[试论现阶段中小企业信用担保体系中存在的缺陷及其制度创新]中小企业信用担保体系.docx

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1、试论现阶段中小企业信用担保体系中存在的缺陷及其制度创新中小企业信用担保体系 摘 要：现阶段我国信用担保体系已经初步具备行业规模，它对我国中小企业的发展壮大也起到了主动作用。文章分析了信用担保体系中存在的缺陷及其成因，在分析上述缺陷的基础上，提出我国信用担保体系健康发展的措施。关键词：中小企业 信用担保体系 制度创新 风险分散机制中图分类号：F830 文献标识码：A文章编号：1014-4914（2022）07-191-02当前，我国信用担保体系发展在金融领域内占重要位置，为中小企业融资担保、促进金融公允，为焕发金融担保市场多元主体活力，增加就业岗位，推动经济整体发展发挥了重要的作用。本文旨在从信

2、用担保机构在资金来源、经营管理和作用功能上等方面分析其存在的缺陷，在此基础上探究其主要成因，从而提出弥补缺陷的途径，寻求扩大行业规模和提高行业绩效、保持信用担保体系可持续发展。一、现阶段信用担保机构的缺陷所在及缘由分析1.中小企业信用担保机构资金来源短缺，整体实力较弱。目前构成中国中小企业信用担保体系基本框架的主要是这样三类担保机构：一是中小企业信用担保机构，属于政府为间接支持中小企业设立的政策性扶植机构，不以营利为目的；二是由中小企业自愿组成、由会员企业出资、以会员企业为服务对象的中小企业互助担保机构，不以营利为目的；三是民间投资、以营利为目的的商业性担保机构。在上述三类担保机构中，中小企业

3、信用担保机构居于肯定主导地位，占到全部担保机构的90%。从其出资状况来看，据初步统计，地方性财政预算拨款占45%，经贸、科技、安排及主管部门等出资30%左右，会员企业及个人出资等占15%，资产划拨等占10%。不行否认，目前这种政府一肩挑起几乎全部重任的格局有其形成的必定性和合理性，尤其是在信用担保体系的导入阶段和推广时期，这一点就显得尤为突出。可以这样说，政府的主动态势是担保事业快速推开并初步形成体系化的关键力气，另一方面，也正是这样强有力的背景支持，使得我国的担保机构先天地继承了最难具备但又是必需具备的资产担保机构的信用度。目前政府对担保体系建设的不遗余力，明显也是出于这样一种考虑，希望能够

4、通过建立一套完备的体系和框架，以吸引各种全部制形式特殊是民营担保公司的青出于蓝，但至少从目前来看，这种设想很难在短期里实现。从现状来看，中小企业信用担保机构资金来源短缺，整体实力较弱，表现在：一是总资本金小，实力弱。截止2022年底，纵观担保机构注册资金不高，大多的在1亿元至2亿元之间。以这种资金规模，即使全部按15的放大比例最多也只能够办理担保业务10亿元，远远不能适应目前中小企业融资的需求。二是担保放大倍数小，担保实力未能充分发挥。三是保费收入较低。担保机构自我积累主要来源于保费收入，与担保收费标准干脆相关。以担保公司担保收费标准0.83/月计算，按5倍放大系数，最大年收益率一般在5%15

5、%左右。但是，在目前各银行机构普遍提中学小企业、个私贷款利率的状况下，担保公司盈利空间受到挤压，但提高收费标准则意味着企业贷款成本支出增加及客户对象的削减，因此担保机构收益率普遍较低。受低收益的影响，工商企业也对介入这一领域持审慎看法。四是商业银行对开展担保合作意愿不强。据调查，主要有如下缘由：作为银行体系主体的国有商业银行对分支行信用担保贷款限制从严，一般基层机构无权与担保机构合作；近年来新成立的担保机构以民营资本为主，资本金实力不强，影响了银行对其的认可度；部分银行经过多年的探究实践，有了明晰的市场定位和客户群，可贷的优质对象较多，担保公司的参予在肯定程度上分流了银行利润。因此，银行机构对

6、与担保公司合作意愿不强，即使合作，出于自身利益考虑及相关管理要求，在准入条件、承保比率、风险负担比例等方面也规定了较为苛刻的条件。所以说，目前担保体系的主体中小企业担保机构先天地带有种种弊端，它决不应当成为担保体系今后发展的主流。2.风险分散机制缺乏。从当前我国商业性担保业务开展状况来看，商业性信用担保对担当的中小企业融资担保业务要担当101%的风险。与其合作的商业银行不担当任何风险，商业银行与信用担保机构的风险、利益不对称，使得信用担保机构与商业银行合作支持的中小企业项目一旦形成不良贷款，由信用担保机构追索债权，出现的风险信用由担保机构担当。因此，商业性担保机构对中小企业融资业务的担保，必需

7、追求101%的平安，业务范围狭窄，使大多数中小企业仍旧得不到融资支持。而在国际上，担保机构一般只担当80的贷款责任。在我国，担保机构不仅集中了过多的贷款风险，而且它们极其缺乏风险分散机制。因此，绝大多数担保机构，尤其是中小企业担保机构，都是寻求反担保条款来分散风险，或者是提高担保收费转移风险。而事实上，中小企业的贷款之所以须要特地的担保机构，就在于它们自身信用低，既没有合格的担保品，也很难找到非金融中介的担保人。担保机构过多的反担保要求不仅使得担保机构不能帮助解决中小企业的贷款难问题，而且还使得中小企业向担保机构提出的担保申请变得多余，也彻底违反了设立中小企业担保体系的宗旨。3.担保方面的专业

8、人才短缺。信用担保是一项高度专业化的行业，其业务人员不仅须要金融、财务、担保等方面的学问，还要高度熟识企业每个环节的运作状况。目前各地的担保机构人员大多数由政府机关人员组成，专业素养不能完全适应担保业的须要。如有的担保机构，在编人员15人，实际从事担保业务的只有1名注册会计师。这种状况在当前国内担保机构中带有肯定的普遍性。近两年担保机构的快速扩张使得原来就稀缺的担保人才更加短缺。一些地方政府出资的担保机构往往是由不熟识担保业务的政府官员担当，但是政府担保机构却只有在专家的经营管理下实行市场化和企业化运作才能实现保本或微利经营，达到不以盈利为最终目标的政策性目的。民间资本型担保机构目前业务开展缓慢的缘由之一也是缺乏专业人才的管理和运作。而且，在专业人才缺乏的同时，我国目前还没有担保从业资格准入制度和失信惩戒机制也造成了现有从业人员实力和素养的欠缺。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页