2022年保险代理人从业资格考试主要知识点 .pdf

名师整理精华知识点保险从业资格考试知识点学习的流程：全书通览听老师讲解知识点翻书做习题上机模拟测试再复习知识点。第一章 风险与风险管理6% 1风险的含义广义：盈利的不确定性、损失发生的不确定性。存在着两种或两种以上的可能性。狭义：保险标的损失发生的不确定性。发生与否不确定，发生时间不确定，是否发生不确定。2风险的构成要素（三要素）风险因素：有形风险（实质风险因素）、人的因素年龄无形风险（道德风险因素、心理风险因素）道德风险因素引起的经济损失，不赔。风险事故：风险事件损失： 指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少。直接损失（实质损失） 、间接损失（额外费用损失、收入损失、责任损失）风险因素引发风险事故，风险事故导致损失P3 3风险的种类P4 按产生的原因：a 自然风险（不可控性、周期性、共沾性）承保最多 、b 社会风险（盗窃、抢劫、玩忽职守）、c 政治风险（ 又称为国家风险，投资和贸易） d 经济风险（ 受市场供求关系变化的影响） 、e技术风险；按风险标的：a财产风险（直接损失、间接损失）、b 人身风险（收入能力损失、额外费用损失）、c 责任风险（疏忽和过失,刑事责任、民事责任、行政责任） 、d 信用风险（经济和贸易） ；按风险性质：纯粹风险（只有损失机会而无获利的可能）、投机风险（既有损失机会又有获利的可能）；产生风险的社会环境：静态风险（自然力不规则变化或人们的过失，如雷电、地震、火灾、爆炸）、动态风险（社会经济政治技术的变动，如人口增长、资本增加、生产技术的改进）产生风险的行为：基本风险（非个人行为引起，如地震、洪水、经济衰退）、特定风险（个人行为引起，如火灾、爆炸）4风险的特征风险的不确定性：是否发生、何时发生、产生结果。（总体的必然性、个体偶然性）风险的客观性：不以人的意志为转移。风险是不可能彻底消除的。风险的普遍性：风险无处不在、无时不在。人类的历史就是与各种风险相伴的历史。风险的可测性：概率与统计。风险的发展性：风险随社会的发展而发展。5风险管理的含义含义：是一个组织或个人用以降低风险的消极结果的决策过程。对象（风险） 、主体（个人、家庭、组织）、基本目标： 最小的成本获取最大的安全保障， （损失前目标、损失后目标）演变：最有影响力的形式是企业向保险公司购买保险、20 世纪 70 年代进入国际化阶段、突出变化是购买保险和其他风险管理的融合。风险单位：一次事故损失的范围。6风险管理的程序P8 风险识别：风险管理的第一步，对风险判断归类、鉴定，（感知风险和分析风险）风险估测：在风险管理基础上，数据分析、定量化、提供科学依据。风险评价：在风险管理和风险评价基础上，全面考虑、评估比较、决定采取相应措施。选择风险管理技术：风险管理最重要的环节。控制型和财务型。 控制性风险管理技术的目的是降低损失频率和减少损失幅度；财务型是以提供基金的方式，对无法控制的风险进行经济补偿。评估风险管理效果：技术适用性与收益性的分析、检查、评估。风险管理的目标是以最小成本获得最大安全保障。7风险管理的方法（技术）控制型风险管理的技术P9 事故发生前：降低事故发生的频率；事故发生时：将损失减少到最底限度；A 避免（特定风险所致损失频率和程度相当高或处理的风险的成本大于效益时的采用、最彻底、最简单的方法但很消极）（恶劣天气主动停止运输业务）精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 1 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点B 预防（定期体检）C 抑制（处理风险的有效技术、安装自动防火设备）财务型风险管理的技术P10 A 自留风险：主动自留、被动自留B 转移风险：财务非保险型转移（保证互助、基金制度），财务保险型转移。第二章 保险概述5% 1保险的定义保险指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。法律角度：一种合同行为；风险管理角度：风险管理方法、风险转移机制；经济角度：意外事故损失和经济保障的有效的财务安排。2保险的要素可保风险的存在纯粹风险，大量保险标的均有遭受损失的可能，导致重大损失的可能，大多数保险标不能同时遭受损失，现实可测性（计算风险发生的概率和损失的概率）。大量同质风险的集合与分散风险的大量性：风险分散的要求，概率论和大数法则的原理在保险经营中的运用。风险的同质性：同质风险，种类、品质、性能、价值大致相近。保险费率厘定：公平性（保险费与风险状况相适应）、合理性（保险公司利润不能太高）、适度性（保险费能抵补损失和费用） 、稳定性（短期内相当稳定）、弹性原则（长期根据实际状况适当调整）保险法规定保险费应当报保监会审批。保险准备金：保险公司保证履行赔付和给付义务，根据法律和业务需要，提取一定数量的基金。P14 未到期责任准备金（1 年以内的责任） 、寿险责任准备金（保险费和利息积累起来，将来给付或退保提取的资金）未决赔款准备金（理赔费用）、总准备金（风险损失超过期望以上部分）、从保险公司的 税后利润 中提取。3保险特征 P15 互助性、法律性、经济性（经济保障活动，货币）、商品性（等价交换，直接表现个别保险人和个别投保人的关系，间接表现全部保险人和全部投保人的关系）、科学性（处理风险的科学有效措施）4保险与相似制度保险与社会保险A 共同点：同以风险存在为前提、以社会再生产人的要素为对象、以概率论和大数法则为制定保险费率的数理基础、以建立保险基金作为提供经济保障的物质基础。B 区别：经营主体、行为依据、实施方式、适用原则、保障功能、保费负担保险与救济。区别救济是社会行为。保障主体、资金来源、可靠性、保障水平。保险与储蓄。区别保险是互助行为。消费者、技术要求、受益期限、行为性质、消费目的。5保险的分类实施方式： 强制保险 （又称法定保险，全面性、统一性）一是保险标的与保险人均由法律限定，二是标的由法律限定，但投保人可自由选择保险人、自愿保险保险标的：财产保险（财产损失、责任、信用）、人身保险（人寿、健康、意外伤害）风险转移层次：原保险、再保险（保险公司和保险公司纵向转嫁）、承保方式：共同保险、复合保险、重复保险P20 6保险的功能（有损才赔，只赔不赚）保险保障功能：财产保险补偿 功能、人身保险 给付 功能。（经济补偿功能是基本功能）资金融通功能：资金运用（保费收取和给付的时间差）社会管理功能：社会保障管理（保障、提供就业、社会减震器）、20XX 年，我国保险从业人员322.81 万人。社会风险管理（防范控制风险和减少风险损失）、社会关系管理（社会润滑器）、社会信用管理。7保险的产生与发展P25 中国是最早发明风险分散基本原理的国家。（仓储制度是重要标志、镖局是我国货物运输保险的原始形式） 汉模拉比法典是一部有关保险的最早法规。起源最早、历史最长的是海上保险。（共同海损分摊制度是海上保险的萌芽，体现损失分担原理）船舶抵押借款制度是海上保险的雏形。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 2 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点海上保险发源于14 世纪中叶以后的意大利。 （劳合社最初组织） ，现代海上保险形成于英国。“黑瑞浦”制度和基尔特制度是火灾保险的原始形态。（相互保险制度）现代火灾保险来自伦敦（差别费率），巴蓬是现代保险之父。人身保险是基尔特制度、公典制度和年金制度汇集而来。埃德蒙 .哈雷编制生命表是现代人寿保险的数理基础。世界上第一张生命表。责任保险 始于 19 世纪的欧美国家，1855 年英国开办铁路承运人责任保险。信用保险 信用保险是随着资本主义商业信用风险和道德危险的频繁发生而发展起来的我国第一家保险公司“仁济和”水火保险公司。华人保险最早是张宝顺行。我国保险法1985 年颁布。衡量保险市场潜力的指标：保险深度：反映保险业在国民经济的地位。保费收入/ 国民收入即 GDP 占比保险密度：保险普及程度和保险业发展水平。（人均保费）第三章 保险合同8% 1保险合同的含义含义：保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议收取保险费是保险人的基本权利，赔偿或给付保险金是保险人的基本义务交付保险费是投保人的基本义务，请求赔偿或给付保险金是被保险人的基本权利2保险合同的特征（民事合同）有偿合同：必须支付保费。保障合同：投保人的经济利益受到保险人的保障。（有形和无形两种）双务合同：相互享受权利和承担义务的合同。附合合同：一方事先拟定，另一方只能取舍决定，无权拟订。射幸合同：保险公司并不必然履行赔付义务，取决于偶然的、不确定的保险事故是否发生。最大诚信合同：当事人以诚信为基础。3保险合同的种类按合同性质：补偿性保险合同（财产保险和人身险合同中疾病津贴、医疗费用合同）给付性保险合同（各类寿险合同）。按标的价值是否确定：定值保险合同（农作物保险、货物运输保险、字画、古玩等保险，均按保额赔付）不定值保险合同（大多数财产保险）按承担风险责任：单一风险合同（农作物雹灾保险合同）、综合风险合同、一切险风险合同。按保险金额和出险时实际价值的对比：1足额保险，按实际损失赔偿；2不足额保险，按照保险金额与实际损失的比例承担赔偿责任，最多为保险金额。3超额保险，超过部分无效，按实际损失赔偿。按保险标的：财产保险合同、人身保险合同。按承保方式：原保险合同、再保险合同。（共同保险、重复保险属于原保险合同，再保险合同的对象是原保险合同的保险人，再保险合同是二次风险纵向转嫁）4保险合同的要素主体当事人、关系人当事人：保险人（又称承保人，即保险公司股份有限公司和相互保险公司，提供损失赔偿）、投保人（交保费的人、对保险标的具有保险利益）关系人：被保险人（保哪个的、接受损失赔偿）、父母为其未成年子女投保时，风险保额最高10 万。受益人（指由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人，投保人指定受益人必须经被保险人同意，未确定受益人，被保险人法定继承人）客体保险利益保险利益是保险合同的客体、保险标是保险利益的载体内容A 保险条款：按性质分类（基本条款、附加条款，也叫批单）按当事人约束程度（法定条款、任意条款）B 具体内容：1保险合同当事人和关系人的姓名或名称和住所2保险标的：财产保险合同的保险标的是指物、责任利益，人身保险合同指人的寿命和身体。3保险责任和责任免除责任免除主要包括法定的和约定的责任免除条件一般分为四种类型：不承保风险、 不承担赔偿责任的损失、不承保的标的和投保人或者被保险人未履行合同规定义务的责任免除。 （责任免除的生效条件是保险合同中明确说明）4保险期间和保险责任开始时间5保险价值：投保人对保险标享有保险利益在经济上用货币估算的价值。 财产保险的保险价值一般就是财产的实际价值，人身保险不存在保险价值。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 3 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点6保险金额：保险公司计算保险费的依据，承担赔偿或给付保险金责任的最高限额。不同保险合同的保险金额确定方式不同。保险人实际赔偿或给付的保险金数额只能小于或等于保险金额，不能大于保险金额。7保险费及其支付方法投保人支付保险费的多少由保险金额的大小和保险费率的高低以及保险期限等因素决定的。保险费率一般由纯费率和附加费率组成。8保险金赔偿或给付办法9违约责任和争议处理：争议处理的方式一般有协商、仲裁、诉讼等10订立保险合同的年、月、日5保险合同的订立、形式与构成A 订立：达成协议的法律行为。要约和承诺（保险合同是格式合同）（投保人提出保险要求的行为是保险要约）（保险合同最终承诺人保险人）B 形式：保险单（正式书面的凭证）、暂保单（又称临时保单，我国有效期30 天） 、保险凭证（与保险单同等法律效力，又称小保单，简化的保单，凭证上不印保险条款，只有有关项目，我国的货物运输保险、团体人寿保险、机动车辆第三者责任保险 ）保险协议书是其他形式中，最重要的书面形式。C 构成：投保单（要保单，重要法律文件、表格形式）、批单（背书、 附加条款中协商修改变更保险单的单证，效力优于原保险单的同类条款，是保险合同变更时最常用的书面单证）。6保险合同的效力A 成立：保险公司同意承保，就合同达成的协议。（不意味保险责任的开始）B 生效：对当事人产生约束力。依法成立的保险合同，自成立时生效，投保人和保险人可以对合同的效力约定附条件或者附期限（我国零时起保制合同成立的次日零时、约定未来某一日零时）（生效条件交纳保险费）C 有效：受国家法律保护。 （主体资格、主体合意、客体合法、合同内容合法）D 无效：不受国家法律保护， （未成年人父母以外的投保人，为无民事行为能力人订立的以死亡为保险金给付条件的保险合同，当事人意思表示不真实，投保人代被保险人签名，合同无效）（有人民法院或仲裁机构进行确认）（全部无效和部分无效）7保险合同的履行投保人义务的履行：A 如实告之（我国询问告之）、B 交纳保费（基本的义务、合同生效的前提）、C 防灾防损、D 危险增加的通知义务（不通知，危险增加造成的事故损失不承担赔偿责任）E 事故发生后及时通知的义务F 损失实救的义务、G 提供单证的义务（材料）H 协助追尝的义务（第三者行为造成的损失，保险公司有对第三者请求追偿的权利）保险人义务的履行：承担赔偿和给付保险金的义务（最基本）、说明合同内容的义务、及时签单的义务、为投保人或被保险人保密的义务。8保险合同的变更、中止及终止P74 保险合同主体变更：保险人、投保人、被保险人以及受益人的变更。（当事人、关系人的变更）人寿保险中， 一般不允许变更被保险人。只要新的投保人对被保险人具有保险利益，愿意并且能够交付保险费，才能变更投保人。保险合同内容变更：地址、职业、保险期限、保险价值等保险合同的中止：保险合同的效力暂时失效。（宽限期限一般为60 天，中止 2 年内申请复效，两年后没有恢复终止）保险合同的终止：合同确定权利义务关系不再继续。A 自然终止（合同期满、最普遍）、B 完全履行赔付或给付义务而终止、C 合同主体行使终止权而终止（遇到特殊情况）D 保险标的全部灭失而终止（非保险事故发生造成保险标的灭失而终止）E 因解除而终止（约定、协商、行政、裁决）、只有投保人有权解除。（货物运输和运输工具航程保险，合同双方都不得解除）9保险合同条款的解释与争议的处理解释原则A 文义解释原则（文字含义、上下文解释）B 意图解释原则（尊重签订时双方的真实意图）C 有利于被保险人和受益人原则D 批注优于正文、后批优于先批、书写优于打印、加贴批准优于正文批注精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 4 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点E 补充解释原则解释效力A 有权解释：具有法律约束力的解释，立法解释（全国人大常委会）、司法解释（最高人民法院）、行政解释（保监会） 、仲裁解释（仲裁机构）B 无权解释：不具有法律约束力的解释，（又叫学理解释，专家学者无权解释）。最高人民法院对保险法的具体应用做司法解释责任保险的诉讼费和仲裁费由保险人承担。争议的处理方式：协商、仲裁、诉讼（解决争议最激烈的方式）第四章保险的基本原则6% 1最大诚信原则规定最大诚信原则的原因：A 保险经营中信息的不对称性；保险人只能根据投保人的告知与陈述来决定是否承保、如何承保以及确定费率。对投保人而言，保险合同条款具有专业性和复杂性。B 保险合同是附合性、射幸性。告之：披露和陈述投保人告之（无限告之、询问告之），我国是询问告之。保险人告之（明确列明、明确说明）我国是两者结合。保证：承诺和担保。履行主体是投保人或被保险人。明示保证（分为确认保证、承诺保证）， （确认保证是对过于和现在、承诺保证是现在和将来）默示保证（未在保单中列明、具有和明示保证同等效力）（海上保险船舶的适航保证、不改变航道的保证和航行合法）弃权和禁止反言：弃权保险人放弃其在保险合同中可以主张的某种权利。（保险人放弃合同解释权与抗辩权）禁止反言（禁止抗辩）保险人已放弃某种权利，将来不得再向被保险人主张这种权利。主要约束保险人。因保险代理人的原因产生。违反最大诚信原则的表现形式误告告知不实、漏报不予告知、隐瞒有意不报、欺诈虚假告知违反最大诚信原则的法律后果P91 投保人故意不告知（不赔不退保费），投保人重大过失不告知（不赔但可退保费）。编制虚假事故原因或扩大损失程度（虚报部分不赔）故意不告之，保险公司处罚5-30 万罚款，工作人员2-10 万罚款。2保险利益原则定义：投保人或被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。保险利益确定条件：合法的利益、经济利益（货币）、确定的利益（现有利益和期待利益）财产保险的保险利益确立：财产所有人、经营管理人、财产抵押人、财产保管人、货物承运人、各种承包人、承租人，经营者对合法的预期利益具有保险利益财产保险时效：保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在。损失发生时必须存在保险利益。保险事故发生时，被保险人对保险标的不具有保险利益的，不得向保险人请求赔偿保险金。投保人失去保险利益，保险合同失效，但人身保险除外。人身保险的保险利益确立：人身保险的保险标的是人的寿命或身体。为自己投保、为他人投保亲密的血缘关系；特例法律上的利害关系，经济上的利害关系（债权人对债务人的保险利益）人身保险时效：保险利益必须在订立时存在，在保险事故发生时是否具有保险利益并不重要。3损失补偿原则有损才赔，只赔不赚适用于财产保险以及其他补偿性保险合同。（报销型）含义：质的规定（必须有损失）、量的规定（以实际损失为限）影响保险补偿的因素：实际损失（以财产损失当时的实际价值或市价为准）、保险金额 （保险人承担赔偿或给付保险金责任的最高限额） 、保险利益、赔偿方法（限额责任赔偿方法、免赔额（率）赔偿方法）赔偿方法，绝对免赔额（率）：赔偿金额保险金额（损失率-免赔率）相对免赔额（率） ：赔偿金额保险金额损失率3.1 损失补偿原则的派生原则保险代位定义：保险人取代投保人对第三者的求偿权（又称“ 追偿权）或对标的的所有权。前提条件：保险标的损失的原因是保险事故，同时又是由于第三者的行为所致。被保险未放弃向第三者的赔偿请求权。（民事责任）保险人取得代位求偿权是在按照保险合同履行了赔偿责任之后行使对象：在实践中，保险人不得向被保险人本人及其一定范围的亲属或雇员行使代位求偿权。行使范围：代位求偿权一般不适用于人身保险，但是人身保险中的医疗保险和意外伤害可以行使代位求偿权。（追偿的款项大于赔付款项，超过部分归还被保险人。）（财产保险中，受损财产有一定残值时，保险人部分赔偿，则受损财产折价给被保险人充抵赔偿金额）被保险人在获得保险人赔偿后，未经保险人同意而放弃对第三者请求赔偿的权利，该行为无效。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 5 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点3.2 损失补偿原则的派生原则物上代位权定义：指保险标的因遭受保险事故而发生全损时，保险人在全额支付保险赔偿金之后，依法拥有对该保险标的物的所有权。物上代位的取得一般是通过委付实现的。（委付是被保险人放弃物权的法律行为，是一种经常用于海上保险的赔偿制度）。物上代位是一种所有权的代位，物上的权利，物项下的义务。4、损失分摊原则：定义：即在重复保险情况下，被保险人所能得到的赔偿金由各保险人采用适当的方法进行分摊，从而所得的总赔偿金额不得超过实际损失额。意义：有利于确保保险补偿原则顺利实现，维护社会公开、公平和公正原则。损失分摊的方法：比例责任法（我国采用）、限额责任法、顺序责任法，案例P 110页。重复保险按比率分担。例外情况：A 定值保险：发生全部损失时，按合同约定的保险金额赔偿。B 重置成本保险（又称旧保险或恢复保险）：按重置成本确定损失额。C 人寿保险：按约定的保险金额给付。5近因原则含义：造成损失的最直接、最有效，起主导作用的原因。近因的认定与保险责任的确定（案例P113 页）A 单一原因造成属于保险责任赔付。B 多种原因同时发生：1.多种原因均属被保风险属于保险责任赔付、2.既有被保风险又有除外风险或未保风险可划分：负责被保风险所致损失的赔偿无法划分：保险人不承担责任，有时倾向于与被保险人协商解决，对损失按比例分摊C 多项原因连续发生：看前因是否是被保风险。D 多项原因间断发生：看新原因是否是被保风险。第五章 保险公司业务经营环节5% 保险销售保险承保保险理赔保险客户服务保险销售时保险营销的一个环节。1保险销售的环节准保户开拓（首要环节） 、调查并确认准保户的保险需求、设计并介绍保险方案、疑问解答并促成签约。准保户的条件：有保险需求、有交费能力、符合核保标准、容易接近。准保户风险：必保和非必保风险。设计并介绍保险方案：遵循高额损失优先原则，频率虽然不高，但损失严重，应优先投保。2保险销售渠道直接销售渠道：直接人员销售、直接邮寄销售、电话销售（拨出与拨入销售）、网络销售（被称为第四媒体）。间接销售渠道：保险代理人销售、保险经纪人销售。3保险承保定义： 是指保险人对愿意购买保险的单位或个人（既投保人）所提出的投保申请进行审核，作出是否同意接受或如何接受的决定的过程。保险业务的要约、承诺、核查、订费的全过程。（投保人向保险人要约的证明是投保单）环节：核保（核心，全面掌握、核实基础上，做出是否承保，以什么样的条件承保）、作出承保决策、缮制单证、复核签章（确保承保质量的关键环节）、收取保费。保险核保的主要目标：辨别投保标的危险程度。保险核保信息的来源：投保人填写的投保单、销售人员和投保人提供的情况、通过实际查勘获取的信息承保决策：正常承保：优惠承保；有条件地承保（低于正常承保标准但又不构成拒保条件的保险标的，通过增加限制条件或加收附加保费的方式予以承保，即免赔额和加费、除外责任）、拒保。4财产保险的核保核保要素A 保险标的物所处的环境： （救火水源、消防队距离）B 保险财产的占用性质。C 投保标的物的主要风险隐患和关键防护部位及防护措施状况。（易燃易爆物品、电压稳定、墙体牢固、放火设施、报警系统）D 有无处于危险状态中的财产E 检查各种安全管理制度的制定和实施情况F 检查被保险人以往的事故记录G 调查被保险人的道德情况精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 6 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点划分风险单位：按地段、标的、投保单位。5人寿保险的核保要素（不看）核保要素：死亡率要素和非死亡率要素死亡率要素：年龄（人寿保险的重要因素之一）和性别、体格及身体、个人病史和家族病史、职业、习惯嗜好及生存环境风险类别划分：标准风险、优质风险、弱体风险、不可保风险（体检是医生提供体检报告是一种核保查勘结果）6保险理赔含义：是指保险人在保险标的发生风险事故后，对被保险人或受益人提出的索赔要求进行处理的行为。（保险理赔并不等于支付赔款）。属于责任但不能确定索赔，保险理赔具体期限是60 天。保险理赔的基本原则：重合同、守信用，主动、迅速、准确、合理，实事求是。寿险理赔的流程。接案：保险人接受客户的报案和索赔申请的过程。（五年内不行使而失效）立案（正式处理的过程） 、初审、调查、核定、复核、审批、结案、归档。寿险立案的条件责任范围内，保险事故是否发生。寿险理赔计算的编制单证理赔计算书理赔案件处理审批表寿险合同宽限期出险，理培扣除所欠保费后，给付保险金。非寿险的理赔流程：损失通知、审核保险责任、进行损失调查、赔偿保险金、损余处理、代位求偿。（保险合同没有指定受益人时，且被保险人的法定继承人系无民事行为能力，保险人身故保险金给付权归继承人的法定监护人） 。 （审核保险责任保险单是否有效）7保险客户服务售前（免费举办讲座） 、售中（免费体检） 、售后（定期拜访）三个环节。A 内容：提供咨询服务、风险规划与服务管理、接报案、查勘与定损服务、核赔服务、客户投诉处理服务B 财产保险客户服务：制定方案、重点落实、特殊服务（气象信息、防灾防御）C 人寿保险客户服务的特别内容：寿险契约保全服务D 合同内容变更、行使合同权益、续期收费、保险关系转移、生存给付。8“ 孤儿 ” 保单服务A 孤儿保单是指因为原营销人员离职而需要安排人员跟进服务的保单。B 包括：孤儿 ” 保单保全服务、“ 孤儿 ” 保单收展服务、全面收展服务。第六章 财产保险10% 1.财产保险的概述定义广义：以财产及其有关的经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险。狭义：以物质财产为保险标的的保险，又称财产损失保险。我国保险法规定，财产保险业务包括：财产损失保险（对实物）、责任保险、信用保险、保证保险。财产保险的特征（一）财产风险的特殊性风险事故、损失多种多样（二）保险标的的特殊性包括有形财产、无形财产和有关利益，必须可以用货币衡量价值的财产或利益。（三）保险利益的特殊性产生：财产保险（人与物的关系，即投保人与保险标的）、人身保险（人与人之间的关系）量的限定：有没有保险利益、保险利益的额度大小。保险利益仅限于保险标的的实际价值。时效：保险利益必须在订立到损失发生时的全过程都存在。损失发生时必须存在保险利益。投保人失去保险利益，保险合同失效，但人身保险除外。（四）保险金额确定的特殊性依据为保险价值，客观依据（五）保险期限的特殊性时间、空间、航程（P153）普通保险的保险期限为1 年或 1 年以内。工程保险工程期，货物运输保险仓至仓条款，远洋船舶航程保险起运港到目的港。（六）保险合同的特殊性损失补偿、重复保险、比例赔付、代位追偿财产保险的分类财产损失保险、责任保险、信用（保证）保险海上保险是按风险发生的区域来命名的，火灾保险是按风险事故来命名的，汽车保险是按保险标的来命名的。2. 企业财产保险一、企业财产保险的保险标的范围（P157）标的：投保人存放在固定地点的财产和物资险别：基本险和综合险财产分类：（一）可保财产1、会计科目反映例如固定资产、流动资产、专项资产、代保管财产等2、企业财产项目类别反映例如房屋、机器设备、工具、设备、原材料等（二）特约可保财产价值不易确定，至损可能性小，经保险双方特别约定后可保。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 7 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点1不提高费率的特约可保财产金银、珠宝、古玩、堤堰、桥梁、码头等2需提高费率的特约可保财产矿井及矿坑的地下建筑物、设备和矿下物资等（三）不可保财产不属于一般性的生产资料或商品的的财产、很难鉴定价值的财产、违章建筑和非法占用的财产、暂时无法承保、危险建筑、应当投其他险种的财产。企业财产保险的责任范围（一）保险责任1基本险的保险责任：火灾、雷击、爆炸、飞行物体及空中运行物体坠落2综合险的保险责任：基本险保险责任+暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、雪灾、雹灾、冰凌、泥石流、崖崩、突发性滑坡和地面突然塌陷等自然灾害。（除地震外的自然灾害）3基本险综合险均可承担的保险责任：拥有所有权的自用供水、供电、供气设备受损导致的停电、停水、停气的损失；为抢救标的或防止蔓延，造成标的的损失；必要和合理的费用（二）责任免除地震、电器使用时间太长着火，本身的损失不赔。（三）附加责任（又称特约责任），责任免除中不保的责任，双方协定附加。如破坏性地震保险企业财产保险的保险金额与保险价值（P161）（一）固定资产保险金额和保险价值的确定保险金额：按照帐面原值确定，按照帐面原值加成数确定，按照重置、重建价值确定保险价值：按出险时的重置价值确定（二）流动资产的保险金额和保险价值保险金额：（1）按最近 12 个月任意月份的帐面余额确定（2）由被保险人自行确定保险价值：按出险时的帐面余额确定（三）账外财产和代保管财产的保险金额和保险价值保险金额：由被保险人自行估价或按重置价值确定保险价值：按出险时的重置价值或帐面余额确定企业财产保险的保险费率与保险期限（P162）（一）保险费率级差费率主要影响因素：建筑结构、占用性质、危险种类、安全设施、防火设备等，分为基本险费率和附加险费率。（二）保险期限通常为1 年企业财产保险的赔偿处理（P163）（一）赔偿金额的计算全部损失：保险金额=保险价值 (不超过保险价值为限)，保险金额=保险价值（按实际损失） ，保险金额=保险价值 (不超过保险价值为限)，保险金额=保险价值（按实际损失） ，保险金额 保险价值（按保险金额与保险价值的比率）。（二）室内财产：第一危险赔偿方式，按第一危险责任造成的实际损失赔偿，不考虑保险金额与保险价值的比率。（三）施救费用的赔偿：同财产保险，另行计算。（四）残值处理：同财产保险（五）代位追偿权的行使：同财产保险（六）赔偿后对原保单的处理：同财产保险，保险期限为 3 年、 5 年的，下一保险年度，自动恢复原保险金额。（七）重复保险的分摊：同财产保险4.机动车辆保险概念定义：机动车辆保险是以机动车辆本身 及机动车辆的 第三者责任 为保险标的的一种运输工具保险。我国财产保险业务最大的险种。（分为基本和附加险） ，火车、自行车不保。基本险：机动车辆损失险、机动车交通事故责任强制保险和机动车商业第三者责任保险。附加险一般不能独立承保。车辆损失险的保险标的：各种机动车辆。第三者责任险的保险标的：保险车辆因意外事故致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失依法应负的赔偿责任。机动车辆损失险（P173）只赔本车损失（一）机动车辆损失险的保险责任（7 条， 碰撞，倾覆等 ）（二）机动车辆损失险的责任免除1、风险免除（ 8 条， 在营业性维修场所修理、养护期间）2、损失免除（ 12 条， 自然磨损，轮胎单独损坏，玻璃单独破碎、无明显碰撞痕迹的车身划痕，遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用，致使损失扩大的部分）（三）机动车辆损失险的保险金额保险金额确定的三种方式：1、新车购置价（保险合同签定地同类型新车的价格，含税。）2、投保时保险车辆实际价值（同类型新车的价格减去折旧金额的价格，月折旧率0.6%，不足一个月，不计折旧。最高折旧不超过新车购置价的80%）3、新车购置价协商确定（改装车）（四）机动车辆损失险的赔偿处理1、免赔的规定（保险公司10 日内一次赔偿结案）（1）规定免赔额（率）相对免赔超过免赔额（率）时，全赔不做任何扣除。绝对免赔超过免赔额（率）时，赔付要扣除免赔额（率）部分。（2）按责免赔： 20%（全部责任、单方责任） 、15%（主要责任）、10%（同等责任）、5%（次要责任）（3）事故累进免赔：二次事故5%免赔；三次事故开始，每次增加10%，最高不超过25%。2、赔偿处理：全部损失和部分损失3、施救费用的分摊4、残值处理5、代位求偿权的行使机动车交通事故责任强制保险：被保险人以外的受害人的人身伤亡、财产损失，在责任限额内予以赔偿的强制责任保险。机动车辆第三者责任保险（P181）指超过机动车交通事故责任强制保险各分项赔偿限额以上的部分。不包括本车以内人员、投保人、被保险人。本车及本车以内财产的损失不属于第三者财产损失。精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 9 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点（一）保险责任：第三者人身伤亡或财产直接损毁、仲裁或诉讼费用（不超过一定比率）（二）责任免除1、伤害对象的限制（3 条）2、损失原因的免除（9 条）3、不予承担的费用和损失（6 条）（三）赔偿限额为每次事故的赔偿限额（四）赔偿处理为连续责任制（五）第三者责任险与交强险区别：1、第三者责任险以营利为目的，属于商业保险业务，购买与否取决于消费者意愿。交强险是强制保险，不以营利为目的，必须购买。2、第三者责任险采取的是过错责任原则。而交强险实行的是无过错责任原则。3、第三者责任险规定了责任免除事项和免赔率（额）。 交强险几乎涵盖了所有道路交通风险，且不设免赔率和免赔额。4、责任限额和费率不同。机动车辆保险的附加险（P185）附加险为投保基本险的基础上可以选择的附加责任。（一）车辆损失险的附加险（7 种）（二）第三者责任的附加险（4 种）（三）车损、第三者责任、车上人员责任的共同附加险（四）车损、全车盗抢险的共同附加险（五）所有基本险和附加险的附加险机动车辆保险的无赔款优待（P190）（一）享受 “ 无赔款优待 ” 的条件1、保险期限必须满1 年2、保险期限内无赔款3、按期续保（二）享受 “ 无赔款优待 ” 的标准：比率10%，上年已经享受，再增加10%，最高不超过30%。（三）确定 “ 无赔款优待 ” 时需要注意的问题：多辆车，分别计算；案件未诀不享受；1 年期内所有权转移，不享受。5. 国内货物运输保险货物运输保险起源于海上保险。定义：以各种运输工具运输过程中的货物作为保险标的，保险人承保因自然灾害或意外事故导致运输过程中的货物遭受损失的一种保险。特征：1、保障对象具有多变性（被保险人的多变性）、2、 、承保标的具有流动性3、承保的风险具有综合性（性质看财产和利益上的风险、责任上的风险，范围看海上风险、陆地风险、空中风险，种类看自然灾害和以外事故引起的客观风险、外来原因引起的主观风险，形式看静止状态中的风险、流动状态中的风险）4、合同变更具有自由性（可转让，不用通知保险公司）5、保险期限具有空间性（仓至仓条款）6、保险的国际性国内货物运输保险的责任范围国内水路、陆路货物运输保险分为基本险和综合险两种。基本险的保险责任中，在装货、卸货或转载时，因遭受不属于包装质量不善或装卸人员违反操作规程所造成的损失。综合险的保险责任中，震动、碰撞、挤压，液体货物，盗窃或整件提货不着、符合安全运输规定而遭受雨淋所致的损失。货物运输保险的责任免除：包装不善、 故意或过失造成的损失，对于全称是公路运输货物的，因盗窃和整件提货不着造成的损失。国内货物运输保险的保险金额（P195）保险金额确定采用定值保险方式，由被保险人和保险人双方协商确定。一般可按三种方式确定保险金额：1.离岸价（大多数保险公司采用）2.到岸价3.目的地市价国内货物运输保险的保险期限与保险费率（P195）（一）保险期限依据航程确定。起：签发保单和运离发货人最后一个仓库或存储处所止：目的地收货人第一个仓库或存储处所；收货人接到收货通知单后15 天为限。（二）保险费率，包括基本险费率和附加险费率。主要考虑因素：1运输方式：直达运输、联运、集装箱运输2运输工具：陆运（火车、汽车和驿站）、水运、空运3货物的性质：一般货物、一般易损货物、易损货物、特别易损货物。适用级差费率。国内货物运输保险的赔偿处理（P196）具体赔偿处理方式：1、赔偿计算：起货价加运杂费按保险金额确定方式计算赔偿；最高赔偿金额以保险金额为限。2、货物损失和施救保护费用：分别计算、比例赔偿3、向第三者索赔及代位追偿（签发权益转让书给保险人，并协助追偿）精品资料 - - - 欢迎下载 - - - - - - - - - - - 欢迎下载 名师归纳 - - - - - - - - - -第 10 页，共 22 页 - - - - - - - - - - 名师整理精华知识点4、扣除残值：5、索赔时限： 被保险人获悉遭受损失的次日起，180 天不申请赔偿，不提供必要的单证，或者不领取应得的赔款，则视为自愿放弃权益。6.责任保险定义：以被保险人对第三者