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第三方支付风险及防控对策研究摘要：自二十一世纪初起，第三方支付在中国开始进入高速发展期；到2020年，为有效监管第三方支付，我国将第三方支付纳入非金融机构监管范围，并出台了针对性的监管办法，用于监管第三方支付的运作并进行合规性管理。国家监管手段的强化，一定程度上也反映出第三方支付的发展速度之快、规模之大受到了政府的高度重视。但互联网催生的电子商务模式和移动支付是新生事物，在风险防控领域国家及企业并没有较为成熟的经验，导致网络犯罪的频次有所增加。只有对第三方支付的风险进行有效识别和防控，才能保障第三方支付平台的信誉和利益，保护消费者的合法权益，第三方支付行业才能健康发展。本文将从第三方支付的现况进行总体概述，经分析我国第三方支付的发展存在监管不全面，信用体系不完善，内部运营管理不当等现状；后续就第三方支付运营合规、资金配置、系统风险、网络侵权、争议解决等事宜进行定向研究；最后针对第三方支付的风险找出致其发生的原因，最后提出加强沉淀资金管理，反洗钱反套现，加强内部系统建设，完善信用体系，健全市场准则，强化实施法律法规等防控对策。关键词：第三方支付，风险，风险对策Study on risks of third-party payment and prevention and control countermeasuresAbstract: since the beginning of the 21st century, third-party payment in China began to enter a high-speed development period; By 2020, in order to effectively supervise third-party payment, China will bring third-party payment into the supervision scope of non-financial institutions, and introduce targeted supervision measures to supervise the operation of third-party payment and conduct compliance management. To some extent, the strengthening of national supervision means also reflects that the government attaches great importance to the development speed and scale of third-party payment. However, the e-commerce model and mobile payment promoted by the Internet are new things, and countries and enterprises do not have more mature experience in the field of risk prevention and control, which leads to an increase in the frequency of cyber crimes. Only by effectively identifying and preventing the risks of third-party payment can the credibility and interests of third-party payment platforms be guaranteed, and the legitimate rights and interests of consumers be protected, so that the third-party payment industry can develop healthily.This paper gives an overall overview of the current situation of third-party payment, and analyzes the current situation of incomplete supervision, imperfect credit system and improper internal operation and management in the development of third-party payment in China. Conduct follow-up targeted research on issues such as operation compliance, capital allocation, system risk, network infringement and dispute resolution of third-party payment; Finally, the author tries to find out the reasons for the risks of third-party payment, and finally puts forward prevention and control countermeasures, such as strengthening precipitation fund management, anti-money laundering and anti-cashing, strengthening internal system construction, improving credit system, perfecting market rules, and strengthening the implementation of laws and regulations.Keywords: third-party payment, risk, risk countermeasures.目 录第 1 章 绪 论11.1 研究的目的与意义11.1.1 研究目的11.1.2 研究意义11.2 文献综述21.2.1 国外文献综述21.2.2 国内文献综述21.2.3 文献述评31.3 课题研究方法3第 2 章 第三方支付的现状与概述42.1 第三方支付的概述42.2 第三方支付平台的分类42.3 第三方支付的发展现状52.3.1 牌照发放助推繁荣52.3.2 精操细作开拓疆土6第 3 章 第三方支付存在的风险以及产生原因分析73.1 第三方支付存在的风险73.1.1 合规风险73.1.2 沉淀资金风险83.1.3 系统风险83.1.4 网络欺诈风险93.1.5 纠纷处理风险93.2 第三方支付风险产生的原因103.2.1 监管力度不够大103.2.2 信用体系不完善103.2.3 内部运营管理不当10第 4 章 第三方支付防控对策研究的国际经验借鉴124.1 美国的经验借鉴124.2 欧洲国家的经验借鉴12第 5 章 第三方支付的风险防控对策145.1 加强对沉淀资金的管理145.2 坚决与洗钱，套现做斗争145.3 加强内部系统建设155.4 完善信用体系，实行全面监管155.5 执行市场准入和推出机制，坚持市场主导155.6 健全法律法规并强化实施16第 6 章 结论17参考文献：18致谢20第 1 章 绪 论1.1 研究的目的与意义1.1.1 研究目的据资料显示，第三方支付至1999年发源至今，我国的互联网用户已经位居世界首位，数量高达9.08亿。随着网络交易的普及，第三方支付带来的风险也会随之发生，因此第三方支付所带来的风险越来越受到各界学者和政府机构的重视。第三方支付的产生，为在网络平台上的交易双方提供了一定的信用保障，也为钱货的支付和转移提供了很大的便利。据互联网信息中心数据分析，我国2019年第一季度的第三方支付网络和移动支付两个板块总和1517.59亿元，占交易总额的95%。第三方支付的发展，大大地给人们带来了消费便利，但同时出现了如网络套现，洗黑钱，沉淀资金等一系列问题。因此，政府为了适应第三方支付市场的发展，也加快建立了一系列的法律法规。例如电子签名法，支付机构客户备付金存管办法，支付机构预付卡业务管理办法等，为我国第三方支付的发展提供了法律保障。但是随着互联网市场的快速发展，相关条例的更新相对于发展速度有所滞后。因此对第三方支付进行研究，发现存在的问题并且提出相应的防控对策，确保第三方支付的平稳运行对我国互联网金融的健康发展具有重要的意义。1.1.2 研究意义稳定安全的第三方支付市场，是我国金融市场稳定健康发展不可或缺的一部分。我国目前对第三方支付市场的监管仍然有所欠缺，具体表现为对第三方支付的风险研究不够深入，缺乏具体到点的政策和必要的相关条例支持。本论文将通过分析我国第三方支付的现状，研究第三方支付风险产生，产生原因和风险对策等，总结第三方支付风险防控对策，同时也会借鉴外国先进的法律法规和管理办法，提出适合我国国情的第三方风险防控对策。对我国第三方支付行业的安全，平稳，高效，便捷发展有深远意义。1.2 文献综述1.2.1 国外文献综述基于第三方支付平台系统安全，Rivest（2001）阐述了第三方支付交易中电子签名的重要性。提出要谨慎处理用户信息数据，并且对第三方交易中的数字技术和加密算法进行了改善。Prenell and Govaertsf（2005），对第三方支付的数据进行了深入研究，通过函数Hash在原有基础上加以优化系统，以此保障用户信息数据安全。基于第三方支付信用方面风险，Pauline and Ratnasing（1999）从B2B角度阐述了交易活动会产生不同的第三方信用风险。Vulkan（2001）在前述风险基础上，对第三方支付机构和交易双方的信用风险进行了研究，他认为第三方支付的信用风险会随着交易当事人行为的不同而不同。基于第三方支付互联网金融，Irene（2002）从互联网金融的角度研究，说明了提高消费者的关注度尤为重要，第三方支付机构则可以提供咨询和宣传服务，从而提高关注度。Dan（2005）提出第三方支付是一种实际意义上的互联网金融，在网络上扮演者银行，信用卡机构的角色。1.2.2 国内文献综述基于第三方支付风险，李二亮和朱琦伟（2007）从经手资金的存量管理进行专项研究，提出其中存在的风险需要进行特别规定和管理。阿拉慕斯（2008）则立足法律视角对第三方支付应规避的风险进行专项建议。吴剑东（2009）在交易金额和法律法规进行了深入研究。吴晓光（2009）阐述了第三方支付中的洗钱风险，提出不法分子将会利用网络系统的漏洞或交易过程缺陷进行洗钱等违法活动。基于第三方支付风险防控，李皆乐（2009）通过对国际通行监管途径进行分析研究，并结合我国外部的政策环境和营商环境，提供第三方支付风险防控建议。贾美云和李杰（2010）则建议留意以不正当目的使用第三方支付进行非法行为（比如洗钱）等现状，并提出了这一系列风险带来的影响，建议监管部门加强监管，降低风险发生率。杨彪和李毅申（2016）对第三方支付风险产生的原因进行了研究，并建议结合国内外的可借鉴性经验，加强政府的宏观调控。1.2.3 文献述评笔者在研究文献资料的时候发现，大多数关于第三方支付的研究都是立足于实践操作，分析出较为全面的第三方支付风险，从而为其量身打造防控对策。但是现如今第三方支付依附互联网高速发展，第三方支付风险防控的研究仍然存在很多的不足之处。例如在第三方支付快速发展过程中，它已经突破了传统的清算，基于新事物的发展过于迅猛，学术界的理论研究缺乏前瞻性。随着第三方支付的日益壮大，方便公众无纸币化消费的同时，也会带来对应的风险。鉴于我国在该领域尚处于初期，加强监管的同时缺少了如何针对性对第三方支付市场进行监管，也有待进一步分析研究。1.3 课题研究方法为了详细阐述有关第三方支付行业的所有问题，本论文主要采用了以下研究方法：(1)文献分析法：通过查阅第三方支付相关的文献资料，全面了解第三方支付概况，尽最大限度深入研究国内外第三方支付的研究情况。(2)历史分析法：结合第三方支付从产生到现在发展过程中遇到的机遇与挑战进行整体性分析，明确该领域未来发展趋势的同时，也借鉴风险规避层面的有效应对措施。(3)对比分析法：通过对在第三方支付领域应用较为成熟的国家监管政策进行比较研究，从中吸取对我国第三方支付监管的有用建议。20第 2 章 第三方支付的现状与概述2.1 第三方支付的概述第三方支付平台是通过提供中介平台服务，为支付方和收款方提供资金流转保障的独立平台。第三方支付平台有效促进了支付交易双方顺利达成交易，这是一种直接的在线交易或支付结算模式。第三方支付平台作为独立于买卖双方的支付主体，其服务提供方式的主要路径为：第三方支付平台通过与各电子商务平台或商家进行业务合作，取得其资金支付业务资格；后消费者在商家或电子商务平台买卖商品或服务时，便采用该第三方支付平台进行货币支付。与此同时，买方下单后，通过第三方支付平台向买方支付货款，卖方通过物流或其他交货方式将货物顺利交付给买方，并经检验确认无质量问题，便可从第三方支付平台获得对应款项。2.2 第三方支付平台的分类根据理论界、实务界以及中国政府对第三方支付的研究讨论，目前主要分类如下：（1）根据平台业务属性分类：从平台对接的资金渠道来看，目前最通用的业务分类方法是由中国人民银行发布的非金融机构支付服务管理办法中规定的信用卡网络支付平台、预付卡支付平台以及银行卡支付平台。但是由于这三种类型的平台存在一定程度的重叠，因此我国著名学者杨彪将平台分为单一的支付业务平台和单一的综合支付业务平台。顾名思义，这种分类只对同时从事某一类型支付和同时进行多样化综合支付的业务平台进行分类;另外，根据我国支付业务平台属性的分类，将第三方综合支付分为垂直发展平台和水平发展平台。垂直发展的平台主要是指稳定的第三方客户付款业务基础和其在支付市场的领先地位，不断创新和发展，它使用其现有优势，以核心支付业务为基点，对外辐射衍生支付业务，形成的垂直一体化的第三方支付业务平台（如支付宝）。横向发展平台与纵向发展互联网平台在支付业务模式的差异化和多样化上存在差异。重点是传统互联网行业的支付与电子商务的协同发展，依托部分业务细分和专项业务，例如块钱，汇付天下。（2）根据平台主体性分类：根据支付平台的实体，分为专业化独立运营的第三方支付平台和非独立化运营的第三方支付平台。独立第三方支付服务平台在商品交易过程中与交易方保持相对中立的地位，不参与通过平台进行的商品销售的任何环节;相反，非独立运营的第三方平台需要借助独立化专业运营的第三方支付平台开展业务，即通过提供支付产品和服务平台，或建立战略合作关系，与其他电子商务企业发展战略联盟;从平台和互联网连接(接入)的现状出发，可分为封闭型平台和开放型平台，封闭型平台是一个独立的支付运营系统，其他第三方支付服务平台不能从互联网上访问或通过互联网访问。开放的第三方支付平台主要依靠互联网互联，因为其兑换费和互联网接入费间接影响其费率结构。2.3 第三方支付的发展现状2.3.1 牌照发放助推繁荣按照中国现行法律法规，从事第三方支付业务需要申请政府许可并取得对应的资质证明。非金融机构支付管理办法对违反了支付条例的行政处罚及第三方开放式支付对金融机构的执法监督和违规管理行为做了详细的法律说明和规定。同年1月，相继各地正式出台了非金融机构支付服务管理办法实施细则。国家监管政策的制定与完善，为第三方管理支付服务行业的健康稳定发展快速进步打下了坚实的基础。付牌照的正式发放，进一步提升了行业的市场地位，吸引了更多的资金和人才。据统计，第一批获得牌照的第三方支付企业主要从事全国性业务，第二、三批主要从事地区性业务，有很大一部分企业获准发行和受理预付卡。在第三批认证企业中，业务类型包括手机、银行卡支付、互联网支付、预付卡发卡受理、互联网支付等业务。有专家认为，支付牌照的发放将为行业的快速发展注入强劲动力。国家监管政策的制定与完善，为第三方管理支付服务行业的健康稳定发展快速进步打下了坚实的基础。2.3.2 精操细作开拓疆土成功获得第三方支付机构牌照，意味着支付机构拥有了直接进入第三方管理的支付服务市场的权利和资格，第三方管理的支付服务机构自身如果想要更大的支付市场份额和更高的利润，则支付机构需要进一步的明确自己支付市场的定位和合理细分自己的业务，避免了市场出现同质化的竞争。随着广大客户对支付的需求和第三方牌照业务类型的越来越多样化，许多第三方管理的支付服务机构的主要业务模式和类型也越来越的多元化，例如进行线上线下的合作，进行移动结算，信贷，理财，公募等各种支付业务。随着社会公众对移动支付的使用日趋频繁，移动互联网支付服务市场这块大蛋糕的一场无声争夺战也已经开始打响。在第三方支付发展初期，绝大多数第三方支付服务主要是互联网支付服务。随着牌照业务的多样化以及企业和个人用户的需求，第三方支付企业的业务类型逐渐由线上向线下延伸，并朝着收款结算、信贷、供应链等方向发展，第三方支付业务与移动互联网相结合以及智能手发展移动支付市场。业内人士认为，第三方支付市场的竞争日趋激烈。拥有成熟商业模式和稳定客户资源的企业，不会满足于现有的优势，而是会不断寻找和培育新的利润增长点，从而推动行业的快速发展。第 3 章 第三方支付存在的风险以及产生原因分析3.1 第三方支付存在的风险3.1.1 合规风险合规支付的风险主要指的是在第三方管理的内部风险控制和第三方治理的流程中，因为未能够与相关法律，法规，政策，支付管理条例或服务水平等相关协定保持一致而直接导致的系统性风险。后随着国家法律法规的完善，第三方支付平台如何规范运营、移动支付的专业化应用标准以及经手的资金如何托管等事宜都有了对应清晰的法律规定予以规范如非金融机构支付管理办法、支付机构预付卡管理办法等。此后，第三方支付平台的业务发展必须在相关法律法规允许的时间和范围内依法进行，否则将负相应的违规法律责任。因此，随着第三方网络支付相关法律法规的不断完善，其中面临的合规法律风险也将逐渐成为重要的组成部分。 目前我国第三方网络支付业务市场目前存在的最大的合规法律风险之一就是由于监管的不到位，导致第三方网络支付的业务中断或不能快速健康发展。例如2014年3月11日财付通，支付宝和中信银行联合推出的财付通虚拟货币支付信用卡，推出三日后被财政部和中央银行紧急下令叫停，同时中央银行要求其下架二维码在线支付等面对面网络支付方式的服务;又或是例如中国人民银行近日出台的支付机构网络支付业务管理办法中明确规定第三方网络支付服务机构非法转入的网络支付资金单日不得向第三方银行的支付宝账户申请提回，用支付宝进行网络支付的单笔资金不得限额超过5万元，每日也不得限额超过0万元，单月也不得限额超过0万元，零钱通在线转账网络支付限额单日0万，每日也不得超过100笔。这些规定使得第三方支付行业在发展过程中有了一定的限制。第三方支付平台在应对对接收款人、付款人以及银行等利益相关方等业务的外部风险时，也要对自身业务运营发展产生的风险进行合规性应对。3.1.2 沉淀资金风险沉淀资金是指在付款方支付过购货资金后，尚未确认收货前，该笔款项留存在第三方支付平台进行存管的部分资金。第三方交易和支付的管理模式出现，虽然极大的力度上地解决了第三方交易和支付双方的金融信用问题，但是第三方交易和支付所可能带来的特别是沉淀货币转移资金的风险也是引起了很大的社会关注。沉淀工具资金主要分为有两种表现形式，首先是在途资金，即买卖双方在货物质量、是否如期收取、质量是否合乎预期等层面存在争议，完成交易结算前买方资金未及时到达卖方工具账户而存在第三方银行支付机构或平台工具账户中的资金。其次是工具账户中吸存的资金，即第三方支付平台会设一个工具账户，客户支付机构会将其留存的资金在第三方银行的支付机构或平台为其开立的第三方虚拟担保型账户中，用于第三方交易，其实际运作与第三方银行的活期储蓄担保型账户相似。013年6月出台的支付机构客户备付金存管办法，明确规定沉淀资金和备付金应专款专用，不得擅自处理，以期保障买卖交易双方在财货两清时的财产权益不受侵犯。但是由于第三方资金在支付平台交易的虚拟性和第三方资金的流通性高，使得在第三方监管的过程中，第三方银行支付机构可能会通过利用其交易的虚拟特征和流通性来吸存资金逃避第三方的监管，始终有利于沉淀工具吸存资金风险的发生。所以必须一定要对长期沉淀的资金市场风险治理问题给予更加高度的关注和重视，不断完善相关监管措施和制度。3.1.3 系统风险（1）移动端风险第三方支付平台发展初期，其适用的对接渠道多为pc电脑端。但随着移动通信4G网络的迅速发展，移动支付日渐风靡。移动端便成为第三方支付平台研发竞争的新战场，但随着而来的就是更多的安全风险问题。例如，用户在网上购物时可能会收到伪造的第三方支付机构信息，一旦不小心点击进去，病毒就会入侵手机，窃取手机里个人信息和账户资金；不法分子冒充物流公司，给用户发信息表明交易货物被退回，点击链接确认，用户的款项就被转移到不法分子的账户内。（2）内部软件程序风险第三方支付平台最关键的核心技术就是其系统软件设计。一方面，要保障用户进行交易时的安全支付、快速支付、便捷支付，以及系统的正常响应与反馈；另一方面，应保障电子交易期间各方主体的资金来源、信息、个人隐私等不受侵犯。除了内部软件系统设计的完整性、安全性外，后续更新与维护也起着关键性的作用。每天的交易量大和第三方支付产品的不断创新，如果内部软件程序不能满足新的交易需求和维护有漏洞，将会给用户或者第三方支付机构本身带来非常大的损失。例如2019年12月京东双十二营销专场，由于支付的设计漏洞，一晚上蒸发掉7000多万，原价206的烤箱，使用200元大额优惠券，仅需6元到手。3.1.4 网络欺诈风险在第三方支付市场中，最经常发生的是网络欺诈风险。由于第三方支付交易的网络虚拟性，吸引了不法分子的注意。通过诱导消费者点击已经设置好病毒的链接，窃取用户信息，窃取资金，或者利用优惠方案诱导消费者私下交易，骗取资金等违法行为。网络欺诈的行为层出不穷，样式也千变万化不断创新。第三方支付平台对常见的网络欺诈风险应积极主动向客户进行风险警示，并提请其注意安全消费。3.1.5 纠纷处理风险纠纷在商业活动和商业模式创新中都是切实存在的。作为第三方支付平台，如何妥善处理线上交易和支付的纠纷，也是应纳入日常考量的问题之一，毕竟其风险发生也会给第三方支付平台带来一定的影响。与第三方支付平台交易相关的纠纷种类比较繁杂，比如隐私泄露纠纷、网络侵权纠纷、产品质量纠纷，等等。纠纷处理风险具有普遍性，因此为了保障第三方支付的正常运转，应对此风险给予足够的重视。3.2 第三方支付风险产生的原因3.2.1 监管力度不够大第三方支付是新事物，且随着电脑端向移动端的服务渠道转移，其实务操作层面的发展日新月异。鉴于此，我国虽然一直努力为第三方支付提供较为完善的法律法规政策环境，但在实际上依然存在一定的滞后性。中政府先后出台了一系列与第三方支付相匹配的法律法规规范性文件，如非金融机构支付管理办法等，这一系列政策虽然在很大程度上规范了第三方支付市场的运作，但就第三方支付行业整体而言，监管仍然有所欠缺，依然存在很多问题，规范较为宽泛。比如第三方支付平台上沉淀资金的利息应归谁所有，受益人是谁，是否需要纳税等；比如第三方支付平台旗下的个人理财产品，国家规定该类非金融机构须取得经营许可及合法资质牌照后方可推行，但在实际运作层面并未提供更多的硬性要求。据统计，余额宝在2016年达到吸纳民间资本8000亿的资产规模，在一定程度上为国家金融安全管理带来了潜在风险。所以我国的监管力度和范围仍然有待加强。3.2.2 信用体系不完善信用体系是各国政府结合消费主体在过往的交易、消费、社会活动、读书、工作、贷款等领域的诚信系数进行考量评估，并对每个消费主体进行征信评估，确定其信用级别的一个体系化产品。信用体系的建设和持续优化，对第三方支付市场的发展有着非常大的积极作用。由于第三方支付交易本身虚拟性，所以交易存在者信用隐患。目前我国的信用体系不够完善，个人信用系统还没能有效建立和运行，人们对于信用的认知也有待提高。由于信用体系的缺失就会给第三方支付带来一系列的网络欺诈风险。完善个人数据的真实性和准确性，在欺诈风险发生时，才能追踪不法分子的真实身份，从源头上将不法分子绳之以法。3.2.3 内部运营管理不当内部运营管理是立足于第三方支付机构自身的日常经营管理，旨在确保通过自身平台进行交易的行为能够按期、如约、顺利完成。经笔者研究发现，常见风险如下：第一，第三方支付平台对风险管理及预防的意识不足，并未对因内部运营管理不当造成的潜在风险进行提前分析，也未制定应对化措施及响应方案。笔者认为，对第三方支付平台运作所依赖的系统应进行实时化更新和持续优化维护，以保证交易正常运行。并且需要建立风险预警系统，避免在交易过程中出现应急情况无法修复和处理。二是第三方支付机构内部员工操作失误或者泄露用户信息，也会给第三方支付交易带来很大的损失。第三方支付平台的大数据一旦泄露，会扰乱整个第三方支付市场的秩序，不利于第三方支付市场的健康发展。第 4 章 第三方支付防控对策研究的国际经验借鉴4.1 美国的经验借鉴美国的第三方支付起源于20世纪80年代的美国ISO体系，到目前为止，美国的第三方支付发展迅速。美国第三方支付在成熟的离线信用卡和ACh建设的基础上延伸到互联网。其发展的前提是信用卡和银行支票已经成为广大用户熟悉的支付交易工具。在原系统下构建的支付授权、业务流程、清算、行业标准、风险控制、大容量信息系统无需进行重大修改。这完全得益于美国良好的第三方支付基础设施建设。另外美国的第三方监管体系是以联邦和州为单位，进行层层监管。在不触犯联邦基础法律的基础上，各州管理部门可根据当地实际情况对管辖域内制定相应的监管方案。美国直接将第三方交易和支付机构定义为第三方货币交易和转移资金服务提供商，用与中国传统的商业投资银行不同的政策和法律法规对消费者进行了监管。以服务和保护广大消费者合法权益为其核心，出台了市场准入，保证金，可疑的交易行为报告，客户的隐私信息保护等政策和相关的条例，在很大程度上有效保护了广大消费者的合法权益。4.2 欧洲国家的经验借鉴在欧洲国家，北欧的第三方支付业务发展相对较早，且在金融管理层面的运营较为成熟；中欧国家相较北欧国家而言，略弱一些，但其发展也较为完善；南欧国家相较北欧和中欧而言，则有更大的发展空间。欧盟地区强制性要求应将信用卡或电子货币作为支付的金融工具，入市前必须事先取得电子银行交易牌照或者是电子货币交易公司的许可证，主要通过设立和监管信用卡或电子货币公司来对第三方交易和支付机构进行了监管。欧洲国家努力建立统一的在线支付监管区。只要取得统一的营业执照，就可以开展业务，接受央行的监管。这种监管体制避免了金融创新的不必要障碍，有利于第三方支付市场的发展。此外，欧洲国家对存款实行特别账户存款制度。具体来说，第三方机构必须在央行开设专门账户，并存入基本存款，以抵御风险，确保交易正常进行。第 5 章 第三方支付的风险防控对策5.1 加强对沉淀资金的管理根据我国对非金融机构支付业务进行监管的非金融机构支付管理办法，第三方支付平台对于业务发生过程中产生的沉淀资金，应专款专用，不得擅自挪用或违规使用。中央人民银行明确，第三方支付平台应依法设立准备金账户，对沉淀资金实行集中监管。受委托的银行应当对准备金进行专项管理，并为特定的客户设置子账，以保证每笔交易的合法性和准确性，规避沉淀资金被违法违规使用的商业信用风险。此外，第三方支付平台在沉淀资金集中监管的运作层面，相较基金的披露方式而言，应在信息披露频率上进行更为严格的要求；若能实现及时化披露，保障信息的高度公开性及透明性更好。与此同时，中央人民银行在进行静态监管、被动监管的同时，应稳步拓展动态监管、主动监管的路径，比如要求第三方支付平台向指定银行交付保证金，形成类似于商业银行存款保证金的保障体系，从而保障利益相关人的资金安全。5.2 坚决与洗钱，套现做斗争由于第三方支付的虚拟性，给对洗钱和套现等违法行为有意图的不法分子有了可乘之机。为了防止风险发生，中央人民银行应将在监管洗钱风险、监管套现风险的有效措施及应对方案移植到第三方支付交易的监管上，若有必要，可将第三方交易平台纳入反洗钱和反套现的监管范畴。比如建立较精准的用户准入门槛，对用户注册信息的真实性进行严格把控；比如强化风险预防意识，努力将洗钱和套现的违规行为消灭在萌芽状态。此外，强化交易的监管力度，对大笔资金的交易、可疑交易进行严格排查和及时报告。监管部门和托管银行应当定期或者不定期审查物流公司的发货凭证和卖家销售发票，保障交易的真实性。另外，要加快反洗钱和反套现的立法进度，与国际反洗钱合作，信息互通，合作监管，将违法洗钱和违规套现的行为一网打尽。5.3 加强内部系统建设目前，SSL和SET两种机制被大多数第三方支付机构采用。如支付宝就在运用SSL协议进行加密传输的，虽然者两种机制能对技术风险进行有效防控，但在运行过程中还是有黑客攻击，木马病毒等风险的发生。为此必须加强建设交易系统，及时维护和更新系统，持续优化所采用的安全保障技术，并主动升级，规避用户隐私和传输数据的安全性风险。另外，要定期开展员工对于用户信息安全教育和培训，强化员工技术操作能力，建立严格的问责制度，防控员工不正当操作。5.4 完善信用体系，实行全面监管健全完善第三方支付内部信用体系，对交易主体和利益相关方进行信用分级评估，将有助于第三方支付整体从业环境的优化和持续发展。第三方支付机构要建立完整的反诈骗，调节和赔付机制，对可疑交易实时监控。另一方面可以通过社会信用体系，对用户信用互相评级，从而增强各方的信用意识，实行共同监管。5.5 执行市场准入和推出机制，坚持市场主导随着第三方支付行业竞争的日趋激烈，客户的个性化需求也越来越多，这对第三方支付行业提出了创新性的新要求。但无论如何，必须以市场经济为导向，与相应的监管措施结合立足市场，满足市场。在第三方支付行业的准入层面，强化监管，对于不能满足硬性要求的或者条件不完全符合要求的主体，一律不准进入；对于进入后违规操作或者其他违反监管条件的主体，可结合实际情况要求强行退市。我国本土的第三方支付行业，或可借力行业协会共同推进行业的整体性规范标准的设立，并对行业内部成员的服务质量和安全性能进行综合评估，优化行业的资源配置。5.6 健全法律法规并强化实施非金融机构支付管理办法的出台，从法律层面对第三方支付提供了执法依据。但在具体实施层面，依然需要结合第三方支付实操层面中遇到的问题进一步完善。例如，用户在使用第三方交易平台前，首先要勾选同意第三方支付平台制定的合同条款，这些条款往往是繁琐的并且以保护第三方支付平台利益为主的，所以这个过程中就出现了用户与支付平台的权力义务不对等。这就需要有相应的条例来平衡两者之间的关系，维护交易的公平公正；第三方支付平台拥有很大的用户和交易数据，因此确保大数据的安全也需要有相关的法律法规来明确和监管责任主体，规范第三方支付平台行为，保护用户信息安全，明确主体责任范围。笔者认为：在国家法律法规明确监管的政策环境和支持第三方支付创新发展的营商环境中，第三方支付只要合规经营，配合国家监管，便可取得长足有效的发展。第 6 章 结论最后，我们都应该用辩证的方法看待第三方支付，任何事物都具有双面性，如果第三方支付市场在没有合法的前提下，追求利益，会造成盲目扩大混乱发展的后果，从而引发非常坏的经济影响。第三方支付，是金融市场上一个很大的创新，也是社会进步发展的产物。我们应该积极鼓励第三方支付的发展和创新，同时也要意识到第三方支付风险防控的重要性，不能忽视各方面风险的存在。加强监管和正向引导，发挥市场的主体性，从宏观上控制，保障第三方支付市场的健康发展，丰富人们的经济生活，为我国社会发展进展做出更大的贡献。参考文献：1 赵翠苹.我国第三方支付存在的风险问题与监管建议J. 中国管理信息化， 2015（1）.168-169.2 丁明.第三方支付相关基础法律问题探讨J.征信，2015（2）.23-27.3 董塑.网联时代支付市场格局N.上海金融报，2017-10-20.4 李莉莎.第三方电子支付法律问题研究M.北京：法律出版社，2014.34.5 王磊.线上线下支付业务融合发展相关问题探析R.荆州：人民银行荆州市中心支行，2015.34-36.6 蒋东利，曲文波，徐静.移动支付领域金融消费者权益保护诌议J.金融纵横，2012（4）.211-215.7 帅青红，夏军飞.网上支付与电子银行M.大连：东北财经大学出版社，2009.18-19.8 贺斌.互联网第三方支付法律监管研究D.湖南：湖南师范大学学位论文，2014.25-26.9 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