商业银行小微金融网络培训证书考试 [关于商业银行金融支持小微企业的研究] .docx

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1、商业银行小微金融网络培训证书考试 关于商业银行金融支持小微企业的研究 【摘 要】小微企业是国民经济发展的重要引擎和动力，加强对小微企业的金融支持是商业银行不行推卸的社会责任。小微企业数量多，涉及行业地域广，给商业银行供应金融支持带来了很大的压力。加强商业银行对小微企业金融支持的分析和探讨，无论是在当前还是在将来，都具有非常重要的现实意义。【关键词】商业银行 小微企业 金融支持依据全国工商联调查的数据，目前全国小微工商企业登记的有1030万户，另有不少于3000万户的个体工商户还没有纳入进来，以上两类一起构成了我国小微企业群体，占到了企业总数的82%。全社会80%的就业、50%的利税、65%的经

2、济总量是小微企业创建的，是我国经济发展的重要引擎和动力。面对如此数量浩大、地位又如此重要的小微企业客户群体，近几年来，很多商业银行主动响应政府的号召，大力营销拓展小微企业信贷市场。所以，对我国商业银行来说，加强对小微企业金融支持的探讨和探究，具有非常重要的意义，也是当前和将来发展趋势的必定。一 商业银行加强对小微企业金融支持的重要意义1商业银行的社会责任小微企业是推动国民经济发展、构建多元化市场经济主体、促进社会稳定、缓解就业压力的重要力气。由于我国企业融资方式还主要是银行供应信贷支持，随着国民经济发展阶段的逐步提升，社会各界对银行的社会责任日益重视，赐予更多期盼。因此，银行在实现效益、质量、

3、规模协调发展的同时，还必需切实履行相应的社会责任，通过服务功能的广泛覆盖，提升品牌价值。2商业银行业务转型的必定须要从宏观调控政策来看，将来经济结构调整步伐将逐步加快，经济发展对投资拉动的依靠将逐步降低，争相拼抢大项目、信贷天量增长的状况将不复存在。随着全球资本市场的快速发展，金融脱媒日益深化，企业对商业银行信贷的依存度将不断下降，这也为商业银行传统的以存贷利差收入为主的高资本占用型经营模式带来了巨大挑战。同时，着力解决授信行业高度集中度和单户风险敞口巨大的问题，顺应金融监管的资本约束风向标，已成为国内商业银行，特殊是国有大型银行的共识。只有壮大客户基础，培育客户群，实行大中小客户并举，才能做

4、足客户结构、信贷资产结构、流淌性结构、盈利结构调整的“功课”，通过实现客户多元化，有效分散风险，推动交叉销售，促进私人银行、财宝管理、中间业务的协调发展，提审通过综合收益水平。3商业银行应对差异化金融监管要求的策略银行监管，特殊是资本监督力度的空前提高，对银行传统粗放式发展模式提出了严峻挑战，走资本节约、产出高效的可持续发展道路已成为了国内银行的必定选择。2022年10月，银监会出台了关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知，明确小微企业贷款适用75%的实惠风险权重，比照零售贷款适用实惠的资本监管要求，还可依据各行实际平均不良率，适当放宽对小微企业贷款不良率的容忍度。在这些更加

5、详细的差别化监管和政策激励下，努力发展资本占用相对较低的零售银行业务特殊是小微金融业务、中间业务就成为商业银行战略转型的重点。当前商业银行还面临着小微企业贷款增速不得低于全部贷款平均增速和增量要高于上年同期水平的现实监管要求，已成为监管当局窗口指导的重要指标，从这个意义上看，小微企业信贷业务发展规模还确定着大中型客户和个人客户群体的信贷业务发展规模和速度。二 商业银行信贷支持小微企业中所存在的主要问题1风险识别技术有很大的局限性目前商业银行的信用评级体系和监控体系建设存在“以大盖全”的问题，对差异化的个体和群体风险特征相识水平还不能完全支撑批量化营销模式，行业政策被局限于只激励做熟识行业，地区

6、经济环境的巨大差异导致建行信贷政策指导意义的普适性不明显，风险应用工具还不能完全发挥应有的作用，前台与后台、监管者与被监管者对风险边界驾驭的尺度不一，更替常见的小企业客户经理所具备的业务素养更难以应对千变万化的小微企业。2业务流程不能体现市场竞争力优势目前商业银行授信业务流程设计与大中型企业授信业务流程基本相同，区分主要在于评级和审批方式，在信贷业务系统，以及中小企业授信业务处理次数和手工签字次数仅略少于大中型企业的的信贷业务，在业务逐年呈高速增长的状况下，较长业务流程难以形势的发展和改变。3现行制度及授信管理方式制约批量化营销和管理缺乏标准化或模块化的营销服务方案来支持应对小微企业的各种各样

7、的风险因素和信息不对称；商业银行现行的信贷管理要求未考虑小微企业天生的不足，在这样的制度支配下，必定的结果是要么发生不合规的行为，要么抓不住发展壮大的良机；除小额授信外，商业银行仍沿用大中型企业的贷后管理要求进行小微企业的贷后管理，由于小微企业多、广、困难，商业银行客户经理能够管控的仅是贷后管理，而且贷后管理还存在检查报告内容复制反复、信息陈旧、风险隐患遏制不刚好、无暇挖掘客户潜在需求的状况；由于组织机构的割裂，导致缺乏资源共享的信息平台，造成了人、财、物的高度耗费，资源配置效率低下。4客户经理劳动强度大经济发达地区商业银行小微企业客户经理管护的客户多达60多户，中西部地区商业银行客户经理管护

8、的客户一般在20户左右。同时，客户经理花费在维护业务系统、汇总整理材料等办公室工作和参与业务培训的时间占其整个工作时间的一半以上，而用于开拓市场、区分客户、客户谈判、贷后管理的精力和时间明显不足。三 商业银行金融支持小微企业的策略探讨商业银行要想在激烈的同业竞争中取得领先优势，在战略思维和系统思维上必需提前作出符合经济社会发展规律的设计和支配，通过创新和变革，建立小微企业金融业务优先发展的战略，加强小微企业金融业务的营销管理，持续提升小微企业金融服务支持的实力。1大力推动小微企业金融业务向“零售化”转型目前，一些商业银行将小微企业客户较多的产业集群、工业园区、专业市场旁边的网点机构转型成小微企

9、业特色支行，特地配备四名以上的小微企业专职人员，使小微企业金融业务在这些支行真正做到“专营、专业、专注”。这是由于我国经营环境的特点，小微企业的经营资金与企业主个人资金经常难以区分开来，这一特点确定了有贷户与无贷户、对公业务与个人业务会有交集，客户性质简单发生转换，从而为对公和个人业务的共同营销和发展供应了可能和空间。同时，网点是“了解市场、了解客户、了解客户的产品”的最有效的渠道，只有把小微企业金融业务的发展职责分解给营业网点，才能真正实现“以产品为中心”向“以客户为中心”理念的转变，才能彻底变更将小微企业金融业务等同于信贷业务的落后观念。 第6页 共6页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页第 6 页 共 6 页