金融保险责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨.docx
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1、金融保险责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨 责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨 责任保险适用重复保险及其分摊原则探讨 壹、09保险法之重复保险定义由广义到狭义的转变及简评。 重复保险有广义及狭义之分,其区分在于重复保险的成立要件是否以保险金额总和超过保险价值为必要。我国陆上保险(02版保险法)采纳了广义重复保险的定义,而海上保险(海商法)则采纳了狭义重复保险的定义。 经比对09版保险法第五十六条及02版保险法第四十壹条,09版保险法对重复保险的内涵作了进壹步限定,明确将保险金额总和超过保险价值的保险作为重复保险的构成要件之壹,本次保险法修改结束了重复保险这壹法律概念在同壹国家的存在俩种(广
2、义和狭义)不同定义的不正常现象。 重复保险的立法目的在于避开被保险人从超额保险中获得不当得利,损害损失补偿原则,从而进壹步诱发道德分险。保险实务中,投保人的基于分散风险,增加平安保障系数的考虑,对同壹保险标的、同壹保险利益、同壹保险事故向俩个之上保险人订立的保险合同,但其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值,这壹现象在保险业务实践而屡见不鲜。投保人的上述行为虽然符合02版保险法规定的重复保险的概念,但因其保险金额的总和小于或等于保险标的的实际价值,事实上是数个不足额保险合同的且存,即使保险事故发生,被保险人也不行能从中获得不当得利,因此不会诱发道德风险。另投保人重复保险通知义务实无履行必
3、要,保险人比例分摊事实上也不会被适用。 对于09版保险法这壹变更,笔者认为值得确定。投保人及被保险人无法从保险金额总和未超过保险价值的保险活动中获得不当得利,重复保险的立法目的根本就不会因数个不足额保险合同的且存而受损,保险金额总和未超过保险价值的数个保险合同根本就不应成为法律意义上的重复保险,保险法没有对此进行规范的必要。 二、财产保险X公司第三者责任保险他保条款摘要及简评。 09版保险法的颁布及实施,必定引起保险业务管理实务的重大变更,作为保险条款供应方的保险X公司在保险监督机构及行业协会的要求和指导下,纷纷对现有条款进行调整以适应09版保险法的实施。目前各保险X公司依据09版保险法修订的
4、新版条款已接连通过保险监管机构的审批或备案,且投入市场销售。10月中旬,保监会官方网站上接连公布了通过审批备案的机动车辆保险条款。笔者留意到,各财产保险X公司几乎无壹例外的在商业第三者责任保险中保留了重复保险及其比例分摊条款。如: 中国人民财产保险股份有限X公司(以下称人保)机动车第三者责任保险条款其次十八条:保险事故发生时,被保险机动车重复保险的,保险人根据本保险合同的责任限额和各保险合同责任限额的总和的比例担当赔偿责任。其他保险人应担当的赔偿金额,保险人不负责赔偿和垫付。 中国太平洋财产保险股份有限X公司(以下称太保)神行车保机动车综合险(2022版)机动车第三者责任保险条款其次十二条:出
5、险时,若保险机动车仍有其它保障相同的保险存在,不论是否由被保险人或其他人以其名义投保,也不论该保险赔偿和否,保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任。 中国平安财产保险股份有限X公司(以下称平保)机动车辆保险条款(2022版)商业第三者责任保险其次十三条:发生保险事故时,假如被保险人的损失在有相同保障的其他保险项下也能够获得赔偿,则本保险人根据本保险合同的每次事故赔偿限额和其他保险合同及本合同的每次事故赔偿限额总和的比例担当赔偿责任。其他保险人应担当的赔偿金额,本保险人不负责赔偿和垫付。 对比三大财产保险X公司的条款,明显太保和平保较人保更注意自身利益的爱护,人保商业第三者责任险条款中他保条款明确为
6、重复保险。而太保和平保条款明显包括了重复保险及保险竞合。另从条款的严谨性来见,太保沿用人民银行的统颁条款,统颁条款规定的“保险人按赔偿限额的比例分摊赔偿责任”在种表述在司法实践中明显存在说明的空间,在保险条款不利说明原则下,这种措辞是有欠严谨的。平保在原统颁条款基础上做了进壹步完善,明确了赔偿计算方法,解除了其他说明。综上,三大保险商均在商业三责险条款中沿袭了他保条款。 三、责任保险之重复保险条款损害了被保险人利益。 责任保险适用重复保险及其分摊赔偿方式,在保险实务中的公允性、合理性均值得质疑。特殊是09版保险法重复保险定义发生根本变更的状况下,对其合法性也应进行重新评价。之上述机动车第三者责
7、任保险条款为例,假设甲向A保险X公司投保商业第三者责任险,责任限额为20万,在保险期限内,发生符合理赔条件的保险事故,事故金额为15万,甲向AX公司提出索赔,可获得AX公司15万的赔偿。再假设甲分别向A保险X公司、B保险X公司、C保险X公司分别投保商业第三者责任险,责任限额分别为20万,也就是说甲共计可获得60万元的第三者责任险保障,同样在保险期限内,发生符合理赔条件的保险事故,事故金额为15万,被保险人为弥补其损失,甲只能分别向三家保险X公司提出5万元的索赔。各保险人亦只是依据其保险金额所占的比例对被保险人担当赔偿责任。 对上述所举之例需说明的是:壹、“责任限额是保险人用来限制自身风险的壹种
8、措施,不存在和保险人责任限额相对应的价值”1,现行法律对责任险投保且无限额限制。甲投保60万乃至更高保险限额,均不违反法律及保险条款的规定。二、“复保险之作用在增加平安保障,预防保险人中有壹破产或不能履行其义务时,要保人仍可向他保险人求偿,其利益不至于落空。”2,现行法律也未禁止投保人就同壹责任险险种分别向不同保险X公司投保。投保人就同壹责任险种向不同保险X公司投保,壹般状况下是为了规避保险人个体偿付实力、理赔诚信及同类保险产品保障范围差异等因素带来的求偿风险,其意在通过提高保障限额、分散投保的方式获得更大保障。甲的做法符合法律规定及保险宗旨。 责任保险之重复保险条款赔付方式不但增加了被保险人
9、的求偿成本,且倘如其中任壹保险人偿付实力发生问题,被保险人只能自认损失,这明显有悖其投保初衷,不利于被保险人的合法权益的爱护。 四、09版保险法对重复保险概念的重大修改致使责任保险适用重复保险不具法律依据。 如前所述,09版保险法对重复保险概念进行了重大修改,保险金额总和超过保险价值的保险成为重复保险的构成要件之壹。 关于保险价值,目前在立法上没有明确定义。依据全国保险业标准化技术委员会制定的保险术语的说明,保险价值是经保险合同当事人约定且记载于保险合同中的保险标的的价值,或保险事故发生时保险标的的实际价值。依据保险法第四十条规定,确定保险标的保险价值的方式有俩种,壹是由投保人和保险人约定且在
10、合同中载明,二是根据保险事故发生时保险标的的实际价值确定。前者是指定值保险,后者是指不定值保险。3而责任保险是指以被保险人对第三者依法应负的赔偿责任为保险标的的保险,责任保险承保被保险人对第三人的赔偿责任,而非被保险人的财产或者利益的详细损失,被保险人的赔偿责任的发生和否、赔偿责任大小均取决于多种偶然因素。被保险人赔偿责任发生的偶然性,确定了保险人不行能准确的知道保险合同约定的保险事故所造成损害的大小。4责任保险的保险标的不具有实体性,确定了责任保险无从确定保险价值的。 保险金额是指保险合同项下保险人担当赔偿或给付保险金责任的最高限额,财产保险合同中对保险价值的估价和确定干脆影响保险金额的大小
11、。壹般财产保险中,保险人的赔偿金额由保险人依据投保方式,保险金额、损失金额等因素确定;而在责任保险中,保险标的不具有实体性,保险人对其所承保的各种责任风险及其可能导致的经济赔偿责任大小无法采纳保险金额的方式来确定。保险人不行能准确地知道合同约定的保险事故可能造成损害的大小,也不行能约定被保险人造成多大损害就赔偿多少,所以在成立保险合同时,投保人和保险人只能约定保险责任的最高限额。5 综上,责任保险没有明确的保险价值,也不适用保险金额这壹概念,无法满意重复保险的这壹法定要件。责任保险适用重复保险没有法律依据。 五、09版保险法之重复保险已缴保费比例返仍恳求权亦不适用责任保险。 09版保险法第五十
12、五条规定“保险金额不得超过保险价值,超过保险价值的,超过的部分无效,保险人应当退仍相应的保险费”。第五十六条规定“重复保险的投保人能够就保险金额总和超过保险价值的部分,恳求各保险人按比例返仍保险费”。重复保险事实上就是超额保险,亦也适用第55条的退费规定。另依据09版保险法第五十六条规定“重复保险的各保险人赔偿保险金的总和不得超过保险价值”,被保险人虽然交纳了保险金额总和所对应的保险费,而事实上无法获得超过其保险价值的保障或赔偿,依据保险合同对价原则,保险人收取未担当风险部分保险金额所对应的保险费且不公允,或者说且无法律依据,投保人且无义务缴纳超出其保障金额的保险费,保险人应当将该部分保险费退
13、仍给投保人。02版保险法中且未规定当保险金额超过保险价值,保险X公司应当退仍保险费的规定,09版保险法使投保人权益爱护有了干脆的法律依据。 上述已缴保费返仍恳求权在财产损失险中能够操作,而前述责任保险标的不具有实体性,无从确定保险价值的,保险实务中也不适用保险金额这壹概念。责任保险实务中,投保人或被保险人事实上无法依据该条规定要求保险人返仍保险费。由此可见,重复保险已缴保费比例返仍恳求权亦不适用责任保险。 六、责任保险竞合,采纳保险人连带责任赔偿方式更具合理性。 09版保险法对重复保险概念的重大修改致使责任保险适用重复保险不具法律依据。投保人重复购买责任保险,但同壹保险事故发生导致同壹保险标的
14、的受损时,俩个或俩个之上的保险人对此负保险赔偿责任,所谓责任保险条款中的“重复保险”事实上就是保险竞合。保险竞合同样存在防止被保险人获得超额赔偿及由此诱发道德危急的问题。现行保险法对保险竞合之保险人赔偿方式且无法律规定,保险实务中,能够通过在保险合同中约定关于保险竞合的条款来解决。 笔者认为,从公允角度动身,如保险重复及保险竞合的条款采纳比例赔偿方式,应当以投保人或被保险人能有效行使已缴保费恳求权为前提。投保人或被保险人须向全部投保保险人负担全部保险费,在保险事故发生时,却不能从单个保险人处获得所付保险费对应的保险保障,这且不公允,也不利于被保险人合法利益的爱护。投保人或被保险人的已缴保费比例
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