商业银行信贷业务流程再造研究.docx

本科论文摘 要互联网时代，网络银行兴起，第三方支付平台迅速发展，商业银行信贷业务盈利能力进一步下降，现有的信贷业务流程难以满足市场和竞争的需求，信贷业务流程再造迫在眉睫。通过业务流程再造，挖掘潜在利益，提升银行核心竞争力，具有重要意义。本文以信贷业务流程再造为重点，分析现有业务流程的缺陷，结合国内外银行的先进经验，提出了商业银行信贷业务流程再造方案。关键词：商业银行，信贷业务流程，再造研究AbstractIn the Internet era, with the rise of network Banks and the rapid development of third-party payment platforms, the profitability of commercial Banks' credit business has further declined, and the existing credit business processes are difficult to meet the market and competitive demands, so it is urgent to rebuild the credit business process. It is of great significance to explore potential benefits and enhance the core competitiveness of Banks through business process reengineering. This paper focuses on the process reengineering of credit business and combines the advanced experience of domestic and foreign Banks.Key words： Commercial bank，Credit flow，Reengineering research目 录第1章 绪论11.1研究背景与现实意义11.2研究内容与研究方法2第2章 信贷业务流称再造的相关理论32.1信贷业务流程再造的理论基础32.2风险价值视角的信贷理论4第3章 商业银行信贷业务流程的现状及存在问题63.1商业银行信贷流程的现状分析63.2商业银行信贷流程存在的问题7第4章 商业银行信贷业务流程再造研究方案94.1信贷业务流程再造的国际经验94.2信贷业务流程再造的措施9结论与展望12致 谢13参考文献14第1章 绪论1.1研究背景与现实意义21世纪, 随着互联网金融的迅猛发展, 商业银行面临着利率市场化、同行业竞争（外资及国内银行）和金融互联网的三大挑战。世界经济运行方式与产业结构发生了重大变化，金融市场不断开放、存贷利率不断调整，同时对私营银行放宽了相关约束，准入限制规则进一步放宽，融资渠道和金融工具日新月异，全球金融业逐步呈现自由化发展趋势，这对传统商业商业银行造成了巨大冲击。互联网金融的发展使得银行再造不可避免。传统商业银行信贷业务分工细致，流程冗杂、时效性长、审核多层分级、人性化程度偏低，运营成本偏高，是导致商业银行盈利空间小，市场不断被分割的重要原因之一，也是推动业务流程再造的根源性动力。2013年，中国人民银行完全放开了对金融机构存款和贷款利率的控制，银行可以根据自身经营状况以及对借贷市场的调研，独立决定银行的存贷款利率，然而这导致了银行间的恶性竞争，使得银行利润空间急剧变小。随后，2015年，中国人民银行放宽了存款利率上限，并规定商业银行和农村信用社等合作金融机构不再对存款利率设定浮动上限。 这标志着中国利率市场化又迈出了关键的一步。中国人民银行2018年发布新报告，2018年第一季度中国货币政策执行情况报告，明确表示将推动利率“双轨”逐步进入“一轨”。中国人民银行2019年工作会议上，对于国家出台的这一政策，使利率“两轨一轨”成为九大任务之一。这意味着，目前，中国已经完全放开了对存贷款利率的各种限制，商业银行可以根据中央银行的基准利率进行上下调整，并且能够根据自身的情况决定各种存贷款利率。互联网金融因自身优势迅速抢占了很大的市场份额，使得传统商业银行信贷业务的经营环境进一步恶化。尽管传统商业银行为适应互联网时代的经营环境做出了许多的改变，例如，银行正试图利用互联网金融融资成本低、模式多样化的优势，建立以信用评级机制和风险控制系统为核心的网上融资，但仍未实现无纸化操作，贷款业务流程中仍存在许多传统色彩的问题，例如，贷款审批流程漫长，批准标准不统一，业务流程复杂，授权形式化，各级之间的信息传输质量很差，同时系统信息不规范，各部门各自为政，没有及时沟通，导致业务无法高效实施，客户服务满意度不断下降，客户流失现象越来越严重。 这些问题和现象表明，目前传统商业银行不适应新的公共贷款业务流程的经营环境，迫切需要有关部门进行严格整改。其次，原本属于传统商业银行信贷业务的市场迅速萎缩。例如，互联网金融充分利用大数据资源，建立了一套贷款前风险评估、贷中风险监测预警和贷后风险处理等贷款风险控制机制，具有无担保、无抵押的纯信用贷款产品、高效便捷的优势。寻找一系列规范、高效的信贷业务流程对传统商业银行来说事关重要。最近几年，各大银行不断改革，提出新的营销策略。但是，与互联网金融业依然存在很大的差距。不可否认，传统商业银行在一定程度上确实起着规范作用，引导者金融业的发展。但是其弊端也越来越明显，信贷流程过于繁琐，效率跟不上信息时代的步伐，而且对风险的把控信息获取也存在很多问题。互联网时代，网络银行兴起，第三方支付迅速发展，对信贷业务流程再造提出了全新的要求。通过信贷业务流程再造使传统商业银行获得新的生命力，从而获取潜在利润，提升国际市场的竞争力度具有重要意义。信贷业务是银行利润的主要来源之一，也是客户资源和银行资产重要来源，其关乎着银行的存亡发展，重要性不言而喻。进行信贷业务流程再造是当今商业银行的必经之路。对于提高商业银行资产盈利能力、业务扩展能力、风险控制能力、客户服务能力等核心竞争力方面具有不可忽然的战略意义。1.2研究内容与研究方法本文采用理论研究、现实分析、问卷调查、文献资料、比较分析结合的方法，注重借鉴已有研究成果和再造思路。结合课上学习的金融学理论基础，大量阅读国内外相关文献资料以及结合大数据信息，分析了商业银行信贷业务流程中存在的问题，并提出相应解决措施。第2章 信贷业务流称再造的相关理论2.1信贷业务流程再造的理论基础美国的博士迈克尔哈默为了对当时的“分工论”进行批判，最早提出了业务流程再造（Business Process Domineering 、BPR）一词。在1993年的时候他与詹姆斯·钱皮一起编写了再造公司：企业革命的宣言一书。业务流程再造的定义第一次由此书出现在人们的眼前，迅速的得到了大家的认可。此书对传统分工过分细致化，机构冗余情况导致的工作时间长、效率低下情况进行批判与分析，并提出了改造的方式方法，即用全新的思维方式和视角将业务流程优化与其他类似的全面质量管理准时生产制和企业资源计划等相关管理理论进行深度融合。商业银行的再造包括组织结构再造、管理结构重组、业务流程再造和其他层次的重新设计，其中，由于所取得的边际效益最大，业务流程再造已成为再造的主要内容之一。为了实现业务流程再造的最大化效益，商业银行通常以信贷业务起点，这是因为：其一，商业银行作为特殊的金融企业，唯一的吸收存款与较大的存贷利差，决定了商业银行主要通过资产业务信贷业务进行盈利。其二， 信贷业务的再造可能导致其他各方面重新创造正的外部性，降低负的外部性。信贷业务再造的过程中需要全面考虑商业银行间的竞争力，创新与发展能力，风险防范与风险控制等多方面因素，需要多个部门共同发力进行流程再造。最终在此基础上，带动整个银行业的革新与发展。 业务流程再造理论认为企业应该以顾客需求为出发点，从各方面满足顾客，而不是从自身产品设计出发，让顾客去适应产品，只有根据市场大环境的变化，对现有业务流程进行根本性的分析与思考，发现问题，寻找差距与不足，从而提出新的流程方案，并针对其中的每一步骤进行分析研究，改进不足，摒弃冗余，以确保每一环节的价值意义，提升工作的效率。业务流程再造理论就是通过对已有的业务流程进行优化分析以及完全的摒弃并进行全新设计，从而获得成本、服务、质量、效率的过方面改进。如今，业务流程一词在国内外仍然没有统一确定的定义。在研究企业竞争优势时年迈克尔波特运用了业务流程概念，这是该词第一次被定义。他将业务流程定义为：一系列结构化的可测量的活动集合，并为特定的市场或特定的顾客产生特定的输出，它是一种行为的结构。质量认证体系将业务流程定义为“一组将输入转化为输出的相互关联或相互作用的活动”。简而言之，业务流程再造就是为客户创造价值的一系列直接或间接地活动，也是一个企业绩效和组织结构的基础。银行再造( Reengineering the Bank )是业务流程再造( Business Process Reengineering BPR )理论在商业银行中的探索与实践。具体是指商业银行打破传统的职能分工观念，运用互联网技术以及大数据信息重新改造信贷等业务的各个环节，消除原有的时效长、准确性低，风险掌控能力差的环节，建立起一种从顾客价值出发，兼顾各方利益的模式，从而使银行资源得到充分利用，萎缩的发展空间逐渐恢复，并实现业务的拓展，最终也有利于全社会帕累托最优的实现。保罗艾伦(paulallen)将银行重组定义为一种以流程为中心的根本性反思和对银行的彻底重新设计，以取得成本、质量、效率等。经过众多学者的研究与实践，银行再造的意义可以理解为：银行通过自身资源和互联网技术的应用，以全面创新的思维审视原有的业务流程和管理模式，彻底改造业务流程和管理模式，创造和设计以客户为中心的新业务流程和管理模式，使银行在运营成本、服务质量、顾客满意度和适应性等方面实现质变。图2.1信贷业务流程再造过程2.2风险价值视角的信贷理论倘若企业家不经银行直接向社会闲散资金拥有者筹集所需资金，企业家不愿承担过高的资金使用成本，同样闲散资金拥有者不愿承担过无法预测的风险。商业银行此时作为中介机构所起到的作用恰恰是解决两者所面临的问题。银行承担起了其中的风险，资金使用成本在一定程度上也变得透明且相对统一。因此，风险管理是衡量银行收益与亏损的主要过程。风险管理过程主要包括：风险识别、风险估测、风险评价、风险控制。商业银行赚取风险价值的这一过程是信贷业务的核心流程，直接关系到客户体验与银行核心竞争力。价值链分析法最早由Poter提出，用于分析企业的某一价值活动是否能够为企业带来切实利益与长远的竞争力。价值链是指企业为了获取经济利益所从事的各种经济活动。从这一角度看，商业银行的信贷业务的价值链在风险识别、风险估测、风险评价、风险控制的循环过程。实际上，价值链贯穿商业银行整个信贷业务流程，贷款审批与发放前后都需要风险管理，这相当于闲散资金拥有者对资金使用者的监督过程，有时候甚至长达十年之久。通过分析商业银行的价值链，明确价值创造的过程，摒弃其中的冗余、优化升级，并对优化后的价值链及时进行评估，检测信贷业务流程再造的效果，这对商业银行具有重要意义。价值链的优化、重组、实现新增价值是业务流程再造的根本目的。根据美国MIT教授迈克尔哈默与CSC管理顾问公司董事长钱皮提出的BRP价值链基本理论，针对业务流程进行分析，重新检查每一项流程，并对其产生的绩效进行计算，从而摒弃那些绩效为零的流程，优化绩效较低的流程，最终提高商业银行的价值增值能力。在这个过程中我们必须剔除掉风险调整导致的价值变化，只有剔除风险因素后的价值增值才是真正的价值增值。基于价值链理念的管理技术，解决了成本与效率低下的问题。该理念通过对企业成本价值的分析、业务流程的定性分析以及业务流程的反馈信息，计算企业的业务流程绩效水平，不断优化设计企业的业务流程。因此，商业银行在了解客户需求的基础上，增减或优化信贷业务的流程，提高信贷业务流程的效率，在满足客户个性化需求的同时，严格风险管理，最终获得信贷收益的增值，即商业银行信贷业务流程再造的价值增值。在这个过程中，价值链着眼于客户的信贷需求，商业银行在满足客户需求的同时，也创造了自身价值。也正是因此，提醒商业银行也客户为核心，充分调研客户的真实需求以及潜在需求，在此基础上，进行业务流程的创新。第3章 商业银行信贷业务流程的现状及存在问题3.1商业银行信贷流程的现状分析（1）信贷业务流程简介我们把业务流程再造的方法与核心理念应用于商业银行信贷业务流程的过程与方法，称之为信贷业务流程。信贷业务流程由许多环节共同构成，每一个环节都具有明确的要求与责任划分，银行信贷人员通过对整个流程的把控与应用，办理信贷业务。可以说，信贷业务流程是银行办理信贷业务的根据与手段。一般情况下，信贷业务由以下环节构成：图3.1商业银行信贷业务流程（2）信贷业务流程现状商业银行陆续推出网络银行，信贷业务也开始转向线上交易，但是仍然只是交易处理功能，“纸质版的线上方式”操作模式，强有力的安全技术支撑，风险管理工作量依然很大，信贷效率没有明显提升。其次，由于大数据信息明显应用不足，无法实现对客户的深度剖析，更无法针对其需求提供特色化服务。商业银行的客户信息系统的信息主要来源于信贷需求者的主动提交与以往的信贷资源管理，具有很大的变动性与不确定性。相对于第三方支付等新型金融领域，新增客户不足，所受限制较多，原有市场被不断瓜分，对年轻群体的吸引力较小。除此之外, 客户申请受理客户申请贷款调查与风险评估贷款审批合同签订贷款发放贷款支付贷后管理贷款回收贷款档案管理，这个过程几乎是围绕客户的资信情况进行审查。客户申请后要对客户信息进行一系列的资信调查，出具相应的报告。同时，贷款的审批流程由于金额的大小而有所不同，各行职能审批权限内的额度，一旦超过审批额度，还要上报总行进行审批。这导致信贷效率非常低，是目前商业银行信贷业务流程的一个严重短板。（3）不良资产的现状与成因不良资产是指商业银行不能按期收回的信贷资金以及利息，即不良贷款。其主要包括逾期贷款（贷款到期限未还的贷款）、呆滞贷款（逾期两年以上的贷款）、呆账贷款（无法收回的贷款按要求需进行核销）三种情况。不良资产是银行面临的最大困扰，不良资产不仅会使商业银行的流动性降低，盈利能力降低，而且一旦不良资产过量，银行会面临更大的危机。商业银行信贷业务流程中的核心风险管理，直接影响着不良资产的形成。现阶段，银行收益与其实所面临的风险不对称， 责任主体与资产损失管理不明确，使得银行工作人员缺乏责任意识，不能及时采取风险防范的相关措施，导致信贷资金风险加大。其次，银行追求业务量，工作重心放在贷款发放上，而疏于贷款回收与管理环节。最后，由于银行为追求高收益，违反流动性和安全性的经营原则，企业在多个银行开立账户的企业将贷款存放在他行，以逃避贷款银行的扣款，贷款银行的资金难以收回，形成不良资产。3.2商业银行信贷流程存在的问题（1）信贷流程环节冗余目前，商业银行发放一笔贷款需要经过受理客户申请、建立客户信息、调查与风险评估、银行审批、合同签订、贷款发放、贷款支付、贷后管理、贷后日常风险监测、贷后管理评估、贷款收回等等环节，且每个环节需要的常见长短不确定，有的甚至多达数月。不仅仅是银行的工作人员任务重，调查内容多，对客户来说更是需要耗费心力、物力，一趟趟跑银行，最后还不一定拿到贷款。很多时候贷款审批下来了，急需资金的时候也过去了，一切都耽误了。银行审批人员对客户资信的审查工作量大，责任难以明确，各项报告都离不开客户的配合，还有进一步确定其准确性。不仅浪费大量大劳动力，而且效率低下。如果一笔贷款额度相对较大,不仅需要通过同级机构的各个环节，而且还要上报上级，经过一层层的审核。其时效性可想而知，特别是互联网时代，经济发展迅速，对时效性要求进一步提高，许多业务通过线上流程短时间内跨区域完成，传统信贷流程根本无法满足市场的需求。不可否认，有些审查确实是有必要的，并对当今互联网金融起了规范作用，但是它已经不再满足成本效益原则，不再适应二十一世纪了。（2）信贷流程缺乏特色商业银行的信贷业务流程具有普适应，即各标准基本一致，具体体现在：国内信贷流程基本一致，国外针对各个国家，每个国家信贷流程基本一致。然而，随着世界经济的发展，客户需求越来越多样化，例如:有的客户需要周期贷，有的客户急需资金需要尽快审批等等，现有信贷业务流程根本无法满足不同顾客的需求。其次，对于不同区域，不同企业完全以标准化的流程来对待，不加以区分，不利于地区发展，例如：环渤海、珠三角等经济高发展地区，无论是客户资源还是经济资源都要比内地丰富，而在授权审批流程上却几乎不存在任何差别；对于中小企业和大企业标准要求几乎一致，进而造成中小企业信贷融资难的困境。如果商业银行仍然不改进流程，实特色化，柔性的制度，这部分市场份额必然会被第三方金融机构或外资金融机构所争夺。（3）信贷人员培训晋升机制不够完善21世纪是第三方服务占据市场主导地位的时代，热情而个性化的服务对客户的选择起着决定性的作用。然而，传统商业银行人员受到过去银行氛围的影响，对待贷款顾客过于冷淡化，单纯的等待贷款客户申请，而缺乏主动性的调研市场需求的意识，或者过分依赖上级指示。信贷人员业务水平差距较大，缺乏专业系统化的培训，这就造成信贷人员业务宣传不规范，与客户实际需求不对应等问题，并在一定程度上影响了商业银行的声誉。其次，信贷人员晋升机制不够完善，任务配额化给信贷人员造成了比较大的压力，却没有相应的晋升等机会，使信贷人员缺乏工作动力。信贷人员在商业银行信贷业务流程中的作用举足轻重，如果不能对信贷人员进行规范化的训练，必然使整个业务流程受到不利影响。（4）信贷业务流程缺乏创新目前，网络银行纷纷上线，信贷业务走上了线上之路，但是仍然未能脱离纸质资料的限制。线上信贷业务，主要是纸质版处理流程的线上化，并没有新的改进，而且为了防止技术风险，纸质资料与电子资料同时储存，这不仅增加了信贷工作人员的工作量，也大大增加了银行的成本。其次，风险管理对大数据信息的应用存在较大的欠缺，严重影响了信贷效率。尽管银行内部都建立了客户信用评级系统，可是这仅仅是本行内部了解的数据，在大数据时代远远不够用，甚至很多银行工作工作人员收到以前工作的影响，依然根据主观经验进行评估，相对于新兴金融领域，第三方支付机构等风险系数较大风险管理成本较高，银行仅根据财务状况、财务报表等进行分析，片面追求高回报率，而忽略了定量分析，其造成的隐性风险难以忽视。最后，商业信贷产品的创造相对于第三方金融机构严重不足，这不仅是严格监管条件的限制，更是银行内部创新制度的问题。创新产品的权利集中在总行,但是总行并不直接进行经营活动，理论相对较足，实践直接经验不足，创新产品的能力明显欠缺。最终导致上商业银行信贷业务流程的再造浮于流程表面,并不是真正的信贷流程再造。第4章 商业银行信贷业务流程再造研究方案在经济全球化的大背景下，商业银行一定要抓住机遇，不断完善业务流程，解决流程和信贷管理过程存在的不足，优化不同地区、不同国家间的用户体验。4.1信贷业务流程再造的国际经验（1）注重价值链分析从价值链角度看，银行应该将那些不创造价值或者价值极低，增加信贷业务办理时间的流程删减掉；将创造能力一般的业务流程进行优化升级，进一步增加其核心竞争力；将那些创造能力高的环节保留，提高用户满意度的同时进一步行收益。（2）注重风险防范风险防范是信贷业务中不可忽视的核心环节，直接关系到银行发展状况，忽略风险空谈价值没有任何意义。但是，银行不应该因为重视风险而谨慎过度“重复性”审核业务。在满足巴塞尔协议中银行资本和风险管理的标准的基础上，我们又稳又准进行信贷业务审批工作，不断优化顾客体验。（3）注重客户需求经济繁荣发展，个人需求达到了一个空前性的地位，差异化、特色化的服务流程成为强有力的竞争手段。注重客户需求是国际商业银行普遍注重的再造方向，这需要我们进一步细分市场，甚至于提供针对个人化专业化服务。4.2信贷业务流程再造的措施（1）删除冗余流程为了在明确信贷风险的前提下，提高信贷审批效率。我们有必要删除冗余流程，实行一套全新的规范化模式。在原有客户信息的基础上，经信贷需求者许可利用互联网技术综合分析评估风险，特别是伴随着区块链技术的发展个人信用、工作等情况一目了然。商业银行有必要与时俱进，改变以往支行、分行、总行层层审批的方式，小额信贷权限直接放权相应各行，大额信贷实行“一级终极审批制”，直接报最终审批行，除特殊地区，一律无纸化操作，减少管理流程，降低业务成本。对于风险较低的业务，例如：抵押信贷。关键在于检查资产所有权属的真实性，以及是否存在重复抵押等问题，审批权限由总行控制对这类问题并不构成影响，随着全国票据交易中心上海票交所的成立，商业银行完全可以将低信用风险业务审批权限下放至分支行。（2）围绕客户需求，提供特色化服务近年来，银行普遍意识到以顾客为中心的重要性。但是，调研后就会发现，银行以客户为中心的理念主要体现在服务态度的转变上热情周到。深层次上转变依然不足，银行在提高服务的同时，更应该从客户对产品的需求出发。针对不同客户群体设计不同的信贷产品，甚至是针对每一个客户单独提供特色化的产品和服务。在当今大数据、信息化时代完全可以实现这一需求，并且有助于银在经济全球化背景下，占据一席之地。尽可能的去实现一对一服务，根据客户提供的信息，提供专业化指导，使银行和客户实现双赢，唯有如此，商业银行信贷业务尽可能少的被第三方机构抢占市场。其次，商业银行在维持大客户的同时，对中小企业等客户，银行业也应该尽可能的设计一套设计他们的信贷流程，与销售方合作共同提供服务，分散风险，或者仅仅成为采购双方的中介，银行与销售方签订信贷合同，毕竟银行对采购方的了解程度远不如销售方。这样既解决了购买者资金不足，销售者想出货的问题，也极大地降低了银行风险管理的成本，缩短了信贷审批时间。（3）优化人力资源配置 任何行业的成功与失败都与员工有着直接联系，员工代表着企业的形象。商业银行作为金融机构，员工所在这种联系中所起到的作用更为明确。一个优秀的员工，专业知识娴熟，服务能力突出，可以从容的解答客户的疑问，并针对用户的问题，提供合适的金融与服务。优秀的员工需要与时俱进、不断学习，这就需要银行发挥作用，给他们提供专业化的培训学习机会，重点集中在前瞻性与可操作性培训。而且个人业务能力需要与晋升机制相挂钩，鼓励他们不断提升自身能力，同时必须建立公平的考核评估机制，明确考核标准、考核流程、考核时效，进一步刺激员工的工作热情与归属感。除此之外，员工的责任、团结意识等德育建设同样重要，责任感与个人德育是一切的基础，团结是当今社会取得成功的制胜法宝。公司要形成良好的工作风气，向顾客展现良好风貌，对于那些没有责任感，不能正确告知顾客信贷事项的员工彻底清理，决定不能为了业务量而让顾客失去对银行等金融机构的信任感；构建责任分摊、风险共担、利益共享的工作机制，防止出现互相推脱，怕担责任，反复追问的工作作风，充分调动全体人员的工作积极性，提升服务质量。最后，充实后备人员，确保人员调动。根据银行信贷业务量与地域性特点合理配备工作人员标准，实现人力资源最优化。（4）创造性应用信息技术互联网技术与大数据的迅速发展，对金融领域产生了猛烈地撞击。传统商业银行的市场被逐渐分割，银行需要与时俱进利用互联网金融技术提升自身服务，结合自身特点，创造性的学习第三方支付等领域的优势服务。现在，商业银行的已经开通了线上信贷业务，但是很多情况依然离不开纸质版，这严重阻碍了商业银行服务效率的提升。为此，银行有必要引进计算机信息技术、软件开发方面的有关人才，为提升银行线上服务能力提供强有力的支撑，为整个信贷业务流程提供技术支持与保障，真正实现信贷业务的线上化。银行在优化原有业务流程的基础上，应用大数据信息对当前客户与潜在客户进行深入性分析，为他们提供针对性的服务，以增加客户粘性。同时，原有数据库的基础上，建立一个集信用卡购物、生活缴费等方方面面的信用管理体系。与时俱进，不断创新，甚至跨越式发展是一个行业经久不衰的不竭动力。信贷产品创新是商业银行提高其信贷服务质量，扩大客户来源，降低信贷风险的重要方式。近年来，商业银行经营所受到的监管限制相对较小，商业银行应抓住机遇，提供资金支持，开展创新教育知识与宣传讲座，在收集、采纳客户建议的基础上，结合本行系统性风险评估，创新信贷产品。对创新产品的个人给予资金、荣誉等多方面的奖励机制，以激励人员创新，营造浓厚的学习创新氛围。现如今，互联网、大数据、人工智能、云计算等技术手段对对银行的资金成本起着决定性作用。为此，银行应该加大在这些技术的投资力度，使之替代那些繁重的、可以编程化的人工化处理过程，提高其工作速率与准确性，从而降低银行的风险，节约银行成本，完善线上信贷业务流程。未来是科技的时代，更是一个团结合作的时代，银行有必要与金融领域的各个机构建立用户信用库，为风险管理带来有力的参考，进而缩短业务处理时间。在商业银行信贷业务流程再造的过程中，这是最具关键性的一部分，也是最终目的之一。结论与展望随着互联网金融的发展，金融业竞争空前激烈。影子银行、蚂蚁金融、余额宝的出现以及其私营银行的开放，进一步加大了金融市场的竞争，信贷业务作为金融业的主导业务之一，必然面临全新的挑战。商业银行信贷业务流程再造具有战略性的意义，各大金融机构将不断创新，提出新的研究方向，优化实践业务流程。本文研究商业银行信贷业务流程再造，依据流程再造理论，分析现实情况，提出了信贷流程再造的整体思路和再造措施，但受到一些实际情况与技术发展的限制，仍有待研究。致 谢时光飞逝，眨眼间两年的学习生活即将告一段落。在毕业之际，我想向所有帮助过我的老师、同学及朋友们致以最诚挚的感谢和最衷心的祝福。首先，要衷心感谢我的指导老师刘进的悉心指导与关怀，在本次毕业论文写作中，自己存在的问题比较多，从论文选题到最终定稿，刘老师一直不厌其言的的启发我、引导我、鼓励我。是刘老师的耐心指导与鼓舞，让我有了前进的动力，最终顺利完成这篇论文。在这个过程中，刘老师也教会了我做人的道理，多给他人一点耐心、鼓舞与肯定。其次，也要感谢经济与管理学院为我们良好的学习氛围，让我能够在一个良好环境中学习并完成论文的撰写。同时我要感谢我院的各位老师对我学习过程对帮助和悉心的指导，开拓了我的视野，使我不断进步。再者，我要感谢在论文写作过程中帮助过我的同窗同学和朋友们。她们在我的论文写作过程中给予了很多宝贵的意见和帮助。最后，我要感谢我的父母及家人对我多年求学生涯的支持和奉献，祝愿他们身体健康，万事如意！参考文献1Mingyuan Zhang. Credit Risk Assessment:The New Lending System for Borrowers, I enders, and investors. 2014.2Clark R Abrahams. Fair Lending Compliance:intelligence and cmplications for Credit Risk Management.2015.3朱枫:国有商业银行业务流程再造， 国际金融研究2001.4龚志坚.商业银行大变革M.北京:中信出版社,2015.5迈克尔哈默，詹姆斯钱皮.企业再造:企业革命的宣言书M.王珊珊，胡毓源，徐荻洲，译.上海:上海译文出版社，2015.6张坚红.中外银行信贷管理的比较与启示.南方金融.2002.7达潭枫，达潭辉.美国信用制度建设及启示.开发研究.2004.8陆岷峰,张兰.银行信贷业务审批流程再造研究J.企业研究,2011.9聂叶.银行再造：理论与实践M北京：中国金融出版社，200410何启明.价值链理论与国有银行组织体系再造J农村金融研究2003.