车辆保险理赔中存在的问题和对策研究应用.doc

郑州交通职业学院“郑州交通职业学院毕业论文（设计）”为宋体一号加粗居中字体。毕 业 论 文黑体小二字；论文题目字体要加粗居中；一律三号宋体字；论文题目：浅谈当代汽车安全技术所属系别 车辆工程系 姓名 石兵辉 电 话 撰写日期 年 04 月摘 要俗话说“天有不测风云，人有祸福旦夕”。人不能掌握自己命运，对自然规律不可预见性一种无可奈何总结。当人们遇到不幸事件时，终归会导致人身伤亡或者财产毁损成果。面对生活中存在各种各样风险事件，保险是人们应对风险一种有效方式，即人们可以通过进行风险转嫁并获得相应保障。在车险经营许多环节中，车险理赔成为许多人关怀重点问题。由于理赔时保险服务重要环节，它经营好坏直接关系到整个保险公司经营质量。当前诸多公司为了扩大业务规模，不断减少费率，运用应收等一系列非法手段去争取市场。面对这些不良现象，各家保险公司在理赔环节都非常注重并大力投入，特别是金融危机冲击下，提高汽车保险理赔服务和如何提高理赔服务质量已经成为保险发展重要问题 。国内为了建立合理完善车险行业，有效应对国外同行业竞争，增进国内汽车保险市场健康、迅速发展，已在逐渐完善法制体系。本文结合实际对汽车保险理赔常用问题进行进一步研究，从有关方面提出了创新汽车保险理赔有关办法，以增进国内汽车保险行业健康发展。核心词：汽车保险，理赔，研究 AbstractAs the saying goes "day unexpected situation，people have always happen overnight"，people can not control their own destiny，a feel helpless summary of the laws of nature are not predictable. When people meet the unfortunate event，will eventually cause personal injury or property damage results. In the face of risk events of life in a variety of existence，insurance is an effective way to deal with the risk of people，namely，people can obtain the corresponding security through risk transfer and. In many aspects of auto insurance business，insurance claims have become key issues of concern to many people. Because of the importance of link claim insurance services，its operation is directly related to the insurance company's management quality. Now many companies in order to area the size of the business，continue to lower rates，illegally use of accounts receivable and a series of strive for market. In the face of these undesirable phenomena，the insurance company in the adjustment process will attach great importance to and vigorously investment，especially under the impact of the financial crisis，to improve the car insurance claims service and how to improve the quality of service has become an important problem to claim insurance development. In order to establish a reasonable and perfect the insurance industry，to effectively deal with foreign competition，promote the healthy development of domestic automobile insurance market，fast，this paper deeply research on common problems of automobile insurance claims，puts forward the measures of innovation of automobile insurance claims from the relevant aspects，in order to promote the healthy development of the domestic automobile insurance industry.Key Words：Automobile insurance，claims，research目 录1引言12国内保险理赔现状分析13保险理赔存在重要问题及因素分析23.1保险理赔效率分析23.1.1保险理赔低效率体现23.1.2保险理赔低效率因素33.2车险业务理赔纠纷分析43.2.1车险理赔纠纷重要体现43.2.2车险理赔纠纷产生因素53.3汽车保险业务欺诈骗赔分析63.3.1汽车保险业务欺诈骗赔重要体现63.3.2汽车保险业务欺诈骗赔因素分析64国内汽车保险理赔中存在问题对策研究74.1投保人或被保险人注意事项74.2产险公司应当采用对策84.2.1建立健全各产险公司信息共享平台84.2.2加强产险公司内部制度建设84.2.3加强对保险宣传力度，提高人们对保险结识，发挥公众监督作用94.2.4在与修理厂合伙同步，加强对其有效监管94.3监管部门采用对策94.3.1加强监管部门法制法规建设94.3.2转变监管观念，树立科学监管理念94.3.3提高保险监管有关事项透明度，建立全国性诚信信息网络查询系统104.4保险行业协会应当采用应对办法105结语11参照文献12致 谢131引言近年来，国内汽车保险理赔运营中高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题日益突出，不但损害了广大投保人或被保险人合法权益，并且使得国内本来就不很成熟车险市场更是雪上加霜。为了进一步规范产险市场竞争秩序，增进汽车保险市场健康、迅速发展，解决这些问题已迫在眉睫。保险公司为了谋求自身生存和发展，普遍存在重业务，轻管理倾向。当前在保险理赔方面，保险公司并没有达到让人满意抱负状态，一方面，诸多客户出险后得不到补偿，纷纷抱怨“理赔越来越难”，导致理赔风险逐年加大；另一方面，理赔工作还不够完善，存在不少漏洞，导致保险资金大量流失，严重影响了保险业健康发展。因而，尽快提高理赔服务水平、提高信誉、打造核心竞争力是当前各公司理性发展急需解决问题之一。2国内保险理赔现状分析近年来，国内国内保险公司为谋求生存和发展空间，普遍存在重业务、轻管理倾向，导致理赔风险逐年增大，保险资金大量流失，严重影响了保险业健康发展。依照本人在保险公司实习经历，看到最多现象就是：由于前任业务员不专业、不负责，导致诸多客户在保险出险时，拿着保单到保险公司却得不到理赔，只能在保险公司柜台大吵大闹，到最后问题还是得不到解决，就这样，保险公司就背上了骂名。归根究底还是由于业务员欺骗行为，为了提高自己业绩，明明简介给客户是份小孩教诲险，却告诉客户说出了意外可以获得理赔，这种现象必然会导致保险理赔困难。因而必要加强对保险理赔风险管理急迫性和必要性结识，找准当前国内保险理赔中存在“理赔难”问题及其导致因素，并从建立健全法制、提高理赔人员素质等方面入手，全面提高保险理赔风险管理水平1。3保险理赔存在重要问题及因素分析3.1保险理赔效率分析3.1.1保险理赔低效率体现1.现场勘查难保险公司关于理赔规章制度规定第一现场勘查率力求达100%，而实际工作中却达不到70%.虽然，保险条款和索赔须知明确规定，发生保险责任范畴内灾害事故，要在第一时间告知保险公司。可事实上，由于缺少法律层面理赔规定，加之执法人员职业素质和事故当事人不良动机，使保险理赔责任鉴定和实际损失认定，布满了不拟定因素。2.调查取证难为了精确认定责任损失，防止骗保现象发生，保险公司普通都会制定严谨理赔程序，根据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具有关证明，作为理赔解决重要或唯一证据。但从当前来看不尽如人意，获得证明文献手续过于繁琐，给投保人或被保险人索赔带来了较多麻烦。更甚者，某些部门为了营利目，不负责任乱出证明。对权力部门过度依赖，使得保险公司理赔工作效率大幅减少，支出了许多本不该支付赔款。3.理赔控制难一是保险理赔专业技术征询鉴定系统缺失，经常引起理赔争议。二是业内信息披露系统缺失，业内外黑名单制度尚未履行，不法之徒逍遥法外，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，市场信息权威性及传递损耗，极易增长赔付成本。四是保险从业人员职业道德缺失，里外勾结，共同谋利现象不断发生，运用了保险公司自身管理缺陷，使管理者防不胜防。4.依法经营难现行保险理赔实际运营效果并不抱负。有些保险公司为了短期利润而对投保人或被保险人索赔规定故意进行压赔、限赔或拖赔；而某些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行通融赔付，以致滥赔；而面对保险欺诈，诸多保险公司往往束手无策，以致骗赔猖獗2。3.1.2保险理赔低效率因素1.法制环境不健全当前，保险业所运用法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势需要，尽管有些部门已经意识到问题严重性，并正采用办法进行改进，但立法建设滞后状况并没有得到主线变化。由于新法律法规并没有出台，旧法规是理赔依照，浮现了大量逆选取和道德风险，导致赔付率上升，赔款增长。此外，各法规之间磨合性差，存在明显衔接“缺口”，有关法规相应条款之间存在冲突，语言不规范，表述不清晰，使得保险理赔人员在解决补偿实务时，无所适从。保险公司法制观念薄弱，对采用法律方式解决索赔存在后顾之忧，紧张会由此影响社会公众对保险公司印象，往往采用“内部消化”、“私了”，从而埋下了理赔风险祸端3。2.诚信环境不抱负国内保险业诚信环境不甚抱负是导致国内保险理赔纠纷一种重要因素。一方面保险公司信用度低。这重要体当前如下几种方面：第一，“投保容易，索赔难；收费迅速，赔款拖拉”现象已成为广大投保人共识。第二，无论索赔金额大小，状况与否清晰，都要通过复杂甚至是不必要程序。第三，保险公司不严格履行赔款时限义务，许多赔款时限都超过了法律规定。另一方面投保人也存在信用问题，其中最重要一点是保险欺诈。保险欺诈并非新鲜事物，从保险业诞生之日起，欺诈事件就如影随形。据关于记录数据显示，国际上某些险种因被欺诈而导致赔款支出最高可达保险费收入50%，平均保险业务欺诈损失在10%30%左右。随着国内保险业发展，保险公司业务范畴不断扩大，保险欺诈活动也日益频繁，有资料显示，在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈仅占2%左右；究竟，此类案件上升到6%左右；到，则升至9.1%5。3.人才环境不适应国内保险理赔纠纷另一种重要因素是展业人员在展业时没有履行应尽解释阐明义务，存在误导投保人现象。保险公司在订立保险合同步，应当向投保人阐明保险合同条款内容，关于保险公司责任免除条款，保险法特别规定保险公司应当向投保人明确阐明，未明确阐明，该条款不产生效力。但是在理赔实际工作中，某些业务员在展业时只阐明保险事故发生后投保人或被保险人会得到多少补偿，而对某些限制性条款及责任免除条款则解说很少，甚至不提。一旦发生事故，被保险人、受益人对保险补偿金额但愿值高，而实际赔付往往达不到投保时规定，就很容易产生矛盾。保险理赔是一项专业性很强工作，不但保险标涉及面很广，并且标风险成因也十分复杂。这就规定保险理赔人员，特别是估损、定损、审核方面工作人员，应具备相应专业知识，丰富理赔经验，较强辨伪能力。而既有理赔人员大多数并不具备这种知识和能力，致使在理赔过程中心有余而力局限性，办事效率低下。每当浮现复杂赔案时，往往难以作出对的选取。4.政府职责不明确保险事故发生后，保险人作为保险合同双方当事人之一，对保险事故进行调查是应当和必要。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，诸多调查工作保险公司还须依赖其她部门。例如在火灾保险中，保险公司需要公安消防机关作起火因素及损失结论；在交通案件中，需要交通部门对交通事故因素及事故责任分析和结论；在人身意外伤害案件中需要医疗部门作出诊断和医疗结论等等。但是在国内，并没有相应法律法规明确规定这些部门有确认和证明义务。这些部门也没有建立这方面工作程序和规定，因而导致了诸多保险理赔实践中问题。如结论证明随便开，以及随着而来弄虚作假和腐败问题6。3.2车险业务理赔纠纷分析在汽车消费数量迅速增长今天，也带动了产险公司汽车业务保费收入增长，但随之而来尚有车险理赔纠纷也增多了。常听见某些车主在出险后抱怨“保险容易理赔难”，这种现象已严重影响到了车险业务健康发展。3.2.1车险理赔纠纷重要体现1.车辆定损差价第一，诸多被保险人车辆出险之后，选取去4S店维修，孰不知4S店维修价格当前在市场上基本处在垄断地位，因此4S店给出险汽车维修配件往往高于产险公司定损价，导致其中差价车主只能自己来承担，而产险公司只按照自己定损价来赔付被保险人，这就引起了被保险人与产险公司车辆定损差价纠纷。第二，某些被保险人受利益驱动，出险后，谎报损失，做假证，销毁有关证据等手段，导致事实与产险公司掌握实际状况不一致，也也许引起车辆定损差价纠纷。2.车险理赔时效从投保人或被保险人角度，投保人或被保险人在汽车出险后，因缺少对保险方面索赔程序、索赔资料理解或是存在某种限度误解，导致无法向产险公司出示充分有效理赔证据，导致理赔效率下降，引起车险理赔时效纠纷。3.车险补偿数额和补偿方式这种纠纷重要发生在车损险和汽车第三者责任险中。车辆发生意外故意时，双方就详细补偿数额和补偿方式有时难以达到一致意见。被保险人总是但愿是索赔得越多越好，而产险公司按理赔原则进行理赔，与被保险人愿望难免有差距；由此就产生了车险补偿数额和补偿方式纠纷。3.2.2车险理赔纠纷产生因素1.法则不完善，地区差别大国内在车险理赔方面法律、法规和保险某些条款不够完善，在出险车辆选取修理厂及配件等方面还缺少统一原则。虽然同一品牌，各4S店配价价格自身存在差别，保险虽然按同一原则报价，也会产生理赔纠纷8。2.从客户角度一方面大多数客户对保险索赔程序、索赔资料不太清晰或存在某些方面误解。另一方面某些投保人或被保险人受利益诱惑，在出险后，故意弄虚作假，销毁有关证据等不合法手段来骗取赔款。甚至买了车险后来，很少与产险公司进行联系交流，导致保险公司对被保险人基本信息理解很少。以至于车辆出险后，产险公司进行理赔时与被保险人实际信息相差很大。3.从产险公司角度第一，前几年，各产险公司倾向业务发展，而忽视客户服务，特别是出险后理赔服务，直接导致理赔工作与发展迅速车险承保业务不相协调。第二，由于某些保险人素质问题。在办理保单时，误导客户，对车险某些条款不作详细解释，增长了理赔难度。第三，投保人出险报案后，理赔人员不能及时到达出险现场进行查勘定损。并且在查勘定损完毕后，由于理赔核算，逐级审批等环节耽误了大量时间。第四，受利益驱动，保险公司为了实现自身当期利润指标，曾经存在推迟赔款现象。3.3汽车保险业务欺诈骗赔分析在国内产险公司开展汽车保险业务以来，欺诈骗赔现象始终困影响着汽车保险业务发展，近年来更是屡见不鲜。依照中华人民共和国保监会数据记录显示，国内当前车险理赔中几乎20%属于欺诈骗赔，因此咱们可以发现频繁发生欺诈骗赔是国内车险赔付率始终居高不下直接因素。3.3.1汽车保险业务欺诈骗赔重要体现当前国内学者对车险欺诈骗赔现象归纳为如下7种常用体现形式。先出险后投保：指投保人汽车发生意外事故后，运用一定手段尽快投保，伪装成在合同期限内出险，以获取车险赔款目。谎报出险：指本来保险标没有发生事故，投保人或被保险人无中生有，谎称出险，这种状况下投保人会采用伪证，制造虚假事故现场、假证明材料等。一险多赔：这种现象有三种类型，一是投保人或被保险人一次事故向各种产险公司索赔；二是一次事故多险索赔；三是一次事故先有事故负责人予以补偿，然后又向产险公司索赔。冒名顶替：指汽车出险后，被保险人因某些因素主线没有资格向产险公司索赔，但是隐瞒这些因素，用她人顶替以改换为有资格骗保行为。假险骗赔：指投保人或被保险人在高额赔款驱动下，故意出险，导致损失，骗取产险公司赔款。低险高赔：指汽车出险后，本来损失很小，投保人或被保险人却故意夸大损失限度或损失项目，以骗取产险公司高额赔款。团伙造假作案：这种现象重要体当前被保险人、产险公司理赔人员与修车行之间互相勾结进行欺诈骗赔。3.3.2汽车保险业务欺诈骗赔因素分析1.从汽车保险业务特点角度由于汽车保险具备保险标价值较大，出险率高特点，这就成为被保险人走向欺诈骗赔首选对象。2.从汽车保险业务道德风险角度由于投保人或被保险人在高额赔款诱惑下，在被保险车辆出险后，通过某些不合法手段，为自己谋取不合法赔款，从而走向欺诈骗赔道路。3.从汽车保险业务信息不对称角度在汽车出险报案后，由于国内汽车保险理赔流程限定，产险公司理赔人员不也许像被保险人同样第一时间理解汽车出险有关信息，因此信息不对称使被保险人有足够时间，弄虚作假、采用伪证、故意夸大损失限度或损失项目，同步还使得被保险人在报案之前，有时间和汽车修理厂互相勾结，以骗取产险公司高额赔款。4.从产险公司角度产险公司为了开拓市场份额，留住客户，对于某些已识破诈骗者只进行普通解决，不肯追究其有关责任。同步对欺诈骗赔防止没有形成健全专门反欺诈机制。尚有由于产险公司某些理赔人员素质问题，导致欺诈骗赔者有机可乘。甚至有些理赔人员受利益诱惑，与欺诈骗赔者尚有修车店内外勾结，共同诈骗赔款。4国内汽车保险理赔中存在问题对策研究从主线上有效解决国内汽车保险理赔中存在高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题，还得从国内实际国情出发，借鉴国外保险公司成熟经验。需要广大投保人或被保险人、保险公司、保险监管部门、保险行业协会以及整个社会共同协作、共同努力。4.1投保人或被保险人注意事项1.投保人或被保险人树立对的投保观念树立对的投保观念，对的看待保险性质，不要对投保或索赔有侥幸心理或投机行为，实事求是对待。2.投保人在申请投保时要清晰保险条款客户在投保前要认真阅读自己所选取保险险种每一项条款，清晰自己需要什么样保险产品更适当，熟悉保险条款中保险责任、保险义务、免除责任、理赔环节等事项。不要单方面信任业务员简介，更不应当一切问题解决依赖保险公司。3.投保人在签约时要如实告知投保人在充分理解自己所选取保险险种每一项条款后，在签约时本着最大诚信原则如实填写自己基本状况，并且信守合同商定与承诺。时常与业务员进行沟通交流，提高其对保险理解限度。要做到明明白白投保，尽量地减少日后理赔时由于种种因素产生纠纷。4.投保人或被保险人在理赔环节注意问题保险标一旦出险，投保人或被保险人要及时向保险公司报案，并且尽快收集好有关证据，办理好有关手续。在保险公司理赔案件中，要时常与理赔人员联系，准备好提供有关资料。同步还要严格按照理赔程序进行索赔。在发生理赔纠纷时，投保人或被保险人要增强合法维权意识10。4.2产险公司应当采用对策4.2.1建立健全各产险公司信息共享平台近几年来国内车险业务赔付率居高不下，究其因素就是核保把关不严。在不泄露产险公司商业机密前提下，通过信息共享系统，把各产险公司机动车辆核保、理赔、产品、客户等有关信息汇聚在一起实现信息共享，保证车险经营各环节风险控制，减少信息不对称、不完善带来问题，进而提高产险公司核保水平，提高保险公司赔付率精确性。建立健全产险公司信息共享平台。从两个方面着手：第一方面加快各产险公司信息数据积累，尽快实现车险行业数据库建立。这些信息涉及产险公司费率、核保政策、投保人投保意向及其投保人车辆有关信息等。第二方面产险公司加强行业内部与外部信息共享，这不但规定各产险公司内部信息共享，并且产险公司还要与保险监管机构、交警部门和汽车修理厂等关于部门积极沟通与合伙，保证信息对称。4.2.2加强产险公司内部制度建设在保险条款制定上，使其通俗易懂。对既有某些保险条款局限性进行革新，使其在保持保险条款严谨性和法律容许下尽量通俗化。加强对承保风险评估管理，提高承保质量。提高保险理赔效率，优化理赔服务意识，建立科学理赔机制。第一，简化理赔程序、理赔手续，建立高水平、高素质理赔队伍。第二，组建保险公司迅速反映机制。第三，加强第一现场查勘率。成立车险欺诈调查机构，加强对欺诈骗赔打击力度。加强保险诚信档案、信用评估体系建设。4.2.3加强对保险宣传力度，提高人们对保险结识，发挥公众监督作用国内保险起步较晚，人们对保险结识还很不到位，特别是对反保险欺诈意识十分淡薄。保险公司应通过与政府合伙，加大对保险有关法律法规宣传，提高人们就欺诈骗赔对社会危害性结识，进而调动社会各阶层力量，对欺诈骗赔等违法犯罪活动进行监督举报，为保险行业创造良好运营环境。4.2.4在与修理厂合伙同步，加强对其有效监管鉴于当前修车厂在大量欺诈骗赔案件已成为重要帮凶，产险公司应当依照实际状况适时采用有关应对办法。第一、对所有汽修厂进行资质、维修装备能力、管理能力和业绩等调查和评审，然后筛选拟定合格汽修服务商。第二，在选取与修车厂合伙时，要对其进行信誉、服务质量等内同考核。第三，加大对合格修车厂监管力度，如果发现修车厂参加欺诈骗赔立即与其终结合伙，并依法追究其经济和法律责任。4.3监管部门采用对策4.3.1加强监管部门法制法规建设加快对国内既有保险法“空白地带”有关法律法规立法建设。同步对有关法律法规局限性、互相冲突进行有效调节，以保障各项法律法规之间互相协调统一，使保险理赔有法可行。在加强法制建设同步，一方面、加大执法检查和司法监督力度，以保证保险公司防范和化解理赔纠纷能力。另一方面、增进保险市场信息平衡，减轻信息不对称限度。最后、严肃打击车险市场上欺诈骗赔等违法犯罪活动，维护产险市场有序正常运营。4.3.2转变监管观念，树立科学监管理念保险监管部门必要要结识到保护广大投保人或被保险人合法权益是监管主线出发点，更应当清晰保险监管是增进国内保险市场持续、迅速、健康发展“稳定器”、“助推器”。因而保险监管要立足于国内实际保险市场，坚持以人为本科学发展观，学习借鉴国外先进保险监管经验，开创中华人民共和国特色保险监管道路。规定保险监管部门抓住核心环节，重点规范保险市场竞争秩序，着力解决车险不规范经营、行业内恶性竞争、社会反映强烈等问题。特别是保险市场上数据不真实和理赔服务质量差等问题解决，从源头上防范车险业务风险产生。4.3.3提高保险监管有关事项透明度，建立全国性诚信信息网络查询系统保险监管部门要定期向社会发布保险市场上有关政策和信息，例如新出台保险规定、保险公司经营状况及其违规操作惩罚状况，使社会公众可以完整而又真实地理解保险市场上有关重要信息。同步建立诚信信息网络查询系统，对有违法违规记录保险公司、业务员和欺诈骗赔被保险人名单通过网络向社会及时发布，对那些不诚信行为予以及时严肃打击，可以起到警示教诲作用。4.4保险行业协会应当采用应对办法1.充分发挥保险行业协会基本职能，搞好行业自律，规范保险市场秩序充分发挥保险行业协会基本职能，需要加强自身建设，规定建立一支工作效率高、业务素质高、富有活力保险行业协会队伍，明确和完善协会职责。同步搞好行业自律，创造一种公平、公正、公开、健康保险竞争市场。此外还要加大保险业协会信息化和网络化建设，以实现资源共享及保险市场信息对称、完整。2.积极协调保险市场各部门关系，维护当事人合法权益保险行业协会是介于保险监管部门和保险公司社会中介组织，因而更能在保险监管部门和保险公司之间起协调作用，减少行业纠纷，彼此形成良性互动，实现共同维护保险当事人合法利益，同步也能使行业协会维权职能得到充分发挥11。5结语随着国内汽车消费市场迅速发展，汽车保险理赔在实际运营过程中存在高赔付率、理赔纠纷、汽车保险欺诈骗赔等问题日益越来越受到人们关注。为了规范国内汽车保险市场健康、和谐发展，本文从国内保险市场实际状况出发，加强对汽车保险理赔存在问题进一步研究，然后从客户、保险公司、保险监管部门、保险行业协会、外部环境等角度提出了有效规范汽车保险市场建设性意见。相信只要各方通过不断地研究和努力，国内车险业一定会有一种更加辉煌明天。参照文献1李景之，赵长利.汽车保险与理赔M.北京机械工业出版，.2曹红欣，论汽车保险欺诈及防范J，管理观测，.3谷正气，道路交通事故技术鉴定与理赔（第二版）M，人民交通出版社，.4周莎丽，中华人民共和国汽车保险市场研究D，武汉理工大学出版社，.5陈荣，曾勇平，中华人民共和国机动车辆保险发展问题探讨J，金融经济，.6龙玉国，龙卫洋，胡波涌，汽车保险创新与发展M，复旦大学出版社，.7迟美华，保险理赔存在问题及分析M，内江科技，.8金晶，国内汽车保险市场信息不对称问题及对策研究J，沿海公司与科技，.9KongXiangju,businessofJ,analysisofpresentsituationandCountermeasuresonthemanagementofcarinsuranceinChina,.10PengJiankun,China'smotorvehicleinsurancebusinessriskcontrolofD,southwestfinanceandEconomicsPress.致 谢在完毕之际，我心情万分激动。从论文选题、资料收集到论文撰写编排整个过程中，我得到了许多热情协助。我一方面要感谢各位教师，是她们将我领入了信息安全大门，并对我研究提出了诸多宝贵意见，使我工作有了目的和方向。在这近三年时间里，她们对我进行了悉心指引和教诲。使我可以不断地学习提高，并且这些课题研究成果也成为了本论文重要素材。同步，教师们渊博学识、严谨治学态度也令我十分敬佩，是我后来学习和工作榜样。还要再次感谢各位教师对我关怀和照顾,在此表达最诚挚谢意。感谢我导师魏月如您严谨细致、一丝不苟工作作风始终是我工作学习中榜样，您循循善诱辅导和不拘一格思路给与我无尽启迪。导师高深精湛造诣与严谨求实治学精神将永远勉励着我，您好学生永远铭记！感谢三年来各位教师对我教诲培养。她们细心指引我学习与研究，在此，我要向诸位教师深深地鞠上一躬。感谢我同窗三年来对我学习、生活关怀和协助。最后，向我爸爸、妈妈、道谢，感谢她们对我理解与支持。