金融学概论-第三章-信用与金融工具(课堂PPT).ppt

金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具学习要点学习要点【1 1】信用的概念信用的概念 【2 2】信用在现代社会中的职能作用信用在现代社会中的职能作用 【3 3】信用形式信用形式 【4 4】金融工具金融工具 【5 5】利率利率信用是金融活动的基本方式和基本特征的反映和概括。信用是金融活动的基本方式和基本特征的反映和概括。本章重点本章重点 【1 1】信用形式信用形式 【2 2】金融工具金融工具 【3 3】利率利率1金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h第一节第一节信用融资形式信用融资形式一、信用的概念一、信用的概念（一）基本含义（一）基本含义信用是经济活动中的借贷行为，是以偿信用是经济活动中的借贷行为，是以偿还和付息为条件的价值运动的特殊形式。还和付息为条件的价值运动的特殊形式。（二）信用的本质（二）信用的本质信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。信用是以偿还和付息为条件的借贷行为。2金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（三）信用的特征（三）信用的特征 1.1.偿还偿还以偿还为条件，到期必须偿还以偿还为条件，到期必须偿还 2.2.付息付息偿还时带有一个增加额：利息偿还时带有一个增加额：利息 3.3.信用资金的所有权与使用权发生了分离。信用资金的所有权与使用权发生了分离。3金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（四）信用三要素（四）信用三要素 例：张明欲购买例：张明欲购买3535万元的住房一套，他目万元的住房一套，他目前积蓄仅有前积蓄仅有1515万元，无能力支付房屋全额款项。万元，无能力支付房屋全额款项。于是他与建设银行签定了借款合同，从建设银于是他与建设银行签定了借款合同，从建设银行申请到了行申请到了2020万元期限为万元期限为1515年的贷款。年的贷款。在这个信用活动中，有三个关键点：在这个信用活动中，有三个关键点：建设银行与张明、期限建设银行与张明、期限1515年、借款合同。年、借款合同。当事人当事人时间间隔时间间隔信用工具信用工具4金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h信用信用当当事事人人时间间隔时间间隔信用工具信用工具债权人（授信方）；债权人（授信方）；债务人（受信方）。债务人（受信方）。由借贷双方构成的债由借贷双方构成的债权债务关系。权债务关系。信用价值是在不同的时信用价值是在不同的时间间隔里的相向运动。间间隔里的相向运动。保证债保证债权债务权债务关系确关系确立的凭立的凭证。证。5金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h二、信用的职能及作用二、信用的职能及作用（一）信用的职能（一）信用的职能分分配配职职能能信用处于分配环节。信用分配只信用处于分配环节。信用分配只是利用资金是利用资金使用权和所有权的分使用权和所有权的分离离，改变资金的分配和布局，以，改变资金的分配和布局，以实现社会资源的重新组合。实现社会资源的重新组合。调调节节职职能能信贷资金分配的规模、方向影响信贷资金分配的规模、方向影响和制约国民经济的发展规模和结和制约国民经济的发展规模和结构，从而调整产业结构和经济结构，从而调整产业结构和经济结构。构。创创造造货货币币职职能能贷款贷款存款存款贷款贷款节节约约职职能能（1 1）降低了持币成本）降低了持币成本;（2 2）节约了交易和流通成本。）节约了交易和流通成本。6金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（二）信用在现代社会中的作用（二）信用在现代社会中的作用1.筹筹集集资资金金3.节约流通费用节约流通费用2.配配置置资资金金4.宏宏观观调调控控7金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h三、信用形式三、信用形式1.概念概念商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款商业信用是企业之间在买卖商品时，以延期付款或预付货款等形式提供的信用。如赊销商品、分期付或预付货款等形式提供的信用。如赊销商品、分期付款、预付货款等。商业信用是现代信用制度的款、预付货款等。商业信用是现代信用制度的基础基础。（一）商业信用（一）商业信用卖卖者者 商商 品品买买者者延期付款的票据延期付款的票据债权人债权人授信方授信方债务人债务人受信方受信方产生买卖关系的同时产生买卖关系的同时产生债权债务关系产生债权债务关系8金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h2.2.商业信用的特点商业信用的特点 （1 1）借贷双方都是生产或流通企业；）借贷双方都是生产或流通企业；（2 2）是以商品形态提供的信用，其资金来源是企）是以商品形态提供的信用，其资金来源是企业资金循环过程中的商品资金；业资金循环过程中的商品资金；（3 3）商业信用的动态与产业资本的动态一致；）商业信用的动态与产业资本的动态一致；（4 4）是一种直接信用）是一种直接信用无需中介机构；无需中介机构；（5 5）是一种短期信用；）是一种短期信用；（6 6）借贷行为与商品买卖行为紧密结合在一起。在形）借贷行为与商品买卖行为紧密结合在一起。在形成成买卖关系买卖关系的同时又形成了的同时又形成了借贷关系。借贷关系。9金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h3.3.商业信用的局限性商业信用的局限性（1 1）信用规模和数量上的局限性）信用规模和数量上的局限性;（2 2）信用方向上的局限性）信用方向上的局限性;（3 3）信用范围上的局限性）信用范围上的局限性;（4 4）信用期限上的局限性）信用期限上的局限性.10金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（二）银行信用（二）银行信用1.概念概念银行以及其他金融机构以货币形式提供的信用。银行以及其他金融机构以货币形式提供的信用。有暂时有暂时闲置资闲置资金的人金的人银行银行需要资需要资金的人金的人资金存入资金存入资金贷出资金贷出存款存款贷款贷款11金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h2.2.银行信用的特点银行信用的特点（1 1）银行信用是一种间接信用）银行信用是一种间接信用资金需求资金需求双方的中介或媒介；双方的中介或媒介；（2 2）银行信用是以货币形态提供的信用；）银行信用是以货币形态提供的信用；（3 3）银行信用期限灵活；）银行信用期限灵活；（4 4）银行信用规模、范围扩大。）银行信用规模、范围扩大。银行信用在信用体系中处于银行信用在信用体系中处于主导地位主导地位，是，是现代社会信用的现代社会信用的主要形式。主要形式。12金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（三）国家信用（三）国家信用1.1.概念概念（1 1）广义广义：以国家为主体的借贷行为。包括国家筹资：以国家为主体的借贷行为。包括国家筹资信用和投资信用。信用和投资信用。（2 2）狭义狭义：国家以债务人的身份向社会筹集资金。即：国家以债务人的身份向社会筹集资金。即国家筹资信用。国家筹资信用。2.2.特点特点（1 1）债务人是国家，安全性最高；）债务人是国家，安全性最高；（2 2）目的是为了弥补财政赤字和筹集建设资金。）目的是为了弥补财政赤字和筹集建设资金。（3 3）国家信用与银行信用在资金量上存在此消彼）国家信用与银行信用在资金量上存在此消彼长的关系。长的关系。（4 4）国家信用是调节经济的杠杆。）国家信用是调节经济的杠杆。13金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（四）消费信用（四）消费信用 1.1.概念概念.是企业、银行或其他金融机构向消费是企业、银行或其他金融机构向消费者个人提供的信用。者个人提供的信用。2.2.形式形式（1 1）商品赊销，典型的形式是信用卡；）商品赊销，典型的形式是信用卡；（2 2）分期付款；）分期付款；（3 3）消费贷款。）消费贷款。14金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（五）民间信用（五）民间信用民间信用是民间个人之间的借贷活动。借贷利率由民间信用是民间个人之间的借贷活动。借贷利率由双方议定，一般较高。双方议定，一般较高。（六）租赁信用（六）租赁信用（七）国际信用（七）国际信用1.1.概念概念是国际间的借贷行为，是各国银行、企业、政府之是国际间的借贷行为，是各国银行、企业、政府之间相互提供的信用及国际金融机构向各国政府、银行、间相互提供的信用及国际金融机构向各国政府、银行、企业提供的信用。企业提供的信用。2.2.形式：形式：出口信贷、银行信贷、补偿贸易；政府出口信贷、银行信贷、补偿贸易；政府贷款；国际金融机构贷款等。贷款；国际金融机构贷款等。15金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h阅读资料一阅读资料一重庆大学重庆大学3.7万学生建立信用档案万学生建立信用档案考试是否作过弊、助学贷款是否按时还、是否恶意欠电话考试是否作过弊、助学贷款是否按时还、是否恶意欠电话费费这些信用信息，统统可能被用人单位查到。本学期开始，这些信用信息，统统可能被用人单位查到。本学期开始，重庆大学将在重庆大学将在3.73.7万名学生中试点，建立信用档案并将与社会信万名学生中试点，建立信用档案并将与社会信用体系接轨。用体系接轨。据悉，这次重庆大学的学生档案信息包括据悉，这次重庆大学的学生档案信息包括5 5项：项：一一是学生基是学生基本信息，如姓名、籍贯、学籍证明等；本信息，如姓名、籍贯、学籍证明等；二二是学生银行信用信息，是学生银行信用信息，如助学贷款还款、信用卡还贷等；如助学贷款还款、信用卡还贷等；三三是非银行信用信息，如是是非银行信用信息，如是否恶意拖欠手机费等；否恶意拖欠手机费等；四四是特别记录，包括学生在校受过的处是特别记录，包括学生在校受过的处分；分；五五是学校行为记录，包括学生获得的各种奖励等。此次重是学校行为记录，包括学生获得的各种奖励等。此次重庆大学的信用记录不仅建档面扩大，档案记录的内容也十分详庆大学的信用记录不仅建档面扩大，档案记录的内容也十分详细，可以全面反映学生在学校的学习、生活中的信用情况。细，可以全面反映学生在学校的学习、生活中的信用情况。16金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h 一、帮助商业银行简化审批流程、一、帮助商业银行简化审批流程、缩短审批时间。缩短审批时间。案例：案例：工商银行某分行在审查工商银行某分行在审查1 1笔笔120120万元的个人经营性贷款万元的个人经营性贷款时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有时，查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有1 1笔笔2323万元的贷万元的贷款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了款，还款付息正常。查询结果与客户本人声明相符，间接证实了客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析客户的信用度。结合客户提供的抵押物、还款能力进行综合分析后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为后，该行做出放贷决定，贷款额度确定为100100万元。使用个人征信万元。使用个人征信系统使原来需系统使原来需1 1个多月的个多月的贷款时间缩短为贷款时间缩短为2 2个星期。个星期。二、帮助商业银行做出二、帮助商业银行做出灵活的贷款决策。灵活的贷款决策。案例：案例：某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数某客户向上海浦发银行某分行申请住房按揭贷款，成数为为6 6成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是成，该行查询个人征信系统后发现申请人虽无贷款记录，但是其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达其配偶有多笔住房贷款记录，贷款余额达140140万元，虽然申请人夫万元，虽然申请人夫妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整妇双方的职业较为稳定且收入较高，但是比较分析借款人家庭整体负债水平和还款能力后，该行决定将其体负债水平和还款能力后，该行决定将其贷款成数降为贷款成数降为5 5成成。阅读资料二阅读资料二商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例商业银行使用个人信用信息基础数据库典型案例17金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h 三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款三、帮助商业银行了解客户在异地、他行的借款以及还款记录，记录，客观判断客户的还款能力或还款意愿客观判断客户的还款能力或还款意愿，规避潜在风险。，规避潜在风险。案例案例1 1：某客户向工商银行某分行申请期限某客户向工商银行某分行申请期限1010年、金额年、金额1111万万元的住房贷款元的住房贷款1 1笔。该客户申请资料显示其拥有私家车笔。该客户申请资料显示其拥有私家车1 1辆，具辆，具有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行有一定经济实力。查询个人征信系统发现，该客户在其他银行办理的办理的1 1笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为笔汽车消费贷款已形成不良贷款，余额为7 7万元。该行万元。该行判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷判定该客户恶意拖欠贷款意图明显，信誉较差，故拒绝了其贷款申请。款申请。案例案例2 2：20052005年年4 4月，某客户向中国银行某分行申请办理准月，某客户向中国银行某分行申请办理准贷记卡。该行查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有贷记卡。该行查询个人征信系统发现，该客户在其他银行已有2 2张准贷记卡和张准贷记卡和1 1张贷记卡，且张贷记卡，且3 3张信用卡都有逾期记录，其中张信用卡都有逾期记录，其中1 1张张准贷记卡透支天数达准贷记卡透支天数达180180天以上；而且在其他银行还有天以上；而且在其他银行还有1 1笔金额笔金额2.52.5万元的贷款，有万元的贷款，有5 5次担保人代还的记录；另外，该客户还为次担保人代还的记录；另外，该客户还为他人贷款担保他人贷款担保1 1万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信万元。综合该客户各方面的信息，该行认为其信用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。用风险过高，因而拒绝了其准贷记卡申请。18金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债四、帮助商业银行全面了解客户及其家庭的总体负债情况，情况，客观评价客户的还款能力客观评价客户的还款能力，规避潜在风险。，规避潜在风险。案例：案例：建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，建设银行某分行在审查某客户的个人住房贷款申请时，查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有查询其内部业务系统发现，该客户及其配偶在本行已各有1 1笔贷款，笔贷款，余额为余额为114.50114.50万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其万元；查询个人征信系统发现，该客户及其配偶在其他银行还有他银行还有1111笔个人住房贷款，而且都发生在近笔个人住房贷款，而且都发生在近1 1年内（其中年内（其中20052005年年2-52-5月就有月就有7 7笔，金额为笔，金额为237.50237.50万元），总贷款余额约万元），总贷款余额约696696万元，万元，月还款额共计月还款额共计8.78.7万元多，与其收入相比，偿还能力明显不足。该万元多，与其收入相比，偿还能力明显不足。该客户及其配偶的客户及其配偶的1313笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款，虽然还款记录正常，但在短期内连续多笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，笔贷款购房的行为已经不属于个人住房消费，具有明显的投机倾向，信用风险较高。该行拒绝了其申请。信用风险较高。该行拒绝了其申请。19金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h五、帮助商业银行核实借款人真实身份，五、帮助商业银行核实借款人真实身份，防范恶意防范恶意骗贷骗贷情况的发生。情况的发生。案例案例1 1：某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷某房地产开发商一次性向广东发展银行某分行上报客户按揭贷款申请款申请1010笔，从申请资料上看这笔，从申请资料上看这1010个客户的工作单位各不相同，打电话核实个客户的工作单位各不相同，打电话核实也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这也没有发现问题。但该行查询个人征信系统发现，这1010位借款人所在工作单位借款人所在工作单位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按位都是该开发商。经再次核实，证明这是开发商为了融资而虚报的一批假按揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。揭。该行果断拒绝了这批贷款申请。案例案例2 2：某房地产开发商工作人员带着某房地产开发商工作人员带着5 5份个人贷款申请材料（材料齐全）份个人贷款申请材料（材料齐全）到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计到建设银行某分行申请个人贷款，金额共计800800多万元。该行查询个人征信多万元。该行查询个人征信系统发现了很多疑点：（系统发现了很多疑点：（1 1）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公）该批借款人的工作单位为该开发商或其关联公司，其中司，其中2 2人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（人的工作单位与为其出具收入证明的单位不一致；（2 2）这）这5 5人在人在其他商业银行已有其他商业银行已有700700多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款多万元贷款余额，且每月收入不足以偿还其已有贷款的月还款额；（的月还款额；（3 3）这）这5 5人都有过逾期记录。经分析，该行认为这人都有过逾期记录。经分析，该行认为这5 5份个人贷份个人贷款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工款申请有很大的套贷嫌疑。当该行信贷人员把这些疑点向该房地产开发商工作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。作人员询问时，该工作人员无言以对，主动撤回了贷款申请。20金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h六、帮助商业银行六、帮助商业银行回收逾期贷款。回收逾期贷款。案例案例1 1：某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷某客户曾在重庆市商业银行某支行办理个人消费贷款款1515万元，但该笔贷款累计出现万元，但该笔贷款累计出现2727次逾期未还的记录，已进入次逾期未还的记录，已进入该银行的不良贷款名单。该银行的不良贷款名单。20052005年，该客户准备向另一银行申请年，该客户准备向另一银行申请个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的个人贷款时，得知个人征信系统已开通，因而立即将原拖欠的贷款全部结清。贷款全部结清。案例案例2 2：某客户在中国银行某分行有某客户在中国银行某分行有1 1笔车贷已逾期笔车贷已逾期1 1年未年未还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式。还，客户经理催讨时发现该客户已搬离原住所并变更联系方式。该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地址在另一银行申该行查询个人征信系统后发现，该客户用新地址在另一银行申请了信用卡。该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客户请了信用卡。该行马上到新地址与客户商谈还款事宜。当客户了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。了解到个人征信系统的作用后，还清了全部拖欠款项。21金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，七、帮助商业银行了解借款人为他人担保情况，全面审查潜在负债风险全面审查潜在负债风险，合理做出贷款决策。，合理做出贷款决策。案例：案例：某客户向建设银行某分行申请个人贷款某客户向建设银行某分行申请个人贷款8 8万元，贷款万元，贷款期限期限5 5年，家庭收入月均年，家庭收入月均34003400元，初步符合该行贷款条件。该行元，初步符合该行贷款条件。该行查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保查询个人征信系统发现，申请人同时为他人担保1 1年期贷款年期贷款5 5万万元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在元，一旦承担担保责任，将影响其按时偿还每月还款。因存在着潜在的风险，该行拒决放贷。着潜在的风险，该行拒决放贷。八、帮助商业银行八、帮助商业银行防范中小企业信贷风险。防范中小企业信贷风险。案例：案例：20052005年年9 9月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行月，某公司股东以其房产作抵押向工商银行某分行申请中小企业贷款某分行申请中小企业贷款200200万元。该行考虑到小企业多为私人万元。该行考虑到小企业多为私人公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过公司，股东个人的信用状况将直接影响到企业信用，于是通过个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司个人征信系统查询该公司股东个人信用情况，结果显示该公司1 1名股东在名股东在2 2家银行都有个人住房贷款，且存在家银行都有个人住房贷款，且存在1212次逾期记录；申次逾期记录；申请人请人20052005年年4 4月的借款，也出现月的借款，也出现4 4次逾期记录。经过核实和讨论，次逾期记录。经过核实和讨论，该行最终做出拒贷决定。该行最终做出拒贷决定。22金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h九、九、帮助借款人防范信用盗用风险帮助借款人防范信用盗用风险，增强维护自，增强维护自己信用的意识。己信用的意识。案例案例1 1：某客户向工商银行某分行申请某客户向工商银行某分行申请1 1笔笔5 5万元的个人住万元的个人住房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办房贷款，该行查询个人征信系统发现，该客户已在其他银行办理过理过1 1笔笔5 5万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒万元的个人经营性贷款，且已严重逾期，因而做出拒贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款，贷决定。但该客户反映其长期在外打工，并未办理过个人贷款，当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。当即提出异议。后经查实，系因其身份证被他人盗用造成。案例案例2 2：20052005年年9 9月，某客户向建设银行某分行申请住房按月，某客户向建设银行某分行申请住房按揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住揭贷款，该行查询个人征信系统发现，其配偶在异地有商业住房按揭贷款房按揭贷款1616万元且逾期万元且逾期4 4个月，于是拒绝申请人的贷款申请。个月，于是拒绝申请人的贷款申请。申请人提出异议，称其配偶是为开发商贷的款，由开发商每月申请人提出异议，称其配偶是为开发商贷的款，由开发商每月负责还款，逾期记录都是开发商造成的。进一步调查发现，其负责还款，逾期记录都是开发商造成的。进一步调查发现，其配偶的贷款实际是开发商假借个人名义搞的假按揭。配偶的贷款实际是开发商假借个人名义搞的假按揭。23金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h征征 信信 伴伴 我我 行行珍爱信用记录珍爱信用记录 享受幸福人生享受幸福人生1.什么是征信？什么是征信？征信在本质上就是信用信息服务征信在本质上就是信用信息服务。“征信征信”的的“征征”可理解为可理解为“征集征集”，“信信”可理解为可理解为“信用信用”，指为了满足从事放贷等信用活动的机构在信，指为了满足从事放贷等信用活动的机构在信用交易中对客户信用信息的需要，专业化的征信用交易中对客户信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信机构依法采集、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。征信体系是现代金融体系运行的用信息的活动。征信体系是现代金融体系运行的基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金基石，是防范金融风险，保持金融稳定，促进金融发展和推动经济社会和谐发展的基础。融发展和推动经济社会和谐发展的基础。24金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h2.什么是个人信用信息基础数据库？什么是个人信用信息基础数据库？个人信用信息基础数据库是我国社会信个人信用信息基础数据库是我国社会信用体系的重要基础设施，是在国务院领用体系的重要基础设施，是在国务院领导下，由中国人民银行组织商业银行建导下，由中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息共享平台，其日常运立的个人信用信息共享平台，其日常运行和管理由中国人民银行征信服务中心行和管理由中国人民银行征信服务中心承担。该数据库采集、保存、整理个人承担。该数据库采集、保存、整理个人信用信息，为商业银行和本人提供信用信用信息，为商业银行和本人提供信用报告查询服务，为货币政策、金融监管报告查询服务，为货币政策、金融监管和其他法定用途提供有关信息服务。和其他法定用途提供有关信息服务。25金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h3.什么是个人信用报告？什么是个人信用报告？个人信用报告是征信机构提供个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文的关于个人信用记录的书面文件。目前个人信用报告是个人件。目前个人信用报告是个人信用信息基础数据库的基础产信用信息基础数据库的基础产品，它系统全面地记录个人信品，它系统全面地记录个人信用活动、反映个人信用状况。用活动、反映个人信用状况。26金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h4.4.个人信用报告包括哪些内容？个人信用报告包括哪些内容？（1 1）个人基本信息，包括个人身份信息、个人基本信息，包括个人身份信息、居住信息、职业信息等。居住信息、职业信息等。（2 2）个人贷款信息（贷款金额、期限、还个人贷款信息（贷款金额、期限、还款记录等），信用卡信息（信用额度、还款款记录等），信用卡信息（信用额度、还款记录等），为他人贷款担保的信息（担保金记录等），为他人贷款担保的信息（担保金额、被担保人实际贷款余额等）额、被担保人实际贷款余额等）（3 3）查询记录，即哪些机构于何时进行过查询记录，即哪些机构于何时进行过查询。查询。（4 4）其他相关信息，如社保、住房公积金、其他相关信息，如社保、住房公积金、法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电法院民事判决、欠税以及水、电、燃气、电话等公共事业缴费欠费等信息。话等公共事业缴费欠费等信息。27金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h 5.5.在什么情况下可以查询个人信用报告？个在什么情况下可以查询个人信用报告？个人信用信息是对外公开的吗？人信用信息是对外公开的吗？商业银行办理下列业务，可以向个人信用信息基础数据商业银行办理下列业务，可以向个人信用信息基础数据库查询个人信用报告：库查询个人信用报告：（一）审核个人贷款申请；（一）审核个人贷款申请；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请；（二）审核个人贷记卡、准贷记卡申请；（三）审核个人作为担保人；（三）审核个人作为担保人；（四）对已发放的个人贷款进行贷后管理；（四）对已发放的个人贷款进行贷后管理；（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，（五）受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况。需要查询其法定代表人及出资人信用状况。除对已发放的个人贷款进行贷后管理以外，商业银行查除对已发放的个人贷款进行贷后管理以外，商业银行查询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。按照现行询个人信用报告时应当取得被查询人的书面授权。按照现行法规规定，个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本法规规定，个人信用信息基础数据库中的信息只向本人及本人的贷款银行提供，不对社会公开。对个人信用记录的所有人的贷款银行提供，不对社会公开。对个人信用记录的所有查询情况，包括查询人员、时间等，该数据库都实时记录。查询情况，包括查询人员、时间等，该数据库都实时记录。28金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h6.6.个人信用报告如何影响个人信用活动？个人信用报告如何影响个人信用活动？个人信用报告对个人个人信用报告对个人最大最大的好处就是为个人积的好处就是为个人积累信用财富，方便个人办理信贷业务。目前，个人累信用财富，方便个人办理信贷业务。目前，个人在申请银行贷款、信用卡等业务时，为证明自身的在申请银行贷款、信用卡等业务时，为证明自身的信用状况，需要花费较长时间，提供很多材料、办信用状况，需要花费较长时间，提供很多材料、办理很多证明，费时费力，还须抵押担保，很多情况理很多证明，费时费力，还须抵押担保，很多情况下可能因某种原因而得不到贷款。拥有个人信用报下可能因某种原因而得不到贷款。拥有个人信用报告以后，相当于建立了一个告以后，相当于建立了一个个人的信用档案个人的信用档案，每一，每一次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按次按时向银行偿还贷款和信用卡透支额，每一次按时支付水、电、燃气、电话费等，都将记录在信用时支付水、电、燃气、电话费等，都将记录在信用报告中，为您积累信用记录。信用记录是笔报告中，为您积累信用记录。信用记录是笔无形的无形的财富财富，可以用作向银行借款的，可以用作向银行借款的信誉抵押品信誉抵押品，为个人，为个人方便、快捷地办理贷款、信用卡等业务提供帮助。方便、快捷地办理贷款、信用卡等业务提供帮助。29金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h7.7.如何拥有良好的个人信用记录如何拥有良好的个人信用记录 第一，尽早建立个人信用记录。第一，尽早建立个人信用记录。简单的方法就是与银行简单的方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是：不借钱不等于信用就好。因为没有里要澄清的一个概念是：不借钱不等于信用就好。因为没有借贷关系，银行就失去了一个判断您信用风险的便捷方法。借贷关系，银行就失去了一个判断您信用风险的便捷方法。第二，努力保持良好的信用记录。第二，努力保持良好的信用记录。关键是要树立诚实守关键是要树立诚实守信的观念，及时归还贷款及信用卡透支款项信的观念，及时归还贷款及信用卡透支款项,按时交纳各种按时交纳各种费用费用,避免较长时间的拖欠。否则，不良行为就会如实反映避免较长时间的拖欠。否则，不良行为就会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。在信用记录中，对个人信用形成不良影响。第三，关心自己的信用记录。第三，关心自己的信用记录。由于一些无法避免的原因，由于一些无法避免的原因，如输入错误等，信用报告中的信息可能会出现错误。一旦发如输入错误等，信用报告中的信息可能会出现错误。一旦发现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报现自己的个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利的影响。告的机构，及时纠正错误信息，以免使自己受到不利的影响。30金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h31金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h32金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h33金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h信用记录信用记录您的第二身份证您的第二身份证34金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h第二节第二节金融工具金融工具一、金融工具概述一、金融工具概述（一）金融工具的概念（信用工具）（一）金融工具的概念（信用工具）金融工具是指在融资活动中用以证明金融工具是指在融资活动中用以证明债债权债务关系权债务关系或或资金所有权关系资金所有权关系的的具有法律效具有法律效力力的书面凭证。的书面凭证。它是信用活动的媒介体。它是信用活动的媒介体。35金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（二）金融工具的特征（二）金融工具的特征1.1.偿还性偿还性2.2.流动性流动性金融工具的流动性与金融工具的流动性与其偿还期成其偿还期成反比反比；与债；与债务人的资信等级成务人的资信等级成正比。正比。（股票除外）（股票除外）3.3.风险性风险性 购买金融工具的本购买金融工具的本金遭受损失的一种可能金遭受损失的一种可能性。因金融工具的运作性。因金融工具的运作离不开金融市场，而金离不开金融市场，而金融市场是有风险的。融市场是有风险的。金融工具的风险与金融工具的风险与其偿还期成其偿还期成正比正比；与债；与债务人的资信等级成务人的资信等级成反比反比；与流动性成与流动性成反比。反比。4.4.收益性收益性金融工具的收益金融工具的收益性与风险性成性与风险性成正正比比，与流动性成，与流动性成反比。反比。36金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（三）金融工具的分类（三）金融工具的分类1.1.按发行者的地位分类按发行者的地位分类 （1 1）直接金融工具）直接金融工具（2 2）间接金融工具）间接金融工具2.2.按融资的时间分类按融资的时间分类（1 1）短期金融工具）短期金融工具（2 2）长期金融工具）长期金融工具不需金融机构发行：如商不需金融机构发行：如商业票据、政府债券、公司业票据、政府债券、公司债券、公司股票等。债券、公司股票等。金融机构发行的：如可转金融机构发行的：如可转让大额定期存单、银行债让大额定期存单、银行债券、人寿保险单、银行票券、人寿保险单、银行票据。据。（一年以内到期）：如商（一年以内到期）：如商业票据、短期公债、银行业票据、短期公债、银行承兑汇票、可转让大额定承兑汇票、可转让大额定期存单等。期存单等。（一年以上到期）：如股（一年以上到期）：如股票、公司债券及中长期公票、公司债券及中长期公债等。债等。37金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h二、短期金融工具二、短期金融工具（一）商业票据（一）商业票据1.商业汇票商业汇票2.商业本票（期票）商业本票（期票）商业票据经过商业票据经过“背书背书”，可以流通转让。，可以流通转让。商业承兑汇票商业承兑汇票债务人承兑；债务人承兑；银行承兑汇票银行承兑汇票银行承兑；银行承兑；商业汇票的签发人：债权人。商业汇票的签发人：债权人。商业本票的签发人：债务人。商业本票的签发人：债务人。38金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（二）银行票据（二）银行票据银行汇票银行汇票商业汇票商业汇票因款项汇兑签发；因款项汇兑签发；因商品交易签发；因商品交易签发；出票、受票人都是银行；出票、受票人都是银行；出票、受票人都是企业；出票、受票人都是企业；银行汇票信誉较高。银行汇票信誉较高。商业汇票信誉较低。商业汇票信誉较低。银行签发。银行签发。银行签发，可以代替银行签发，可以代替现金流通，具有见票现金流通，具有见票即付的功能。即付的功能。2.银行本票银行本票3.支票支票1.银行汇票银行汇票银行的存款人签发。银行的存款人签发。39金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h（三）可转让大额定期存单（三）可转让大额定期存单（四）信用证（四）信用证（五）信用卡（五）信用卡（六）国库券（六）国库券由银行签发。由银行签发。特点：特点：1.1.不记名，期不记名，期限短；限短；2.2.金额大，且固定；金额大，且固定；3.3.可以流通转让。可以流通转让。包括商业信用证（常用于国际贸包括商业信用证（常用于国际贸易货款的结算）、旅行信用证。易货款的结算）、旅行信用证。银行发行。银行发行。（短期政府债券）：财政（短期政府债券）：财政国库发行。国库发行。40金融学概论金融学概论 第三章第三章 信用与金融工具信用与金融工具四四h三、长期金融工具三、长期金融工具（一）股票（一）股票1.概念概念2.特点特点（1 1）风险性）风险性（2 2）流动性）流动性（3 3）收益性）收益性（4 4）不返还性）不返还性股票是股份公司发给股票是股份公司发给股东证明其投资入股并凭股东证明其投资入股并凭以领取股息或红利、具有以领取股息或红利、具有法律效力的所