第三方支付风险及防控对策研究.doc

第三方支付风险及防控对策研究摘要：第三方支付最早在美国起源，现如今中国快速发展，中国的第三方支付市场已经逐渐成熟。第三方支付机构是以盈利为目的的非金融机构，由于自身的独特性，给大众带来许多便捷，但也隐藏了许多风险。在发展前期中央银行对其缺乏监管，所以第三方支付市场参差不齐。背后隐藏的风险威胁着正常的市场秩序。本文分析了第三方支付的发展现状，列出了第三方支付存在的风险，并针对存在对风险提出对策，希望能使第三方支付市场更规范、更健康地发展。关键词：第三方支付，风险，对策Research on the third party payment risk and prevention and control measures Abstract： Third-party payment was first originated in the United States. Now China is developing rapidly and the third-party payment market in China has gradually matured.Third-party payment institutions are non-financial institutions with the purpose of making profits. Due to their uniqueness, they bring a lot of convenience to the public, but they also hide a lot of risks. In the early stage of development, the central bank lacks supervision over it, so the third-party payment market is uneven. The hidden risks threaten the normal market order. This paper analyzes the development status of the third-party payment, lists the risks of the third-party payment, and puts forward countermeasures against the risks, hoping to make the third-party payment market more standardized and healthy development.Keywords： Third-party payment， Risk， Countermeasure目 录第1章 绪 论11.1研究背景和意义11.1.1研究背景11.1.2 研究意义11.2 文献综述21.3课题研究方法和内容21.3.1 研究方法21.3.2 研究内容3第2章 第三方支付的发展现状42.1第三方支付概述42.2中国的第三方支付发展现状42.2.1第三方移动支付市场规模迅速增长42.2.2支付宝、财付通双寡头市场格局初步形成52.2.3第三方行业监管领域逐渐全面，牌照合规向多领域扩散5第3章 第三方支付存在风险分析73.1用户个人信息泄露和资金安全风险73.1.1用户个人信息风险73.1.2资金安全风险83.2支付风险83.3平台层风险93.3.1洗钱风险93.3.2套现风险103.4法律风险10第4章 我国第三方支付风险防控对策建议124.1借鉴国外第三方支付防范经验124.1.1监管经验124.1.2严格对待账户实名制124.2加强用户个人信息的防护134.2.1平台加强对用户信息的保护134.2.2用户自身提高安全意识134.3提高网络安全技术144.4建立完备的征信体系144.5加强监管和法律法规的建设154.5.1 完善监管制度154.5.2完善法律法规制度15第5章 总结17参考文献：18致谢19第1章 绪 论1.1研究背景和意义1.1.1研究背景第三方支付诞生于于美国独立销售组织制度，在20世纪90年代开始萌芽并崛起。美国注重高新技术的发展和人才的培养，在各界有利条件的推动下，美国进入互联网和金融相结合的发展阶段。在这种背景下，1996年，全球第一家第三方支付公司在美国诞生，随后逐渐出现了paypal、apple pay等支付平台，产生了第三方支付工具。在这一背景下，在1996 年全球第一家第三方支付公司在美国诞生，然后 paypalapple pay等支付平台开始出现在市场上，第三方支付工具由此产生。随着 阿里巴巴、慧聪等B2B平台把线下的商务交易转移到互联网上后，与传统的纸币支付不一样，其交易模式是由信息管理、中介服务以及交易平台等方面组合起来，给人们带来许多便利，显现出巨大优势，也表示第三方支付开始走进国内大众生活，并且随着知道了解的人越多，第三方市场就不断的扩大。金融办数据显示，2013年市场规模不足50万亿元，但五年后的2018年，前三季度综合支付交易规模增长率达到42%，交易总额超过1.57万亿元。虽然到2020年增速放缓，但市场规模已经超过350亿元，目前达到一个较饱和的状态。随着互联网技术等方面的进步和推广，我国第三方支付也得到了进一步的发展，其功能也逐渐趋于全面和多样化。1.1.2 研究意义互联网金融如今高速发展，人们消费方式进入新阶段。第三方支付相对于传统的支付方式，在成本、竞争、创新等方面具有巨大优势。他将成为未来很长一段时间国内外支付行业的主流手段。但这种具有创新型、独特性的支付方式在带给人们便利的同时也带了了许多不容忽视的问题。人民银行在2018年公布了一项数据，2018年以来政府对第三方支付机构开出了约140张罚单，累计罚款金额约2.1亿元。这是一个庞大的数额。此外平台用户的信息泄露、企业内部的管理不善等等，这一系列的行为都严重侵犯用户了个人信息权利。因而本文以中国为背景，对此背后隐藏的风险进行研究分析，并根据现状及未来可能出现的问题提出相应对策。1.2 文献综述我的第三方支付发展起步较晚，现阶段我国的专家着重研究金融监管领域，而忽略了对第三法平台的研究，因而国内对此的研究历史不算很长。但是在多方有利条件的作用下，第三方支付快速发展，相关学者逐步对此方面进行研究，对这方面也有了更深的了解。关于第三方支付的定义都各有各的说法，温晶晶、孙艳秋、张悦（2019）研究指出了第三方支付的概念。涂萌、张绵伟（2018）探究分析了第三方支付用户个人信息安全风险，并基于我们目前的法律法规提对保护平台用户的个人信息提出合理地建议。杨忠波（2019）以分析微信支付为研究对象，深入研究该平台的支付风险，并基于发现的问题，提出落实赔付承诺、提高信用水平等解决机制。而温晶晶（2019）则以京东支付为研究对象，分析了第三方支付潜在的风险。让研究更加具体话、有针对性。针对互联网金融行业暴露出金融监管存在的各种问题，兰虹、熊雪朋、胡颖洁（2019）对此作出了研究并对提出创新的监管方式。1.3课题研究方法和内容1.3.1 研究方法本论文在撰写过程中主要运用了以下研究方法：文献研究法，根据本文的研究目的和课题的需要，通过查阅与本论文相关的文献，收集、整理、总结前人的研究成果，了解本课题的研究现状和研究重点，借助现有的理论对研究主题进行阐述，从而全面客观地认识所要研究的问题，找出事物的本质属性，从中找出问题所在。理论研究法，通过查阅书籍，并对相关资料的搜集、整理、分析，形成自己的观点。非数量分析法，通过阅读大量关于第三方支付的参考文献和规章制度，去分析这方面潜在的问题、风险，对获取到的资料进行思维加工，并运用此方法研究第三方支付存在的和可能存在的风险。1.3.2 研究内容本论文一共分为五个部分，具体内容安排如下：第一部分引言。本文介绍了选题的背景、目的和意义、国内研究综述、研究方法和创新点。第二部分，第三方支付的概念。本文介绍了相关的理论概念，分析了第三方支付的特点和发展现状。第三部分，为本文的重要部分，多方面分析第三方支付存在的风险。根据各大报刊杂志、网络资源库等平台提供的信息，以及更深层次的原因分析，来给第三方支付存在的风险进行分类。其目的在于提醒广大群众避免遭受这些可能存在和已经存在的风险及危害。第四部分，我国第三方支付风险防控对策。针对提出的风险，从用户自身、网络技术、监管机制、法律法规等方面提出建议对策。第五部分，对找出的风险和提出的研究对策进行总结。本文的拟解决主要问题通过学习学术报刊杂志、网络资源库中关第三方支付发展的研究成果，以中国的第三方支付市场为主要研究对象，探索第三方支付中的问题及其成因，根据存在的问题提出了相应对策。第2章 第三方支付的发展现状以中国为大环境，虽然中国的第三方市场开始的比欧美国家慢，但是用不到二十年就跟上了脚步。在这高速发展的趋势下，想要深入研究第三方支付潜在的风险，就必须对其发展现状有一定的了解。2.1第三方支付概述第三方支付是时代发展的新产物。指具有一定实力和信用担保的独立机构，采用与大银行签订合同的方式，通过与银行支付结算系统的接口对接，方便双方交易。这些平台不涉及资金所有权，它们是存在于买卖双方之间的平台，在交易过程中充当中转站。在中国，第三方支付机构是由中国人民银行授权的，有三种业务：移动支付、销售许可证和预付卡发行。到2019年为止，中国约有250家正规第三方支付公司，每家公司至少有一种上述业务类型。随着科技、网络的不断发展，第三方支付已经从一开始的线上买卖发展到线上线下相结合、个人对个人支付和离线支付的模式，并开始在商业银行的同行业务中担任中介这一角色。在央行颁布的非金融机构支付服务管理办法中，第三方支付定义为非金融机构作为收款人和收款人的支付中介提供的网络支付，预付卡的发行和受理，接受中国人民银行确定的银行卡等支付服务。 2.2中国的第三方支付发展现状2.2.1第三方移动支付市场规模迅速增长在1999成立的“北京首信”和“上海环讯”是中国最早的第三方支付企业，主要服务于B2C电子商务网站。第三方支付进入快速发展的时间，大约是2004年支付宝阿里巴巴上市的时候，随后中国出现了一系列类似的支付平台，如财付通、京东支付、买卖通等等，代表第三方支付进入高速发展期。现如今“微信支付”和“支付宝”等现象级的产品在市场上引起巨大的回响，大大地提升了市场规模，增加了交易金额。据金融办数据显示，2013年我国第三方支付市场交易规模为17.5万亿元，2016年交易规模近1万亿元，同步增长率接近120%。随后因为用户规模稳定，增速减缓。至2017年开始，第三方支付的同比增长率大幅度降低，市场进入成熟期。但截至2020年，该市场规模已超过350万亿元，是2013年的21倍有多。据中国人民银行调查，2018年第二季度，第三方机构网上支付业务1230.14亿笔，交易金额48.29万亿元，同比增长百分之九十四点三七和百分之五十三点三五。 2.2.2支付宝、财付通双寡头市场格局初步形成支付宝可谓是国内第三方支付平台的领跑者，它推出后，凭借简单的操作的创新型受到人们的追捧，至今支付宝的用户已经超过十亿。在2018年日均交易数更是达到5亿笔，总金额占市场份额的31.5%。支付宝推出后国内又相继出现一系列类似的支付平台如财付通、安付通等等。但能做到与支付宝齐头的只有财付通。财付通旗下的微信支付因为操作方便，性能也与支付宝较为相似，很快就成为人们日常支付工具，跟支付宝平分天下。财付通能在2018年的日均交易笔数达到12亿，总金额占市场份额的19.3%，微信支付功不可没。艾瑞咨询在2019年公布的数据则更能证明支付宝和财付通的双寡头地位。2019年第四季度移动支付交易规模报告显示，支付宝占比55.1%，腾讯占比38.9%。同样为人们熟知的银联商务、京东支付和苏宁支付也只是分别占了0.3%、0.9%和0.2%。这足以证明支付宝和财付通的双寡头市场格局逐步形成。2.2.3第三方行业监管领域逐渐全面，牌照合规向多领域扩散由于第三方支付平台交易金额十分庞大，牵扯到了国家的金融安全，因此，2010年6月，中国人民银行针对第三方支付正式颁布了一项管理办法，明确规定所有非金融机构必须在2011年9月1日前申领支付业务许可证，逾期未申请许可证的，不得继续从事该项业务。这也标志我国的第三方支付行业正式进入牌照监管时代。中央人民银行颁布在2019年公布了一条方案，2019年1月14日起，支付宝和微信的存款账户正式撤销，所有资金均由央行来保管。这也意味着支付宝、微信等支付巨头不能使用平台沉淀资金，不能再空手赚利息。从这能看出国家不断强化对第三方支付的监管，利用自身的权利引导这类企业往合理化和规范化发展。国家对整个互联网金融行业的监管基本采取先松后紧的态度。第三方支付一开始兴起的时候国家没有过多地去干涉他的发展，但是当市场规模增长到一定程度，开始显现出问题后，就开始加强对第三方支付市场的监管。2017年8月4日，央行发布一项通知，要求自2018年6月30日起，所有涉及支付机构受理的银行账户的网上支付业务均通过网上支付平台办理。而数据显示，在央行颁布通知后国家发放的牌照开始逐渐减少，由2011年的101个到2016、17年的0个，国家可以看出对此方面的严格把控。第3章 第三方支付存在风险分析3.1用户个人信息泄露和资金安全风险3.1.1用户个人信息风险（1）不管是网页还是软件，要想使用第三方平台用户就必须注册。注册就是要填写用户的基本信息，包括姓名、手机号、邮箱，若要开通支付功能则还要填写身份证、住址、银行卡号码等私人资料。若平台没能保护好这些信息，或者另有所图，那用户的隐私权就非常危险。美国银行信用卡发卡行TCM银行曾公开消息称，由于第三方供应商管理的网站配置错误，信用卡申请者在2017年3月初至2018年7月中旬期间长达16个月的隐私数据被曝光。2018年6月， lifelock也发生了令人震惊的案件，该公司网站上，数百万用户的电子邮件地址因为系统额一个漏洞被全部爆出。问题就出在由第三方负责管理的网站页面。而在中国，2014年的年尾，著名的12306网站被某平台爆出网站的用户数据被泄露，其中大约有超过13万条真实的用户信息是被泄露了，包括身份证、银行卡号、登录密码、手机号码等等信息。对这些都给用户造成了巨大的损失和困扰。（2）隐私条款安全风险。平台为了保证支付安全，要收集用户信息。尽管一些机构在收集信息的过程中书面提示征求消费者的同意，但大只是形式而已。还有许多隐藏的设置，例如，如果消费者不同意这些条款，他们就不能使用金融服务，而用户因为个人的需要所以只能同意平台收集自己信息出了。如果平台收录用户信息是为了更好的运营而且做好保密工作，那用户的隐私也算得到保障。但令人担忧的是机构内部人员的非法盈利。2013年，某支付机构内部员该员工多次利用自己的职位之便下载公司用户资料，容量共超过20G，他利用手机来的客户隐私进行非法盈利。2016年5月，山东菏泽警方侦破一起定制型贩卖个人信息案，29名犯罪嫌疑人中有两名是银行员工，个人交易信息共计两百余万条。2017年，就连大名鼎鼎的苹果公司也有员工通过兜售个人信息，一个月获利75万。据统计，2016年，公安部针对侵犯用户隐私的犯罪分子进行的专项行动，在半年内抓获了3300余名犯罪嫌疑人，其中有两百七十多名是从事银行、电信等行业，查获信息290余亿条。我们不难看出，虽然涉案的人数不算多，但从中获利的数额庞大，而这些巨额就是通过出卖用户的隐私来获利的。由此可见平台提供的隐私条款不见得真的能够保护用户的隐私。 3.1.2资金安全风险首先，用户要想用第三方支付平台就要绑定银行卡才能进行消费，但人们也已经习惯了利用第三方支付平台进行消费，所以很多用户还是会选择在平台绑定银行卡。其次，很多平台为了扩大自身利润，会推出理财产品或者购买理财产品的的渠道，吸引用户投资。因为平台自身的易操作性，有不少人会在平台购买理财产品。另外对于空闲资金，存放在平台的利息比存放在银行的高，而且转出转入很方便，所以许多用户在第三方支付平台都有一定额余额存款。然而当用户的个人信息被盗，也就是俗称的“被盗号”后，他人就可以使用用户在平台里的资金甚至是银行卡里的资金。就算用户及时发现，冻结账号，但由于原本绑定的手机何密码都被人改动过，所以也无法使用平台里的资金。“被盗号”的情况向派出所报案，如果涉案的不是大额资金，一般很难立案。就算成功立案，追回资金的成功率也是不高。这个无疑是埋下资金安全风险。其次，众多平台推出的“小额免密”也逐渐被走进大众的视野。小额免密是指交易过程中低于一定金额的消费，无需支付密码即可直接完成。有很多用户会自主选择开通这一功能，但也有很多是用户本人并不知情，是系统软件默认开通。这就容易产生用户不自愿消费或者不知情的消费，违法者也很容易用小额免密还进行盗窃。2015年以来，银联还推出了小额“无密免签”功能后，利用这一支付便利的漏洞实施的“隔空盗刷”案件开始不断增多。此类盗刷事件对用户的资金安全造成严重影响。3.2支付风险第三方在线支付系统是通过互联网实施，依靠数据传输和存储通过网络进行，因而用户容易受到病毒和黑客的恶意攻击。导致可能存在假冒用户身份、非法窃取或篡改支付信息等问题发生。网上支付安全问题自诞生以来就一直是不可忽视的存在，也是第三方发展的瓶颈。以移动支付的支付风险为例。目前大部分的移动支付是通过用户个人的智能手机，通过扫描二维码完成支付。二维码是现代互联网时代链接信息的重要渠道，但同时由于技术门槛过低，只要人们稍加学习就可以制作、印刷和发布二维码，因此埋下了巨大安全隐患。从近20142017年的案件情况来看，在刑事案件中，利用二维码实施的犯罪案件共计一百零四件，有二百七十六人涉及。二维码的犯罪数量快速增长，2015年的犯罪数比2014年多了一倍，2016年比2015年则是多出两倍，相比之下2016年二维码的犯罪数量比2014年足足多出六倍。反映出此类案件频发，审判实践中出现的比例也越来越高。此外，第三方机构本身支付系统的安全性也是构成风险之一。若平台安全防火墙有漏洞，则给了犯罪分子乘虚而入的机会。用户的信息、存放在平台的资金都有可能为犯罪分子所用。现阶段我国第三方支付机构的技术还相对较弱。以微信支付为例，微信支付附生在微信这一软件之中，大部分用户的钱包里会有零钱。但若微信账号被盗，微信钱包里的钱则无法取出，微信官方目前给出的办法只有冻结账号，若密码无法找回，那微信钱包里的钱则永远无法取出，造成金钱损失。应用系统的不稳定性、系统安全保障措施不够全面等，诸多因素导致用户极容易遭受到来自黑客或者不法分子的袭击。3.3平台层风险3.3.1洗钱风险因为第三方网上支付机构在交易时难以确认双方的身份信息双方，没有掌握交易的因果性，所以很难对资金的真是来源和去向做出辨认、分析。加之如今不少第三方支付平台缺乏严格的风险预警和控制机制，也没有相应的危机应对措施，因此，第三方支付系统成为非法转移资金、现金和洗钱的犯罪分子所青睐的平台。我国现在一共有243家持牌支付机构，但目前市场上的支付机构数量多而杂，部分第三方支付公司存在业务操作不规范的问题。以厦门为例，16年7月以来，收到的众多网络诈骗报警案中，通过第三方支付平台转移赃款占一半以上，涉案金额高达1000万元。第三方支付平台的部分账户可以在网络上直接买卖，而且账户也可以通过窃取他人身份信息的方式申请办理，所以有时候在调查犯罪分子的身份时可能会有查无此人或者用户被动犯罪的情况出现。此外，平台对用户注册账户的要求很低，不需要实名制，并且后台也没有对注册信息进行仔细地核查。这就容易导致在诈骗案件发生后中资金流被中断、线索消失，继而没有办法追踪资金流向。而这些网络诈骗案中，有一部分是不法分子利用普通群众贪小便宜或对此方面知识的欠缺来“指导”无辜群众在第三方支付平台的操作实现资金转账和流动，让群众在不知不觉之间也成了洗钱的工具。就算群众时候发现自己被骗立马报案，因为平台的漏洞大多数情况下的资金也无法追回。这些种种因素导致平台被不法分子用来用来转移赃款，沦为洗钱“无障碍通道”。3.3.2套现风险平台进行套现隐藏了极大的风险。第三方支付平台发行的商户POS机也能被不法分子用来进行虚假交易套现。他们将诈骗得手的资金转移到第三方支付平台账户，在线购买比特币、游戏点卡、游戏硬装等物品后转卖套现；将赃款在银行账户和第三方支付平台之间多次转账切换，逃避公安追查。除此之外，很多第三方机构都有推出类似借贷的产品。每位用户都有自己的信用额度，在信用额度规定使用的范围内的资金可以取出消费。每个平台的利息都不一样，但在一开始利息并不会很高。对用户个人来说，有了暂时可以流动的资金，但也存在不能及时还款的风险。一旦逾期未还，就会影响信用积分，可能会产生更高的利息。对于平台来说，用户提出的这笔钱银行无法及时监控，套现出来的钱不受使用限制且无任何担保，增加了资金链的安全风险，对平台的利益有很大的威胁。对于无法即使还款的用户可能会下载多个平台，利用信用额度把钱提出来偿还另一个平台的账单，一旦资金周转出现问题将会引起大量坏账，这对整个社会的信用环境的影响都是负面的。3.4法律风险第三支付涉及到四个主体卖方、买方、第三方支付平台和银行。这四个主体环环相扣，而我国现有的法律条文没办法面面俱到地约束、保护这四个主体。例如用户信息保护、非法套现、利用第三方支付平台诈骗等等，都没有具体的规范，使很多用户或者平台向公安机关求助，问题也没办法得以解决。在2018年5月，电子商务研究中心公布了包括借漏洞骗取美团用户近两百万被判刑案、快递员泄露客户信息获利3.8万元被判刑案等等，在内的“年度十大电子商务法律案例”。从这些真实案例中不难看出，第三方平台与商家之间的法律关系存在诸多漏洞，用户希望维护自己权益方面也存在诸多法律灰色地带。不法分子利用平台漏洞进行欺诈和平台间恶性竞争在法律上也没有详细的法律条文来对这些行为进行评判和处罚，这样没有办法很好的保护平台以及用户的权益，为行业健康发展敲响警钟，法律风险不可忽视。第4章 我国第三方支付风险防控对策建议虽然我国的第三方支付发展至今只有二十年左右的时间，但是它已经渗透到我们的日常生活中，2017年的交易规模达到245426.6亿元人民币，金额呈逐年上升趋势。因而针对上述突出的风险提出了以下对策。4.1借鉴国外第三方支付防范经验第三方支付最早诞生在美国，因而可以借鉴美国的第三方支付风险的防控对策。在美国第三方支付机构的货币转移业务被视为“货币服务业务”。在现有的监管制度上进行适当的延伸，来监管第三方支付企业的货币转移业务。实行审慎原则，但坚持适度监管、鼓励创新，以保护消费者的利益为首位。4.1.1监管经验 现在的情况看来，中国对第三方支付监管主体过于单一，主要依靠政府，人民银行及其分支机构，而商业银行起到协助监督的作用。但是仅依靠人民银行及其商业银行的监督是不够的。依据新公共管理理论及参照美国第三方支付监管体系的成功经验，中国可以构建多元化的第三方支付网络监管体系。在美国，第三方支付被称为转换服务提供商，被政府严格监管，不能提供类存款金融机构服务，不允许吸收或者变相吸收公众存款。相关企业的自营资金账户和用户的资金账户要求严格分离，交易信息要求足够透明，以及不得占挪用用户资金。这点跟我国后来出台的政策很像，都是禁止第三方平台沉淀资金。4.1.2严格对待账户实名制  根据我国法律规定，第三方支付机构需要登记客户身份基本信息，核实客户有效身份证件，通过三个以上（含）合法、安全的外部渠道对客户身份基本信息进行多次交叉验证。然而，我国许多民众或企业都觉得操作太繁杂，但早在我们之前美国已经落实了用户实名制，并且监管要求更为严格。以Paypal为例，用户开户时，除了填写姓名、身份证号码，等基本信息以外，还需要实名验证所绑定的银行卡。只有当用户到银行查询相应记录并返回PayPal账户输入的验证内容时，才能完成实名认证。然而在我国，手机号码可以被售卖，不用实名制登记，假身份证也在市场流通，开设假账户进行诈骗和洗钱毫无难度。美国的这一账户实名制度比国内的第三方支付机构在进行银行卡实名制绑定时只需手机验证码和上传身份证照片要严格得多。因此也更有效地隔绝掉一些违法事情的发生。我国的实名认证可以根据这一做法做出改进。4.2加强用户个人信息的防护4.2.1平台加强对用户信息的保护如今是大数据时代，个大平台为了增加自身盈利地可能性，都想尽办法获取大量用户的数据。拥有如此庞大用户数据地第三方平台，作为网络交易地“中转站，要严格遵守第三方支付行业数据安全标准，合理采集用户数据，对于用户没有授权的信息不得采用。政府可推出相关法律条文，严禁第三方平台兜售、利用用户的个人信息。平台内部也可制定规定，与员工签订保密协议，并加重违反保密协议的惩罚代价。培养员工安全意识，并定期进行演讲培训，让员工重视用户个人的信息安全。加强网络技术安全保障。各大平台增加在网络安全方面的投入，加强公司的网络技术安全保障措施，在兼顾平台性能的同时把安全放到第一位。采用先进的网络技术，防止黑客的入侵，定期检查网络的安全，如有漏洞必须马上修复。如果系统有隐患要提前发现，在过程中有效修复，事后尽量修复，尽自身最大的可能性保护客户信息的安全。若出现重大问题必须告知公众，不得隐瞒。另外平台可制定相关赔偿条款，用法律条款的形式加强对平台安全的管理和增加公众信服力。4.2.2用户自身提高安全意识在第三方平台大量地、不同程度地搜集用户信息的同时，很多消费者不知道有哪些规则、条文是可以维护自身权益，甚至有的用户不知道自己的权益到底有没有被侵犯。所以为了保护自己地个人信息，广大用户首先应当提高自身的警惕意识，加强对自身信息的保护。不随意下载非官方渠道的软件和进入陌生人发送的网站链接。在扫描二维码时不随意扫码，要选择安全可靠渠道的二维码。如果扫描后发现是非法链接，要第一时间隔断不法分子获取信息的途径，也就是立刻关闭连接并卸载软件。一旦发现个人信息已经被泄露或银行卡遭盗刷，应当先保留证据，再立即向警察寻求帮助，方便警方进行调查。日常小额消费不过分依赖网络支付，对于大额支付建议选择银行，这样更安全、更可靠。在我国，非银行支付的定位是银行支付的一个小补充，因此消费者要有良好的消费心理，努力养成与支付体系定位相适应的消费习惯，与此同时，消费者自身可以多浏览跟第三方支付有关的知识，有空可以多留意国家推出的此方面的新政策，有一个良好的知识基础也能减少被骗的概率。4.3提高网络安全技术2016年7月1日起，非银行支付账户系统开始运行，要求用户进行实名认证。方便了国家进行管理，也让用户地安全得到进一步地保障。但除此之外，还要加强网络的安全管理。不论是平台还是国家都应不断加强第三方支付相关的网络安全技术。可以通过以下方法来提高第三方支付非网络安全性：一、研发适用于在手机安装的防火墙，减少被黑客入侵的风险。二、可不断更新支付密码的方式。现在已经研究出指纹识别和人脸识别的支付方式，降低了密码被盗地风险，但仍需不断顺应时代更新。三、鼓励策略性技术创新，从多种可能保护用户的资金安全和个人信息。四、制定应急处理方案和处理机制。拥有庞大客户信息的第三方平台应该要有合规格的网络支付业务处理和备份系统，以免因黑客入侵而导致数据全无。另外拥有在定突发情况下的紧急处理方案，可以保障平台再遇到意外时能迅速作出反应，制定下一步对策。因而，研发部分需要在网络安全技术方面不断深入钻研，把多种可能会影响正常交易和威胁平台、用户安全地因素考虑在内，使得交易环境更加安全。4.4建立完备的征信体系我国地征信数据库不够完善，落后于其他发达国家。因而国家和平台自身都应建立完备的征信体系。各部门和企业之间可以互相合作与协调，推动征信数据互享受。，让征信数据更具有及时性、真实性。另外也可以给所有涉及资金和资金商品的第三方平台提供信用评估，提供公正的信用评级方法。并在授予用户信用额度时考虑得更加全面，防止用户出现多个平台套现，减少坏账的可能性。平台和银行之间共享信息，未来可以将在第三方支付中违反平台规定或其他虚假操作纳入征信体系中。由此减少用户在第三方支付平台中的恶意套现和逾期还款的现象。4.5加强监管和法律法规的建设4.5.1 完善监管制度目前我国的第三方支付是以非金融机构支付服务管理办法为政策核心，人民银行为主导，行业自律管理、商业银行监督为辅。由于第三方支付涉及的业务范围很广，例如有信托、基金、贷款等，涉及的领域包括计算机、手机移动客户端等，案例可能会出现业务的重叠，需要有专门的机构跟进。为了增加行业地自律性，可以借助中央银行的权利与威慑力，让各企业主动配合各部门工作，协调工作，也可以让监管机构树立起威信。近年来中央银行加大了对第三方支付的检查执法力度，推出一系列政策整治第三方市场，但仍存在漏洞，比如市场退出方面。虽然吊销支付业务许可证这一情形被列入了监管制度中，但暂时没有列出机构退出市场的具体操作方式和退出过程中对用户信息地保护等细节措施。因而银行等相关检察部门应该继续细化关于第三方市场的管理条例，在推出条例的同时可以推出相关的措施作为指引。关于反洗钱现在是国家监管关注点之一，颁布了支付机构反洗钱和反恐怖融资管理办法，从三个方面去有效地防范洗钱风险。但是如今犯罪手段层出不同，为了更好地监管洗钱这一违反行为，央行的系统可以把第三方支付平台交易纳进去，实时监控非法交易、虚假交易等不法行为，并通过监控及时制止这些违法现象。4.5.2完善法律法规制度第三方市场发展速度快，现有的法律无法与之匹配。目前，我国对公民个人信息权的保护仅限于隐私权、网络安全等方面，没有法律上的独立权利，形成法律灰色地带，不法分子就在法律的灰色地带损害着人们的利益。因此我国应该不断完善法律法规，明确第三方支付的主体地位。完善对用户个人信息的保护制度、完善反洗钱制度、完善对平台监察制度等等。对于违反法律法规的个人或企业，给予严厉的处罚，务必维持第三方市场的良好秩序。加强违法的成本。第三方支付平台违法事件频发的原因之一是违法成本低。2018年以来，17家违反第三方支付相关条款的公司和分支机构被处以300万元以下罚款。而监管部门对民生银行的处罚是1.6亿元，平安银行的处罚是1000多万元，由此可见国家对第三方企业的惩罚力度不大。提高犯罪成本，就有可能打击违法的念头。国家可以修改相关法律条文中的罚款制度，比如通过违法行为获取而来的资金必须全额没收，并根据犯罪情节的严重程度来处以罚款。部门也要把规章提高到立法层面，增强监管的权威性和震慑力，以及更好地实施处罚机制。第5章 总结在分析第三方支付风险之前，本文首先介绍了第三方支付在我国的发展历程、现状，然后对第三方支付的用户的个人信息泄露和资金安全风险、支付风险、平台层风险和法律风险进行分析。最后进行思考总结，列出具体的防控措施：1、加强用户个人信息的防护；2、提高网络安全技术；3、建立完备的征信体系；4、加强监管和法律法规的建设。参考文献：1杨忠波.第三方移动支付平台之风险管理基于微信支付的案例分析J.财会月刊，2019(1)：127-134.2兰虹、熊雪朋、胡颖洁.大数据背景下互联网金融发展问题及创新监管研究J.西南金融，2019（3）：80-89.3林莉.第三方支付创新风险防范.中国金融，2019（4）：92-93. 4于秀丽.电子商务中第三方支付的安全问题研究J.宏观观经济管理,2017（11）：136-137.5涂萌、张绵伟.第三方支付用户个人信息安全风险及对策研究.情报理论与实践J，2018（12）：70-75.6曾远.我国第三方支付平台法律监管问题研究A.南昌大学,2019.（1）：29.7 陈研.基于支付宝和微信支付的第三方支付盈利模式比较研究A.河北师范大学,2019.（1）：29. 8王艳.网络第三方支付消费者权益保护制度研究A.河北经贸大学,2019.（1）：28.9刘娇.第三方支付风险及防控对策研究A.河北金融学院,2019.（1）：21.10张悦.第三方网络支付中消费者安全权保护问题研究A.河北经贸大学,2019.（1）：24.11孙艳秋.第三方支付方式下侵财犯罪研究A.上海师范大学,2019.（1）：30.12温晶晶.第三方支付风险及防控对策研究以京东支付为例A.河北京交通大学,2019.（1）：38.致谢四年的学习生活即将结束，四年的每一个日日夜夜，老师的教诲与指导，师兄师姐和同学的帮助都历历在目，父母朋友的支持与鼓励使我的步伐不断向前迈进。我是幸运的，能结识这么多的良师益友，能顺利、愉快地完成学业。19