仁满族自治县吏民街94号，是中央管理下的一家大型国有银行。1954年10月成立，是国家一级的副部级单位。主要业务包括公司客户业务、零售业务和资本业务、公共存款的吸收、短期、中期和长期贷款的发放、国内和国外结算、发票假设和贴现的结算、金融贷款的发放等。建设银行随着我国经济的发展进入到高速发展时期，随着我国居民的可支配收入不断地增加，人们对于通货膨胀的意识也在普遍提高，对于投资理财的需求也在日益增长。本溪地区居民满足基本生活物资需要后，他们不再局限于传统的存款理财方法，人们更愿意购买各种金融产品以获得更高的收入4。目前，本溪地区大多数居民仍然信任建设银行的理财产品，人们更倾向于从建设银行购买金融产品以获得预期回报，这样的投资需求极大地促进了建设银行个人理财业务的快速发展。1.2 本溪建行个人理财业务现状与国内个人理财业务相比，本溪建设银行的个人理财业务起步较晚，其个人理财风险控制体系并不完善，对待个人理财业务的办理不能发挥其积极作用，并且在业务办理在存在较大经济风险，收益较小、投入较大等一些问题的存在，这意味着个人理财业务并不满足建设银行独立业务的要求。建设银行作为本溪地区主要的国有银行来说，面对困难迎难而上，对个人理财业务进行创新改革，制定了一系列的措施帮助本溪地区理财业务的开展工作5。因此，建设银行投资理财部门随着金融政策的发展需要创新理财产品，虽然这过程中有一定的缺陷产生，但是建设银行的转型创新为本溪地区理财业务奠定基础，促进了社会金融资源的合理配置。本溪建设银行在个人理财业务发展过程中存在一些问题，银行理财业务购买方便和收益相对较高，这些特点使得它正逐渐成为建设银行除信贷和存款以外的又一主营业务。此外建设银行也利用互联网技术，跟据居民投资偏好进行转型创新，以便更好地迎合居民的理财需求，在其他互联网金融企业的竞争中取得更多客户资源6。另外，建设银行作为我国银行业的主力，为本溪的经济发展做出了巨大的贡献，建设银行在个人理财业务中的客户资源对本溪地区经济的发展十分重要。本溪建设银行应及时发现并解决在经营该业务时出现的各种问题，并创新个人理财产品的种类和功能，促进本溪地区资金的合理配置和有效利用，为社会的进步和发展提供强大的动力。2 本溪建行对私业务中的存在的问题2.1 对私客户理财产品结构单一通过调查研究发现建设银行的理财结构是相对单一的，无法提供不同客户需求的理财业务。实际上，建设银行推出的个人理财产品种类较少，大多都是模仿其他商业银行出售的产品，其中建设银行独立研发产品的数量较少，无法满足客户对理财产品的不同需求。其中建设银行个人理财业务的关键是为客户提供多种选择，利用银行的专业技术为客户创造价值。但是，受许多因素的影响，目前本溪建设银行个人理财产品开发比较延迟，无论是产品开发还是产品设计都具有单一性，没有明确竞争性的理财计划，本溪建设银行需要通过理财创新来加强本溪个人理财市场7。建设银行理财产品同质化问题比较严重，并且理财产品缺乏差异性，不能满足投资者复杂的投资需求。商业银行推出新的理财产品后，建设银行银行也迅速推出了相同的产品，银行无法创新出新的理财产品，就无法为客户提供个性化需求，这样不但会减慢建设银行个人理财业务的发展，还会使银行高端客户流失率增加。其中建设银行理财产品同质化问题的原因，一是缺乏对市场的深入研究以及市场意识；二是个人信贷体系不足；三是尚无专门的金融技术。2.2 客户群体定位营销较弱本溪建设银行理财的投资者数量偏低，个人储蓄客户数高于理财客户数。虽然近年来本溪建设银行发展速度越来越快，但是银行的个人理财业务仍处于发展阶段，其中银行内部优质客户的规模较小，理财营销手段较弱。银行为了扩大理财客户数量，没有及时与客户沟通个人理财的危险隐患，使得许多客户面临着经济损失风险。实际上，银行的做法会造成大多数客户无法成为银行的高质量理财客户，如果客户不了解理财产品的风险隐患，就会产生忧虑从而选择与其他银行合作，建设银行会因为错误操作而损失一批潜在客户8。个人理财业务在建设银行起步较晚，银行内部缺少完整的客户管理体系，所以银行的客户流失率在不断的上升。另外建设银行无法根据现有的资料准确地分析出客户的理财偏好，导致银行无法对客户提供专业的有针对性的资产管理服务，使得建设银行难以进一步发展个人理财业务。根据建设银行目前的实际情况来看，银行缺少维护客户关系的工具，虽然近几年银行采取了一系列措施表现出银行重视客户关系的发展，但是仍然无法为客户提供有针对性的专业的理财服务，导致银行的客户忠诚度较低。2.3 对私业务产品营销渠道狭窄建设银行的职能较为保守对产品营销渠道较为狭窄，其所有业务都是通过自己的网络或银行渠道进行交易，而不是通过其他它金融渠道进行对外交易。在国外，商业银行已与证券，基金，保险，信托基金，会计公司等金融机构合作，通过第三方销售渠道出售个人理财产品。但是，这些营销渠道尚未在我们的国家金融机构中允许使用，其银行通常是自主的营销手段，与证券，保险和基金资源等金融机构的合作较少，并且几乎不使用销售渠道的价值和功能。目前国家保险公司意识到银行卖方的作用，并积极开始向银行和雇员推荐用银行业务来销售保险产品，并已成为销售保险产品的有力保险政策；相比之下，建设银行主要依靠自己的机构来销售业务，很少打开有关保险，证券等的相关营销渠道9。本溪建设银行网点广泛推荐使用手机银行，但居民的电子银行利用率仍然较低，人们对使用网上银行仍存在许多担忧，在这种情况下居民的做法一般是寻求大堂经理的帮助。同时，由于监管机构的要求，客户必须亲自前往银行网点办理业务，长此以往网上银行就不会成为独立的销售渠道，而只是对实体经营销售的补充，其结果是电子银行业务只适用于一些年轻客户的订单处理，对主动营销产品贡献较小。尤其是近年来，互联网已转向移动互联网，移动支付已发展成为一个新的转变趋势，建设银行应启动移动银行业务，并得到客户的认可并发挥积极的营销作用。2.4 缺乏专业性强的理财业务人员本溪建设银行理财人员的专业知识和技能无法胜任本行的个人理财业务，银行缺乏专门的理财工作人员。团队建设对于建设银行的发展至关重要，强大、成熟的团队可以极大地提高建设银行的工作效率。对于本溪的建设银行来说，没有强有力的控制机制或利益分配机制，由于权责不一致导致个人理财业务在营销过程中与大堂经理工作内容冲突。大多数客户都在银行大厅里与大堂经理进行沟通，这往往需要很长时间。但是，大堂经理对某些资产比例知之甚少，无法有效满足客户对资产管理的所有要求，导致客户无法获得针对性的专业服务，除此以外有可能会使建设银行现有的高质量客户流失导致理财业务停滞不前，减缓了建设银行的个人理财业务的营销。因此，建设银行必须制定严格的问责机制，加强营销团队建设，提高员工的职业发展和专业水平，为客户提供优质金融服务。建设银行在发展个人理财业务方面，不但缺乏主动营销方式，还缺少针对性营销策略。在大多数情况下，建设银行业务人员等待客户上门来完成业绩，这样的客户营销理念必须改变，客户经理必须主动确定潜在的目标客户，并为客户制定正确的财务计划，吸引更多客户进行理财业务。因此，客户经理需改变自己的服务态度，有足够的耐心听取顾客的建议，提高服务意识责任感。当客户打算了解或购买理财产品时，理财专业人员通过与客户的有效沟通，认识到客户的投资意识、盈利预期和风险偏好，并根据客户不同的风险偏好，提出不同类别的资产。所以良好的服务意识和有效的沟通对于扩大银行个人理财业务的发展至关重要10。2.5 风险防范和控制体制不健全建设银行对客户进行风险评估时，由于评估的不确定性大大增加了客户的理财风险，员工不遵守银行工作操作给客户带来了理财风险，所以建设银行应该确定风险防范和控制体制。风险管理一旦缺失，不仅会造成严重的经济损失，甚至会承担相应的法律后果，对商业银行自身品牌形象也是重大打击。为保障个人理财业务全流程依法合规，应加大对风险管理投入。首先，增加合规部门人员编制，保障合规督导检查常态化，而非运动式检查；第二，继续对合规有关的信息系统加大投入, 如同步录音录像系统，后台集中授权系统等；第三，理顺与法律法规相冲突的，或不利于进行合规监督的业务流程，查漏补缺，杜绝给风险留口子11。通过以上分析，我们可以清楚地看到，风险管理对银行个人理财业务的发展至关重要，对建设银行经济的发展也非常有帮助。目前，建设银行正在建立一个全面的风险控制系统，该系统包括对个人用户的信用评分和水平及其风险控制的全面评估。发达国家银行在这方面具有主要优势：他们广泛收集个人用户信息，并分析完成每个用户其他共享信息，用来改善和加强风险控制系统。虽然中国商业银行忽略了风险控制，但是随着科技的高速发展风险防范系统很快会被推广12。3 本溪建行对私业务问题的解决对策3.1 推动理财产品创新转型对于当前的本溪建设银行来说，理财产品在国内市场当中缺乏许多的产品创新，建设银行还需要不断创新理财产品，其中缺乏针对性产品的开发，主要因为目前我们国家在金融系统及相关的金融政策方针方面没有得到全面的开展，还存在着许多特殊的因素。建行需要准备一套全面、有代表性的个人理财产品，为客户提供新的理财产品的体验，使其作为广告宣传的关键。同时还需要对本地用户的需求进行全面调查分析，以便研发合适本溪地区客户的理财产品13。我们能够根据不同用户的需求，创新出新的产品推向市场，使得用户满意度极大地提高。建设银行现有的个人理财产品主要包括黄金和基金，为了更好地发展建行的个人理财业务，需要银行对个人理财产品进行系统的整合优胜劣汰。个人理财业务可以利用建行目前的工作系统，对网点客户进行营销推广，不断的了解客户对理财产品的实际需求。目前仍有必要使用银行卡作为理财营销的载体，并逐步建立具有独立性的金融理财业务系统，使银行的个人理财业务系统更加完善，推动理财产品的创新发展，更好地满足客户对理财产品的个性化需求。建设银行还需要不断的收集客户有用的信息，针对不同类型的客户推出适合不同客户的理财产品，同时做到满足客户理财管理的要求和建设银行整体理财业务的营销推广14。3.2 重视客户关系的管理工作客户关系管理是建设银行理财营销的基础，直接关系到建设银行理财产品的销售业绩，因此，建设银行在理财产品开发设计过程中要注意维护客户关系，并通过与客户的有效沟通逐渐加强彼此之间的联系。银行通过合作关系大大增加了客户对银行的信心，从而确保双方可以建立长期合作的良好关系。在当前阶段，银行应继续完善客户管理体系，建行应该利用自身优势熟练掌握本溪地区的政策，并为每个客户制定科学的客户关系管理计划，明确客户理财定位，并适当分类客户，逐步提高客户满意度和对建设银行的忠诚度15。本溪建设银行确定目标理财市场之后，应当迅速对客户进行分类，并进行差异化营销策略，专业的营销策略可以有效的提高成功销售产品，并且不断增加银行的理财客户。从不同的角度来看，差异化的营销策略在一定程度上增加了客户关系，最大程度地满足了客户对理财产品的需求，增加了产品的销售量。建设银行收集客户信息时，还应对客户群进行分类，预先制定出清晰明了的分类标准，选择科学合理的评价指标，然后根据不同的客户级别提供有针对性的服务。此外，有必要专门制定适合大多数居民可接受的理财产品计划，吸引社会闲散资金，并加强普通用户的理财爱好和财务信任，以获得更多的用户群体16。3.3 实施多样化的理财产品促销方式互联网时代的出现到现在电子商务的出持续发展，金融业也在寻求电子商务发展的契机。电子工业化的道路有其自身的优越性，其所需资金较少，占地面积较小，这大大提高了工作的效率，可以消除机器设施等许多以前不足的方面。自从建设银行推广网上银行业务以来，其仍然不是解决个人理财业务问题的理想办法，只是减少了一部分到银行柜台办理业务的问题。但是，网上银行对个人理财业务的办理并未取得明显效果，目前建设银行在网络空间理财业务创新方面并不具有竞争性，所以在进行产品营销的过程中应该及时抓住互联网的机遇，在销售之前将用户关注的产品进行更全面的调查，然后选择重要的产品功能作为组织的基础，以便于快速地根据客户的需求预先选择投资17。同时，建设银行也可以从电子商务企业的服务角度重新塑造理财形象，这使用户能够清晰明了的选择产品，从将网上银行的产品得到推广。我国政府进行宏观调控和提高市场利率，建设银行存款利率在稳步下降，面对这种情况，建设银行应该立即优化业务，逐步将业务重点转向个人业务。个人理财作为金融领域增值业务的重要支柱，建设银行应该非常认真地对待，用来保证银行的资金来源。虽然我国个人理财经济发展不久，但人民群众的投资对金融经济的迅速增加做出贡献。3.4 努力吸引高端理财人员建设银行缺乏综合理财人员，银行应继续培养高素质金融专业人才，确保个人理财业务在发展过程中拥有越来越多的人才。西方发达国家对理财经理要求较为严格，不仅是对基本理财知识的要求，还必须要持有CFP专业证书。国内银行业的高端人才较为稀少，当外部招聘遇到困难的时候，银行建设可以考虑培养银行内部高素质的人才，以支持自身的长期发展。建设银行可为内部理财人员设立培训机构，聘用来自社会或国外的专家、学者或有经验的金融专业人员担任讲师，针对建设银行内部工作人员的实际需要和不足方面进行有针对性的培训，逐步提高工作人员的专业能力，鼓励员工考取CFP证书。最后，建设银行还应培养内部员工职业道德，提高员工的道德水平，确保内部事务的公正性和公平性18。建设银行内部营销部门的发展，对其个人理财部门来说至关重要，但是银行内部的营销部门处于待优化状态，所以为了确保银行个人理财业务的进一步拓展，建设银行必须完善自身的营销功能，加强对市场营销人员专业化、系统化的培训，提高市场营销人员的专业技能，加深市场营销人员对各种有形资产的了解，确保与客户的良好沟通，从而增加理财产品的销售。另一方面，可以制定科学的奖励办法，对待表现良好的员工可以根据工作的实际表现奖励正确的现金，而工作进展较大的员工则可以获得精神奖励19。此外，应制定适当的刑事诉讼程序，对从事恶意行为或未能有效履行职责的员工给予一定程度的处罚，但必须注意处罚的严厉程度，以避免因处罚过重而对雇员造成不利影响。建设银行还应该确保内部营销人员可以清楚地认识到，处罚不是为了索取贿赂，而是为了激发员工的积极性和主动性。3.5 构建个人理财业务风险防控体系1997年中央银行就发布了一份关于加强银行系统内部控制的指导方针的文件关于强化我国金融机构的内部管理指导意见，其中详细解释了银行内部管理的问题，但当时只是提出了初步结构框架，未经实践验证20。随着对银行内部的深入调查，不难发现建设银行在个人理财业务的发展阶段依旧面临着银行内部制度管理的问题，导致业务人员在工作当中存在着交易风险21。经过这些年来建设银行发布的一系列措施，不难看出建设银行的内部条件正在不断的发生改变，使得建设银行在发展个人理财业务时面临的风险越来越多样化，因此健全银行的内控制度体系是非常重要的。建设银行应严格按照我国政府制定的规则发展自己的个人理财交易，同时建立健全银行内部内控制度，增加风险防范意识并完善相关机制，促进建设银行经济的进一步发展，从而保证内控制度的公正性和公平性22。建设银行在内控制度发展中意识到风险管理需要互联网的信息资源来用来支撑，但目前建设银行对客户数据的收集并不是很重视，造成了一部分的客户流失，其中相关理财人员对风险管理并不熟悉，无法证明风险合理性在一定程度的使得减少了客户的信任度。关于在建设银行个人理财项目的风险管理问题，银行应尽快制作一套全面的反馈机制，通过银行内部信息网络与客户进行有效沟通，并及时得到客户反馈的意见信息，建设银根据客户的反馈不断优化业务内容，不断改进产品信息和服务质量23。此外，建设银行理财交易风险管理时，应确保所分析数据的准确、完整和及时。结 论通过以上分析本溪建设银行对私业务中个人理财业务的问题，个人理财业务既是建设银行自身业务发展的要求，也是社会经济发展和资金合理配置有效使用的要求。只有分析解决了这些问题，建设银行才能在本溪地区其他商业银行在理财业务竞争中取得胜利，吸引更多客户进行投资，扩大理财业务经营范围，从而为银行得快速发展奠定基础；同时，充分吸收本溪地区社会闲散资金，用在建设银行的理财产品中并得到银行合理的安置，不仅能提高资金的使用效率，还可以为客户完成资金增值保值的作用。建设银行顺势而为进行创新改革，把个人理财业务作为当前重点发展方向，随着个人理财整体市场迅速发展，国内外先进同业者对这热点市场均做了或正在做积极探索。本文从建设银行的实际情况出发，做了很多分析和探索，力争对建设银行的个人理财业务营销有一定的实际指导意义。但因本人能力有限，许多问题分析的不够深入、透彻，提出的意见和解决方案可能不够系统、完善。本人将在今后的工作和研究中，继续关注和探索商业银行在个人理财业务当中的前沿动态和最新的实践，并在实际工作中不断提升自己的业务水平。12参考文献1 龚奕.关于商业银行投资理财业务创新的分析J.商场现代化,2019,11(22):133-1342 向悦.基于资管新规分析商业银行个人理财业务的创新发展J.营销界,2019,2(48):116-1183 刘士龙. 银行“公转私”业务的洗钱风险对策N. 第一财经日报,2019-11-27(A07)4 陶柳荫. 互联网金融对商业银行业务的竞争性冲击D.山东大学,20195 申飞超,胡梦.互联网金融背景下商业银行个人理财业务发展创新策略探究J.现代商业,2019,8(32):117-1186 傅煜.从国际经验看我国银行理财业务发展路径及趋势J.全国流通经济,2019,19(32):154-1557 周琳.互联网金融对商业银行业务的影响J.科技经济市场,2019,23(11):64-658 李竹丹.探究银行个人理财产品存在的问题及措施J.纳税,2019,13(32):2089 任淑君,张欣阳,刘庆坤,王霞.银行业理财业务发展现状与监管J.河北金融,2019,12(11):53-55-6510 刘美江,宋远洋.我国商业银行个人理财业务发展的问题及对策探析J.商讯,2019,23(30):94-9511 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