浅谈我国健康保险发展潜力.docx

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1、浅谈我国健康保险发展潜力 浅谈我国健康保险的发展潜力 上海财经高校金融学院保险系王慧 近年，随着我国国民经济的健康快速发展和人民生活水平的不断提高，人们对健康保险的需求越来越 大，商业健康保险的发展岀现了新的商机。从近年来商业健康保险的发展状况来看，其潜在的市场空间十 分巨大。 一、健康保险的费用空间 1.国家统计局公布的有关数据表明，2001年，我国医院门诊量在 12.5亿次，门诊人均医疗费93.6 元；医院住院人数3759万人，人均医疗费3245.5元；全年医疗卫生服务总费用约为2390亿元。扣除社会 基本医疗保险支出244亿元后，其余2146亿元可认为是居民个人医疗卫生服务支出。据此，按

2、2001年医疗服务费用5%的增长率测算，2022年我国健康保险市场 潜力为3020亿元。 2?据专家按目前商业健康保险业务范围测算，仅城镇职工补充医疗保险这一项，预料2022年的健康 保险费用空间就有1620亿元。根据劳动保障部公布数据，城镇职工群体人数约为1.8亿人，2002年全国 城镇职工平均工资为12422元，按补充医疗保险占工资总额4%测算，2003年补充医疗保险市场潜力接近 900亿元。考虑到城镇人口自然增长率下降和职工平均工资年增长率上升等因素，预料到2022年，该部分 群体健康保险的市场潜力约为1620亿元。 二、收入水平的不断提高 一般说来，人们的收入水平与健康保险需求成正比关

3、系，即，收入水平越高，人们在健康保险产品上 的投入越多。如表1所示，在过去五年里，随着国民经济地稳步增长，人民生活水平的不断提高，我国居 民对健康保险的现实需求由19101年的24.73亿增加到2002年的122.43亿，远远高于同期 GDF和城乡可支 配收入的增长水平。 收入水平对健康保险需求的影响，主要表现在两个方面：第一，城乡居民可支配收入的增加，在平均 消费倾向和边际消费倾向等因素不变的状况下，可带来健康保险需求的同比增长。其次，随着人民生活水 平的提高，需求层次的改变，可以预料，居民会增加对健康保险的支岀比例，健康保险的边际消费倾向提 高。如图1,对我国过去五年恩格尔系数调查表明，2

4、002年，我国城镇居民家庭和农村居民家庭的恩格尔 系数已分别由19101年的44.5%和53.4%下降为37.4%和 46.2%，城乡居民的支出已不再局限于吃穿住等基本 的消费，而起先更多地关注较高层次的需求。依据马洛斯的需求层次理论，人们在较低层次的需求得到满 足后，会转向对较高层次的需求。与衣食住等基本需求相比，居民对健康、对医疗保健方面的需求则属于 较高层次的需求。如表 2所示，随着城乡居民生活水平的不断提高，人均医疗费用支岀不仅在肯定数量上 不断提高，占消费总支岀的比例也逐年上升。 表1:健康保险随国民经济发展的变动状况 指标 单位 19101 11019 2000 2001 2002

5、 健康险保费收入 亿 24.73 36.54 65.48 61.55 122.43 国内生产总值 万亿 7.96 8.21 8.94 9.59 10.24 城镇居民人均可支配收入 元 5425 5854 6280 6860 7733 农村居民人均纯收入 元 2162 2210 2253 2366 2476 城镇居民家庭恩格尔系数 % 44.5 41.9 39.2 37.9 37.7 农村居民家庭恩格尔系数 % 53.4 52.6 49.1 47.7 46.2 资料来源：中国保险监督管理委员会的统计数据19101-2002国民经济与社会发展统计公告 表2:我国城乡居民人均医疗费用支岀状况 110

6、10 11015 19101 19101 11019 2000 城镇居民人均医疗费 25.7 110.1 179.7 205.2 245.6 318.1 占消费性总支出 2.0 3.1 4.3 4.7 5.3 6.4 农村居民人均医疗费 42.5 62.5 68.1 73.0 87.6 占生活消费支出 3.2 3.2 3.9 4.3 4.4 5.2 资料来源：中国统计年鉴 三、人口老龄化趋势 2000年我国第五次人口普查有关数据表明，我国人口年龄结构发生了较大改变。0 14 岁人口占总人口的比重为 22.89 %，比11010年第四次人口普查下降了4.8个一百零一分点；65岁 及以上人口占总人

7、口的比重为6.96 %，比 11010年第四次人口普查上升 1.39个一百零一分点。这 反映出，我国改革开放以来，随着社会经济地不断发展，人民生活水平和医疗卫生保健事业 的巨大改善，特殊是人口生育水平的快速下降，人口老龄化进程加快。目前，我国60岁以 上的人口已超过1.3亿，并每年以3.2 %。的速度递增。据预料，到2050年将超过总人口的30%,人口老龄化水平将达到高峰，届时每三个人中就有一个老年人。 人步入老年的过程就是生理的苍老过程，随着机体逐步苍老，各项生理功能也直线下降。 苍老的一个突出表现便是反抗实力的下降，老年人的神经系统、免疫系统、内分泌系统等多 种功能都会不同程度地下降或失调

8、，从而减弱各种器官的代谢实力和对疾病的反抗实力。现 代探讨表明，老年性疾病和慢性疾病与人口老龄化正相关，即老年人越多，发病率高，所消 耗的医疗费也越大。与此同时，也就意味着老年人口对健康保险的需求最大，也最为迫切。 来自11012年份的美国NCHS的国家卫生费用探讨资料表明，在住院医疗支出中，65岁 以下病人从保险公司处得到的保险补偿占总的医疗费用开支的83% 65岁以上的病人占91% 在门诊医疗支出中，65岁以下病人得到的保险补偿占总支出的44%65岁以上的病人占52 % 不难看出，人口老龄化必将增加医疗需求，加重社会医疗的负担，为商业健康保险开拓了巨 大的发展空间。 此外，须要特殊关注的是

9、，人口老龄化将会大大增加对长期护理保险的需求，是我国长 期护理保险发展地助动器。在通常状况下，高龄人口都干脆面临生活无法自理的风险，而当 今家庭结构的小型化趋势，又使得仅靠家庭成员护理无论是在经济上还是在精力上都显得力 不从心。据预料，到2050年，我国独居或只与配偶居住而无子女在身边的65岁以上老人占 老人总数的比重将由 11010年的10%上升到2050年的27%，这将会是一个最须要护理与医 疗方面险种的群体。由此可见，我国的健康保险，特殊是老年护理保险隐藏着巨大商机。 四、社会医疗保险的局限性 社会医疗保险是指通过国家立法，对劳动者患病治疗所支出的医疗费用予以补偿的一种 社会保障制度。由

10、于社会医疗保险与商业健康保险所涵盖的内容基本一样，因此可以把社会 医疗保险看作商业健康保险的替代品，社会医疗保险的发展对商业健康保险的发展有肯定制 约作用。但由于社会医疗保险的种种局限性，与整个社会需求而言，还远远达不到要求，这 就给商业医疗保险留下了巨大的发展空间。 1 ?社会医疗保险覆盖面狭窄。按19101国务院颁发的关于建立城镇职工基本医疗保险 制度的确定 职工和机关、事业单位、社会团体、民办非企业 单位及其在职职工，以及退休工人。而对职工的家属、学生、城市流淌人口、农村人口均未 覆盖在内，这便给商业健康保险留下了广袤的发展空间。 2起付线和封顶线使参保职工仍旧背负着较重的医疗费用负担。

11、按确定规定，参 保职工的住院统筹基金起付标准应限制在年平均工资的10%左右， 各地区可以敏捷确定自己 的起付标准； 参保职工所内统筹基金最高支付限额限制在当地职工平均工资的4 倍左右，这 也就是社会医疗保险统筹基金可能支付的费用上限， 即所谓封顶线。 起付标准以下的医疗费 用支出，一般说来，金额不大，参保者有实力一次负担。然而，假如类似的支出常常发生， 那么，其累计额对参保者来说， 很有可能就是一笔可观的数目。 另外，随着医疗技术的进步， 过去无法治愈的疑难病现在变得可以治愈，然而， 往往须要支出巨额的医疗费用。 扣除封顶 线后的余额，依旧给大多数参保者形成较重的负担。再者，大多数地区规定，

12、起付线和封顶 线之间的医疗费用并非全部由统筹基金支付，而是按规定的比例“报销” 。由此可见，起付 标准以下和封顶线以上的医疗费用支出的空白，以及它们之间由参保者自己担当的比例部 分，为商业健康保险的发展供应了契机。 3其它方面的较大限制。为实行确定 ，劳动和社会保障部会同中心有关部门先 后印发了一系列的医改配套文件。其中， 11019 年劳动和社保障签发的城镇职工基本医疗 保险用药范围管理暂行方法对药品运用范围作了严格限制，主要表现在：第一，凡基本 医疗保险药品书目规定以外的药品，比如，养分药、合资药和进口药等，均得不到社会医 疗保险的保障。其次， 社会医疗保险的参保人员运用“乙类书目”药品所

13、发生费用，一般也只能得到 肯定比例的“报销” 。另外，其它的医改配套文件对供应服务的医疗机构和零售药店也作了一 定的限制。如在未经许可的医院进行诊治，那么医疗费用的“报销”就会成为问题。可见， 社会医疗保险的这些限制将会进一步拓宽商业健康保险的发展空间。 五、财产保险公司的进入 新保险法第九十二条明确规定： “经营财产保险业务的保险公司经保险监督管理机 构核定，可以经营短期健康保险业务和意外损害保险业务。 ”这不仅打破了寿险公司专营健 康险的局面， 而且财产公司参加健康保险市场的竞争将大大推动健康保险的发展。 一般说来， 健康保险经营主体的数量与健康保险产品供应量呈正相关关系。 这是因为， 人

14、们对健康保险 产品的需求分为潜在需求和现实需求。 其中， 潜在需求相对稳定， 现实需求则随着一些因素 的改变而发生改变。 影响现实需求的因素主要有： 保险产品的价格、功能以及服务等等。我 们知道，随着健康保险供应主体的增加， 市场竞争会愈加猛烈。在短期内， 为了增加保费规 模，扩大市场份额， 保险公司将会采纳各种手段参加市场竞争。不管是限制成本， 还是完善 管理， 都将最终干脆反映在产品价格上， 因为价格是最干脆最有效的竞争手段。 低廉的价格 首先给消费者带来了实惠， 健康保险的现实需求会随之增加。 从长期来看， 各家保险公司要 在激烈的市场竞争中求生存、求发展，就必需开发适销对路、 富有生命

15、力的险种， 结果在满 足客户保险需求的同时，还一起把健康保险这块“蛋糕”做大。 六、相关政策的支持 我国的政策环境也正朝着有利于商业健康保险的趋势发展。党中心、国务院高度重视商 业医疗保险工作， 不仅将其纳入我国社会保障体系之中， 而且赐予政策导向， 希望商业保险 公司发挥应有的作用。 目前， 国家对发展商业医疗保险的支持主要体现在以下两个方面： 第 一，税收实惠。 对于投保职工补充医疗保险的企业，国务院在 关于完善城镇社会保障体系 试点方案的通知中明确规定了要建立多层次社会医疗保险体系的政策，规定 有条件的企 业可以为职工建立补充医疗保险，提取额在工资总额4以内的，从成本中列支 ；财政部 在

16、关于企业为职工购买保险有关财务处理问题的通知 中明确企业投保补充医疗保险的资 金来源在福利费中列支， 不足部分可干脆计入成本， 为发展职工补充医疗保险列支出必要的 资金渠道。 对于经营健康保险业务的保险公司，财政部、 国家税务总局 关于人寿保险业务 免征营业税若干问题的通知中明确规定，一年期以上 健康保险和经财政部、 国家税务总局审核并列入免税名单的可免征营业税。 对于购买健康保险的个人， 我国目前还 未出台相关的税收实惠政策。 但据透露， 财政部、 国家税务部门和保险监管部门正在主动合 作致力于有关所得税减免工作， 这无疑将更强有力地推动健康保险的发展。 其次， 专业化经 营的政策导向。 2

17、002 年 12 月 26 日，保监会签发了关于印发加快健康保险发展的指导意 见的通知，对今后的健康保险的专业化经营给出了指导性建议。 此外， 卫生部正在推动医 药经营体制改革， 劳动和社会保障部也着手打算出台一些措施。 可以预见， 有了良好的政策 环境，我国商业健康保险肯定会有更大的发展。 欢迎您的下载， 资料仅供参考! 致力为企业和个人供应合同协议， 策划案安排书，学习资料等等 打造全网一站式需求 第14页 共14页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页第 14 页 共 14 页