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浅析我国商业医疗保险对社会医疗保险的补充作用 摘要：本文通过对商业医疗保险和社会医疗保险相关概念的界定，分析两个概念的区分与联系，对社会医疗保险医疗保障作用进行确定的同时，指出社会医疗保险对保障我国大众医疗中存在的不足，从而得出商业医疗保险对保障我国大众医疗所应起到的重要补充作用，对探讨目前我国医疗保障的发展格局具有重要意义。 关键词：商业医疗保险；社会医疗保险；补充 中图分类号：F842.6 文献标识码：A 文章编号：1011-828X09-0-01 一、相关概念 1.商业医疗保险：是指由商业保险公司经营的，营利性的医疗保障方式。消费者按肯定数额交纳保险费，遇重大疾病时，可以从保险公司获得肯定数额的医疗费用赔偿。商业医疗保险是医疗保障体系的组成部分，单位和个人可自愿参与。国家激励用人单位及个人参与商业医疗保险。 2.社会医疗保险：是指国家通过立法形式强制实施的，由用人单位和个人按肯定比例缴纳医疗保险费，建立社会医疗保险基金，参保人员患病时，可获得相应医疗费用补偿的一种医疗保险制度。劳动者患病时，社会医疗保险机构对其所支付的医疗费用赐予相应的补贴或报销，使劳动者复原劳动实力和健康，尽快投入到社会再生产。社会医疗保险是社会保险的重要组成部分，一般由各级政府承办，政府借助经济手段、行政手段和法律手段强制实行并进行组织管理。 二、商业医疗保险与社会医疗保险的区分 1.两者属性不同。商业医疗保险是商业性质的保险公司运用经济赔偿手段经营的险种之一，属于社会经济活动范畴，由保险人和投保人之间按自愿原则签订合同来实现，商业保险公司可从中营利。而社会医疗保险是国家依据宪法规定，为爱护以及增进劳动者身体健康而设立的一种社会保险制度，由国家或者地方通过立法强制执行，不取决于个人意志，同时具有社会性和非营利性质。 2.保险对象和作用不同。商业医疗保险的保险对象是自然人，其作用在于当投保人因意外损害或疾病而支出医疗费用时，可获得肯定的经济赔偿以减轻损失。社会医疗保险主要以社会劳动者为保险对象，劳动者因患病就医而支出的医疗费用，由社会医疗保险部门或其托付的单位赐予基本的保障，目的是维护社会公允和有利于社会安定，其实质是国民收入再安排的一个方面。 3.两者权利与义务的对等关系不同。商业医疗保险建立在合同关系上，每一个具有完全行为实力的公民或法人，按保险合同规定缴纳保险费后，即获得恳求给付保险金的权利，且保险金额的多少与所缴保险费数额成正比。而社会医疗保险是建立在劳动关系上的，只要劳动者履行了其为社会劳动的义务，就能够享受社会医疗保险待遇但他们所领取的社会保险金与所缴纳的医疗保险费并不成正比例关系。 三、商业医疗保险可以做为社会医疗保险的有力补充 新出台的医疗改革方案明确提出了“加快建立和完善以基本医疗保障为主体，商业健康保险作为国家医疗保障体系的组成部分，覆盖城乡居民的多层次医疗保障体系”和“主动发展商业健康保险，激励商业保险机构开发适应不同须要的健康保险产品，简化理赔手续，便利群众，满意多样化的健康需求。激励企业和个人通过参与商业保险及多种形式的补充保险解决基本医疗保障之外的需求。接着探究商业保险机构参加新型农村合作医疗等经办管理的方式”等指导性的看法。明确了商业医疗保险是社会保险的重要补充，是社会医疗保险未保障部分的补充保险，即对社会医疗保险制度中须要个人自费部分和超过封顶线以上部分的医疗费用赐予补充性的保障。根据国务院对基本医疗保险缴费费率水平的规定，社会医疗保险统筹部分的医疗保险最高支付限额一般在15万元左右，且依据参保人员医疗费用金额的不同，还需自付20%-30%不等的费用，这并没有解决少部分需住院治疗的大病患者及慢性非感染性重病患者的问题。此外，社会医疗保险对医疗保险项目范围之外的检查、治疗、用药都有限制，如某些先进的治疗技术及药品、某些特需治疗疾病所发生的费用均须要参保人员自付。这就须要商业医疗保险来满意这部分城镇职工对医疗保障高层次的、特别的须要。 社会医疗保险和商业健康保险各有各的优势和劣势，其自身特性确定了它们应在医疗保险市场中化解不同的风险，服务于不同的需求对象，向他们供应对不同医疗保障水平的需求，进而改善全社会的医疗风险安排状态，最终达到医疗资源配置的最优。 由于医疗保险本身具有极强的公益性，政府的主动作为应赐予充分确定。然而，我们必需看到，政府对医疗保险的财政投入是一种取之于民、用之于民的方式。全民医保绝不是全民免费医疗。政府实行的这种“公共理财”方式一是可以化解当前政府面临的财政压力；二是想真正解决一百零一姓的民生问题。虽然这种想法和初衷是肯定正确的，但是我国社会主义初级阶段的生产力发展水平，以及13亿人口，确定了推行“完全依靠政府主导的、全覆盖的”医疗保障将是一个不断发展和完善的长期过程。 在这一过程中，商业医疗保险应依据目前的医疗保险状况，搞好我国医疗市场的调研，驾驭不同区域、不同层次及不同人群对医疗保险产品的需求状况，在探究补充社会医疗保险空白的同时，选择简单限制经营风险的模式，加强对商业医疗保险险种的设计、开发以及业务管理工作，将现有的综合医疗保险业务逐步细化，不断丰富医疗保险的险种，以满意不同层次人群对医疗保险的需求。 毫无疑问，当前我国社会医疗保险制度的实行，须要商业医疗保险来补充。商业医疗保险潜在市场很大，应适时加强健康保险产品的开发和推广，这将对我国整个医疗保险事业的发展与完善起到主动的推动作用。 参考文献： 1魏华林，林宝清.保险学M.高等教化出版社，2022. 2李政伦，李军.医疗保险M.中国劳动社会保障出版社，2000. 3卢祖洵.社会医疗保险学M.人民卫生出版社，2003. 4何文炯.社会保险转型与商业保险发展J.保险探讨，2022：35-39. 5邵全权，陈佳.我国社会保险和商业保险的竞争与合作J.上海经济探讨，2022： 1-19. 作者简介：刘远宗，男，硕士，经济师，山东省菏泽市社会医疗保险事业处。 第5页 共5页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页第 5 页 共 5 页