在商业银行视角下分析我国中小企业融资难成因及建议-中小企业融资与商业银行.docx

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1、在商业银行视角下分析我国中小企业融资难成因及建议:中小企业融资与商业银行 摘要：近年来，我国中小企业发展快速，在扩大就业、推动经济增长等方面具有不行替代的作用。但由于各种缘由，中小企业始终以来都面临着融资困难的问题，这一问题不仅制约着中小企业的发展，也对我国国民经济的发展产生了肯定的影响。本文从商业银行的视角动身，探查中小企业融资难形成的种种缘由，最终给出一些看法和建议，为中小企业融资难问题的解决献计献策。关键词：商业银行 中小企业 融资难一、我国中小企业融资的金融环境（一）我国中小企业融资的金融环境概述目前，我国金融环境存在着以下两种状况：资质较好的三资企业不须要融资，却是各大银行争夺的对象

2、；中小型企业特殊是民营企业急需融资，却迈不进银行的门槛。金融环境是企业融资最干脆的外部环境，是影响企业融资活动的最重要因素之一。（二）我国中小企业融资的金融环境发展进程1. 2002年，德福泰银行放弃竞争激烈的大企业信贷业务，专注于与中小企业建立长期信贷合作关系，取得了胜利。这一大胆举动不仅使德福泰银行摆脱不良资产过多的逆境，也为我国银行信贷业务找寻到新的利润增长点。2022年，我国履行加入WTO时的承诺，引导外资银行向优良中小企业贷款，逐步打开了我国中小企业信贷市场。目前，我国光大银行、民生银行等私有商业银行都已针对小企业信贷业务设立专项部门。2022年，招商银行中小企业贷款投放比例达到40

3、%以上，国有商业银行也不断的拓展小额贷款业务。2.小额贷款公司的出现，加大了金融市场对中小企业的融资力度。2022年，我国颁布中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导看法，激励小额贷款公司面对农户和微型企业供应信贷服务，这也使小额贷款公司成为中小型企业融资又一重要渠道。（三）我国中小型企业融资的银行环境1. 2004年以后，经国务院批准上调金融机构存贷款基准利率，放开金融机构（城乡信用社除外）人民币贷款利率上限，并允许人民币存款利率下浮，贷款利率上限的取消会使商业银行以较高利率对中小企业贷款，从而补偿其承受的较大风险。这使得中小企业从银行贷款的成本变高，不能归还贷款的风险

4、提升，在肯定程度上影响了中小企业融资。2. 近年来由于四大国有商业银行忙于创新发展，急于上市。所以四大商业银行更加谨慎贷款。由于中小企业自身条件不足够，四大国有商业银行的集体举措也制约了中小企业在这一环境下顺当获得融资。3.数字显示，11019-2004年，针对个人创业的小额担保贷款全国只发放18亿元，相对于中小企业的巨大资金需求还远远不够。股份制商业银行对中小企业的支持力度不够，使得中小企业的发展也在肯定程度上受到遏制。二、从商业银行的角度分析中小企业融资难的缘由（一）商业银行没有赐予中小企业融资业务足够的重视1.商业银行业秉承谨慎原则，不愿担当较大风险，不愿花费精力去发觉和了解中小企业，视

5、察它们的成长、探讨它们的需求，从而导致一些商业银行中小企业融资业务发展不起来。2.大企业信誉好、违约率低、融资量大、管理成本低、收益高；相反，中小企业往往缺乏良好的信誉、违约率高、融资额度有限、交易费用高。同时为了改善企业资产质量、降低不良资产,商业银行往往把贷款投放给大企业、好企业。因此，商业银行贷款倾向于大企业，而不利于中小企业。3.商业银行与中小企业的信息不对称，导致了对中小企业融资业务的忽视。中小企业资本规模小、生产技术水平落后、产品结构单一、财务制度不健全、内部限制不完善、信息不透亮、抵挡风险实力较差，这些都意味着银行若放款还将面临着更大的风险，所以商业银行不情愿对中小企业赐予足够的

6、重视。（二）商业银行的内部机制影响其对中小企业供应融资1. 商业银行经营机制的利益性，使发展中小企业业务缺乏内在动力。中小企业贷款违约率较高、追讨难度较大、信贷交易成本较高以及短期内收益并不明显，假如不能实现收益均衡，不仅加大了营业交易成本，同时对商业银行的发展也是不利的。在这样的机制下，对中小企业的融资业务发展缺乏肯定的激励机制，也肯定程度上限制了商业银行和中小企业的双赢态势。2.商业银行的管理机制和方式滞后，不能满意中小企业的融资需求。商业银行为中小企业供应的金融产品，主要是贷款、银行承兑汇票等品种，既不贴近市场，也不贴近客户。中小企业实际的行业非常广泛，经营模式千差万别，不同类型企业对金

7、融产品的需求存在较大差异，特性化要求比较突出，仅仅依靠传统的金融服务产品及服务模式已经不能满意中小企业的融资需求。（三）商业银行风险与收益的不对称降低了银行的主动性1.商业银行贷款属于债务资本，即使向中小企业贷款胜利，商业银行也只能收回成本和利息，也就是说银行担当了融资风险，却无权共享企业的高收益，而一旦贷款项目失败，商业银行就血本无归。这种风险与收益的不对等性，对于市场化运作的银行而言缺乏内在动力。2. 从资产特点看，大多数中小企业缺乏商业银行贷款所需的抵押用固定资产，中小企业难以达到银行严格的贷款条件。在操作时，身为盈利性企业，银行不得不从自身的平安性动身，一再提中学小企业融资的门槛，要求

8、中小企业供应肯定的抵押物才相应给与肯定额度的贷款。而这种高额的抵押物，绝大部分中小企业也是难以供应的。三、对中小企业融资发展的建议依据以上分析，针对商业银行中我国中小企业融资困难的方法主要可以从以下几个方面来考虑：（一）消退商业银行的惜贷心理，重新谛视中小企业的重要作用1.中小企业是商业银行今后贷款市场进一步拓宽的巨大潜在资源和将来发展方向。伴随着我国经济发展进程的不断加快，市场竞争更加激烈，商业银行应当不断消退自身对中小企业的惜贷意识偏差，牢牢抓住中小企业贷款的巨大市场。2. 主动开拓中小企业贷款市场，使商业银行能够接近中小企业，并最终与中小企业建立长期、稳定的合作关系。3. 构建中小企业信

9、息管理平台，削减信息不对称的消极影响。通过信息管理平台，不仅可以刚好了解企业的基本信息，也可以将经营不善的企业解除在外，削减坏账呆账的产生几率，同时也规范了企业自身的经营活动，提高了企业自身的财务风险意识。（二）创新商业银行的内部机制管理，开发更多服务于中小企业融资的产品1.商业银行要建立科学的市场定价机制。为了保证商业银行的平安和利益,应当有一个科学的市场定价机制,只有具备了科学的市场定价机制,才能够真正地从内因激发起服务中小企业的热忱。2.改革商业银行经营机制，建立能够体现中小企业市场规律的管理制度。商业银行应当下放给基层经营机构肯定的权限，要求建立“责权利”相统一的激励机制，合理制定业务

10、目标。3.商业银行应依据中小企业生产运营和资金活动的自身特点，推出敏捷多样的结算工具，主动开发中小企业金融产品，不断拓展中小企业的融资渠道。（三）完善商业银行的风险管理机制，削减中小企业融资障碍1.商业银行要不断更新风险理念和管理手段，规避中小企业融资难问题。在支持中小企业贷款方面，要与时俱进、不断更新风险管理理念，健全考核机制，通过各种敏捷多样的管理手段，充分调动各级信贷人员发放中小企业贷款的主动性。2. 建立和完善中小企业信用担保体系。有了担保基金和担保机构的支持，商业银行可以降低风险，中小企业也能较简单地获得贷款。从而较好地解决我国商业银行对中小企业的“惜贷”问题，解决商业银行部分资金出口和中小企业资金缺口问题。参考文献:1 狄娜.中小企业融资难新特点及对策M.金融在线.2022.2 姬会英.当前我国中小企业融资难的缘由及对策探析J.特区经济.2022.2月.219页.3 刘敏.中小企业融资难现状的缘由与对策分析J.金融视线.2022.3月.134页.4 郝丽霞.中小企业融资难的成因分析及对策建议J.中华工商时报.2022.1月.112页. 第7页 共7页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页第 7 页 共 7 页