互联网金融对中小企业融资的影响及对策探究---以广东省为例.docx

互联网金融对中小企业融资的影响及对策探究-以广东省为例摘要:近年来互联网金融飞速发展，对解决我国中小企业发展起到了重要作用。互联网金融具有信息收集快、融资效率高、融资成本低的优势，因此，互联网金融的产生和发展，在一定程度上为中小企业开辟了全新的融资模式，有利于中小企业的发展，类似阿里小贷的互联网金融的发展给中小企业带来了春天。然而我国中小企业在运用互联网融资时同样会发生一些困难和问题，不需要资金的大企业贷款相对会比较容易，而需要资金的中小企业却很难得到贷款资金。那么互联网金融对于中小企业究竟带来了哪些有利影响和不利影响，对于中小企业发展又有哪些帮助或阻碍。基于此，本文对广东省中小企业融资现状、融资模式及存在的问题进行分析，以及充分分析互联网金融对中小企业融资的影响并提出相应的对策建议。关键词：互联网金融 中小企业融资 P2P 模式 广东省Impact of Internet Finance on SME financing and Countermeasures - take Guangdong Province as an exampleAbstract：The rapid development of Internet finance in recent years has played an important role in solving the development of China's SMEs.Internet finance has the advantages of fast information collection, high financing efficiency, and low financing costs. Therefore, the emergence and development of Internet finance has opened up a new financing model for SMEs to a certain extent, which is conducive to the development of SMEs, similar to Ali Small The development of Internet finance with loans has brought spring to SMEs.However, small and medium-sized enterprises in China will also encounter some difficulties and problems when using Internet financing. Large enterprise loans that do not require capital will be relatively easy, while small and medium-sized enterprises that require capital will have difficulty obtaining loan funds.So what positive and negative effects does Internet finance bring to SMEs, and what help or hindrance do they have to the development of SMEs.Based on this, this article analyzes the financing status, financing model and existing problems of small and medium-sized enterprises in Guangdong Province, and fully analyzes the impact of Internet finance on the financing of small and medium-sized enterprises and puts forward corresponding countermeasures and suggestions.Keywords：Internet finance; Sme financing; P2P model目 录第1章 绪 论71.1选题背景及研究意义71.1.1研究背景71.1.2研究意义71.3研究方法及研究思路81.3.1研究方法81.3.2研究思路8第2章 互联网金融的概述102.1互联网金融概念102.2互联网金融的形式102.2.1众筹102.2.2P2P网贷112.2.3第三方支付112.2.4数字货币112.3互联网金融的特点122.3.1互联网金融具有成本低的特点122.3.2互联网金融具有效率高的特点122.3.3互联网金融具有覆盖面广的特点122.3.4互联网金融具有发展快的特点132.3.5互联网金融具有管理弱的特点132.3.6互联网金融具有风险较大的特点13第3章互联网金融对广东省中小企业融资影响143.1 广东互联网金融融资模式分析143.1.1 金融机构互联网化143.1.2 电商平台进入广东金融143.1.3 P2P网贷助农计划153.2 互联网金融对广东省中小企业融资的利弊分析173.2.1金融机构互联网化对广东中小企业融资的影响173.2.2 电商平台进入广东金融对广东中小企业融资的影响193.2.3 P2P网贷助农计划发展对广东中小企业融资的影响20第4章 互联网金融背景下广东省中小企业融资存在的问题234.1金融监管匮乏234.2经营风险较大244.3网络技术水平有待提高。244.4信用体系不完善25第5章 互联网金融背景下中小企业融资的对策建议275.1 加快法律法规建设，加强金融监管275.2注重风险防范275.2.1建立互联网金融风险管理机制285.2.2建立互联网金融风险分担机制285.3提高互联网金融的网络技术水平295.4完善信用体系建设305.4.1夯实数据库基础推动信息共享305.4.2完善贷后管理机制305.4.3加强针对不诚实行为的常规纪律措施以使不诚实行为的人到处受到限制31结语32参考文献33致 谢35 IV第1章 绪 论1.1选题背景及研究意义1.1.1研究背景在金融领域，互联网金融已逐渐进入我们的生活，并已成为一个具有影响力的成就，极大地改变了我们的生活方式。 中小型公司具有一些共同的问题，例如：贷款不易、规模小、风险高和信用管理不力等问题，正因如此，商业银行对中小企业的融资贷款能力有很多担忧，导致中小企业贷款的难度越来越大。 中小企业如果想要进行发展，融资是他们必须面对并必须解决的第一个问题。 当前，互联网金融是金融领域发展的主要趋势，小型企业可以使用互联网找到更好的解决金融问题的方法，因此，本文需要对该现象进行进一步的研究。1.1.2研究意义当前，中小企业融资难已成为政府、学界和整个行业的重要理论和实践问题。 国内外研究人员对中小企业融资的挑战和新的融资方式进行了深入的研究。但目前对新型融资模式的应用对象和应用条件的具体分析还不够深入。本文的研究意义有两方面:一是对中小企业融资困境影响因素的调查和分析，其将有助于政府、企业和银行更加深入了解造成当前中小企业融资难的不同因素及影响大小，从而为政府制定相应的政策、银行推出面向中小企业的贷款方案以及中小企业自身改善企业状况提供依据;二是从新型融资模式所提出的对策有助于政府和银行根据不同企业类型提供相应的解决方案，也有助于企业寻求针对性的融资渠道。1.2文献综述金融财务模型的新平台可以支持公司实现诸如资本交易，信息经纪人和支付等功能。Ethan，R认为，互联网金融创新体现在两个方面：第一，互联网公司通过有效、实用的移动通信技术和互联网技术向公众提供财务信息。第二方面涉及传统金融机构，这些机构使用移动和Internet技术向其客户提供改进和创新的金融服务。Allen N Berge等人研究了中小企业融资的渠道和流程，并建议使用供应链融资为中小企业融资创建一个全面的框架。 金融活动是互联网金融的基本功能，与金融活动的基础间接相关。移动金融是一种互联网金融形式的支付模型，涉及使用无线通信设备和移动通信设备进行交易以转移信用和债务关系。 Goldmansaeh的研究显示，2011年全球移动支付总收入为1059亿美元，这从一定角度显示了互联网金融的快速发展。童兆坚在其硕士论文互联网金融模式在中小企业融资上的应用研究一文中指出：技术革命带来了互联网技术的飞速发展，互联网融资模式也在逐步发展。 互联网融资标志着使用互联网平台作为云计算、移动支付、大数据分析、搜索引擎和电子商务等渠道的最新信息技术的出现。根据对Allen N Berge、童兆坚等学者的研究报告分析，可以发现其文章主要从宏观角度分析了互联网对中小企业的融资影响。但是具体针对某一地区某一类型企业融资方面存在问题的内容相对较少，本文以广东为例，研究互联网金融对广东省中小企业的融资影响及广东省中小企业的融资现状、融资模式及存在的问题进行分析，并提出相应的对策建议。1.3研究方法及研究思路1.3.1研究方法（1） 文献检索法：文献检索法主要是指对文档进行研究，以收集，识别和分类文档并建立对事实的科学理解。文献研究在各个领域中广泛存在，本文主要是参考有关资料、收集相关数据以及对融资方向的研究主题进行全面收集和研究的文献。（2）归纳总结法：这是一种基于特定前提得出一般结论的方法，通过总结所收集的文学作品和他自己的观点，形成了一种理论形式。1.3.2研究思路本文从相关背景入手，首先，在调查了广东省中小企业的现状和存在的问题之后，比较了互联网融资的发展对中小企业融资的有利影响和不利影响，然后针对中小企业融资的难点采取了措施。希望可以抛砖引玉，对相关领域的研究有所贡献。主要是分为以下几个部分来进行撰写：第一节主要是绪论，阐述了本文的研究背景和重要性。第二节为互联网金融和中小企业融资的相关理论内容。第三节根据广东地区的实际情况，分析互联网和中小企业融资对该地区的有利和不利影响。 第四节根据互联网金融对广东中小企业的融资影响提出相应的对策建议。第2章 互联网金融的概述2.1互联网金融概念互联网金融（ITFIN）是互联网技术和财务功能的有机结合。互联网金融是依靠大数据和云计算在开放的互联网平台上创建功能性的金融格式和服务系统（例如有基于互联网平台的金融市场系统和金融服务系统：包容性融资，平台融资，信息融资、金融机构系统，金融产品系统以及互联网上的金融监管系统）。互联网金融是一种新型的融资方式，它是利用传统的金融机构和互联网公司（统称为从业人员）来实现使用互联网技术进行金融交流，支付，投资和信息经纪业务以及信息通信技术的一种模式。互联网与金融的紧密集成是一个普遍趋势，对金融产品，公司，组织和服务产生了重大影响，互联网金融在中小企业的发展和就业扩展中发挥着积极作用。互联网金融的健康发展，将有助于提高金融服务质量和效率，深化金融改革，促进金融创新发展，扩大金融业开放水平，建立多层次金融体系。 新兴的互联网金融模式以市场为导向，不仅促进产业创新，而且还为新兴产业提供政策支持以促进发展。2.2互联网金融的形式2.2.1众筹众筹的目的是筹集公共资金或筹集批量资金， 众筹是指以团体购买的预购形式从互联网用户筹集项目资金的一种方法。众筹旨在帮助初创企业、艺术家或个人利用互联网和社交网络的力量来促进企业的创造力和项目有足够的资金进行运转。企业和个人要获得所有人的关注和支持，并获得财务支持，他们需要的是充足的资金进行运转和发展，那么就此诞生了众筹平台。现代的众筹方式是以互联网为平台发布一些筹款项目并以此在互联网上来获得批量资金。相对于传统的融资模式，互联网众筹更为公开透明。企业个人是否能获得资金也不再是由项目的发展前景作为唯一的参考标准，只要是投资者爱好的项目，都可以通过众筹模式来获得项目运作的第一笔资金，从而使企业和个人的项目运转和发展提供了无限的可能。2.2.2P2P网贷 P2P是一种点对点的网络贷款融资模式，P2P网贷是指通过第三方互联网平台向贷方分配资金的模式。需要贷款的任何人都可以在网站平台上找到可以贷款的人，并且可以在一定条件下进行贷款，以便贷方可以联系其他贷方。放款方不同的贷款额度分配所产生的不同利率有助于借款人在充分比较信息的情况下选择具有吸引力的利率。当前，P2P在线贷款有两种主要的操作模式：第一种是纯在线形式，它的资本审计活动的特征在于是在线执行的，没有结合离线审计。这些P2P平台公司通常只通过在线验证借款人资格，其方法主要包括视频验证，银行对帐单验证和身份验证。 第二个是在线和离线模式的结合，当借款人在线提交贷款申请时，P2P平台将使用城市中的代理商进行住户调查，以检查借款人的信誉和还款能力。2.2.3第三方支付第三方付款是指使用通信、计算机和信息安全技术并且在一定程度上得到的保护和信誉较好的非银行机构与主要银行签订合同，并在用户和银行支付处理系统之间进行联合连接的一种电子支付模式。根据中央银行2010年在非金融机构支付服务管理办法中的定义，第三方支付通常是非金融机构用作支付中介的网络，在中国人民银行设立付款，预付卡，银行卡收据和其他付款服务给借款人和贷方。第三方付款不仅限于最初的互联网付款，还可以在线和离线进行全面处理以及更广泛应用场景的综合支付工具。2.2.4数字货币DIGICCY是数字货币的缩写，这是英语“Digital Currency”（数字货币）和电子货币形式的替代货币，数字金币和加密货币都是数字货币（DIGICCY）。数字货币是不被受到管制的，通常的发行和管理都由开发人员进行，并由虚拟社区的某些成员批准和使用。欧洲银行管理局将虚拟货币定义为：中央银行或当局未发行或未与货币关联的值的数字表示形式。但是，由于它通常被批准使用，因此可以用作付款方式，也可以通过电子方式发送，存储或交易。根据节点网络和数字加密算法，数字货币可以被视为一种虚拟货币。数字货币的主要特征主要体现在三个方面。（1）由于采用开放算法，因此没有人可以控制消费，因为没有数字货币发行者。 （2）在确定算法解的数量时，通过确定数量，有效地消除了由于虚拟资金的传播而导致的通货膨胀的可能性。（3）交易过程需要网络中所有节点的充分批准，以便使用数字货币进行交易过程是足够安全的。2.3互联网金融的特点2.3.1互联网金融具有成本低的特点互联网金融模型允许用户使用在线平台本身来为价格清单进行调整、设置以及双方的供求提供资金，而无需传统的中介机构，其交易成本低和享有专有权益。 另一方面，金融机构可以避免开设分支机构的资金和运营成本。同时，消费者可以在一个开放透明的平台上快速找到金融产品，从而减少了信息不对称的程度，节省了时间成本和精力。2.3.2互联网金融具有效率高的特点互联网金融服务主要依托于计算机，业务流程已完全标准化，因此无需匹配客户。互联网金融服务业务流程快速，用户体验极佳。 例如，阿里巴巴小额信贷基于通过电子商务积累的信用数据库。 通过数据探索和分析，引入了风险分析和信用评估模型，交易员可以在几秒钟内申请贷款，每天赚取10000笔交易，成为“信贷工厂”。2.3.3互联网金融具有覆盖面广的特点作为互联网金融模型的一部分，客户可以克服时间和区域限制，在线查找您所需的财务资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融客户（主要是小型企业）已经覆盖了传统金融服务行业的一些盲点，提高了资源分配效率，并促进了实体经济的发展。2.3.4互联网金融具有发展快的特点互联网金融依靠大数据和电子商务的发展而迅速发展。以“余额宝”为例，“余额宝”上线已有18天，累计用户超过250万，累计汇款66亿元。 据介绍，余额宝是规模最大的公募基金，规模达500亿元。2.3.5互联网金融具有管理弱的特点其中之一是风险管理薄弱，互联网金融与人民银行的信用报告系统没有建立比较深的联系，也没有建立比较有效的交流信用信息的机制。并且互联网金融也没有建立用于风险管理、合规性以及各种类型的风险问题的易受害集合库，也没有类似银行的风险管理机制。 第二，监管软弱，互联网金融在中国才刚刚开始，没有法规、法律限制，同时相应的行业准入原则和行业标准也相对较薄弱，致使整个互联网金融行业面临许多政治和法律风险。2.3.6互联网金融具有风险较大的特点其一，互联网金融信用风险相对比较高。目前，中国的信用体系建设还不够完善，有必要完善互联网的信用体系的建设和借贷双方的法律法规建设。互联网金融平台建设的成本相对较低，并且可能导致诸如恶意信用欺诈和携款潜逃的风险问题，尤其是P2P在线贷款平台可能成为那些想要进入犯罪活动的罪犯的温床。互联网金融由于进入的行业标准与门槛相对比较低，同时缺乏法律法规的监管，因此可能让这些罪犯更放肆地从事非法融资和欺诈。 第二是网络技术安全存在着高风险，中国的互联网技术存在着非常突出的安全隐患问题，以至于不能忽视互联网金融犯罪问题。第3章互联网金融对广东省中小企业融资影响3.1 广东互联网金融融资模式分析3.1.1 金融机构互联网化广东省农业银行、农业发展银行等传统金融服务物联网化平台在网上平台及手机银行上所推出的互联网金融产品成为省内企业和农户选择的主流。通过对广东省农户从 2012年到 2017 年在网上银行和手机银行的用户规模进行统计，可整理如图 3-1：图 3-1 广东省互联网金融客户数量变动图（单位：万人）数据来源：中国人民银行广东省分行 以上说明广东省农户在传统金融服务物联网化平台的互联网端口和移动智能端口方面具有日益增长的庞大需求，也说明互联网金融正成为取代传统金融柜台服务的重要方面，互联网金融的发展进一步拓宽广东中小企业的融资渠道。3.1.2 电商平台进入广东金融企业级互联网金融服务平台是以传统的互联网巨头为主导，整合农业领域的物联网为主要方式。该类互联网金融平台以“天猫生鲜”等传统的大型互联网农产品电商为主。互联网平台在发展中不断将优质生鲜类产品引入的品牌发展中，并有效整合了冷链物流，形成了有机的农业电商生态供给圈，且发展中基于与广东省涉农企业的关联，其建立了信贷合作机制，成为互联网涉农金融发展的重要典范，也是以金融供给关系维系供应链良性发展的体现。目前广东省与上述电商合作的企业数量如图3-2：图 3-2 广东省电商合作企业数量统计图（单位：家）数据来源：广东省市场监督管理局以上说明广东省参与到互联网的企业数量呈现攀升趋势，基于上述企业在发展电子商务过程中与平台间的金融合作与联系，各大电商平台与广东中小企业之间产生一种融资贷款的信贷关系。金融产业中的企业数量逐年攀升，这是广东省互联网金融与中小企业发展的重要方式和契机。3.1.3 P2P网贷助农计划P2P是点对点在线贷款。 这是一种私人小额贷款模型，其中收集了少量的钱并提供给有财务需要的人。P2P网贷助农计划旨在促进和推广本地商业活动和生产活动，是一种将农户作为民间小额借贷对象和融资对象的模式。P2P在线信贷平台也在不断发展，其融资贷款模式也在不断发展，而用于农业供应链融资的P2P +模式和P2P +租赁模式正在逐步完善，涉农P2P是在广东省地区为农户提供投融资服务的重要民间企业。随着我国P2P产业的发展，广东省目前的P2P整体体量约在 1238.87 亿元人民币左右。其中，涉农P2P所占的比重约在27.85%。基于广东省对于普惠金融的重视，省内共有涉农 P2P 企业 798 家，其增长状况如图 3-3 所示：图 3-3 广东省涉农 P2P 企业数量增长图（单位：家）数据来源：广东省银监局以上增长趋势说明涉农P2P的发展成为广东省在互联网金融产业方面异军突起的力量，也说明省内互联网金融工具方面重新与全国其他发达地区形成的对接，这是广东省互联网金融产业具有先进性和发展型的客观表现，同时也是广东省中小企业农户融资的迫切需求。3.2 互联网金融对广东省中小企业融资的利弊分析3.2.1金融机构互联网化对广东中小企业融资的影响图3-4互联网金融投放规模统计图（单位：亿元）数据来源：中国人民银行广东省分行对广东省互联网金融产品的投放规模进行统计，有助于衡量广东省互联网金融在一定时间范围内的投放状况变动趋势。从2012年到2018年，广东省各类互联网金融的整体投放规模有了显著扩充，且内部变动的比例十分明显。以上数据说明互联网金融产品中传统银行类产品在互联网上推广的部分变动最为明显，电子商务的增长也非常明显，从2012年的42.34亿元增长到2017年的17623亿元，从2012年的34.86亿元上涨到了2017年的82.34亿元，增长趋势明显。投放在传统银行业比重逐年增加，有利于传统金融机构的快速发展与改革，促进广东中小企业在利用互联网金融融资时能拥有更多的渠道，更便捷，更高效率的进行融资。与此同时，也说明广东中小企业能在利用互联网融资的条件下，中小企业的发展能拥有较大的发展空间和发展潜力，在互联网背景下广东中小企业整体发展情况乐观。图3-5互联网金融产品类型统计图数据来源：中国人民银行广东省分行以上统计结果说明信贷产品在互联网金融产品中所占比例最高，其整体比例高达68%,构成广东省互联网金融产品的主体部分。理财产品所占的比例为17%,保险产品占比6%,其他产品所占的比例接近于9%。说明广东省在互联网背景下拓展了金融产品的多样性，其中占比高达68%的信贷产品为广东中小企业的融资提供充足的源泉，为中小企业市场提供充足的动力，同时也为中小企业市场中提供不同的互联网金融产品以供市场中人们与企业的各种客观需求。所以加快传统金融机构互联网化的改革与发展，拓宽广东省中小企业的融资渠道与方式，有利于促进广东中小企业的发展。经过以上两组数据分析，同时也看出金融机构互联网化过程中也存在一些不利发展的问题：如今，互联网金融仍然是传统金融行业的延伸，其实际运营模式仍与传统金融思维相似。 在产品创新方面，云计算，搜索引擎信誉度，风险定价以及针对特殊客户的个性化金融产品的开发还没达到成熟阶段。 综上所述，对比金融机构互联网化对广东中小企业所带来的有利影响和不利影响可知，总体上是利大于弊的，金融机构互联网化是顺应广东中小企业融资发展的必然要求。互联网技术在为传统金融机构提供便捷服务的同时，更加丰富了金融产品与服务的种类，提高了金融机构服务效率，扩大了金融服务交易量，降低了中小企业融资的金融业务的手续费，更省时省力。由于金融电子服务的出现，各大渠道的代理以及产品分销使传统金融机构收入更加多元化，盈利能力也将会显著提升，同时也使中小企业融资更便捷，更高效的，同时针对上述存在问题，应该加大力度对金融产品和技术的开发与探究，实现互联网金融机构与中小企业融资发展能得到双赢。3.2.2 电商平台进入广东金融对广东中小企业融资的影响2020年4月7日，阿里巴巴开始了特别促销活动“春季闪电计划”，以此支持中小企业在疫情期间的经济复苏与发展。“春季闪电计划”为中小企业等创造了新的供应，刺激了新的需求，促进了新的贸易需求，同时也因为中小企业通过一系列在过去20年中积累的具有商业和技术技能的硬性措施克服了困难，目的是在数字经济时代促进建立新的基础设施，以开拓新的市场。阿里时隔11年重启“春雷计划”与中小企业共克时艰，在此进行“金融支持再扶一把”计划， 为了帮助越来越多的小型企业解决财务困难，免费的“ 0帐户期限”服务将延长至6月30日，在线商户银行将在合适的平台上提前向商户付款。 在线商业银行已与中国工商联合作，与100家银行合作，向1000万家中小企业交易商提供非接触式贷款。阿里巴巴商业手册的数据显示：第一点：蚂蚁金服旗下的一家在线商业银行专门为湖北省淘宝注册的公司提供了总额100亿人民币为期12个月的特别援助贷款。第二点：我们为全国其他地区的淘宝和天猫贸易商提供利率优惠20，为期12个月的100亿元专项贷款。第三点：合格的零售商可以从在线零售商那里收到预付款，而无需等待消费者在发货后确认收货。第四点：饿了么口碑将向国内一些餐饮连锁企业提供专项支持资金10亿元，以减轻餐饮企业运营成本的压力。同一时期，京东也相应的推出投入价值15亿资源的 “春雨计划”，这项计划同样也为了促进中小企业在疫情期间的复苏与发展。此前，京东公司通过启动“中小企业支援计划”，解决了中小企业在疫情期间发展的实际问题，包括安全恢复问题，现金流和资金问题，生产和营销问题以及技术和资源限制问题，深入整合了中小企业发展问题。 “中小企业支援计划”同时也在四个关键领域启动了支持措施，包括劳动力恢复，市场营销，稳定的融资以及“小企业支持联盟”，以帮助小企业克服挑战。在这个计划中有一条计划是减轻了资本周转问题，并使公司能够“减少”现金流量，降低平台上的经销商费用：减少在线利率费用，还款延迟政策以及减少基本票价仓库租金。 在另一个新的免息小企业法案中：在疫情流行期间为企业推出金矿开采服务的中小企业提供当月的所有免息法案。在支持社会企业融资方案中：农业，农村，农业客户支持，提供财务援助，为受流行病影响的企业开放绿色渠道，重建信贷，提高和降低利率，融资和信贷支持。经过以上两组数据分析，同时也看出电商平台与广东中小企业进行融资贷款等等过程中也存在一些不利发展的问题：这两项计划只是应对应疫情急性事件所开展开来的，具有短暂性，缺乏对广东中小企业融资贷款较长远的发展需求。这两项计划是两大电商平台的策略，不是国家层面上的国家政策，其计划策略覆盖面较为小，资金量也相对较小，在广东各中小企业之间推广宣传难度大和宣传相对较欠缺。综上所述：阿里巴巴再次启动“春雷计划”和京东企业购倾力推出“中小企业帮扶计划”这两个案列的有利影响和不利发展的影响进行分析可知道，这两项计划都是值得广东中小企业去运用于操作的，这两项计划都是稳就业、促融资、增贷款、减成本的计划组合拳。这两项计划普惠全国，同时它也将解决广东省当前中小企业在疫情阶段的最大挑战：中小企业所出现的现金流问题和资金流问题，以及恢复工人复岗复工问题。 另外，为了解决疫情在国内外的广泛影响，广东中小企业在国际产业链的上下游都打破了产业链的供应链，物资供应不足，物流运输成本快速上升的问题和面临经济和政策问题，予以提供制定计划提供支持。以各大电商作为融资贷款平台帮助广东中小企业在疫情阶段度过难关，推动广东中小企业的稳定发展。3.2.3 P2P网贷助农计划发展对广东中小企业融资的影响所谓的P2P在线贷款和农业平台模型是一种新的农村金融模型，其基于Internet技术，并以减贫和农业支持为主要思想，主要为农村企业和农民提供生产性贷款和消费信贷。广东省目前的P2P整体体量约在1238.87亿元人民币左右，其中涉农P2P所占的比重约在27.85%。基于广东省对于普惠金融的重视，省内共有涉农P2P企业798家。图3-6互联网金融涉农企业与个人比例图数据来源：中国人民银行广东省分行上图说明广东省互联网金融服务的涉农企业在整体互联网金融中的比重最大，其整体比重达到64%,而服务于农户个人的比例约为36%。这说明互联网金融服务于企业发展的水平更为突出，也说明互联网金融推动广东省农业企业发展具有极大的必要性。但是，广东省互联网金融服务于个人农户的状况也不应当忽视。一方面，P2P在线农业支持信贷平台可以解决获取信息的难题，可以通过建立本地推销团队，与当地政府合作，与当地商人合作以及信任信息来获取信用信息。为了解决抵押贷款难的问题，实行了经销商担保制度和加盟商担保制度，以解决广东农民的担忧，降低违约风险。同时，通过便捷的方法和快速的核查，提高了广东农户企业的信贷效率。 P2P平台提供的农业贷款利率在8至22之间，金额在数万至数十万之间。与传统的金融机构贷款相比，在线P2P农业贷款平台具有更高的贷款比率，并且没有抵押担保。它们在一定程度上满足了广东省农户企业的少量资金需求，也解决了广东省中小企业融资难的问题。与此同时，P2P网贷助农平台模式也存在一下不利的发展问题，与整个网络贷款平台的发展相比，农业P2P网络贷款平台的发展缓慢且规模很小，特别是在网上贷款平台非法融资后，加强了对平台的监控，农业P2P网络借贷平台发展缓慢。同时在开发过程中存在一些问题，首先来自手机农民的信用信息成本高，中国农村信用信息系统的发展相对滞后，获得的信用信息不够准确，网络技术不适合个体农民，它对于农户来说具有一定的操作难度。其次在线下贷方的说明和培训，增加了操作平台的时间和人工成本，也可能会存在损害本地公司的隐私和信息的行为发生。再则是信用和政治风险，由于农业的特点，农产品价格大幅度波动，存在信息透明，公开，借款人资金流动不明确，非法资产池增加等问题。最后是坏账的发生率很高，难以持有坏资产。综上所述，结合P2P网络借贷助农平台模式的利弊分析：结果表明，农村家庭对金融服务的需求很大，但如今，金融机构在农村地区的公司种类不多，服务不完善且业务流程繁琐的问题。所以P2P网络借贷助农平台模式具有很必要的存在性，是顺应广东中小企业农户的融资贷款需求。同时，P2P在线借贷和农业平台与农村信用合作社或农村合作社的结合，将降低风险并降低借贷成本，同时从农业信用角度减少农业信用合作社和农村合作社的缺点，充分利用后两者的现有资源。这种组合模型可以建立一个完整的借贷交易网络，从而使供需双方绕过银行和其他金融中介机构进行直接交易，从而大大降低了交易成本，并实现P2P网络借贷助农平台与广东中小企业农户融资贷款的共赢 。 第4章 互联网金融背景下广东省中小企业融资存在的问题4.1金融监管匮乏中国的互联网金融相对于国外来说起步较晚，直到最近才发展起来。 它没有既定的法律或法规，也没有明确的监管机构对其进行监控。 在金融业中，对互联网金融产品有各种反应，许多人还在观望，关于任何特定边界问题没有统一的规则。 虽然允许互联网金融得发展，但是政府的态度尚不明确，互联网金融的发展可能偏离正确的方向。图4-1 问题平台的全国趋势图数据来源：网贷之家全国问题平台分布（部分）地区占比数量浙江16.19%474广东15.85%464山东12.57%368图4-2全国问题平台分布占比（部分）数据来源：网贷之家以上两图数据说明全国互联网网络贷款出现问题的平台逐年增长，而广东出现的问题平台有464个，占全国百分比15.85%，排全国省份第二。由此可以看出网络贷款平台在中国乃至小到广东所存在的监管问题还是很严峻的，广东省政府需要加大力度对互联网金融的监管，以及制定更完善的网络贷款平台的法律法规，来规范网络贷款平台，才能推动互联网金融的发展，以至于有益于中小企业的融资。4.2经营风险较大经营风险主要是公司不平衡的风险和导致公司赤字的公司运营决策不当的风险。大量与互联网金融发展有关的信息被导入，在虚拟平台上交易时，会出现网络信息安全性问题，这对运营不稳定的中小型企业产生重大影响，中小企业的经营风险不容忽视。与传统银行的个人通信服务相比，互联网融资更加虚拟，主要操作都是在线完成的，没有实体店。在传统银行中，客户对银行员工更为熟悉，正是由于这种个人沟通，拥有实体销售网点的银行赢得了客户的信任。但是，互联网金融也有其独特的方面，无论公司的实力如何，只要它通过互联网出现，它就可以继续在全国范围内扩展，具有高信誉和实力的大公司往往会从中受益，对于中小型企业，这可能是他们的致命错误。近年来，由于对大量P2P平台的管理不善和关闭之类的雷暴现象十分普遍。根据互联网贷款的统计，2019年9月，已关闭和存在问题的平台的累计数量为5971个，占P2P平台总数的90.24。2019年9月，P2P在线信贷行业向正常运营平台提供的贷款总额为6,099.48亿元人民币，较上月的3,293.1亿元人民币下降5.12。与上年同期相比增长28.55。 中国在线信贷行业的景气指数持续下降，对该行业的发展信心不足。例如，近年来中小型企业老板的频繁逃跑事件和盗窃在线货币事件令人担忧，为了使互联网金融更加普及并考虑人们生活的各个方面，P2P平台主要是保护在线资金的安全。4.3网络技术水平有待提高。随着互联网金融的到来，如今提高中小企业高管的经济敏感性和互联网金融技能至关重要。当前，中国大多数从业者的金融知识水平不高，难以充分理解风险回报问题。在投资过程中，他们通常只关注资金额度，而没有进行足够的风险控制。在企业金融知识水平较低的金融行业中，中小企业适当地使用互联网，加强金融知识的传播也是减轻资金困难的关键任务，通过使相关收益众所周知，根据自身负担能力在可接受的范围内筹集资金并增加融资平台的透明度，使投资能够全面地了解预期的投资回报率，潜在风险和投资过程的波动性正在努力促进自己公司实力的增强和实现市场的合理繁荣。互联网金融的持续发展是基于网络技术的，但是在网络技术层面仍有许多方面需要改进。首先，互联网金融的发展要依靠先进技术的支持，观念和设备必须不断更新，新技术必须也要不断发展和更新换代。 但是，中国的互联网金融网络技术仍处于起步阶段，许多技术方面还没发展起来。其次，计算机技术的使用在互联网金融中仍然有许多缺点和许多问题。例如，如果将来中小企业融资过程中的业务量太大，则该系统很可能会遇到各种数据的处理。这类问题需要强大的网络技术来解决和解决潜在问题。类似于阿里云于2018年6月27日失败导致的事件几乎瘫痪了其互联网金融公司。据不完全统计，事故规模很大，包括电子商务，共同基金，通讯语音和教育产业。从阿里云客户服务人员里了解到这是一个严重的错误，基本上该平台的大部分业务都停滞了，但是无法确定用户的具体范围和人数。本文从阿里巴巴了解到，此错误会影响整个阿里巴巴集团，飞猪，蚂蚁金服，优酷，天猫，包括阿里云，和其他公司集团。2017年，纳斯达克报价转移系统发送的测试数据在7月被第三方组织使用不当而导致严重错误，谷歌、苹果、亚马逊曾经经历过不合理的价格下跌，其中亚马逊下跌了87。2013年，纳斯达克犯了类似的错误，导致停场三小时。这些事件都是因网络技术的不完善而导致互联网金融的重大损失，应该值得我们去思考与总结，这样才可以使小型企业能够在互联网金融的背景下更好地发展。4.4信用体系不完善通常，互联网金融机构通过创建信用等级表来评估公司的盈利能力，运营能力和偿付能力，从而为中小企业设置等级。但是，中国的中小企业规模通常相对较小，它们的生产经营活动主要是短期的，技术含量相对较低，这些因素使中小企业的信用风险远大于其他大型国有企业，而且这使得建立信用制变得更加困难。最重要的是，大多数中小型企业并不十分重视信用体系的建立，其相对较弱的信用知识使其难以建立相对完整的信用体系。中小企业，它在信用体系建设中也存在一些问题，并严重影响了互联网金融的发展。尽管互联网金融与传统银行相比具有这些不同的优势，但是互联网金融信贷系统同时也具有金融公司无法信任的各种弊端。 评级对中小企业的融资行为有重大影响，能够发展并继续发展互联网金融的唯一方法就是尽快建立一个相对完善的中小企业信贷体系。AAA级：信用极好企业的信用程度高，有