中国平安农业保险 [中国农业保险的发展策略] .docx

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1、中国平安农业保险 中国农业保险的发展策略 构建和谐社会，是落实全面建设小康社会和落实以人为本的科学发展观的客观要求。在构建和谐社会的过程中，农业保险发挥着重要作用。本文拟从农夫的视角着眼，分析农业保险的作用是使农夫获得保险利益。但目前农业保险发展不足，影响其作用的发挥。要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，政府、保险人和农夫都必需有所作为。 农业保险发展不足影响和谐社会构建我国农业保险业务自11012年复原开办以来却日渐萎缩，很多地方甚至停办，2004年以前，国内只有中国人保和中华联合两家产险公司维持开办农业保险。二十多年来，农业保险累计赔付73.9亿元。11015年至2004年农业保险保

2、费共收入80.86亿元，赔款支出共计70.55亿元，由于经营风险高、管理难度大、政策支持不充分，农业保险业务亏损严峻(见图1)。农业保险的盈亏平衡点大约为69%左右，而11015年至2004年间农业保险的简洁赔付率平均达87.24%(见图2)，农业保险长期处于亏损状态。2004年我国农业保险业务共实现保费收入3.77亿元，同比削减0.88亿元，负增长18.86，仅占财产险业务保费收入的0.35。证明完全由商业保险公司经营农业保险的模式是失败的。构建和谐社会，适应了我国改革发展进入关键时期的客观要求，体现了最广阔人民群众的根本利益和共同愿望。解决“三农”问题与构建和谐社会有非常亲密的联系。农业保

3、险作为风险转移的一种经济手段，在保障农业再生产的顺当进行，推动农业的可持续发展方面可以发挥重要作用。2004年至2022年，中共中心、国务院连续三年在1号文件中指出要“稳步推动政策性农业保险试点工作，加快发展多种形式、多种渠道的农业保险”。农业保险发展不足，农夫在农业生产中的纯粹风险得不到有效转移，农夫不能够获得保险利益，会挫伤农夫发展农业生产的主动性，进而影响到“三农”问题的解决。农业保险在构建和谐社会中的发展策略要发挥农业保险在构建和谐社会中的重要作用，必需要建立可持续发展的农业保险制度模式，其发展策略是实现政府、保险人和农夫的良性互动。1、政府“补足”农夫利益，激励农夫的保险需求一方面，

4、农夫在农业保险中获得的补偿金额既不能超过保险金额，也不能超过保险标的实际损失价值。而且要获得保险补偿，要付出的成本(保险费率)一般在2%至15%之间，高出家庭财产保险、企业财产保险损失率十几倍甚至几十倍。另一方面，农夫获得的保险利益具有正的外部性。在没有政府补贴的状况下，农业保险的正外部性会产生两种结果：一是在同样价格条件下，社会期望的最佳供应量多于生产者的最佳供应量。假如根据商业保险公司的最佳供应量进行生产，就必定产生农业保险供应的不足，最终必定导致效率损失；假如根据社会期望的最佳供应量供应农业保险，商业保险公司的经营必定亏损，最终导致业务萎缩或者商业保险公司退出农业保险领域。另外，由于农业

5、保险本身的高风险，商业保险公司或者农业互助保险社不具有足够的偿付实力；农业保险存在严峻的信息不对称等等，使得政府必需参加。政府参加的目的就是补贴上述的外部成本。详细方法包括：(1)实行一部分法定保险，创建基本农业保险需求。在农业保险需求方面，在农业保险发展的初期应主动拓宽渠道帮助农夫参保。实行一部分法定保险，可以有效地防范道德风险和逆选择，而且也可以避开防灾等方面的“搭便车”行为，削减对非投保者的外部效应，并增加和壮大保险基金规模。不少国家通过立法的形式实现强制创建保险需求。比如美国11014年通过的农业保险修正案中明确规定，不参与政府农作物保险安排的农夫不能获得政府其他福利安排，如农产品贷款

6、安排、农产品价格补贴和爱护安排等；必需购买巨灾保险，然后才能追加购买其他的保险。我国可借鉴日本的做法，对种植业、养殖业实行法定保险，对其他险种则实行自愿方式。日本颁布了农业灾难补偿法，对水稻、早稻、麦类等农作物的多种风险和蚕茧、牛、马、猪等大牲畜实行法定保险，对其它农作物和牲畜实行自愿保险。以上的阅历值得我们借鉴。(2)给投保农夫肯定比例的保费补贴。在国外，发达国家的农业保险是一种国家财政高度补贴型的保险制度。它的主要目标大致有:爱护农业生产者的生活水平，稳定农户的收入；稳定国内外农产品价格；减轻高速发展的经济对农业发展造成的负面影响；维护农村社区稳定，爱护农产品的竞争力。由于农夫保险利益的正

7、的外部性，完全由农夫来负担保险费不合理，政府必需对外部成本进行一部分补贴。在实践中，政府可以将粮食风险基金、农业生产性补贴、农产品出口补贴等一部分干脆补贴作为对农夫的保费补贴，可有效放大补贴功效。(3)巨灾发生时为农夫供应大额保险赔付服务。农业自然灾难是农业生产面临的主要风险。洪水、台风、干旱等自然灾难时间和空间高度相关，往往波及面广，损失额大，不符合志向的可保风险条件，是商业保险公司难以承受的风险。政府要逐步建立巨灾风险分散体系，在巨灾发生时为农夫供应大额保险赔付服务，建立政策性的农业再保险公司以分散保险人的风险。(4)调动地方政府主动性，因地制宜激励农夫保险需求。农业保险不是任何一个机构能

8、够独立担当的事业，农业保险的发展要因地制宜，按部就班。地方政府应充分发挥在农业保险中的主体作用，强化某些农业保险业务的政策性，有效整合各种支农政策资源。各地政府可依据自己的财力条件来制定保费补贴水平，在政府财力雄厚的地区，可以实行地方政府与商业保险公司联合经营农业保险的模式。基于农业保险的特别性，政府的扶持是必不行少的。目前实行的主要措施是赐予保险人肯定税收实惠和赐予农夫肯定财政补贴，其他方面的政策支持还几乎是一片空白。2、保险人增加有效供应，切实保障农夫补偿利益和预期利益这里的保险人，指的是商业保险公司。国内对于农业保险经营模式的探讨，有刘京生为代表在自主经营模式、共保型经营模式、分担型经营

9、模式、代办型经营模式、扶持型经营等五种模式的基础上提出的相互合作型经营模式。还有以庹国柱、王国军为代表提出政府主办下的政府经营模式，政府支持下的合作社经营模式，政府支持下的相互保险公司经营模式和政府主导下的商业保险公司经营模式，以及李军提出的建立相互保险公司模式和成立国家农业保险公司，政府进行宏观管理和再保险，由商业保险公司与政府签订合同详细经办。实践中，黑龙江、吉林、上海等9个省、自治区、直辖市的农业保险试点工作已全面启动，主动探究农业保险的组织经营形式。目前大致包括政府代办业务的商业保险公司、专业性农业保险公司、农业相互保险公司、地方财政兜底的政策性农业保险公司、外资保险公司等五种经营主体

10、。保险人对农业保险的经营模式和组织形式进行了大胆探究，积累了肯定阅历。以下是国内保险人供应的几个试点模式，可以资借鉴。(1)财政补贴，“以险养险”模式。上海安信保险公司实行政府财政补贴推动、商业化运作、以险养险的经营模式。这家公司主要经营农村种植业和养殖业保险，此外还可以经营涉农财产保险和责任保险、农村居民短期人身意外损害保险和健康保险等。保监会要求其种植、养殖业保险的保费收入比例占公司全部保费收入的比例不得低于60%。所谓“以险养险”，即通过其他有效益的险种的收益来补贴种植业和养殖业保险可能产生的亏损，以此促进保险公司的可持续发展。上海市的实践是一个主动的和正面的范例，目前该市列入补贴费用的

11、农业险险种有9大类，2003年，上海还将农业险补贴列入公共财政体系，市区两级财政每年补贴达1010万元，约占上海农业险、农村建房险总保费的25，其基层销售网络也是依托政府的网络进行构建。因此，这种模式对于其他地区的借鉴性不强。(2)引进外资，混业经营模式。法国安盟保险公司将中国的农业保险外延扩大为农村保险，既经营狭义的农业保险-种植业和养殖业保险，也经营有关农业经营活动的财产保险、责任保险和人身保险。其中，将农业巨灾风险剔除在外(该公司建议中国建立农业巨灾公共保障体系)。通过“财寿合一，肥瘦平衡”的理念，相互调剂余缺，使得保险公司不致亏损，又能使农夫负担得起保费。这种经营模式不符合保险法规定的

12、产寿险分业经营的原则，而且目前经营处于亏损状态。(3)相互保险，互利互济模式。黑龙江阳光保险公司公司建立在黑龙江农垦系统已试办了十余年的相互制农业保险的基础上，并将之制度化、规范化。相互保险以提高投保人经济利益为宗旨，避开了股份制保险公司投保人和股东利益冲突的状况。另外，相互保险道德风险较少，经营敏捷，成本较低，在费率制定上有较大的敏捷性，能够依据实际状况调整以应对风险。其缺点是绝大多数相互保险公司因为利用资本市场实力有限，规模都偏小，急需政府的政策支持。而我国保险法目前对这种组织形式也没有任何规定。(4)政府推动，商业保险共保模式。浙江多家商业保险公司联合组成“共保体”，以承保份额最大的中国

13、人保浙江分公司为“首席承保人”、11家财产险公司组成“共保体”。“共保体”依据巨灾风险状况和商业保险公司的承受实力，通过调整赔付方式从而实行有限责任赔付，最高能担当农业保险保费5倍的赔付责任。依照试点方案，赔款按总额超过保费2-3倍的部分，“共保体”和政府将按1：1的比例担当赔偿责任；3倍以上则以1：2比例分担，浙江省政府支配1010万元资金作为财政配套。以上对农业保险的模式的探究无疑对中国农业保险的发展是有益的，但这些分散的、缺少风险基金的组织无法满意农业保险的须要，其冲突性表现在：现行的保险组织体系无法充分调动政府、保险人、被保险人三者的主动性，作为农业保险的主体，其主体作用尚未充分体现。

14、中国农业保险目前面临着供应和有效需求的双重制约：一方面，农夫收入有限，保险有需求，但购买力低；另一方面，农业保险市场潜力巨大，保险人希望加快发展，但风险大、成本高，承保实力不足。考虑这些制约条件，目前农业保险的经营模式还是过渡性的，今后采纳的模式宜向合作制靠拢，譬如保险合作社，通过利益的纽带将保险当事人捆绑在一起，充分考虑地广人多的外部发展环境，从而有效地解决道德风险和逆选择问题。3、农夫努力争取保险利益作为农业保险的一方主体，农夫应当担当义务并获得经济利益，在建立农业保险制度中做出理性选择。(1)加强保险意识，分摊保险成本，获得保险利益。农业保险能够给农夫带来补偿利益、预期利益，政府正在实施

15、各项政策，补贴农夫的外部成本。保险人在政府的主动引导下，将会有效增加保险供应。因此，农夫投保农业保险，运用保险机制转移农业风险将是大势所趋。投保农夫是农业保险的干脆参加者和受益者，应依据农业保险的费率缴纳保费，组成保险基金的基本部分。同时，找寻途径向外部分摊保险成本，从而使保险义务与权利更加匹配。途径主要有两个：一个是由政府补贴农夫一部分保费，另一个则是农夫将一部分保险费通过市场价格转嫁给消费者。农产品的需求弹性较小，农业保险费用的一部分可以通过农产品价格转移。农夫先缴纳全部保费，然后通过提高农产品价格，将一部分保费转移出去。(2)发展农村专业合作组织，降低保险成本，维护农夫利益。党的十六届三

16、中全会确定指出：“农村集体经济组织要推动制度创新，增加服务功能。支持农夫根据自愿、民主的原则，发展多种形式的农村专业合作组织。”在有条件的地方，组织农业合作社，把分散的农户集中起来，干脆开展对农户的服务，是农业社会化服务体系中不行取代的重要组成部分，是维系农业产业化链条各环节得以稳固相联并延长的生命线。农业合作社主要分为三种基本模式：第一种是以能人为核心，联络若干专业农户，每户投资入股，组成紧密型的股份合作制服务经营组织；其次种是以有肯定规模和影响的大中型企业为龙头，按自愿互利原则，组成一个集生产、加工、销售于一体的联合体；第三种是以原乡镇农业技术推广机构为载体，组建为农户生产供应产前、产中和

17、产后服务为主的经济组织。在农业产业化经营中，其组织功能作用非常明显。组织专业合作社取代单个的农户投保保险，可增加与保险人谈判实力，切实维护农夫利益。另外，作为团体保险投保也可降低保险成本。目前上海市农村专业合作社中，农业保险投保率已近40%。(3)建立保险合作社，降低道德风险和心理风险，节约保险成本。同目前的保险股份有限公司、相互保险公司等组织形式相比，保险合作社是保险发展史上更原始的组织形式，是一种非盈利的保险人。保险合作社由社员共同出资入股设立，被保险人只能是社员。社员对保险合作社的权力以其认购的股金为限。保险关系的建立必需以社员为条件，但社员却不肯定必需建立保险关系。保险关系的歼灭既不影响社员关系的存在，也不丢失社员身份。(作者为复旦高校经济学院博士，副教授，探讨方向：风险管理与保险) 第12页 共12页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页第 12 页 共 12 页