企业破产的若干问题探讨.docx

企业破产的若干问题探讨 摘要:伴随着我国金融市场的不断开放，席卷全球的金融混业经营浪潮对我国“分业经营，分业监管”的金融监管体制提出了严峻的挑战。在金融合作中，银行保险体现出了银行与保险公司的强强联手、互联互动、互惠互利。银保合作正日益显示出其勃勃朝气和广袤前景，但其中仍存在兼业经营效率低、非理性竞争等问题阻碍其向纵深发展。本文以介绍银行保险基本概念为切入点，探讨我国目前银行保险逆境，理性思索实现我国银行保险可持续发展对策。关键词:银保合作 逆境 对策我国的银保合作始于20世纪90年头中期，在全球经济一体化、金融混业经营及我国加入WTO的大背景下，混业经营模式的优势不断体现，银保合作成为金融一体化发展的必定趋势。本世纪初，中国金融体制改革不断深化，银行合作呈现迅猛发展态势，但仍旧存在一些逆境，成为银保合作发展的瓶颈，阻碍其向纵深发展。一、银行保险的涵义银行保险有狭义和广义之分：狭义的银行保险主要反映银行利用其经营网点销售保险产品，而广义的银行保险不仅包括银行向自己的客户和非客户销售其保险分公司的保险产品，还包括保险公司向自己的客户和非客户销售下属银行的银产品。目前我国银保合作仍停留在狭义的银行保险，保险公司产品单向流向银行，即银行保险发展初期。二、我国现阶段银行保险发展逆境分析（一）兼业经营效率低在我国银行保险业务实践中，银保合作在经营模式上采纳的是银行与保险公司签订代理销售协议，银行利用其营业网点为保险人销售保险产品，即银行代理保险销售，属于兼业经营的范畴。银行只是供应了销售渠道，没有组建特地的业务机构，专业的销售队伍，更没有特色的银保产品，基本上等同于“分销商”。随着银保合作规模不断扩大，这种兼业经营模式效率低下，远远落后于市场发展的须要。（二）短期契约合作缺乏稳定性，非理性竞争态势严峻目前中国银保合作中，主要是保险公司利用银行客户资源好、网点多、信用好、业务员素养高的肯定优势来销售保险产品，快速扩大业务规模，降低营销成本。这样，银行在银保合作中占据了较大优势，银行倾向于与保险公司签订短期协议以最大化自身利益，随时与开出更好条件的保险公司合作，短期契约合作缺乏稳定性。目前银保合作主流模式是银行代理销售以保险公司名义开发的银保产品，并以肯定比例收取手续费。这种模式建立的银保合作关系大部分为“多对多”的关系，即一家银行可同时和多家保险公司合作，而一家保险公司也可同时和多家银行合作。这种模式使得保险公司为了能够获得与银行合作的机会，向银行支付高额手续费，导致保险产品代理成本过高，严峻影响产品盈利性。部分保险公司放弃经营利润，盲目追求保费规模和市场排名，陷入粗放型扩张状态，非理性竞争态势严峻。（三）利益安排问题突出，激励制度欠缺利益安排是银行、保险合作中最敏感的问题，也是双方合作胜利与否的关键，必需合理分割利润，实现共赢，才能保证双方合作的顺当进行。由于保险产品不是银行的主要业务，银行管理者多以存款多少作为基层人员考核重要指标，银行职员在代理银行保险中没有必要的激励制度，基层人员办理银保业务缺乏主动性。（四）缺乏金融创新，产品同质化现象严峻一方面，银保产品之间高度同质化，不少银保产品的推出并非依据市场调查及消费者需求分析，而是将竞争对手原有产品修改或重新包装后上市，不能满意客户多层次的差异化需求。这样保险公司就无法进行差异化竞争，各家保险公司只能通过提高手续费来争夺与银行合作的机会，给保险公司带来更大风险；另一方面，银保产品与银行产品也存在同质性。银保产品分为替代型和互补型产品，替代型产品在客户群体定位、功能定位方面与银行产品交叉，其销售会对银行产品造成肯定冲击，干脆导致银保产品与银行产品的竞争，不行避开地引起银行和保险公司潜在利益的冲突，阻碍银保合作可持续发展的广度和深度。（五）销售过程中误导性宣扬严峻，消费者权益受损在短期协议下，双方不愿长期投入，这就产生了银行保险专业人员少、促销工作不足等问题。银行员工保险学问缺乏，在销售过程中习惯将银保产品与银行产品对比，使客户误以为购买的是银行产品。监管体系不完善，税收实惠政策有限银行保险业务涉及银行和保险两个行业，但是在我国“分业经营、分业监管”的金融监管体制下，银行保险业务存在着肯定的监管盲区：银监会的职责中没有明确涉及保险产品监管方面的内容，而保监会只能对保险公司进行监管，也无法对银行代理保险业务进行有效监管和约束，银行保险业务出现了监管不到位问题。此外，我国保险业享受的税收实惠极为有限，仅对单位投保人投保社保有肯定的税收实惠，这样的税收政策在肯定程度上抑制了潜在投保人对保险的需求，银行也缺乏经营保险业务的税收动力。三、实现我国银行保险可持续发展对策（一）探究专业银行保险代理公司发展模式在市场经济条件下，随着银行保险规模的不断扩大，兼业经营效率远落后于市场发展的须要，专业经营是经济发展的必定趋势。探究专业银行保险代理公司发展模式，形成以特地的经营机构、专业的人员队伍和特有的产品服务为特征的专业化发展模式，提高银行保险经营效率。（二）增加银行保险合作意识，探讨长期共赢发展模式随着全球经济一体化进程加快，银行要充分相识到混业经营模式的优势，意识到银行代理保险业务是银行中间业务的重要组成部分，是将来银行利润的重要来源，中国金融业多元化发展势在必行。同时，保险公司和银行必需立足长远，避开短期行为。在条件成熟时，尝试性签署长期分销合作协议或战略合作协议，探究长期共赢发展模式。（三）借鉴个人佣金发放方法，充分调动银行主动性由于保险业务特殊是寿险业缴费期限长，而且客户一经选择投保某公司，一般不会再更换，所以保险公司可借鉴个人营销中佣金发放方法，提前、最大限度的给银行安排利润，把利润足额安排到业务一线以调动一线人员工作主动性，扩大业务规模，把首期保费做大，而保险公司可在越来越多的续期业务中获得更大利益，使得银行保险合作中的利益安排问题得到妥当解决，银保合作实现双赢。（四）提高金融创新实力，走特色银保合作产品道路金融创新是金融机构之间相互合作的保证。在产品创新上，银行和保险公司必需联手创新，一方面探讨互补型银保产品，满意现有银行产品无法满意的功能需求，避开银行保险二者利益冲突，如目标达成保险即存款人在设定存款目标金额后，由于特定缘由无法完成该目标，其差额由目标达成保险补偿；另一方面，针对消费者的多元金融需求，切实做好客户信息收集、市场需求分析工作，针对不同需求层次的准客户和潜在客户设计相应的保险产品，最大限度迎合消费者多样化的金融需求。（五）加强销售队伍建设，提升专业化水平。随着银行保险业务不断扩大，银行和保险公司在产品创新、市场需求、售后服务、公司经营方面更加须要一批驾驭保险学、保险法规、代理实务方面基础学问并拥有较高职业道德的专业人才。银保双方应通过合作，建立银行保险培训体系，切实提高银保业务人员的专业素养和综合素养，使从业人员有实力应付各种技术性和专业性问题，使客户能享受专业化服务。同时，通过银保合作培训，银保双方加强业务和文化沟通，促进企业文化融合。（六）完善监管体系，放宽银保合作政策席卷全球的金融混业经营浪潮对我国“分业经营、分业监管”的金融体制提出了严峻挑战，保险监管部门在借鉴发达国家混业监管阅历的基础上，努力建立符合中国金融发展特色的监管体系，对银行保险的组织形式、销售模式、产品创新、风险监控等多方面进行严格监管，为银保业务健康发展创建良好的制度环境。试点设立负责综合监管的特地机构，统一制定中国金融业发展规划和相关法律法规，监测和评估金融行业的整体风险。在政策层面，为银保合作供应较为宽松的政策环境，促进银保合作快速发展。参考文献：1张青枝.我国银行保险产品的现实逆境及创新对策J.中国市场，2022(9):52-572谭林.浅谈银行保险的现状和发展趋势J新疆广播电视高校报，2022(1):70-733李薇.试论银行保险在我国的发展J，经济视角，2022（10）：68-704王稳，王京.专业代理是银包合作的必定选择J，中国金融，2022（11）：78-80 第8页 共8页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页第 8 页 共 8 页