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拓展丰收卡业务农村市场的几点思考农村信用社丰收卡国内各家银行发行的银行卡，作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐。央行数据显示，截至2022年6月底，全国累计发行银行卡已达到1620101.74万张。各金融机构为了迎合社会公众的需求和发展潮流，不断开发自己卡的品种和特色，由此银行卡的种类、功能越来越多，产品的竞争日趋激烈。农村地区由于经济发展水平较低，资金流淌量少，市场“蛋糕”也较小，以往很多大银行不情愿在农村发展卡业务，竞争的焦点主要在经济相对发达的城区。但是，随着近年来城市化进程的加快，农村的银行卡业务日益显现巨大的发展空间，各金融机构起先眼睛向下，触角下伸，把发展银行卡业务的目光瞄向农村地区。我省农村合作金融系统“土生土长”的丰收卡，虽然凭借免工本费、年费、跨行ATM取款手续费和贴近农夫等优势，在农村地区取得了较高的市场占有率，但是由于受农村用卡环境和自身因素的制约，丰收卡业务进一步拓展阻力重重，面临严峻考验。因此，农村合作金融机构应仔细分析银行卡业务在农村地区的竞争态势，主动实行各种有效应对措施，稳定和拓展丰收卡业务的农村市场。 一、丰收卡业务在农村拓展的制约因素 （一）农村用卡环境相对较差 1.有关调查状况反映，由于农夫受传统观念的影响，目前在各种经济活动中仍偏爱于用现金交易，较少运用非现金支付工具。在他们的意识里，感觉现金是“真钱”，用得实在, 而运用非现金支付工具，感觉有点虚幻、不踏实，因而运用主动性不高。 2. ATM对许多农夫来说还是个新事物，由于受文化水平较低的局限性，他们对ATM的功能和操作方法不甚了解，站在ATM前却不知如何运用。还有的人由于操作不当，常常导致被吞卡或吞钱的事发生，更使他们望而却步。 3.某些农村合作金融机构管理员对ATM的性能不甚熟识，遇到常见的故障不能进行刚好解除，增加了客户的用卡取现顾虑，影响了ATM的运用效率。4.POS机和信付通等支付终端，在农村的普及率较低。农村除了大型的酒店和超市，很少能望见POS机和信付通，导致了即使持有丰收卡也很难有“用武之地”。 （二）丰收卡自身因素的制约 1.丰收卡缺少网上支付功能。随着阿里巴巴网、易趣网、淘宝网、拍拍网等网上交易平台的出现并渐趋完善，网上交易日益被消费者所接受。国内最大的网络购物平台淘宝网，2022年度交易额已突破千亿元大关，比2022年度的400亿元增加了101%以上，5倍于零售巨头“沃尔玛”2022年在中国的销售额。而且,这一快速发展的势头还在持续。数据显示,2022年12月27日至2022年1月2日一周内,淘宝网每天的交易额达到4亿元，比去年同期整整翻了一倍。可是，由于丰收卡没有开通网上银行，不具备网上支付功能，不能网上交易,也不能进行网上支付消费，因此，许多农村消费者，特殊是年轻一代，放弃了丰收卡，转而选择具备网上支付功能的其他银行卡，影响了丰收卡的形象和市场拓展。 2.缺乏能满意客户切实须要的卡产品。丰收卡与其他银行卡相比，一方面同质化现象严峻，另一方面在某些方面还不及其他银行卡。例如，建设银行与银泰合作发行了银泰联名卡，中信银行针对高校生客户群发行了博土卡，宁波银行与银乐迪合作发行了银乐迪消费卡。这类卡产品之所以受到广泛的欢迎，是因为顾客在消费的同时享受了某些实惠，进而因得到了实惠促进了消费的欲望，收到了银行、商家、客户三方共赢的良效。丰收卡主要面对农村市场，农村有很多层次不同的消费群体，不同的消费群体有不同的消费需求，针对不同消费需求，就要供应相应不同的产品或产品组合，使不同层次的消费者享受到各自的实惠。现在一人多卡的现象非常普遍，但是，绝大多数人虽有多卡，却常常性的运用一种卡，因为此卡在肯定层面迎合了顾客的某种须要。丰收卡产品的多样化、适应性还有待加强。 二、拓展丰收卡业务农村市场的建议 （一）增加丰收卡产品在农村地区的针对性宣扬, 提高宣扬实效, 培育丰收卡用卡环境。可制作用丰收卡取现和消费的宣扬画，用生动的人、详细的物、客户的嘴等多种方式，向农夫宣扬丰收卡的便捷性、平安性以及运用方法，提高农村居民对丰收卡产品的认知度、了解度， 进而提升运用度。同时，针对当前涉及银行卡犯罪活动频发的实际，也要加大宣扬力度，对于已发生的银行卡风险案例，应刚好进行披露，让持卡人了解犯罪分子的作案手法，提高持卡人风险防范意识和实力，驾驭相应的防范方法，消退不必要的畏惧心理。 （二）农村合作金融机构要建立银行卡营运中心，特地负责丰收卡的营销、新产品的开发和推广，以及客户的维护。要建设并完善系统平安运行所须要的技术和制度环境，健全信息科技制度体系，加强信息科技专业队伍建设，加快培育一批既懂银行业务又懂信息化管理的复合型人才。要立足现有人才的培育，加强对员工信息科技专业学问和业务技能的培训，同时注意引进外部人才，面对其他金融机构、信息科技技术和探讨部门、高等院校聘请信息科技专业人才，以适应丰收卡业务发展的须要。 （三）加快电子银行建设步伐，大力推广ATM，改善农村用卡环境。制定ATM布放规划，推动ATM等自助设备的布放和自助银行的设立。尝试与ATM服务运营商合作，利用专业化公司在ATM选址、考核、管理方面的优势，加快ATM布放速度。可先期在人口集聚和金融服务缺乏的行政村、企业试点，设立自助服务与人工服务相结合的金融便利店，待成熟后逐步推开。 （四）推动POS收单业务和信付通业务，在供销合作社所属的农资店、药店，以及专业市场布放POS及信付通等自助机具。对已安装的POS机和信付通进行定期的检查和维护，削减、避开因POS机和信付通故障导致的交易差错，以及不必要的经济纠纷。主动寻求与闻名商家的合作，制作和推广联名消费卡。定期或不定期的开展刷卡消费抽奖活动和积分换礼品活动，激励和刺激刷卡消费。 （五）开发和开通网上支付功能，加强与阿里巴巴网、淘宝网、易趣网、拍拍网等网上交易平台的沟通与合作，营造良好的网上支付环境。可通过问卷调查等方式，常常性的与其他银行网上支付系统进行比较，实是求是的评价自身支付系统所存在的问题，进行刚好的改进。努力创建人无我有、人有我优的先进网上支付平台。 （六）加强与企业、政府间的沟通，了解客户需求，把握合作契机。例如与企事业单位签订代收代发协议，用丰收卡代收电费、税费、养老保险金，代发工资、补助金、退休金等等，这样，持卡人不会因为一般缘由，而出现丰收卡未激活或销户行为，不仅增加了丰收卡的发卡量，也保证了丰收卡的运用率。 （七）开展中间业务，开启农村理财新业务。农村合作金融机构应开拓创新，营造新的利润增长空间，即可寻求与中国人寿、中国平安、太平洋等知名的保险公司签订保险代售协议；主动寻求与各大基金公司的合作，代理基金买卖；着力搭建或借助平台，开展证券第三方存管业务等。充分利用这些中间业务，引导农夫用丰收卡理财。 （八）坚固树立“先人一步”思想观念，努力开发和培育新一代年轻人市场。年轻一代对新事物的认知实力和接受实力都比较强，从小抓起，有利于使他们建立对丰收卡的品牌忠诚度和依靠度，就像习惯了运用微软的Windows操作系统，就不太可能去用苹果的操作系统。农村合作金融机构可把丰收卡与食堂就餐卡、手机充值卡进行捆绑，实现自主充值，借助学校向中学生群体推广，现在的中学生是将来的高校生，而高校生是一个比较具有消费潜力的群体，假如我们能够做到先人一步，就能占到先机，从而赢得将来广袤的市场。 【作者单位：萧山农村合作银行义盛支行 朱光锋】 发布时间：2022-4-21 第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页