信用卡业务发展趋向.docx

把脉2022信用卡市场主持人：我国信用卡市场已经发展连年，有些政策已不适合现阶段市场情况，同时，国 家也在鼓励制度创新，那末，信用卡产业政策需要做如何的调整？段超良：随着信用卡市场规模的快速扩张，现有政策浮现了不相适应的情况，其中有的 已成为制约业务发展的瓶颈，亟待解决和完善。一是进一步加速综合征信体系建设。建议国家统一综合商业银行、公用事业、邮政、电 信、保险等征信数据，对客户赋予全面的信用评分，丰硕和完善社会征信系统。二是进一步 加速电子支付领域法律法规体系建设。建议进一步强化对电子支付领域中非金融机构的监管 力度，明确监管主体及具体风险管理指标，按期评估、增强检查监督及违规惩戒力度，确保 电子支付业务业务健康有序发展。三是出台更为有利的核销政策。国内信用卡核销条件严格、 核销流程繁琐，损失类账户核销处置较难。建议放宽小额信用卡贷款的核销限制，简化信用 卡核销申报材料，优化审批流程，加速不良资产处置。四是进一步加大监管对消费金融创新 发展的支持力度。成立健全更具针对性的消费金融监管制度体系，充分考虑不同区域消费金 融发展水平的不同，监管上更大程度地采取"合规性"原则，因地制宜鼓励和支持消费金融 创新，允许经济发达地域创新业务先行先试。刘加隆：在宏观政策方面，希翼我国金融企业呆账核销相关管理管理办法能与快速发展 的中国信用卡行业加倍匹配，信用卡行业内普遍存在一些比如呆账认定艰难、核销程序复杂， 呆账准备提取与核销脱节、风险准备金提取不充分、核销本钱太高及呆账认定的追索时间太 长等问题。在国外，对银行卡超期欠款的处置主要依据时间，超期30天、90天会有相应 的催收方案，超期180天就自动打呆报损。依照目前国内现有的政策办法，信用卡呆账核 销问题对整体资产品质表现形成为了重要影响。陈劲：我以为信用卡要在未来真正起到启动国内消费的杠杆作用，还需要相关配套机制 的支持与完善，例如政策面的大力推动，征信系统的进一步完善，配套的核销机制与风险管 理体系等。扫寺人：2022年，国内信用卡市场在复杂的市场环境里，维持了良好的增加势头。2022 年，整体宏观经济环境谨慎乐观，信用卡市场是不是会持续高速增加，将会如何发展？市场 有哪些利好因素，有哪些不利的因素？段超良：2022年，信用卡市场发展机缘大于挑战，较快增加的趋势不会改变。从宏观 政策面看，我国已进入依托消费拉动经济增加的加速转型期，全面深化改革的盈利将进一步 释放市场需求和消费需求，特殊是城镇化步伐加速及农人财产权利的增加，居民的消费偏向 和消费能力会进一步增强，信用卡作为消费金融的主力军势必大有可为。从行业发展趋势看， 虽然2022年受到经济增速放缓、行业风险暴露、商户收单手续费下调、互联网金融冲击等 影响，全国信用卡仍维持量质齐升的快速发展势头。从行业发展环境看，互联网金融、挪移 支付、生物识别支付等科技革新层出不穷，加速了第三方支付行业的迅猛发展，极大地改变 了客户消费方式和原有的支付转接格局，信用卡作为支付链条中最为关键的结算账户，通过 在支付结算、消费信贷和行业应用等方面开展跨界合作，将为再次发展打开新的空间。在维持乐观发展的同时也有值得关注的一些问题：一是经济增加再度放缓，潜在的客户 信用风险需要高度关注。二是部份行业产能多余带来的系统性风险仍然存在；三是电子支付 创新不断加速，多元化市场主体的无序竞争给信用卡经营管理带来了庞大挑战。刘加隆：2022年，虽受宏观环境影响，银行业预期业绩增速放缓，但在城市化进程加 速、消费驱动、价值观转变和新支付技术等趋势驱动下，估计信用卡业务仍将会维持较好的 增加势头。就不利因素而言，一方面，从历史看，国内信用卡产业未经历完整的信贷周期考 验，潜在的不肯定性仍然存在；从现实看，当前国内宏观经济走向的不肯定性给信用卡业务 的发展也带来较大的经营管理压力；另一方面，随着网络技术和挪移通信技术的普及，第三方支付、挪移支付和互联网金融迅猛发展，对传统的支付体系、消费信贷模式产生必然冲击， "技术脱媒"愈演愈烈，这也为信用卡行业的未来发展带来新的挑战。陈劲：中国信用卡市场通过10年的快速发展，同质化发展、跑马圈地式的快速扩张已 经面临增加瓶颈。资金本钱持续上升，资本约束持续强化，经济下行的庞大压力，都成为抑 制信用卡发展的主要因素。纵观全局，信用卡还有很大的发展空间。从数量上来讲，信用 卡累计发卡量目前近4亿张，人均仅拥有张，而美国信用卡发卡量8亿多张，人均拥有张, 我国的成长空间庞大。从发展上来讲，目前发卡还主要在一级二级的沿海城市，在内陆众多 二城市、乃至村镇中，信用卡的发展、利用还不是很普及。止矽卜，国家宏观政策的转变、 拉动消费等政策的出台将在必然程度提高居民可支配收入和完善社会保障体系这对提 高信用卡交易量和卡债资产质量肯定具有踊跃的意义。行业发展数据时期主持人：信用卡产业对于数据的依赖度很高，也很早就在运用大数据。但咱们也应该看 到，国内信用卡在真正实现细分客户、精准营销上，与国外同业相较还有很大的提升空间。 在2022年，信用卡产业如何更好地运用客户数据，提高信用卡的精细化程度，从而提升 持卡人的用卡体验？段超良：好的客户体验是信用卡进入"后规模"时期的制胜关键，实现这个目标的前提 是要了解客户的需求，"大数据”战略就是要通过处置海量的内外部数据，使发卡机构具有 前所未有的全视图客户洞察能力，针对客户需求的每一个细节，设计客户满意的产品、流程 和服务实现价值创造。当前大数据策略要在以下几个方面加以深化：一是优化客户互动体验。在已有的客户消 费行为数据基础上，有效整合客户在网络平台、社交媒体等外部渠道的非结构性信息，直接 反映客户需求、偏好和转变，有效预测客户消费行为，推送针对性的增值权益和服务，在良 好互动中有效提升客户体验。二是优化业务流程。基于整合视图的客户分析，可对传统的客 户分类进行进一步细分，使各业务流程更及时地获取高相关性数据，通过更精准的个性化服 务持续提升客户忠诚度。三是强化风险管控与定价。通过对客户流动性和资金情况进行全面 分析和多点监测，更准确的把握客户风险水平，包括违约、讹诈或者洗钱的风险监测，和监 管合规、授信管理和风险定价模型的应用。刘加隆：在大数据时期，几乎所有的银行都将处于同一路跑线上，那些拥有核心软件开 发能力、具有较强数据管理意识的银行，将率先通过运用大数据技术前瞻性地洞察市场需求 转变、提高决策质量和效率、缩短新产品研发和上市周期，从而形成自身的经营特色。与此 同时，大数据时期的信息充分透明，使得银行持续维持竞争优势面临前所有未有的艰难与挑 战。过去，在原有信息技术的制约下，银行全面获取竞争对手的信息通常较为复杂且花费大 量资源，彼此之间难以进行仿照复制。但在大数据时期，互联网上的信息全面开放，加之软 件设计和工具开辟技术的迅猛发展，极大缩短了银行维持率先优势的周期，各家银行之间将 不能不面临加倍残酷的同质化竞争局面。具体到将大数据运用在信用卡客户的经营方面，银行可以在全面掌握客户大体特征、行 为模式、消费心理等多维度信息的基础上，综合运用现代统计分析工具，及时、全面、准确 地了解与把握客户的现实和潜在需求，并在此基础上进一步细分市场与客户，不断丰硕和完 善客户营销模型，以指导一线人员加倍低本钱、高效率地拓展价值客户，减少客户流失。同 时，还可以加速构建客户统一视图，完善和运用客户关系管理系统，大力推行数据库营销、 事件式营销和一对一营销等方式，做到以适合方式为适合客户提供适合产品，竭力提高交叉 销售的准确度与成功率。陈劲：信用卡是一种互动媒介，它记录了包括持有者的经济和消费行为踪迹在内的大量 实时信息，它在金融领域是搜集数据、运用数据最先的，对数据的敏感与依赖也是与生俱来 的。咱们在从事信用卡业务进程中积累了大量数据，对数据的运用技术与应用效果已经取得 外界的认可。基于多维度数据的结合，去年4月，咱们推出了 “天罗地网”这个概念。"天罗"就是 论坛、Cookie,社交、交易、第三方合作方信息等，属于客户线上的行为信息库；"地网" 就是小区周边商户有哪些、周边人群、消费习惯等，属于客户线下的行为和本地经济生态环 境信息库。本质上来讲，“天罗地网”按照客户的三个属性：地理位置、经济属性、时间属 性，多维数据实现共振，组成产品、服务和体验连续串持续升值的价值环节。未来信用卡行业将是精准营销的竞争，去年中信信用卡发卡量冲破2000万张，在这个 规模基础上，咱们谋求通过互联网和大数据搭建加倍智慧的信用卡生态系统，进行存量客户 的精准营销与新客户的定向开辟，并基于大数据进行加倍精准、深切的风险定价与风险控制。 "中信QQ彩贝卡"就是咱们和腾讯彩贝在“大数据"时期背景下的一次创新实践，该卡 通过深度挖掘用户需求，实现了金融支付、消费特权、积分奖励三大功能整合，搭建涵盖吃、 住、行、游、购、娱、金融服务等全方位的020生活服务平台。近期，咱们正在尝试和百度贴吧合作做一个联结客户的项目。以百度贴吧这个平台陆续 向客户和机构开放咱们产品和服务创新类体验，慢慢过渡到通过量方互动完成一些传统模式 中必需要卡中心才干完成的工作，比如产品设计。同时，卡中心又反向分析各方在该平台上 的相关数据，匹配需求不断迭代产品和服务，以形成新颖独特的生态。目前该项目在百度贴 吧上的关注量已达到44万。主持人：此刻各类支付手腕创新不断，支付技术脱媒愈演愈烈，在当今挪移支付大潮下， 2022年信用卡产业该如何融入这股大潮？段超良：作为重要的金融支付媒介，信用卡要牢牢把握住这场变革并踊跃推动二者的融 合。一是要提前计划，做好信用卡挪移支付产品储蓄，将信用卡和电话合二为一，适应各类 挪移支付应用。二是要以开放的心态深化与第三方支付机构的跨界合作，延伸支付的上下游 链条，增厚支付服务的层次和维度。三是要切实解决挪移支付安全问题。挪移支付行为是基 于电话与银行卡信息绑定完成的，与银行网银一样，一样面临着密码破解、信息复制、病毒 等安全问题，需要在国家技术标准、发卡机构支付规则、客户风险意识哺育等多个层面加速 解决。刘加隆：招行所说的"泯灭信用卡”是指将实体卡片的支付功能转移到其他利用更便捷 的支付介质上来。挪移互联时期到来，人们愈来愈习惯点开自己智能电话里的“小方块"， 进行社交聊天、查天气、定餐厅、安排旅游行程。早在2022年，我行就和电话厂商和挪移 运营商合作推出基于近场支付（NFC ）技术的电话钱包业务，而且招行信用卡将申请办卡、 查询办卡进度、交易查询、额度调整、绑定借记卡直接还款、账单分期等信用卡管理功能， 和生活服务功能集成在“掌上生活"APP之中。数据显示，截至2022年第三季度末，"掌 上生活”下载量达到730万次，连任国内银行信用卡客户端下载量第一。同时，招行信用 卡也按照客户沟通行为习惯的转变，基于微信平台率先推出智能"微客服"，此创新沟通模 式已经成为微信营销方面的成功案例，截至2022年末，招商银行智能微信客服平台已获微 信老友数580多万，绑定用户数400万，日交互量超过25万次。陈劲：应该说挪移支付正在让金融这一高端产业，真正普惠到社会的每一个阶级和群体。 但个人仍然以为，互联网金融对信用卡产业既是挑战也是机缘，信用卡应该将这些技术优势 转化为新金融生态下创新的动力。中信银行信用卡中心拟定了一系列的办法:首先，增强产品及经营模式创新。以成立关系链和做大流量为重点，踊跃探索创新性产 品与经营模式，踊跃尝试并推动虚拟卡、P2P等冲破性产品的开辟经营。信息技术在保障 系统安全稳定的基础上，要在挪移互联客户端建设、大数据技术应用等方面，加倍敏捷、高 效支撑业务战略转型。其次，咱们注重打造极致客户体验。进一步借助互联网技术提升服务品质，加速需求响 应。在产品设计、服务传递等环节，强化客户的参预和互动。最后，推动组织变革。由串联式的流程银行，向灵便应对的并联式组织结构演进，塑造 "平"（扁平化及充分授权）、"轻"（适度外包及控制人员增加）、"灵"（去中心化及 灵便应对）的组织优势。引入精益创业、众包众筹众创等新理念、新流程、新方式，完善创 新机制，充分调动和释放泛博员工的创造力。