[我国商业银行信用卡风险管理及对策研究]商业银行信用卡业务风险管理研究.docx

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1、我国商业银行信用卡风险管理及对策研究商业银行信用卡业务风险管理研究 摘要: 随着社会主义市场经济的深化和发展，居民消费水平大幅提高，这为商业银行开办信用卡业务创建了有利的前提条件。由于信用卡的高盈利性，因此信用卡已经发展成为商业银行盈利链中必不行少的构成部分。长期以来，我国商业银行通过以往的信贷阅历对信用卡风险进行评估和管理，以专业人员的主观推断为决策的依据且信用评分方法的单一，以及对持卡人后续的审查制度的空缺，从而导致了我国信用卡信用风险和欺诈风险案例逐年增多，鉴于此，我国商业银行应当借鉴外国商业银行信用卡风险管理阅历以满意信用卡业务经营与风险管理的要求。本文首先对我国商业银行信用卡风险进行

2、概述，包括我国商业银行信用卡业务发展历程、我国信用卡风险类型、特征等方面内容；其次列举出我国现阶段商业银行信用卡风险管理中存在的问题；最终论文对存在的问题提出了作者自己的政策建议，并提出相关对策建议。关键词：商业银行信用卡；信用卡风险；风险管理一、我国商业银行信用卡业务发展概述（一）商业银行信用卡业务发展历程11015年我国发行了我国内地的第一张信用卡，自此拉开了我国商业银行信用卡业务发展的序幕，在信用卡业务23年的发展历程中，业务发展模式和运作流程都发生了巨大的改变，信用业务的发展经验的三个不同的阶段。1、初期起步阶段小而全的发卡模式，是该阶段信用卡业务发展的特点。2、中期调整阶段鉴于初期阶

3、段信用卡业务发展的主要问题，各行在信用卡经营模式方面进行了重大的调整。3、后期成长阶段（二） 商业银行信用卡业务风险类型1、信用风险我国信用卡信用风险主要包括：信用卡损失后不刚好向发卡机构挂失，卡被冒用造成经济算是；持卡人将信用卡转借给他人运用，发生纠纷造成损失；持卡人利用信用卡的透支功能，躲避授权，恶意透支引发风险；持卡人由于经济上发生重大改变，无力偿还透支或与其还款而引发的风险；一些人运用伪造卡盗取银行资金等。2、操作风险这类风险主要是由于发卡机构内部限制，信息系统以及管理监督机制和流程违反切实履行或者员工操作不当而产生。由于目前我国商业银行正处在改革阶段，各种风险管理手段都还不是很健全，

4、因此这类风险也不行忽视3、欺诈风险包括虚假申请和欺诈交易，随着信用卡运用量的增加，恶性欺诈行为也在急剧增加。4、其他风险除以上三种风险外，信用卡业务还面临流淌性风险、法律风险、市场风险等各类风险.（三）我国商业银行信用卡业务风险特征1、风险的滞后性和隐藏性风险随时间改变的特点被称为风险的隐藏性，而信用卡的隐藏性无法再客户申请阶段进行规避，这就要求对信用卡业务的风险管理必需是一种动态的管理，由于我国现无法对客户实施实时监控，当持卡的人的经济状况发生变更时，银行无法对风险进行分散或对信用卡重新定价，就会导致信用卡业务的风险蕴涵巨大的滞后性2、风险的分散性和多样性由于信用卡的风险产生于业务流程的各个

5、方面，涉及到发卡行、商户和持卡人三个方面，因此各个环节所产生的风险是不一样，这就造成了信用卡业务风险形式的多样化。3、风险的难以预见性发卡银行与持卡人之间存在着信息不对称，申请人总比银行对自身的状况更为了解，因此通过一张申请表往往很难完全推断持卡人资信状况，在持卡人持卡消费或区县的初期，客户的性质往往难以区分，只能依据信用卡从业人员自身的工作阅历，对其惊醒详细分析和推断，因此风险的产生就难以预见。4、风险的困难性信用卡业务产生风险的因素是多种多样的，既有可能是单一因素造成的，也可能是多因素共同作用的结果。因此，处理信用卡业务风险时，推断风险成因既是风险管理的起先也是业务发展的基础，信用卡业务发

6、展不仅在发卡机构的管理水平有关也与机构工作人员和持卡人员的素养有关。二、我国商业银行信用卡风险管理存在的问题（一） 识别、计量、预警和限制各类风险的方法、手段单一目前我国信用卡风险评估方法主要集中在信用风险评估中，预料性能良好的信用评分模型建立既是信用风险管理政策制订的基础，也是信用风险管理流程改造的依据，更是信用风险管理一般原则的本质要求。（二）、对持卡人的经济状况没有后续的审查制度我国商业银行对持卡人的资信状况的了解多是只停留在申请办卡，是一种静态的审查手段。而许多持卡人的经济状况都是改变的，而经济状况的改变会对持卡人的资信状况造成巨大的影响，发卡行对持卡人的这些信息都无从知道，并且发卡行

7、依据其良好的清偿历史记录，机械的增加其信用额度，最终放大了业务的信用卡风险，因此对客户长资信状况的审查成为了信用卡信用风险管理不行避开的环节。（三）、经营目标自我冲突所带来的连锁效果由于我国信用卡业务对银行盈利水平重要性的影响，因此银行对这项业务特别重视。首先体现在银行的经营目标上，许多银行给市场部门的指标都特别重，同时又给风险管理部门又要保持坏账率不能上升，这是一个明显自我冲突的经营目标，因此怎样在经营目标和风险管理上面做到适度也成为了关注的重点三.对我国商业银行信用卡风险管理策略建议（一） 发卡前对应的风险管理策略及建议1、 加强征信审核业务管理通过对信用卡信用风险的探讨可以看出，做好事前

8、征信调查并严格发卡审核程序，将会较大程度地降低甚至消退信用卡信用风险。信用卡业务具有较强的专业性，其风险构成和管理要求也有自身特点，适于采纳标准化、流程化的作业方式。发卡行应从制度和流程上对风险进行过滤和规避，减轻因流程缺陷而引致风险的可能性。2、 制定合理的授信政策，从源头限制选择适合发展信用卡的目标客户群体，是限制信用卡风险的有效措施之一。明确了目标客户群体，商业银行应从源头上限制风险，理性把握发卡对象。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页